加强农发行信贷档案管理之我见
信贷档案是指银行在办理客户信贷业务过程中产生的，用以记录和反映信贷业务全过程及信贷客户关系，并具有保存价值的文件材料的总称。信贷档案是在我们在开展金融业务中形成的宝贵财富,是金融机构专业档案的主要部分。信贷档案管理水平的高低关系到农发行信贷资产的安全，关系到农发行经营业务健康稳健的发展。2008年7月份农发总行《关于印发办公室综合检查督导方案的通知》农发银办［2008］65号文件将信贷档案作为检查工作中的一项特别重要的内容，由此可以看出上级行领导对加强信贷档案管理工作已经引起了高度的关注和重视。笔者结合基层行信贷档案管理的现状，就如何加强农发行信贷档案管理做一粗浅探讨。
一、信贷档案管理工作的作用
加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的手续是否合规、资料是否齐全，是否有逆向操作等现象，而造成人为的信贷风险。通过归档前的检查，可以矫正信贷员在办理贷款过程中的不认真，不负责的工作态度，以提高信贷员业务和思想素质，踏实办理好信贷业务工作。
随着农发行业务的不断拓展，客户数量的不断增加，信贷管理工作中不断涌现的新情况和新问题的，势必引发借款
1 户的道德风险。农发行的贷款发放通过依法办理，严格按照《贷款通则》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》及行业管理规定办理贷款，而借款合同是经济法的范畴，是借、贷双方签订的合同，及在签订借款合同前、中、后形成的所有文字材料，都是重要的法律依据。因此，加强信贷档案管理，对于依法放贷，确保信贷资金的“安全性、流动性、效益性”具有至关重要的作用。
二、基层行信贷档案管理中存在的问题
1、只“重”业务发展而“轻”档案管理。信贷档案，它是信贷业务每个环节的真实反映，是维护银行权益的重要依据，如果某一环节的信贷档案信息资料出现丢失、差错、泄漏等，将会给银行的信誉、经济带来不可挽回的损失。实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些基层行对信贷档案管理的重要意义认识很不足，嘴里说得重要、忙起来次要、落实起来不要，也许这样的评价有点过头，但代表了目前基层行的一个普遍现象：在以业务发展论英雄的时代，只重视信贷业务的发展，而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作进行有机结合起来。有的支行领导认为“只要业务发展了，指标完成了，干职工福利待遇保证了，信贷档案能应付检查就行了”。由于领导本身认识的不足，导致一些信贷人员在对信贷档案的日常管理中，消极对待、
2 敷衍了事，甚至认为档案管理是信贷后勤或者档案员的事,在信贷资料的归集过程中能拖则拖,能推则推,严重影响了信贷资料的及时归档。
2、只“重”表面形式而“轻”实质内容。笔者曾到过一些支行有意识地观察过他们的档案管理，有的行信贷档案盒确实非常整齐规范，分类也很科学细致，摆在档案柜里看上去很美，但是一打开档案盒里面就有点惨不忍睹，要不是杂乱无序就是空空如也，这样的信贷档案又有什么意义呢？信贷档案管理是一个极其严肃严谨的工作，它产生的基本流程是：贷款申请、贷前调查、贷时审查、签订借款合同、发放贷款、贷后检查、收回贷款本金及处理有问题的不良贷款。这一基本流程要在银行的风险管理、业务经办等不同业务部门负责完成，贷款文件材料产生于不同业务部门，有的甚至设计到政府、粮食部门、企业或上级行。有的贷款文件形成时间跨度较大，如我们现在发放的农业基础设施中长期贷款期限一般是5-6年。因此在信贷档案资料的流转过程中，由于经办部门、经手人员多，时间跨度大，日常的资料积累工作如果不及时，将导使信贷档案基本资料不齐全，很有可能产生无法挽回的损失。据笔者了解，这两年农行进行股改上市，有些县支行准备对历史形成的不良贷款进行清理认定，而大部分贷款是在1996年农、发两行分家时划转的，由于两行当时的信贷档案管理工作均不到位，信贷历史资料不齐
3 全，导致不良贷款的认定进展缓慢、困难重重，甚至存在部分不良贷款无法核实债务人的情况。当然主要的责任和损失都是由农行自己承担，但是我们可以从中吸取宝贵的经验教训：信贷档案不是用来摆看的，而是对历史的负责，对我们信贷资金安全的负责。
3、只“重”岗位设臵而“轻”人员培训。据笔者了解，我们许多基层行都设臵了信贷档案管理岗，有的还配备了信贷资料收集岗、信贷档案监督管理岗，看上去设臵齐全，管理到位，实际上这个岗位基本上都是由信贷内勤人员一人兼任。而由于信贷后勤人员的素质不
