金融支持县域经济之思考
□俞德洪
县域经济是国民经济的重要组成部分，是国民经济的基础,是最基本的行政和经济单元，其发展离不开金融有效的信贷支持。近几年来，和县在县委、政府的重视下，坚持发展三大块状经济，推进郊区型经济发展，抢抓机遇、乘势而上，县域经济呈现出难得的发展势头。当前如何加快县域经济又好又快的发展，基层央行面临着更加重的责任和压力。对此笔者认为，首先克服畏难情绪，有所为，才能有所作为；第二要正确引导金融机构加大有效的信贷支持；第三，尽快加强县域金融生态环境建设。
一、有利因素
随着金融体制改革的不断深化，特别是2003年银行监管职能从人民银行分离出去，基层县级央行作为总行的派出机构，有一种担心认为人民银行职能将会空心化，基层央行的工作缺少必要的手段。但是，通过这几年工作实践，我们越来越感到，振兴地方经济，基层央行大有作为，围绕中心服务大局，把工作重点放在调查研究、监测和金融基础设施建设和金融服务方面，我们逐步从思维和行动上适应这种变化。
（一）基层央行的“窗口指导”作用越来越明显
1、树立“大金融”意识，把贯彻执行货币政策落实到支持地方经济发展上来。充分发挥基层人民银行的作用，为进一步贯彻实施货币政策，加强货币传导搭建有效的平台。我们的主要做法：一是参加全县金融工作座谈会，及时准确传达当年国家货币信贷有关政策以及我县金融运行情况与金融工作的思路；二是及时到金融机构了解金融运行情况，掌握信贷投向和投量，做到心中有数；三是在政府大院开辟宣传橱窗，按季将全县金融运行情况对外公布；四是通过各种渠道和途径把当年国家货币信贷政策传导到地方党政部门、金融机构、企业和社会大众；五是配合政府成功召开五届银企对接会，促进了银企合作，缓解了企业“贷款难”银行“难贷款”问题。银行与企业共签订了11.14亿元贷款意向合同，实际共落实发放贷款
6.38亿元,今年新签订合同3.72亿元正在落实当中；六是支行积极做好引导金融机构发放下岗失业小额担保贷款工作。近三年来，共发放小额担保贷款682万元，一定程度上缓解了下岗再就业“贷款难”问题。七是积极响应政府东向发展战略，为县东向发展献计献策。2005年，依据我县经济金融发展状况，制定《加快东向发展实施意见》。同时,还根据政府有关要求，编制了我县“十一五”期间金融发展规划。八是率先在全市成功协助县政府制定出台了《和县银行业金融机构支持和县经济发展考核奖励办法》，并根据实际操作情况多次对其进行修改完善。《奖励办法》的出台有效地激发了金融机构支持地方经济发展的积极性。
2、积极响应政府东向发展战略，为县东向发展献计献策。第一是高度重视，及时成立机构。为积极响应和县县委、县政府东向发展战略号召，支行领导班子高度重视，就金融支持东向发展召开专题会议，成立了和县支行东向发展领导小组。支行行长亲自挂帅，并确定了一名
副行长具体负责，各相关职能部门负责人任成员，明确分工，责任到人。第二是积极应对东向发展战略，在全行范围内展开“和县东向发展，我们怎么办”的大讨论。支行各个职能部门，就县东向发展进程中如何加强货币政策传导、维护金融稳定、提高金融服务水平展开了座谈讨论。通过讨论，理清了工作思路，找准了工作重点，进一步明确了基层央行各职能部门的工作目标和工作任务。第三是围绕我县“壮工、强农、扩城、兴旅”中心工作主动服务大局，深入开展调查研究，反映问题,当好政府领导的参谋，为东向发展出谋献策。在县东向发展战略实施期间，我支行先后组织人员深入有关部门、基层乡镇和民营企业，调查了解我县经济金融运行中存在的问题和有关政策出台对我县经济的影响等方面的专题调研活动，积极撰写调研材料，上报县委、政府。先后完成了《对和县金融机构存差加大的原因分析》、《人民币升值对和县外贸企业的影响》、《县域担保公司存在的问题及建议》、《和县与浦口区区域经济对比分析》、《南京都市圈对和县东向发展的影响及建议》、《应将一定比例的资金投入到当地》、《农村信用社贷款“借新还旧”对央行票据置换考核工作产生不良影响》、《关于民营企业融资“瓶颈”问题的探讨》等多篇有质量的调研报告，得到了地方党委、政府领导的重视和肯定，也引起总行和政府有关部门的关注。
