“中行网银杯”全国电子银行知识竞赛知识介绍
（一）
一、网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
二、网上银行的特点：
1、全面实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。
2、服务方便、快捷、高效、可靠。 通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务。
3、经营成本低廉。由于网上银行采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行服务的效率。
4、简单易用。网上银行依托互联网设备，重视客户体验，使客户轻点鼠标就可完成原本复杂的各项银行服务。
三、目前，网上银行所提供的服务包括：
1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、账户的查询、申请和挂失以及在线缴费和转账等功能。
2、电子商务相关业务，既包括商户对客户（B2C）模式下的购物、订票、缴费等零售业务，也包括商户对商户（B2B）模式下的网上采购等批发业务的网上结算。
四、1998年，中国银行成功完成国内第一笔网上支付交易，成为国内第一家提供网上银行服务的商业银行。2008年，中行搭建了海内外统一的网银服务平台，推出全新的网上银行品牌——“中行网银”，英文名称“BOCNET”。目前中行已建立涵盖网上银行、电话银行、手机银行、家居银行和自助银行等在内的电子渠道体系，并与网点、财富管理中心及私人银行等物理渠道互为补充，搭建起了全方位、立体化的渠道服务体系。
五、企业网上银行是指银行以互联网为主要媒介，为企业客户提供的各项自助金融服务。常见的企业网银服务有账户管理、转账汇款、代收代付、集团理财、电子汇票、投资理财、国际结算等。
六、企业网上银行具有安全可靠、灵活方便、高效快捷、节约成本的特点。首先，银行可以根据客户财务管理安全性的需要，通过各项安全控制手段将企业财务管理安全准则贯彻到网上银行服务之中；其次，客户可以通过网上银行对整个资金结算网络进行灵活配置，以最快的速度适应公司变化和业务发展要求；此外，网上银行还可以减轻客户的手工劳动强度，减少人为差错，节约时间、成本，提高工作效率。
七、企业网上银行在国内的发展大体分为两个阶段：第一阶段把企业网银视为柜面的补充渠道。从产品和流程上看都是柜台业务在网上的全程或局部电子化，从目标上强调柜台替代率；第二阶段则突破渠道观念，把企业网上银行视为创新和资源整合的平台，从而给客户创造价值，给 1
银行创造利润，达到银企双赢。
八、企业网上银行提供服务的渠道有两种，WEB浏览器渠道与银企对接渠道。企业通过WEB浏览器登录网上银行，即可享受账户管理、转账汇款、代收代付等各项企业金融服务；银企对接指企业的财务系统或ERP系统与银行的网上银行系统进行直接连接，完成双方数据传输并获得银行服务，也称为“主机对主机”、“银企直通”、“银企互联”等。
九、企业网上银行可为不同客户群体提供查询对账、现金管理、集团理财等服务，为不同需求的企业客户提供安全、优质、高效的全方位服务。中行企业网银服务在满足不同企业客户需求的基础上，进一步细分客户群，推出了财政公务卡服务，并依托国际业务以及全球服务网络的优势，推出了海外本地版服务、全球跨境版服务等更多网银服务版本供企业客户选择。目前，中行跨境集团服务已覆盖27个国家和地区。
十、随着我国中小企业的蓬勃发展，国内多家银行针对中小企业自身规模较小、企业账户数和操作员数较少、授权流程简单的特点，推出了企业网上银行中小企业版服务。在提供各类网银金融服务的同时，为中小企业专门提供便利、快捷的开通网银渠道，帮助企业提高财务管理效率，实现财富与价值的增值。
中国银行企业网银中小企业版提供4项默认服务（账户管理、对账服务、便捷服务、服务设定）及19项服务选择，分别是：定期账户查询、跨行账户查询、转账汇划、跨行实时汇划、对私转账汇款、境内外币汇划、代发工资、其他代发、代收业务、企业第三方存管、银期转账、通知存款、定期存款、跨境汇款、外币结汇、协议付款签约、协议查询签约、B2B支付服务、单证服务。
