关于盖州市农村信用合作联社
小企业金融服务情况的调查报告
营口市银监局：
根据《关于开展小企业金融服务情况调查的通知》要求，我联社高度重视，组织相关人员认真调查了辖内小企业生存发展现状，深入分析小企业贷款工作中存在的困难和问题，现将具体情况报告如下：
一、小企业授信基本情况
2010年6月末，我联社各项贷款余额264295万元，其中小企业贷款1195户，金额73730万元，不良贷款余额9853万元；
2011年6月末，我联社各项贷款余额267199万元，其中小企业贷款240户，金额65677万元，不良贷款余额5880万元。
数字上我联社2011年6月末小企业贷款较同期下降955户，金额下降8053万元。小企业授信户数及金额大幅下降的原因是我联社2010年进行了资产臵换，臵换小企业贷款12046万元，剔除臵换因素，我联社2011年6月末小企业贷款余额较同期增加3993万元。
二、小企业经营景气情况
2010年6月末我联社授信的1195户小企业中，有959 1
户、12046万元为2000年以前发放后来臵换掉的贷款，剔除此部分贷款，2010年6月末小企业贷款为236户，金额61684万元，其中：发展较好企业57户，贷款余额17271万元，占比24%；经营维持原状企业137户，贷款余额38244万元占比58%；经营不景气企业42户，贷款余额6169万元，占比18%。
2011年6月末，我联社小企业贷款240户，金额65677万元，其中：发展较好企业61户，贷款余额19358万元，占比25%；经营维持原状企业134户，贷款余额39316万元占比56%；经营不景气企业45户，贷款余额7003万元，占比19%。
总体上看，我联社授信企业中发展较好、经营维持原状、经营不景气三类企业占比变化不大，通过调查，产生此种情况的原因主要有两方面：一是盖州是农业大县，农林牧渔各业兴旺发达，去年以来，农产品价格不断攀升，辖区内农产品加工销售企业、水产品养殖加工企业、禽畜养殖企业等涉农企业发展形势较好；二是我地区临近全国镁矿基地—大石桥市，镁制品加工生产企业相对较多，2010年至今镁制品销售情况较2008年金融危机以来有所好转，但仍相对低迷，故一部分企业只能维持原状，甚至经营转为不景气。因此，盖州地区三类企业总体变化情况不大。
实例1：
营口营宝调味食品有限责任公司是辽宁省农业产业化龙头企业，成立于2004年7月19日，座落在盖州市太阳升办事处老爷庙村，交通便利，公司现有员工280多人，厂房8000平方米。该公司是以生产加工酱类、调味酱类、酱油类、酱菜类及调味品制造为主的食品加工企业。其主导产品：营宝牌大酱、营宝5月鲜豆瓣酱、马氏香村酱、营宝面酱、营宝豆瓣酱、蘑菇肉酱、香辣酱、营宝黄豆酱油、营宝味中鲜酱油等深受广大消费者喜爱，销售网络覆盖沈阳、朝阳、岫岩、丹东、牡丹江、瓦房店、大连、白城子、通化、济南、通辽、保定等地区，并出口俄罗斯。2005年该公司又与广东客商联合创办了具有南北风味的营宝一品鲜酱油、精品生抽王酱油等，经过几年的发展，公司已在辽宁、上海、北京、黑龙江、吉林、内蒙古、河南、河北、山东等地建立了良好的销售网络.几年来公司所生产的各种调味品，无任何退货现象和经济纠纷，产品质量可靠，信誉较高。
今年该公司与营口普信粮油有限公司签订了购货合同，为了满足客户需要，公司急需购进玉米、大豆，但流动资金不足，需要信贷资金支持，我联社了解到情况后，深入进行了调查，认为该企业是辽宁省农业产业化龙头企业，发展势头较好，且对地区农业发展有较大贡献，积极对其进行了信贷支持，投放信贷资金1000万元，满足了企业的资金需求，现企业生产经营发展情况良好，盈利能力不断加强，实现了
“社企双赢”。
实例2：
盖州市腾达耐火材料有限公司成立于2004年，座落于盖州市青石岭镇蚂虹嘴村，公司占地面积1000平方米，建筑面积1400平方米。下设财务部、综合部、生产部、质检部、销售部等多个部门。该公司从事生产加工耐火材料行业多年，主要经营电熔镁砂、耐火材料。