3、着力营造“诚信和县”氛围。几年来，经过我们不懈的努力，初步建立了辖区十年间经济金融数据库，并利用银行征信系统平台开展辖区征信体系宣传和建设。截止2007年5月底，辖区征信系统已采集企业752户，发放贷款卡733户。今年根据总行的统一部署，我支行现已将征信系统数据采集延伸到非银行信息类和公安、质监、环保等相关部门。2005年，我支行还有效地制止了一起企业逃废债的发生。和县面粉厂欠农行贷款1296.1万元，利息578.7万元，该企业于2003年向法院申请破产，破产清算组擅自将企业资产和农行抵押物变卖。我支行获悉后，严把企业开户关，制止企业逃废债发生，最终使破产企业与农行达成清偿协议，维护了农行的债权。为加快县域金融生态环境建设，彻底改变不讲诚信的局面，力争从根本上解决“企业贷款难”、“银行难贷款”的瓶颈。我们先后采取一方面向县委政府主要负责人汇报，引起他们的重视。政府率先讲诚信，打造“诚信政府”，要求全社会讲诚信；另一方面，通过新闻媒体和各种形式进行征信宣传，在全社会营造“讲诚信光荣”、“无信可耻”的社会风气。
（二）基层央行的服务效用在加快县域经济发展上越来越有力
1、在全市四县中率先开办外汇远程核销业务,为企业提供便捷的金融服务。2006年4月份，我支行为我县外汇企业开办远程核销业务，截止目前一共办理业务211笔，金额606万美元,大大方便了企业,为企业节约了成本，从而进一步改善我县招商引资环境，为支持县域经济快速发展做出了积极贡献。
2、着力加强支付结算体系基础建设。继大额、小额支付系统顺利上线运行后，我支行正在按计划全面推广支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统，为加快我县经济发展提供金融服务技术支撑和支持。2006年人民银行提出票据为1023笔，金额为27845万元，提入票据17705笔，金额为56173万元，同城票据交换所共提出票据25918笔，金额为234643万元,办理退库74笔,金额1867万元；利用人民币银行结算账户行政许可的系统程序，严格账户的审查审批手续，为企事业单位、个人提供银行结算账户的开销户服务，截止目前，银行结算账户系统共有银行结算账户339094户。
3、切实履行反洗钱职责，不断提升依法行政的水平，维护和保障我县良好的经济金融秩序。
做好反洗钱知识和金融法律法规的经常性宣传工作，尤其是利用“12.4”普法教育日、在政府网站上开辟的金融法律法规宣传窗口及县三届蔬菜博览会的机会对金融法律法规进行宣传。由于我支行“四五”普法工作突出，我本人被县委政府授予“四五”普法先进个人；近几年来，和县支行运用行政执法手段，多次开展账户、现金、支付结算等现场和非现场检查，特别是支行在依法行政工作过程中始终坚持按照法律规定的程序操作，在对辖内四家金融机构的反洗钱工作检查过程中发现的违规事实，严格按照“一个规定、两个办法”对责任单位下达了行政和经济处罚决定书，极大地维护法律的严肃性，推动了辖区反洗钱工作水平的全面提升。
4、建立我县信用担保体系
由县镇两级财政及华星化工、江标集团等两家民营公司共同出资组成的县振兴担保公司已组建完成，注册资本为5000万元，并加入了省担保集团体系。经过努力，省担保集团补充我县800万元担保基金。目前，新增在保贷款1544.7万元，解除担保责任530万元，正在办理担保审查手续贷款1957万元。此外，我县组建典当行的申请正在审批当中。
二、不利因素
（一）金融组织体系不健全。一是国有商业银行推行集约化战略，纷纷撤并基层营业网点、裁减人员，给金融支持县域经济发展带来了诸多困难。二是农信社支持县域经济的后劲不足。农信社历史包袱沉重、风险较大、资金少、服务方式和服务手段落后，使得支持县域经济心有余而力不足；三是农业发展银行少机构，单业务。全县只有一家农业发展银行机构，且只提供粮棉油贷款，成了粮食部门的总管。金融组织体系的不健全导致了县域金融服务，尤其是乡镇金融服务的功能弱化、服务水平下降和信贷萎缩，延缓了县域经济的发展。
（二）金融管理体制的影响。一是国有商业银行实行一级法人治理以及出于集约化经营和风险控制的需要，业务管理上实行了逐级授权授信管理，使县域国有商业银行信贷权限过小。二是金融机构对县域经济的信贷重视程度不够。由于诸多原因，今年以来，我县银行共投入信贷资金204766万元，但都集中支持重点项目和大型企业的发展，发放县域中小企业、农业贷款和基础设施建设较少。
（三）资金外流。一是存贷差继续扩大。据统计资料显示，2006年末，我县存贷款差高达29.25亿元，比05年扩大5.13亿元。二是农信社在利益的驱使下，转存存款。三是邮政储蓄机构吸收了大量的储蓄存款，却仅能办理小额质押贷款，对支持县域经济的有限资金近似于釜底抽薪。据统计资料显示，截止2006年末，邮政储蓄存款余额90847万元，占全县金融机构储蓄存款的19.04%。
