信用卡调研报告（精选多篇）

推荐第1篇：信用卡调研报告

中国消费者信用卡用卡习惯调查

您好！为更好的为您提供信用卡的相关服务，我们为XX银行做一个市场调查。希望您在百忙之中抽出一点宝贵的时间，协助我们完成以下这份调查问卷，您的意见对我们很重要。谢谢您的合作！

调查时间：调查地点 姓名：性别： 出生年月：联系方式：

1、您是否使用信用卡

1.有（请跳至4题回答） 2.否（请回答

2、3题）

2、您不使用信用卡的理由

1.手续费收取偏高 2.担心支付不安全 3.担心使用信用卡花钱太多 4.对信用卡使用不了解 5.其他 6.不需要 7.习惯使用现金 8.不打算申请

3、如果您要办信用卡下列哪些是您优先考虑的

1.还款便利性 2.安全性 3.信用额度高低 4.银行形象 5.国内外通用便利性 6.预借现金额度高低 7.其他

4、有关信用卡犯罪的报道对您开通和使用信用卡有无影响

1.有点影响 2.没有影响 3.影响比较大 4.影响严重

5、请问你的月收入状况如何

1.1-3000 2.3000-5000 3.5000-8000 4.8000-10000 5.10000以上 6.其他_____________

6、请问您每月平均刷卡消费（不包括取现）金额约在多少元 1 、1-500

2、500-1000

3、1000-3000

4、3000-5000

5、5000以上

7、您是否曾经使用过预借现金功能

1.否 2.是

8、您是否曾经使用延期缴款功能

1.否 2.是

9、您是否曾经使用过分期付款功能

1.否 2.是

10、您是否知道部分信用卡刷卡有积分奖励计划

1.是 2.否

11、您曾经兑换过积分之商品或服务么

1.否 2.是

12、您认为积分奖励是否会促进您使用信用卡支付的意愿

1.是 2.否

13、请选择您知道的下列手续费（可多选）

1.信用卡取现费用 2.信用卡滞纳金收费 3.信用卡超限手续费

14、您经常在哪些场所刷卡消费（可多选）

1.购物 2.餐饮 3.网上支付 4.娱乐 5.旅游 6.转账 7.其他

15、您月均刷卡次数最频繁场所

1.购物 2.餐饮 3.网上支付 4.娱乐 5.转账 6.旅游 7.其他

16、您月均刷卡金额最高场所

1.购物 2.餐饮 3.网上支付 4.娱乐 5.旅游 6.其他 7.转帐

17、一般来讲，您最习惯在哪里使用ATM机（自动存取款机）

1.居住地附近2.办公楼附近3.消费点附近4.其他

18、本行、跨行使用ATM机（自动存取款机），查询服务，如果2元手续费用，是否影响您的使用 1.一定影响 2.可能影响 3.可能不影响 4.根本不影响 5.不确定

19、同行异地转账业务，目前5%。（千分之五）手续费用，是否影响您的使用

1.一定影响 2.可能影响 3.可能不影响 4.不确定 5.根本不影响

20、跨行同城转账业务，如果收取5%。（千分之五）手续费用，是否影响您的使用 1.一定影响 2.可能影响 3.不确定 4.可能不影响 5.根本不影响

21、跨行异地转账业务，目前收取1%。（百分之一）手续费用，是否影响您的使用

1.一定影响 2.可能影响 3.可能不影响 4.不确定 5.根本不影响

22、您有哪些发卡行的信用卡

1.招商银行信用卡 2.中国建设银行信用卡 3.中国工商银行信用卡 4.中国银行信用卡 5.交通银行信用卡 6.广东发展银行信用卡 7.中信银行信用卡 8.中国民生银行信用卡 9.兴业银行信用卡 10.中国农业银行信用卡 11.上海浦东发展银行信用卡 12.中国光大银行信用卡 13.深圳发展银行信用卡 14.中国邮政储蓄银行信用卡 15.其他

23、您目前经常用的信用卡是哪家银行的

1.招商银行信用卡 2.中国建设银行信用卡 3.中国工商银行信用卡 4.中国银行信用卡 5.广东发展银行信用卡 6.交通银行信用卡 7.中信银行信用卡 8.中国民生银行信用卡 9.兴业银行信用卡 10.中国农业银行信用卡 11.上海浦东发展银行信用卡 12.中国光大银行信用卡 13.深圳发展银行信用卡 14.中国邮政储蓄银行信用卡 15.其他

24、您认为信用卡采用何种宣传方式最吸引您

1.网络媒体 2.报纸杂志 3.业务员热情推销 4.电视 5.海报 6.DM宣传单 7.其他 8.活动看板 9.广播 10.其他

25、您对中国银行信用卡不满意的地方

1.信用卡额度太低 2.该银行服务网点太少 3.服务项目太少 4.年费

5.银行签约商户太少 6.服务人员态度不好 7.消费高峰期刷不了卡

26、你对XX银行信用卡有何建议？ 对于你所提供的协助，我们表示诚挚的感谢！为了保证资料的完整与详实，请你再花一分钟，翻一下自己填过的问卷，看看是否有填错、填漏的地方。

再次感谢您的配合！

推荐第2篇：信用卡诈骗犯罪的调研报告

摘要：近年来各类信用卡诈骗犯罪案件与日俱增，严重扰乱了金融秩序，给国家造成了巨大的经济损失。本文主要是就信用卡诈骗犯罪的概念、犯罪构成、管辖规定、特点和趋势、作案方式、成因、具体表现形式以及信用卡诈骗犯罪案件的侦查方法及措施进行梳理、归纳，希望能够在一定程度上有益于我国公安机关惩治信用卡诈骗犯罪的侦查实践和有关信用卡犯罪刑事立法的完善。关键词：信用卡诈骗犯罪的调研报告在现实生活中，信用卡诈骗犯罪呈案件频发、涉案金额增大趋势。不法分子往往采用乘人不备、虚构事实或隐瞒真相的方式，通过使用伪卡、换卡、骗卡、恶意透支等手段，侵占受害人的财产，以达到非法占有之目的。而信用卡诈骗犯罪手段多样，流动性大，隐蔽性强，呈现面广、线长的趋势, 犯罪主体成分复杂，境外机构的渗透、中外犯罪分子联手勾结作案的现象有所加强, 伪卡制作技术更新快，呈现与高科技紧密结合的趋势。信用卡诈骗对社会危害极大，严重影响着治安稳定和社会和谐，而且受害人一般后知后觉，给犯罪侦查造成一定难度。本文就信用卡诈骗罪的相关特点，结合案件侦查工作中发现的信用卡诈骗案件的相关特点,就如何打击和预防信用卡诈骗犯罪活动以及信用卡诈骗案件的侦查策略进行研究。

信用卡诈骗犯罪的调研报告

2009年12月12日，最高人民法院、最高人民检察院联合颁布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，2010年7月13日，公安部又下发了《关于下发办理信用卡犯罪案件若干法律适用问题工作意见的通知》。上述两个文件，对包括信用卡诈骗犯罪在内的信用卡犯罪的认定与处罚作出了大幅调整，直接影响到信用卡犯罪的认定.

一、信用卡诈骗犯罪的概念

根据全国人大常委会2004年12月29日《关于有关信用卡规定的解释》，本指引所称信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡，即信用卡包括贷记卡、准贷记卡和借记卡。

信用卡诈骗罪是指行为人以非法占有为目的，通过使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡恶意透支等方法进行诈骗，数额较大的行为。刑法第一百九十六条规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（1）使用伪造的信用卡的；（2）使用作废的信用卡的；（3）冒用他人信用卡的；（4）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

二、信用卡诈骗罪犯罪构成

信用卡诈骗罪在犯罪构成上需要具有如下特征：

（一）主体要件。根据刑法规定，本罪的犯罪主体是一般主体，即任何达到法定刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人。

（二）主观要件。本罪在主观方面是故意，以非法占有他人财物为行动目的，即行为人明知道利用信用卡去侵占他人财物是非法的行为而故意去做的。刑法条文中没有明确写出本罪的故意目的性，但是比照诈骗犯罪的本质属性和该罪侵犯的客体来看，应该是要求行为人主观上具有故意之外，还必须具有非法占有他人财物的目的。所以主观上具有非法占有的目的应是构成本罪的必要条件。

（三）犯罪客体。本罪侵犯的客体是复杂客体，即金融管理秩序和公私财物的所有权。信用卡诈骗犯罪的目的主要是非法占有合法信用卡所有人的财物，所以这种犯罪行为首先是侵害财物的所有权，包括公共财产和私人财产，其次是以信用卡为犯罪媒介，利用信用卡所具有的业务功能实施犯罪行为，去扰乱信用卡业务的正常秩序，从而严重妨害信用卡的信誉，同时也严重妨害了我们金融机构的管理秩序。

（四）客观要件。由于信用卡业务的复杂性，信用卡诈骗犯罪在客观上也表现出复杂多样性。根据刑法第一百九十六条规定，利用信用卡进行诈骗活动，具体表现为以下几种情形：1.使用伪造的信用卡或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的。2.使用作废的信用卡。3.冒用他人的信用卡。4.恶意透支。

三、信用卡诈骗的管辖规定

关于信用卡诈骗犯罪管辖有关问题的通知

公通字[2011]29号

各省、自治区、直辖市高级人民法院，人民检察院，公安厅、局，新疆维吾尔自治区高级人民法院生产建设兵团分院、新疆生产建设兵团人民检察院、公安局：近年来，信用卡诈骗流窜作案逐年增多，受害人在甲地申领的信用卡，被犯罪嫌疑人在乙地盗取了信用卡信息，并在丙地被提现或消费。犯罪嫌疑人企图通过空间的转换逃避刑事打击。为及时有效打击此类犯罪，现就有关案件管辖问题通知如下：

对以窃取、收买等手段非法获取他人信用卡信息资料后在异地使用的信用卡诈骗犯罪案件，持卡人信用卡申领地的公安机关、人民检察院、人民法院可以依法立案侦查、起诉、审判。

最高人民法院 最高人民检察院 公安部（印）

二〇一一年八月八日

四、当前信用卡诈骗的特点和趋势

（一） 发案数量持续上升，危害日趋严重

伴随着信用卡业务的快速发展，在人们更多地享受信用卡带来方便、快捷的业务的同时，利用信用卡进行犯罪的现象与日俱增，且情况日趋严重。从统计的发案数量上看呈逐年增多趋势，并且涉案金额巨大，案件损失惊人。

（二）犯罪手段多种多样，且智能性强 目前，信用卡犯罪主体的知识化程度普遍较高，有的犯罪分子拥有大学甚至研究生学历，有的还具备一定的金融专业或计算机专业知识，并且对于信用卡业务活动的环节流程有一定程度的了解。随着电子商务的迅速发展，电子商务领域开始成为犯罪滋生的温床，犯罪分子的作案手法开始向利用互联网、通讯工具等智能化犯罪过渡。

（三）多系团伙作案，组织分工严密、隐蔽性强

从目前查处的各类信用卡犯罪案件来看，为了便于更好地实施犯罪，犯罪分子往往组成犯罪团伙，犯罪过程中各成员分工明确，在提供伪卡、持卡消费、异地销赃等各个环节均有专人负责。他们相互勾结，密切配合，不断利用信用卡交易、服务等各个环节实施犯罪，其中还不乏部分银行、特约商户的内部工作人员，为进一步实施犯罪提供了可能。同时，犯罪分子的反侦查能力强，在犯罪潜伏期内利用多种手段隐藏、销毁犯罪证据或转移资金。

（四）呈流窜作案、连续诈骗的特点

由于信用卡具有跨地区使用的特点，犯罪分子往往跨地区流窜作案，以逃避公安机关的打击。当持卡人发现其信用卡出现问题，随即向银行信用卡中心进行挂失，然而银行接报后采取发出黑名单等措施往往有一段时间，犯罪分子便利用这一时间差在短期内大肆购物消费，连续诈骗作案以谋取最大利益。其犯罪方式主要表现在两方面：一方面是连续在某地作案；另一方面是连续在不同柜员机上诈骗同一客户。

（五）跨国、跨境作案日益突出

由于金融市场的全球化、一体化，特别是我国加入世贸组织以后，形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放的新局面，在繁荣了我国的信用卡产业的同时，也加剧了信用卡业的全球化风险。目前，国际上形成了不少的国际信用卡犯罪集团，利用其雄厚的资金专门进行伪造信用卡的活动，然后再予以出售或使用。为了逃避打击，利用信用卡进行犯罪的行为也就相应超出了地域和国界。犯罪分子的犯罪行为与犯罪结果往往发生在不同的地区和国家，即伪卡集团伪造假卡、窃取客户资料、使用假卡进行消费等流程均是在不同国家、地域分别完成的。

五、当前信用卡犯罪的作案方式

（一）伪造信用卡

目前，伪卡种类主要是国际信用卡组织发行的信用卡，如MASTER 卡、VISA 卡、美国运通卡等。国际犯罪集团拥有先进的技术设备，精良的制作工艺，再加上由于我国的网络建设起步晚，查询及通讯设备落后，使得国际犯罪集团组织伪造信用卡屡屡得手，给我国带来了巨大的经济损失。具体手法主要包括：早期仿照发卡银行发行的信用卡进行非法生产制造；非法获取发卡银行空白信用卡进行凸印、写磁，输入相关信息制成信用卡；通过非法手段获得信用卡账号及密码，利用作废的信用卡，甚至普通磁卡重新写码，在ATM 机、POS 机上实施诈骗。

（二）冒用他人信用卡

目前，在司法实践中，冒用他人信用卡的行为主要集中在以下几种行为：拾得他人遗失的信用卡而冒用；利用代为保管之机而冒用；骗取他人的信用卡后而冒用；接受非持卡人转手的信用卡冒用等。另外，由于发卡银行片面追求经济效益，存在审核办理信用卡不严的现象，导致了一些犯罪分子利用这一漏洞，大肆从网络等其他途径非法获取大批公民真实的身份信息办理信用卡并恶意透支的违法行为，而这一切真正的持卡人并不知情。

（三）伪造假身份证、虚假证明材料，骗领信用卡

犯罪分子在申领信用卡时，利用事前伪造的信函、私刻的公章，或者使用伪造的身份证件和资信证明，取得银行信任，骗取了银行信用卡。由于该卡为真的信用卡，犯罪分子利用其大肆消费，进行恶意透支。由于犯罪分子在领卡时使用的是假的身份证明，即使发卡银行发现其恶意透支的行为，也无法寻找到犯罪分子本人，这给发卡银行造成了大量的损失。

（四）利用ATM 机，设置各种陷阱盗取现金

1、犯罪分子用透明胶条等物将ATM 机的出钞口堵起来，持卡人刷卡后发现现金不能吐出，往往认为ATM 机发生故障并向银行报修。犯罪嫌疑人待持卡人离开后伺机将已经吐在出钞口内的现金盗走。

2、在ATM 机上假冒管理方，骗取持卡人资金。犯罪分子在ATM 上张贴公告，以种种理由诸如需程序升级或主管部门之要求，要持卡人进行拨打所留“客服电话”等一定行为，诱骗持卡人在不知情的情况下自动按虚假指示将自己卡上的资金直接转入犯罪人指定的账户上。

3、盗取持卡人真卡。主要有两种方式：一是，采用调包手段获取卡主手中信用卡。二是，在ATM 机插卡处安装夹卡工具，用以夹住持卡人真卡造成吞卡假象，待持卡人误认为ATM 机发生故障离开后取走该信用卡，然后利用该信用卡进行盗取现金。

4、在ATM 机上安装有记忆功能的假键盘，盗取用户的账号和密码。

（五）利用解码器、微型摄像头获取客户资料。

犯罪分子窃取客户信用卡密码、账号的方式方法很多，最原始简单的就是采用跟踪偷窥，复杂的就利用一些高科技手段，例如利用解码器、微型摄像头等设备获取客户资料。

（六）利用手机、电话套取银行卡资料、密码

犯罪分子通过电话、短信编造各种谎言实施诈骗，冒充银行工作人员或公安民警打电话给持卡人骗取卡号和密码，或者通过发送中奖短信及假冒消费提示短信的方式引诱持卡人拨打假冒的银行客服电话骗取账号、密码信息。

犯罪分子通过电话连接各银行的电话银行，在使用各种手段诱骗银行客户拨打该电话号码后，电话的自动语音提示提供国内各大银行的电话银行号码和金融服务，客户通过使用该电话进行查询后，诈骗分子便截取了客户的信用卡账号、密码、身份证等信息，从而盗取客户账户内的资金。

（七）利用互联网实施信用卡犯罪

利用互联网实施信用卡犯罪，主要有如下几种方式：一是非法入侵服务器窃取客户信息资料，通过转账手段盗取客户资金。二是通过先行设置的黑客软件传送给计算机用户，使用户在不知情的情况下被迫安装木马程序或其他计算机病毒，运用键盘记录、屏幕录像或直接盗取浏览器数字证书等方式获取客户账号、密码；三是在互联网上开设非法购物网站或者伪造的银行网站，引诱持卡人登录其仿冒网站输入银行账号和密码，盗取持卡人信息。

（八）恶意透支信用卡

信用卡先消费后还款的支付特征，决定了恶意透支风险的可能性与潜在性。一些持卡人，明知自己信用卡账户上已无存款，或仅有少量的存款，仍频繁、大量透支，实际上已不具备偿还能力，或者根本不打算偿还，最后欠债潜逃，使银行遭受巨大损失。

（九）非法套现信用卡

信用卡非法套现行为表现为以下方式：一是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家3%—5%的手续费来获取套现。一般是利用商家的POS 机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现（付给持卡人现金），持卡人付给商家的手续费又低于银行。二是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。

六、信用卡诈骗罪的成因

信用卡诈骗罪的形成主要与以下因素有关：

第一，信用卡本身的支付特点。在我国，信用卡大多属于准贷记卡，具有透支的功能，只要在规定限额内，即使信用卡账户备付金额不足或为负数，仍可以在特约单位和ATM柜员机消费或取款。在这种情况下，一旦对恶意透支跟踪不力，处理不及时，极易产生潜在的风险，造成坏账损失。同时，信用卡科技含量不高、容易伪造也是信用卡诈骗罪多发的原因之一。

第二，持卡人财务状况的不稳定。发卡机构在决定给申请者发放信用卡时，主要以该申请人当时的经济状况和信用程度为依据。发卡时申请人的财务状况良好，偿还能力较强，但随着时间的推移，持卡人的经济状况可能恶化，因而可能无法履行其在信用卡业务中应尽的义务。此外，持卡人频繁地更换工作，变迁住址，容易中断与发卡机构的联系，发卡机构也难以控制其信用卡的使用状况，这些也构成了恶意透支的潜在风险。

第三，持卡人信用资源的匮乏和个人信用体系的不健全。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用分析评价体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的资信状况做出正确的判断。

第四，信用卡业务处理设备的落后。由于我国信用卡业务的处理设备没有全部连网，持卡人在异地使用信用卡时，发卡行根本无法及时掌握及控制持卡人使用信用卡的情况，需要紧急止付时，银行只能通过各种不同的渠道，如常用的电话、电报及止付器来进行，但这往往存在一个时间差。

第五，银行信用卡业务管理的相对混乱。现在银行之间的竞争十分激烈，各级分支行往往将信用卡发卡量和消费额量化给员工个人。在这种情况下，信用卡的门槛不可避免地有所降低。对于信用卡这一中间业务，银行不可能花很大精力去抓信用卡的内部控制。

第六，特约商户在审核中把关不严。特约商户的经营目的是为了赚取利润，因此，经办人员在信用卡业务受理过程中往往不会严格遵守规章制度。有的经办人员不按操作章程办事，不认真审核持卡人的身份证件和预留名，不仔细核对止付名单；有的经办人员对操作章程不熟悉或缺少防范意识，对未经授权的超限额的消费也予以签单；有的经办人员嫌打电话索取授权麻烦，甚至怕打电话后银行不予授权影响其商业利益，有意采取分次压卡、变更日期等手段办理大额交易，给恶意透支的犯罪分子有可乘之机。

第七，公安机关缺乏对信用卡诈骗罪的打击力度。对大多数公安干警来说，信用卡诈骗罪仍是一个新罪名，他们缺乏这方面的专业知识，且预警机制、情报信息网络不够健全，而犯罪分子往往实施团伙作案，组织分工严密，相互之间采取单线联系的方式，隐蔽性强，且时常变换作案手段，甚至跨区域、跨银行作案，因此公安机关调查取证及侦破此类案件的难度较大。

七、信用卡诈骗犯罪具体表现形式

（一）使用伪造的信用卡

伪造的信用卡，是指采取复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片的方法或者以其他方法制造的假信用卡。

1、使用的含义及界定 使用信用卡诈骗犯罪中的“使用”是指实现法定的信用卡功能、用途的行为，即利用信用卡进行的交付结算等行为，主要表现为使用信用卡在特约商户购买货物、在银行存取现金以及通过刷卡消费接受各种有偿服务等等。需要注意的是，司法实践中经常出现的出售伪造的信用卡或对伪造、作废的信用卡私下质押担保骗取财物行为不属于使用的范畴。

一是出售伪造的信用卡行为不属于信用卡诈骗犯罪中的“使用”范畴。《刑法修正案

（五）》第1条第4项明确规定：“出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的”，构成妨害信用卡管理罪。“出售”行为仅侵犯了信用卡的管理秩序而没有直接侵犯公私财产所有权，不能认定为“使用”的一种形态。根据《刑法修正案

（五）》之规定，出售伪造的或者以虚假的身份证明骗领的信用卡，以妨害信用卡管理罪处罚，这样就把实践中经常发生的出售行为以立法的形式排除在本罪“使用”范畴之外。

二是利用伪造、作废的信用卡进行质押担保骗取财物的行为不属于信用卡诈骗罪中的“使用”的范畴。首先，该行为并未实现信用卡所具有的转账结算、消费信贷、现金储蓄及汇兑等基本功能；此次，该行为并未实际侵犯信用卡诈骗罪的客体。该行为若属于虚构事实、隐瞒真相，骗取他人财物，且达到数额较大的标准的，应以诈骗罪或者合同诈骗罪论处。

2、此罪与彼罪

根据刑法规定，伪造信用卡的行为构成伪造金融凭证罪，使用伪造的信用卡构成信用卡诈骗罪。如果仅有伪造信用卡的行为，或者仅有使用伪造的信用卡的行为，在定性上不存在争议。但当同一行为人既有“伪造”又有“使用”行为时，在定性上则出现了争议。

第一，如果行为人既伪造了信用卡，又使用了他人伪造的信用卡，则两种行为侵犯了不同的对象，应以伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪数罪并罚。

第二，如果行为人出于自己使用的目的伪造了信用卡，并使用该信用卡进行诈骗，达到法定数额较大的标准，伪造行为和使用行为之间具有牵连关系，将两者的情节相互对应，若处于同一量刑档次，则应当按牵连犯以信用卡诈骗罪一罪处罚。若非处于同一量刑档次，则应当择一重罪定罪处罚。

第三．如果行为人为了出售的目的伪造了信用卡，后由于某种原因没有出售成功，行为人又产生新的犯意，使用该伪造的信用卡进行诈骗，前一行为构成了伪造金融票证罪，后一行为构成信用卡诈骗罪。

第四，如果先出于使用目的伪造信用卡，尔后又使用该伪造的信用卡，且两种行为都构成犯罪，过了一段较长的时间，行为人又萌生犯意，伪造了新卡，企图再次使用诈骗，但在尚未使用或者或刚刚使用时，被查获案发。对于这种情况，按照牵连犯，区别两种情况处理，如果前后两个伪造行为合起来和使用行为出于同一个量刑档次，如伪造未达到“情节严重”，使用只达到“数额较大”，则按信用卡诈骗罪处罚；考虑到后面的伪造行为，此时从重处罚。如果整个伪造行为的量刑档次高于使用行为，如前后两个伪造行为合起来已达“情节严重”，而使用行为只达到“数额较大”，则应以伪造金融票证罪定罪处罚。

（二）使用以虚假的身份证明骗领的信用卡

《刑法修正案

（五）》将“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”的行为，补充规定为信用卡诈骗罪的表现形式之一。使用以虚假的身份证明骗领的信用卡是指违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民往来大陆通行证、护照等身份证明申领的信用卡，或者使用伪造、变造的身份证明骗领的信用卡。

1、“身份证明”的含义及界定

使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，该处的“身份证明”是信用卡申请人个人资信证明的载体，是发卡银行或其他金融机构对申请人进行资格认定的一个主要依据，同时也是申请人对后续信用卡使用行为享受权利和承担责任的保障和基础。广义上，“身份证明”通常包括依照信用卡管理规定和信用卡发行人所要求的提供的与证明个人身份相关的全部材料，除居民身份证、户口簿之外还应包括其他资信证明材料或者相关的担保材料。但从本罪考虑，刑法上对“身份证明”应作狭义界定，仅指具有证明申请人真实身份的相关证件或者材料，包括居民身份证、户口簿等。如果是以真实的身份证明，但采取虚构资信材料、提供虚假担保等欺骗手段骗领了信用卡，并用来恶意透支，这虽然也可能构成信用卡诈骗罪，但却是另一种形式的信用卡诈骗即“恶意透支”，并不在“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”诈骗的范围之内。

第一，对身份证明的理解可以参照相关的行政法规来加以确定。根据《银行卡业务管理办法》第28条的规定，“个人申领银行卡，应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件，经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户。”可以看出，申领信用卡时所谓的身份证明就是狭义的理解，并不包括资信证明或其他担保材料。

第二，从刑法的立法本意分析，此处的“身份证明”也不应做广义解释。刑法条文明确规定“身份证明”一词，而没有换用“证明材料”等词语，可见刑法的立法本意是重点打击在申领信用卡过程中使用虚假的身份证明材料骗领信用卡的行为。在司法实践中，身份证明是其他证明材料的基础，一旦使用虚假的身份证明骗领信用卡并用来进行诈骗，银行凭借虚假的身份证明找不到相应的责任人，也就无法追回损失。因此，刑法将该条文单列出来，不但可以对此类犯罪行为进行处罚，而且还能对信用卡申请人在提供身份证明材料时起到警示作用，达到预防犯罪的目的。

第三，从保护被告人法益的角度出发，也不能对“身份证明”作扩大解释。若对仅仅使用虚假的资信证明或担保材料骗领信用卡的行为也以本条定罪量刑的话，便违背了罪刑法定原则，是对被告人法益的侵害。对此处的“身份证明”的理解，应当严格按照刑法条文的规定，不得作扩大解释，对于仅仅使用虚假的资信证明或担保材料等骗领信用卡的行为只能根据相关的行政法规追究责任，不能认定构成信用卡诈骗罪。

