推荐第1篇：我的大学理财规划
我的大学理财规划
近几年在大学里比较流行一个词语----“经济危机”，一到学期末“经济危机”，就在校园里蔓延开来，很多同学都要靠借款度日。“大学理财问题”，越来越被同学们所关注，尤其是刚步入大学生活的大一同学。不少同学由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面；而有的同学则有良好的理财经验，可以把生活打点得井井有条。 大学生其实是一个弱视群体，因为他们并不具备生存与学习的共同能力。可是，大学生的年龄又往往超过了十八周岁，父母也许都有了不少花白的银发。看者父母的辛劳，我们真的再不愿意伸手向他们要超出生活费的额外金钱。也许你会说：“我没有超出我的生活费的范围，只是学校老是要交什么钱的。”但是，我认为一百元以下的都应该是你生活费的一部分。生活是个大范围并且是很琐碎的。吃穿住行用都要算在你的生活里。那么，作为大学生的我们该如何使自己成为校园的理财高手？如何避免开学不久就因花钱无度陷入“经济危机”，管理好自己的钱呢？
一、勤俭节约，稳健当先
我们现在还谈不上财政独立，也没有稳定的收入来源，主要资金来源于父母的辛苦劳作来满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。
二、学会贷款———用明天的钱圆今天的梦
大学期间的学杂费、生活费是一笔不小的支出，如果财务状况较为紧张，不妨去申请助学贷款。因为大学生贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的独立意识和责任意识。中国的助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，政府给予贴息贷款；另一种是商业性助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。
助学贷款手续更简单、操作更方便、利率更优惠，贷款的资金将直接存入到客户的活期储蓄账户或银行卡中，无论期限长短，均只执行一年期贷款利率。贷款到期后，大学生可按照实际需求选择适合的还款方式。
三、学会兼职———让“增值”为以后的超前消费埋下伏笔
从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什幺风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。兼职有很多方式：
1、做家教。这是最为普遍的办法，而且我们大学生经历了小学、初中、高中，受过老师的教育，自己当别人的老师也是一个很好的选择。既能巩固知识，也能领悟到身为老师的辛苦。
2、在假期中到企业或公司打工。大学生的假期很长，与其无聊的呆在家看电视，不如在假期中到公司里面集中干一两个月，虽然辛苦一些，但收入较多。
3、大学生还可以利用在校业余的时间做钟点工，如导游、临时演员、导购、餐厅服务、市场调查、商品直销等等。
四、学会投资———为今后的个人理财“投石问路”
目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我认为，大学生要增加自己的学习面，既然要理财，就要多学习金融方面的知识，无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而有弹性。
不管选择哪种投资方式，都不能急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。
总之，大学生的理财实践，将直接影响我们将来的生活方式甚至生
活态度。理财高手，往往都是心思缜密，懂得筹划的人。相反，那些理财不当，花钱如流水的，则往往缺少宏观的计划。所以，大学生要懂得生活，学会生活，应该先从学会如何管理好自己的钱开始。
推荐第2篇：理财规划
理财规划作业
未来20年理财规划
班级：税务实验1102班
姓名：王月
学号：0106110204
摘要：理财规划可以合理的利用剩余的钱，使其保值、增值。通过毕业后的20年理财规划，实现个人、家庭的各阶段目标和梦想，建立一个完善、独立、安全的生活体系，提高生活质量和水平。 关键字：理财规划 投资 收益
正文：
21世纪以来，随着我国经济的发展，人们的生活水平都有所提高，但为了过上更高水平的生活，学会投资理财已成为当前最火热的话题。其实理财并不是单纯地把钱存储在银行，虽然这种方式相对而言比较稳妥，安全，但是它的收益不高。
中国首席理财师刘彦斌观点：我建议把家中“水库”里的钱分成3份，分别放在3个池子里，第一个池子里放的是应急的钱，第二个池子里放的是养命的钱，第三个池子里放的是闲钱。之所以这样划分，是按照投资的3个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
一、条件假设
（一）、大学毕业后可以在长春顺利找到工作，且第一个月工资为2500元左右，且公司有“五险一金”，即：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金，每月费用约为200元。每个季度有奖金，年末有年终奖级，每年约10000元。
（二）、假设在23岁至25岁之间，此时处于学习阶段，入每年增长20%，消费同比增长。由于不断学习，之后每5年有一次升职，即：26岁，31岁，36岁。36岁做到公司管理中层，此后职位基本不会发生改变。且在23至28岁之间，工资增长率为20%，之后每年为10%，费用同比增长。
（三）、对各项开支先做如下假设：每月基本生活费500元；由于家在长春，不需要担心住房问题；化妆品200元，其他花销200元，
应急200元，共计1100元。
（四 ）、32买一辆8万元左右的车。
（五）、假设28岁结婚，30岁有了宝宝。结婚时由双方父母帮助支付首付款，之后由二人共同还房贷。
（六）、在结婚后，为了计算和理财规划简便，仅考虑我自己的理财，而不加入丈夫的规划。
（七）、假设通货膨胀率为3%。
（八）、假定目前的所以费用都是夫妻平均分摊的。
二、理财规划
（一）、23岁毕业至25岁
此时，正处于单身阶段，年收入为40000元，年支出为15600元，每年剩余约为24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增长比例为20%。
此时，由于比较年轻，且没有家庭压力，我选择进攻型的投资计划。刚毕业的3年，正处于学习阶段，包括公司的业务和股市的学习，不断学习股市相关知识，由于我是财经类学校毕业，学了很多关于宏观经济、微观经济、会计和财务管理的知识，因此，我在这方面有一定的优势。
1、我会将40%的剩余钱投资于货币基金，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。我选择定额定投，收益率为5%左右。
所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如800元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。
2．我会将20%的余钱投资于股市，用于试水，开始的时候可能
会有所亏损，但相信随着时间的变化，逐渐会盈亏相抵，直至获得收益，假定收益为5%。
3.将10%的钱用于给家人买保险，父母的年龄越来越高，得病的几率自然随之升高，家中还有一个弟弟，十五六岁的男孩免不了疯闹，有一个保险很有必要。即：养命的钱
4.将剩余30%的钱存在银行，随时应急。
5.每年会在年中或年末有一次外出旅游，花费约为3000元。这样，3年的存款和基金将达到85000元左右。
（二）、26岁至30岁
在26岁时会有一次升职，此时工资扣税后将达到6500元左右，没有盈余约3000元，此后收入与支出每年按10%的比率增长。由于对股市的学习和逐步深入的了解，此时已经可以很好的在股市进行投资。
此时，对投资比例进行调整，仍将40%的余钱用于货币基金;但将股市的投资提高到30%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的25%存在银行，用于应急。
每年用于旅游的钱会达到4000元左右，此时弟弟已经开始上大学，我会帮助父母承担一部分他的学费和生活费，每年8000元。
此时，收益为254000，扣除旅游和弟弟的学费和生活费，剩余214000元左右。
在28岁，有一件大事—结婚，这对于双方来说都是一笔不小的开支，目前，长春市绿园区的房价为6300元，在我28岁时预计达到8000元（此数据来自中国投资咨询网），70平，由房价计算器计算可得：
贷款类别： 商业贷款 单价： 8000 元/平米 面积： 70平方米
按揭成数: 6成
根据贷款总额计算 贷款总额： 33.6万元 按揭年数： 15 利
率：
公 积 金： 4.5% 商 业：6.55% • 查看结果： 房屋总价 元 贷款总额：336000 元 还款总额：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 贷款月数：180 元 月均还款：2936 元
加上装修的钱双方如果平均一下大概的各出17万左右，但此时可以用住房公积金了，约4万，其中包括装修、结婚的费用。基本上我不会再让父母帮我拿钱了，此时我的基金和存款还剩12万左右。期间仍在不断为自己充电。
29岁至30岁时，此时需要还房贷了。此时，每月盈余约为2000元，理财策略不变。在我30岁时，宝宝出生了。
在怀孕期间，：产检约2500，各种“补”费5000元，生宝宝住院大约5000元，其他费用约1500元。共计14000元，除掉公司的生育保险（4000左右），此时为10000元，按两个人平均分配，目前还剩115000元。
（三）、31岁至35岁
此时，又一次升职来临，税后工资约9000元，但此时已经有了家庭，就需要改变投资策略—稳中求进型。
家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活为前提，一实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使财产，人身有一定保障，根据投资者类型和其投资目标的不同，家庭投资组合有三种：1.保守安全型，该投资组合模式从结果上呈现出了一个金字塔形，2.稳中求进型，这种投资组合在结构中呈现出一种锤形，3.冒险速进型，这种组合模式在结构上呈现出一个倒金字塔形。这几种投资模式分别反映出低、中、高三种投资目标档次，投资者在确定投资组合时还是应根据自己的实际情况、偏好适当增加或降低风险及收益水平。
此时，扣除家庭开销，用于孩子身上的钱，房贷，给父母的钱， 余钱每月4000左右，将30%的余钱用于货币基金;但将股市的投资降低到20%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的35%存在银行，用于应急。
由于孩子小，5年的旅游费用大概10000元左右，此时，父母已经年迈，不再工作了，他们有养老保险，每月会给她们1000元足够了。弟弟现在已经开始工作，不需要支付学费和生活费了。
一岁之前吃奶粉比较多，还有一些鱼肝油之类的营养补充剂，大概15000元。二至三岁时大概4万元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此时的看病费用等）
32岁的时候买一辆车，包括所有费用共计15万，直接付款。 4岁至5岁开始上幼儿园，开销比较大，每月2500元左右，此时，每月剩余3000元左右。
35岁时的存款和基金总计168000元左右。34岁还房贷15万，夫妻平分之后大约剩余90000元
（四）36岁至42岁
36岁迎来第三次升职，此时升到公司中层，以后升职几率不大，税后工资大约13000元，此时剩余约6500元左右。
孩子的费用：这时需要考虑孩子上小学的问题，六年大概12万（平均每个月1800元左右，包括车费，课外班费用，吃穿用度费用），在我42岁的时候升初中，可能需要交3万左右，当年的费用大概2.5万。
父母：其实我父母基本不用我们在钱上给予帮助，他们一生节俭，但现在是我回报的时候了，每月大概2000元左右，同时会时常回家看看。
这时候旅游的费用可能仅需要2万元，做到公司中层之后，待遇会好一些，一般的公司会有这方面的活动。
在36岁的时候会把剩余约10万元的房贷还清。
投资比例保持不变，最终存款和基金总计80.2万，这8年终有10万用于应急足够了。
以上就是我毕业后20年的理财规划。
三、启示与不足
启示：在消费观念上，现在不少人处于面子问题，经常请朋友吃饭，盲目跟风的购买电子产品，，还有负面的享乐主义消费观念对人的侵蚀，是人们不能理性的消费和理财。而通过这篇规划，我充分认识到了理财规划的重要性，比如，在最后的阶段中，如果每月只是将6500元存入银行，仅能得到66.7万元，差距还是很大的。因此，在以后的人生中，我会理性消费，认真理财，从而提高生活水平，使生活更加美好。