十一、企业网银电子汇票服务：出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。与纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以数据电文形式签发、流转，并以电子签名取代实体签章的两个突出特点。中行网银为企业客户提供全流程的电子汇票服务，包括：出票、承兑、保证、背书转让、贴现、质押、提示付款、追索、汇票查询等服务。
十二、企业网银国际结算服务：为客户提供国际结算服务中跨境汇款、外币结汇、单证等主要产品，客户可通过网银渠道提交跨境汇款、外币结汇申请书、进出口单证申请并查询处理结果等服务。作为全球国际结算交易量排名第一的银行，中行在国际结算服务领域有着独特优势。例如：客户可以通过国际结算的单证服务查询进口信用证、出口信用证和代收业务的清单和详细信息，可查询各类进出口提示清单，在线提交进口信用证开证申请和修证申请。
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（二）
一、个人网银（Personal Online Banking）是指银行通过互联网为个人客户提供的账户查询、转账汇款、自助缴费、结售汇、信用卡、电子支付、投资理财等金融服务。
二、客户可通过银行官网在线注册或去银行网点办理个人网上银行开户。除以上两种开通方式外，部分商业银行还为客户提供了在线预约开通网上银行的功能，客户可在线填写并提交开户申请表，省去了柜台填表的手续。例如客户访问中国银行官方网站（），即可在线预约同时开通中行借记卡、网上银行和手机银行。
三、国内个人网上银行一般分为查询版（大众版）、理财版和贵宾版。其中个人网银查询版（大众版）因不涉及资金交易功能，多可通过银行官方网站直接在线开通。个人网银理财版和贵
宾版因功能较为全面，可进行转账汇款、投资理财等风险较高的操作，银行会要求客户携带相关证件及卡/折到银行柜台亲自办理。
四、个人网上银行提供的服务。一般说来国内商业银行提供个人网上银行的业务品种主要包括查询、转账等基本业务，网上支付、信用卡、投资理财及其他金融服务等。
1、基本网上银行业务：国内商业银行提供的基本个人网上银行服务包括：账户查询、服务记录查询、转账汇款、主动收款、定期存款等功能。其中，中行网银可以提供支持九种外币的跨境汇款服务，并可根据客户的财务状况为客户提供账户的“资产汇总报告”。
2、公共服务缴费：个人网上银行可为客户提供公共服务缴费功能，使客户足不出户就可办理水费、电费、煤气费、电话费等日常费用的缴纳。部分银行还根据客户需求推出了在线挂号、缴纳挂号费的服务。个人网银公共服务缴费可缴纳的费用品种会根据各家商业银行和各地区的情况而有所不同。
3、信用卡服务：个人网银信用卡服务是客户经常使用的便捷功能之一，目前国内商业银行提供的个人网银信用卡服务主要包括：账单查询、信用卡还款、主附卡管理等功能。客户可将名下的信用卡关联至网上银行，在网上银行内设定还款方式、账单寄送方式，向本人或他人的信用卡进行还款，还可进行在线购汇还款、信用卡账单分期、设置附属卡流量及短信提醒等操作。
4、小额结售汇：2010年初，为便利个人办理结售汇业务，支持银行业务创新，国家外汇管理局先后批准少数几家银行试点开办电子银行个人结售汇业务，境内个人可通过试点银行的电子渠道自助进行结售汇操作。个人网上银行的小额结售汇服务可以将客户手中的外币在线兑换成人民币或使用人民币进行在线购汇交易，并可查询通过网上银行提交的结售汇交易详情以及结售汇额度。网上银行办理结汇、售汇业务的金额不允许超出外汇管理局规定的结汇、售汇年度总额分别为等值5万美元的限额。中国银行作为首批开通网银小额结售汇的商业银行已面向全国推出此项服务，目前支持9类币种的结售汇交易，包括：英镑、港币、美元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、瑞士法郎、新加坡元。
5、投资理财服务：使用个人网上银行可以足不出户进行基金、国债、理财产品、银证转账、第三方存管等投资理财交易。国内商业银行提供的个人网银投资理财服务大多包括：
（1）基金交易：通过个人网上银行可以在线办理开放式基金交易账户开户、基金认购、申购、赎回、定投、转换及交易查询等业务。各家银行提供的网银基金服务范围及服务时间有所不同。
（2）国债交易：通过个人网上银行可以在线办理记账式国债托管账户登记、开立、注销、国债申购、买入、卖出、全天候交易查询等业务。
（3)理财产品：个人网上银行支持客户在线登记交易账户，购买、赎回银行销售的理财产品并查询持仓信息和交易状况。各家银行提供的网银理财产品服务范围及服务时间有所不同。