2、对“虚假”的理解

使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，是指行为人使用以虚假的身份证明等材料骗取发卡行的信任而取得信用卡后套现使用的行为。此处“虚假”应理解为该“身份证明”对于被告人本人为虚假，即其并非持卡人（被告人）之真实身份证明，具体来讲，该身份证明应该包括二种情况。一是该身份证明本身属于虚构的、伪造的、不存在的，或者部分伪造的、虚构的。二是该身份证明属于办卡人（被告人）之外的其他真实存在的人员，但对于办卡人来讲属于虚假，即办卡人冒用他人身份证明骗领信用卡。办卡人以他人名义在银行办理信用卡后用来恶意透支，表面上似乎是“冒用他人信用卡”，但从实质而论，行为人并非是经合法授权为他人代办信用卡，而是盗用他人名义骗领信用卡供自己使用。如果将这种行为解释为是“冒用他人信用卡”，那就意味着是对其办理信用卡行为的一种认可，并且，应当由信用卡的名义人来承担诈骗行为所造成的财产损失，这显然是不合理的。

司法实践中，例如使用抵押在本人处的他人身份证以他人名义在他人不知情时，通过提供虚假的收入证明、联系方式及冒用他人签名等程序办理银行信用卡，后使用该信用卡将钱款套现使用的，该行为区别于具有该身份证明之本人委托办卡或者已经办卡后因故到持卡人手中进行使用的冒用情形。冒用他人信用卡应理解为他人持有的信用卡，不包括他人并未持有的信用卡。又如被告人系受委托为具有该身份证明的申请人代办信用卡，后在提交身份证明等办卡材料后，申请人告知被告人停止办卡，被告人却出于非法占有目的擅自提供了并非申请人的电话号码，在银行核实申请人有关身份情况时，又冒用申请人身份欺骗银行，由此骗领了申请人的信用卡，后套现使用。上述二种情形均构成骗领型信用卡诈骗。

3、此罪与彼罪 该处“使用”，既可以是行为人自己骗领后使用，也可以是明知是他人骗领的信用卡而予以使用，还可是自己骗领信用卡后出售或提供给他人与他人共同进行诈骗活动。

第一，如果行为人既实施了以虚假的身份证明骗领信用卡行为，又实施了使用该骗领信用卡行为之定性问题。根据《刑法修正案

（五）》第1条第3款之规定，以虚假的身份证明骗领信用卡的行为，应定妨碍信用卡管理罪，而使用骗领的信用卡的行为则构成信用卡诈骗罪。从犯罪理论上讲，当一个犯罪行为从预备阶段进入实行阶段后，该预备阶段的行为就不再具有独立性。故这种情况下，以虚假的身份证明骗领信用卡的行为是预备行为，使用骗领的信用卡进行诈骗是实行行为，行为人实际上实施了两个犯罪行为，分别触犯了两个罪名，两者之间存在手段行为与目的行为的关系，符合牵连犯的特征。根据刑法有关牵连犯的处罚原则，应择一重罪处断，即以信用卡诈骗罪定罪处罚，而不实行数罪并罚。

第二，如果行为人使用的是他人骗领的信用卡，这就要看行为人与实施骗领信用卡人事先是否有共谋而具体分析。若事先未通谋，行为人只是单纯实施了使用骗领的信用卡的行为，可以直接按“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”的情形认定为信用卡诈骗罪。若事先有通谋，只是分工不同，先由他人骗领信用卡，再由行为人使用骗领的信用卡实施诈骗，这种情况应按吸收的处理原则，以信用卡诈骗罪的共同犯罪论处。

第三，如果行为人不是出于自己使用的目的，而是为了出售或为了向他人提供的目的而以虚假的身份证明骗领信用卡的，包括两种可能情形：一是行为人实施了骗领信用卡的行为之后只是单纯地出售或非法提供给他人使用的，构成妨碍信用卡管理罪。二是行为人与他人有通谋，既实施了以虚假的身份证明领信用卡的行为，又有向他人出售或非法提供该骗领的信用卡的行为，之后又与他人共同进行诈骗活动的，构成妨碍信用卡管理罪和信用卡诈骗罪，应当数罪并罚。

（三）使用作废的信用卡

所谓作废的信用卡，是指因法定原因失去效用的信用卡，主要包括以下几种情况：一是信用卡超过有效使用期限而自动实效。对于超过有效使用期限而不再继续使用或者需要使用而办理换卡手续的，都应将过期的信用卡交回发卡银行。如果没有交回发卡银行而继续使用，则属使用作废的信用卡。二是信用卡持卡人在信用卡有效期内中途停止使用，办理了退卡手续的信用卡。这种情况下，信用卡有效期虽然未到，但在办理退卡手续后即属于作废的信用卡。三是挂失作废的信用卡。

信用卡作废后原本已经失去效力，不具备信用卡功能。但是，目前由于计算机、通信等信用卡管理系统不完备，从银行传递信用卡挂失申请，到特约商户接到止付令，需要一个两天至三天的时间差，一些不法分子利用这一漏洞，办理挂失手续后，迅速到特约商户处进行大量消费。特约商户向银行要求付款时，由于不法分子已经办理挂失手续不再承担还款责任，银行便蒙受损失。这种情况是目前使用作废的信用卡进行诈骗的主要手段。

（四）冒用他人信用卡

冒用他人信用卡，是指非持卡人以持卡人的名义使用持卡人的信用卡的行为。冒用他人信用卡型的信用卡诈骗罪在客观上必须具有假冒他人身份并使用该信用卡的行为，即假冒身份和使用缺一不可，这是最基本的文义解释。假冒身份是使得银行产生假冒身份者为合法持有人的错误认识，并继而处分财产的关键因素，这一系列行为也是诈骗罪的基础。

“冒用他人信用卡”包括四种情形：

1、拾得他人信用卡并使用

2008年2月19日，最高人民检察院第十届检察委员会第九十二次会议通过《最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为如何定性问题的批复》认为，拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为，属于刑法第一百九十六条第一款第

（三）项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。

但本条中的使用，不仅包括在自动柜员机上使用，也包括在销售点终端机具上使用，还包括在银行柜台等其他场所使用。司法实践中通常表现为三种情形：一是拾得他人遗留在ATM机里的信用卡并使用的；二是拾得他人的信用卡及其密码并使用的；三是拾得他人的信用卡后，通过猜配密码使用的。

2、骗取他人信用卡并使用 行为人骗取他人信用卡不等于骗取了信用卡所记载的钱款，只有使用了该信用卡才能取得他人的财产。因此，此种行为应当认定为冒用他人信用卡的信用卡诈骗行为。

3、窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的行为。

近年来，随着银行卡产业的发展与信息技术的进步，信用卡的使用渠道不断拓宽，信用卡诈骗活动的犯罪手段也随之发生了变化，从传统的在自动柜员机上使用他人信用卡，演变为在销售点终端机具、网上支付、电话支付渠道使用他人信用卡或者信用卡信息。以网上支付、电话支付方式使用他人信用卡，属于以无磁交易方式实施的信用卡诈骗。在通过网上银行、电子银行等进行银行卡交易时，银行交易系统是通过对信用卡信息资料的识别来确定持卡人身份的，当使用人通过非法方式获取他人信息资料，通过互联网、通讯终端等使用时，银行交易系统就会将使用人认定为银行卡的合法持有人，因此，属于冒用他人信用卡。这里需要强调，本条不包含盗窃信用卡，盗窃信用卡并使用的行为属于盗窃罪，而非法获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的行为，属于信用卡诈骗犯罪。

另外需要说明的一点是，在此种情况下，犯罪地通常可以按照以下标准确定： （1）、行为人在网上作案的网络服务器、计算机终端等设备所在地。既然网址可以成为确定法院案件管辖权的基础，那么行为人作案的网络服务器对应的网址所在地也可以作为犯罪行为地。可网上支付信用卡犯罪需要通过一定的计算机设备进行实施，如“网络钓鱼”，行为人为了达到犯罪目的就必须对其虚假的网站进行更新维护，必须借助计算机终端设备来实施犯罪。从而犯罪行为人所在地、计算机终端设备所在地都可以作为确定其犯罪行为地的参考标准，以此确定刑事管辖权。

（2）、被犯罪行为人侵入的系统局域网、计算机终端等设备所在地。网络入侵与偷窥、复制、更改或者删除持卡人信息等不法行为存在一个共同点，即必须侵入他人的计算机信息网络。由于行为人是在他人的计算机信息网络中实施犯罪行为的，其所侵入的系统局域网、计算机终端等设备所在地为犯罪结果地。

（3）、行为人取得、使用网上作案结果的计算机终端等设备所在地。如网上信用卡诈骗，其取得、使用网络诈骗所得的财物的计算机终端设备所在地，也应当作为犯罪结果地。

（五）其他冒用他人信用卡的情形

该条为兜底条款。

（六）恶意透支

是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。

与之前的恶意透支定义相比较，增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还行为。

依照刑法的规定，恶意透支是一种信用卡诈骗犯罪的行为。但是恶意透支的行为不同于其他信用卡诈骗罪的行为方式，其与贷记卡本身拥有的基本功能———透支，具有密切的关联。现有法律充分考虑了当前信用卡产业的发展现状和广大持卡人的切身利益，对刑法中的恶意透支进行了严格限定和明确，既突出刑事打击重点，对那些以非法占有为目的、严重扰乱国家信用卡管理秩序的持卡人予以刑事制裁，又严格控制刑事打击面，避免将没有非法占有目的的持卡人纳入刑事打击的范围，以充分贯彻宽严相济的刑事政策。故对恶意透支构成犯罪的要件、量刑标准均作了严格规定。

1、银行催收方式

发卡银行的“催收”应有电话录音、持卡人或其家属签字等证据证明。“两次催收”一般应分别采用电话、信函、上门等两种以上催收形式。

一是上门直接送达。此种送达需要持卡人本人签字,如本人拒绝签字,可以邀请有关基层组织或者所在单位的代表等作为在场见证人签字,银行两名送达人员在送达回执上记明拒收事由和日期,并签字确认。

二是信函邮寄送达。盖公章的催收信函及邮局回执、持卡人签字确认的催收挂号信等可以直接作为法庭证据。因持卡人通讯地址、联系方式变更未告知银行导致未收到银行催收函的,应视为催收送达。《银行卡业务管理办法》第五十四条第三项关于持卡人的义务有明确规定:“持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化,应当及时书面通知发卡银行。”目前,各大商业银行提供的信用卡申请表上已明确发卡行和持卡人相互之间的权利、义务。信用卡申请表属于格式合同,开卡人一旦签字确认,就视为对发卡银行要约的承诺,应遵守合同法的诚实信用原则,告知发卡银行真实住址、联系电话、其他联系人等个人基本情况。因其他原因变更住址、联系电话、联系人的,开卡人有及时通知银行的义务。此外,由于信用卡发行量大,发卡银行没有义务、也没有精力跟踪每个开卡人的身份、住址、联系电话的变更,所以在持卡人个人信息变更而未告知发卡银行的情况下,以银行催告为准较为合理、切合实际。

三是电话录音。调取发卡行与持卡人的通话记录,以视听资料作为证据使用。

2、超过三个月的计算方法

三个月未还的期限应该从发卡银行第二次催收后起算。现行法律并未规定第一次催收与第二次催收间隔时间,而是将这项权利授予发卡银行，让其灵活弹性掌握。这是因为发卡银行作为债权人,应本着对客户高度负责的态度,具体操作中将视客户的信用情况决定催收期限。举例说明,如果持卡人因长期出差或出国等原因未能及时收到发卡行透支通知而造成拖欠拖支现象;或持卡人因资金暂时周转不灵而在透支后无法归还;或因不可抗力暂时丧失偿还能力等,持卡人主观上并不以非法占有为目的,属于善意透支,发卡银行可以视具体情况决定第二次催收日期,以便给信用卡持卡人留出合理的时间归还透支款。

3、非法占有的认定

因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。

以非法占有为目的，主要可以从行为人的客观行为来推定。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；

（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。

对于实践中有的持卡人因短期资金周转不灵或者因客观原因无法及时还款的情形，持卡人只要按照发卡行要求的最低还款额进行还款，或者向发卡行说明情况，积极设法归还，则可以排除其非法占有的目的。此时，持卡人只需承担民事上的违约责任，按规定还本付息，而不会承担刑事责任。

4、关于一人持有多张信用卡进行恶意透支能否累加计算金额

对于一人持有多张信用卡进行恶意透支，每张信用卡透支数额均未达到1万元的立案追诉标准的，原则上可以累计数额进行追诉。但考虑到一人办多张信用卡的情况复杂，如累计透支数额不大的，应分别不同情况慎重处理。

5、关于持卡人透支后“欠大还小”能否构成恶意透支

若持卡人在透支大额款项后，仅向发卡行偿还远低于最低还款额的欠款，具有非法占有目的的，可以认定为“恶意透支”；行为人确实不具有非法占有目的的，不能认定为“恶意透支”。

6、从宽处理的情形

透支是信用卡的基本功能，持卡人与发卡行之间存在民事借贷关系，在符合刑法规定的前提下，应该明确从轻处罚的事由。这样规定，既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。现有法律规定了两种情形：

一是恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。这一情形符合刑法第三十七条对于犯罪情节轻微不需要判处刑罚的，可以免予刑事处罚的规定。

二是恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。这一情形符合刑法第十三条情节显著轻微危害不大的，不认为是犯罪的规定。但是应当注意，不追究刑事责任的规定仅适用于恶意透支数额较大的情形，即恶意透支1万元以上不满10万元的。对于恶意透支数额巨大或者数额特别巨大的，不能适用不追究刑事责任的规定。

7、单位犯罪的问题

实践中单位利用信用卡变相获取贷款的情况非常突出，曾有媒体报道中介机构帮助单位申领信用卡，获取“无息贷款”的情况，具体操作方式是：第一步，首先由中介公司帮顾客申请到10张信用卡。第二步，申请人通过贷款中介，先以消费透支的方式套取其中5张卡里的最高透支限额——25万元现金。根据银行规定，持卡人消费透支可以享受50天到60天的免息期。第三步，就在免息期即将结束的前几天，持卡人再次通过贷款中介，将第二批5张信用卡以消费的形式套取现金，以便偿还马上就要过免息期的5张信用卡。同样，等到第二批5张信用卡也即将超过免息期的时候，申请人就再从第一批5张卡里透支现金，再行偿还。如此反复，这样的结果就是申请人手中总有一笔25万元的钱在流动。

对于单位实施的信用卡诈骗行为，可以考察该单位行为是否符合其它单位犯罪的犯罪构成。单位以自身名义，或者以员工名义申办信用卡，透支用于单位经营而不予归还，实质上是一种融资活动，如非法占有目的明显，应当视为通过信用卡的方式骗取贷款的行为。申领信用卡时，申领方均与银行签订了格式合同，通过该合同明确双方的权利义务；在单位利用个人名义办理信用卡的情形下，虽然该合同形式上由个人与银行签订，但实质上合同所约定的权利义务归属于单位，应当视为单位与银行之间形成了合同关系，因此，对于单位利用信用卡骗取大量银行资产的行为，可以尝试以合同诈骗罪定罪处罚。

8、恶意透支中共同犯罪行为的认定

在个人实施的恶意透支型信用卡诈骗犯罪中，恶意透支人只能是合法持卡人，包括提供真实身份资料以及真实资信证明，合法取得信用卡后恶意透支的自然人；以及身份资料真实，但提供虚假资金证明，取得信用卡后恶意透支的自然人。

在共同犯罪中，情况就较为复杂。典型的恶意透支型信用卡诈骗共同犯罪中，各共犯人事先共谋，透支取款后共同花用，在犯意与犯罪行为两方面均有沟通；而“非典型”的恶意透支型信用卡诈骗共同犯罪中，由于行为人之间的犯意或行为联络并不紧密，只要各行为人对于恶意透支行为具有共同的犯意、犯罪行为，就可以成立共同犯罪。

在此，为了更形象说明问题，举一个例子，王某在某银行申领信用卡后用该卡透支人民币1万元，经银行多次催收仍未归还。经查证，王某将该卡借给同事李某，该1万元实为李某透支使用。王某将卡借给李某时，曾要求李某按期归还所用款项，银行致电王某催收透支款项后，王某均将银行催收情况告知李某。李某对透支事实供认不讳，亦供认王某曾告知其银行催收的事实，但称其无钱归还。

在共同犯罪中，不可能要求每个共犯人均为持卡人，只要各行为人对于恶意透支行为具有共同的犯意、犯罪行为，就可以成立共同犯罪。在某一危害行为涉及多个主体的情况下，区分责任范围及责任大小时，首先应当考察谁是实行行为者，一般情况下，实行犯是行为的第一责任人。本案中恶意透支行为由李某直接实施，所得利益亦为李某支配，其知道银行多次催收并承诺还款，但实际并未归还透支款，其非法占有目的明显，应当是该透支行为的第一责任人。且李某所使用的并非伪造或作废的信用卡，使用该信用卡前也已征得了王某同意，因此不属于冒用行为。在王某告知李某银行催收的情况后，李某仍不归还透支款，应将李某的行为归为恶意透支行为。

但是王某对该恶意透支行为是否应当承担刑事责任？王某将信用卡借给李某之时，其本人并无非法占有目的，但在银行两次催收之后，其明知李某透支使用自己的信用卡，李某使用信用卡透支的行为自己已经授权，银行催收时，其本人应为还款人，但仍然未归还透支款项，也未采取积极有效的措施促使李某归还透支款，对李某实施的恶意透支行为听之任之，主观方面为放任的故意。本案中李某的非法占有目的产生在其恶意透支之时，主观方面为直接故意，王某非法占有目的产生在银行催收之后，为间接故意，该二人成立恶意透支型的信用卡诈骗共同犯罪，均应当承担相应的刑事责任。当然，相比较而言，本案中李某的行为社会危害性更大，主观恶性更深，对其所求刑罚应当适当重于王某，以体现罪罚相当原则。

八、定罪量刑标准

信用卡犯罪的追诉标准分为两类。一类为一般信用卡诈骗罪的定罪量刑标准；一类为恶意透支型信用卡诈骗犯罪的定罪量刑标准。

（一）一般信用卡诈骗罪的定罪量刑标准

使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡进行信用卡诈骗三种情况的量刑幅度，数量较大、数量巨大的标准，根据2001年《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》，分别沿用1996年最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》规定的5000元以上、5万元以上的标准。同时，由于此类案件涉嫌的犯罪数额大，故将不同量刑幅度掌握在10倍的差距，将数额特别巨大的标准由20万元提高到50万元。

（二）恶意透支型信用卡诈骗罪的定罪量刑标准

考虑到透支是贷记卡的基本功能，恶意透支与善意透支在实践中有时不易区分，涉及的信用卡使用人数众多，因此其量刑标准应当从宽掌握。现有法律将恶意透支的量刑标准掌握在一般信用卡诈骗罪的2倍，以恶意透支1万元作为起刑点，以10万元以上作为数额巨大的标准，以100万元以上作为数额特别巨大的标准，以免打击面过宽。

同时，由于复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用具有民事违约金的性质，并且不同银行对其规定的数额不同，作为恶意透支数额予以认定不合理，所以恶意透支的数额，是指在持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

九、信用卡诈骗犯罪案件的侦查方法及措施

（一）侦查途径的选择

1、从涉案卡入手。充分掌握犯罪嫌疑人伪造假卡的手段，从使用的假卡中发现侦查线索。犯罪嫌疑人是以信用卡为工具实施诈骗犯罪的，侦查中应当充分利用已经发现的伪卡，认真分析，研究、鉴别伪造手法，为划定嫌疑人范围提供参考，并运用信息资料进行串、并案研究，从中获取侦查突破。

2、从信用卡的使用流程作为切入手。分析犯罪嫌疑人诈骗手法，摸清犯罪行动规律，采取有针对性的侦查措施信用卡的使用流程相当于持卡人先消费后支付，这种别于传统交易流程的方式客观上使得发卡银行为持卡人垫付消费资金，为犯罪嫌疑人留下可乘之机。同时信用卡的应用需要完备、先进的计算机联网系统的支持，银行和特约商户通过各种直接、间接网络，使远距离的信用卡交易信息处理能在数十秒内迅速完成，由于我国信用卡业务开展时间不长，计算机联网、通讯、管理系统不够完备，存在一些传递上的“时间差”，如银行传递挂失信息到特约商户需要两三天甚至更长的时间，这些管理上的漏洞为犯罪嫌疑人实施犯罪提供了可能。

3、从即时调取、研究监控摄像材料入手。目前在银行的营业窗口或ATM机上一般设有监控摄像装置，在犯罪嫌疑人前来办理业务或取现的时候，摄像装置都会将其人身特征和犯罪过程直接录制下来。在很多大型的消费场所，也会有类似装置。一旦发现有犯罪事实，侦查人员就要善于充分利用这些摄像材料，即时调取、仔细研究，注意保存。在信用卡诈骗案的侦查实践中，利用监控摄像材料侦破案件的例子占很大比例。

4、从现场遗留的物证入手。全方位多渠道地搜集、筛析犯罪嫌疑人在实施犯罪活动中留下的证据材料。信用卡诈骗犯罪的实施必须借助于正常的信用卡的授权、结算程序，同其他经济犯罪一样，从表面上仍然体现为一种正常的经济活动无论其手段如何隐蔽，犯罪的实施过程中必然要同结算中的各金融、社会机构发生接触、联系，其间有关的信息记录、录象资料、具体工作人员所掌握的体貌、口音特征等都是侦破案件所需要的重要线索，应当全面收集，认真分析。

（二）侦查措施的运用

1、加强多警种合作。此类案件的侦查仅仅依靠某一个地方的经侦部门是远远不够的，要加强案件串并及与外省市公安部门的信息交流，以降低办案成本，同时也要加强与境外警方之间的合作， 合力打击此类犯罪。经侦部门应加强与网侦部门的协作，建立阵地控制机制，针对目前利用网络实施的购物、订票等犯罪行为，网监部门一旦发现相关违法犯罪信息应立即采取删除或屏蔽措施，同时将犯罪线索移送经侦部门，由经侦部门及时开展必要的侦查工作。从以往侦破经验来看，经侦部门还应加强与行技部门的合作，很多犯罪团伙之间都使用手机进行联系，如果能通过行技部门结合犯罪分子作案时空排查出作案手机号码的所在位置，就能更加准确的锁定犯罪嫌疑人，为尽快缉捕提供便利。

2、加强银行业内外监管。信用卡诈骗案件的侦查不能只依赖公安各部门，银行是案件的直接受害单位，同时也是协助公安机关尽快破案的有力保障，加强银行业的内外监管是预防此类案件的重中之重。目前，我国各商业银行对信用卡申办人的资信调查一般是通过电话、信函等方式进行，所谓的核实身份常常流于形式， 银行工作人员为了完成任务，甚至承诺只要提供身份证就能顺利办理可以透支若干金额的信用卡。并且各个商业银行之间信息不能共享，致使很多犯罪分子流窜于各个银行办理信用卡，这样给银行埋下了很大的坏账隐患。银行应当大力加强对POS机及特约商户的日常管理工作，严格把关，做好事前防范。从案例三中我们可以看到这是一起典型的利用伪造的信用卡进行套现的案例， 犯罪分子之所以能够有机会作案， 原因就在于银行的工作人员在安装POS机时，没有严格的按照规定将POS机安装在商铺里，而安装在了犯罪嫌疑人的家里，这样就使犯罪嫌疑人能够有充分的时间放心大胆的刷伪卡。

（三）加强情报主导侦查

情报主导侦查是整个公安工作实现“情报主导警务”变革的重要组成部分，是犯罪形势发展变化的必然要求，也是情报信息工作发展到一定阶段的必然结果。情报信息的侦查模式是指侦查部门利用情报信息系统和公安信息网络开展的侦查方式。相比传统的侦查模式， 情报信息侦查模式适用的案件、侦查切入点、侦查思维方式、侦查措施都有着较大的不同。与传统侦查模式相比，情报信息的侦查模式具有一些突出的特点和优势： 情报信息的侦查模式突破了时空上的障碍，突破了以往的地域范围、人员范围、行业范围的界定，将排查范围延伸到全国各行业、社会的各个角落，侦查范围大大拓宽。情报信息的侦查模式由于主要借助于计算机网络和情报信息系统开展侦查， 改变以往侦查主要通过摸底排队、调查访问等通过接触被害人、知情人、证人、犯罪嫌疑人等方式，整个过程相对保密，不易被人觉察。侦查实践证明，就信用卡诈骗案件而言，公安机关主动发现案件线索的情况所占比例甚小，大量的线索来自于金融机构的移送，因此，双方应及时通报情报信息，实现信息资源共享，更加有效地防范和打击犯罪。

(四)建立、完善信用卡诈骗的协作机制

一是建立、完善地方协作机制，办理信用卡诈骗案件，应当克服地方保护主义，各地公安机关协同作战，要积极探索多种渠道，保障协作的有效、高效的开展，针对信用卡诈骗案件的特点，还应当注重建立、完善同金融机构、商业机构之间的协作。二是建立、完善同境外、国外警方合作的办案机制，当前形势下，信用卡诈骗案件的涉外趋势日益增加，在办理涉外信用卡诈骗案件的时候，要积极开展同境外、国外警方联手办案工作，加强国际间警方的合作，加强信用卡组织之间的合作，加强信用卡发卡银行与警方之间的合作就显得十分必要建立一个固定的机制和配备专门的人员，尽量避免出现彼此信息沟通上的空白，以致联系内容衔接上的差异，造成延误战机等错误。目前，国际信用卡犯罪集团之间，正在不断地进行技术上的配合和战略转移，并在不断调整犯罪区域和扩大犯罪规模。因此，在世界范围内加强合作与协助，是打击和预防信用卡犯罪的必然趋势。

（五）加强与金融机构和特约单位的信息互通

公安机关和银行等金融机构、特约商户的保卫部门保持密切联系，借助网络即时监控，及时掌握犯罪信息，进一步完善自动取款系统的报警装置；发卡行与公安机关110报警系统联网。快速反应，快速出击，以快制快信用卡诈骗犯罪案件具有作案快、销赃快的特点，犯罪人一般在作案后即迅速逃离犯罪地，针对这一特点，公安机关应当采取以快制快的战术，迅速反应，快速出击，及时弄清案情，及时取证，快速堵截，及时布控，有效地堵截逃跑的罪犯，特别是逃往边境的罪犯。

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[8] 薛殿杰、揭锋，《信用卡诈骗犯罪的手段与侦防对策》[J] ,公安大学学报(自然科学版), 2002年03期。