不足：对理财知识和实践的匮乏，会使我们失去很多机会和利益，因此，可以通过与投资理财社团交流，利用闲暇实践学习的方式充实自己。
在整个理财规划中，通过对财产的合理管理，可以将有冲突的激活协调起来，积累财富，实现人生目标，降低各种风险，提高生活质量和水平。
推荐第3篇：理财规划
大学生应如何理财
理财对于当前大学生来说具有重要的现实意义，而大学生存在的理财问题也较为普遍。著名的理财规划师刘彦斌对理财是这样定义的：一个人或者一个家庭为了实现自己的生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。他说人要想富有，想要有钱，就必须具备两种能力：一种是赚钱的能力，第二种就是把赚到的钱合理的分配，让它在保值的基础上实现稳步增值。我们大学生应该养成良好的理财习惯，这样对于以后工作走向社会收益巨大。虽然我们现在还在消费阶段，但是应该形成自己的一套开源节流的方法。
1．勤俭节约稳健当先。
目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在投资方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。在校期间，可以适当参加一些勤工俭学的活动，以增加收入来源。例如家教、实习等工作。也有些同学可能会帮人做一些劳动力型、技术型的工作以获取报酬，例如打字、制作网站、翻译等工作。有两点是需要说明的，一是通过劳动获取报酬是光荣的，没必要感到羞耻；二是这些事情应当以不影响学业为度，毕竟学习才是学生的主要工作，因为赚钱而荒废学习，一般来说是不值得的。当然，如果你是比尔.盖茨那又另当别论。
实例：小杨是中大的一名工科学生，他一个月大约有1000元的生活费。他说，“男生食量肯定会比女生大，虽然都在学校食堂吃，但每月花在吃饭上也要700元。”小杨课余的时候喜欢玩网游，一般一个月会花30元买一张66小时的点卡。但据他说，有好多玩到沉迷的男生一个月两张点卡都不够用。而像很多梦幻西游这类游戏的玩家，基本就是靠花钱买装备来维持，那就更烧钱了。小杨还诉苦说，除了网游，陪女朋友也是一笔不小的花销，现在无论去哪都要花钱。一个月下来，小杨总会觉得钱不够用。
理财了解度：基本没有。
理财师点评：小杨这类入不敷出的学生，要想有钱花重要的是节流。每月应适当减少网游支出；和女朋友一起购物可团购、上淘宝网；平时用健康的户外活动方式代替逛街购物，使生活收支平衡。当然，如果热爱网游的小杨能从网游中卖装备或用其他方式赚取一定收入，则是一个不错的开源方式。
实例：暨大的小李来自一个并不富裕的家庭，所幸刻苦努力成绩良好，每年还可以申请到特困生的奖学金，加上父母寄来的生活费，每个月也有700元左右的生活费进账。她伙食费大约需要400元，电影可以在宿舍看，实习地点离学校近可以走路去，中间休息还可以赶回学校饭堂吃午饭，所以她每月还有100元节余。
理财了解度：大一的时候，因为建行刚好做大学生龙卡的活动，她就办理了一张学生信用卡，但用了没多久就弄丢了，由于没透支过该卡，所以就没有再理会这件事情了。
理财师点评：对于小李这类家庭并不富裕的同学，每月100元的生活节余应留作应急经费。对于信用卡的问题，建行龙卡如果没有激活是不用收取年费的，若已经激活了，会每年收取一定的年费，小李一定要咨询清楚这个问题，因为没缴年费也算逾期，逾期会影响小李的信用记录。
其实对于小李这类学生，除了实习、家教等开源方式外，合理利用信用卡的免息期开源也是一个不错的方法。信用卡一般有最长50天的免息期，学生信用卡一般都会有3000元的透支额度。利用信用卡的免息期，灵活使用资金也是一个理财小巧门。小李可到批发市场或出版社以批发价格采购图书，然后以略低于零售价的价格卖给学生，利用信用卡透支额支付
货款或部分订金，待收齐货款后再归还信用卡本金。
2．学会利用金融工具增加收益。
有一部分同学手上还是有一点闲钱的，在这种情况下，你可以选择定期存款、货币市场基金或者其他金融工具，但具体的选择要看不同的情况。例如，你还有一两年才毕业，手上有一笔钱暂时用不上，与其存活期不如存定期，毕竟利息会多一点。当然也可以买一点风险较低的货币市场基金，流动性很高，预期收益率要高于银行定存，安全性也不错。如果你本身就是财经类专业，又对股票或基金比较熟悉，风险承受能力也比较强，或者你根本就是抱着交学费的态度，你也可以少投入一点在股票或者基金里。特别提示：投资股票基金请慎重。一些大学生在校期间急于尝试进行投资，希望早日积累投资经验，帮助自己日后能够投资获利。这个出发点是不错的，但是在投资之前必须做好充分的准备，首先就是要认识和了解投资工具。如果是金融相关专业的学生，或是准备将来从事金融领域工作的学生，可结合学业课程进行系统学习，结合书本知识观察市场行情。其他专业的学生可在业余时间学习投资工具的基础知识，从图书馆入手，阅读相关书籍，然后再结合市场行情进行观察。另外，大学生可以参加一些金融理财行业内相关的知识讲座，多接触实践中的投资信息。建议大学生从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利。
实例：华师的阿wing是个社交狂人，每天都有忙不完的聚会，见不完的朋友，用她的话来说就是“我每天都要赶不同的场”。她的家庭也相对富裕一些，月生活费3500元。吃饭基本都是和朋友在外面解决，极少回学校饭堂吃，所以在吃饭上她一个月就要花900元。同时，她也是个潮人，钟爱zara等牌子，偶尔也会去香港淘货，所以她一个月在买衣服、朋友聚会上的花销就要1500元。尽管如此，除去各种开支，她每月仍有800元的节余。
理财了解度：不缺钱的阿wing虽没有办过信用卡，但对信用卡却了解不少。她说，因为要出国留学，需要信用卡转账、交学费，所以曾详细了解过。
理财师点评：阿wing每月节余800元，投资基金定投挺合适。基金定投能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，且起点低，方式简单，每月自动扣款，被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。不过，在做基金定投之前，最好先认识一下自己的风险偏好，是要高风险、高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来确定。大型游戏机 游戏机生产厂家
3.记账越勤，理财越行，对付乱花钱最有效的办法就是记账。
月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。细心一些的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。一个月下来，就很清楚哪些钱花得不应该。如果你觉得把钱都放在钱包总会手痒，那就可以办一张银行卡，每周分批定量取钱。
如何理财？ \"首先：你得办一张卡，定期存取款项！
其次：你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去！
再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。
如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自
动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。
理财专家认为，大学生最基本的理财，首先应从如何同银行打交道学起，不要以为去银行仅仅是取钱和存钱那么简单，即便是简单的存款，也能从中学到不少理财知识。中学期间，学生们虽然都在银行设有独立户头，但大多数是由父母直接掌控的，对存钱、取钱、银行利息计算等没有什么感性认识。通过和银行打交道，大学生可以了解最基本的金融常识、ATM机和信用卡的一些服务功能，学习如何独立理财。
目前招商银行、建设银行、工商银行等都推出了针对大学生群体的信用卡，其中的一些特色服务如优惠取现、免费异地存款等服务是普通信用卡所没有的。如果能够好好利用这些功能，无疑能节省不少交易费用。
4．理财需要付出 长期的艰苦努力。
积极学习科学合理的理财观念，培养良好的理财习惯对当前大学生来说是有必要的，但与此同时，大学生也不能忘记一个前提，就是不能影响自己的学业与课程，不能过度沉迷于理财与投资。另外，就是要做好理财的心理准备，理财并不像很多大学生所想的一样是一夜暴富或一劳永逸的，理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。
推荐第4篇：理财规划
马女士和先生在河西的建设中路共同经营一家服装店，先生负责跑外，马女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在15000元左右。
马女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但马女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。即将面临高考，现在，马女士为女儿专门请了家教老师补习功课，希望女儿在学习上能取得进步，所以费用每个月也不是小数字。现在每个月家庭的开支几乎就占了收入的一半还多。
同时，马女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了30万元的存款，一套房子自住，和生意上的投资以外，马女士没有其他的投资和理财项目，暂时也没有买医疗保险和养老保险。请理财经理为马女士一家做个理财规划。
理财建议
注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会影响家庭的生活计划。所以，马女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。
考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父
母开始提前为孩子准备创业基金。马女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。
为女儿购买适当的健康保险。马女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。
推荐第5篇：理财规划
理财规划
是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！
所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
年轻而单身（无巢期）
特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。（零点调查2002-2006年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。
财务特征：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。
理财重点： l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。 l 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。l 储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。 l 独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上
通过资产配置提高达成目标的可行性。 l 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。 l 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。
家庭形成期（筑巢期） 特征：家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。
理财重点：
合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
家庭成长期（满巢期）
特征：家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。
理财重点：此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。
家庭成熟期（离巢期）
特征：家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。
理财重点：此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。
家庭衰老期（空巢期）