（4）黄金交易：目前国内商业银行提供的个人网上银行黄金业务主要有：纸黄金、黄金定投、黄金T+D业务。客户可通过开办黄金交易服务的银行个人网上银行进行黄金买卖，黄金账户设定、交易信息查询等操作。
（5）外汇交易：目前国内多家银行均可提供网上银行外汇买卖、外汇交易查询等服务。中国银行依托传统外汇业务优势，提供个人网银外汇交易账户设定、外汇买卖、外汇交易账户信息查询、汇率查询、汇率定制和外汇交易状况查询等多种功能，并提供即时的外汇行情查询及最多九种交易币种选择，支持最多6组常用货币对的定制，以便及时、准确地获取最新外汇行情信息。
（6）贵金属代理：部分银行提供个人网银贵金属代理服务，提供黄金现货交易、黄金T+D
交易、交收申报、中立仓申报等服务。
（7）B股银证转账：个人网银可支持银行资金账户与B股证券保证金账户之间的实时转账以及进行银行资金账户、B股保证金账户的信息查询。
（8）第三方存管：第三方存管服务是为满足个人证券投资者对于交易结算资金存管服务的需求而开办的一种银证业务。个人网上银行提供的该项服务可实现资金在银行结算账户与证券保证金账户之间的互转以及查询证券保证金账户信息、交易历史信息等。
（9）银期转账：个人网上银行的银期转账服务支持客户通过网上自助签约，绑定银行结算账户和期货保证金账户，实现银行结算账户和期货保证金账户之间的资金互转，并可查询期货保证金账户的余额和转账交易信息。
6、贷款管理：近年来，国内多家商业银行根据客户需求推出了个人网银贷款管理服务，为客户提供历史还款记录、逾期未还贷款和剩余应还贷款的网上查询，并提供贷款的提前还款测算功能。
“中行网银杯”全国电子银行知识竞赛知识介绍
（三）
1、手机银行也可称为移动银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效、安全的方式为客户提供传统和创新的服务。目前，我国手机银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破现有业务发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为银行业关注的焦点。
2、手机银行可采用的技术实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(Sim Tool Kit）方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡， 缺点是通用性差、换卡成本高；SMS（Short Meage Service）方式即利用手机短消息办理银行业务，客户容易接入，缺点是复杂业务输入不便、交互性差；BREW（Binary Runtime Environment for Wirele）方式基于CDMA网络，并需要安装客户端软件；WAP（Wirele application Protoco1）方式即通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。WAP方式的手机银行较为方便、实用，成为该领域的发展趋势。
3、在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。同时目前为了保证手机银行的账户安全，银行一般会采取多种安全防护措施。中国银行在业内率先使用高等级安全认证工具——动态口令牌“中银e令”来保障手机银行的安全。动态口令每60秒自动刷新一次，一次一密，在关键交易时使用，并且无需安装驱动、无需物理接入，方便又安全。同时中国银行手机银行——“中银掌上行”还采用了交易限额设定、欢迎信息、登入记录、登录保护等多种手段全方位保护手机银行的安全。
4、手机银行提供了WAP和客户端两种登录方式。与WAP版相比，客户端版手机银行采用更加精美的界面设计和更加友好的交互操作，更能节省上网流量。使用WAP方式登录时客户需要通过手机浏览器访问WAP地址（例如：中行手机银行地址：wap.boc.cn）；客户端版需要客户下载手机银行客户端软件。
中国银行手机银行客户端版能够覆盖塞班、安卓等主流手机操作系统以及苹果IPhone、IPad平台。客户端标准版包含手机银行全部金融类业务，增值版客户端则在标准版的基础上增加了手
机炒股、电子地图、掌聚生活等增值业务。中国银行还为3G手机用户提供了WAP炫版手机银行服务，提供多达10种炫彩主题背景供客户自由更换。