Credit card fraud detection strategies

Zhang Xing Abstract: In real life, credit card fraud crime cases were frequent, the trend of increasing amount of money involved.Often used by lawle elements are not prepared, fact or fiction of hiding thetruth, through the use of Forged credit cards,For credit card,bogus cards, overdraft, and other malicious means, the occupation of the victim's property, so as to achieve the purposes of illegal poeion.Credit card fraud and criminal means diversity, mobility, concealment and strong, showing a wide, long lines of the trend, the main complex crime, the infiltration of foreign institutions, the joint Chinese and foreign criminals committing crimes in collusion with the phenomenon has been enhanced, making Forged credit cards Technical updates fast, high-tech show and in close connection with the trend.Credit card fraud very great harm to society, a serious impact on security and stability and social harmony, and the victim general hindsight, to a certain extent, crime detection more difficult.In this paper, credit card fraud related characteristics, with cases found in the investigation of credit card fraud cases related characteristics, on how to combat and prevent credit card fraud and criminal activities and credit card fraud detection strategies for research.Key words: credit card fraud and credit card fraud; investigative strategy

推荐第3篇：关于大学生信用卡观社会调研报告

关于大学生信用卡观社会调研报告

一、前言

信用卡市场在近几年时间快速膨胀， VISA 国际组织的调研报告说：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。面对如此迅猛发展的市场，银行之间的竞争更趋白热化。在如此趋势之下，越来越多的银行开始将目光投向大学生市场。为此我在XX银通时代信息有限公司社会信息调查部门开展了以“浅析大学生信用卡市场”为主题的假期调研活动，对大学生的信用卡市场进行深入而全面的分析。

本次课题本次调查以网络调查问卷的形势发布在互联网络上，同时也在实地做了一些随机的调查。但本次调研的不足在于只涉及了年龄段在20-30岁之间的调查。

二、大学生功能信用卡的产生及流通

随着市场经济的不断完善，信用卡消费正在走进大学校园。大学生信用卡是在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的，由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般的银行信用卡的最大的区别在于允许一定数额的透支，并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。大学生信用卡的产生是市场发展的必然结果。从大学生 信用卡的供给方来看，银行为了拓宽自己的业务渠道，扩大自己的市场份额，提升自己的竞争力，必然要不断开拓未开发的市场，而大学生市场正是银行开发市场的目标之一。从大学生信用卡的需求方面来说，大学生有着比较高的购买力，市场潜力巨大，且大学生比较乐于接受新事物。因此，大学生信用卡应运而生了。信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经对大学生的消费状况产生了影响。与传统消费理念相比，信用卡拥有新型的消费理念，越来越多的大学生逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。虽然学生不像一般上班族那样有良好的借贷款条件，但毫无疑问，这群人必定将在五到六年后创立自己的事业，如果银行能获得这群人的支持，那等于在培养未来顾客。银行打出了“信用”牌，正是抓住了学生的心理，即满足了消费需求，又体现了大学生的信用优越性，让大学生感到了自身的价值。对于大学生这个特殊的消费群体,信用卡消费具有很大的吸引力。其便捷的支付方式、时尚的支付感觉、辅助理财的特性、使用的安全性、以及较高的服务质量等因素，是大学生青睐信用卡的最重要原因。在现有学生传统道德约束下，大部分学生必定会遵守所签合约，从而成为银行的潜在客户。这样，大学生市场得到了充分的开发，这对国家经济的发展来说的确是件好事，但这样也给我提出了一个问题，这种以学生信誉为基础的超前消费方式是否适合我们大学生。

三、巨大的市场需求

在过去的一年中，高校大学生成为了信用卡市场的重要用户群体。银行纷纷推出了专门针对大学生的各种信用卡，并在校园中展开了强大的宣传攻势，聘请了大量的校园代理帮助其扩展业务。尽管如此，高校信用卡市场却远远没有达到饱和，而且现阶段大学生使用信用卡的状况非常混乱，休眠卡大量存在，刷卡过度的现象非常严重，这对银行的信用卡业务而言，并不是个好消息。但从另一个方面来看，同样也说明了校园信用卡市场仍然存在巨大的潜力。

四、大学生消费结构的改变

刚刚离开父母的大学生在办理信用卡后一下子手上掌握了大笔的钱,又缺乏基本的理财能力,因而消费无计划。调查结果表明有 42%的学生要超支。大学生无计划消费是因为他们认为“应该按照自己的想法做事。这基本代表了当代中国大学生的总体状况,他们任性,喜欢我行我素,渴望领导潮流、享受与众不同的生活。随着生活水平的提高,现在大学生每月平均花消是二十年前的

二、三十倍以上,但并不是物价涨得这么快,而是消费项目急剧增多,花在基本生活上的费用几乎只占每月消费总额的一半,其余都花在如电脑、手机、品牌服饰等奢侈品以及恋爱交友等方面。当代大学生不 仅消费能力在提高，而且在消费结构方面呈现出多元化的趋势，除了基本的生活消费、学习消费外，当代大学生会选择将越来越多的支出用于网络通信、交际、恋爱等诸多方面。大学生是一个特殊的社会群体,他们来自不同阶层的家庭,绝大多数是纯消费者，虽然价格、质量、潮流是吸引大学生消费的主要因素，但我们不能否认，讲求实际、理性消费仍是当前大学生主要的消费观念。在购买商品时，大学生考虑更多的是价格因素，这是因为大学生的经济来源主要来自父母。由于消费能力有限，大学生们在花钱时往往十分谨慎，力求“花得值”，他们会尽量搜索那些价廉物美的商品。无论是在校内还是在校外，当今大学生的各种社会活动都较以前增多，加上城市生活氛围、开始谈恋爱等诸多因素。很多同学有着勤俭节约的好习惯, 能够根据各自家庭的经济条件合理适度地消费。在有限的生活费中，他们也会把钱花在除了基本生活费和学习费以外上。随着物质生活和精神生活的丰富多彩，如今的大学生们已不再满足于宿舍、教室两点一线的单调生活，尽管书籍仍是他们主要的消费对象，但已不是首选，更不是惟一的消费项目。大学生的消费已经呈现出明显的多元化趋势，手机、旅游、电脑、运动、影音器材等是大学生新的消费热点。这是因为我们整个社会的消费观念和消费方式都有所改变，这些大众文化消费市场，是影响大学生消费文化多元化的重要因素。大众文化离不开青年大 学生的参与、烘托和鼓噪。青年人总是引领消费市场的最新潮流。从中国近20年的发展来看，青年最先步入的不是人才或劳动力市场而是消费品市场，首先是青年消费观念和消费方式的改变促进了青年生活方式的变化，然后才是青年其它各方面的改变。多元化消费的特点根源于大学生多元化价值目标的存在。他们的这种多元化价值目标，一方面使大学生的思想活跃，有益于大学生充分发挥个人的聪明才智和创造能力，善于理财，理性消费，另一方面，也可能导致大学生受不良倾向的影响，出现一些消极的消费类型来。

五、总结

在课题确立伊始，我了解到：经过几年蓬勃的发展，信用卡已经在我国的经济结构中找到一个很好的位置，其本身在我国具有消费能力得人群中还是有很大的发展空间。大学生是一个初具消费能力的团体，而且年轻希望尝试新鲜事物，又渴望处处彰显自我独有的个性。所以，对于信用卡来说，大学生是一个巨大的极具潜力的市场。通过这次课题调研活动，我不仅接触了社会，更锻炼了自身的实践能力通过短短一个假期的努力，同时也获取了一份体验，一份收获。在注重素质教育的今天，寒假课题教研活动一直被视为高校培养德、智、体、美、劳全面发展的跨世纪优秀人才的重要途径。社会调研活动是学校教育向课堂外的一种延伸，也是 推进素质教育进程的重要手段。它有助于当代大学生接触社会，了解社会。

推荐第4篇：信用卡逾期报告

信用卡逾期报告

中国交通银行 支行信用卡部：

您好。

首先，由于我的个人原因，给予贵单位造成工作上的麻烦，深表歉意。

本人姓名 ，身份证号： 本人 年 月 日在中国交通银行 分行营业部办理贷记卡（人民币账户），卡号： ，信用额度 元。 年 月 日，因外出工作的原因未能及时在规定时间内还清信用卡，导致信用卡存在逾期坏款的不良记录。在知道逾期行为后，本人已及时将信用卡账目如数还清，在不知情的情况下有了逾期行为，并非恶意逾期，忘贵行能理解。

现本人因新购住房,由于该逾期行为造成了不能贷款的后果，望贵行能出具无恶意逾期证明。麻烦之处，请予以谅解，本人保证今后也不会存在信用问题。

姓名：

日期： 年 月 日

推荐第5篇：信用卡套现报告

关于信用卡套现报告

“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海总部2010年7月26日表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。 信用卡套现

因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套先是得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单一点讲，信用卡套现，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。因此，信用卡套现的方式也在不断翻新，网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与，对我国金融秩序产生很大影响。

信用卡套现使信用卡成为个人贷款：例如一个人有10张信用卡，每张额度为10000元，那么他通过套现，就可以获得10万元的贷款，如果他暂时用不着，可以不套现，银行也不会收他的利息，信用卡套现使信用卡成为个人贷款，甚至比贷款成本更低，不用的时候就不会有利息。所以银行将不断加强风险管理。 信用卡翻倍套现

部分银行的信用卡有一个分期付款额度，消费可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期额度，对于信用卡内的可用额度不会减少，那么信用卡的持卡人就可以用这些银行的信用卡“消费两次”：先分期付款一次，将分期额度用完，然后直接一次性刷卡一次将信用卡额度内的可用额度消费完，这样就可以消费分期额度+信用卡额度内可用额度的金额了。然后利用上述的套现方式，就可以很容易套现出分期额度和信用卡卡内额度了，从而实现了信用卡翻倍套现！比如：某人的信用卡额度是一万元，分信用卡套现 期额度是两万，那么它就可以去指定的商场买三万的东西出来，这样就实现了翻倍套现了！

信用卡空卡套现 上面提到部分银行的信用卡有分期额度，这些信用卡的分期额度与信用卡本身的额度没有太大的关系，并且这些分期额度可以单独用来购买东西，即便是信用卡内的信用额度用完的情况下，也能用这些分期额度来购买商品，即信用卡内的原额度用完的情况下，还能用分期额度支付，这样就实现了信用卡空卡购物，然后将购买的商品又打折卖给商家，这样就实现了信用卡空卡套现了。

套现原因

为什么现在很多人要选择信用卡套现？要明白这个问题，就需要清楚信用卡套现和到银行的ATM机器上直接取现的区别。

下面通过一个举例来详细说明为什么人们会选择信用卡套现？

我们都知道，当你拿到信用卡的那一天起，银行就承诺了给你相应额度的预付款，比如，你办了一张额度为1 万的信用卡，那么银行就答应了随时可以借1万快钱给你，这1万块钱呢？你可以在最长为56天的免息期内还给银行，这之间不算你的利息，但是呢，这个预付款只能用来消费，银行不提倡你换成现金取出来，因为当你到ATM机器上取现的时候，你只能取出占额度50%的现金，同时这些现金还需要收取你1%-3%的手续费，当你钱取出来以后，银行会给你开始算利息，目前国家规定是每天万分之五。

上面这是我们直接拿着信用卡到ATM机器上取现的情况，换一个角度，如果我们不去取现，把信用卡拿着去消费，与上面相比，有几个优势：

1、可以全额消费，比如你的卡是1万额度的，那么就可以消费1万元；

2、消费的手续费没有，如果是套现，一般是收取2%个点，如果利用网上银行，则没有手续费，比正常取现要便宜；

3、没有利息，你可以在最长为56天的免息期内将银行的钱还上，无任何利息。通过上面这样的分析，对于为什么会选择信用卡套现，而不是到ATM机器上直接取现，想必大家应该有了大致的了解。 套现方法归类 常见套现方法

一、用信用卡为朋友的消费买单来实现免费套现

朋友在用现金消费的时候，用自己的信用卡替朋友刷卡“套现”并及时还款，银行的收益只是从商户收取1%至2%的结算手续费，持卡人没有任何费用支出。

二、利用电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现

主要是利用电子商务网站无比便利的消费、提现的特性，通过充值提现（此方法慎用），虚假购物消费后再提现的方法进行免费套现，此过程均免收一切手续费，这也得益于电子商务网站的激烈竞争带给我们消费者的极大好处。

三、刷卡购机票来免费套现

中国国际航空公司或者南方航空公司的头等舱，规定头等舱只要是在起飞前24小时退票，要全额现金退票，但不包含误机状态下改签过的头等舱机票。于是也就有人动起了两家航空公司的歪念头，在上述两家航空公司在当地的自建营业厅刷卡购票并出票，然后按照退票流程来操作即可轻松实现免费套现的愿望。

四、在中国移动刷卡购买大额充值卡来免费套现

中国移动目前可以在营业厅刷卡购买充值卡，甚至通过现在的绿色营业厅通过手机短信绑定信用卡和手机卡号后即可划账给手机号码，以此先用信用卡为手机号码充值，然后带上身份证和手机卡去中国移动营业厅销号、退款即可。放心，中移动柜台的现金比你信用卡的额度可是多的多的。

以上四种均为社会中常见实现信用卡套现方法。

行为分类

一是持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务，开展消费积分换礼品等活动，以刺激民众办卡和消费的热情。

二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现(付给持卡人现金)，持卡人付给商家的手续费又低于银行。

三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如，借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。

社会危害

首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。

其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。

最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。

防范对策 立法方面

要防范信用卡套现带来金融风险，首要任务是明确信用卡套现行为的性质，必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。其次，建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。在美国，对消费信贷产品、信贷额度、利率、担保、抵押、保险、还款条款、信息披露等进行了明确的规定，对于规范、推动银行卡消费信贷业务发展产生了重要作用。我国的信用卡立法可以借鉴国外的成功经验，加快立法的进度，以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。

发卡机构的防范措施。在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范的意识，发卡前严格审核申请人的条件，严格审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为；各银行间应共享违规客户信息系统，避免同一客户反复办卡；引入银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。

征信体系方面

完善个人信用制度，尽快建立社会信用体系，征信体系的建立对于金融风险的防范具有重大的意义。今后银行在信用体系建立的基础上，可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。也可以将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，并配套相关的法规。

信用卡作为一种新兴的融资方式，套现是说信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以刷卡名义取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到资金到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。

信用卡是一种重要的个人理财工具，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的\"套现\"方法。通过套现，可以从容的实现个人融资。

政策建议

1、商业银行应从四个方面强化信用卡业务风险管理

1、重组目前信用卡业务条线的职责分工，做到上下联动。在各银行总行层面。应针对套现型商户的经营模式。及时研发有效的识别模型，强化内部系统的监控功能：在分支机构层面。应设立独立的收单审查岗，定期筛查、报告可疑商户。履行防范信用卡套现的职责。

2、应严格特约商户准入环节的质量控制。审慎选择商户营销外包服务商。要完善对外包服务商的考核，明确对提供不实商户信息的处罚措施。确保其对商户调查和定期走访的真实性、有效性。

3、银行分支机构对交易量畸高的小型本地商户应定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在该商户刷卡的本行客户职业是否为其目标客户群体、收入状况是否与刷卡消费情况相符。查该批可疑客户刷卡是否存在较多关联。再上门看实际经营情况是否与刷卡量相匹配。有无租借POS等违规行为。一旦确定商户涉嫌经营套现。应立即停机并向人民银行、银联组织报告。对持卡人也要视情况采取停卡、降低额度、向个人征信系统报告等措施。杜绝隐患。

4、应审慎发卡授信。防止过度授信产生风险。尤其对信用卡营销人员、在多家银行开卡者等特殊群体要审慎发卡。对频繁大额刷卡后要求提高授信额度的持卡人。应认真审查其消费行为是否合理，是否涉嫌套现。

2、进一步加大对信用卡套现的监管打击力度

任何一家银行的内审部门只能获得本行收单的商户及发行的信用卡的数据，而外部监管机构则能够延伸取得辖区内各家银行的信用卡数据，进行关联追查方面拥有明显的优势。因此，要彻底整治非法信用卡套现，能仅靠商业银行“自扫门前雪”，有赖于各地金融监管部门牵头银行机构进行定期联合检查，斩断非法套现网络，使套现型商户彻底曝光、失去生存空间，维护有序、健康的用卡环境。

3、应高度关注信用卡套现与洗钱犯罪的联系

据报道，在个别地区，商户向持卡人收取的套现手续费已因为“激烈的市场竞争”而越来越低为何在监管高压和非法收益减少的情况下，现仍大肆泛滥呢？除了一部分套现型商户的主要目的是为经营者自身套取周转资金外，查发现有的商户可能以此进行洗钱。一般套现型商户都会定期通过银行提取现金维持支付，蹊跷的是，个别套现规模很大的商户却从未在银行提取现金。其全部收入款项均转到异地账户，于经营套现现金来源十分可疑，不排除其以经营套现作为洗钱手段，将大量非法所得现金变成合法银行存款。因此，人民银行反洗钱部门应关注这一可能的新型洗钱渠道，依法予以严厉打击。

识别套现型商户的方法

（一）通过非现场数据分析，初步锁定套现型商户

审计人员进场后。应首先获取被审计机构的特约商户清单（含商户经营地址、开机时间、收单交易笔数和金额等要素）。分析判断清单中的特约商户基本信息和收单业务情况。对可疑商户进一步核查其收单交易流水账。将呈现明显的“四低三高”特征的商户列为下一步重点审计对象。具体如下：

1、套现型商户基本情况的“四低”特征：一是刷卡扣率属于较低档次，多为0.3%一1%的批发类商户。个别甚至为零扣率：二是注册资本低，此类专门代办信用卡套现的商户均为小型私营贸易、咨询公司或门槛更低的个体工商户。注册资本不足10万元；三是经营成本低，经营场所多位于偏僻地区、非商业地段，经营面积小。正式员工少。且基本上是定额征税：四是商户知名度低。通过互联网搜索查不到任何商户的经营信息。

2、套现型商户收单情况的异常“三高”特征：一是具有较高的刷卡总金额。意味着该商户营业收入非常可观。明显与上述的“三低”状况不匹配：二是平均每笔刷卡金额较高。可能从上千元至一两万元不等：三是全部刷卡记录中。使用信用卡的比例极高（接近100%），很少或完全没有使用借记卡的记录。我国银行卡交易中一直是借记卡占主流。据中国银联统计。目前我国信用卡在POS交易金额中占比为30.62%，发卡量占比7.9%。正常商户的收单记录中一般借记卡占比大于信用卡。而套现型商户却只有信用卡交易。因而这一点是其最显著、最难以掩饰的异常特征。

在现场工作中。审计人员应先按刷卡总金额、平均每笔刷卡金额对商户进行排序。对“两高”商户再调取其收单交易流水账（含交易时间、交易卡号、金额等要素），然后根据每张交易的银行卡号开头字段查询最新的银联卡号全表（运用Excel的LOOKUP功能）。确定卡片类型为借记卡还是信用卡。最后计算每家商户信用卡交易笔数占比。即可准确锁定套现型商户。

（二）突击现场走访核查，认定套现型商户

针对初步锁定的涉嫌套现的商户。审计人员应从被审计机构取得商户开设POS机的相关审批资料。按其登记的机具布设地址。进行突击现场核查。审计实践中。现场可能会遇到两类情况：一是在该地址未发现POS机。即该商户登记了虚假地址。则应认定被审计机构在POS机审批及维护管理方面存在缺陷。并立即追查该机具的实际布设地址。检查是否存在商户租借POS机用于套现的情况。二是在该地址确有POS机。则应核对机具编号。同时观察商户是否有合法的经营主业及较高的销售量。对某些既有正常主业，又兼营套现的商户，需要再核对其销售记录与收单流水是否相符。如在对一家经营橱柜的小型商户进行走访时。审计人员发现该商户销售橱柜的生意非常清淡，与其频繁的收单记录明显不符，其经营者当场也无法提供任何对收单流水中客户销售、安装橱柜的相关单据、账务记录，审计人员据此认定其为套现型商户。

（三）排查套现信用卡，追查关联套现行为

根据数据分析和现场核查认定部分套现型商户后。审计人员对在这些商户有多次刷卡记录的信用卡。调取这些有套现嫌疑的持卡人资料及卡片交易记录进一步分析。往往会发现各种关联情况。

1、在同一商户刷卡的持卡人身份（工作单位和户籍等）关联。一是持卡人即为该商户经营者和员工，经常自卖自买，显然不合常理。可认定其非法套现。二是持卡人工作单位相同，且多为低收入、高流动的小型私营企业。审计时可进一步核实其工作证明的真实性。查明有无虚假申请的问题。判断被审计机构的发卡环节是否存在漏洞。三是持卡人同属异地群体。如在检查A市在一家个体工商户套现的一批某银行信用卡时，发现近半数持卡人均为同省内B市的居民，该商户账户内的资金也流向B市，很可能是为规避银行的监控而进行的有组织的异地套现。

2、刷卡行为关联。一是都“不约而同”在几家前述“四低”型小商户多次发生大额消费，有时甚至刷卡时点也非常接近，正常用卡人群发生这种情况的概率极低，。有明显的虚假消费嫌疑。二是刷卡模式类似。如经常分单交易，即在一家商户短时期内多次刷卡，而总金额接近该卡授信额度。或经常在还款之后短时间内又刷卡用完授信额度。后者可能是利用几张信用卡“拆东墙补西墙”，也可能是由中介公司垫款“养卡”。在有套现行为的持卡人群体中，数有银行信用卡营销从业经历者，一人多卡、多点频繁套现的情况尤其突出。如李某曾任信用卡营销人员后离职，持有10家发卡行共27张信用卡，利用各种手段获得较高信用额度，累计套现数十万元，最终造成数万元不良透支。

审计实践中，这一步顺藤摸瓜，常能由一家商户牵出

五、六家套现型商户0但套现规模大的商户每月可能发生数百笔收单业务，几乎会囊括本地所有银行发行的信用卡，排查出的关联商户往往也属于不同的银行管辖，因此需要被审计银行之外的其他有关银行配合提供相关数据。根据新的监管要求，业银行应将这些涉嫌套现的关联商户向人民银行、银联等主管部门报送，监管部门可视情况进行延伸检查。曝光可能存在的套现网络.

司法解释 是否违法

最高人民法院、最高人民检察院日前联合中国人民银行发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》熏于2008年12月16日起施行。

《解释》还规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑罚第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。”信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。由于套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，严重破坏了我国金融市场的管理秩序，给国家整体金融秩序埋下不稳定因素。本次司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白，同时也将对日益猖獗的信用卡套现行为给予重拳打击。

此前，由于没有明确法律依据，银行卡产业在打击信用卡套现方面，只能对进行套现的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚，一直缺乏有力手段，难以从源头有效遏制套现行为的蔓延。

中国银联相关人士表示，司法解释的出台将有力遏制套现商户的不法行为，有效减少套现行为的发生，使打击套现、规范用卡的理念深入整个产业。随着银行卡产业各方不断落实各项打击套现的措施，《解释》将会为推动中国银行卡产业的健康发展发挥更大作用。

相关法律

违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。

持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

处罚办法

新司法解释出台 恶意透支5000元以上可判3年刑

为进一步打击信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民检察院12月15日公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定了相关信用卡犯罪的量刑标准，明确了办理妨害信用卡管理刑事案件法律适用中的一系列疑难问题。

近年来，随着我国信用卡产业高速发展，信用卡犯罪活动日益增多，新的犯罪形式不断出现，特别是一些违法犯罪分子进行信用卡虚假申请、信用卡诈骗和信用卡套现等活动已发展到公开化、产业化的程度。

最高人民法院副院长熊选国表示，这些违法犯罪行为具有严重的社会危害性，不仅扰乱了正常的金融管理秩序，而且侵害了银行消费信贷资金和持卡人财产。

2005年2月，全国人大常委会通过了《 刑法修正案(五)》，增加规定了“妨害信用卡管理罪”和“窃取、收买、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡诈骗罪的规定。

熊选国表示，随着形势的发展，信用卡犯罪的手段不断翻新，防范和打击难度进一步加大，为了有效惩治信用卡虚假申请、信用卡诈骗、信用卡套现等犯罪活动，有必要进一步明确相关信用卡犯罪的定罪量刑标准。

据了解，该司法解释共八条，主要有以下重点内容：

——明确了伪造金融票证罪中“伪造信用卡”的认定，以及伪造信用卡犯罪的定罪量刑标准，规定伪造信用卡1张即可构成犯罪。

——明确了妨害信用卡管理罪的定罪量刑标准，以及“使用虚假的身份证明骗领信用卡”的认定问题。

——规定了窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，涉及1张以上信用卡的，即以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚。

——规定了为信用卡申请人制作、提供虚假资信证明的行为，以伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪，伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪，提供虚假证明文件罪或者出具证明文件重大失实罪追究刑事责任。

——明确了使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗犯罪的定罪量刑标准，以及“冒用他人信用卡”的认定问题。

——明确了“恶意透支”型信用卡诈骗犯罪的定罪量刑标准，以及“恶意透支”认定处罚的相关问题，对“以非法占有为目的”作了界定，以区别于善意透支的行为。

——规定了对使用销售点终端机具(POS机)等方法进行信用卡套现，情节严重的行为，以非法经营罪定罪处罚。

该司法解释自2008年12月16日起施行。

恶意透支

“非法占有”是重要判断因素

在12月15日的发布会上，最高人民检察院副检察长孙谦表示：依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。这次两高司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定。

第一，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。

第二，因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。

这次司法解释中对“以非法占有为目的”，结合近年来的司法实践列举了六种情形，比如明知无法偿还而大量透支的不归还；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。

第三，这次司法解释明确了“恶意透支”的数额 ，“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

第四，根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究了那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥了法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。

量刑标准

数额特别巨大刑期10年以上

《解释》第六条第二款对“恶意透支”型信用卡诈骗犯罪“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”规定了具体定罪量刑标准。

北京海淀法院刑庭副庭长游涛解释，根据刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成刑法上的信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑；恶意透支5万元到20万元之间就属于数额巨大，可能被判处5年到10年有期徒刑；20万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上。

游副庭长解释，一般以信用卡诈骗罪判刑，都是经银行催账不还的人，这样才构成恶意透支。此次“两高”的司法解释体现了对恶意透支信用卡这种行为在审判上的宽严相济的政策。也就是说，如果恶意透支的人把钱还上了，那么就可以从宽处理。因为诈骗罪属于财产犯罪，行为人侵犯的是他人的财产，如果他人的财产得到了弥补或者挽回，这说明行为人有悔罪表现 。该司法解释是有益于被告人的。

信用卡套现

情节严重以非法经营罪定罪

《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》明确了使用POS机等方法进行信用卡套现行为如何定性处理的问题。

最高人民法院副院长熊选国说，《解释》第七条规定了对违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的行为，以非法经营罪定罪处罚，以维护国家的信用卡管理秩序。

伪造信用卡

伪造信用卡1张就构成犯罪

12月15日发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》明确了伪造金融票证罪中“伪造信用卡”的认定，以及伪造信用卡犯罪的定罪量刑标准，规定伪造信用卡1张即可构成犯罪。

规定了窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，涉及1张以上信用卡的，即以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚。