特征：家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。
财务特征：以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。
理财重点：此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老险转为即期年金。
家庭理财之保险的重要地位与应用
摘自《家庭理财》 作者；徐秋枫（中国平安金融集团湖北武汉区金牌理财师）
随着人们经济意识的提高，“投资”“理财”等字已经不再陌生，而是成为日常生活中不可或缺的一部分。什么是投资？证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资；当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资，因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要你每天出勤，而只需要你将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱，并源源不断地为你生钱。通俗的讲投资其实是用别人的钱为你赚钱，用别人的时间为你赚钱，用别人的智慧为你赚钱........当然，所有的这些最为重要的是必须要在自己资产安全的情况下才能实现的，诚然，如果一栋大楼地基打得不牢那么这栋大楼迟早会倒塌。
成功理财的五大标志是：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标，能为你的家庭资产锦上添花。所以说，保险是一种特殊的投资，它不可或缺，是“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”。
常见的家庭理财大体可以分为以下五个类型：
1 保本型：银行储蓄、传统保险
2 收藏型：邮票、纪念币、古董、名人字
3 .投机型：期货、期权、彩票、债券股票等
4.收入型：两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等
从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、
增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径！在家庭理财过程中，保险也是最基本的（见右图），它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
（一）《家庭理财》之养老篇讲到；漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当代人眼光不仅要关注现在，更要关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此，必须关注社会养老保险之外的商业保险。资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”，这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中„挤‟出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保险这类产品有个特点，年龄越轻每期所缴纳的费用越少，如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成。
第一部分是基本养老保险（如社保）
第二部分是企业补充养老保险（如退休金）
第三部分是个人储蓄性养老保险（如商业保险）。
1了解社会养老险 目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+ 过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。
2 商业养老险也是投资 养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。养老商业保险其实属于机构理财，本身就是组合投资。证券投资风险很高，行情随时变化，能确保用钱的时候就是价格最高、市场最好的时候吗？养命的钱是不能拿来赌的，只有把保底的钱准备好了，剩下的怎么变才能不会担心了。至于房产，谁愿意把最后的栖身之所随意换钱呢？银行固定储蓄采用单利计息，且利息随时波动，根本就不能低于通货膨胀。
3按“原则”投保 购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司
均要返还一笔保险金。不论在何时投保养老险，都不应考虑存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。
4通胀风险的控制及险种选择 在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，其次可关注万能型终身保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小，受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大，但其利率采用复利计息，再加上长时间积累，将来养老金会得到保障的。
5“养老”要趁早 大部分保险公司都有投保年龄限制，一般55岁以后很难投保养老险，即使能够投保，难么投资成本也很大。因此，早日投保，保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。
（二）《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
子女年龄越早越好 开始规划的子女年龄（或准备积累的期间）愈早（长），时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
理财目标要确定 子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足 现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
附；据权威报道我国子女教育费用在我国居民总消费中排在第一位，其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有；
首先，这笔钱在孩子需要时就必须拿出来，也就是几乎没有时间弹性，所以要从宽准备，从早准备；
第二，在为孩子准备教育金时，要大概确定将来子女所需教育程度；
第三，必须一并考虑到教育费用的上涨率。
据统计，目前4年大学学费及生活费，在内地需花费8.4万元，赴英国留学需要约58.2万元人民币；而15年后，预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。
最后，孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值，因为一旦发生任何闪失，将来将有可能影响孩子的一生。因此，以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性，而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。
（三）《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划，其中大病保障的问题是值得我们反思的问题，比如说，三年以前我们很少听说名人长大病的例子，但近几年，先后发生了众多的名人得大病过世的例子，梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、候耀文等等，我们对他们深表痛惜得同时，也不得不反思：现在怎么有这么多长大病的啊。这些都是公众人物，大家都知道，像我们这些普通人，又有多少长大病的呢……数据我们无从考证，但可以肯定的是，大病的发病率的的确确提高了（据权威数据统计：人一生长病的概为74%），这应该引起我们足够的重视。究竟是什么原因导致大病发病率这么高呢。
1饮食结构发生变化（高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”）
2工作节奏的加快，工作压力的改变，也日益影响着人们的健康（压力表达，人体免疫力下降直接诱发大病）
3 环境的改变也是一个不争的事实（空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病）
推荐第6篇：理财规划
个人理财规划
所谓个人理财规划就是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。 个人理财规划在西方国家早已是热门和发达的行业，而在我们国家却处于刚刚起步阶段。随着人们的生活逐步富裕起来，民众普遍产生了理财需求，但是对于个人如何理财普遍缺乏认知。
个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划，它包括对个人或者家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。
个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。 个人理财可进一步细分为生活理财和投资理财两个部分。
生活理财通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及继承以及生活中个人所必须面对的各种税收等方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全和生活幸福。
投资理财个人或者家庭的生活目标得到满足以后，再去投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种，获取投资回报，加速个人或者家庭资产的增长，从而促使家庭生活水平质量的提高。
作为在校的大学生，虽然我们还没有属于自己赚来的固定收入，有的只是每月从父母那里伸手要来的每月生活费用，但是个人理财的规划却宜早不宜晚。俗话说：你不理财，财不理你。随着社会的不断进步和国民经济的不断提高，人们的生活水平也日渐提高，今年来物价普涨，房价居高不下，就业困难，人们对物质生活和精神生活的要求也日益提高，为了让我们以后的生活有所保障，理财就应该从现在开始，不能输在起跑线上。
首先，确定自己的理财目标。每个人的一生都是由目标指引着前进的，因为我们有明确目标，并为之努力、付出，才会有收获时的满足。而理财目标就是一个需要我们深谋远虑，重在坚持的大目标。现在许多人包括我们这些非金融专业的大学生在内都缺少理财的观念和知识，因而在个人理财过程中也面临着各种各样的困惑。因此为了我们能树立正确的理财观念，首先要丰富我们的理财知识，当然这也需要一点一滴地积累起来。有了目标我们就可以减少理财过程中面对得
失的情绪化的负面影响，从而可以促使我们长可以期的坚持下去。
其次，明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。短期内要用到的钱就一定不能用作高风险的投资，而反过来，长期不用的资金要是没有用来投资，就很有可能失去一次获得高回报的机会。一次成功的理财就是将合适的资金在合适的时间在合适的地点进行了投资。
然后，制定一个适合自己的投资方案。当确定了自己的理财目标及投资期限，考虑了所有重要的因素之后，就需要一个适合自己的可行性投资方案来操作。身在大学校园的我还没有足够的钱去进行投资，所以我制定了一个理财规划如下： 第一，充分利用手中的银行卡，学会节流，为以后的开源做准备。银行卡不仅能保证资金的安全，而且资金流动方便。定期存取款，卡中的钱要心中有数，不能无节制的取钱花，不必要花的钱要节约，只要节约，一年是可以省下一笔可观的收入。年复一年下去，有了余钱，才可以合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
第二，记录每天花销。这是为了我的每一笔开支都有据可查，不会有不明的开支。还可以审核自己的资金是否用得合理科学，所谓好钢用在刀刃上！这样的手段可以更加高效利用自己的财富。
第三，月都要有消费计划。把自己每个月的生活费分成三份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。将每个月的余额存起来，如此行成一个良性循环的话，毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。
其实，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。我们大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们才能拥有更多的信心。