5、目前，国内各大商业银行推出的手机银行服务基本覆盖了网上银行可提供的各类业务。其业务大致可分为：(1)查询转账。包括账户查询、转账汇款、定期存款等;（2）账单缴付。包括水电费、电话费等生活资费的缴付。（3）信用卡。包括信用卡账单查询、信用卡还款等；(4)手机支付。通过手机银行提供的支付功能在线购买商品;(5)投资理财。包括基金、黄金、外汇、第三方存管、B股银证转账、记账式国债、银期转账等交易。部分银行还紧跟客户需求，推出了手机号转账、贷款查询等特色服务。
6、家居银行又称“电视银行”、“家庭银行”，是一种新兴的基于数字电视的个人用户电子交易渠道。个人用户手持遥控器就可操作家里的电视机和电视机顶盒，通过数字电视专用网络，访问银行的家居银行交易服务器，进行类似网银和手机银行的交易。目前，国内商业银行提供的家居银行服务普遍可实现账户查询、转账汇款、电视支付、信用卡、投资理财等功能。
7、1998年5月,全球首家“家居银行”由香港中银集团利用香港电讯系统成功推出。1999年1月，湖南省长沙市被确定为我国内地首个试点地区，由湖南电信与中国银行湖南省分行联手开发，并于同年8月投入运营。2010年中国银行相继在浙江省、湖南省、云南省和河南省推出新一代家居银行——“中银家居通”，支持账户查询、转账汇款、电视支付、信用卡、投资理财、本地服务、个人设定等服务。
8、电子商务通常是指利用各种电子信息技术为工具，买卖双方通过互联网等电子渠道进行的各种商务活动。该方式突破了传统商务在时间、地域上的限制，提供了更为方便、快捷、安全可靠的新型商业运营模式；实现了消费者的网上购物、商户之间的网上交易、在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动。在一个完整的电子商务业务中，包括信息流、资金流和物流三大主要业务流程。电子商务按照参与主体和客户的不同，可分为企业对消费者(B2C)、消费者对消费者(C2C)、企业对企业(B2B)、企业对政府(B2G)等多种模式。
9、电子商务具有如下基本特征：（1）普遍性。电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业以及消费者和政府带入了一个网络经济、数字化生存的新天地。（2）方便性。在电子商务环境中，人们不再受地域的限制，客户能以简单快捷的方式完成过去繁杂的商务活动，使企业对客户的服务质量得以大大提高。（3）整体性。电子商务能够规范事务处理的工作流程，将人工操作和电子信息处理集成为一个不可分割的整体。（4）安全性。电子商务要求网络能提供一种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管理、防火墙、防病毒保护等，这与传统的商务活动有着很大的不同。（5）协调性。在电子商务环境中要求银行、配送中心、通信部门、技术服务等多个部门的通力协作，电子商务的全过程往往是协同完成的。
10、网上支付是电子支付的一种形式，它是通过商户与银行之间的支付接口联通，向客户提供的在线支付方式，这种方式的好处在于可以即时确认订单的支付状态，并直接把资金从用户的银行卡划转到商户账户中，有效提高交易效率，节省交易成本。
“中行网银杯”全国电子银行知识竞赛知识介绍
（四）
1、中国银行于1998年推出“电子钱包”服务，是国内最早推出电子支付服务的银行。近年来，中国银行电子商务快速发展，服务范围覆盖B2C、B2B和B2G等领域，能够满足各类企业、个人和电子商务平台的电子商务服务需求。
2、B2C是英文Busine to Consumer的缩写，而其中文简称为“企业对消费者”。“企业对消费者”是电子商务的一种模式，也就是通常说的商业零售，直接面向消费者销售产品和服务。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于互联网开展在线销售活动。B2C网站一般可分为综合型、垂直型、企业网络直销型和平台型。
3、协议支付是一种快捷的网上支付服务，支持个人客户通过签约将银行账户与指定商户端用户名进行绑定后，在银行签约商户网站进行网上购物。支付过程中，由商户网站验证客户身份，银行验证协议关系后即可完成支付处理，无需客户登录网银，可实现客户“一键支付”。
4、B2B直付主要业务流程：买方企业采购人员在商户网站上选购商品，选择网上银行作为支付方式，并下订单；买方企业财务人员登录网上银行对订单进行复核、授权，确定支付；支付成功后，资金会从买方账户直接划转至商户账户。