一、责任心有强有弱，导致信贷档案管理水平也是参差不齐。特别是我们农发行最近很少进行信贷档案的专门培训，许多档案管理人员都是“自学成才”，按照自己的经验进行资料归集和管理，达不到信贷档案的基本要求。还有的行因为人员流动性比较大，造成档案管理失去连续性。实际上，早在2006年，总行专门下发了《中国农业发展银行信贷档案管理暂行办法》农发银发［2006］308号文件，这一文件对信贷档案的收集、整理、归档、保管和利用都做了详细的规定和说明。但是许多信贷人员根本不知道有这个文件，更不用说严格按照这个文件去操作。所以，在实际工作中我们许多基层行的信贷档案管理存在较大的漏洞。譬如：有的借款、合同的签订和书写等不够规范、详细、全面，容易造成法律上的无效；有的档案分
4 类不清、编目不细、查询不便；有的归档移交手续不清，责任不明；还有的信贷档案日常资料基本由信贷人员保管留存，由于信贷人员缺乏档案管理的基本知识，导致资料归集不及时不完整，给档案管理人员最终整档带来诸多不便。
三、加强信贷档案管理的措施
针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证信贷档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，有效防范信贷风险，笔者认为可以在以下几个方面采取措施：
1、加强培训，落实责任，提高信贷档案管理水平。首先要加强对信贷档案专（兼）职管理人员的培养。通过短期培训、相互观摩交流等方式，甚至可以到其它商业银行进行学习，以及不定期地进行辅导、检查、监督，使他们尽快地熟悉和熟练信贷档案管理工作。其次要加强信贷操作人员的培养。收集信贷资料的大量基础性工作，须由信贷操作第一线的人员来完成，每当一笔信贷业务的发生，应当收集入档的信贷资料有哪些，他们必须一清二楚。因此，通过辅导和培训，使每一个信贷操作人员的业务能力得到提高和加强，我们的信贷档案管理才能真正得到完善和健全。最后要落实好岗位责任制度,按实际信贷工作分工,根据贷款类别、客户不同确定相应信贷档案责任人,加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完
5 整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。
2、纳入考核，奖罚并举，确保信贷档案管理有效开展。要将信贷档案管理纳入日常业务考核，并列入信贷员责任制考核内容之一，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷主管人员的奖罚挂钩，激励信贷主管人员做好信贷档案工作的积极性。各司其职、各展其能、互相补充，形成一个完整、严密的信贷档案管理网，提高信贷风险防范与化解水平，为防范风险提供全方位服务，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展。同时，要根据《档案法》制定相应的处罚措施，建立失信惩戒机制，对恶意拖欠银行贷款、违规担保、违规抵押的企业和个人，造成失信的要启动失信惩戒机制，严惩不怠；对未能及时完成信贷档案的，或因工作失误造成信贷档案缺失的，并造成重大损失和金融风险的，要做到违法必纠，执法必严；对于档案管理工作出色的信贷人员我们也要及时进行表彰和奖励。
3、与时俱进，强化管理，改进信贷档案信息资源利用方式。随着电脑信息化的发展，现在我们的信贷档案不仅仅局限于文本档案还包括声像、影音、网络信息等资料。譬如：信用征信系统、CM2006系统以及银税系统等，这些都是我们档案信息录入和利用的一部分载体，所以，我们应改进信贷档案利用传统的“坐等查阅”服务方式，建立新型的、完善
6 的“快速服务、跟踪服务、系列服务、全程服务”模式，即“信用档案”，实行信息联网，实现信息化。充分地将这些系统结合利用起来，对信贷业务和借款人信息进行详细的录入。数据信息登记的及时、真实、准确与否是保证系统正常运行，有效发挥其咨询服务功能的关键所在。我们要本着认真负责的态度，及时准确地录入客户的相关信息，共同维护系统安全运行。确保银行业金融机构核实客户真实身份，反映企业和个人的信用状况，杜绝信贷欺诈，保证信贷交易的合法性。形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，控制信用风险，维护金融稳定。通过及时快捷的信贷档案处理为我们的业务经营工作保驾护航，提高经营效益，实现银企双赢，促进农发行业务的可持续发展。