另外，高收益的理财方案不一定是最好方案，适合自己的方案才是好方案，
因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达到目标。
在十几年以后我们又将面临结婚生子、赡养父母等，更长远一些就要考虑到退休以后的生活水平。子女教育和个人养老是人生的理财规划中有两个重要目标，如果在这两方面没有做好规划，那最直接的后果，一是造成未来孩子的教育经费不足，二是可能导致退休后的生活水平下降。子女教育已经成为家庭的第一理财需求，而在退休规划方面，为了保证退休之后的生活水平，也应尽早着手准备，这样一旦遇到疾病等大量资金需求时，就能坦然应对。
作为一项一生的财务计划，越早做准备，效果越好，尤其是针对养老以及子女教育等需要大额支出的理财需求，应该尽早着手准备，并长期坚持，这样就能“未雨绸缪”。
推荐第7篇：理财规划
理财规划岗位基础
职业介绍
理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由
所谓财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，家庭不会出现大的财务危机。一般来说，如果一个人或家庭在其一生当中，能保证各个阶段都达到收入与支出的大体平衡，我们可以认为他已基本实现了财务安全。具体衡量来看，一个人或家庭的财务安全，主要包括是否有稳定、充足的收入，个人是否有发展的潜力，是否有充足的现金准备，是否有适当的住房，是否购买了适当的财产和人身保险，是否有适当、收益稳定的投资，是否享受社会保障，是否有额外的养老保障计划等。
所谓财务自由，是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，我们认为就达到了财务自由的层次。这时，家庭有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量，并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的。财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有的财富成为创造更多财富的工具。 理财规划师应从整体上把握好收入、消费支出、借贷和投资的关系，帮助客户树立合理的消费观念，从经济角度协助客户达到他们的生活目标，最终赢得财务自由。
理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。
工作内容
在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：
1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过
各种储蓄活短期投资工具来满足。
2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。
4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。
5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。
6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。
7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。
理财规划师的工作流程和工作要求
1.建立客户关系 2.收集客户信息 3.财务分析和评价 4.制定理财规划方案5.实施理财规划方案 6.持续提供理财服务
职业发展和前景
随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。
理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。
那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。
随着我国经济社会事业的不断发展，大众财富的形式日益多样化，从房产、汽车，到银行存款、保险、股票、基金等多种多样，能提供“量身定制”理财服务的专业金融人士越来越抢手。据预测，今后5年，我国将需要具备科学理财技能的注册理财规划师10万人，而其年薪也将超过100万元。
据了解，所谓理财规划师就是为客户提供综合理财咨询和服务，量身定制理财计划，提供丰富的理财套餐，并为客户制定中长期专业理财规划。调查显示，注册理财规划师被誉为最受欢迎的全球热门金融职业之一，同时位列中国未来10大高收入职业。中国注册理财规划师协会副秘书长朱城说，目前我国注册理财规划师还不到1000人，预计到2010年需求将超过10万人，人才缺口巨大，而注册理财规划师的年薪报酬将达到100万元。朱城还表示，目前老百姓理财的方式很单一，仅限于股票、房地产很单一。而合格的理财规划师要懂股票、房地产、证券、基金、保险和健康，他应该师一个“杂家”，把不同的专业知识整合起来，为客户提供一揽子方案。随着国民收入的不断提高，老百姓口袋里的钱越来越多，理财规划师这个行业前景会越来越广阔。(选自经济之声)
推荐第8篇：理财规划
在事业单位上班的小李，虽然去年7月才参加工作，但目前已经稳定下来，每月收入达到3000元，年终还有2万元的奖励。在保障方面，单位给她办了住房公积金、医保、社保等，每月支出600元左右。因为吃住在家，其他方面开支甚少。
不过，小李是个有理想、有主见的女孩，除了努力工作以待升职，还希望通过理财来积累资金，一两年后在市内按揭一套单身公寓。那么，小李该如何让自己的资金升值呢？第一步：树立正确的理财观念
作为刚入职场的新人来说，金钱是有限的，工资是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妆品(特别对于女性)等各种需要花钱的爱好，还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等，都是触目可及、活色生香的。杨小勇认为，对于他们来说，最好的投资不是房产、基金、股票等投资工具，而是投资自己的头脑。
要想通过理财方式实现理想生活，首先要树立正确的理财观念。所以，建议小李不要急着开始自己的投资之旅，更重要的是要有正确的理财观念和理财方向。
第二步：给未来做一个综合规划
美国劳动部做过一个统计，根据100位25岁的年轻人当时的生活状况，跟踪他们40年后的生活。统计结果出乎很多人的意料：1人富裕、4人经济独立、5人继续工作、12人破产、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社会福利。95%的人退休生活都比较紧张，只有5人是经济独立。调查表明，这5个人在中年或青年时，都做了相当多的人生规划。
所以，杨小勇建议小李，在学习理财知识的同时，对自己未来想要过的生活进行规划，包括个人财务的规划以及个人健康、个人家庭组建的规划。
第三步：按照规划长期理财
有了良好的人生规划和正确的理财观念后，小李就可以开始自己的家庭理财了。理财不是一次简单的投资，也不是一个阶段的理财行为，而是伴随一生的财务规划。
对于小李来说，虽然收入还比较低，理财经验也不够丰富，但优势是年轻，有着较长的投资理财的时间。针对小李的情况，杨小勇给予了以下建议：
1.养成良好的储蓄和投资习惯。建议将月收入的30%储蓄或投资，投资方式有多种，比如按月存一笔一年的定期存款、按月购买货币基金或按月基金定投，可以根据个人喜好选择。考虑到小李希望几年后购买一套公寓且目前资本市场处在相对底部区域，所以建议做一份股票型基金定投，这样可以提高此阶段的投资收益，减轻购房首付款的压力。
2.养成良好的消费习惯。我们需要理财，但也需要享受生活，不主张为了理财而变成金钱的奴隶，仅仅需要在消费时区分一下：此笔消费是需要还是必要？对于有利于提升自己生活品质的消费，可以大方买单；对于仅仅是个人想要的冲动消费，则需冷静处理。
3.投资房地产，越早越好。鼓励小李在合适的时候购买单身公寓，按2011年3月份上市楼盘的均价5500元左右来计算，未来房价按每年5%的增长比率上涨，三年后房产均价为6000元左右，如果购买40平方米的小酒店公寓，则需24万元，按首付30%算，三年后需要准备首付款7.2万元。按小李每年2万元的年终奖加上日常基金定投，三年后购房的目标是可以实现的。
4.会理财还要拓展人脉。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脉不一定能获得切实的帮助，但一定可以获得有价值的信息。对于年轻人来说，财富不仅仅是金钱，人脉也是人生中重要的财富。
推荐第9篇：理财规划
在没上“个人理财规划”课之前，本人对理财的理解还只是停留在表面的概念上，现在对个人理财有了新的认识和理解。下面简单的谈谈我的个人理财规划。主要分为三个时期：青年期，中年期和老年期。 一青年期
处于青年期的我们，刚刚有了自己的工作，生活当中处处都得用钱，而可能我们的收入有限，一个月下来几乎省不了多少钱，即所谓的月光族。我觉得挣多少花多少总不是个办法，但每个月的收入又有限，这会需要我从开支当中下手。把每个月的消费清单列好，把不是必需品的去掉，把买菜的钱改变到原来的2/3，这样每月节省下来的钱应该的友好几百块，把这几百块钱存起来，不能觉得少就不存了。一个虽然可能就三四百，但是一年就是三四千，翻到银行里存起来，每年都存上个几千来块，十年过后就有好几万了，这好几万就是从日常生活中节省下来的，感觉真值。随着工作的进步，收入的增多，每个月可以从自己的工资中抽出一部分钱（在保证正常的生活的前提下）用来买股票，买那种大型的年盈利持续增长的公司股票，以小见大，时间长了钱就明显了。当然了，这些投资都是在保证正常的生活的前提下进行的。生活当中的钱得留够必须消费的钱，还有应急用的钱。 二中年期
到了这个时期，
推荐第10篇：理财规划论文
Original
中南林业科技大学公选课课程论文
课程名称：理财规划
论文题目：当前我国家庭投资理财的行为分析 作者姓名：肖珞琼
作者专业：机械设计制造及其自动化 作者学号：20091262 作者电话：15116302096 邮箱或QQ：864356912 上交时间：2011年6月3日
当前我国家庭投资理财的行为分析
作者：机电工程学院机械设计制造二班肖珞琼 学号：20091262 摘 要：投资时应树立投资风险意识； 选择合适的投资方式是必须的；
家庭投资可以分为三类的投资：流动性投资，安全行投资，风险性投资； 家庭理财投资中的一些注意事项；家庭投资组合有三种：1.保守安全型、2.稳中求进型、3.冒险速进型。
关键字：家庭投资，家庭理财，收益。
正 文：21世纪以来，随着我国经济的发展，每个家庭的生活水平都有所提高，但为了过上更高水平的生活，学会家庭投资理财已成为当前最火热的话题。其实家庭理财并不是单纯地把钱存储在银行，虽然这种方式相对而言比较稳妥，安全，但是它的收益不高。家庭投资可以分为三类的投资：流动性投资，安全行投资，风险性投资。流动性投资主要包括活期存款，货币市场基金，短期的定期存款等。安全性投资包括定期存款，存储型的商业养老保险，社会养老保险等。风险性投资包括股票投资，外汇投资，债券投资，家庭经营投资，房地产投资，基金投资，收藏投资等。鉴于有些投资存在一定的风险性，所以投资时应慎重。
投资时应树立投资风险意识，投资必然带来风险，这是投资的“铁律”之一。风险就是指在一定条件下和一定时期内造成亏损的可能性。投资的风险来源于两个方面：一方面的风险是投资产品本身价格的波动，如股票价格的涨跌、房价的涨跌等，如果买的股票价格高，一旦价格下跌，就可能亏钱；另一方面的风险来自投资产品本身的流动性。所以家庭在涉足投资领域时，不要被投资所具有的独特的迷人魅力所吸引，要明确投资的背后有一个名叫“风险”的隐形魔鬼。
投资的目的是为了获得收益，收益是通过投资获得的、超出投资本金的钱，也就是我们通常所说赚来的钱。
选择合适的投资方式是必须的，家庭积余起来的钱，究竟选择何种投资方式，这就必须根据个人实际，兼顾安全性、流动性、增值性以及机会成本原则，选择合适的家庭投资方式。选择投资方时应考虑到的因素有：1.经济实力，日常节余较少的低收入的家庭，宜采用存款方式，日常节余多的中等收入家庭应以定期存款和债券为主，适当投资股票和期货；2.专业知识，投资者必须在专业知识上充实自己，专业知识内容广泛，股票、债券、不动产、储蓄、期货、保险、收藏等投资方式的具体操作门路不一，专业知识也各有千秋，一般来讲，专业知识越丰厚，获利的可能性就越大；3.投资环境，不同金融资产对客观环境的要求是不同的，如股票、证券在没有交易是市场或通讯条件落后的地方，会增加投资的风险性，因此，客观环境条件对个人投资方式选择的影响至关重要；4.机会成本，机会成本是因从事一种行为而必须放弃另一种行为所可能获得的收益；5.投资策略，善于投资是理财最重要的课题，因而如何把握好投资策略已成为当前人们极关注的热门话题。
