1.1选题的背景及其意义
经济学家樊刚的一项统计研究表明，我国非国有企业的主体是中小企业，它们创造了70%以上的工业总产值，65%的GDP以及95%以上的新增就业，但占用了不足30%的银行借贷资源。我国70%以上的银行信贷资源仍然由国有部门占用，这一比例与中小企业所创造的产值比例之间存在着严重的不平衡，与此同时，证券市场上的直接融资多为国有企业服务，“融资难”己经成为制约我国中小企业发展的主要障碍，资金供给的不平衡不仅制约着金融市场的成熟和发展，也制约着整个经济的进一步发展。
长期以来，我国以四大国有银行为主体的正规金融机构主要倾向于为发展成熟的各类企业特别是大型国有企业提供融资服务，而中小企业特别是民营中小企业则由于本身的高风险等不利因素而在融资活动中处于劣势地位，只能获得极为有限的资金支持。当中小企业旺盛的融资需求与正规金融机构提供的有限资金支持之间的缺口越来越大时，民间金融，特别是非正规民间金融，解决了中小企业由于高风险而得不到融资的困难，成为了中小企业的重要资金来源。
民间金融较好地满足了中小企业的资金需求，对中小企业的发展壮大起到了不可估量的积极作用。改革开放以来，随着我国民营经济的发展，民间金融也爆发出旺盛的生命力。根据花旗银行一份研究报告的估计，在2004年4月到5月期间，大陆银行居民存款流失额在9000亿元左右，而这些资金都用于自己投资或民间融资，报告认为由于地下信贷的原因，官方信贷的降低可能转向了地下信贷。事实证明，民间金融由于灵活和成本低的特点，具有正规金融不可比拟的优势，发展速度不断提高，发展规模不断壮大。根据国际农业发展基金的研究报告，中国农民来自民间金融的贷款大约为来自正规金融机构的四倍。根据农村固定点办公室的调查显示，2000年每个农户累计借入款为1020元，其中约700元来自民间借贷，约占68.6%。温铁军分别对东、中、西部15个省份的调查研究发现，民间借贷的发生率高达95%。张建军(2003,数据来源于张建军《正规金融推出后的信贷市场研究》金融研究 2003（7）)对广东恩平基层乡镇的300户农户和不同行业的300个企业的调查显示，发生民间借贷行为的农户和企业分别占样本总数的94%和87%，2002年民间借贷余额约为10亿元，约占恩平市金融机构贷款余额的50%。何广文(2004)对360户农户的调查发现，农户60.96%的借款行为是与民间放贷主体之间发生的，农户93.95%的放款行为是在亲戚、邻居、朋友之间进行的，其余部分是在农村企业、合作基金会、农村基层机构之间发生的(分别占2.2%，1.65%，0.55%，其他关系人所占比例为1.65%)。朱守银(2003)的调查结果显示，没有一笔借款来自商业银行，来自农村信用合作社的仅占16%，而民间借贷占79%（数据来源于刘锡良王磊《转型时期我国农村金融改革政策研究》第三届金融学年会）。从以上不同的研究可以发现，在正规金融市场之外，民间借贷在我国农村地区不同程度地广泛存在，而且其发展已经形成了相当的规模。
但是，民间金融也给社会经济的发展带来了一定的负面效应，对国家宏观经济运行及调控造成了冲击。在我国，非正规金融在很长一段时间内都被认为是违法的，受到蔑视和轻视。那么，如何全面地认识民间金融产生和发展的合理性，如何正确地认识民间非正规金融与正规金融之间的关系，如何在非正规金融与正规金融之间建立一个能够发挥各自所长的平台，让民间非正规金融得到健康的发展?对这些问题的探讨都将具有重大的理论和现实意义。
