浅析小额贷款业务的风险节点与控制
各位领导大家好，很高兴今天有机会与大家交流我们经开区XX小贷在贷款业务上的一些做法和体会。水平有限，讲的不正确的地方在所难免，敬请大家能够谅解。
今天交流的内容一共包括三个方面，一是我们自己对小额贷款行业所面临的经济形势的理解和管理上的要求；二是贷款业务风险控制理论和职业道德要求；三是结合我们自己两年来的工作实际，汇报一下我们在贷款业务风险控制方面的一些做法。
第一部分、小额贷款行业面临的宏观经济形势和管理上的要求 小额贷款属于新型金融行业，这个行业与国家宏观经济政策有着密不可分的关系，所以，我们在探讨小额贷款业务风险管理的时候，首先离不开对宏观经济形势作一个基本分析或者说是基本判断。
众所周知，今年以来我们所面临的宏观经济政策是稳健的货币政策和积极的财政政策。积极的财政政策主要是在保证适度的投资力度前提下以扩大和培育内需，投资的方向也主要体现在公共基础设施领域，比如水利、高铁和保障房的建设等多方面。稳健的货币政策的实施，主要体现在近半年来央行连续多次调高了存贷款利率和存款准备金率。积极的财政政策的实施对我们小贷行业的影响相对较小，对我们小贷行业产生较大直接影响的还是货币政策。那么今年上半年稳健的货币政策的实施对我们社会，对小贷行业有什么影响呢？
首先，稳健的货币政策的实施，催生了一个很重要的现象，那就是银行资金全面吃紧，很多贷款批下来了，他项权证也办了，但没钱
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这就给我们提出了一个要求，在目前的宏观经济背景下，我们如何来防范和控制业务风险？
第二部分、贷款业务风险控制理论和职业道德要求
从理论上讲，贷款业务风险的控制主要是靠风险控制体系来实现，商业银行有完善的风控体系，体现在政策研究、市场分析、人员配备、机构设臵和操作流程等多方面。相比之下，小贷公司不具备银行的条件，也不可能走复杂的程序，相反这正是小贷公司发挥自己灵活快捷服务的优势所在。
怎么样才能保证做到既能控制业务风险又能很好地发展业务呢？我们以为是需要在控制风险和发展业务两方面找到平衡点，即建立起相对完善的风险控制机制和着力提高人员的风险识别和控制能力和职业道德水准。风控机制的建立，即分设业务部和风控部，或者业务风控交叉实行AB制，实行审贷分离以及分级审批。提高业务人员风险识别和控制能力，即按照“庖丁解牛”的标准，按照1+1=2的熟练程度，来要求业务人员熟悉业务，对业务风险点和相关的法律法规的熟悉程度要达到跟回家的路一样熟悉。
至于职业道德风险的防范，虽然它不属于业务范畴，但对于我们这样的新型金融机构来说却是一个根本之根本。因为金融机构无小事，特别是在机构成立的初期，重视业务发展，忽视职业道德教育的现象比较普遍的情况下，很容易出问题，所以正面的职业道德教育和警示教育也是必要的。
第三部分、具体贷款项目选择上的风险节点和控制
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新都非常重要。没有观念创新就不能与时俱进。在落后的生产技术条件支撑下的企业也肯定没有发展前途。如果选择了它，就可能会被拖累，所以应避免与这类企业为伍。
4、中型以上盲目扩张的企业。企业盲目扩张应引起重视，特别是高负债搞建设，实施激进的财务政策的企业。由此引起现金流的断裂导致债权人损失的案例，我们已屡见不鲜。
（二）高风险的客户
1、无不动产的客户。不动产基本上是企业实力的象征，没有不动产的客户隐含的违约风险较大。
2、有洗钱记录的。洗钱是违法犯罪行为。
3、财务公司。财务公司是经营货币的，经营货币的企业属于高风险行业，所以银行一开始也不同意向小贷公司贷款，因为有XX投资的支撑，我们才取得了银行的授信。
4、娱乐场所。娱乐场所是属于典型的受政策性风险影响大的行业，“天上人间”如果有负债，债权人一定有巨大的经济损失，所以娱乐场所不可介入。
二、重视现场调查回避风险
小贷公司的借款人对用款的要求有一个特点，就是急。但是，作为业务人员，再急也要掌握一个原则，就是现场调查，现场调查是信贷调查的原则之一。个人房产抵押到现场去察看抵押房产，企业贷款到现场察看企业现场和账目。同时，根据小贷融资需求的“短、小、频、急”的特点和中小企业发展的客观实际情况，我们应不单纯依赖
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1、借款人受教育的背景、品行和健康状况等。企业的竞争是人才的竞争，高素质人员的管理能力一般来说相对要强些。另外，经营企业多年相对稳定，主要管理人员属于社会知名人士，在行业中具有一定的声望和较好的口碑，如担任某行业协会的副会长以上职务，都可以作为借款人具有较好声望的参考。
2、借款人的其他投资、资产和负债情况。业务规模较大的借款人贷款风险要相对小些。投资多个行业也可以分散风险，同时也有多处还款来源，能够同时投资多个行业的企业主能力也相对强些。
3、借款人的家庭情况。后方矛盾少，经营上也应该稳定些。
4、近期水电费清单。必要时据此考察企业生产经营是否正常。
5、客户成品仓库的入库、出库情况。调查中，可能会遇到企业处于停产状态，甚至设备上有许多灰尘，可能不仅是设备检修，暂时停产，可以抽查出入库单据。
6、客户主要供应商和销售商情况。抽查采购和销售合同。
7、担保方案及实现第二还款能力。
8、是否存在不利于企业经营的诉讼。
五、财务分析中的主要风险识别
依据阅读会计三张表的顺序，建议关注的重要财务信息如下：
1、所有者权益。所有者权益是企业的自有资金，表明了企业注册资本和实力。资本是不是雄厚？多年经营累计赚了多少钱？根据它的实力能承受多少借款？心理大致就有个数。
2、负债。负债反映了企业的融资策略和借贷状况。如果负债比
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如同人没有了血液一样，所以我们需要关注借款人的现金流，企业借款可以看银行对账单，个人借款看个人卡交易记录都是必要的。
6、其他项目。在分析了会计三张表之后，我们可以根据需要回过头来对个别重要项目作进一步了解：1）、应收账款。先看总额，再分析占流动资产的比率和账龄是否合理。2）、存货。看总额，分析占总资产的比率以及周转效率。3）、其它应收和其它应付款。分析实收资本到位情况和财务信息的可信度。4）、长期投资。必要时取得相关合同和董事会记录。5）、银行借款。短期借款作为一把双刃剑，在负债水平过高的情况下需要谨慎，必要时可以要求提供更高质量的抵押和担保。
6、固定资产。据以确定企业的规模和生产能力，同时固定资产是吞食企业利润的，过多就会形成企业的累赘。
六、房地产抵押需重点关注的风险节点与控制
1、抵押物产权是否清晰，是否足值易变现，防止存在产权纠纷。
2、小产权房应尽量回避，已受理过的小产权尽量不要跟进。
3、他项权利证书由业务人员现场领取，防止假证。
4、保证担保或第三方资产抵押，须提供保证人权力机构同意担保或抵押的书面文件，担保签字时业务人员应在现场。
5、商业用房抵押要取得承租人签字的抵押告知函和查阅租赁合同中的租金支付方式，谨防“买卖不破租赁”带来的麻烦。
6、对抵押物未经准入的专业评估机构评估的，自行认定抵押物价值时应对可能的风险予以揭示。
7、以借款人自身的资产作抵押，同时有第三方保证担保时，保
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