下面分类谈谈不同性质的投资。
首先是流动性投资，流动性投资有活期存款，货币市场基金，短期的定期存款等。活期存款是指无需任何事先通知,存款户即可随时存取和转让的一种银行存款,其形式有支票存款帐户,保付支票,本票,旅行支和信用证等.活期存款占一国货币供应的最大部分,也是商业银行的重要资金来源.鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能,同时还具有较强的派生能力,因此,商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点.但由于该类存款存取频繁,手续复杂,所费成本较高,因此西方国家商业银行一般都不支付利息,有时甚至还要收取一定的手续费；货币市场基金（Money Market Fund，简称MMF）是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。货币基金只有一种分红方式——红利转投资。货币市场基金每份单位始终保持在1元，超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。而其他开放式基金是份额固定不变，单位净值累加的，投资者只能依靠基金每年的分红来实现收益。
其次安全性投资，安全行投资有定期存款，存储型的商业养老保险，社会养老保险等。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点；存储型的商业养老保险是商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。 商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平；社会养老保险是以个人身份参保和以单位身份参保到退休时计算养老金的方法一样，当然享受的待遇也是一样，由于参保人的缴费情况等资料都不掌握，当地历年的职工平均工资等都是未知数，所以无法计算出准确的养老金月领取额。
最后详细讲下风险性投资，风险性投资有股票投资，外汇投资，债券投资，家庭经营投资，房地产投资，基金投资，收藏投资等。国内目前有五种类型的股票：国家股、法人股、个人股、外资股、H股。不少证券市场专家研究认为有胆识，从容不乱，坚决果断，置输赢于度外，不为一时好恶所左右，抗拒股市的气氛效应的人容易适应起伏不定的股市，且交易获得成功。外向者在股票操作中，容易犯缺少理智，碰运气的错误，内向者则容易过虑，行动不果断，贻误战机，忽视宏观变化的错误，因此，股票投资者最好是内外素质兼而有之。买卖股票的步骤：到证券商处开立资金账户，委托买卖，查询成交情况。炒股的技巧一般有选股，买股，换股；外汇从静态上来说是指能用于多边国际结算的一外国货币表示的各种支付手段，外汇必须具备三个基本特征:一，外汇是一外币计值或表示的金融资产，二，外汇必须具有可靠的物资偿付的保证，三，外汇必须具有充分的可兑换性。从动态上讲外汇是国外汇兑的简称。在外汇买卖中一些经常进行外汇买卖的人士总结了一些买卖的经验：“宁买升，不买跌”，“听到好消息时买入，看到事实时卖出”，“不要孤注一掷”“要学会斩仓”，“不要在赔钱时加码”，“升幅日减，交易量下降，小心价格下跌”；债券的委托买卖是证券让机构充当买卖双方的中介人，由交易机构根据债券的出售人或购买人的委托，按其指定的价格、数额、和交易期限，代委托人买卖，成交后向买卖双方收取一定的手续费；
适合家庭经营的投资方向包括商业，服务业，饮食业，修理业，建筑业，手工业，交通运输业。
家庭理财投资中的一些注意事项：好的投资管理很重要，投资管理的实质是管理好“情绪”，成功自然会敲门。要管理好投资，应该遵循以下三项原则：什么钱“干”什么事， 坚持分散投资;精打细算地管理家庭开支，避免入不敷出的现象；少花冤枉钱；选择合理的家庭消费管理方式；树立正确的购买动机；巧用信用卡理财。
家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活为前提，一实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使财产，人身有一定保障，根据投资者类型和其投资目标的不同，家庭投资组合有三种：1.保守安全型，该投资组合模式从结果上呈现出了一个金字塔形，2.稳中求进型，这种投资组合在结构中呈现出一种锤形，3.冒险速进型，这种组合模式在结构上呈现出一个倒金字塔形。这几种投资模式分别反映出低、中、高三种投资目标档次，投资者在确定投资组合时还是应根据自己的实际情况、偏好适当增加或降低风险及收益水平。
每个人一生都在不停的追求，为的就是以后能过上美满幸福的生活，因此，家庭理财投资是每个人不可忽视的一个话题。金融市场的日益繁荣，为现代家庭创造了多种投资机会，如今更多的家庭开始投身于投资与理财，从而给当今社会的经济生活中，筑起一道风光秀丽的家庭投资理财的新景观。
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参考文献：
《小钱变大法宝投资理财》-----袁立春总纂
《让钱生钱家庭投资指南》-----江苏人民出版社，胡建中，张洪良
《理财有道》-----------------刘刘彦斌
《理财策略》-----------------山东人民出版社，胡灿东主编
自评
本文虽然写完了，但还是存在一些不足：由于受专业知识的影响，语言不怎么灵活生动，比较生硬，，没能结合实际，缺少有利的资料证明。当然本文的优点也有些：每段的大意分明，条理清晰，分类详细。本文创新之处在于段落分明，内容综合投资理财的各方面论述，虽然这篇论文还有诸多缺点，但通过写此篇论文，查阅资料，学会了很多关于理财方面的知识，对于这门课程有了更进一步的了解。 自评分：80
第11篇：理财规划书
回望 2013，这一年是极其不寻常的。理财浪潮席卷大江南北，理财意识被前所未有的普遍性激发。然而，到底什么是理财，多数人没有清晰明确的认识，往往把理财和投资等价起来。实际上，理财的内涵远远大于投资，投资只是理财的一个组成部分。理财既涉及开源，也涉及节流，更重要的是如何通过个人财务分析、明确理财目标、制定理财方案、做好投资规划、防控各类风险，从而让自身现有和未来的财务资源能够很好的服务于家庭及个人不同阶段的理财目标和支持需求，即让自己的财务实现自由、自主、自在。
按照国际金融理财标准委员会的教材，一份全方位的理财规划书包含以下几部分内容：
目录
一、声明与摘要
二、客户基本情况
三、宏观经济和基本假设
四、家庭财务报表编制与财务诊断
五、客户的理财目标与风险属性界定
六、保险规划
七、拟订可达成理财目标或解决问题的方案
八、投资规划
九、风险告知与定期重审
下面以一位 IT 行业高收入者的全方位理财规划书为例，大家可以借此了解基本框架。
这份规划书的优点是比较系统专业，缺点是感觉不平易近人，显得过于呆板，没有亲和力。
一、声明与摘要
（1）声明
尊敬的王先生：
非常高兴有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3、本理财规划报告书做出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
4、专业胜任说明：本公司资深金融理财师 XXX 先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下：
1）学历背景:X；
2）专业认证：中国金融理财标准委 员会认证金融理财师 AFP；
3）工作经验:XX；
4）专长： 投资规划、全方位理财规划。
5、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
6、应揭露事项
1) 本规划报告书收取顾问报酬费 1000 元。
2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。
3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。
4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：XX 银行未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。
（二）摘要
1、理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排财务资源与投资来达到理财目标。
2、客户背景：客户为 IT 企业高管，29 岁，配偶 29 岁。准备未来三年要小孩。
3、资产负债状况: 以 2013 年 5 月底市价计算，总资产 15.8 万元，流动负债 6895 元，资产中自用资产占 6.33%，无国债，定期存款等生息资产，6.36%为股票基金与实业投资等成长性资产，流动性资产占 58.3%，紧急预备金充足。
4、收入支出状况：家庭税后年收入达 34.55 万元，年支出 15.96 万元，净储蓄率 53.8%，算是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中王先生收入贡献率 88%，远高于王太太的 12%。自由储蓄额 18.59 万元，可依照客户风险属性规划基金定投。
5、理财目标：首要目标是保证老人的每月赡养费用 3000 元，每年回老家探亲支出 2 万元；购房 2 年内购房首付预算 30-40 万元，后续条件成熟时再考虑换房提升生活质量；2 年内希望可以出国旅游一次，预算 3 万元，希望能储备足够的退休金，预算每月支出现值 1 万元，条件允许的话想早点退休；子女教育支出平均水平即可，只有在资源充裕的条件下才考虑出国留学；购车支出预算现值 15 万的汽车，实现时间视情况而定；希望能够实现每年旅游预算万元的目标，持续 40 年。
6、生涯模拟在收入以 5%稳健成长的假设下，要达到所有理财目标的内部报酬率 3.9%，低于客户可接受风险下的合理报酬率 7.17%；备选方案可实现换房、生活品质提升、增加保障支出等目标，内部报酬率可提升至 6.81%,实现的难度不大。
7、保险产品配置计划
依据王先生本人的个人意愿，我们从最低保额出发配置保险产品，年支出仅 1850 元，建议将保费支出提升至收入的 5%，即每年投入 17000 元。
8、投资产品配置计划
依照分离定理，考虑风险属性合理的资产配置，客户属于保守型投资人，建议股票 30%、债券 37%与货币 33%的投资组合，预期投资报酬率 7.17%。原有活期存款占比过高‚长期投资报酬率不易达到期望收益率，建议进行组合调整，并坚持长期定投的方式来积累财富。
9、根据客户的情况，建议一年定期重审一次。暂时预约 2014 年 1 月初为下次重审日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
二、客户基本情况
王先生，29 岁，上海某企业高管，税后年薪 30 万；妻子李女士，29 岁，某杂志社美术编辑，税后年薪 4.8 万。
两人工作已经 7 年，非常孝敬父母。这几年收入除了维持家庭基本生活支出外，大部分用于为双方父母在老家购置房产和偿还房贷，因此目前总资产较低。
从家庭生命周期来看，王先生家庭目前处于筑巢期。
规划限制：
1、避免复杂的金融衍生品等投资工具；
2、由于对国内的保险产品持观望态度，王先生对保险产品的预算限制为不超过收入的 1%，妻子保险产品预算不超过收入的 1%。
三、宏观经济和基本假设
本理财规划方案是以目前国内宏观经济形势及相关基本假设为前提，当经济形势、假设变量发生变化时，会影响目标实现的可能性。 包括通化膨胀率等（省略）
说明：
1、年通货膨胀率 5%。通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中货币的实际购买力下降。长期来看，我国历史平均通胀率在 3%-5%，2007 年 -2012 年平均通货膨胀率为 3.55%。考虑到各地区通胀情况不尽相同，在保守性原则下，我们在做此理财规划建议书时假设通货膨胀率为 5%
四、家庭财务报表编制与财务诊断
1、家庭资产负债表（2013 年 5 月 31 日 单位：元）
2、收支储蓄表（2013 年 5 月 单位：元）
3、财务诊断
您的家庭收入较高，负债比率低偿债能力良好，但资产的保值增值方面存在一些不足：
1、资产负债率是反映家庭偿债能力的指标，您的该比率为 4%，说明您家庭负债率很低，出现财务风险的可能很小，而适度运用财务杠杆可提高家庭资产的整体回报率，建议在新增生息资产时可根据资产回报情况适度增加负债。
2、流动比率是反映家庭短期偿债能力的指标。该比率为 13 倍，说明您家庭短期偿债能力强，有足够的流动性支付消费性负债。由于高于合理范围上限 12 倍，因此可以适当降低该比率，增加投资性资产比例。