规定了为信用卡申请人制作、提供虚假资信证明的行为，以伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪，伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪，提供虚假证明文件罪或者出具证明文件重大失实罪追究刑事责任。

明确了使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗犯罪的定罪量刑标准，以及“冒用他人信用卡”的认定问题。

银行追欠款将“有法可依”

业内人士认为，新标准公布后，肯定会很快被银行利用起来，用做追缴信用卡欠款的有力工具。“由于原来有法难依，给银行信用卡欠款追讨带来很大难度，青岛各银行信用卡坏账率近年也呈持续增长的态势。新标准公布后，银行对于„达标‟的欠款人，可能会把报案处理当成第一选择，不仅可以轻松追回欠款，对其他欠款人也形成了震慑作用。”某股份制银行信用卡部负责人说。

据了解，根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥了法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。记者 肖良华

中国银联

解释出台有利于打击信用卡套现

12月15日，最高人民法院、最高人民检察院发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，中国银联董事长刘廷焕认为，司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白，将有力打击猖獗的信用卡套现。

刘廷焕介绍说，信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。套现商户串通持卡人利用信用卡进行虚假交易，实际上是对金融秩序的扰乱与侵犯。

此次出台的司法解释规定，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。

刘廷焕说，此前由于没有明确法律依据，银行卡产业在打击信用卡套现方面，只能对进行套现的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚，难以从源头有效遏制套现行为的蔓延。司法解释的出台将有力遏制套现商户的不法行为，有效减少套现行为的发生，使打击套现、规范用卡的理念深入整个产业。

中国人民银行

将对银行卡市场开展专项整治

12月15日，中国人民银行行长助理李东荣表示，这次司法解释的出台是一个很好的契机，人民银行准备利用这个契机，从以下四个方面加大预防和打击银行卡犯罪的活动。

一是针对银行卡市场开展一次专项整治行动，主要对发卡市场和受理市场进行全面排查，针对其中的隐患和不规范的地方，进一步加大管理力度。

二是和有关部门配合，开展一次对广告信息的清理和查处行动，主要是对目前的平面媒体和网络媒体上的有关信用卡方面的广告进行清理，对其中发现的不法信息和不法广告要进行查处。

三是和公安部门配合，针对银行卡领域的犯罪活动，开展一次专项打击行动，这次行动计划为期10个月。

四是利用这次司法解释出台的契机，开展一次大规模的宣传教育活动，让社会各界了解银行卡，正确地使用银行卡，避免不当使用银行卡所带来的损失。

司法部立法动态

近期关于“信用卡非法套现将被纳入立法规范范围”的消息不胫而走，银行、专家、持卡人三方对此态度迥异

近期，信用卡一方面以“中间业务”的形式为银行的业绩增长贡献颇多，一方面也成为部分人士新的“生财之道”。此外，民间普遍使用的POS机刷卡套现、支付宝套现等列入“灰色地带”的案例也屡屡见诸报端。近期，有关信用卡套现将进行立法规范的消息逐渐成为信用卡以及理财市场的热点，各方对此消息反应大不一致：银行认为此举有利于银行的风险控制；持卡人则认为套现是信用卡的贷款功能，应予以保留；部分专家指出，应该由银行做好风险控制工作，而不是彻底限制信用卡的套现行为。 银行：有利于风险管理

“银行肯定全力支持，并且也是期盼已久的。”一家全国性股份制银行信用卡部的相关负责人对记者表示。

数据显示，截至2008年9月底，全国银行卡发卡量达17.3亿张，1-9月份银行卡交易总额103.3万亿元，剔除批发行的大宗交易和房地产交易，消费额在社会消费总额中占比超过25%。

中国银行银行卡中心市场营销团队主管易必正在日前中行发行钛金卡的活动现场对记者表示，虽然目前还没有看到有关信用卡套现立法的消息，但信用卡非法套现确实是对银行风控管理的一个重大挑战。他表示，中国银行有一个反欺诈侦测系统，对客户的异常交易行为会进行自动甄别，随后银行就会采取相应措施。

据有关媒体统计，截至2008年末，工行、建行、中行、交行等四家大型上市银行共发行了8400万张信用卡。其中，中行2008年信用发卡量增幅为38.6%，相对较低，而工行、交行的增幅均在60%以上。与巨幅的发行量相伴随的，是信用卡贷款的风险逐步上升。

银行业内人士指出，信用卡风险上升有三大原因：其一，由于信用卡业务本身处于高速增长时期，伴随信用卡消费额、透支额的大幅增长，不良贷款余额出现同步增加。其二，受经济下滑影响，部分行业出现倒闭、裁员、减薪等现象，出现信用卡逾期账户增多、不良透支额增加的情况。其三，根据国内相关政策，信用卡不良贷款很难自主核销，这也是导致不良贷款余额逐年增加的原因之一。

专家：套现立法是集体不公平

中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受《证券日报》记者采访时表示，将银行本应做好的风险控制工作推到持卡人的头上，是一种集体不公平。

他认为，关键问题不在于信用卡套现本身，而在于我们国家的银行卡条例是否更新调整，信用卡多方关系是否理清，持卡人的利益是否受到保护和推动，这些都还缺乏法律来规范。

据介绍，在美国信用卡持卡人在超市就可以很方便的取现。潘辛平认为，消费者只要按时付给银行利息，就是正常的商业活动，没有问题。而同样，在美国只要持卡人没有签字，被盗用的金额就由商户和银行去承担，但在中国，监管机构没有这样的规定，老百姓的信息被盗用申请了信用卡，银行还是只管追究被盗用者的责任。而中国的老百姓却缺乏维权的机制。如果监管机构对信用卡各方的关系进行完整细致的规范，各方法规配套齐全，银行方面自然会提高风险意识。 持卡人：套现合情合理

2008年年底，央行支付结算司司长欧阳卫民在出席整治银行卡违法犯罪专项行动新闻发布会时表示，有必要加快推进银行卡的相关立法工作。他称，央行将会同其他部门就信用卡套现、信用卡恶意透支、新兴支付方式等犯罪，加快研究出台相关的法律法规和司法解释。

随后，信用卡套现立法的消息引起了网友的热烈讨论。相当数量的网友都不认可将信用卡套现定义为“犯罪”的说法，并且认为不论是还最低还款额还是信用卡提现，都是信用卡的基本融资功能，失去了这些基本功能，信用卡存在的意义也将大打折扣。

信用卡套现根本：pos机门槛升高

为防止套现愈演愈烈，商户申请POS机的门槛已经提高，”刘先生介绍，银行方面通过调查发现不少小商户在经营中基本不开发票，缺少具体税务凭证来表明有真实的客户刷卡消费发生，很容易成为POS机非法套现的主要渠道，这也是小商户目前难申请POS机的主要原因。

记者从业内了解到，此前商户向有收单业务资格的银行申请POS机的门槛很低。部分银行出于竞争商户资源的需要大幅放松审核标准，只要商户提供营业执照和银行账号即可。在POS机押金费用的收取上也实施“弹性化”，对有些刷卡金额大的商户甚至免收。另外，商户回佣也从每笔1%-2%的扣率降低到30元封顶。 而银联商务客户热线表示，目前商户需要提供的申请资料包括：营业执照复印件3份、税务登记证复印件3份、法人身份证复印件3份、组织机构代码证复印件3份、公司公章和开户银行账号等。另外，银联方面会派人对提出申请的商户进行上门实地考察。上海银联商务有限公司的市场部相关人士在接受记者咨询时表示，目前固定和移动POS机的押金费用分别是1000元和2000元，商户还需按照一定扣率缴纳回佣

法律法规

信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑，信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。

最高人民检察院、最高人民法院关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释为依法惩治利用信用卡骗取财物的犯罪活动，现就办理此类案件具体适用法律的问题解释如下：

一、对以伪造、冒用身份证和营业执照等手段在银行办理信用卡或者以伪造、涂改、冒用信用卡等手段骗取财物，数额较大的，以诈骗罪追究刑事责任。

二、个人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，利用信用卡恶意透支，骗取财物金额在5，000元以上，逃避追查，或者经银行进行还款催告超过三个月仍未归还的，以诈骗罪追究刑事责任。持卡人在银行交纳保证金的，其恶意透支金额以超出保证金的数额计算。

三、行为人恶意透支构成犯罪的，案发后至人民检察院起诉前已归还全部透支款息的，可以从轻、减轻处罚或者免予追究刑事责任。

四、对实施上述犯罪行为的银行工作人员，应当依法从重处罚。简而言之，套现违反相关规定，恶意透支触犯刑法，作为崛起中的中国，经济正在走向全球化，一些经济领域法律法规正与发达国家接轨，信用卡业务是零售金融业务中的重要产品和利润来源，花旗银行的信用卡业务收益要占到纯利润总额的1/3，美国运通公司发行的运通卡利润占到公司全部利润的70%。不难想象将来有一天外资银行在中国打出\"CASH OUT\"的口号，届时如果境内银行依然墨守成规，必将被历史淘汰出局。

相关事件

信用卡套现，银行也有责任

信用卡套现严重危害了正常的金融管理秩序和社会信用环境。其实作为金融从业者，有没有想过，为什么这么多的持卡人走上了套现的道路？从而产生了所谓有“专业”信用卡套现、代办公司。其实深究起来，作为PO S机、信用卡的发放审批人，银行其实也有责任。

最近两年，一种利用信用卡套现的小广告遍布厦门街头。一伙专职于此的人利用帮人刷卡套现而获取手续费。今年1月，深圳警方展开了对这类违法犯罪行为的打击。前日，警方通报了近期战果，11个行动点共抓获嫌疑人35人，涉案金额10亿元。

按照人民银行发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，商户使用PO S机进行交易是有手续费的，其中手续费由发卡行、提供PO S机和完成对商户资金结算的收单机构(即收单方)以及银联三方共享，一般是按7：2：1的比例来分成。发卡行在PO S机交易手续费分成上占大头，现在很多银行对信用卡申请人基本是“来者不拒”。某些银行在占领信用卡市场份额的同时，还不忘占领PO S机的阵地，放松申请PO S机商户资质审核的事，也就在所难免。 在打击“个别不法分子和不法商户”违法利用信用卡套现的同时，我们也应该问一句：发卡行、收单行和中国银联共同收取这些非法商户刷PO S机的手续费是否也应该算是“非法所得”？按照一般商户在使用PO S机过程中需要交纳0.5%-2%手续费的最低比例来计算，信用卡套现10亿元，银行(包括银联)的手续费收益也不少，是不是也应该如数上缴给国库呢？ 信用卡套现，银行其实也有责任。不要老从持卡人身上找原因，可以适当地考虑一下自身的问题。

帮人刷卡套现4个月交易300万

因装POS机帮人刷卡套现，4个月交易金额300余万元，记者上午获悉，犯罪嫌疑人隋某和郭某因涉嫌非法经营罪被朝阳检察院批准逮捕。 因看到别人用POS机给客户刷信用卡收取手续费，隋某也想到利用这种方法赚钱。隋某找到郭某，让郭某来帮自己一起干，郭某表示同意。于是，隋某用郭某和其他人的身份证办了多家银行的银行卡，并开通网上银行账户。今年2月，隋某花了两万元钱办理了三台POS机，然后利用自己和朋友注册的公司，在没有真实货物和服务交易的情况下，用POS机帮客户刷信用卡套现。

据了解，他们的交易方式一般有两种，一种是代还款业务，另一种是套现业务。

在代还款业务中，隋某先用个人的银行账户给客户的信用卡内转账还钱，再用客户的信用卡在公司的POS机上刷卡，将相应金额刷回隋某公司的对应账户，同时将手续费也刷出来。

在套现业务中，客户用信用卡在隋某公司的POS机上刷卡，将一定金额刷到隋某公司对应的账户上，然后隋某再用个人的账户把钱转回到客户的借记卡上。

据统计，自今年3月至6月期间，隋某和郭某先后为客户替还款和套现金额大约为300余万元人民币，数额低的每笔业务为几百元，数额高的业务每笔一两万元。

记者了解到，2009年12月16日起施行的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，第七条明确规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”从此，装POS机帮客户套现的行为已经是犯罪行为。

揭秘——信用卡套现

为什么会出现套现？

1．信用卡用户更多时候需要现金 取现太贵 只好套现

如果要取现，按规定取现金额一般只能为授信额度的30％，每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币。如信用卡授信额度为10000元，客户最多只能取现3000元，而且取现每笔要付交易金额3％的手续费，同时不再享免息期。 2．中介公司有暴利可图 套现公司的出现

不法中介公司首先利用银行名义为客户办信用卡，随后通过POS机套现。持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入商家的开户行。中介从支付给套现者现金中收取大约为3％－5％的手续费。除去银行1％左右的刷卡扣率外，可以赚取剩余2％－4％费用。 3． 信用卡发行太多是造成信用卡违规套现的主要原因 信用卡在中国钱途广阔

利润丰厚，前景诱人，国内各家银行争抢客户。从2003年底以来，中国信用卡业务呈井喷式增长，截至2004年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元。据VISA国际调查，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人

信用卡在中国钱途广阔

利润丰厚，前景诱人，国内各家银行争抢客户。从2003年底以来，中国信用卡业务呈井喷式增长，截至2004年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元。据VISA国际调查，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。

信用卡套现的最新相关信息

信用卡非法套现1600万 警方破获巨额POS机非法经营

中新网景德镇11月16日电 (吴薇 石卫明)16日，记者从江西省景德镇市公安局获悉，该局经侦支队于近日破获一起利用POS机进行信用卡非法套取现金案，非法套现金额高达1600万元。行动中，警方缴获三台POS机，摧毁一非法经营网站，缴获各大银行的银行卡58张。

据了解，犯罪嫌疑人吴某从2010年10月起，花1500元请人在互联网上建了一个网站。吴某利用该网站上进行“信用卡非法套现宣传”，通过虚假交易，利用POS机为他人非法套取现金，按每笔1%至2%的标准收取手续费。截至目前，吴某非法套现金额达1600多万，涉及全国各地十余家银行的银行卡数百张，涉及人员近百人。

景德镇市公安局经侦支队在网上发现这一线索后，立即展开调查，查清了犯罪事实，掌握了确实证据，在相关警种配合下，一举捣毁这个非法经营窝点。

目前，犯罪嫌疑人吴某已被逮捕。(完) 两人窃取20万条信息 骗领信用卡套现将近七万元

偶然窃得20余万条信用卡信息资料，“碰巧”猜出一名持卡人的账户密码，“80后”上海男青年利用其丰富的信用卡从业经验，精心布局从银行处将他人信用卡骗领到手并成功套现69990元。

日前，浦东新区法院对该案作出一审判决，被告人陈某犯窃取信用卡信息罪、信用卡诈骗罪，两罪并处有期徒刑五年六个月，罚金人民币六万元；协助陈某实施犯罪的被告人张某犯妨害信用卡管理罪，判决免于刑事处罚。

偶获大量银行客户信息

陈某18岁从技校毕业后，相继在移动通讯、精密器材、信用卡中心和汽车等行业工作过。2008年11月，陈某通过网络认识了做模具生意的童某夫妇，三人说到做pos机刷卡套现的生意时一拍即合，陈某索性辞掉工作后与其合伙在浦东八佰伴附近租了间房子干起了这一行。

期间，陈某认识了在某银行信用卡中心工作的印某。印某不仅经常来套现，还将20万余条的信用卡信息资料拷贝给童某，便于套现业务的“推广”。一天，陈某在童某电脑里无意发现了这些客户信息，便偷偷将其拷贝到了自己的U盘里留作他用。2009年9月，陈、童二人因产生矛盾而“分道扬镳”。

更改他人资料申请新卡

不久，没有工作在家游手好闲的陈某手头逐渐吃紧，开始为生计犯愁。 2010年初，陈某突然想起从童某电脑中拷贝的信用卡信息资料不是“可以利用吗”？遂动起了利用他人信用卡套现的歪心思。熟悉银行信用卡办卡、更改账单地址及补卡等流程的陈某准备从中“大做文章”。

碰巧，有一位信用卡持卡人王先生用生日作为支付密码，陈某发现后“如获至宝”，凭借手头掌握的王先生的信用卡个人信息，在被告人张某的协助下，申请补办到了王先生的银行信用卡。

骗领信用卡大量套现

没过几天，王先生的信用卡“如约而至”，陈某将1000元的好处费给了协助收卡人张某。当天，陈某就直奔事先联系好的刷卡套现处，用王先生的信用卡套取了现金69990元。

2010年8月3日，王先生发现其信用卡里莫名其妙被消费了69990元，遂向银行反映这一情况，银行方面经过调查后发现有疑点立即向警方报案。8月18日和9月3日，陈某、张某分别被公安机关抓获归案。

法院审理后认为，被告人陈某明知是他人通过非法途径获取的信用卡信息资料而窃取，数量合计20万余条，足以伪造可以进行交易的信用卡，还利用上述信息骗领他人信用卡1张以持卡人名义进行交易，分别构成窃取信用卡信息罪和信用卡诈骗罪；被告人张某明知被告人陈某使用虚假的身份证明骗领信用卡而提供帮助，已构成妨害信用卡管理罪，法院遂作出上述判决。

推荐第6篇：信息技术教师年度教学工作报告与信用卡调研报告

信息技术教师年度教学工作报告

我从某年月至月被原高中聘任为现代教育技术处副主任，负责学校现代教育技术的管理工作，兼任网络中心的管理、学校内外网站的维护和更新，分管现代教育技术组教学工作，还担任高一年级四个班的劳技教学。某年月至今，被太湖高中聘任为现代教育技术处副主任，负责高二年级的教务条线工作，分管图书馆、实验楼、医务室等部门工作，还担任高一个班信息技术教学、高二个班劳技教学，以下我分方面进行总结。

一、加强理论学习，提高业务水平

我是去20**年5月21日转为中共正式党员。半年来我认真学习党的基本理论和重要著作。认真学习十七大会议精神，特别是学习“三个代表”重要思想，不断提高自己，充实自己，以“三个代表”重要思想严格要求自己，树立正确的世界观、人生观和价值观，坚定共产主义理想和社会主义信念，为推进学校的信息化进程而努力工作。在学校党支部的指导下，做好学校“党建在线”网站的维护和更新，做好党的宣传工作。

现在的社会是一个学习的社会，社会科技日新月异，不懂得的东西太多，要学习的东西。我每天坚持学习，努力提高自身的素质。结合学校实际情况，选择有针对性、现实性、前瞻性的教育教学理论，进行学习研究，并在自己的工作实践过程中运用理论，优化课堂教学结构，提高教学效益。

我积极参加各类业务进修，自学网络开发和网络管理技术。月份参加国家计算机信息化认证网络管理员培训和考试获合格证书。月参加市《教育系统计算机安全培训班》培训获得合格证书。

二、处理好个人和学校的关系

教师是学校长盛不衰的人力资源。我认为学是为了用，学为了自己的发展，学也是为学校的发展。学习是为了自己更好的工作。

我在劳技学科教学中积极探索研究，参加了省教研室组织的劳技教材编写，本学期刚完成了省劳技教材《识图与钳工》 来一直负责制订市高中劳技会考“识图与钳工”项目的考查要求和评分标准。

我积极组织和辅导学生参加信息学奥赛，多年评为市信息学奥赛优秀辅导员，被市电教馆聘任为“省信息学奥赛希望之星市培训班”和信息学奥赛市选手集训高中组主讲教师，我还担任区信息学奥赛的评委。某年省青少年信息技术奥林匹克应用能力竞赛活动中，指导学生获省二等奖一个、三等奖个。在某年市青少年信息技术竞赛中被评为市优秀辅导员、“中小学电脑报杯”某年市青少年信息技术普及知识竞赛伯乐奖，指导学生获一等奖个，二等奖个、三等奖个。

我为市现代教育技术专业学会会员，参加个省级课题的研究，目前都已经通过中期评估。月份个人作品《网页常用制作工具的选择》获省教育厅办公室评为“英特尔未来教育培训项目”优秀作品。月份撰写论文《中小学如何建设视频点播系统》一文在《市教育新视窗》 尽可能多推荐教师和报送作品参赛，如本学期我们优选了件作品参加中央教科所组织的 理系统、校友同学录、新课程资源管理系统等。

本学期我重新规划整理网络信息资源，校园网上、等服务全部实现。做到了获取信息更方便、更快捷，办公逐步无纸化，丰富了网络资源，开通了视频点播和数字图书馆，视频已达，多个视频文件。

五、协调好关系，团结共事

坚持实事求是，求真务实，完成上级部门、校长室布置的工作任务，并提出有利于学校发展的建议。做好市区现代教育技术条线的联络工作，并参与其工作，如担任市信息学奥赛辅导教师、帮助区电教站开发了滨湖教育信息网、滨湖区教育科研网和太湖社区网，担任区信息学奥赛的评委、市信息技术学科资源开发小组组长。

为了学生，为了学校，我认真做好每一件工作、搞好每一个活动。本学期配合政教处做了“呼唤和平”的专题网页、配合教务处做好各学科校内公开课课堂实录并上网；防非时期做好“非典”知识专题网；制作了今年高考锡南考点网上学习材料、某年综合考试网上学习材料。

今后我要进一步转变观念，强化服务意识，开拓创新，提高工作主动性。提高自己的管理水平，推进学校信息化进程，为太湖高中辉煌明天而努力。

信用卡调研报告

目录

能力的差异势必会从客观上要求人人考量自身实际，选择能闪避其短而发挥其长的工种。本人入职以来虽然兢兢业业的工作，却仍然与公司所要求的月最低任务量目标有一段距离，而再结合每日诸如交通费、饮料费的开销，让自己感觉到了入不敷出、捉襟见肘的考验。因而，从民生的角度而言，离开xx银行信用卡中心确实是经济无奈所致、能力所不胜任这份工作所为。

月以来我能体会并由衷感谢龙主任在许多小细节上对我的关心与照顾，正如龙主任在二组同事里的口碑一样，您在工作方面虽然严格要求，但为人却是善良与真诚的，而这些素质也正是您获得招行年度优秀员工荣誉的真实体现。

一个月以来，我常与龙主任交流工作中存在的困惑，而龙主任展现出的精湛业务知识以及诲人不倦的师长风范都令我钦佩不已。记得一次户外临时摆摊作业时，您富有激情的派单以及热情的向路人宣传信用卡，这种精神面貌把我们这些一道来作业的下属都比下去了，也在那一次令我着实体味到敬业也是一种做人的品质。

其实我做人很谦虚，喜欢将问题拿与您交流，希望通过沟通来吸取对自己有益的建议，而不是您所批评我的“固执”。尊重师长对我的指点是我一向为人的秉性，我从未有过顶撞或是将意见不屑一顾的张扬，这一点希望得到您的认同。

到了一定的保证，但还是未能圆满达到龙主任所给予的期望。 之所以选择离职，大致有以下几方面的原因：

取对自己有益的建议，而不是您所批评我的“固执”。尊重师长对我的指点是我一向为人的秉性，我从未有过顶撞或是将意见不屑一顾的张扬，这一点希望得到您的认同。

此致 敬礼！

致、能力所不胜任这份工作所为。

现出的精湛业务知识以及诲人不倦的师长风范都令我钦佩不已。记得一次户外临时摆摊作业时，您富有激情的派单以及热情的向路人宣传信用卡，这种精神面貌把我们这些一道来作业的下属都比下去了，也在那一次令我着实体味到敬业也是一种做人的品质。

其实我做人很谦虚，喜欢将问题拿与您交流，希望通过沟通来吸取对自己有益的建议，而不是您所批评我的“固执”。尊重师长对我的指点是我一向为人的秉性，我从未有过顶撞或是将意见不屑一顾的张扬，这一点希望得到您的认同。

盈，避免中国信用卡市场走向整体长期亏损，战略转移已刻不容缓。

路口旁有一间贵得厉害的面包店，每天从那里经过都会闻到香喷喷的面包味，但是那里随便一个面包就要2块多钱，刚踏进社会的我为了省钱交租，只好委屈自己，在路边买个两个馒头，边走边吃，填饱肚子也就算了。想起在学校的日子，睡到8点钟才起床，一起床都不用想着交房租交水电费的问题，连个像样的早餐都不舍得吃······但我的同事总安慰我说：“吃得苦中苦，方为人上人”。虽然刚开始时我也熬得很辛苦，每天都要走好几小时的路去挨家挨户做推销，这可真是苦了我们这些做推销的，但过了不多久，自己也就慢慢适应了。

像其他许多推销一样，刚开始推销时的我就好像开了马力的汽车一样，疯狂地开展业务，没有自己个人的推销计划，但我又不想像有些推销员那样，只顾盲目地上门做推销，这样反而会使拜访量越来越少，因为这样推销客户比较分散，而丢失了准客户，就得不偿失了。

屡次的失败给我带来了从未有过的失望，望着同事一大叠一大叠的申请表，而自己一个星期里还没有顺利的让客户把申请表填完。这一切的一切都让我无从下手以及无法去面对这个现实。顿时，我的内心产生了两种矛盾思想，好像有两个人在我耳边对我说话。一个说：“努力吧！并不是所有的人一开始都会成功的，正所谓万事开头难，千万不要气馁。”而另一个说：“你这种能力，根本是不可能会创造奇迹的，还是不要逞强了，放弃吧！”这两种声音在我耳边回荡了很久，正当我发呆之际，突然有一个人轻拍了肩膀，抬头看，原来是我的主管，望着主管和蔼的笑容，刹时的灰心

丧气一时也发泄不出。但当我想说话时，就被主管的话打住了，

他说：“做我们信用卡这一行，不是那么容易就能成功，纵使你满腹经纶，但如果是“茶壶里的饺子—有货倒不出”，就无法说服顾客想要了解你的东西啊！更别提能成功了。去推销，想要发出信用卡，并不是只凭一张笑脸就行的，因为你的客户是不同类型的人，你每天都要接触不同的客户，这样的话你就要对不同的客户说不同的话，当然，这就需要你这张嘴能(在好范 文 网搜索更多的文章)说会道了。说完，又拍了我的肩膀，望着主管离去时矮小的身影，我顿时充满了信心，因为我相信总有一天我也会拥有一大群客户。从那天后，我每天都找不同的人来锻炼自己的口才，提高语言表达能力。

有了前几次的失败经历，我总结出了一个经验。自后我被划定一个地区，锁定这个区域的客户群，为了以后的回访和售后服务也带来了很大的方便。我经常保持着每天拜访10个客户的记录，特别是双休日，经常是从上午开始工作一直到深夜，一天中拜访的客户不下15个。虽然爬上爬下很辛苦，但看到自己有了一点成绩，也就很开心了。

