对接找差距创新促发展
--赴洞口、市城郊两家行(社)学习考察心得体会
杨华平
10月9日、13日，县联社组织部分信用社主任和机关部门经理分两组分赴洞口合行、市城郊联社进行学习考察。两兄弟行社通过召开座谈会、现场交流，介绍了各自在经营转型和经营管理工作中的先进理念和成功经验。带着如何加快思想转型，经营理念更新，结合联社新班子提出 “把城步联社建成城步最好银行”的工作目标，在2天的学习考察活动中，我通过学习交流和深入思考，收获良多，受益匪浅。现将学习考察心得报告如下：
一、对两家行（社）经营管理先进经验的认识
除开地理环境、经济总量等区域特定因素外，洞口、市城郊两家行（社）在管理体制、经营机制、产品营销、内部控制、绩效考核、企业文化等诸多方面所取得和总结出的先进理念、成功经验、好的作法值得我们学习和借鉴。
（一）坚持精细化管理，制度管理实现全覆盖。一是规章制度健全完善。洞口合行、市城郊联社在省联社制度框架内作了进一步精细化，如按岗位制定了客户经理、农户经理等各岗位人员营销考核办法，完善制定了模拟利润测算方案、分类管理考核、全员营销计价、效益工资分配、农贷直通车管理等制度办法等。对客户经理考核实行100分制，实行按月考核并按季公示考核结果、按年汇总清算。二是实行客户经理等级准入制。客户经理等级评审根据客户经理个人业绩和《客户经理考核办法》进行综合评价，每年度进行一次调整，三级、见习客户经理由基层行（社）评审后报信贷管理部；二级以上（含二级）客户经理须由基层行（信用社）主任推荐报联社信贷管理部评议后报联社主任室审定；一级客户经理（信用社副主任级）评定后向联社党委会报批。市城郊联社一级、二级、三级
信贷经理当年利息收回率为99%、98%、97%，新增不良率不超1%。凡达不到条件的实行退出机制，去年市城郊免了2个信用社主任；洞口淘汰了5个支行行长。三是实施联社各部门精细化考核方案。洞口合行对机关各部门依据部门要求和特点，细化定量考核项目，实行定量指标占70%、定性指标占30%的考核办法，详实制定精细化考核方案，有效提高了总行特别是中后台的工作效率、履职能力和管理水平。四是建立全方位的绩效考核系统。两家行（社）均建立了绩效考核系统，把成本计算到每一项业务，把薪酬配置到每一笔业务。做一笔业务，就会有一份收入，通过“明明白白做事，堂堂正正拿钱，体体面面做人”，调动人的积极性，提高了工作效率，推动了业务发展。洞口合行去年利息收入1.7亿元，利润达5000万元，今年利润将达到8000万元。其一信贷经理，去年年工资收入超过他们的朱董事长，达到30余万元，成为其行业的标杆人物。
（二）注重业务拓展，改革创新能力突出。一是注重金融特色产品研制和开发。洞口农合行对该行传统业务进行了细化和充实，不仅有个人业务、公司业务，而且利用资金富足优势开办了资金拆借业务；收益大于同业存放款项，并且风险低，资金流动快，其融资业务年收入达2-3000万元。二是重视传统业务创新。市城郊联社贷款权全部上收到联社后，及时推出客户大额抵押、担保、联保贷款快速通，大额贷款只要5天就能办完业务流程。有效满足了市场需求，拓展了市城郊联社业务。三是确保信贷政策连续性。市城郊联社为提高大中客户的忠诚度，防止客户流失，对客户贷款的信贷政策保持了应有的连续性和稳定性，防止 “一刀切”现象，实行根据老客户规模情况、经营水平等，授信金额实行逐年提高。解决了大中客户的贷款难题，其辖的紫薇信用分社贷款规模现达8000万元，今年净增2700万元，却无一笔逾期贷款。其中一个客户由刚开始的授信金额500万到目前的1800万元。成长成为信用社的VIP客户。
（三）加强审慎经营，风险管控措施到位。一是更新风险管理理念。城效联社早在2006年就树立了“与其事后思过，不如事前思防，与其事后追责，不如事前负责”的风险意识，自2006年（湖南省联社成立）起将贷款进行新老划断，新放贷款逾期实行预赔制，按人建帐一年内收回后返还信贷员。二是主动提高抗风险能力。树立“安全区”概念，洞口农合行通过聚政府之力，由县政府无偿拨付价值1亿元的土地用于置换不良资产。使该行风险管理指标更加优化，不良贷款占比更低，拨备覆盖率高。三是逐步完善风险管理措施。洞口合行、城效联社建立了客户经理风险保证金制度，每年考评后，提取等级客户经理应得奖金的50%记入个人账户，专户存储。视贷款损失情况使用风险基金，客户经理离岗后收回所有贷款或接岗人接收其贷款的3个月内没发现有违规贷款的，1年后可领取全部风险基金。并规定风险基金可依法继承。此举有效提高了客户经理工作积极性，有效防止了新增不良贷款产生，其基金的建立又为防止信贷风险提供了有效补充。
（四）推动科技创新，协调发展提供支撑。一是建立了无纸化贷款审批平台，减少了审贷时间，提高了工作效率。二是建立了绩效考核模块，全面量化考核各项指标，员工工作积极性大为增强。
（五）塑造行业形象，企业文化深入人心。我们一走近洞口农合行、市城郊联社大门，欢迎牌早就摆在门口，上至单位一把手、下至接待人员全部身穿职业装，面带微笑在迎接着我们，我们身受感动。在日常中他们坚持组织文明礼仪服务学习，做到员工技能培训规范化、劳动竞赛公示化、服务明星评比化，评级晋级考试化，通过为员工提供精神食粮，表扬先进鞭策后进，形成比学赶超氛围。大力提升优质服务，改善各社社容风貌，为顾客提供舒适的环境和便利的条件，从而提高服务质量和工作效率。
二、学习考察得到的启示
他山之石，可以攻玉。学习考察的两个行（社），原来都是信用联社，过去业务发展和我们差距并不是很大，面临的问题也是极其相似。但他们近年来业务得到了飞速发展，已将我们远远抛到后面。洞口农合行目前存款30多个亿，贷款15个亿，已做好申请改革为农村商业银行的前期准备。市城郊联社以前是全市资产最差的，信用社员工收入比城步还低，还曾向全市公开招聘信用社主任，但今年他们利息收入将突破1.1亿元，利润在2000万元以上，职工的待遇也就提上来了，企业发展后劲相当足。通过学习考察，我认为在今后的工作中，我们要切实有效执行联社对网点工作的各项指导意见，认真开展好信用社的各项业务，不断的学习外面先进的管理经验，不断完善业务及管理知识，不断的开拓创新，为推进信用社的各项工作而努力，为把城步联社建成城步县域内最好的银行而不懈奋斗。
作者系湖南省城步县儒林信用社主任