（四）中小企业经营管理不规范。一是管理模式僵化，管理观念陈旧。中小企业相当一部分属于私营、个人合伙性质，企业的投资者同时就是经营者，典型的管理模式是所有权与经营权高度统一，企业领导者集权、家族化管理现象严重，对于财务管理的理论方法缺乏应有的认识和研究，致使其职责不分，越权行事，造成财务管理混乱，财务监控不严，会计信息失真等。二是会计基础薄弱，管理缺乏制度规范。相当一部分企业都未建立与财务管理相关的企业管理制度和规范，尤其是会计账簿设置不规范。三是财务人员素质参差不齐。由于受个人私利的影响，对财务人员缺乏必要的信任，由业主管账、夫人管钱的现象较多，缺乏民主
理财和监督意识。四是税收法制意识淡薄，税务管理不规范。由于受上述诸多因素的影响，中小企业经营者的税收法制意识普遍较为淡薄，往往因为无知而多次违反税收法规政策被查处，偷逃税金额和比例时常触及刑律，对企业和经营业主都造成较为严重的后果。
三、金融支持县域经济发展之浅见
（一）政府要全力推进县域金融生态环境建设。
一是通过政府与金融机构联手搭建完善的共享信息平台，提高审计、会计、信息的披露标准，加强社会信用观念建设，积极建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角信用状况，建立银行同业的中小企业信用奖罚机制，促进企业经营者素质的提高。二政府应从全局出发，树立起自身的诚信形象，加强诚实守信的宣传，并充分运用法律约束、行政处罚、经济制裁、道德惩戒等多种有效措施，引导、规范企业的信用行为，努力支持银行维护债权，严厉制裁恶意逃避银行债务的行为。三是政府要着力落实《和县2007年至2010年金融发展规划》，继续完善《和县银行业金融机构支持和县经济发展考核奖励办法》，完善基础设施建设，推动我县金融生态环境再上一新台阶，为经济金融的协调发展营造有益的环境。
（二）金融业要以发展的观点解决面临业务发展问题。
一是金融机构必须深刻认识发展县域经济在加强我国政治、经济建设和文化建设中的重要作用，调整经营策略，认真研究县域业务的市场定位，确定符合我县特点的贷款品种和营销方式，在继续支持华星化工、金城米业等大型企业的发展的基础上，积极争取贷款管理权的适度下放，简化贷款手续，支持县域中小企业发展，实现“将一定比例的存款投入到当地”，既解决中小企业融资难的问题，又保证了县域资金的良性循环。二是建议增加邮政储蓄贷款种类及扩大贷款对象，使其增加发放农民个人和小企业贷款，促使农村资金反哺“三农”。三是借政府着力建设和县经济开发区的机会，将信贷资金和政府投入以及政策性金融资金结合使用，支持基础设施环境的改善，重点抓好县、乡、村的水网、电网、路网和垃圾处理设施建设，完善城镇功能。四是建议农业发展银行设立建制镇试点办事机构，适当增加业务。如，发放小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款，提供农业综合开发信贷服务。五是各县域金融机构积极创新对中小企业的担保方式，在政策允许的前提下，探索包括股权质押、保单债权质押、应收货款质押在内的多样化的贷款担保形式。
（三）企业要将诚实守信作为生存之本，不断完善自我发展。
首先企业要牢固树立诚信意识，自觉按市场经济规律办事，坚持诚实经营，履约守信，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求发展。其次，企业要按照市场化要求，建立健全规范的生产经营制度和企业管理制度，打破传统的家族式经营管理模式，大力吸收专业性的管理和技术人才，建立现代企业制度。第三，企业要加强财务管理，建立健全各项财务管理制度，尽快形成规范的财务体系，确保会计资料的真实完整。同时，在申请银行贷款和向其他金融机构融资时，必须按照规定提供真实、可靠的企业财务报表和资产清单，增强银行对企业的信任度，且对已取得的信贷资金要按照规定用途使用，按期还本付息。只有“互相支持、互惠互利、恪守信用、共同发展”，才能促进我县经济更好更快发展。（作者系中国人民银行和县支行行长）
改善金融生态环境 为加快三明发展提供金融支持
●民建三明市委员会
（一）政府主导、部门联动是改善金融生态环境的关键
１、建设良好的金融生态环境，是各级党委、政府义不容辞的责任。地方政府要从经济发展和社会稳定的大局出发，从改善投、融资环境入手，合理利用经济的和必要的行政性手段，切实加强对金融生态环境建设工作的领导，科学推进金融生态环境建设。