3、投资与净资产比率是反映净资产中可供投资资产的比率，体现家庭的盈余能力。该比率值为 37%，说明能主动积累财富，但是低于合理范围下限的 50%，因此可考虑增加投资性资产比率。
4、平均投资报酬率是用于衡量资产产生收益的能力，合理范围为 4%-10%。王先生家庭投资报酬率为 0%，表明王先生可能缺乏投资理念或合理的投资方法，建议进行合理的资产配置和投资组合规划。
5、“财务自由度”为 0%，说明王先生家庭收入基本全部依赖于工资性收入，非工资性收入（即财产性收入）很低， 为生活而工作的压力还很大，建议尽快调整收入结构，增加股息、利息等财产性收入，减轻工作压力，为购房、子女教育和提前退休打好基础。
6、紧急预备金是家庭发生意外情况时的预留水库，合理的标准为 3-6 各月的家庭支出。王先生家庭流动性资产足够支付 7 各月的家庭支出，略微高于合理范围上限，可适当降低水平，用于增加投资性资产。
7、保费负担率合理范围是 5%-15%，王先生家庭没有配备保险产品，该指标明显低于合理水平，建议增加保费支出，以应对家庭可能面临的风险。 从以上财务指标分析可知，王先生家庭的收支方面存在过度依赖工作收入、财产性收入过低、保障不足等问题，需要增加生息资产、增加非工资性收入、增加保费支出以降低风险；家庭的资产配置、具体产品配置缺乏规划，需要进行合理的长期投资规划。
五、客户的理财目标与风险属性界定
（一）设定理财目标
1、赡养老人。保证老人的每月赡养费用现值 3000 元，预计持续 30 年。
2、购房规划。2 年内购置，首付预算 30-40 万，尽量多用住房公积贷款，少用商业贷款；未来在财务资源累计足够的情况下考虑换大房。
3、出国旅游。2 年内希望可以和太太出国旅游一次，预算 3 万。
4、子女教育。子女教育目标是完成国内研究生教育，只有在财务资源丰富的条件下才考虑出国留学。
5、回家探亲。希望每年能够回家探亲一次，每次预算 1 万元，持续 30 年。
6、养老规划。实现退休后每月支出现值 1 万元的生活水平。条件允许的情况下希望提前退休。
7、换车计划。希望购买一辆现值 15 万元的汽车，购买时间可以相对灵活，资源有限情况下换房优先于购车。
8、旅游计划。2015 年起，每年旅游费用现值 2 万元，持续 40 年。
9、保险规划。不喜欢储蓄型保险产品，愿意购买一定金额的消费型保险产品。保费预算希望控制在收入 1%以内。
（二）界定风险属性
风险承受能力是指您客观的风险承受水平，可能跟您的年龄、投资经验、工作等实际情况有关，在一定时间内变化很小；
风险偏好是指您的主观风险容忍态度。通过风险偏好测试，可以找出您对自我风险偏好的误区，了解您实际的偏好区间，并根据测试结果，向您推荐最适合您的资产配置方案；
您认为自己的风险偏好为稳健型, 由风险测试题目得出的您的风险承受能力类型为中等能力。
根据风险偏好、风险承受能力测试，适合王先生的资产配置方案为：
依照两阶段资产配置的科学方法，建议配置如下：
六、保险规划
由于本方案为已婚家庭，分别用遗嘱需要法、生命价值法、最低保额需求测算寿险保额。考虑到王先生对保险产品的消极态度，取三者保额最低者为应有寿险保额，意外险的保额为寿险的 2 倍，预防因为意外发生半残的情况。
保险需求分析表
说明：
1、考虑到现阶段王先生对于保险产品的观望态度，王先生的应有保额估算我们取用遗嘱需求法，李女士的应有保额估算我们采用最低保额需求法；
2、本例中年缴保费的计算，是根据 20 年缴费国泰顺意 100 定期寿险费率表来测算的
七、拟订可达成理财目标或解决问题的方案
（一）初始问题解决方案
生涯仿真表（表太大，只显示部分）
说明：
1、平均投资报酬率达到 3.9%，就可以实现所有理财目标。
2、购房总金额预算现值为 130 万，假设房价增长率 6%，两年后购房总价=1300000*1.06^2= 1460680 元，首付为 438204 元。如果贷款利率为 6%，贷款期限 25 年，则月供为 6587.83 元，年供为 79054 元。
3、王先生计划孩子三年后(2016 年)出生。假设学费水平和学费成长率、投资报酬率如下表： xxxxxxx
4、孩子出生后的三年内，为了全身心带孩子，妻子将暂停工作三年，妻子收入暂时中止。
5、家庭生活费用在孩子出生后家庭支出增加现值 2500/ 月，一直持续到 2039 年孩子毕业，2040 年开始不需要负担该部分费用；60 岁退休后，家庭月支出现值增加至 1 万元 / 月，届时的终值为 544565 元。
6、王先生可以在 6 年后实现购车目标，按照每年 5%的通货膨胀率，届时汽车总价为 201014 元。
（二）方案调整建议 由
（一）生涯仿真表可知，只要平均投资收益率达到 3.9%，王先生家庭即可实现所有目标。该收益率接近无风险收益率，意味着只要实际投资收益率超过 3.9%，将会出现财务资源盈余。王先生期望收益率为 7.17%，因此建议增加购房、教育、赡养老人、保险等支出或考虑提前退休。
根据王先生的理财目标优先顺序，结合王先生家庭客观上风险防范的潜在需求，我们优先考虑换房规划、保险规划、生活质量改善、赡养老人等，在财务资源盈余情况下再考虑其他目标。
调整后的生涯仿真表如下：
内部报酬率生涯仿真表
说明：
1、实现平均年化 6.81%的投资回报率，即可实现原有目标及新增理财目标。
2、换房规划。王先生想换一套面积 80平米、均价 2.5 万每平方米的商品房，现值为 200 万。假如王先生在 6 年后换房，6 年后该房产总价=2000000*1.06^6=2,837,038 元。六年后旧房终值=1,460,680*（1+6%-2%）=1,708,789 元，贷款余额现值为 856,591 元，得旧房剩余价值=1,708,789-856,591=852,198 元。新房首付款缺口=957,500-852,198=105,302 元.根据调整前生涯仿真表可知，第六年末王先生家庭总资产为 39 万，因此足够支付购房首付款差额。 新房贷款金额为 2,234,167 元，假设采取 20 年期商业贷款，贷款利率为 7%，则月供为 17321 元，年供为 207,858 元
3、保险规划。调整前王先生家庭保额不足，我们建议按照保费投入下限（收入 5%的比例）提升保费投入，增加至 17000 元 / 年。
4、旅游规划。每年增加旅游支出现值 2000 元。
八、投资规划
（一）市场分析
1、A 股市场
经济内生增长的动力依然不足，同时面临诸多挑战，包括人口红利的消失、可能已经接近极限的环境承载容量、资产泡沫的抬头等。化解这些矛盾，基本上只能靠改革的红利。新一届政府可能接受较低的增速，重点推动经济结构调整，并启动一些重要领域的改革： “再深的水我们也得趟，因为别无选择”。虽然经济总量的增长将趋于平淡，但结构方面，收入分配改革、反腐、雾霾、医改深化、知识传播便捷化等因素将对相关行业带来深远影响，结构性机会仍然存在。
另一方面，从估值水平来看，目前 A 股估值水平处在历史底部区域，下行空间有限，长期投资价值显现。
2、债市市场
预计二季度经济保持弱复苏的态势,CPI 水平将会维持较低水平。央行可能将会继续实行稳健的货币政策,不排除会适度增大回笼流动性的力度。由于信用债大多品种收益率业已降至相对较低的水平,供给估计也会进一步增加,可能将会出现阶段性供需失衡的状况。整体而言,未来一段时间债券市场大概率上将会呈现出窄幅震荡的特征, 交易性机会不大，对债市保持中性偏谨慎的态度。
3、可转债市场
转债市场中的诸多品种契合经济转型期的行业性投资机会，在整体不确定性较大的市场环境下，转债“进可攻、退可守”的投资特性也有利于吸引资金的关注。有鉴于此，我们考虑在市场经历了一个阶段的调整后再次提高股性转债和权益资产的配置力度。特别是调控政策的接连出台后市场呈现出一定的恐慌情绪，转债市场整体估值水平得到显著压缩的情况下，我们认为后续正股和转债的估值水平都有继续提升的空间。
（二）资产配置 根据第五部分中的风险属性界定，王先生为稳健型投资者，适合其风险偏好的资产配置为：货币类 33%、债券类 37%、股票类 30%。
风险偏好、风险承受能力测试是对王先生自身因素的评估，市场分析是对当前市场环境的具体分析，二者综合分析，才能给出最适合的资产配置建议比例。
根据市场分析，我们认为目前市场条件下股票类资产配置达到 30%上限是合理的。
资产配置调整前后为：
目前可供配置资产=活期存款 + 投资性资产 - 负债 =94,443 元
具体调整动作如下表：
（三）金融产品配置
1、投资标的选择的基本思路
（1）分散投资。同一类资产分散在 1-3 个具体标的，总的投资标的个数不少于 5。
（2）审时度势，结合市场环境灵活配置。目前宏观环境下，可转债进可攻、退可守，因此现阶段可超配重仓可转债类资产。
（3）优选投资工具。优选长期业绩优异、业绩稳定性好、机构投资者认可度高的投资工具。
（4）注重风险控制能力强、经风险调整后历史回报、预期回报较高的投资标的。
（5）结合王先生的投资经历、资产情况，选择适合的投资工具。王先生比较适合基金类投资工具，投资方式上比较适合基金定投。
2、初始投资金额配置
xxxxxxxxxxxxx 说明：
投资组合中的标准差、Beta、最低单月回报、夏普比例、在险价值均为简单加权平均数，并非理论上的严格算法，主要是为了方便理解；
预期收益率为综合考虑大类资产过往长期平均收益率、该产品的过往回报、当前的市场环境等重要因素后的估算值；
标准差为本月值、最低单月回报为本年值、Beta 为今年值、夏普比例为今年值；这些指标分别表示投资工具的风险水平、极端情况的亏损幅度、系统性风险程度、经过风险调整后的回报水平。 此处的在险价值意味着：未来一周有 95%概率该组合的回报率会高于 -1.56%，或者说，只有 5%不到的概率该组合的投资收益率亏损幅度达到 -1.56%。 该组合预期回报率 7.53%，大于生涯仿真表要求的回报率 6.81%，且有一定的安全边际。
3、每月储蓄金额投资规划
从市场环境、投资经验及理财习惯来看，基金定投是王先生的理想选择。我们优选长期业绩优异、成长性较好、波动较大的基金，作为基金定投的具体品种。
考虑到潜在的流动性需求，我们配置部分债券型基金。
1) 优选基金定投组合
2) 投资组合过往业绩回测
A、近两年定投收益率（每月定投金额 1000 元，网银申购费 1.2%）
B、今年以来定投收益率 (单位：万元）
3) 压力测试
我们对基金优选组合在市场悲观走势下进行压力回测：从 2009 年 8 月 4 日至今，大盘 3478 点下跌至今目前 2210 点，跌幅 36.45%，同期：
九、风险告知与定期重审
鉴于我们对王先生的现状了解是有限度的，因而据此做出的判断及规划有可能会出现偏差，我们会及时跟踪王先生理财规划的实施情况，为了监控并保证理财方案的顺利执行,初步定于 2013 年 12 月进行后评价。
若您的家庭及事业发生重大变化，请及时与我们联系，以便重新调整理财规划报告书。
金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期重审服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。
根据客户的情况，建议定期重审的方式与频率。通常至少需一年定期重审一次。暂时预约 2014 年 6 月初为下次重审日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
第12篇：个人理财规划
XIMU INVESTMENT 个人理财规划
个人理财计划是指根据自己的财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动，比如通过投资基金，来一步一步来实现自己的梦想。
个人理财计划的三个步骤
第一步：确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。
第二步：明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。
第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较
高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。
第13篇：人生理财规划
人生理财规划
每个人都希望过幸福美满的生活，但是我们首先应自问有没有这样的能力？也许我们现在的工作环境好、工资收入稳定、工作时间好，但是我们也明白人无千日好，花无百日红，我们能肯定将来的工作岗位永远没有人事变动，永远没有制度上的变动吗？谁能保证自己的工作永远是铁饭碗呢？而且残酷的现实告诉我们即使无风险的抱着金钱不放，金钱的价值也会一天必一天低，因为世界每个角落都有通货膨胀。物价指数一天比一天高，金钱的价值却一天比一天低。在这样的情况下，我们还能靠着我们那点固定工资其实现我们人生的宏伟计划吗?
