我与农信用发展，我为农信献良策
册亨 郭刚
目前，全国都在开展学习实践科学发展观活动，我们作为农村信用社的基层人员，应该积极投身于这次学习活动中，总结工作经验，理清工作思路，勇于探索，敢于创新，提出有用的观点和意见，为农村信用社的发展献力献策，共同创造农村信用社的美好明天。
一、建立群众监督机制，督促员工端正服务态度，提高服务质量。客户就是上帝，这是作为服务行业必须牢记的至理名言，在金融行业竞争异常激烈的今天，谁赢得了更多的客户，谁就赢得了更高的效益。作为服务三农的主力军，农村信用社几乎遍布所有乡镇，广大农民朋友是我们最大的客户群体。 这一群体的文化素质普遍不高，对我们的业务和所提供的服务比较陌生，甚至经常给我们带来这样那样的小麻烦，但是，我们不能以异样的眼光看待他们，不得以粗暴的态度对待他们，我们需要克制自己的情绪，对他们进行耐心的讲解和宣传，让他们自觉提高信用意识，支持我们的工作。我们可以设置意见箱，主动接受群众的监督，对群众反映的问题及时处理，对群众的批评虚心接受，对自己的错误认真反思，力求让群众满意，让广大的客户满意。
二、加强设施建设，完善服务功能，提升农信形象。目前，农村信用社的基础设施还不够完善，乡镇网点办公环境较差，标志不够明显，陌生人不注意观察，就可能过而不见。借记卡功能不够完善，出省无法自由存取款，这让我们失去了吸收大量出省务工存款的机会。柜面业务流程复杂，CCIS系统反应迟钝，延长了业务办理时间。柜员制未得到广泛推行，柜面业务流程还比较复杂，业务办理和客户等待时间有待缩短，服务有待优化。我们要改善这些影响农信发展的不
利条件，缩小与其他银行间的差距，提升农信形象。
三、响应国家“三农”政策，改善对经济薄弱的农村的金融服务。目前，大多数金融机构的服务范围尚未覆盖到经济薄弱的农村，正是农村信用社赢利创收的好机会。我们要想方设法解决农民创业贷款风险高、利率高、缺乏技术支持和市场对接等一系列问题，广泛收集市场价格信息和农村发财致富之道，为农民提供免费的致富信息和小额创业贷款服务。我们要打造“金智慧民”工程和“金助民生”功能，让资金向三农流动。同时加大对农村养殖业和种植业的扶植力度，加强与收购商的沟通与联系，在他们进行收购时将贷款收回，保证信贷资金质量，降低不良贷款的产生。还可以“以贷引存”、“以贷促存”。
四、加大宣传力度和沟通协调力度，拓宽存款来源渠道。广大农民群众思想落后，存款意识淡薄，我们要向他们耐心讲解存款的好处，让他们认识到存款的安全性，让他们知道存款有息，不让群众的钱在家里发霉。在我们这些贫穷落后的地区，乡镇企业尚欠发达，农民群众的钱将是我们组织资金的重要来源之一。我们应该开展农民工金融服务宣传活动，在农民工返乡高峰期开展座谈会、咨询会，加大宣传力度，加强与外出务工人员的沟通与联系，为他们开户，做好对农民工家人的关怀，为农民工及家人存汇款提供便利，增强他们对农村信用社的信任度，把广大外出务工人员的存款吸收进来。我们要加强与地方政府，乡镇中小企业，企事业单位的沟通与联系，抓稳定对公存款，抓大户存款。
五、在坚持“风控为先”的同时，加快信贷体制改革。在信贷工作中，我们要认真执行贷款“三查”制度，对贷款大户的生产和经营状况进行实时的跟踪和调查。但是，在乡镇大量存在有房无证，有林无证的问题，给信贷工作带来了极大的困难。因此，我们要加强与地
方政府和各部门的沟通与协调，解决群众办证难的问题。或是再造流程，进行一定的信贷体制改革，按照低平台、短流程、高效率的原则，在信贷准入、担保和授权等方面，再造一整套有别于城市业务的信贷制度和体系，完善信用评级体系，调整信用评级指标，更多地从定性和品行角度评价客户的信用状况。适当放宽基层社对发展前景好的乡镇企业和优质客户的贷款审批权限，让其“贷得到”，“贷得快”，“贷得足”。在他们满足生产经营的同时，也增加了我们的利息收入，实现“双赢”。
六、学习其他银行成功经验，增强农信综合竞争力。我们需要创新，但更需要经验。农村信用社作为金融界后起之秀，其他金融机构的很多经验值得我们借鉴和学习，他们创造了大量的服务品牌和经营模式，我们可以吸收和加与改进，灵活运用。中国农业银行在农村推行“金穗惠农卡”，大大增加了涉农贷款和对三农客户的覆盖面，我们可以借鉴这一经验，引进“贷记卡”。普通贷款依靠经济合同法作为法律手段，而贷记卡以刑法作为依据，尽管风险较大，但只要在营销时加强对客户的收入状况和生产经营情况进行严格的考察，对客户的身份证件、户口簿、收入证明、结婚证、营业执照等证件进行全面收集，采用抵押、质押、保证等方式去办卡，前移风险关口，大量发放于有稳定收入的公务员、教师、事业单位员工及前景较好的企业私营业主，防患无力偿还于未然，防患逾期于未然，应该还是有利可图的。我们要加强对其他银行的了解，掌握他们的成功经验。
七、拓展中间业务，增加收入来源，增强我们的综合服务能力。经济人都有利益最大化的追求，我们要懂得采取怎样的方式达到自身利益的最大化目标。目前，我们的许多代理业务还是免费的服务，比如代发工资，代发农补等，工作量大，没有回报，许多同志有怨言，
希望增加手续费收入。
八、完善员工福利制度，提高员工工作的积极性。
上述意见和建议也许并无太多的创新，也许并不完全正确合理，但是，只要我们有更多的人敢于提意见，出主意，农村信用社将会有更多的模式出现，就会有更多的服务品牌产生，就会有更多的收入来源。
2010年4月15日