要让客户连成片，不能像以前那样太过于分散，我想到了以点带面的技巧。一次，我到一幢办公室拓展业务，当时我没有直接进楼道挨家挨户去敲门，而是和门卫聊上了，我向门卫介绍信用卡、介绍自己所从事的工作，很快就得到认同。门卫不仅为我提供了办公楼职员的具体情况，还在我的恳求下亲自领我走访了几间办公室，那天，我给每户都留下了很深的印象。虽然不是每个客户都想开信用卡，但是却感到了自己在一步步走向成功，同时也尝到了“苦尽甘来”的滋味。

往后的实践中我开展业务通常不会针对一个客户，去客户单位谈信用卡，对方的同事是新的展业对象，去客户家中谈，对方的邻居、朋友、亲戚会成为我下一个服务对象。每次离开客户时，我都感到一股强烈的感情，都有一点点的成就感。

离毕业时间越来越短了，在建设银行信用卡中心实习也有好几个月了，在这段日子里它让我明白到一个没有社会经验的人就像一艘没有鸵的船，永远漂流不定，只会到达失望、失败和丧气的海滩。在做推销员的这段时间里，使我总结出了自己之所以能很快着手推销工作的几个要点：（1）必须经常保持笑容，这样会给客户留下好的印象。（2）必须具有强大的说服力，如果口才不好，别说能可以成功开到信用卡，就连接近客户的机会都会失去。信誉是人的生命，更是事业的生命，做推销这行不要骗人，欺骗顾客就是在欺骗自己，良好的信誉才能成功。

这次的社会实践虽然比以前辛苦，但却让我受益匪浅，不但锻炼了自己的胆量，而且训练了自己的口才，最为主要的是，让我学到了许多道理，同时提高了自己的实践能力。

在校大学生信用卡消费意愿调研 银行信用卡销售实践报告 银行信用卡销售实践报告 研究生信用卡消费调查报告 中国信用卡市场研究报告

推荐第7篇：信用卡中心实践报告

建设银行寒假实践报告

09审计三班Js0948346陈妍蓉

经过在建设银行信用卡中心的一个半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。我这次实习所涉及的内容，主要是信用卡营销.信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。如建行的储蓄龙卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。

要知天下没有免费的午餐，惟有比别人多一份能力，才能立足于社会，真正超凡脱俗。没有什么能让我深深体会到那句古老谚语的含义了—“早起的鸟儿有虫吃”。

在自己还刚刚涉入做推销员这一刻起的时候，每天清晨6点40左右就要被那烦人的闹钟吵醒，很不情愿地关掉闹钟，从甜美的美梦中爬起，迅速地梳冼后就要挤公交车上班了。在离我上班不远的交叉路口旁有一间贵得厉害的面包店，每天从那里经过都会闻到香喷喷的面包味，但是那里随便一个面包就要2块多钱，刚踏进社会的我为了省钱交租，只好委屈自己，在路边买个两个馒头，边走边吃，填饱肚子也就算了。想起在学校的日子，睡到8点钟才起床，一起床都不用想着交房租交水电费的问题，连个像样的早餐都不舍得吃······但我的同事总安慰我说：“吃得苦中苦，方为人上人”。虽然刚开始时我也熬得很辛苦，每天都要走好几小时的路去挨家挨户做推销，这可真是苦了我们这些做推销的，但过了不多久，自己也就慢慢适应了。

像其他许多推销一样，刚开始推销时的我就好像开了马力的汽车一样，疯狂地开展业务，没有自己个人的推销计划，但我又不想像有些推销员那样，只顾盲目地上门做推销，这样反而会使拜访量越来越少，因为这样推销客户比较分散，而丢失了准客户，就得不偿失了。

屡次的失败给我带来了从未有过的失望，望着同事一大叠一大叠的申请表，而自己一个星期里还没有顺利的让客户把申请表填完。这一切的一切都让我无从下手以及无法去面对这个现实。顿时，我的内心产生了两种矛盾思想，好像有两个人在我耳边对我说话。一个说：“努力吧！并不是所有的人一开始都会成功的，正所谓万事开头难，千万不要气馁。”而另一个说：“你这种能力，根本是不可能会创造奇迹的，还是不要逞强了，放弃吧！”这两种声音在我耳边回荡了很久，正当我发呆之际，突然有一个人轻拍了肩膀，抬头看，原来是我的主管，望着主管和蔼的笑容，刹时的灰心

丧气一时也发泄不出。但当我想说话时，就被主管的话打住了，他说：“做我们信用卡这一行，不是那么容易就能成功，纵使你满腹经纶，但如果是“茶壶里的饺子—有货倒不出”，就无法说服顾客想要了解你的东西啊！更别提能成功了。去推销，想要发出信用卡，并不是只凭一张笑脸就行的，因为你的客户是不同类型的人，你每天都要接触不同的客户，这样的话你就要对不同的客户说不同的话，当然，这就需要你这张嘴能说会道了。说完，又拍了我的肩膀，望着主管离去时矮小的身影，我顿时充满了信心，因为我相信总有一天我也会拥有一大群客户。从那天后，我每天都找不同的人来锻炼自己的口才，提高语言表达能力。

有了前几次的失败经历，我总结出了一个经验。自后我被划定一个地区，锁定这个区域的客户群，为了以后的回访和售后服务也带来了很大的方便。我经常保持着每天拜访10个客户的记录，特别是双休日，经常是从上午开始工作一直到深夜，一天中拜访的客户不下15个。虽然爬上爬下很辛苦，但看到自己有了一点成绩，也就很开心了。

要让客户连成片，不能像以前那样太过于分散，我想到了以点带面的技巧。一次，我到一幢办公室拓展业务，当时我没有直接进楼道挨家挨户去敲门，而是和门卫聊上了，我向门卫介绍信用卡、介绍自己所从事的工作，很快就得到认同。门卫不仅为我提供了办公楼职员的具体情况，还在我的恳求下亲自领我走访了几间办公室，那天，我给每户都留下了很深的印象。虽然不是每个客户都想开信用卡，但是却感到了自己在一步步走向成功，同时也尝到了“苦尽甘来”的滋味。

往后的实践中我开展业务通常不会针对一个客户，去客户单位谈信用卡，对方的同事是新的展业对象，去客户家中谈，对方的邻居、朋友、亲戚会成为我下一个服务对象。每次离开客户时，我都感到一股强烈的感情，都有一点点的成就感。

离毕业时间越来越短了，在建设银行信用卡中心实习也有好几个月了，在这段日子里它让我明白到一个没有社会经验的人就像一艘没有鸵的船，永远漂流不定，只会到达失望、失败和丧气的海滩。在做推销员的这段时间里，使我总结出了自己之所以能很快着手推销工作的几个要点：（1）必须经常保持笑容，这样会给客户留下好的印象。（2）必须具有强大的说服力，如果口才不好，别说能可以成功开到信用卡，就连接近客户的机会都会失去。信誉是人的生命，更是事业的生命，做推销这行不要骗人，欺骗顾客就是在欺骗自己，良好的信誉才能成功。

这次的社会实践虽然比以前辛苦，但却让我受益匪浅，不但锻炼了自己的胆量，而且训练了自己的口才，最为主要的是，让我学到了许多道理，同时提高了自己的实践能力。

推荐第8篇：信用卡客服实习报告

信用卡客服实习报告

光阴似箭，日月如梭。转眼已经在××××银行信用卡中心学习培训了两个月，毕业后复习、考试、找工作等已随着建设银行信用卡中心的学习培训翻过了新的一页，紧张有序的实习生活让我一改从前自由散漫的习惯，使自己自觉融入到这个良好的工作环境中去，生活节奏变得规律，每天准时上下班，生活变的既紧张又有节奏。

××××年××月××日，我怀着一份激动而紧张的心情来到了××××银行信用卡中心，开始了我大学毕业后的第一次工作实习培训，这份工作是我经过层层考核争取到的，第一次的面试那天，我真的很紧张，但也有点激动，因为不知道究竟能不能胜任这份工作，而幸运的是，我通过了面试，开始为期两个月的培训生活。在刚开始的培训中，我只是简单的认为电话催收就是电话拨打业务，工作简单也无足轻重。但在学习的那些日子里，我才发现自己的想法有失偏颇，这里需要掌握和应用的知识既广泛又专业，并不是我当初想的那么简单。一个合格的电话催收员不仅要熟悉银行业务、信用卡知识和相关法律条文，还要有良好的语言表达、交流沟通、说服引导、心里洞察、风险甄别、统筹管理和心态调整的能力。电话催收工作真的是既需要丰富的知识又需要多种的话术技巧的岗位。

通过两个月的岗前实习培训，我有几点很深的心得体会：第一点就是学无止境。在学校学习的很多知识，可以说都是些理论知识和理论基础，对于真正的工作来说只是最基础的，来到这个新环境，面对这个新工作，我们不能放松自己，更要抓紧一切可以利用的时间拓宽基础知识，多学习专业知识技能，努力的适应这个新环境，对工作做到精益求精。第二点就是要多学多练。在日常的工作中，自觉把学到的理论知识运用到实际工作当中，并通过实际工作不断充实自己。第三点就是感谢各位培训老师和师傅，他们精心准备的知识，虽然有时候我们对一些疑难问题无法在短时间内理解，但是我知道很多知识和方法都是各位培训老师在几年甚至几十年积累的工作经验，这是一笔无价的财富，它可以让我们在工作中少走很多弯路，一个新入行的员工可以得到这样一笔财富，让我对以后的工作充满了信心，更督促我认真学习、刻苦钻研、积极创新。

有人说：社会是人生的另一所大学。作为刚进入社会的大学生，我们在吮吸着理论知识的雨水的同时，我们还必须接受实践的洗礼。这次的培训，是我人生中的一个重要的历程，它让我的感性与理性认识在实践中得到了成长。以后的路还很长，但我将沿着实践与理论相结合的轨迹，继续追掠实践的阳光，实现人生的价值!

这次在**建设银行信用卡中心的培训，我收获颇丰，积极的心态、不怕苦，别怕累，虚心请教、认真听讲，然后用心工作，尽心尽责，这就是工作!这也将成为我人生的一笔珍贵的财富，让我受用终生。

推荐第9篇：在校大学生信用卡消费意愿调研

调研计划书

在校大学生信用卡消费意愿调研计划书

11工商类1班：柯敏、范潇、李阳 前言

大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能。自2004年9月，金诚国际信用管理有限公司和广东发展银行联名在北京部分高校试发行了国内首张大学生信用卡以来，各大商业银行已在近两年纷纷涉足大学生信用卡市场，大学生信用卡市场高速发展，行业竞争不断升级。本文以武汉各大高校学生为调查对象，采集真实数据，对大学生信用卡消费行业发展状况和大学生信用卡消费选择意愿进行了分析。本报告的主要结论是：第一，大学生是银行潜在优质客户，大学生市场蕴含巨大消费能力，大学生信用卡市场有巨大的发展潜力；第二，目前武汉大学生拥有信用卡数量有限，使用频率低，对信用卡了解程度不足；第三，大学生信用卡市场发展存在问题，包括信用卡同质化严重，功能设置不合理等。最后，结合调查结果，提出了对大学生信用卡创新设计和管理的建议。本文主要特点是贴近大学生现实生活，提出可行性较强的产品设计方案，新颖独特

调研背景

2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后，在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮，如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的young卡、兴业银行的加菲猫信用卡、工商银行的牡丹学生卡等。这类卡不仅具有一般信用卡的透支消费特性，而且办理简单，只需填写申请表、学生身份证和学生证的复印件。

其实，据研究报道在沿海城市和东部发达城市，大学生使用信用卡的比例达到百分之五十，而中西部城市的潜在市场巨大。

目的：随着社会的发展和进步以及人们生活水平的提高，银行卡消费已经成为了人

们生活中不可或缺的元素。我小组同学制作此调查问卷，希望能够了解校园里对信用卡消费的需求和使用情况。探讨在校大学生信用卡的消费意愿问题，主要目的是分析意愿下的驱动因素，大学生为什么愿意消费信用卡，只有充分了解了这些原因，才能对开展中西部的大学生信用卡业务提供指导。

调查方法：

此次调查主要在各个学院开展，选择调查对象时结合使用了重点抽样和随机抽样的方法，在设计调查问卷时则强调客观问题和主观问题相结合，以客观问题为主的设计方法。

样本选择

在选择调查样本时，我小组成员在湖北工业大学大学各个学院进行了问卷发放，并在回收后进行统计。在发放问卷时，我们尽量兼顾了不同专业，性别均衡。并且选择了一些和经济类相关的专业和经济类以外的专业的同学进行填写。随后，我们又采取随机发放的方法，在图书馆门口、超市门口和食堂门口进行问卷发放，并当场回收。

问卷设计

调查问卷在设计上主要包括三方面的内容：

1、受调查同学基本信息调查：包括用户的性别、年龄、所在的学院专业、所在年级、月可支配资金、消费倾向、信用卡消费经历等基本信息。

2、受调查同学对大学生认知度调查

3、受调查同学对信用卡产品和服务的满意度调查

项目组成员

项目责任人：李阳

调查问卷设计：范潇

调查样本选择：柯敏

用户采访和问卷发放：范潇 柯敏

问卷回收和结果统计：范潇 柯敏

数据分析和报告：李阳

经费预算

出行费：20*3=60

打印费：200*0.1=20

总经费预算：60+20=80

推荐第10篇：信用卡

作为衡量个人经济能力的重要标志，一纸收入证明在信用卡办理、房屋按揭贷款、保障房申 请等诸多方面所起的作用越来越大。通过调查记者了解到，在利益和机会的驱使下，不少人 想方设法弄取一份虚假的收入证明，企业也认为是“小事一桩”而“网开一面” 。昨天，朝 阳法院法官表示，为员工开虚假收入证明绝非“小事一桩” ，而是要担很大的法律风险的。 开虚假证明将上“黑名单” 案例 市民王先生是一个典型的“月光族” ，听说某银行的信用金卡一次能透支上万元， 他便找到公司的财务主管刘经理， 要求出具一份月收入为 6000 元的证明。 后小王因故离京， 却仍欠着银行数万元。 在无法与小王取得联络的情况下， 银行将为其开收入证明的公司告上 了法庭。 说法 朝阳法院肖华林法官认为，如果公司出具的证明确实夸大了员工的真实收入、或为非 本公司员工出具收入证明的话，从某种程度上讲有违民法诚信原则。同时，公司出具虚假收 入证明的行为，也不排除“恶意串谋”的嫌疑，因为公司出具虚假证明在主观上是明知或者 故意的，侵害了银行的利益，有可能构成侵权，需要承担相应的法律责任。 他说，这样做也给公司自身带来了潜在的信用危机。一些银行内部的合规经营手册都规定： 对于出具虚假收入证明并已被查实的公司， 本行不得再采信其证明。 如果公司进了银行的 “黑 名单” ，对于公司以后的项目贷款和融资都会产生不利的影响。 单位被要求照单付薪 案例 张先生曾遭遇交通事故，在事故人身损害赔偿诉讼中，其公司开具一份误工证明和高 于其本人实际收入的证明。后张先生因故离开该公司，并以该虚假收入证明为依据，要求公 司支付其自入职以来的工资差额。 说法 肖华林法官认为，正是由于出具的误工和收入证明，导致该公司在法庭上很被动。张 先生持有公司所开的证明， 如果用人公司没有相反并有效的证据证明误工和收入证明是虚假 的，证据的法律效力难以被否定，收入证明就有可能会成为认定工资标准的证据。 虚开证明将被追刑责 案例 孙大爷在超市购物摔倒，卧床休养了 3 个月。孙大爷称，其子在三个月中对其进行了 护理，小孙每月的收入在 1 万元，并提交了儿子公司出具的误工收入证明，据此要求超市赔 偿儿子误工费。后经调查核实，孙大爷儿子的收入仅在 2200 元左右。因该份误工收入证明 系该案的主要证据，法院最终对出具证明的公司的直接责任人员予以罚款。 说法 肖法官认为，根据有关法律，诉讼参与人或其他人伪造、毁灭重要证据妨碍审理案件 的，法院可据情节轻重予以

第11篇：信用卡

相信大家都知道，我们明年的考核标准将会发生改变，从以前的发卡量到以后的活卡量，我们H组作为这次转型，重庆办事组的首个小组，已经从本月正式开始了，这既是机遇也是挑战，机遇是我们的工资收入会翻倍，挑战就是我们组的活卡率比较低。这样大的转换，需要我们从根本上做出转变，不管是活卡还是办卡的方式都需要进行换变，我个人认为想要提高个人的活卡率最重要的两方面就是客户的转介绍和客户的主动办卡。

相信大家出去办卡的时候都有过这样的经历，当一个客户正在犹豫是否办理一张交行信用卡的时候，如果这使他的一个同事说交行信用卡还可以，那么这个客户是肯定会办理一张的。有时我在想为什么客户朋友的一句话能够抵得上我们的十句话，是我在介绍市场活动的时候没有介绍清楚吗？是我的形象让客户不相信我吗？其实不然，那到底是为什么呢？这就是转介绍的力量，我也敢肯定这个客户的卡办下来之后他一定会用这张卡的。

在这突如其来的转变面前，我们如何在能保持每天能做的出件的同时，又能提高客户的活卡率，这是我们全组都在不断探索的问题，各有各的意见和方法，而我的办卡就是建立QQ群。我每天晚上回来就在进件系统里面把我昨天办的客户资料调出来，把他们的姓名和QQ还有联系电话记录下来（大多数客户留的电子邮箱都是QQ邮箱），晚上回到家中把这些客户加为QQ好友，再把这些客户拉到一个群里面，每天晚上都会给客户发一些最近的市场活动相关的消息，和客户聊聊天，帮助客户解决一下在用卡中所遇到的问题，顺便向客户说句身边有朋友或同事要办信用卡的给我介绍。我现在每天基本上都可以接到三到四个客户打电话来主动办卡。

建立QQ群有以下几大特点：

1.长期：每个人不可能经常换QQ，现在人的习惯只要他上网就会上QQ，只要他上QQ就可以看到我在QQ群里面发出的最新市场活动。

2.有效：在QQ群里面发出一条信息，所有客户都能看到，不用每个都去做详细的解释，并且我们有最新的市场活动都可以第一时间传达给客户。

3.有一种强势广告效应：只要客户没有屏蔽QQ群的消息，我发出的每一条信息，只要他一上线都会看到。

以前我总是认为每个客户都是一次性的，其实不然，维护好一个老客户，可以帮我们带来几个甚至更多的新客户，并且这些通过客户转介绍的客户开卡率都是极高的，所以我们必须彻底转变思想，在开发新客户的同时，做好客户的回访的维护工作，两手同时抓。

但仅靠QQ是不够的，我们还要向陈莉同志学习，通过短信方式做好客户的维护工作。不管通过什么方式维护老客户，总之一句话：用心经营每一位客户，从粗狂的经营模式转变到以客户为中心，做好我们的服务工作，提高客户的首刷，提高自己的收入。

谢谢

第12篇：信用卡

信用卡

一、银行不告诉你的的最后一件事 全额还款信用不如最低额还款

几乎所有信用卡持卡人都会认为：当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用，因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样。

在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初，他们都感觉5000元的信用额度不够用，均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料(就连 房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房)，但令他们想不通的是，王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元，而李先生的信用额度才到8000元。

李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是‘信用歧视’。”

银行朋友听完之后，笑着告诉李先生，银行这样做有

银行的道理。

信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。

一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。

二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。

因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了，他好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然给他更高的信用额度了。

为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两

次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得！但为了节约利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。

信用卡要素：

二、信用卡要素解释

1.什么是信用额度？

根据您的申请，银行会为您的信用卡核定一定的信用额度，您可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当你在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

2.初始信用额度如何制订？

信用评分系统会根据你所提供的各种方面资料而得出一个信用值，从而转换出你的信用额度，因人而异。一般情况下，个人的信用记录越好，财力越雄厚，信用额度也就越高。

3.什么是可用额度？

可用额度是指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：

信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额＝可用额度

例如：你的信用额度为2万元，未还清的已出账金额为1万元，已使用未入账的金额为4千元，则此时你的可用额度为6千元。

注：可用额度会随着每一次的消费而减少，随你您每一期的还款而相应恢复。

4.什么是打印账单日？

发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

5.什么是到期还款日？

发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

每月1日

每月25日

4.1

4.25

3.31 .4.25 4.2

54 6.什么是免息还款期？

对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。 3.5

3.20

3.3 17

3.8

42 免息还款期是指对非现金交易，从消费日或银行记帐日起至到期还款日的期间。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应缴金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商户资金的利息。

如何计算免息还款期

在各家银行的宣传攻势上，最长50天甚至56天的免息期都被列在了显著位置。不过这最长的免息期到底如何计算，持卡人能说清楚的并不多。

尽管各家银行对于记帐日及到期还款日的规定不同，但总得原理大致相同，以工行为例：目前工行规定本月消费到

下月25日为免息期。假设持卡人是5月31日消费的，那截止到6月25日，免息期为25天；如果持卡人是5月1日消费的，免息期就为最长的56天（5月的31天加上6月的25天）。建行龙卡贷记卡的银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。如果持卡人是8月20日刷的卡，那么到9月15日为止，他享有25天免息期；但如果他是8月21日刷的卡，那么可以享有最长55天的免息期。

哪些支出可享受免息还款期

弄清楚免息还款期的计算方法后，还要注意并不是所有的透支款项都可享受这一优惠。《银行卡业务管理办法》规定：\"持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。\"这句话告诉我们，要想免息，必须同时满足两个条件：第一全额还款；第二是非现金交易的款项。非现金交易之在商户刷卡消费（也包括在网上B2C购物的支付），而现金交易是指取现和转帐业务（包括缴纳水电通讯费等）。

巧用免息期赚取利差

先跟银行签订一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡，如果手里有两张以上的信用卡，就可以利用各卡不同的结账日来拉长还款时间。白白用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱却可以在免息期内做投资为自己创收益，最少还能赚点活期利息吧，。由于跟银行签了到期全额还款的协议，到期自动扣划还款，所以不用担心忘记还款而不得不支付透支利息。

7.什么是最低还款额？

发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。

最低还款额计算公式如下：

信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%＝最低还款额

例假如我的账单日是每月18日，还款日是次月7日，1月15日消费1000元，每月仅还最低还款额。请帮我算一下联系3期的最低还款额。最好能具体点，说明是怎么算的。

补充问题

不非常感谢大家的回答，特别感谢活死人。不过我最期望知道的是第三期，也就是3月18日的账单中最低还款额怎么算。

最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期账单上。循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。如果选用了循环信用，那么在当期所有消费（包括最低还款额部分的消费）均不享受免息还款期的优惠。

循环信用的利息计算：

上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日利率0.05%，按月计收复利。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

如果账单日是每月18日，还款日是次月7日，1月15日消费1000元。若7日只偿还最低还款额100元，则2月18日的对账单中循环利息：1000元*0.05%*23天（1月15日至2月6日）+（1000-100）元*0.05%*12天(2月7日至2月18日)=16.90元

注：上式中最低还款额为当期还款额的10%，请以您的对账单所列示的最低还款额为准。

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金，滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%。信用卡中心对人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元。

8.什么是滞纳金？

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。

1000 100

80

1 9.什么是超限费？

根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。

超限费

5000

*5%=250

什么是超限费？

★根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。

★信用卡取现费、滞纳金、超限费一览表详见参考资料网址（由于这儿不支持表格嵌入）

注意的是如果超限透支超过单张卡的原有额度时就会有超限费!

★不产生超限费时一般是超过部分的收5%的超限费的~单卡每月最高封顶收200.00(按此卡一个月最大一笔超限金额计算) 20000

25000 5000*5%=250

10.什么是宽限期？

所谓宽限期，过去—般是指从商店账单记入持卡人账户日起到银行收到持卡人账款的一段免计利息的时间。不同的发卡银行规定不同。愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时，也应将了解发卡银行对起算日及结算日的规定。

11.什么是循环信用？循环利息的计算方法？

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。

循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还

款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。

循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

举例说明：

李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000

元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：

若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。

若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16。40元具体计算如下： 1000元×0。05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0。05%×12天（5月7日-5月18日）循环利息=16。40元。

12.什么是特约商户？特惠商户?

