【信用卡常识】信用卡不良信用记录 抹不去的信用污点？
您是否遇到过这样的尴尬和困惑：由于贷款出现逾期、信用卡还款出现逾期导致影响其他贷款业务，新办信用卡批不下来，房贷不能享受优惠„„ 7折房贷新政的出台，让越来越多的市民开始重视自己的信用记录，但大部分人对此不甚了解，有时甚至过分恐慌。实际上，一个人拥有不良信用记录，并不意味着他就进入了银行的 “黑名单”，而且“污点”也不会一辈子抹不掉!
并不存在“黑名单”王小姐由于疏忽，去年有一个月的信用卡少还了几元钱,现在已经出现新办信用卡不能获批的情况，她担心马上要买房是否能顺利获得贷款并给予7折优惠。对于王小姐的担心，记者咨询了工商银行信用卡部相关人士，业内人士对记者表示，如果信用卡有逾期记录，哪怕只有几分钱，都会在个人信用记录中有记载。但严格意义上讲，并不存在社会上所说的“黑名单”。该人士表示，每个金融机构都会根据自身的风险承受能力，有差异地把控对待个人信用数据的审核。目前普遍提及的“个人信用记录”将如实反映市民的信用情况，但这并不是商业银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件。有不良信用记录的市民，可能被一家银行拒绝，但其他银行也许会忽略。
银行并非全面封杀某大型商业银行银行卡部副总经理告诉记者，如果某人在A银行有信用卡逾期记录，当他想在B银行申请贷款买车时，B银行会查阅信用数据库中他的个人信用记录，认为他的逾期影响本次交易，那他在B银行的贷款就泡汤了。但如果C银行可以忽略这点，他就不会因为上了A银行的“黑名单”，而中止与C银行的交易。所以，银行系统不会对不良信用记录的客户实行全面封杀。
他还强调，即使出现了不良记录，如果情况不是特别严重，客户向贷款银行说明原因，还有补救的可能。
不良记录有消除期限“如果有了不良记录，怎样才能彻底清除?会不会跟一辈子呢?”这是大多数有信用污点的市民最关心的问题。记者查询我国的《征信管理条例》了解到，《条例》尚未对信息记录保留年限作出明确说明，国际上一般的做法是保留7年。但对于信用卡逾期记录，如果打印信用报告，仅显示过去两年的还款信息。据银行人士透露，人民银行实行个人信用征信系统两年时间，目前信息记录保留年限的具体规定仍在酝酿中。但可以确定，不良记录在一定有效期后会被清除。所以，市民在注意自己的“信用行为”时，没必要过分恐慌。
个人信用报告异议申请小贴士中国人民银行北京市分中心营业部相关负责人表示，“一旦发现个人信用数据库中个别数据不准或对自己的信用报告反映的信息持有不同意见，建议市民及时与人民银行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，递交异议申请，以便及时纠正错误。”市民递交个人信用报告异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可(如委托代理人提出异议申请，代理人须提供两人身份证原、复件，具有法律效力的授权委托书以及委托人的个人信用报告)，异议申请一般会在15个工作日内得到回复。如果想了解自己的信用报告，可到中国人民银行 免费查询。
应特别关注“查询记录”中记载的信息，查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。
、众所周知，现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息，造成信用污点，极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。
在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2K的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期（我晕），已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异义申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生`````我晕倒，这我不完了吗？以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办？银行告知基本无望了。
按我这种情况，按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧？
但截至目前为止，本人有招行携程金（25K），建行普金（30K），以及在交行的购房贷款30万元，呵呵，我是怎么做到的？请大家慢慢看就明白了。
其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况，我把中行卡还清后，当时并没有销卡，（说起来也很巧，当时在柜台还了后，因为有急事没继续销卡，幸好当时没削，不然可能真的完蛋了），后来为了和工行交涉年费的事又去打了一次信用报告，无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个“*”，这个意思是指当月没使用，也就是说因为我没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况，虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释，指出现：“/”“N”“*”“C”这4种以外的信息。那么这个“*”就不属于负面信息了，从而推断出：只要我还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个“*”，到那时候，我的个人信用纪录不就恢复正常了？事实的确如此，到今
年的4月份，我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。 在这里，强烈鄙视下有些不知究竟的人，说什么一旦有了负面纪录将终生不可消除等等。因为我们国家当前只纪录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除的。
所以说，不管你曾经有过多少逾期，也或者被银行强制停卡，又或者甚至被追讨起诉，都不要怕，在想办法还清欠款后，一定要记得：绝对不要销卡。因为你一旦销卡，那么你这张卡的不良纪录将会伴随你很长很长时间，多长呢？人民银行还没出台相关规定，国外是7年。
为什么会这样？因为你一但销卡，银行将会在下个月向人民银行更新你的用卡资料：“C“，即结清销卡，打个比方，是2008年7月，假如你之前是半年都没还款那么最近半年的纪录是这样的：1 2 3 4 5 6 C，后面是个结算时间2008.7，表示你最近连续6期逾期，然后第7期还清销户。但问题是，这张卡的信息将永远被定格在2008年7月，因为这是你最后一次使用这张卡，因为销卡，银行将不会再更新你的用卡情况，那么你就算到2012年去查，这张卡的不良纪录还是在那，说简单点，就是因为没有新的信息更新把不良的纪录往前推了。
这里要说明下：一般情况下，不管当前你用卡情况已经多恶劣，都能做到还清欠款后两年，恢复良好的信用纪录。但要记住一定不要主动销卡，银行叫你销卡，你不签字它是不能强行销卡的，一般你还了钱，银行也不会强制要你销卡，因为一般这时候你的信用额度肯定被调成0了，或者停卡冻结了，对银行不存在资金风险。停卡和销卡是完全不一样的概念，停卡在没欠款的情况下显示的是“*”本期未使用，上面说过了，这不算负面信息，相当于你某张正常状态的信用卡，当期未透支也未还款，那么也是显示“*”。说到这里，有的银行的催款人员，在你还清欠款后会善意提醒客户暂时不要销卡，相反有的银行就恶劣了说什么卡被冻结不能再用了，我现在就可以帮你销卡等等，其实大家活着都不容易，何苦不能给别人一次改过的机会呢？