答案显然是否定的，所以从现在开始我们就应该有理财的意识。让自己慢慢的摆脱受金钱支配的局面,改变为主动的支配金钱。因此，我们必须认识理财的重要，订定一套适合自己的理财规划，来达成自己的生活目标。
对于一个也快走上社会的我来说，既没有优越的家庭条件，也没有特别的才华，能找到一份差不多的工作就已经很满足了。想想以后自己不仅要赡养父母，而且还要抚养自己的孩子，肩上的担子真的好重啊。所以，我更应该合理的花我的每一分钱，制定一个合理的理财计划，让自己以后有闲钱做自己想做的事，好好的享受老年时光。
下面就是我的理财规划：
独身期：
1.埋头工作增加收入
因为独身期间是人生最快乐的时候，最没有后顾之忧，而且精神和体
力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。
2.尝试参加风险投资
因为自己那时候还年轻，即使风险投资失败也能够承受的起。任何的挫
折失败也可以从头再来。所以我打算把自己收入的40%用于股票和基金。利用杠杆投资，玩本小利大金钱游戏。
3.定期储蓄必不可少
虽然储蓄没有股票的回报率高，但是它的优点就是没有风险而且有固定
的利息，所以我打算将自己收入的30%存如银行。这样的话，即使在股市的钱“全军覆没”也不会让自己崩溃到极点。之所以选定期的是觉得利息会高一点，。如果自己以后想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。
4.人际交往
我觉得人长大了考虑的事情就多了，自己工作了也不能忘了自己的亲戚
朋友们，平时放假回家或过年的时候也要买点礼品给他们，尤其是父母在1
我的成长过程中实在是付出太多太多，现在自己有能力了就应该孝顺他们。还有朋友对每个人都很重要，正所谓多个朋友多条路，多个敌人多座山。不要有事的时候才想到朋友，平时也应该大方一点，偶尔请他们吃吃饭、唱唱歌什么的。尤其是自己以后想创业的，朋友多了真的会有很多的帮助。所以我会花费我收入的30%用于人际交往。
现在假设我的单身年限是五年，月平均工资是2200元(扣除各种保
险费)，银行年定期（三年）利息是3.85%，风险投资的平均回报率是8%，自己的每年日常生活开支5000元，每年的意外支出为5000元。那么五年后我所拥有的资产是：
总工资：2200*12*5=132000元
储蓄收入：132000*30%*3.85%+39600=41124.8元
风险投资收入：132000*40%*8%+52800=57024元
意外支出：5000*5=25000元
日常开支:5000*5=25000元
总财富值:41124.8+57024-25000-25000=48148.8元
成家期:
男大当婚，女大当嫁。我相信自己会在二十六至二十九岁之间把自己嫁出去。步入喜宴，披上婚纱，结束独身生涯。婚后的支出会较多，我想我的理财重点就略有不同。
1.尽量减少开销
在这一点上我相信自己还是能想出很多省钱的法子的。例如：可以尽量在家吃饭，不要下馆子，因为同样的东西在外面吃可能比在家里吃要贵3至5倍;购买二手货，想办发买一些“与新的一样好的”二手货来省钱；可以适当买一些减价的商品，反季节的衣服就会比当时便宜很多。虽然这些办法每次省的钱并不是很多，但是日积月累我们口袋里的钱就会多起来。所以在买东西的时候我会多想想，还有没有比这更省钱的办法呢。
2.房地产不可小视
结婚之后买房是件大事，也是支出较大的一块。我的计划是结婚五年之内买房的，这样自己也会有个归属感同时也能给孩子一个安稳的家庭环境。我想要预备20万来付房子的首付，其他的每月再付一部分，当然买了房子之后也不必当心自己的钱没有，因为房子是固定资产，一般来说它能升值，假如自己以后发展的好的话，还可以买更好的房子，这样将已有的房子出租也能够增加收入。
3.保险、教育基金不可少
怎么说呢，我想每个人都希望老有所样。现在人的人均寿命都提高了，也许等到自己退休没有收入的时候还要赡养自己的父母，这样的日子就会非常的拮据。 而且现在孩子上学也需要花很多的钱，也许现在还能承受，假如有一天自己出了什么不好的事那孩子的读书问题有该怎解决呢？所以我打算用家庭收入的30%给双方父母各买一份老保险、一份医疗保险；自己和丈夫
也买一份养老保险；给孩子买教育基金。这样的话现在辛苦一点，将来就会过的很轻松，很享受。
4.适度的考虑投资
因为买了房还要支付保险费，所以剩下的钱也不是很多，但是也不能看着资金闲置，任其贬值，所以这时候我会考虑买些债券和基金，因为没有什么风险而且有稳定的回报率。这部分大概会投入闲钱的50%，剩下的就存去银行和用于节假日的开销和人际交往。
先假设期限是十年，每年可省的花销是5000元，两个人月工资是6500元，结婚花销20000元,其他部分由父母负担。结婚前两个人各有50000元，买房首付20万，其他每月支付2000元，五年还清。每年的保险费5000元，孩子的教育基金每年3500，家庭年支出30000元，人际交往每年3000元，意外支出每年5000元。十年后的资产状况：
婚钱资产：10万
结婚花销：2万保险费：5000*10=5万
总工资：6500*10*12=78万房子费用:20万+2000*12*5=32万 房子装修费：5万家庭支出:3万*10=30万
孩子教育基金：3500*8=2.8万人际交往：3000*10=3万
父母赡养费:3000*10=3万意外支出:5000*10=5万
节约费:5000*10=5万
现资产：10万+78万-2万-32万-5万-5万-30万-2.8万-3万-3万-5万+5万=5.2万
将现有资金的50%购买基金和债券，预期收益率为6%，30%用于储蓄，利率3.7%.20%用来够买股票，预期收益10%，现在预算十年所拥有的财富值大约为：5.2万*50%*6%+5.2万*30%*3.7%+5.2万*20%*10%+5.2万=54162.4元 中年期间：
1.子女的教育投资
每个父母都望子成龙，当然我也一样。对于孩子我相信我是无私的，我想自己的子女入读当地最好的学校接受最好的教育，这样花销和支出当然就会多一些，而且小孩子也处于长身体的阶段，营养、衣服、学习用品都是少不了的。当然除此之外，在平时的时候还得报个才艺班，学点舞蹈，钢琴什么的。再加上平时的零花钱、生日礼物、游玩费才不多也要花掉家庭收入的20%了吧。之所以投入这么都都是希望将来孩子能够有很好的未来，用知识改变自己的命运。想想还是值了。
2.寻找新机会和新事业
人中年的目标是发展自己的事业，我相信我的另一半在这时候应该会选择自己创业，更何况有一大家子需要养活，这应该是绝大说人的选择吧，这时候可能就要向亲戚朋友们借钱了，创业也就是暂时的失业，家庭固定收入肯定会减少，所以会选择在进入中年期的五年后进行。虽然有点冒险，但是只要有头脑、有眼光，我相信成功的概率还是相当大的。估计起步资金是2
5万。
3.囤积养老金
虽然买了养老保险，但是很显然是不够的，所以趁着自己还年轻的时候就要为以后考虑一下，这时候可能用更多的闲钱用来储蓄，以便自己老了有足够的钱花销。
4.合理避税
既然选择了创业就免不了要和税务局的打交道了，所以在这一块就是尽量的合理避税，给自己增加一些收益。
先假设这期间是15年，前十年需要支付保险费、教育基金费、孩子的学费，两人月工资8500元，55岁左右退休，借款15万用于创业，还款利息为10%（三年），成功每年带来纯收益为10万元。
先前资产:5万
总工资：8500*12*5+3500*12*10=93万
借款：15万孩子教育基金：3500*10=3万
保险费：5000*10=5万孩子学费：5000*10=5万
家庭支出:4万*15=60万人际交往：4000*20=8万
意外支出:1万*15=15万父母赡养费:5000*15=7.5万
节约费:5000*15=7.5万创业收益：10*10=100万
预计中年期结束时的资产为：5万+93万+15万-3万-5万-5万-60万-8万-15万-7.5万+7.5万-（15万+15万*5%）+100万=101万
注:未考虑其他投资带来的收益。
老年期
人到了五十五岁，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时。每年可以领取一些养老金，如果手上有一笔可观的财富，我会选择一种保险的方式来投资，至少可以让自己的资产保值。
1.黄金投资
我会投资10万元买黄金，因为它是一种稀有金属，它能够保值，以后还可以把他留给自己的下一代。
2.储蓄
我会用20万用于储蓄，用于自己和丈夫养老，自己辛苦了大半辈子，这时候有时间是应该好好玩了，我会选择出去旅游，好好享受老年的时光。
3.基金
我会将家庭资金20万买基金，并且长期持有，除非有意外事故，否则不会动用这部分钱。相信十多年后收益不菲。
4.买房
用50万买房，将自己婚前的房子租出去，房租用于日常开支。
5.资产分配
将自己的基金全部捐给失学儿童，老房卖出所得捐给残疾人，其他的留给自己的儿女
。
我曾想过人生的意义到底是什么，是拥有金钱、事业、出名吗？我想这都不是。我想应该是我们都曾今过梦想，并且为之付出过。我的理财规划虽然都是在比较理想的状况下实现的，也许等到真正面对的时候，还会有很多意想不到的困难，但是那又能怎么样呢?这一切都不能阻挡我们前进的步伐。人生不过百年，都了最后其实自己所拥有财富的多少已经不重要了，重要的是我们为家庭做了什么，为社会做了什么。让我们都有一个发财的梦吧，为社会做点贡献，让我们现在就开始有个理财计划吧，帮你的梦插上飞翔的翅膀。
第14篇：理财规划方案
单亲家庭属于特殊群体，往往是一个人的收入要花费在几个人身上，其收入与开支如果不早点计划好，可能会入不敷出，建议这类家庭理财应以稳健、安全为主，小比例投资和购买适当保险。
