浅谈我国银行业务的发展趋势
一． 基本概念
分业经营和混业经营都是指银行的经营范围。首先我们先来看一下分业经营与混业经营的概念，银行业的混业经营，主要的核心内容是要同时经营商业银行业务与投资银行业务二者互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。分业经营则是指从事商业银行业务和投资银行业务其中的一项。一般认为，金融业可以看作是主要由银行业、证券业和保险业三个小行业构成的一个大行业。如果金融业内的经营者只在单个小行业内经营称为“分业经营”，例如商业银行只从事商业银行业务，则称为商业银行的分业经营。
二． 分业经营和混业经营的优缺点分析
银行分业经营最大的优点是把存贷业务和风险较大的证券业务分开，从而减少了银行业的风险。由于证券的价格处于不断波动的状态，银行参与证券的承销和投资将给银行带来较大的风险。而银行又是从事存款和贷款业务的金融机构，银行倒闭对经济和社会的影响远大于证券公司的倒闭对经济和社会的影响。但是，银行分业经营最大的缺点是限制了银行的活动范围，使银行在金融市场的发展过程中处于越来越不利的地位。随着资本市场的发展，通过证券进行的直接资金融通与通过银行进行的间接资金融通相比显示了成本低的优越性，直接资金融通的增长快于间接资金融通的增长。这样，银行的处境将更加艰难。
而混业经营会提供全面的、多样化的金融服务，能够达到经营风险最大分散的效果。根据金融投资组合理论，金融机构通过多元化经营，可以有效降低单一金融产品的风险，分散金融机构系统性风险，有利于整个金融体系的安全和国民经济的稳定。其次，混业经营能够为客户提供“一站式”金融服务，能够更好的满足客服对综合性、多样化金融服务的需求，有利于金融机构扩大经营范围，实现规模效应，提高金融机构的效率。混业经营的规模效应可定义为：在投资规模或经营成本既定的情况下，业务量越大，其单位成本越低，从而效益越高。而且混业经营体制下，金融业各子行业的综合经营可以使金融机构融合传统的商业银行业务、投资银行业务以及保险业务、证券业务形成交叉业务，拓展了金融创新的空间，提高了金融服务的供给能力，有利于同时具有银行、证券、保险性质的综合金融产品的创新，从而提高资源配置的效率。
所以在银行发展初期,资产规模较小,可利用的资本有限,在经营网点、服务人员、信息渠道等方面没有明显优势的情况下,合理明智的经营策略便是集中力量在一个领域开展专业化的服务,也就是自发的形成了分业经营的模式;而当其发展到一定规模的时候,为了进一步发展壮大自身规模,也为了应对行业中的激烈竞争,便会跨出原来的经营范围向其他金融行业扩展,即走上了混业经营模式的道路。
三． 我国商业银行混业经营的必要性和可行性 1.必要性：
我国商业银行进一步混业经营的必要性主要体现在商业银行面临的国内外金融机构的竞争压力,这其中包括外资银行进入中国后的竞争压力和国内其他非银行金融机构的竞争压力\"。2001年中国加入WTO,按照协议规定,中国金融业享有截止到2006年12月的五年过渡期\"如今过渡期己过,按照关贸总协定中《金融服务协议》,中国政府赋予外资银行国民待遇,允许其开展包括人民币业务在内的各项银行业务，这意味着我国商业银行直面外资银行挑战时代的到来。 2．可行性：
面对来势汹汹的外资银行,面临了严峻挑战的中国商业银要想在激烈的市场竞争中求生存，求发展,必须提高自身的综合竞争力,在现阶段商业银行混业经营改革就是一个提高综合竞争力的很好的尝试\"我国商业银行的混业经营改革已经初步取得了一些成就,金融机构之间出现了许多跨行业的业务合作,但这些合作都还很简单,算不上真正意义的混业经营,为了应对挑战,混业经营改革的力度需要进一步加强\"本文认为,我国金融市场中深化混业经营的各种条件已基本成熟,可以进行下一步的混业改革。 (1).市场条件深化
混业经营模式的市场条件包括两方面,一方面是交易主体：各类金融机构,另一方面是交易市场。金融机构方面,经过改革开放后几十年的发展,我国已经形成了较完善健全的金融体系。从另一个方面看,各个金融市场的蓬勃健康发展,为商业银行混业经营提供了配置资源的多条途径,也为商业银行拓展业务，特别是跨行业业务提供了条件。 （2）.经营环境条件
目前中国金融机构的经营环境可以说相对宽松了不少,已经具备了混业经营的基础。
（3）.信息化水平与从业人员素质条件
借助于互联网技术的迅速发展普及,中国各类金融机构都实现了全国范围内的业务联网,网上银行、网上证券、网上保险、手机银行业务发展迅速,ATM、POS机基本遍布城市各个网点，信息技术的进步直接促进了金融机构间合作型业务创新品种不断出现,机构合作形式多种多样,这为商业银行进一步混业经营提供了技术上的支持。从业人员素质方面,由于商业银行多年来一直是最具有吸引力的行业之一,因此积聚了众多优秀人才,从业人员的平均学历水平逐年提高
四． 小结
我国是实行银行分业经营的国家，但各国银行业则实行或趋向实行混业经营。这样，在我国加入世界贸易组织以后，我国单一经营的银行在与外国综合经营的银行的竞争中将处于不利地位。随着我国金融业的不断发展和对外开放步伐的加快,我国金融制度改革和银行业务创新的步伐也随之加快,特别是随着电子网络技术的广泛应用,为各种金融渠道的整合､互补提供了可能,各金融机构要求加快金融制度创新,拓宽业务范围的呼声也越来越高,混业经营已是大势所趋｡事实上,目前我国商业银行已经出现了一些混业经营的迹象,如银行业､证券业､保险业相互代理业务,并出现了少数涵盖银行､证券､保险三大金融领域的金融企业集团｡随着形势的变化和国家法规政策的调整,今后我国商业银行必将越来越多地通过各种方式参与到证券､保险领域中去,直至直接从事证券､保险业务,真正成为全能型金融企业｡
混业经营是合理的，是银行业发展的趋势，但混业经营不等于没有主业、没有限制、没有防火墙。目前应尽快按照国务院有关方针、政策，通过整顿，解决金融领域多年遗留的问题、风险 和金融秩序中的一些混乱现象。其次，通过改革，全面提高金融监管整体素质，理顺金融机构内部经营机制，以适应市场经济 条件下激烈竞争的需要。同时，梳理现行的金融监管法规，加快有关法规的制定。在全球混业经营大趋势环境下，我国商业银行应该如何顺应潮流，结合我国特有的监管法律以及市场化水平，走出一条适合我国国情的商业银行发展道路，还需要更多的努力和思考。