特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。

特惠商户是特约商户中的、为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人实实在在的价格折扣。

13.什么是销售点终端-POS（PointofSale）？

销售终端－POS是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自冻转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠，POS主要有以下两种类型：

（1）消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。

（2）转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。

14.什么是信用度和信用度评估？

所渭信用度，是指从社会信誉、经济状况、商品交易的履约情况等方面反映出来的发卡对象的遵约守信程度。发卡机构对发卡对象进行信用度评估，其目的就是要通过对持卡人社会行为、经济实力、信守合约状况的考察，深入了解持卡人，以便为是否确定客户关系提供依据，从而做出抉择。因而，信用度评估对发卡机构来讲，是一项非常重要的任务。一个人的社会信用度直接关系到他申请和使用信用卡的状况。西方发达国家现已形成良好的信用观，人们珍惜信用如同珍视生命一样。

15.额度越高越好么？

信用卡信用额度的高低与您的信用状况有关。真正的信用卡具有信用消费贷款功能。如果您工作稳定、学历较高或有一定职务发卡行可能会给您较高的信用额度。

如果您想申请或调高信用额度，需提供您有关的个人资产证明，如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明或缴存保证金等，这可以帮助您提高一定的信用额度。

但值得您注意的是，拥有过高却使用不到的信用额度可能反而会对您造成麻烦，一旦卡片或卡号遭窃，则会留给不法分子相当大的冒用空间，故提醒您“额度够用就好！”同样，如果您觉得目前的额度过高，请联系银行主动调低您的信用额度；降低额度后，如您有临时的大额需用，仍可在大额或出境消费前联系银行，申请临时调高信用额度。

最低还款额还款方式的争议

工行率先叫停信用卡逾期还款全额计息规定

2009-1-24 20:47:28 来源:齐鲁热线-要闻

栏目:今日关注

【大 中 小】

新华网北京１月２４日专电（记者白洁纯、刘诗平）“只要信用卡有１分钱未还，银行也要按持卡人全部透支金额向其收取利息”，对于这项颇受争议的信用卡全额计息规定，中国工商银行将从２月２２日起取消。

工商银行近日宣布调整信用卡章程，并将从２月２２日起正式实施。其中明确提出“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息”。也就是说，持卡人到期不能全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息。

不过，工行新的信用卡章程同时也强调，“未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金”。

据了解，国际上通行的信用卡计息方式主要有两种：全额计息和按未清偿部分计息。而目前国内绝大部分银行采取的都是全额计息方式，对持卡人已偿还的款项也计

息。即只要有１分钱未还，就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。

业内人士分析，鉴于国内银行信用卡业务竞争日趋激烈，在工商银行实行新的信用卡计息方式之后，其他银行为确保市场份额可能也会做出相应调整。

“‘未还计息’并非是提高客户满意度的唯一方式。”民生银行信用卡中心总裁杨科１８日就社会关注的信用卡计息方式问题接受媒体问询时表示。

“未还计息”政策令人叫好

目前，多数银行的信用卡章程都规定，持卡人如未在到期还款日前全额还款，就不能享受免息还款期待遇，银行会对持卡人的所有交易金额从记账日起按每天万分之五的利率收取利息，直到还款日止。此种计息方式称为“全额罚息”。

但“全额罚息”引来了不少争议。主要是因为时常有持卡人表示自己把信用卡账单上的“大头”金额都还了，不小心剩下几元钱的“零头”没还清，却被银行以全部账单金额收取罚息。据媒体报道，一位北京市民向工商银行归还了３９７７１．２８元的欠款，因为记错金额，少还了０．２４元，后来竟被罚息８５３．９元，最终，该持卡人选择了与银行对簿公堂。

上月，工行正式宣布取消信用卡全额罚息规定，将“全额罚息”调整为“未还计息”，其新章程规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”也就是工行信用卡用户到期没有全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息。

此举一出，持卡人纷纷叫好，不少人希望其他银行“跟进”工行的做法。

“容差还款”政策也较可行

针对上述情况，杨科表示，“‘全额罚息’的确有时可能导致个别持卡人只因少还几元钱而被银行全额计收利息的情况发生，引发客户强烈不满。但是，银行自身是可以通过功能开发和服务设计来规避这些情况的发生，从而提升客户满意度。‘未还计息’并非是解决矛盾的唯一

办法，像我们２００５年就已推出、一直持续至今的‘容差还款’政策也深受持卡人欢迎。”

所谓“容差还款”，就是民生银行为避免因１０元以下的“零头”未还而给持卡人带来较高的逾期罚息，规定当持卡人没有全额还款，但其未还部分的差额少于１０元时，将视同该持卡人为全额还款，不再计收利息。

截至目前，已有北京银行、建行等多家银行的信用卡业务跟进推广“容差还款”政策。

应由市场自主选择银行服务

杨科说，“全额计息”方式一直以来都是国内外信用卡领域针对“最低还款额还款”的操作惯例。对于现实生活中发生的一些纠纷，他认为银行完全可以通过多项符合国内持卡人消费习惯和国情的人性化功能和服务设计有效地避免。

杨科认为，相比“未还计息”政策，“容差还款”的推行有助于防止信用卡贷款门槛降低，防止坏账率的上升，避免国内信用卡产业的无序竞争态势，及有可能因此引发的盲目透支，有利于当前金融市场的稳定。

此间专家指出，应该找到一种能让持卡人和发卡银行都能接受的计息方式。无论是“未还计息”，还是全额罚

息规则下的“容差还款”，谁优谁劣，都可以由客户自主选择银行服务，应以“服务客户”为发展核心，通过市场来进行取舍

例：陈先生4月初收到对帐单，打印对帐单日为3.31日，到期还款日是4.25日，欠款为1000元，最低还款额为

第13篇：信用卡

重要提示：

1．主卡申请人基本条件为年龄介于18－70周岁，具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台地区）、外国公民。附属卡申请人须年满13周岁。

2．请随本申请表一并提供：主卡、附属卡申请人身份证明文件复印件（境内人士提供居民身份证，境外人士提供护照、港澳居民往来内地通行证、回乡证或台湾居民往来大陆通行证）。

3．提供您本人的工作证明、收入证明、房产证明、车产证明、金融资产凭证等证明材料，将有助于您的申请得到尽快处理。

4．金卡、普卡每个持卡年度刷卡消费3笔(金额不限)免当年年费, 标准白金信用卡，每个持卡年度刷卡消费满18笔（金额不限）免当年年费，如未满足条件,年费于下一个持卡年度收取.如您提出账户注销申请且未满足免年费条件,应于账户结清前支付该持卡年度年费.信用卡年费优惠事宜及更多详情，请登录查询。

龙卡信用卡（主卡及其附属卡）申请人（以下简称甲方）与中国建设银行分行（以下简称乙方）就申领使用龙卡信用卡（以下简称信用卡）事宜签订如下协议:

一、甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同），履行本协议。

二、申领

1．甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法。乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，并有权向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。乙方应对甲方提供的有关个人资料予以保密，但乙方内部使用、个人征信使用、法律法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外。

2．如乙方出于为甲方提供与信用卡有关服务的目的，甲方同意乙方将本协议项下有关事务委托第三方处理，或者将其个人资料提供给乙方认为必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服务机构、代理人、外包作业机构。

3．乙方有权审查甲方的资信状况、索取甲方的个人资料，并有权决定是否向甲方发卡及核定甲方的信用额度。

4．甲方领取信用卡后，应立即在卡片背面签名栏内签名，并在用卡时使用该签名。

三、使用

1．乙方应向甲方提供信用卡使用指南等相关资料，甲方在使用信用卡时，应遵循使用指南及中国建设银行的其他有关业务规定。

2．甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用。

3．甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。

4．甲方须妥善保管和正确使用密码，避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人。乙方依据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。

5．甲方在境内（不含港澳台，下同）及境外（含港澳台，下同）通过银联网络的交易以人民币结算。甲方使用双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络的交易以美元结算，以外币进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率依据VISA、万事达卡、JCB或其他非银联国际组织及中国建设银行的最新规定办理；使用人民币信用卡以外币进行的消费和取现与人民币的清算汇率依据中国银联及中国建设银行的最新规定办理。甲方同意承担因此而产生的所有汇兑风险、损失和费用。

6．甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。

7．甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。

8．甲方在境内外通过银联网络透支取现时，每卡每日取现金额最高为2000元人民币（或等值当地货币）；双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络提取外币现钞时，甲方账户每日取现金额白金卡、金卡、银卡级别最高为等值1000美元，普通卡级别最高为等值500美元，且每月累计取现金额不得超过等值5000美元。甲方累计未还取现金额不得超过乙方为其核定的信用额度的一定比例，具体比例由乙方根据甲方资信情况和用卡情况核定。 中国建设银行龙卡信用卡领用协议

9．甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费。

10．乙方可因甲方信用记录良好而调高甲方信用额度或信用卡等级。甲方如不愿调高，应

在10日内要求乙方恢复，否则视为接受。无论甲方是否接受，甲方对已发生的欠款负有清偿责

任。

四、对账单

1．甲方账单日由乙方在发卡函中明确；若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未

清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收

到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。

2．若甲方对对账单内容有疑义，应在账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，

同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的

交易，甲方仍应按期偿还对账单所列应还款额。乙方应协助核实，如经查实交易存在，甲方应支

付签购单调阅手续费，承担该项交易款并承担可能导致的损失。甲方与特约商户或其他机构发

生交易纠纷由双方自行解决，乙方不负任何责任，甲方不得以纠纷为由拒绝偿还欠款。

3．甲方有权向乙方免费索取最近三个月的对账单，索取三个月以前的对账单每次须支付

补制账单费。

五、还款

1．甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其自助设备、或

通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还，双币种信用卡的美

元欠款还可用人民币购汇偿还。

2．甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单上所列

的“到期还款日”，按当期所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款。

若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款，若约定账户发生变化（包

括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。

若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功所产生的利息和费用由甲方

承担。信用卡发生毁损及挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，约定还款授权自动适用于新卡。

若需取消或变更约定还款账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理，否则乙方将无法确保取

消或变更能在当期对账单起生效。

3．用人民币购汇偿还双币种信用卡美元欠款，可选择电话购汇、网上银行购汇或约定账

户购汇还款方式。选择电话购汇或网上银行购汇时，人民币缴存和购汇还款申请必须在同一天内

完成，否则缴存款项可能先被用于归还人民币欠款，届时如剩余缴存金额不足，将导致人民币账

户使用信用额度购汇；甲方使用信用额度购汇还款的，使用信用额度的部分视作取现，自购汇之

日起计收利息。电话购汇和网上银行购汇的汇率以购汇当日中国建设银行首次公布的美元卖出价

为准，当日尚未公布的以上一营业日首次公布的为准；约定账户购汇还款的汇率以当期账单日中

国建设银行首次公布的美元卖出价为准，当期账单日逢节假日的以上一营业日首次公布的为准。

4．甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）

不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。

5．甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支

付滞纳金。

六、挂失

1.遇信用卡遗失、被窃或遭甲方以外的他人占用，甲方应立即致电乙方客户服务电话或利

用网上银行等方式办理挂失，挂失经乙方确认后即时生效。自挂失生效后发生的非甲方所为而造

成的债务和损失不再由甲方承担，但因以下情形之一造成的债务和损失除外:

（1）甲方未办妥挂失手续前发生的交易；

（2）甲方有欺诈或其他不诚实行为；

（3）乙方调查情况，遭甲方拒绝；

（4）遗失或被窃信用卡无甲方签名。

2．信用卡挂失换卡后，原信用卡功能能够自动转移到新卡的，该新卡自动取得原信用卡

功能；原信用卡功能不能够自动转移到新卡的，甲方应及时到原签约机构办理变更手续。

七、其他

1．信用卡有效期标示在卡片正面，最长为五年，超过有效期卡片即失效。如甲方到期不

再用卡，应至少提前一个月通知乙方。否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服

务，并记收相应费用。

2．甲方不再使用信用卡的，应在偿还账户所有欠款、解除卡内所有签约关系后向乙方提

出账户结清申请并将同一账户下所有卡片剪角销毁处理，乙方在受理账户结清申请45天后，为

甲方办理正式结清手续。乙方在为甲方办理正式结清手续后，继续保留对甲方账户销户之前及

之后发生的欠款的追索权。

3．信用卡只限本人使用，甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或

以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币，乙方有权收回信

用卡，甲方应承担由此带来的各种风险和损失。甲方在互联网上使用信用卡时应保证安全，防

止信息泄露，否则甲方应承担由此产生的后果。

4．甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何书面通知只要发往以

上地址，均视为已送达。甲方如发生工作变动、通讯方式（地址或电话）变更、身份证号码变更

等，应于10日内通知乙方更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由甲方承担。

5．因不可抗力或供电、通讯、网络等非乙方原因导致信用卡不能正常使用的，乙方有义

务视情况协助甲方解决问题或提供必要的帮助，但不承担责任。对于在交易过程中，因暂时的

网络通讯故障或其他原因造成的错账现象，乙方有权根据实际交易情况进行账务处理。

6．信用卡的所有权归乙方，甲方出现以下情形的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权

降低甲方信用额度、降低甲方信用卡等级、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所

属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失：

（1）甲方违反国家外汇管理的有关规定使用信用卡，或者违反《中国建设银行龙卡信用

卡章程》的；

（2）甲方违反本协议第二条第一款、第三条第二款、第三条第三款、第七条第三款、第

七条第四款的；

（3）自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最

低还款额；

（4）甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的；

（5）甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议的；

（6）甲方被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本协议的；

（7）甲方丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议的；

（8）甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经

影响或损害乙方在本协议项下的权益；

（9）甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、

失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响还款能力，已经不再符合乙方办理信用卡条件且

未追加乙方认可的担保的；

（10）乙方认定的其他正当理由或卡片的风险控管因素。

7．甲方应按约定使用信用卡，若有利用信用卡以虚假交易等方式套取乙方资金等套现行

为的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、冻结甲方账户、收回、停用甲方

信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并向乙方支付等同于提取虚假交易金额的现金所产生的手续

费和利息。

8．甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任，乙方有权从甲方在中国

建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利用来清偿，并保留依照法律程

序进行追索的权利。如扣划款项为外币，乙方有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买

入价折算成人民币清偿甲方应付款项。如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务

的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。

八、乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡

收费项目及标准、信用卡使用指南进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通

知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目

及标准，均以乙方最新公告为准。

九、本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、

有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理；协商

不成，由乙方住所地人民法院管辖。在诉讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。

十、本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效。

第14篇：信用卡

信用卡是银行定位于个人的一种消费信贷工具，它与银行其它信贷产品相比，有其显著的特点：

1．没有任何形式的担保和财产抵押，完全建立在个人信用基础上；

2．信贷金额相对较小，主要用于个人日常消费，因此需要规模化经营；

3．信用额度一次授信，可以在不确定的时间内一次性或部分使用，在按约定归还贷款之后，信用额度自动恢复即可再用，又称“循环信用”。

由于信用卡从业务性质上来看，在被持卡人使用后，如果没有遵守协议，到期或逾期未能归还贷款款项，从而形成不良贷款，它与公司机构信贷业务、一般个人消费信贷业务所形成的不良贷款一样，均属于商业银行风险资产管理的范畴。因此无论是针对因经济原因造成无法正常归还的贷款款项，还是针对企图恶意拖欠银行贷款款项而形成的不良贷款的催收工作就显得极为重要。

一、国内信用卡风险增长的原因

随着近年来国内信用卡市场爆发式的发展，很多发卡机构为了抢占信用卡市场份额，通过“跑马圈地”的方式，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡，从根源上造成了大量“风险卡”的出现。

其

一、“重复授信”现象严重。银行为了争夺客户，参考持卡人持有的他行信用卡办理本行信用卡的“以卡办卡”方式向持卡人重复发卡，造成一人持有多家银行的信用卡而形成了“重复授信”、“累加授信”的现象极其普遍。一旦持卡人的经济状况出现不良波动的时候，就会因为使用的信用额度超过了收入能力很容易形成信用风险；

其

二、盲目发卡蕴含潜在风险。为了卡量的增加，发卡银行降低信审标准，对于申请人的工作条件以及偿还能力的评估标准也随之降低，动辄就会给予数万元的授信额度，丝毫不顾忌申请人潜在的信用风险。

其

三、信用卡成为融资工具。持卡人通过信用卡套取现金的手段，可用于个人股票投资，偿还房贷月供，甚至演变为中小企业融资等方面，将信用风险之外的市场风险和利率风险等周期因素引致信用卡产品中，这意味着信用卡业务形成了比一般商业贷款更高的信用风险。

其

四、信用卡犯罪所引发的欺诈风险呈明显上升趋势。

从表面上看，信用风险的膨胀是由于持卡人不成熟的消费心理，甚至是不健康的消费文化所造成的。然而从本质上分析，则是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只从自身经营的角度来考虑问题，就会更多地宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的所谓“好处”，并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用，却几乎没有提及用卡所需要注意的问题所在，更不会触及过度信贷消费的危害性。鼓励办卡、鼓励信贷消费的信息更是如潮水一般涌向持卡人，办卡积分/礼品奖励、消费积分、分期付款、优惠购物等等信息，可以说是每时每刻地对部分缺乏自制力的持卡人都会产生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费，而逐渐滑向了“卡奴”，

其中一部分因为经济状况恶化等原因就会逐渐形成信用卡“坏账”。正是这一系列的原因，为信用卡不良贷款率的迅速增加埋下了伏笔。

二、国内信用卡催收外包业务发展的背景

随着信用卡的发卡量不断地攀升，信用卡逾期不良贷款的风险也日趋加大。在中国人民银行发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》中显示：信用卡逾期半年未偿信贷总额不断增加，占期末应偿信贷总额比例略有上升。第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.70亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3.0%，占比同比增加0.6个百分点。央行还首次在相关报告中提醒发卡银行“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。

与公司、个人消费信贷所产生的不良贷款催收相比，信用卡的不良贷款金额较低、数量较多、持卡人分布范围广，且无任何担保、抵押、质押品可以弥补所欠账款等特点。发卡银行针对信用卡逾期不良贷款的催收压力由此可见一斑，各家发卡银行通常根据信用卡欠款逾期时间的长短，采取客服提醒持卡人还款方式，以及委托律师事务所通过提醒、协商和诉讼等合法手段向债务人进行催收欠款。

由于银行和律师事务所的催收能力逐渐无法适应信用卡逾期账款日益增长的速度，发卡银行出于加快逾期账款回收期限，以及降低经营成本的考虑，借鉴国际通行手段，将包括信用卡在内的个人消费贷款（信用卡、房屋贷款、小额信贷为主）的逾期债权催收业务外包给一些第三方催收公司，目前绝大多数的发卡银行都隐隐藏藏地采用了催收外包的模式进行催收。然而，由于国家有关部门颁布过对社会上的“讨债公司”以及“讨债行为”的禁止性文件，而这类第三方催收公司大多数都是游离于法律法规之外的“讨债公司”，既没有国家颁发的经营许可牌照，又缺乏相关法律法规的约束与管理，从这几年的情况中来看，催收外包业务造成了很多社会矛盾，还出现过催收公司员工打伤持卡用户的恶性案件。2008年5月8日的《广州日报》刊登了《信用卡追欠业务外包监管难》一文，该文披露了信用卡催收外包公司所采用的种种恶劣手段。最近几年在各类报刊上刊登的类似文章已经屡见不鲜。

这种催收外包模式虽然一定程度上减少了银行成本压力，加快了催收回款的速度，但是由于催收外包公司与银行是按催收回款金额进行佣金结算，催收外包公司就会采取各种手段向欠款人催收；同时由于银行无法直接管理催收外包公司，也就对催收外包公司的行为难以控制；第三，催收外包公司人员素质良莠不齐，违法违规的催收手段经常发生，发卡银行因自身利益关系，只要不引发客户投诉，对此也是睁一眼闭一眼有纵容之嫌。实际上，催收外包业务一旦开展不慎，将会给银行的声誉，乃至于社会带来了很大的负面影响，因此发卡银行在采取催收外包业务时一定要谨慎。

三、目前信用卡催收外包业务的现状

从目前信用卡催收外包业务开展的情况来看，存在着非常多的问题。

1．催收外包公司是否具有合法性

信用卡催收外包公司作为第三方机构，是否拥有合法性一直引发社会的质疑。信用卡用户透

支后，银行与用户之间就形成了债权债务关系，银行有权要求用户还款。对此，银行可以自己行使权利，也可以委托他人行使。但是在委托他人行使这种权利时，应该予以书面授权并要求他人采取合法方式进行催收。

然而目前除了银行委托的律师事务所都具有银行正式授权外，银行出于对催收外包公司行使不法催收手段可能引发的对银行声誉影响的顾忌，一般都不与催收外包公司进行正规的书面授权。催收外包公司在向信用卡用户催收时，由于用户因透支逾期本来就理亏，也不会主动要求催收外包公司出示银行的书面授权，这也为催收外包公司的“非法性”进行了掩盖。

根据《民法通则》第六十五条，委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任；第六十六条，没有代理权、超越代理权的行为，本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意；被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。

2．银行难以规避非法催收带来的影响

从理论上讲，催收外包公司所能行使的权力只能是提醒信用卡欠款用户还款服务，无论是采用电话还是上门面谈方式，都不具有行使除提醒之外的任何手段进行催收。但是目前的催收外包公司采用了包括骚扰、威胁恐吓、哄骗敲诈等多种干扰欠款用户正常生活的手段，甚至出现了危害欠款用户人身安全的犯罪行为。比如在给欠款人的函件信封上明确标明“欠债催收”的字样；晚上到欠款人家中入户催收；使用电话骚扰方式进行催收；将欠款人的欠款情况随意在其公司内部公开等等。有的催收外包公司就是介于“黑白两道”的基础上进行催收业务。尽管上述行为虽不构成犯罪，但很明显地存在着违法及侵犯欠款人人身权利的可能。

非法催收可能会产生几个后果：还款协议无效；触犯刑法，构成犯罪。银行方面虽然可以通过与催收外包公司签订有关文件中要求对方作出有关承诺尽量避免将银行牵涉其中的条款，甚至避免是作为银行的授权方去催收。但从实际业务开展的情况来看，这种“规避”几乎是徒劳的。一旦催收外包公司在催收过程中发生不当行为，除非银行明确表示反对，法律后果依旧由银行承担；如果银行认为催收外包公司存在违反委托合同内容的行为，应另行追究外包商的违约责任。

实际上无论银行是否予以催收外包公司书面授权，都无法规避催收外包公司不当行为所带来的不良影响：一方面会导致银行的市场声誉受损，另一方面用户可以就非法催收而向银行监管部门进行投诉。

3．银行授权催收外包公司涉嫌对客户信息的泄露

银行授权催收外包公司进行催收业务中需要提交相关客户信息，比如姓名、身份证号码、地址电话，以及信用卡卡号等，这就存在银行客户信息被泄露的风险。一旦不法催收外包公司利用银行在发行信用卡环节的漏洞，盗用这些信息申请信用卡，就有可能为银行，乃至所盗用信息的用户造成严重的经济损失。

四、美国和台湾的催收外包业务发展状况

1．美国催收外包业务发展状况

美国作为现代信用卡的发源地，其产业化程度非常高，对信用卡产业监管的力度也是非常大。早在20世纪70年代开始，美国就制定了一系列针对信用卡产业发展的法律法规，构建了美国信用卡产业良性发展的法律环境。

《公平债务催收作业法（fair debt collection practices act）》于1977年制订，在1978年开始生效。法律用于规范专门替债权人进行催账和追账活动的任何第三方，它们通常都是专业商账追收类公司。法律对债务催收人做出了定义，催账的范围仅包括专事对消费者个人进行催账的专业商账追收机构，不适用于债权人对企业进行商账追收的情况。也就是说，这是一项专门针对专业商账追收机构对自然人性质的消费者个人进行催账活动而制订的法律。

这项法律对于催收时间、地点、方式、对象等等都做出了极为细致的规定，比如针对拨打催收电话时间的规定：要求不得在债务人不方便的时间拨打催收电话，特别是在晚间9时至早晨8时之间；如果债务人所服务的单位的雇主不允许在工作时间打此类电话，商账追收机构不得在债务人的正常工作时间内打电话催账等。针对在催账过程中，对债权人或受委托的商账追收机构可能出现的不良行为的禁止条款也是极其细致。

2．中国台湾催收外包业务发展状况

中国台湾的信用卡产业化在20世纪90年代得到的迅猛的发展，信用卡产业化非常成熟。2000年颁布施行了《金融机构办理应收债权催收作业委外处理要点》，2007年根据市场发展情况进行了修订。

该法规对于受委托方的资格、作业要求、禁止事项，以及从业管理、处罚措施等都做了非常严格的规定。为促进从业者加强催收手段自律及保护消费者合法权益，台湾“金管会”还成立了非法催收检举专线，一旦持卡用户发现银行或受委托催收公司，有以暴力、恐吓、胁迫或其他不法方式催收，可向“金管会”检举，如经查证属实，“金管会”将依规严格惩处将该应收债权委外的金融机构，其情节严重涉有刑事责任的催收外包公司，将移交司法机构处理。

浏览一下台湾部分银行的网站，包括台新银行、庆丰银行等都将所委托的催收外包公司名单标示出来，而且还可以搜索到台湾“金管会”对某信用卡因未依规定，私自新增4家债权催收外包公司而违反有关法律规定，被处罚200万元新台币的新闻。由此可见，这些管理措施，对于台湾催收行业的健康有序发展，都起到了至关重要的作用。

五、国内信用卡催收外包业务发展前景

国内信用卡业务的盲目发展，也造成了相关行业的无序发展，信用卡催收外包业务的混乱，正是这种无序发展结出的恶果。迄今为止，国内对于信用卡业务都没有一部法律性文件，仅有的一个法规性文件——《信用卡管理办法》还是在1999年制订颁布的，早已与当前的信用卡市场不相适应。这个通知出台正逢其时，特别是在当前国内信用卡市场由于盲目发展，信用卡危机正向国内金融市场逼来，即便是美国在奥巴马总统上台伊始就立刻颁布限制信用卡业务的法令，已经足以说明信用卡风险对美国经济的危害性之大。

在本文即将完稿之际，银监会颁布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中第十

三、十四条对金融机构的催收外包业务进行了明确的规范，这也是目前国内唯一一个针对银行债权催收外包业务的法规性文件。其中明确了银行的风险管理责任，即：对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。同时要求银行建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构的选用标准，还应确保催收外包机构照章行事，否则银行将承担相应的风险管理责任，接受监管部门的行政处罚。

信用卡催收外包业务的健康发展，有赖于社会各方面的配合和协调，仅有一个《通知》是远远不够的。更应该赋予相应的法律地位，用法律来对行业进行约束，同时建立严格的市场准入及管理制度，明确行业监管主体和建立行业自律体系，这是规范债务催收行业和债务催收市场的重要保障。只有这样，那些打法律擦边球的行为导致的行业发展无法可依的混乱局面才会得到有效遏制，使得信用卡催收外包业务不再游离于法律边缘之外。

然而，对于信用卡业务而言，各发卡银行在加大信用卡催收力度的同时，加强信用卡申请风险的控制，从源头控制信用风险，从片面追求市场扩张向提高发卡质量转变，才是信用卡行业健康发展的根本之路。

第15篇：信用卡

个人卡普卡最高为5万元人民币（含等值外币，下同）、金卡20万元，白金卡最低授信额度10万元，最高授信额度100万元人民币。商务卡最高为客户综合授信的3%，且不超过300万元，无综合授信的，最高为100万元。

超额还款不计息，透支按日息万分之五计算，复利

二、申领材料

个人卡

申请人必须提供身份资料，同时提供收入证明、工作证明、资产证明等资信证明资料的一种或几种；

1、身份资料：

申请人须提供本人有效身份证件的原件及复印件。

2、资信证明资料：

（1）收入证明资料包括：

—银行出具的最近三个月的代发工资记录；

—单位开具的收入证明；

—所得税扣缴凭证；

—公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明；

—经营纳税证明；

—其他收入证明资料。

（2）工作证明包括：

工作证（牌）、工作合同、出入证等。

3、资产证明包括：

—自有住宅类、商业类房屋产权证明；

—机动车行驶证；

—金融资产证明；

—个人投资资产产权证或协议原件、复印件；

—其它资产证明。

4、其它证明材料包括：

—家庭住址最近三个月的固定电话费单、水电费单、煤气费单或物业缴费单；

—房屋租赁合同及最近三个月的租金证明；

—其它证明固定住址证明材料。

—学历证书、学位证书、专业技术证书、执业资格证书、驾驶证等原件、复印件。

一、特别注意的概念

滞纳金

贷记卡持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应记付利息外，应按最低还款额的未偿还部分的5％支付滞纳金。

超限费

贷记卡持卡人超额使用信用额度，除应记付利息外，还应按超过信用额度部分的5％支付超限费。

免息还款期待遇

银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为56天，最短为25天。

持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息

记账日

银行实际记账日期。联机交易一般为当日，脱机压卡等交易以银行记账日期为准。 账单日

每月

10、20、

13、

17、

23、27日等。日终时统计账单周期内账户交易情况，通知持卡人交易明细、欠款金额和最低还款额等信息。

还款日

账单日后25天。银行规定持卡人在此日期前归还全部所欠款项可享受消费免息还款期待遇。

最低还款额：

持卡人当期最低还款额为当月非现金贷款余额的10％、现金贷款余额的全部和以前各期拖欠未还（最低还款额未还部分）的合计。现金贷款包括：取现＋取现手续费＋取现利息。 持卡人在还款期内偿还贷款，可选择全额还款或最低还款额方式还款。持卡人在还款期内偿还全部欠款可免于支付非现金交易的贷款利息；现金交易不享受免息还款期待遇；以最低还款额方式还款时不享受免息还款待遇。