5、B2B保付主要包括“支付”和“保付”两个业务流程：买方企业采购人员在商户网站上选购商品，选择网上银行作为支付方式，并下订单；买方企业财务人员登录企业网银对订单进行复核、授权，确定支付；支付成功后，资金从买方账户划转至银行监管账户；待买方验货完毕并通知商户，商户向银行发送实付指令后，银行根据商户的指令，再将款项从监管账户实付至卖方账户，完成整个支付过程。
6、B2G网上支付是企业（Busine）面向政府机构（Government）的一种支付形式。中国银行是国内最早推出海关税费网上支付服务的商业银行，在市场份额、交易金额和交易笔数等方面，均在国内处于绝对领先地位。中行报关网上支付服务包括报关即时通（普通支付）、报关即时通（先放后税）、税费e支付等，可满足各类进出口企业灵活多样的海关税费网上支付需求。
7、“报关即时通”担保支付是中国银行结合传统保函、信贷等金融产品，自主研发并与海关密切合作推出的服务，进出口企业只需申请“网上支付税费担保”或申请“法人账户透支”专项额度，即可享受“先通关、后缴税”的即时通关便利以及银行担保和资金融通服务。
2010年9月，中国银行推出税费e支付服务，对税费网上支付功能进行了升级，为客户提供除查验海关在进出口通关环节征收的全部税费以及海关保证金的网上支付功能。客户可任意选择普通支付和担保支付这两种网上支付方式，使进出口企业的通关效率得以大大提高。同时，税费e支付大大简化了企业签约流程，并提供了代理支付功能，使代理企业也能直接查询到委托单位的税费单，帮助委托企业完成税费网上支付。
8、客户端身份认证是保障整个电子银行系统安全的基础。常见的身份认证技术一般基于以下信息：用户知道的（如静态口令，密码）、用户拥有的（如动态口令牌、USBKEY）、用户具有的（如指纹、语音、面部识别）和计算机硬件信息(MAC地址，CPU、硬盘信息)。
9、USBKey数字证书是目前国内外普遍采用的一种安全认证工具。近期，国内部分商业银行推出了第二代USBKey，例如中国银行的“中银e盾”。第二代USBKey在普通USBKey基础上集成了液晶显示和按键确认功能，帮助客户确认关键交易信息，拦截钓鱼网站和木马程序攻击。
10、动态令牌E-TOKEN是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门的加密算法每隔一定时间自动更新动态口令的专用硬件。动态口令每60秒随机更新一次，且一个口令在认证过程中只能使用一次。动态口令牌的使用十分简单，无需安装驱动，无需连接电脑设备，实现了与电脑的完全物理隔离。
11、网上银行安全控件是为了保护登录密码而编写的程序，实现了在加密传输基础上对客户信息进行多重加密，能有效防止木马程序截取键盘记录，能更好地保护网上银行用户的信息安全。
12、网上银行身份验证信息是银行为帮助客户有效识别银行官方网站、防范不法分子利用假
冒银行网站进行网络诈骗的一项重要措施。您可以在网上银行预先设置一段文字（即“预留欢迎信息”），每次登录网上银行后，网银首页会自动显示您预留的信息，以便验证是否登录了真实的网上银行。
13、手机交易码服务是指用手机短信验证的一种交易确认方式。开通手机交易码功能后，在进行向第三方转账、网上支付类交易及重要设置时，将收到手机交易码短信。手机交易码与具体转账交易信息（收款人姓名、账号、金额等）绑定，具有交易签名性质，可以进一步保障客户交易和资金安全。手机交易码服务中所指的第三方交易通常包括行内转账、跨行转账、跨境汇款、网上支付等交易。
14、网上银行用户要注意妥善保管用户名、密码等身份验证信息和安全认证工具，切勿将上述隐私信息告知他人或将安全认证工具交由他人使用。如发生密码遗忘或安全认证工具损坏、遗失的情况，应及时到银行营业网点办理挂失、注销或密码重置等手续。
15、网上银行服务短信均通过银行客服号码（例如中行的9556
6、工行的95588等）统一发送，不可能采用类似“138XXXXXXXX、186XXXXXXXX”等普通手机号码发送服务信息，一旦收到普通手机号码发来的银行服务信息一定是欺诈短信，应立即删除或拨打正确的银行客服电话进行确认。
16、客户使用电子银行过程中暂时离开或完成电子银行交易后，应及时正确退出电子银行系统。使用客户安全证书的客户应将USBKey从电脑上及时拔出并妥善保管；办理业务后即在电子设备上清除所有遗留的操作记录。建议客户不要在网吧或其他公共场所的公用电脑上使用网上银行。
