我国电子银行的发展和未来
1、电子银行的由来：
近十年，随着社会的发展，网络的普及，以及人们对金融服务需求的日益加大，已经从单纯8小时工作时间，拓展到了24小时服务。从单一的存取业务向多元化的金融服务所转变。各大银行纷纷推出了自己的电子银行渠道。建立在it（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的aaa式银行，即在任何时候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。 我首先来介绍一下何为电子银行：
（1）电子银行是指借助电脑、电话和手机等工具自助办理银行业务的一种金融服务模式；具体是指银行的存款、贷款、转账、支付、查询等全部或绝大部分业务采用计算机、通讯、网络等现代技术处理。电子银行完全改变了银行传统的手工业务处理模式，实现了银行业务处理自动化、银行服务电子化和银行管理信息化的新兴银行体系。目前电子银行包括网上银行、电话银行和手机银行。
（2）电子银行有哪些种类网上银行，是指客户的电脑通过因特网与银行的业务系统进行连接，银行通过网络为客户办理各类金融业务的一种服务方式。电话银行，是指客户拨打银行服务电话，银行采用电话自动语音和人工坐席为客户办理银行业务的一种金融服务的方式。我们通过电话银行可以享受到各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务。手机银行，是指通过编辑特定格式的短信发送给银行，银行根据客户的短信内容为客户办理银行业务的一种金融服务方式，不要小看小小的短信，我们可通过它来对银行账户进行查询，也可以实现转账汇款、缴费、支付等众多的银行服务。
2、现阶段的电子银行发展
以我工作的工商银行为例，个人觉得工商银行在电子银行的发展方面还是很突出的。所以在近几届的商业银行电子银行的评奖中都是名列前茅。在电子银行的种类上，工行最先退出了电话银行，电话银行推出之初，是为了满足客户随时随地可以查询自己的账户情况、后来随着三方存管的出现，客户还可以通过电话进行银证转帐。随着网络的普及，和金融产品种类的增加。工行推出来网上银行，客户在网银上可以进行定期转存，购买基金、保险、理财产品，外汇的结售汇等等。个人认为工行的网银在国内绝对是功能最强大的。后来随着手机的普及和智能手机逐渐成为市场上的主流，工行在去年推出了手机银行和手机短信银行。这更是为客户提供了在任何地方都能享受金融服务的便利。 我国现阶段各个商业银行的发展情况：
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：
一设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2010年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。 二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。 三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2009年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为90万户，交易金额6500亿元。到2010年12月底，客户数已超过950万户，交易金额超过9万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。 四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(b2d，b2c)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2009年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2009年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题
1、发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ca）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
2、市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
3、监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
五、实现我国网上银行发展的对策分析 面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。 网络电子银行迅速发展，究其因：
一、有助降低经营成本。在银行经营开支中，以工资和租金占最大比重，网上银行服务则透过电脑处理客户需求，毋须依赖密集的分行网络，还可节省大量人力盗源，符合成本效益。
二、网上银行服务的潜在发展客户队伍庞大。由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地在处理网上个人财务安排，因此特别吸引拥有个人电脑的客户和高级行政人员。
三、网上银行更可打破地域界限，因此对在海外没有分行网络的银行来说，非常具实效，网上电子银行这特点有利这些银行在海外取得突破性的发展。特别是已树立名牌效应的银行，有口碑的银行更得益。
长远而言，银行业务科技化将间接加速银行体系的整固合并。信和科技集团行政总裁刘助就曾表示，科技观念导致低成本运作，企业必须在更大观模中取得效益，因而大企业之间的兼并将成为必然的趋势。 至于短期来看，基于网络银行的发展，银行分行网的功能将会逐步转化，则柜台服务转向谘询服务。因为网上交易对客户来说可以增加效率，提高生产力，对银行来说，交易员空出的时间则可用于了解客人，为客记提供如风险控制等产品。