预借现金额度为其总信用额度的30％，白金卡50%。

第16篇：交通银行信用卡中心实习报告

交通银行信用卡中心实习报告

一、前言

在经管学院的学习告一段落，我步入了社会的舞台。在学校老师的培育下，学的是市场营销的我在对销售方面的技巧和方法有了专业的指导和学习。在公司里，接触过市场营销专业的学习的人和没有接触过的人，在对待同样的一件事情的处理方法和技巧上，还是存在着比较大的差别的。

我是在今年三月份进入交通银行卡中心的，首先在公司带薪培训了2个礼拜左右，然后跟着其他的同事实习了2天，经过交通银行卡中心的考试后，在3月17号正式工作。

二、单位简介

交通银行卡中心是交通银行的直属部门，2007年进入**，公司的性质就是交通银行信用卡的销售及信用卡的初步审核。交通银行卡中心**办事处设在财富广场A座16楼（5月3号已搬迁至老****宾馆国际金融中心A座8楼）。作为中国第五大银行，交通银行发行信用卡也算是比较靠前的，就拿江西来说，招商银行最先进入江西，交通银行紧随其后，而且交通银行信用卡在**地区发行量即将突破50万张。

在**大部分的银行都设有信用卡中心，就办公规模来说，交通银行是最大的，办公面积大1400多平米。就办公环境来说，交通银行也是最好的，交通银行是**唯一一家入住5星写字楼的信用卡中心，再者办公的场所是新的，办公设施都是其他卡中心所无法比拟的。

交通银行信用卡中心**办事处共有6个部门，分别是销售，后台，前台，行政，催收，审核。销售部门主要就不是负责交通银行信用卡的销售，后台是主要负责**地区交通银行信用卡的数据的统计和传输，前台负责接待，行政主要负责日常的工作安排，催收主要负责用户的到期还款以及拖欠还款的催收，审核部门主要信用卡的进件的审核。

三、实习过程

其实进入交通银行纯粹是偶然的，在大三的上学期，我就已经找好了我的工作单位，是欧莱雅（中国）有限公司的的管理培训生，那个时候我是去**大学参加面试的，本来欧莱雅不招生专科生，但经过层层的考核，我被破格入用了。签订了就业意向书。可是，欧莱雅中国是在8月份才能入职，因为本科生要到6月份才能离校。所以在这期间，我有好几个月的时间空着，所以我就想找个临时的工作来过渡一下，所以就在网上看了看招聘的信息。首先我是在交通银行的网站上看到招聘的信息的，一开始是不经意的在浏览招聘信息，偶然看到了交通银行也在招聘，虽然学的不是金融和会计，但是怀着好奇的心态想知道交通银行的招聘要求是什么样的进入了网页上去看看，没想到我竟然看到了销售这两个字，这样是使得我就更加的惊讶了。银行的销售是销售什么呢？理财产品？还是……点击进入看到的是信用卡，因为我不是很了解信用卡，所以就在百度上搜索了一下，觉得信用卡在中国是有很大的市场，这时，抱着试试看，做做看的态度，我点击了应聘。可是，和当初应聘欧莱雅一样，交通银行卡中心不招收实习生，这又给了我很大的一个难题。但还是投了份简历，过了几天没有任何的消息。我觉得光等是不行的，于是，我拨打了交通银行的电话。在电话里，我说明了我的情况，得到的答复和预想的一样：\"不好意思，我们这里不招收还没毕业的实习生\"。这时，我并没有甘心，我极力的在表达我内心的渴望，最后请求一个面试的机会，终于，电话的那边传来了一个我让我激动的声音：\"好吧，那你明天过来面试一下\"。这时我心想，无论如何，我一定会让你们留住我的！

第二天在约定的时间，我提前十分钟在公司的门口等候，本想在公司门口复习一下昨天在网上了解的交通银行的一些相关资料。可是当我在公司的走廊上看到的一些介绍和宣传，让我停下了脚步。\"交通银行**办事处全国第一\"，\"年薪20万\"等等，这对任何一个刚走出学校的大学生都是多么诱惑的自语。当我在认真观看的时候，这时有个人叫住了我，问明我的来以后，把我带进了一个房间，等待着我的面试。没过多久，面试官就来了，首先，他说了一句让我比意外的话，他说：\"我比较喜欢守时的人，你提前来了几分钟，这让我很欣慰。\"接下来的面试出乎我的意料，他根本没有问我有关交通银行的任何问题，就认真的看了一下我的简历，提了我几个个问题，分别是：\"你比别人优秀在那里？\"\"我为什么要招聘你这个没有毕业的大学生\"\"你工作包括兼职你拿过最多一个月多少薪酬\"\"你期望的薪酬是多少\"。前几个问题我都不慌不忙的回答，当回答最后两个问题的时候，我有点茫然，我的过去工作？我一直在学校我怎么回答呢？突然我想起去暑假在**的暑期辅导班的实习，在那我担任的是一个学校的负责人，负责招生和后期学校的管理。我按如实的说，我一个月拿过最高工资是2万元。这是他有些的惊讶，问我怎么拿到的，我说，在**，我的公司我根据我招生的情况来拿的，我所管理的学校我招生有300多人，我是拿提成的。他表达了对我的肯定。简单的面试就结束了，让我感觉没有任何的为难我之意。接下来的复式也很顺利。面试我的是经理，他对我的一些问题的看法和回答也表现出比较的满意，他最后说的一句话让我很高兴和安心，高兴是他说：\"学过市场营销的人走出来就是不一样\"，安心的是我觉得我进入交通银行卡中心的问题不大了。果真，没过几天，我就接到电话，前来公司接受带薪培训。

在培训阶段，我们一共有7个人，其中年纪我在里面算小的，年纪最大的有35岁，其他都是在别的公司岗位上工作过一两年的。在培训的时候有一个小插曲，就是竞聘班长，流程很简单，就是阐述理由和观点。有幸，在竞聘结束后，我当上了这期培训的班长。培训的内容就是系统的学校交通银行的发展历史以及在**销售信用卡的技巧和方法，最重要的是学校信用卡的一些专业知识。相比其他的同学，我多了几件事情，就是每天必须统计培训情况和安排班里的日常工作。2个星期的时间，对于我们来说不算长也不算短，首先接触的知识量很大。要记的东西非常的多，而且必须完全背出来。因为如果后面没有通过，也是不能进入卡中心就职的。在最后的考试中，我顺利的通过。接下来就是跟随先进来的同事去实习两天了。在这两天，让我感触比较深刻的是，任何东西的销售都不是你所想像的那没简单，特别是有关于金融方面的，按照交通银行卡中心的最低员工标准，每个月要完成的任务是50张信用卡，其实，每天也就平均2张不到，但是如果每天只做到这样，那么每个月的工资就是非常的少的，也就只是2000多块钱，如果扣除社保五险一金的话，那么每个月只有1000多块钱，相比其他做的好的同事没个月都能拿到15000以上的人来说，自己会没有脸呆在这里。所以，在以开始，我就没敢放松我自己。

两天的简单实习过后，我正式的踏上了我自己独立工作道路，在第一天，我感觉非常的麻木，我该去哪？我该怎么说？我该去跟谁说？走在大街上，我不知道该往哪里走，打电话去问朋友，我怎么办？我平时不是这样的啊。朋友叫我去学校找我的老师，让他们当我的第一批客户，但是我决定这个办法一点都不好，我很讨厌有什么问题和困难就去找朋友，这感觉就是像在跑保险的一样。最后，我决定去别的写字楼里，俗称去扫楼，当我站在人家公司们口的时候，一开始真的不敢进去，不知道该这么说。最终鼓起勇气进去了。效果比我想象的好，虽然没有促成，但还是有些收获。在第一天，我成功的做取了7件，下午回到公司，得到了主任和领导的表扬，并在第二天，奖了一件交通银行的衬衫作为鼓励。在接下来的每一天，我就像一只快乐的小鸟一样，每天7点起床吃早餐去公司打卡，然后就外出作业，下午的时候就回去打卡，提交。虽然每天都是在外面，但是作为销售就是这样，每天和不同的人打交道，我也感觉很开心。接触的人多了，自己了解的就多了，了解各种不同的人，老板，职员。了解不同的行业其中的运转和如何盈利，这对于我来说都是很大的锻炼。

四、实习心得

相比比我先来一两年的同时来说。我的工资虽然还没有很高，3分月份拿的是培训的工资，扣除社保五险一金才600元，在4月份我的工资也才拿到3000多块钱，5月份我的工资已经能拿到6000元了。比起他们拿1万多的人来说，我并没有感到失望，因为我相信我一定能越做越好的。现在我在交通银行**办事处的排名也进入前10了，并且很荣幸的被交通银行选中去**旅游一个礼拜。

在交通银行信用卡中心的这几个月里，有一点是让我感触是让我非常深刻的，就是我们不管在什么样的行业做事，最重要的其实不是技巧和方法，最重要的其实是把客户真正的放在心上，用市场营销的话语来说，营销就是了解客户的需求，解决客户的需求，最后满足客户的需求。

举一个我身边的例子，和我一起参加培训，一起入职的一个同事。在进入交通银行卡中心之前，他在**做过四年的销售，可以说销售的技巧和方法都有，而且还非常的老练，我们新进入的员工里面，他的业绩一直是遥遥领先的，在羡慕之余，难免有想超越他之意，所以我就把他当做了我的内心竞争对手。可是毕竟技不如人，我在头一个月都没有超过他，业绩总是相差有20张左右的量。于是我想他虽然是自己私下的竞争对手，可是他还是有很多的地方需要我来学习的，所以我就和他约定了一天，我什么业务都不跑，就一天跟着他，跟他学习，学习他是怎么跟客户介绍的，是怎么陌生拜访的，一天都做了什么。那一天他也是像平常一样，进入各个写字楼进行宣传后促成交易。他的销售方式我觉得有些不妥，在某些方面来说存在着欺骗性，当我跟他谈到这个问题的时候，我说这样的随便轻易的承诺给客户的额度，如果客户到时拿到了卡发现金额跟你说的相差好大怎么办？他说了一句：\"这样什么，只要客户现在会办卡，说什么都没有关系\"。当时我很吃惊，我问：\"客户到时候投诉你怎么办？\"他不以为然的说：\"到时再跟客户说我会把他调高额度不完了吗？\"通过跟他的交谈，我觉得这样的销售虽然能在一时把业绩做上去，可是绝对不长久，不会有客户转介绍。果真，在第二个月里，他的投诉有很多，都是欺骗客户额度的问题，他也因此被扣了罚款并给客户道歉。在后面的时间里，他的业绩一落千丈，他做的也没什么意思，就辞职了。

这个事例给我的印象非常的深刻，我不仅学习到了要真诚的跟客户沟通而且还不能麻木的去羡慕别人，老老实实，勤勤恳恳的做自己的事，不断的锻炼自己，形成自己的风格也是很重要的。

当然，在这几个月里除了学习到了态度，另外很重要的就是要不断的增强自己的抗挫折能力。在5月初，工作了一个多月了，那时自以为自己已经适应这份工作了，没想到接下来的一件事情深深的打击了我。那天还是和往常一样，我来到了位于贤士二路的**光大厦，坐电梯坐到顶楼30楼，从30楼开始，每个公司的门都进去敲，都进去问，(本文来自于范-文-先-生-网)像他们介绍交通银行信用卡的好处及优势，30楼到3楼，步行一楼一楼的询问，一楼一楼的下，一上午的时间过去了，自己说的口干舌燥，可是一个件都没有促成，其中被好几家公司当做销售保险的赶了出来。当我走到一楼时，我坐在了马路边，此刻的我脚都麻了，那时，我在问我自己：这样的事情，这样的工作有必要坐下去吗？天天都看人家的脸色，天天都被人家赶，作为一个大学生来讲，这样的工作值得做下去吗？那一天，下午我就回家了，躺在床上，我睡不着，但是，我坚持下来了，我想：任何的行业都没有高低贵贱之分，只要靠自己的劳动换来成果，没有做违法违规的事，就是可以的。现在我还很年轻，我需要很多的锻炼，如果遇到这样的困难和挫折我就不干了，那么我在下一份工作的时候，我又遇到了困难和挫折呢？我是不是也选择不干了呢？那么我以后到底能做什么事呢？那一天，虽然我没有做一张件，领导问明我的情况之后，也听了我的回答，他并没有说我什么，就说了一句：\"邹勇你行的，好好加油\"！是的，我也相信我行，我一定可以的。只要坚持的走下，我就能不断的锻炼不断的成长，我能行！

五、结束语

告别校园的这几个月的时间里，社会已经把我慢慢的磨练的更加的坚强和勇敢。遇到的问题需要及时的解决，不要把问题遗留下来，如果把问题和困难都堆积起来，那样积累起来的话，会很难理的清楚。在以后的工作中，我也会记得老师的教诲，认真踏实的做事，不要投机取巧，不断的积累经验，当自己人生的机会来到的时候，好好的把握住，让自己的人生发生改变，让自己的未来发生质变。怀着一颗感恩的心，怀着一颗永远要学习的心，让自己的人生充满精彩！

第17篇：信用卡职员年终述职报告

快要到年末了，你的述职报告准备好了吗？下面是小编整理的信用卡职员年终述职报告，供大家参考！

信用卡职员年终述职报告【一】

信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多人所接受，随着我国市场经济发展，人民生活水平的提高，用卡环境的不断改善，信用卡市场蕴含着广阔地发展空间，但随着各家商业银行都在发行自己品牌的信用卡，如何使我们广发信用卡在竞争激烈的市场中脱颖而出，成为我们信用卡营销人员所迫切关注的问题，以下是我在山半年信用卡营销工作中的一些心得体会。

作为一名信用卡营销人员，就一定要具备信心、耐心、恒心，掌握系列营销技巧，树立“服务营销”的意识，有计划，有步骤地走向市场。

一、首先是对产品的把握，熟悉信用卡的各项功能，站在客户角度分析，他办了我们广发信用卡能给他带来什么?以我们广发信用卡目前的推广政策，在没有给客户增加任何经济负担情况下，我们为他在日常生活提供一个购物、消费的便利，同时又能享受我们广发银行高效、优质的服务，再加用我们信用卡附加赠送的赠品，我想只要我们耐心引导，大部分客户是不会拒绝的，只有充分地理解把握信用卡专业知识，才能让自己有信心走向市场推广。

二、与客户面对面的营销：这时就需要一定的营销技巧，营销技巧是我们在工作不断总结，完善出来的。首先在拜访客户时，就需要一个有吸引力、诱惑力的开场白，一个能让客户愿意与你沟通的理由，当然针对不同类型的客户，不同的场合就要有不同的开场白，当客户愿意同你座下沟通时，最好在该单位(有人缘，有一定权力)的人中找到一个突破口，希望能借用他的影响力来帮我们营销，达到事半功倍的营销效率，当然也不能全指望他帮你推广信用卡，当突破口打开后，还要善于分析客户心理，利用好整体效应，跟风效应，普遍客户都有一种心理，当某个客户先办下信用卡时，他的心理还是有些疑问“到底办了卡广发能有这么多好处吗?会不会只是我一时冲动”，这时他通常会鼓动其它同事办卡，因为他会觉得，只有办卡的人越多，才能证明他的选择是对的，当这种办卡气氛挑起时，一定要捉住机会，速战速决，缩短客户考虑期，争取该单位大面积办卡，当该单位推广工作结束时，顺便向他们索取转介绍，这样可以使我们客户资源不会枯竭，一个客户营销工作的结束，也是另一个客户营销工作的开始，多走些捷径，少走些弯路。

三、在营销过程中，我们经常碰到一些客户不同的拒绝，这时需要我们对客户的拒绝做出最敏捷的反应，要在日常工作中不断总结，做到成竹在胸，从容应对，做出有效拒绝处理。以下举一些常见的客户拒绝及应对方式：

(1)“我身上有好几张银行信用卡，我不想再办信用卡了”这种类型客户通常收入高，工作稳定，是各家银行所争取的目标，同时也比较了解信用卡的一些实用性。应对：应重点突出我们广发卡与他行信用卡对比优势，如我们免息期是最长的，我们积分最优惠，我们可在免息分期购物，我们办卡成功有送赠品，同时我们申办简便，效率高，服务好，“在不增加您任何负担下，我们免费帮你办一张广发信用卡，让你多一份用卡的选择不是很好吗?”

(2)“我平常习惯都只用现金，我不需要办卡”这种类型客户应着重介绍信用卡的安全性、便利性，鼓励客户养成刷卡消费的习惯。应对：“如果办了我们广发信用卡，在给你带来方便快捷的生活方式同时，又能享受积分奖励，免费赠品以及广发银行的优质服务不是很好吗?”

(3)“你们广发网点太少，还款不方便”。应对：“的确目前我们广发网点较少，但我们正在不断扩张网点中，而且针对还款我们目前有多种方式，比如你可以再办一张自然人生理财卡，做捆绑自动还款，当你用信用卡刷卡后，我们理财卡会在你的信用卡到帐日的最后一天自动还款，你可以先从信用卡透支消费挣积分，这边在理财卡上挣利息，而又不必担心错过最后还款期，这不是一举两得吗?同时我们每个月还会给你寄送对账单，让您明明白白消费，适时掌握自己财务收支状况。”

综上所述，我个人感觉无论是哪种类型的客户，无论他有几张信用卡，只要他还没办我们广发信用卡，都是我们目标客户，只要我们有针对性突出我们广发信用卡优势，掌握各家商业银行信用卡最新动向，正确引导，都有可能成为我们广发信用卡的服务对象。

四、完善售后维护，打造广发银行企业形象及良好的个人形象。做为一名广发信用卡营销人员就有责任维护市场的良性发展，突出我们的“服务营销”，鼓励客户开卡消费，让客户真正体验信用卡从拒绝—认同—感受—享受系列进程，同时借此机会带动我们广发品牌其它金融产品业务及推动该单位的信用卡业务的二次开发。

以上是我近两个月的经验总结，同时在营销过程中也发现了自身的一些不足，比如金融专业知识的欠缺，我想下步工作中将在推广信用卡同时，多学习接触我行其他金融产品，更好地实现交叉营销。

信用卡职员年终述职报告【二】

今年伊始，旗建行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，建行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。

——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从12月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的行政事业单位为主，采取元旦、春节两大节日期间办理银行卡业务赠送精美礼品的措施，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销活动方案。

——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了通报力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。

——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的成功率有了极大提高。

——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。

据了解，在此次营销活动中，建行前旗支行营业部在黄金营销方面，注重挖掘客户，掌握客户信息，发现客户需求。抓住有利时机，开展单项产品攻坚战。经过全行上下团结一致，共同努力，2月份账户金交易额就达到2306万元。(做为一名在广发银行信用卡从事营销工作近一年多的营销人员，一直以来，我认为在营销产品中都要具备：灵敏的反应能力、懂得拿捏揣测客户心理变化、对产品的认知与诠释、语言表达技巧、良好的心理素质。

经过一年半载的努力与奋斗，在这一年多营销工作时间里，有喜、有悲，有笑声、又有泪水，有成功，也有失败。不过在短短时间里，让我深深体会到，无论做任何事情，都要对自己充满信心。营销工作总结从事营销行业除了对自己要有足够信心，有经验之外，更重要的是自已的一种心态。我是一名刚刚被提升为小分组长的营销人员，对刚被提升，我感到非常荣幸，但无形的压力也朝我袭来，但适当的压力可以给与我推动力，在这里我也想与大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他们也有独特的见地。博众长而用之，这样才能为自已在打开一片天地!

心得一：对自己要有信心。

在我刚开始从事营销工作的时候，要拜访客户时犹豫再三不敢进门，好不容易鼓起勇气进门，却又紧张得不知说什么，刚刚开口介绍产品，就被客户三言两语打发出来。一次又一次的拜访失败，我开始为自己在找借口，在抱怨。但我从未意识到给自已找借口的同时，我已经变得相当的消极了。消极的情绪给我工作带来很大影响，后来领导得知此事，他找我聊了许多，他告诉我：“一名合格的营销员首先要具备充分的自信，只有对自己充满信心，才能消除面对客户是的恐惧，才能给自己一个清晰地思路，把产品通过流畅的语言介绍给客户”。这番话深深的刻入我的脑海中，每当我低落的时候，我都会暗暗给自已鼓劲，我坚信一点，只要对自己有信心、对产品有信心，那我已经成功了一半。

心得二：给自已在不同时期制定一个力所能极的目标

每个人都要合理安排每一天的工作，都要有计划性、目的性，为了避免一种盲目性的积极，也可以说是一种没有方向性，这种情况往往是事倍功半，得不偿失。在我做为一个新营销小分组长，除了我自己，还要带领组员，既然带领了一支小团队，那要有周详的工作计划、合理时间安排、充分调配人员、良好的团队精神等等。给自己、组员制定一个力所能及的目标!

心得三：要瞬间获得客户的信赖

在营销产品的时候，我们要与客户交朋友，让客户对自己有好感、信赖。与客户初次见面时的说辞非常重要，好的开场白往往是成功的一半。当然，瞬间获得客户好感、信赖不仅仅体现在初次见面，交谈时客户可能在很长时间对营销员是无动于衷的，但在一些细节上的改变或许可以赢得客户的倾心。

心得四：在营销失败中学到新知识

常言道：“失败乃是成功之母”!在营销过程中，很多时候我们都会遇到形形色色的客户，也许你幸运，遇到很好说的客户，但也有倒霉的时候，客户专门叼难你。所以很多时候失败了，不要气馁。要从事情的根本去找原因，为什么失败，是专业知识不到位，还是营销技巧不如人，希望下次不要常犯同样错误。

以上几点是我从事营销员到营销小分组长一职的一些心得体会，如果我们能做到：“把握现在、向过去学习、着手创造将来。想象一个美好的将来是什么样子的，制定一个切实可行的计划，今天就做些事情使之成真。明确你的目标，发掘让你的工作和生活更有意义的方法，你会更快乐，更成功。

以上成绩的取得离不开领导的大力支持和广大同事的密切合作，在平时的工作中，支行领导在业务资源配置上倾力相助，广大同事也积极向我推荐客户，确保了在营销各类理财产品方面客户资源的丰富与持续。成绩只能说明过去，未来更需努力，作为支行的一份子，我将趁着2010年的东风，在继续做好各项工作的同时，力争将销售工作做得更好、更细、更强。

第18篇：15家银行信用卡年费报告

银率理财师表示，在办理卡片之前，对于宣称的“终身免年费”应该了解清楚具体条件，年费可能是减免了，但是可能会产生变相的年费。据银率调查，有些银行宣称自己的卡片终身免年费，但实质上终身免年费的前提是要缴纳一定数额的所谓“入伙费”，而所谓的“入伙费”并没有减免政策。银率理财师表示，若持卡人能够合理用卡，则完全没有必要为年费“买单”。银行为了推广自己的信用卡，纷纷在卡片上捆绑增值服务，但是并非所有的增值服务都是无偿享有的，有些需要缴纳增值服务费。银率理财师表示，所谓的“增值”是否“真值”，持卡人应该结合自身情况仔细推敲。3(责任编辑：李占锋) 知名金融业务研究机构银率(bankrate)昨日（3月5日）公布了信用卡年费研究报告，调查对象包括工行、农行、中行、建行在内的15家银行。调查报告显示，上海浦东进展银行(下称浦发银行(600000,股吧))信用卡年费最高。据了解，该项报告从各发卡行年费的收取金额大小、收取时间、周期、减免政策等方面出发，全方位解析了信用卡的年费问题。

知名金融业务研究机构银率(bankrate)昨日（3月5日）公布了信用卡年费研究报告，调查对象包括工行、农行、中行、建行在内的15家银行。

调查报告显示，上海浦东进展银行(下称浦发银行(600000,股吧))信用卡年费最高。

据了解，该项报告从各发卡行年费的收取金额大小、收取时间、周期、减免政策等方面出发，全方位解析了信用卡的年费问题。

年费·对比

浦发银行年费最贵 工行最廉价

据银率调查，不同银行在年费的收取金额上有所不同。

对不同币种的金卡和普卡进行调研发现，工商银行(601398,股吧)的金卡普卡年费均值最低，浦发银行最高，两者均值之间差距在150元左右。浦发金卡普卡年费均值高达270元，工行只有113元(详见图表)。

同时，同一家银行内部，不同类型的卡片收费也不一样，比如同一家银行发行的单币卡和双币卡年费往往会不一致。此外，不同等级的卡片，年费当然也不一样，在年费的减免政策上也有所不同。

以标准双币卡年费为例，针对国内14家发行双币卡的银行的调研发现，金卡和普卡年费的比率大致为：金卡/普卡＝2.23；其中，金卡普卡年费差值最大的为招商银行(600036,股吧)、中信银行(601998,股吧)和民生银行(600016,股吧)3家发行的双币种卡片，差值达200元。

(责任编辑：李占锋)

年费·优惠

普遍都免首年年费 只有工行中信例外

目前，国内大部分银行发行的卡片，都采取首年免除年费的政策。但据银率调查，并非所有卡片都是如此，即使是同一家银行发行的卡片，在具体的减免政策上也有所不同。

以标准普卡为研究对象，大部分银行都采取了首年免除年费的政策，只有工商银行和中信银行除外。

同时，在免年费规则上，除了浦发银行和东亚银行外，其他各家银行都采纳了刷卡次数规则。其中，对刷卡次数要求最低的银行是建设银行(601939,股吧)和光大银行，上述两家银行只要求当年刷卡3次就可免除次年年费。

而次数要求最多的银行为民生银行，当年刷卡8次才可以免除次年年费。“fx solutions”同时，病人与行情需要医师。所有通过刷卡次数规则免年费的银行在刷卡的金额上都没有作出限制。

(责任编辑：李占锋)

年费·陷阱

银率理财师表示，在办理卡片之前，对于宣称的“终身免年费”应该了解清楚具体条件，年费可能是减免了，但是可能会产生变相的年费。

-入伙费

据银率调查，有些银行宣称自己的卡片终身免年费，但实质上终身免年费的前提是要缴纳一定数额的所谓“入伙费”，而所谓的“入伙费”并没有减免政策。

银率理财师表示，若持卡人能够合理用卡，则完全没有必要为年费“买单”。

-增值服务费

银行为了推广自己的信用卡，纷纷在卡片上捆绑增值服务，但是并非所有的增值服务都是无偿享有的，有些需要缴纳增值服务费。

银率理财师表示，所谓的“增值”是否“真值”，持卡人应该结合自身情况仔细推敲。

3 (责任编辑：李占锋)知名金融业务研究机构银率(bankrate)昨日（3月5日）公布了信用卡年费研究报告，调查对象包括工行、农行、中行、建行在内的15家银行。

