提高信贷风险管理 抓好三个团队的建设
为了保证银行业稳定经营，防范金融行业的危机，各国都提出了基于风险管理的方法，用于监管银行机构的经营和资产质量情况。巴塞尔委员会多次对银行业的风险进行分析，最终归纳为以下八大类：信用风险，市场风险，操作风险，流动性风险，国家风险，战略风险，声誉风险，法律风险。基于各个银行的产品不同，风险监管的类别不同，各家银行的重点关注面也不同。
信用风险、市场风险、国家风险都是银行难于左右的外部环境，流动性风险是硬性指标，战略风险、声誉风险、法律风险主要决定于某银行总部的目标和素质，而操作风险所带来的信用风险、声誉风险、战略风险和法律风险等是可以进行管控的。
中国银监会为了提高商业银行的贷款风险管理，制订了商业银行授权授信管理办法，后又出台了商业银行统一授信细则，对推动银行业内控风险起到很大的作用，办法就信贷发放必须授信。今年为了进一步提高银行风险管理和信贷走向管理，又推出“三个办法”和“一个指引”，对原信贷流程进一步完善，增加了对信贷对象进行风险的分析与评估和信贷支付的管理两方面，完善了授信环节，弥补了信贷流向监管。
为了保证银行业的经营，降低银行业风险，应该实施对风险的分类、认识及监测计量，通过信贷授信系统方法，以风险的分析与评估为重点，包括受理、三查、支付等内控手段对信贷的全面管理。
由于历史原因及所处环境和地位，信用社的风险管理意识不足，相关素质人员缺失，相关管理系统缺失，在这样的处境下，为了加快脚步提高风险管理水平，应该有超前意识，通过风险管理培训，逐步推行风险管理方法和操作。在拥有相关素质人员后，即使没有相关的风险管理系统，也可以做得非常好。
信用社可以先建设好以下三个团队：精准的授信团队、内控监察团队，违约处理团队。通过这三个团队的尽职工作，可以降低信用、操作、战略、声誉、法律方面的风险。精准的授信团队，要求成员能够尽职工作，受理、调查、评估风险、审查审批、支付发放过程标准。授信依据充分、额度准确，那就能够降低信贷产品客户违约的信用风险，这一过程的标准化和授信精准，可以提高战略实施的可靠性。内控监察团队，要求授信团队成员按金融法律法规政策职业操守去测管内部人员的工作行为，可以降低操作风险及相关贷款产生的信用风险，比如某些银行业的监察、合规部门。违约处理团队成员对违约客户进行各种手段的沟通，保证信贷按照合同约定收回，可以进一步降低客户的信用风险，比如资产保全部门。
这三个团队之间相互独立，又是一个配套的系统，是信贷管理的三角架，授信团队是业务抓手，监察团队是内控违规抓手，违约处理团队是外部恶意风险抓手，相互之间配合，才能促进业务发展与经营质量齐步跑的局面。这三个团队中，授信团队成员来自向成员机构员工，是业务组成部分。监察团队监控对象是业务授信过程的依据、额度准确性的保证，提高违规操作的成本，并做为业绩考核部分，使内部操作更规范标准，还要对本机构的制度、合同合规性进行审查和建议，监察成员应该流动性大，不应长期不轮岗。违约处理团队成员主要负责恶意违约客户的沟通，对相关人中的起诉等工作，提高贷款收回率，降低信用风险。
三个团队系统的正常工作，离不开机构的战略制订和高管重视，但系统的工作又会反过来影响战略目标的制订，让团队成员的尽职工作，会使规范化和标准化一步步提升，信贷质量也逐步提高。