2008年金融危机以来，镁制品销售额大幅下降，企业经营状况一直不十分理想，2010年经济回暖后，企业为增强盈利能力，在我社贷款200万元用于扩大经营规模，但在现经济环境下，产品销售状况没有明显好转，且应收账款较多，资金回笼较慢。今年该企业贷款到期后，企业无能力全额偿还我社贷款本息，如强行收回贷款，必然造成企业资金链断裂、倒闭，我社只能在其偿还10%本金和利息的情况下，为其办理了贷款重组，维持企业的经营。
三、小企业金融服务面临的困难和存在的问题
1、部分小企业无法提供完整、规范的抵押、担保措施。在目前的金融经济形势下，小企业对信贷资金的需求增加，但部分小企业没有充足的抵押物（有的抵押物手续不全，有房照，无土地使用证；盖州沿海规划建设封区，封区内土地、房产办理不了抵押登记等），致使部分小企业被挡在了门外，无法获得贷款。
2、信用社无法掌握小企业真实的财务状况。企业的财务资料与经营信息是我社贷款的重要依据，但绝大多数小企业财务制度不规范，管理粗放，抗风险能力弱，缺少精通会计业务的专业人员，特别是在财务核算方面随意性较大，普遍存在财务核算不真实的问题，令我们无法弄清其真实的财务经营状况，对其贷款风险难以把握，无法放手放贷。
3、盖州地区小企业普遍规模较小，技术装备落后，经营管理水平低，抗风险能力较弱，且大多数处在竞争性行业，企业发展不稳定、发展前景不明朗，同时小企业普遍存在抵押资产不足、寻保难等问题，增加了小企业贷款的难度。
4、为了给小企业提供更好的金融服务，与我联社合作的担保公司已由2007年的1家增至目前的5家，但与担保公司合作过程中也存在较多的问题：
①部分小企业资金额度需求小，担保公司不愿提供担保。盖州地区小企业普遍规模较小，故其信贷资金的需求额度也较小。在小企业无法提供抵押，寻求担保公司担保时，担保公司又因其所贷资金少，影响大额业务和盈利状况，不愿为企业担保，将小企业拒之门外。
②小企业无法提供反担保。担保公司在为小企业提供担保时，要求企业为其提供反担保措施，但很多小企业资产不足，没有充足合理的抵押物给担保公司提供反担保，导致小企业无法在我社获得担保贷款。
③小企业担保贷款违约后，担保公司代偿难度大。小企业在我社办理的担保贷款一旦违约，由于担保公司执行其反担保的抵押物较难，故代偿我社的贷款难度也相对较大。
5、保险种类较少，无法规避风险。
小企业普遍抗市场风险能力较差，没有足够的抵御能力。现保险公司开办的针对小企业贷款保险险种十分少，无法满足小企业的需要，同时也无法足够的降低我社信贷风险。目前能够上保险的只有抵押物财产保险，而农业自然灾害保险、生产经营意外保险等在盖州地区尚未有保险公司开办，不能以保险方式降低小企业经营风险，使我社在对小企业贷款的投放上必须慎之又慎，在一定程度上制约了信贷资金的发放。
四、进一步推动小企业金融服务工作的建议
1、担保公司降低门槛，让更多的小企业受益。
我联社所处地区是一个典型的农业县，而大多数小企业制度不健全，财务运行不规范，担保机构难以掌握真实全面的财务信息，也就无法对企业的财务状况、经营状况、市场前景做出准确客观的评价。在这种情况下，担保机构普遍采取较为审慎的原则，要求企业提供严格的房产、土地抵押等反担保条件，一些不能提供足值反担保物的小企业被挡在门外。建议担保公司能够适度放宽准入门槛，让
更多的小企业受益。
2、降低担保费用，减少小企业资金成本。
现与我联社合作的营口企业信用担保投资有限公司中小企业贷款担保费为2%，辽宁丰华发展集团农业投资担保有限公司为3.6%，如果小企业再为担保公司提供反担保进行房产、土地评估、抵押登记、公证，其费用合计相当高，加之按季偿还银行贷款利息，小企业不堪重负。建议担保公司能够合理降低一些小企业担保费用，为小企业融资减轻负担。
3、保险公司增加险种，降低风险。
保险公司如果能够增加农业自然灾害保险、小企业经营保险等险种，一方面可以降低小企业自身的经营风险，保障其效益；另一方面也可以降低我社信贷资金的安全风险，使我们能够尽最大的力度去支持小企业的信贷资金需求。
盖州市农村信用合作联社
二0一一年八月五日
