沙河市政策性农业保险的调查与思考
我国是农业大国，农业在国民经济中占有极其重要的地位，只有降低和分散农业风险才能促进农业的稳定发展，从而保证国民经济的平稳较快发展。党和政府历来十分重视农业生产，为保证种植农民的切身利益，决定自2008年开始在全国范围内开展政策性农业保险试点工作，实施一年多以来，这一政策的推广普及大大降低了农业风险，提高了农民种粮积极性，促进了“三农”工作更好更快发展，现就沙河市政策性农业保险工作现状、发展过程中存在的难点以及解决对策，谈几点粗浅的看法。
一、沙河市政策性农业保险发展过程及现状
沙河市位于河北省南部，是隶属于邢台市的县级市，地势西高东低，山区、丘陵、平原各占三分之一，全市面积999平方公里，其中耕地面积39万亩。2008年，根据《河北省财政厅关于2008年全省农业保险保费财政补贴工作有关事项的通知》（冀财金〔2008〕6号），沙河市积极开展了政策性种植业农业保险。首先，在褡裢、留村、沙河城等7个乡镇办开展了农业保险试点工作。7个乡镇办实有种植面积9万亩，当年参保面积共57328亩，其中：玉米56734亩，棉花594亩。共上缴保费104.8万元，其中：中央财政补贴36.7万元，省财政补贴26.2万元，市级财政补贴10.5万元，县级财政补贴10.5万元，农民群众自筹20.96万元。08年共核实成灾面积7060亩，赔付7060亩，共支付赔款60.6万元，使2370户农民从中得到补偿。从我市情况看，通过一年多的试点，政策性农业保险取得了较好的效果：
一是试点区域广大群众从中受益，对政策性农业保险有了进一步的认识。我市去年在平原区开展了这项工作，恰恰就在平原区发生了严重的风灾，使群众的
灾害损失得到了及时补偿，更加理解和拥护党的惠民政策，进而带动了全市农业保险工作的开展。
二是制度健全运行合理。自试点工作开展以来，沙河市政府高度重视，把实施政策性农业保险列入了重要议事日程，制定了工作方案，确定工作职责和工作目标，要求各职能部门要各司其职，分工合作，密切配合，通过相关部门的共同努力，政策性农业保险逐步走上了规范化的轨道。
三是理赔程序趋于完善。政策性农业保险呈报和理赔服务工作渐趋完善，我市出台了种植业实施细则和理赔程序，具体程序为：农户申请、村组申报、乡镇初审、相关部门审定、结果公示、赔偿农户。政策性农业保险承保工作和理赔服务都做到了合理规范，成立了勘查理赔小组，实现了现场定损，及时赔付，受到了广大群众普遍欢迎。
四是有效地转嫁了农业风险。农业生产面临着自然风险和经济风险双重威胁。政策性农业保险是进行农业风险控制的重要手段，在政府补贴下，农民缴纳少量保险费，与保险公司签订合同，就可把不可预料的农业风险损失转嫁出去，形成一种现实的互助性风险保障。同时，把农业保险费计入生产保险成本由大家承担，可以依靠大家力量建立起一种可靠的农业灾害补偿制度。2008年沙河市政策性农业保险理赔额度达到了60.6万元。
五是促进了农业产业化。农业产业化面临的高风险、高投入可能会使许多潜在的投资者由于风险预期较高而放弃投资。农业保险具有的分散风险、损失补偿以及稳定收入等作用，可以降低潜在投资者的风险预期，使原本不可能进行的投资在保险保障下得以实现，这在一定程度上加速了农业产业化进程。我市兴源农牧有限公司共有耕地1000亩，投保800亩，投保解决了他们的后顾之忧，有力地保障了他们加大投入，抓紧生产的积极性。
六是资金监管不断加强。财政部门安排专门科室和专人定期对承办公司理赔资料完整性、账簿管理、理赔金额等执行情况进行督查，确保赔付的合理性、科学性和国家财政补贴的及时拨付和受灾赔偿的及时兑现。同时，对保费补贴进行实时督查，防止挪用或截留，保证资金安全，落实好党的惠农政策。
二、沙河市政策性农业保险存在的难点和问题
由于受地理条件、经济发展水平等诸多方面的影响，沙河市的政策性农业保险在发展过程中遇到了一些困难和问题。