调查报告显示，上海浦东进展银行(下称浦发银行(600000,股吧))信用卡年费最高。

据了解，该项报告从各发卡行年费的收取金额大小、收取时间、周期、减免政策等方面出发，全方位解析了信用卡的年费问题。

年费·对比

浦发银行年费最贵 工行最廉价

据银率调查，不同银行在年费的收取金额上有所不同。

对不同币种的金卡和普卡进行调研发现，工商银行(601398,股吧)的金卡普卡年费均值最低，浦发银行最高，两者均值之间差距在150元左右。浦发金卡普卡年费均值高达270元，工行只有113元(详见图表)。

同时，同一家银行内部，不同类型的卡片收费也不一样，比如同一家银行发行的单币卡和双币卡年费往往会不一致。此外，不同等级的卡片，年费当然也不一样，在年费的减免政策上也有所不同。

以标准双币卡年费为例，针对国内14家发行双币卡的银行的调研发现，金卡和普卡年费的比率大致为：金卡/普卡＝2.23；其中，金卡普卡年费差值最大的为招商银行(600036,股吧)、中信银行(601998,股吧)和民生银行(600016,股吧)3家发行的双币种卡片，差值达200元。

第19篇：银行信用卡销售实践报告

实习单位：中国建设银行

china construction bank

实习部门：xxxx信用卡中心

实习时间：xxxx年7月21日——xxxx年8月21日

一、实习的总体情况

我所在的实习单位是中国建设银行xxx市的总行，我在其中的信用卡中心担任一名销售人员，主要是通过电话营销的方式向客户推销信用卡，而每天成功开卡的数量是体现自己业绩的重要依据，自身对于建行各种信用卡知识的熟悉程度和面对客户提出问题时的反应能力以及对营销技巧的把握无疑是成功营销的关键。

二、实习的具体内容

1、龙卡信用卡基础知识培训

要成功营销信用卡最基本的是掌握好信用卡的相关知识，所以我们进入建行信用卡中心时首要任务是学习龙卡信用卡知识。培训内容和需要掌握的基本知识如下：

①什么是龙卡信用卡？

龙卡信用卡是建行发行的龙卡系列产品之一，双币种信用卡有人民币和美元两个账户，在境内外都可以使用，持卡人可在信用额度内“先消费、后还款”，消费交易最长享有50天的免息待遇，是一张真正的国际标准信用卡。龙卡信用卡境内交易记入人民币账户，境外交易记入美元账户，其中通过中国银联网络的境外交易，均视同境内交易。人民币信用卡仅有人民币账户，适用于接受银联卡的场所。

②龙卡信用卡有多少种类？

目前，建行发行的龙卡信用卡有三种品牌，分别为visa（威士卡）、mastercard（万事达卡）和银联（china union pay），每种品牌按申请人的信用状况不同又分为普通卡和金卡，按发卡对象不同分为个人卡和商务卡，个人卡又分为主卡和附属卡。

③常用术语

交易日：持卡人实际用卡消费、取现、还款等交易日期。

银行记账日：发卡银行将交易款项或费用记入持卡人账户的日期。

到期还款日：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期，账单日后的第20天。

免息还款期：针对消费交易，对按期全额还款的持卡人提供的免息待遇，免息时间为银行记账日至还款日期间，最长50天，最短20天。（透支取现交易不享受免息待遇）

信用额度： 发卡银行根据持卡人的收入与资信情况等为其核定的、可用于透支消费、取现的最高限额，持卡人在卡片有效期内可循环使用，提供较多的财力证明有助于申请更高的信用额度。（信用额度是持卡人名下所有卡片包括主卡、附属卡的共用额度，非每张卡片额度之和。）

④龙卡信用卡有哪些特点？

良好的品牌形象：调查显示，“龙卡”品牌在中国公民中认同度占第一位。

境内消费密码可选：龙卡信用卡在全国首家推出了境内消费密码可选功能（按国际惯例，境外刷卡消费交易不需使用密码）。当选择了消费使用密码，同时又希望小额交易或指定金额内部使用密码，只需要致电到建行24小时服务热线提出申请，即可享受此项服务。

网上银行服务：只要登录www.daodoc.com，开卡，余额查询，账单查询，购汇还款等功能均在龙卡信用卡网上银行实现。

此外，还有买机票送航意险；全球特惠商户；特色分期付款等特色。

⑤持有两张以上主卡，该如何还款？

如持卡人同时拥有多张主卡，还款时请分别以人民币和美元，按主卡卡号分别还款。

⑥还款方式

建行提供以下六大类还款方式，客户可根据需要自行选择：网点还款、atm转账还款、约定账户还款、cdm现金还款、网上购汇还款。

（以上是关于龙卡信用卡总体知识的培训，用时两个小时，只要求熟记以回答客户的疑问）

下面是关于建行信用卡知识的专业性培训，历时两天，要求熟记并灵活运用：

（1） 龙卡汽车卡

建行的龙卡汽车卡是一张全球通用的双币种信用卡，同时也是一张专为私家车主量身订造的信用卡，由于建行这张汽车卡与其他的信用卡有不一样的增值服务，所以当你成功办卡后，你就可以享受到建行vip柜台优先服务资格，而汽车卡每年至需要两百元的年费，你就可以享受到价值750元的洗车服务，每周一次免费洗车，全年共50次，而你的消费积分满1000分还可以兑换一升97#汽油，如果你有中国石化的ic卡，还可以享受到每升汽油节省五分钱的优惠。

（2） 名城龙卡

这张卡是佛山市政府批准，中国建设银行独家发行的国际标准信用卡。该系列卡以佛山市人文特色或历史背景的标志性建筑、风景或图案作为卡面设计主元素，设计推出兼岭南传统文化与新时代城市精神的系列产品。该卡除了具有龙卡信用卡的全部功能和基本增值权益外，还享有到佛山市多处景点旅游门票的折扣优惠，此卡不但是佛山市民的身份象征，更是佛山的城市名片。该卡积分永久有效，积分奖励回馈优厚，还有年费优惠，只要每年刷卡消费三次，不限金额，可免年费。

（3） 标准龙卡

这张卡是建行首张全球通用的双币种信用卡，有建行龙的标志，具有全球通用，国内首推“境内消费密码可选”功能，积分永久有效，积分奖励回馈优厚等；还有年费优惠，只要每年消费三次，不限金额，可免年费。

（4）香港旅游卡

这张卡在建行信用卡的基础上，可享受到在香港旅游消费超过1800家的商户优惠，刷卡获4倍银联积分，同时也是首张带有水果香味的信用卡。该卡积分永久有效，积分奖励回馈优厚等；还享有年费优惠，每年消费三次，不限金额，可免年费。

（4） 兴华龙卡

建行这兴华龙卡兼备龙卡的金融功能和兴华商场的vip会员卡功能，在兴华商场刷卡购物可享受会员折扣优惠。兴华商场及建设银行提供的双重积分奖励，并可参加兴华商场和建设银行联合举办的专场促销活动，更多尊贵，更多便利，更多优惠。

以上五种卡钟是我本次实习营销的主要卡种，其中最主要向客户推销龙卡汽车卡和香港旅游卡。我们通过对基础知识学习掌握后再在信用卡中心观察老同事是如何营销信用卡，时间是两天，学习有经验的同事的营销技巧。

2、上岗前的考核

①考核前的准备：熟悉了龙卡信用卡的基本知识和基本的营销话术以及技巧后，我迎来了上岗前的考核，这时我已经来到建行三天了，在这三天里，我除了上建行的培训课，看有经验的同事推销，还自己每天晚上回到家后在网上学习有关的信用卡知识，以及了解其他银行的信用卡，比较后找出建行信用卡优越之处，以便可以成功营销建行的信用卡。此外，因为我是要进行电话营销，所以在考核之前，我找了很多师兄师姐还有同学当我的客户，让他们当我的客户，通过打电话给他们，然后向他们推销我的信用卡，通过这种实践的方式锻炼自己的营销能力，为考核做了充分准备。

②考核：考核的方式是通过电话的形式把信用卡直销团队的经理当成自己的客户，向他推销龙卡汽车卡，要注意自己说话的礼貌，说话的语气，还有对于卡特点解说的清晰度，还有应对客户提出的各种问题的反应能力等等各方面的问题。我第一次考核时比较紧张，基本把要说的内容说完，对客户提出问题基本能答出，但存在语速稍快，语气过于温柔，有点紧张等问题；后来我请教有经验的同事并对着同事练习，经过一天的努力再重新考核，结果基本可以，终于通过。

③ 从容营销，应对自如

在对龙卡信用卡的营销话术实操几百遍之后，已经能够熟练到驾驭这些话语。而无论面对多么野蛮苛刻的客户也能从容应对。而且已经达到一次能够同时营销两张卡，营销业绩大增。我在成功营销一张龙卡汽车卡后，在结束语中说到“我们会尽快通过邮政专递人员送一份开卡确认书给你核对签名，到时我们也会附送一张香港旅游卡给您使用，这张也是建行的信用卡，并且有年费优惠，只要你刷卡消费三次，不限金额大小，就可以免年费。到时您一起签收就可以。通常这个时候客户已经听到麻木了，就只会说好，好，所以自然又成功并且轻松营销一张卡。有时面对一些客户在某些问题上纠结不清时，例如：你们怎么会有我的电话？即使是你已经说明白是因为他以前在建行办理过业务所以留下他的基本资料，他还是纠结在这个问题时，我就会慢慢引他转入我要说的正题：“先生小姐，我们建行这张卡有多方面的优惠，您其实可以先使用一下。”就不要再跟他纠结在不必要的问题上。还有即使客户很不客气，你也要保持优质的服务态度跟他沟通，如果真的很坚决不要，就直接说不好意思，打扰您了，祝您生活愉快，再见。就直接结束这次对话。

④ 业绩颇优，收获匪浅

在建行信用卡中心实习一个多月，成功营销信用卡五十几张，位于实习生的第二名，业绩颇优，而且与同事相处融洽愉快，经理对我评价颇高，表示希望以后还能回来上班一起工作。我觉得让我以后再回来工作是对我这一个多月的努力的最大肯定，感到这一个月每天几十个电话没有白打，有工资收入是一方面，更重要是一片肯定的声音，这是最大的收获。

三、营销技巧经验总结

① 与客户开始沟通时要让客户觉得你有优惠要带给他并让客户感受到你话语里的诚意。

② 要让客户信任你，要懂得揣摩客户的心理，及时提供让客户了解你身份的证据。

③ 要掌握好语气语速，还有注意说信用卡优点特色时的顺序，要把最优惠的放在最前面说，把不算是优惠的信息说到好像很优惠，让客户产生办卡的欲望。

④ 不要问客户要不要办卡，而是直接说有一张很优惠的卡要送给他，直接问他哪里签收比较方便，等客户接受后再跟客户说明白具体的优惠信息，接着办理相关开卡手续。

⑤ 在客户有点想要而说考虑考察的时候，可以强调卡的优惠，让客户先使用一下，而且不需要的时候也可以随时拨打卡后面的电话取消，相当方便。这是客户就大多会说试试看了。

⑥ 营销最基本最重要是你一定要对自己所要营销的东西非常熟悉，而且要说得非常有自信，对所有有关知识的提问要做到应对自如，面对客户始终如一的友好态度，还要不卑不亢，保持公司形象。这样既让客户信任你，又让上司赏识你。

四、收获知识，收获经验，收获友谊，满载而归

在经过培训，考核，到正式上班，再到实习期满，离开单位，在这短短的一个多月里，学习到许多信用卡的知识，对建行的龙卡汽车卡，香港旅游卡，名城龙卡，标准龙卡，兴华龙卡等相关信用卡知识熟悉掌握并灵活运用，在与客户的交流沟通中不断总结营销经验，提高自身的营销能力，从而成功营销，这是收获其一；收获之二，而且也是我最珍惜的是我在与同事相处中认识了不少朋友，通过互相帮助，互相鼓励，互相交流工作经验，营销技巧，提高整个信用卡直销团队的营销业绩，构建了一个温馨的工作环境。这给了我一个愉快的实习生活。所以脸带笑容的我带着学到的知识带着同事朋友们的祝福踏上归程。

这只是我踏上社会的第一步，比较成功的一步，在以后的道路上还有很多的挑战，很多的考验等着我去磨砺，但我相信只要我踏出了第一步，我就会一直坚定地走下去，总有一天，会到达自己的目的地。

第20篇：银行信用卡销售实践报告

实习单位：中国建设银行

CHINA CONSTRUCTION BANK

实习部门：xxxx信用卡中心

实习时间：xxxx年7月21日——xxxx年8月21日

一、实习的总体情况

我所在的实习单位是中国建设银行xxx市的总行，我在其中的信用卡中心担任一名销售人员，主要是通过电话营销的方式向客户推销信用卡，而每天成功开卡的数量是体现自己业绩的重要依据，自身对于建行各种信用卡知识的熟悉程度和面对客户提出问题时的反应能力以及对营销技巧的把握无疑是成功营销的关键。

二、实习的具体内容

1、龙卡信用卡基础知识培训

要成功营销信用卡最基本的是掌握好信用卡的相关知识，所以我们进入建行信用卡中心时首要任务是学习龙卡信用卡知识。培训内容和需要掌握的基本知识如下：

①什么是龙卡信用卡？

龙卡信用卡是建行发行的龙卡系列产品之一，双币种信用卡有人民币和美元两个账户，在境内外都可以使用，持卡人可在信用额度内“先消费、后还款”，消费交易最长享有50天的免息待遇，是一张真正的国际标准信用卡。龙卡信用卡境内交易记入人民币账户，境外交易记入美元账户，其中通过中国银联网络的境外交易，均视同境内交易。人民币信用卡仅有人民币账户，适用于接受银联卡的场所。

②龙卡信用卡有多少种类？

目前，建行发行的龙卡信用卡有三种品牌，分别为VISA（威士卡）、MasterCard（万事达卡）和银联（China Union pay），每种品牌按申请人的信用状况不同又分为普通卡和金卡，按发卡对象不同分为个人卡和商务卡，个人卡又分为主卡和附属卡。

③常用术语

交易日：持卡人实际用卡消费、取现、还款等交易日期。

银行记账日：发卡银行将交易款项或费用记入持卡人账户的日期。

到期还款日：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期，账单日后的第20天。

免息还款期：针对消费交易，对按期全额还款的持卡人提供的免息待遇，免息时间为银行记账日至还款日期间，最长50天，最短20天。（透支取现交易不享受免息待遇）

信用额度： 发卡银行根据持卡人的收入与资信情况等为其核定的、可用于透支消费、取现的最高限额，持卡人在卡片有效期内可循环使用，提供较多的财力证明有助于申请更高的信用额度。（信用额度是持卡人名下所有卡片包括主卡、附属卡的共用额度，非每张卡片额度之和。）

④龙卡信用卡有哪些特点？

良好的品牌形象：调查显示，“龙卡”品牌在中国公民中认同度占第一位。

境内消费密码可选：龙卡信用卡在全国首家推出了境内消费密码可选功能（按国际惯例，境外刷卡消费交易不需使用密码）。当选择了消费使用密码，同时又希望小额交易或指定金额内部使用密码，只需要致电到建行24小时服务热线提出申请，即可享受此项服务。

网上银行服务：只要登录www.daodoc.com，开卡，余额查询，账单查询，购汇还款等功能均在龙卡信用卡网上银行实现。

此外，还有买机票送航意险；全球特惠商户；特色分期付款等特色。

⑤持有两张以上主卡，该如何还款？

如持卡人同时拥有多张主卡，还款时请分别以人民币和美元，按主卡卡号分别还款。

⑥还款方式

建行提供以下六大类还款方式，客户可根据需要自行选择：网点还款、ATM转账还款、约定账户还款、CDM现金还款、网上购汇还款。

（以上是关于龙卡信用卡总体知识的培训，用时两个小时，只要求熟记以回答客户的疑问）

下面是关于建行信用卡知识的专业性培训，历时两天，要求熟记并灵活运用：

（1） 龙卡汽车卡

建行的龙卡汽车卡是一张全球通用的双币种信用卡，同时也是一张专为私家车主量身订造的信用卡，由于建行这张汽车卡与其他的信用卡有不一样的增值服务，所以当你成功办卡后，你就可以享受到建行VIp柜台优先服务资格，而汽车卡每年至需要两百元的年费，你就可以享受到价值750元的洗车服务，每周一次免费洗车，全年共50次，而你的消费积分满1000分还可以兑换一升97#汽油，如果你有中国石化的IC卡，还可以享受到每升汽油节省五分钱的优惠。

（2） 名城龙卡

这张卡是佛山市政府批准，中国建设银行独家发行的国际标准信用卡。该系列卡以佛山市人文特色或历史背景的标志性建筑、风景或图案作为卡面设计主元素，设计推出兼岭南传统文化与新时代城市精神的系列产品。该卡除了具有龙卡信用卡的全部功能和基本增值权益外，还享有到佛山市多处景点旅游门票的折扣优惠，此卡不但是佛山市民的身份象征，更是佛山的城市名片。该卡积分永久有效，积分奖励回馈优厚，还有年费优惠，只要每年刷卡消费三次，不限金额，可免年费。

（3） 标准龙卡

这张卡是建行首张全球通用的双币种信用卡，有建行龙的标志，具有全球通用，国内首推“境内消费密码可选”功能，积分永久有效，积分奖励回馈优厚等；还有年费优惠，只要每年消费三次，不限金额，可免年费。

（4）香港旅游卡

这张卡在建行信用卡的基础上，可享受到在香港旅游消费超过1800家的商户优惠，刷卡获4倍银联积分，同时也是首张带有水果香味的信用卡。该卡积分永久有效，积分奖励回馈优厚等；还享有年费优惠，每年消费三次，不限金额，可免年费。

（4） 兴华龙卡

建行这兴华龙卡兼备龙卡的金融功能和兴华商场的VIp会员卡功能，在兴华商场刷卡购物可享受会员折扣优惠。兴华商场及建设银行提供的双重积分奖励，并可参加兴华商场和建设银行联合举办的专场促销活动，更多尊贵，更多便利，更多优惠。

以上五种卡钟是我本次实习营销的主要卡种，其中最主要向客户推销龙卡汽车卡和香港旅游卡。我们通过对基础知识学习掌握后再在信用卡中心观察老同事是如何营销信用卡，时间是两天，学习有经验的同事的营销技巧。

2、上岗前的考核

①考核前的准备：熟悉了龙卡信用卡的基本知识和基本的营销话术以及技巧后，我迎来了上岗前的考核，这时我已经来到建行三天了，在这三天里，我除了上建行的培训课，看有经验的同事推销，还自己每天晚上回到家后在网上学习有关的信用卡知识，以及了解其他银行的信用卡，比较后找出建行信用卡优越之处，以便可以成功营销建行的信用卡。此外，因为我是要进行电话营销，所以在考核之前，我找了很多师兄师姐还有同学当我的客户，让他们当我的客户，通过打电话给他们，然后向他们推销我的信用卡，通过这种实践的方式锻炼自己的营销能力，为考核做了充分准备。

②考核：考核的方式是通过电话的形式把信用卡直销团队的经理当成自己的客户，向他推销龙卡汽车卡，要注意自己说话的礼貌，说话的语气，还有对于卡特点解说的清晰度，还有应对客户提出的各种问题的反应能力等等各方面的问题。我第一次考核时比较紧张，基本把要说的内容说完，对客户提出问题基本能答出，但存在语速稍快，语气过于温柔，有点紧张等问题；后来我请教有经验的同事并对着同事练习，经过一天的努力再重新考核，结果基本可以，终于通过。

3、正式上班

① 初试锋芒，历经磨练

历经一周左右的培训考核，终于可以正式上岗，向来自各个地区，多数是在佛山市内工作的有一定经济能力的客户推销建行的信用卡。按捺着激动的心情，拿起电话拨通第一个客户的电话，电话一接通，电话那头传来“喂”的一声，我一激动，忘记我们只能说你好不能说喂，我也跟着喂了一声……猛然意识到错误时心情有点慌，接着有点颤抖地往下说：“你好，我是中国建设银行的客户代表，工号9432，请问您是╳先生吗？”当回答说是的时候，我就接着推销我的信用卡，当我刚说：“先生，您好！现在中国建设银行诚意邀请你成为建行龙卡汽车卡的用户……”话还没说完，那个人就不耐烦地说：“我什么卡都有，不要再打过来。”说完就挂我电话。我顿时沮丧极了，出师不利。旁边一个老同事立即安慰我说：“社会上什么人都有，不是每一个人都会跟你客气礼貌，更何况你是打电话去打扰别人去推销你的卡，而且别人也不知你是不是真的是建行打过来的，毕竟社会上虚假的诈骗信息太多了。你要别人相信你是建行的，还要通过你的推销对你的卡产生兴趣，自愿把他的个人信息提供完整给你，你才能成功营销一张卡。所以这不是一个简单的过程，要有一个锻炼的过程。如果连这点小小的挫折都过不了就干不好推销这一行。”通过大姐的一番教导，我顿时茅塞顿开，是的，这才是开始，自己辛苦了一星期多才能有的开始，怎能轻言放弃。于是自己重整心态，开始了第二个客户的营销：您好，我是中国建设银行的客户代表，工号……几天下来，我遇到一说是建行打来就挂我电话的客户，有听完我说完所有卡的优惠的时才说不要挂我电话的客户，有忙音的，有无法接通的，有现在忙再联系的；还遇到一个一说你是建行打来的就说要投诉建行的，当时我是吓到了，好在有经验的同事马上过来帮我解了围，还教会了我处理这种事情的方法：先是要稳定客户的情绪，再问清楚要投诉的原因，再记下客户的联系方式，身份证号，然后上报经理处理。虽然没有面对面接触各种各样的人，但是通过电话的沟通，应对各种客户，慢慢锻炼了自己的心理承受能力，沟通能力，还有应变能力等等。

② 慢慢熟悉，渐入佳境

通过几天的锻炼，通过每天70个电话左右的沟通接触，自己对于龙卡信用卡的知识已经应用自如，慢慢摸索到客户开卡的心理，知道应该怎样说才能让客户更容易接受我推销的卡。例如：以前是说“建行邀请您成为龙卡汽车卡的用户”，现在我会改为“我们建行有个龙卡汽车卡的优惠信息带给您”；然后在说完这张卡的优惠之后，就说：“而且现在您属于我们建行的邀请客户，所以您只需要和我们核对和补充相关资料就可以成功办理者张汽车卡。”如果客户好像想开又好像有点顾虑的话，我马上就会说：“先生/小姐，如果您对我的身份有所顾虑，您可以通过以下几种方式了解到我的身份：1）我的工号是9432，您可以通过拨打我们广东省的客户热线95533查询到我的工号；2）或者您可以通过拨打114查询现在打给你的这个号码是不是佛山市建设银行信用卡中心打给您的；3）又或者您打回这个电话也可以听到我们中国建设银行的彩铃。”通常说完，如果客户真的想要开卡就会把他的资料提供给你，也就营销成功。

③ 从容营销，应对自如

在对龙卡信用卡的营销话术实操几百遍之后，已经能够熟练到驾驭这些话语。而无论面对多么野蛮苛刻的客户也能从容应对。而且已经达到一次能够同时营销两张卡，营销业绩大增。我在成功营销一张龙卡汽车卡后，在结束语中说到“我们会尽快通过邮政专递人员送一份开卡确认书给你核对签名，到时我们也会附送一张香港旅游卡给您使用，这张也是建行的信用卡，并且有年费优惠，只要你刷卡消费三次，不限金额大小，就可以免年费。到时您一起签收就可以。通常这个时候客户已经听到麻木了，就只会说好，好，所以自然又成功并且轻松营销一张卡。有时面对一些客户在某些问题上纠结不清时，例如：你们怎么会有我的电话？即使是你已经说明白是因为他以前在建行办理过业务所以留下他的基本资料，他还是纠结在这个问题时，我就会慢慢引他转入我要说的正题：“先生\\小姐，我们建行这张卡有多方面的优惠，您其实可以先使用一下。”就不要再跟他纠结在不必要的问题上。还有即使客户很不客气，你也要保持优质的服务态度跟他沟通，如果真的很坚决不要，就直接说不好意思，打扰您了，祝您生活愉快，再见。就直接结束这次对话。

④ 业绩颇优，收获匪浅

在建行信用卡中心实习一个多月，成功营销信用卡五十几张，位于实习生的第二名，业绩颇优，而且与同事相处融洽愉快，经理对我评价颇高，表示希望以后还能回来上班一起工作。我觉得让我以后再回来工作是对我这一个多月的努力的最大肯定，感到这一个月每天几十个电话没有白打，有工资收入是一方面，更重要是一片肯定的声音，这是最大的收获。

三、营销技巧经验总结

① 与客户开始沟通时要让客户觉得你有优惠要带给他并让客户感受到你话语里的诚意。

② 要让客户信任你，要懂得揣摩客户的心理，及时提供让客户了解你身份的证据。

③ 要掌握好语气语速，还有注意说信用卡优点特色时的顺序，要把最优惠的放在最前面说，把不算是优惠的信息说到好像很优惠，让客户产生办卡的欲望。

④ 不要问客户要不要办卡，而是直接说有一张很优惠的卡要送给他，直接问他哪里签收比较方便，等客户接受后再跟客户说明白具体的优惠信息，接着办理相关开卡手续。

⑤ 在客户有点想要而说考虑考察的时候，可以强调卡的优惠，让客户先使用一下，而且不需要的时候也可以随时拨打卡后面的电话取消，相当方便。这是客户就大多会说试试看了。

⑥ 营销最基本最重要是你一定要对自己所要营销的东西非常熟悉，而且要说得非常有自信，对所有有关知识的提问要做到应对自如，面对客户始终如一的友好态度，还要不卑不亢，保持公司形象。这样既让客户信任你，又让上司赏识你。

四、收获知识，收获经验，收获友谊，满载而归

在经过培训，考核，到正式上班，再到实习期满，离开单位，在这短短的一个多月里，学习到许多信用卡的知识，对建行的龙卡汽车卡，香港旅游卡，名城龙卡，标准龙卡，兴华龙卡等相关信用卡知识熟悉掌握并灵活运用，在与客户的交流沟通中不断总结营销经验，提高自身的营销能力，从而成功营销，这是收获其一；收获之二，而且也是我最珍惜的是我在与同事相处中认识了不少朋友，通过互相帮助，互相鼓励，互相交流工作经验，营销技巧，提高整个信用卡直销团队的营销业绩，构建了一个温馨的工作环境。这给了我一个愉快的实习生活。所以脸带笑容的我带着学到的知识带着同事朋友们的祝福踏上归程。

这只是我踏上社会的第一步，比较成功的一步，在以后的道路上还有很多的挑战，很多的考验等着我去磨砺，但我相信只要我踏出了第一步，我就会一直坚定地走下去，总有一天，会到达自己的目的地。

《信用卡调研报告.doc》

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