关于开展居民消费供需状况的专题调研报告
为了解**区辖内居民（个人）金融消费供需状况和存在的问题，结合*****通知要求，联社组织人员进行专题调研，现就**区居民消费供需状况情况报告如下：
一、金融资源供给情况
1．**区辖内金融机构分布。**区隶属于安徽省**市，下辖8个乡镇，4个办事处，辖内常驻人口数量66.8万人，其中农村人口44.1万人。**区联社位于**区辖内，辖内22个网点，1个营业部，9个信用社，10个分社，2个储蓄所；辖内每万人人均网点0.33个，其中农村每万人人均网点0.34个；全辖网点服务半径为15公里，乡镇网点服务半径为3公里；辖内ATM机16台、POS机83台、网银开户数4930户，其中农村网点ATM机11台、POS机17台、网银开户数2923户；辖内个人贷款181727万元，人均贷款额2720元，其中农村个人贷款120113万元，人均2724元。
2.金融机构所提供的个人金融服务情况。近年来，**联社加大改进和创新信贷产品，相继开办了住房贷款、汽车贷款、家电贷款、房屋装修贷款、农村居民住房贷款和助学贷款等等，不仅在信贷产品上满足居民的消费需求，而且不断加大电子银行金融服务的创新，陆续推出了金农卡、pos商户收单业务、固话支付、网上银行和短信通等业务，进一步提高了客户的满意度。目前联社正在力推“9669贷款直通车”、“金农易贷•福农卡”、“金农便民宝”等新型电子+信贷结合的产品，不断为 1
“安徽农金”品牌增加亮色。
二、金融消费需求状况
1．金融消费者对产品的需求情况。经调查，随着农业快速发展，农村居民的收入水平逐年增长，农村消费市场开始启动，但总体消费水平却始终滞后于城市，主要表现在：一是农村居民收入通过储蓄一部分流人城市，一部分资金进入农村生产领域，真正进入农村居民消费的很少； 二是金融产品单一不能适应农村居民不断变化的消费需求，部分农村金融产品和金融服务种类较为单一，如贷款发放仅包括农户小额贷款，虽然解决农民资金困难，但产品对象主要是农业生产资金需求，而以消费为主的信贷品种则是少之又少；三是农民对支付结算和电子产品业务认识不足，农民业务往来大部分使用传统现金结算方式。
2.金融消费者对服务的需求情况。近年来，受农民工外出打工的影响，一些新生代农民生活环境、文化层次、消费理念在悄悄改变，金融消费意识和服务需求在逐步提高，主要表现在：一是对柜面办理业务服务和效率要求明显提高；二是对新兴产品业务咨询和追求不断增强；三是对服务的质量、产品价格以及维权意识提出新的要求。
三、金融消费供求关系分析及存在的问题
1.金融资源供求均衡状况。经问卷调查统计，随着科技信息进一步发展，一些网络设施建设得到更新，结算汇兑业务逐渐开通，金融产品创新和电子产品业务逐渐推广和应用，机构布局和服务半径趋于合理，基本上能够满足当地金融消费者的实际需求。由于**联社城乡经济发展不均衡，金融需求水平、消费群体的年龄结构、文化层次存在较大的差
异，对金融产品和服务的需求也不尽相同，主要表现为：年龄在55岁以上农民需求依旧依赖传统存贷款业务的水平上，而年龄在55岁以下新生代农民逐渐适应城市消费群体的消费环境，逐步向创新性金融产品（如：金农卡、网上银行、手机银行、电话银行等）消费理念转变。
举例：被调查人洪杨，男，1977年出生，初中文化，原居住地址阜南县偏远农村，家庭无背景，生活质量一般；2000年孤身一人来**打工，提高几年来努力拼搏和信用社的支持，不仅解决了个人基本生活问题，而且逐步适应城市消费群体的生活。目前该居民在我联社办理存贷款业务，开立了金农卡、网上银行、手机银行、短信提示等新型电子产品业务，成为我联社一名忠实客户。