1、农民投保的积极性不高。一是由于农民收入不高，存在惜投心理。目前，沙河市大多数农民生活还并不富裕，一些农民虽然具有投保需求，但因收入低，投保力不从心，存在惜投心理，影响了其投保的积极性。二是农民投保意识不强。由于政策性农业保险刚刚起步，其正面效应还没有真正发挥出来，有些农民转嫁自然风险意识不强，抱有侥幸心理，不愿投保。
2、保险范围小，保险品种少。如小麦种植保险只承保因风灾、雹灾两个自然灾害造成的损失进行赔偿，保险责任范围小。同时，保险品种单一，目前共有小麦、玉米、棉花在补贴投保范围。再加上保险品种保额低，小麦每亩300元的保额偏低，赶上不好的年份，不足以弥补投入的物化成本，化解小麦种植风险。
3、相关的法律法规制度不健全。目前，我国尚无明确的关于政策性农业保险的法律法规，仅《保险法》第150条有“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”。由于沙河市西高东低，山区、丘陵、平原各占三分之一的特殊的地理位置，以致难以在空间上分散农业风险、地方财政保费补贴不具有可持续性，不能有效推进政策性农业保险。
三、关于沙河市农业保险问题对策的探讨
政策性农业保险对于提高农业恢复生产能力，保障农业生产的持续性和稳健性，保障农村经济繁荣发展，确保国家粮食生产安全有重要的现实意义。为此，我们针对沙河市政策性农业保险工作存在的实际困难和问题，积极探索切实可行的解决措施，以促进这项利民惠民工程的顺利实施。
1、加大宣传力度，使政策性农业保险“家喻户晓”。政策性农业保险关系到千家万户的切身利益，关系到社会稳定与和谐，对支持社会主义新农村建设起到重要的促进作用。因此，一要发挥政府主导作用，明确相关部门和单位的职责，加强部门间协作。二要赋予乡镇政府和村委会政策性农业保险推广职责，设置专人负责，并给予一定的工作经费。三要加强对政策性农业保险工作的宣传，充分利用各种媒体的作用，加强农业政策性保险方针、政策的宣传力度，使这项政策做到“家喻户晓”。
2、完善相关政策法规，使惠农政策有法可依。按照《中华人民共和国农业法》、《中华人民共和国保险法》等法律法规的规定，尽快出台《政策性农业保险条例》，对农业保险的性质、费率水平、保障范围、农业保险的经营模式、组织机构与运行方式、保险公司责任、农民负担的保费比例、农业保险的风险准备金的提留、监管责任、财政补贴方式等，做出明确的规定；并且制定相应的法规和实施细则，明确操作性问题，明确政府、保险公司在开展农业保险中的职责和作用，确保农业保险工作真正落到实处。
3、完善费率及补贴措施，使农民得到更多实惠。积极完善试点政策性农业保险产品，不断开发新的农业保险产品，努力做到保费低廉、保障适度、保单通俗、投保简便，更好地为广大农民服务。一是因地制宜，适当调整或降低保险费率，使广大农民群众有钱投保。二是提高保费补贴比例，调动农民投保的积极性。三是适当扩大保险的范围，例如将暴雨、洪水、内涝、冻灾、病虫害、旱灾等列
入保险范围。四是增加现有的小麦、玉米、棉花保险品种，将谷类，薯类、花生等北方重要农作物纳入保险范围。同时建议将林业也纳入保险范围，使祖国的大好河山增加更多绿色，推动政策性农业保险稳步健康发展。五是国家财政给予农户更多保费补贴，使入保农民付费比例不超过保费总额的10%为宜。
4、加强部门间的协调与合作。建议上级部门在制定农业保险的文件的时，由有关部门联合下发，这样便于相关部门进一步密切合作，形成合力，减少工作的不和谐因素，促进政策性农业保险的顺利开展。
5、加强监管力度，确保专款专用。加强财政、审计、纪检监察等部门的监管力度，制定详细的考评方案，完善资金监管机制，加强监督检查，做到专款专用。严惩违法违规行为，确保保费补贴资金真正惠农；建立政策性农业保险补贴档案，将资金的使用情况和评价结果作为下一年度的补贴依据，建立惠农措施的长效机制。
作者姓名：范海兴 李对林 贾建方
工作单位：河北省沙河市财政局