２、要建立有效的联动运作机制。政府应制定一个科学的发展规划和意见，加强对与金融生态相关的行政行为的规范和指导。严禁企业以任何形式破坏金融生态环境，对逃废债等一切破坏金融生态的行为痛下“杀手”，把对金融生态的保护作为对企业、部门及地方负责人任职考核的重要内容。金融部门要充分发挥整体联动的作用，对破坏金融生态环境的企业和部门进行监控，对恶意逃废债的行为采取联合制裁措施。建议成立由政法委牵头的金融生态环境建设领导小组，法院、检察院、公安局、监察局、工商局等有关部门参与，查处各种金融违法、违纪案件，严厉打击金融违法活动，确保金融秩序稳定和金融生态平衡。
３、深化改革，创新机制是改善金融生态环境的根本措施。各金融机构要树立全局观念，着力发展新的优质客户，促进地方经济发展和增强自身竞争力，不断加大对民营经济、中小企业的信贷投入，切实做好农户小额信贷、下岗失业人员小额担保贷款和助学贷款，努力增加县域经济的信贷投入。
４、加强银政、银企合作，共建良好的金融生态环境。要在区域内广泛建立银政长期合作的项目开发平台、社会资信平台、中小企业信用担保平台、金融融资平台，扩大县域经济、民营经济的融资渠道，真正形成政府、银行和企业共同合作、共同发展、共担风险的体制和机制。
（二）强化信用体系建设是改善区域金融生态环境建设的基础
１、支持中介机构壮大，促进征信行业发展。积极支持、鼓励民间资金投资经营各类征信机构，通过市场化竞争的方式提供完善的信用信息服务，使金融生态环境中的信息中介主体到位。
２、加快企业、个人信用信息数据系统的建设和应用。要利用银行信贷登记系统的网络优势和技术优势，完善企业信用信息系统，推进个人信用信息系统建设，为各金融机构的业务开展提供重要依据，让讲诚信的企业、个人得到完善的金融服务，形成对讲信用企业、个人的正向激励，促进企业、个人信用环境的不断改善，降低不良资产比率，优化辖区金融生态。
３、加强政府部门之间的联动，形成完善的、复合的信用信息系统。要加强工商行政管理、税务、质检、公安、司法、金融等部门和各类行业自律组织行业协会、商会等之间信用信息系统的互联互通、整合信息数据资源，实现信用信息资源共享，形成统一的信息平台。
４、加大信用环境治理，引导金融机构存差资金的投入。信用环境是招商引资、“筑巢引凤”的根本保证。从某种意义上说，信用环境建设的效果是能否引导存差资金投入的关键。因此，政府要创新招商引资观念。把银行资金作为引资的一种方式，逐步建立起政府鼓励贷款营销的激励机制。
（三）营造良好的司法保障支持体系是改善金融生态环境建设的根本
１、要加强执法监察，改善执法环境，全力支持基层金融机构资产保全和维护债权，加
大对欠、赖、逃债行为的打击力度，加大对金融诉讼案件的执行力度，提高金融纠纷案件的审结和执结率，确保金融诉讼案件高效、公正、圆满地解决。
２、加强对金融有关法律的宣传工作。尤其要做好《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《保险法》、《刑法》、《破产法》、《物权法》的宣传工作，为金融生态环境建设创造良好的法律环境。
（四）提升金融服务水平是改善金融生态环境建设的动力
１、金融部门要积极、主动参与当地经济活动。金融机构要加强与企业及政府部门的沟通联系，进一步加强银企、银政关系，努力改善金融服务，提高服务质量，人民银行要充分发挥窗口指导作用，引导金融机构积极加大对有效益、讲信用企业的信贷投入。
２、加大金融创新力度，提升金融服务水平。要发展多层次的金融市场、多元化的金融机构、多样化的金融工具，运用好本地和异地两个金融市场，着力拓宽融资渠道，延伸金融服务领域。准确市场定位，丰富金融服务内涵，推出适合各类企业发展、各类投资主体需求的金融品种，实施个性化、差别化、高品质服务，促进金融业良性竞争。
（五）实施比较优势发展战略，不断提高经济运行质量
所谓比较优势发展战略，实质上是一种差异化战略，就是要结合当地实际走自己的路，形成自己的经济特色，这种地区特色差异表现在宏观上就是优势互补，对于提高经济运行质量至关重要。政府有关部门要结合国家产业政策，从资源、人才、区位、文化等各个方面，深入研究当地优势，以此为基础制定科学的发展战略。要善于发展配套经济、互补经济，不搞低水平重复建设。要扎扎实实地抓住几个特色产业，扶持其发展壮大为支柱产业。只要发展战略正确、产业定位准确，就一定能够提高经济竞争力和对金融资源的吸引力。