2.金融资源供求变化情况及趋势。随着社会主义新农村建设不断推进，农村经济“三化”发展已经达到一个新的阶段，金融资源供求总量迅速递增，金融服务供求结构呈多元化发展，农村资源供求关系将进一步加剧。具体表现在：一是农村
二、三产业规模化、产业化，资金需求持续增加；二是农村产业实体经济组织（如农村专业合作社等）发展迅速，资金需求旺盛；三是随着农业产业结构不断调整，种养殖业资金需求呈大额化；四是随着农民收入逐步提高，消费类贷款资金需求进一步扩张。
3.消费者权益保护情况。经调查了解，金融消费者对金融产品和服务认知参差不齐，主要是对金融基础知识缺乏了解，不具备维权的知识和能力，自我保护意识和对产品自主选择权不强；由于基础设施的改善和服务宣传力度加大，消费者对信用社的服务水平认可度比较满意。
四、金融消费供需矛盾原因分析
1.从体制机制方面，主要表现在：一是国家对信用社扶持政策较少，影响了金融机构开展金融消费类业务的积极性；二是由于信用体制不健全，部分居民信用观念差，金融消费者需求的多样性、复杂化得不到满足；三是由于各方面信息不对称，金融消费者对产品的认知和法律地位不明确，导致消费者长期处于弱势地位。
2.从金融机构自身经营方面，主要存在以下几方面问题：一是农村金融机构在农村区域布局与金融消费者供需不均衡；二是金融机构的经营范围与消费者需求不吻合（如：部分机构不能放款、办理对公业务等）；三是金融创新不力，担保方式不健全，经常出现贷款抵押难、担保难的问题，制约了消费者资金的需求。
3.从金融市场环境方面，主要表现在：一是金融消费者对新型金融产品了解甚少；二是金融消费者社会保障体系不完善，抗风险能力有限；三是金融机构对金融消费者金融知识宣传不到位。
五．加强和改善金融消费服务的建议
1.立法规制建设方面。一是推进农村金融改革,构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的组织架构，以适应区域经济特点的多层次、广覆盖、可持续发展的现代化金融服务机构；二是推进结构合理布局、扩大服务半径，满足金融消费者需求；三是农村信用社肩负着支持“三农”的任务，带有明显的政策性因素，应加大政府部门对农村信用的扶持力度，尽量把涉农惠农资金、财政性资金存入农村信用社，增强农村信用社的支农资金实力，并建议政府对农村信用社实行税收优惠政
策，下调营业税税率和免征企业所得税；四是建议当地政府要积极为金融消费者打造发展消费平台，为消费者创造宽松的经济环境。
2.金融机构提供产品与服务方面。一是加快信贷产品创新，提高金融服务质量，满足涉农贷款、小微企业发展的资金需求，改变目前信贷产品单一和“三农”贷款、小微企业贷款难的现状；二是加快电子产品业务的推广和应用，确保电子产品业务覆盖农村市场，有效解决农村、农业、农民网络汇兑、支付、提现的问题，不断提高农村信用社金融服务向农村偏远地方的延伸；三是对于住房、汽车消费信贷，政府各部门之间应相互协调，简化房产证办理、抵押、担保、公证等手续，降低收费标准，同时信用社内部也要积极采取措施，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率，为客户申请和办理贷款创造一个良好的环境。
3.加大对金融消费者教育宣传和引导，创建金融消费者权益保护长效机制。一是加强对金融消费者的金融知识宣传，特别是对金融政策、金融常识、金融业务知识以及一些主要的金融业务办理程序进行宣传和引导；二是针对部分金融消费者（特别是新生代农民工）追求时尚的特点,加大对自助银行、网上银行、手机银行、金农便民宝等新型金融服务方式传授；三是本着实用的原则,加大对银行卡、反假币知识及ATM和POS机实用知识介绍；四是本着通俗易懂的原则,将一些保险、个人信用记录的知识介绍给他们，引导消费者自我保护意识。
