支持县域经济发展的金融对策
县域经济是指在县域范围内以城镇为中心，以农村为基础和各种经济成分有机构成的一种区域性经济。它是国民经济运行和发展的重要基础。近年来，由于金融对县域经济投入的减弱，一定程度上影响了县域经济的发展。
一、制约因素分析
1、资金投入结构不平衡。近年来，因国有商业银行逐步转变经营理念，由过去规模经营转变为效益经营，并采取上收贷款投放权限，减少基层营业机构及营业人员，紧缩经费开支等措施，弱化县域金融机构经营能力及信贷投放力度。县级支行贷款权限仅限于小额质押贷款及部分小额消费信贷。一方面对本地中小企业贷款申请只有调查权，没有决定权，且申报贷款的手续十分繁锁，与中小企业资金需求的特点发生矛盾。另一方面，县域金融机构为了贷款安全可靠，把眼光盯在为数不多的县域优势企业，如：电力、交通、通讯等优势行业，造成贷款投放过于集中。而中小企业由于普遍经营规模小，实力弱，自有资金短缺，银行不愿将贷款投放给这类企业。
2、县域资金外流严重。一方面是县域经济发展的信贷资金供应不足，以宜川县为例，2004年12月末，全县金融机构各项存款余额为45290万元，各项贷款余额为25124万元，存贷比为55.4%，其中，各商业银行各项存款余额达26345万元，占全县金融机构各项存款的58.16%，而各项贷款余额17130万元，占
全县金融机构各项贷款的68%，存贷比为65%；而另一方面，各商业银行通过转存上级行资金的渠道，使县域资金外流严重，2004年末，工行、农行上存资金达7900万元，比上年增存1300万元，使得本应\"输血\"的县域经济变得更为\"失血\"。
3、邮政储蓄存款影响信贷资金投入。邮政储蓄只存不贷，其存款以较高利息转存人民银行，无风险的高息收入使邮政机构有较大利益冲动，邮政储蓄存款成倍增长，就象一个\"抽水机\"，吸收大量的资金，造成原本资金紧张的县域资金短缺更加严重。
4、农村信用社在县域经济发展中的主力军作用难以发挥。截止2004年12月末，宜川县农村信用社各项存款余额10820万元，占全县金融机构各项存款的23.8%，各项贷款余额7994万元，占全县金融机构各项贷款的31.8%，存贷比73.9%，由于农村信用社的企业形象、品牌效应，服务手段相对落后等因素，一定程度上制约了农村信用社的资金投放。
5、中小企业抵押难，担保难，融资渠道单一。一是有相当多的中小企业，特别是乡镇企业、个体、私营企业，由于其缺乏行业规范，法人治理结构不完善，财务管理不规范，信用状况不佳和综合竞争力不强等问题，造成中小企业融资难。二是中小企业信贷资金需求时间紧、期限短与商业银行信贷审批权限集中也存在矛盾。农村信用社虽有点多面广和对中小企业比较熟悉的优势，但市场定位在服务\"三农\"，原则上70%以上的贷款用于农户贷款，受市场宣传和资金实力的的制约，支持中小企业的能力明
显不足。三是大部分中小企业资产总额小，难以提供贷款所需要的抵押物，且没有一家专门为中小企业提供贷款担保的机构，在一定程度上增加中小企业的融资难度。
6、社会信用环境欠佳，债权保护制度不完善，直接影响信贷资金的投入。受各种利益驱动，企业逃废债屡禁不止，征信体系建设滞后，社会信用环境不佳，许多企业和个人缺乏信用和信用激励、惩罚机制，这些都制约着金融部门向中小企业融资。而信用环境缺乏，企业逃废债已成为金融资产安全运行的一大隐患，导致银行惜贷、恐贷。
二、支持县域经济发展的金融对策
1、较变经营理念，解决县域资金外流问题。商业银行要提高服务县域经济的意识，正视县域经济发展与县域金融相互依存、共同发展的关系，适当下放贷款审批权限，进一步完善授信制度，减少对上级行资金的集中上划，集中资金实力，更好地支持县域经济结构调整和为\"三农\"服务。邮政储蓄资金应\"反哺\"县域经济，调整资金运用政策，适度向县域经济增加支农再贷款，以缓解县域资金供求矛盾。
2、建立有效的信息沟通、激励约束和担保机制，努力拓宽中小企业融资渠道。地方政府应建立\"银企\"信息沟通机制。应积极调整产业结构，主动向所在地金融机构推荐优质信贷项目，积极争取信贷资金。同时，地方政府应建立信贷投放激励约束机制。加强对金融机构支持县域经济发展的监督，为在当地信贷投放大
的金融机构提供优惠政策，从而调动金融机构的信贷积极性。
3、营造良好金融环境，促进县域经济发展。中央银行在履行职责上坚持由监管型向服务型转换，多措并举，积极支持县域经济快速发展。一是搭建经济金融互动交流平台。定期召开金融联席会。二是加强社会服务功能。充分利用货币政策的\"窗口\"指导作用，用好用活支农再贷款，不断加大政策指导力度，推动涉农产业的信贷投入不断增加。三是加大对农信社政策扶持力度，充分发挥支农主力军作用。帮助农村信用社开展增资扩股的宣传、发动、引导工作。支持农村信用社树立品牌，提升企业形象，真正成为服务地方经济的地方金融企业。
4、拓宽金融服务渠道，加强和改进对中小企业的信贷服务。商业银行要针对中小企业用款\"急、频、少\"的特点，改革信贷业务流程，探索建立与中小企业贷款特点相适应的新的贷款发放与审批程序。要在保障贷款安全的前提下适当简化审批环节，以加快贷款发放速度。
5、整治信用环境，建立良好经济外部秩序。一方面，要打击\"失信\"行为，大力整顿经济金融秩序。金融机构与政府有关部门积极配合，促进社会信用制度不断完善，联合工商、税务、公检法等部门加大对各种形式逃废银行债务等失信行为的制裁、打击力度。二是充分利用银行信贷登记咨询系统和工商、税务、技术监督等部门的作用，建立一个集中的信用征集机构，最大程度上实现县域企业和个人的信用信息等资源共享、利益共享，防范信
贷风险，保全信贷资产。另一方面，以重点支持中小企业发展为突破口，大力支持\"诚信\"企业和个体的发展，实现银企\"双赢\"。一是进一步完善适合中小企业特点的评级和授信制度。二是全面推进\"农村信用工程\"建设。大力创建\"信用企业\"、\"信用村镇\"、\"信用户\"。农村信用社要做好创建信用村（户），农户联保等工作，推行农户小额信用贷款，切实解决农民\"贷款难\"的问题。县域金融机构要为守信企业发展提供良好的信贷服务，实行政策倾斜，积极支持守信企业的发展。