郭女士，43岁，酒店经理，年薪8万元，年终奖金1万元，作为酒店管理人员，且正值事业上升期，故预测徐女士在未来的收人年增长率平均为5％。
每年生活开支1.5万元，社会保险缴纳情况：郭女士企业福利良好，四金均正常扣缴，预计公积金账户每月按个人基本工资的8％扣除，养老金每月按基本工资的8％扣除，医疗2％，失业l％，社保投资报酬率为4％。
在公司购买了三险一金。儿子21岁，大学二年级，每年上学开支2万元 ，学费成长率：根据目前市教育局提供的历年数据，预计学费增长率为5％。
，购买了学生平安保险。母亲68岁，购买了养老保险5000元 。
郭女士的丈夫于3年前出车祸死亡，对方赔偿30万元，其中10万元为一年期的银行存款，2万元购买成长基金，有1万元购买了股票。家里有一套100平方米的二手房和一间出租房，二手房购置价格65万元，首期付款35万元，贷款30万元（利息为15000元）到期还本付息共31.5万元，分10年还清。 出租房每年房租收入为3万元。根据徐女士目前身体健康的状况，退休规划到85岁，退休后生活支出不包括儿子费用和养老费用，65岁开始不再外出旅游，但医疗费用会增加。
财务状况分析：
郭女士家庭总资产136万元，净资产58.25万元，年节余资金78500元。从财务比率指标看，结余比率13.5%，负债比率22％（合理比率30％），说明郭女士家庭财务安全，负债率低，对现有负债的偿还能力强，流动性过盛；投资与净资产比率为22.3％（合理比率50％），投资的房产年收益率2.2％，说明投资比率高，但效益低。
理财方案：
郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。
郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子，母亲和自己的生活开支。
首先是现金规划。一般家庭现金准备为月生活支出的3倍，考虑郭女士为单亲家庭，抗风险能力弱，建议保留6个月支出即22500元作为现金准备，可以用这笔钱购买货币市场基金。房产是郭女士家庭资产中最主要的一项，其价值占总资产的51%，年归还房贷金额也占到家庭年收入的26.25%。考虑到我国可能会进入加息通道，随着郭女士家庭收入逐渐提高，提前还贷是减轻经济负担的好方法。
其次是教育规划。
郭女士的儿子今年大学二年级，孩子的读书费用郭女士已有准备，尚未准备的是孩子在毕业和应聘工作时期需要支出的着装费、交际费、资料费等，建议准备1.5万元，这笔钱可以购买2年期债券或收益较稳定的债券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有结余。随着时间的推移，郭女士的工资和奖金有可能还会提高，而且孩子两年以后大学毕业，可以减少每年15000元的生活开支，参加工作后又可给家庭增加不少收入。因此，可以预期郭女士家庭未来的收入会有一定的提高。 郭女士家庭的资产结构中，负债仅为房贷一项，占家庭资产净值的22%，小于50%的警戒线，具备较强的偿付能力。家庭主要资产为房产，属于防守型。
再次是风险管理和保险规划。郭女士作为单亲家庭中的唯一支柱，肩负着抚养儿子和母亲的重任，一旦郭女士发生任何意外，将对儿子和母亲产生巨大影响，因此郭女士的风险保障尤为重要。建议郭女士购买意外险和重大疾病险，年支出保费约6000元，保额15万元。最后是投资规划。在目前的情况下，建议郭女士对房子投资1万元进行内部装修，将租金提高到每月31000元，使投资收益达到5.3％的中等水平。按照规划，郭女士每年的结余资金可达90500元，
郭女士理财目标是通过合理理财，使结余资金由现在的78500元逐年上升，两年后达到每年增加2～3万元，最终为自己的养老做准备。
财务分析
郭女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议郭女士一方面争取开源，另一方面要提高资产收益率。
郭女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。
在正常生活不受影响的情况下，郭女士每年应尽可能节约一些，减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比，留出更多资金作投资。
第15篇：理财规划案例
理财规划案例:
一、财务状况分析
从案例中可以看出，张先生夫妻二人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大。
从目前家庭状况来看，夫妻双方的父母都有退休金，以及医保，短期暂时不需要很多开销，而且，夫妻俩人单位均有社会养老保险和医疗保险，所以用在买保险上的理财产品的费用不需很多。 张先生家年收入为10.8万元，年支出为8.16万元，每年的结余为2.64万元，同时还有2万元的存款，及市值4万元的股票（被套，损失近1.2万元）。有一部价值10万元的经济型轿车，暂时还没有住房。
二、理财分析
（1）家庭资产状况分析
根据张先生的家庭状况，可以分析出：实物资产占家庭总资产的62.5%；金融资产占家庭总资产的25%；货币资产占家庭总资产的12.5%。
（2）家庭收入状况分析
在家庭收入中，刘女士的收入占家庭总收入的33%，张先生的收入占家庭总收入的67%，由此可见，张先生的收入占家庭总收入的大部分。
（3）家庭支出状况分析
年总支出为8.16万元，日常生活支出3.12万元，占总支出的38.2%；养车费支出1.2万元，占总支出的14.7%；其他支出3.84万元，占总支出的47.1%。
（4）家庭结余状况分析
10.8-8.16=2.64万元
三、理财目标
处置目前被套的股票；2年内购买一套两居室住房；五年后养育一个孩子。
四、理财规划
1、鉴于张先生家已持有价值4万元的股票，风险较大，建议不要再增加过多资金购买股票，因现在股票被套，不要急于离场，造成实际的损失。建议暂时持有股票，遇到持有股票低价是可适当补仓，以此来降低成本，等待时机，现在股市探底回调，后市看好，待股市反弹，价格回调时再解套离场。
2、鉴于现在通胀的压力，银行存款是负收益，建议张先生将存款取出，买一些理财产品，为保持一定的流动性和安全性，可以选择国债和基金的投资组合，利用国债的高安全性稳步增加帐户中的数值，利用基金博取一定的收益，每年的结余资金可以做基金定投。
3、由于夫妻的父母均有退休金及医保，夫妻二人也有社会养老保险和医疗保险，所以目前家庭不需要买过多保险产品。
4、两年内购买一套两居室的住房，如果选择地理位置较偏的地方，价值大概在35万元左右，首付10.5万元，每月还月供1600元。
5、五年后，若考虑要孩子的话，从现在开始可以为孩子储备资金，可以买每月1000元的基金定投，五年后资金达8万元，足够孩子的短期养育费。如考虑到孩子未来的抚养与教育问题可以做一个专门的教育基金的储蓄。
第16篇：理财规划报告书
家庭理财报告书
尊敬的---------先生/女生：
您好！经过我们与您的沟通，我们认为，您的理财目标是：
1．从现在开始筹集孩子到国内高等重点大学教育费用30万人民币；
2．合理规划家庭保障需求，有效抵御家庭风险；
3．从现在开始规划退休生活，使退休后能保持现有的生活水平。
潜在需求：合理安排收支，保持一定的生活水平；
为了实现您的上述理财目标和需求，在未来的一段时间内，我们建议您的家庭：
● 相应地节约支出
● 建立全面的家庭保障计划
● 进行与您风险承受能力相匹配的适当投资
我们在对您的资产负债结构、现金流状况进行分析基础上，按照预测的未来数据，详细测算了您的理财目标所需的资金，进行现金、消费、保险、投资和退休等方面综合规划，提出了一些建议，供您参考。
策略与建议
（一）现金规划建议
.应急备用金管理：备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家庭3个月支出，先生的家庭备用金额度应保持在5，000元，随用随补。备用金的形式以现金、银行活期存款和货币市场基金为主，建议先生保持 2，000元的活期存款，税后年收益率 1.88％，其余 3，000元购置货币市场基金，年预期回报率约为3％。两个工作日资金即可达账。货币市场基金产品池：泰信天天收益（ 290001）、中银货币（ 163802）、易方达货币（ 110006）
（二）风险管理规划建议
先生夫妇均为企业中层主管，人到中年，亚健康、过劳以及意外等引起的风险，都将会给您的家庭带来很大的损失。
孟先生夫妇虽有各种社会保障，但抗击风险的能力有限。您及您太太因驾车、经常出差、旅游等活动，潜在风险较大。我们本着“量力而行、转移风险”的原则建议您购买“保费低、高保障”的人寿保险，预估保额应以万为宜，夫妇保额权重分配为：孟先生60万元，高女士40万元，同时建议附加定期住院补贴保险（现金额度型）每人6 0 0元，保险公司可补贴因疾病住院而引起的负担（现金给付、手续简便），胜过 10万保额的重大疾病险，另附加意外伤害／意外伤害医疗等保险。主险参考险种：平安幸福定期寿险（ A，2 004）、新华人寿定期寿险（B）等。
孟先生与高女士也可考虑购买中国银行与人寿保险公司专为中银卡客户设计的卡单式综合保险，每人每卡限购两份，成本低、保障功能强。
您的女儿孟一，除在学校购买学生团险外，建议购买卡单式保险1-2份。（产品池：太平洋寿险16
8、永安福系列）。
此外，家庭财产险、车辆险、责任险等也应加强；家中收藏品、贵重物品及其他有价凭证等，建议办理银行保管箱业务，比保险更方便、更安全。如果以您现在的资产规模，可相对集中在一家银行（50万元金融资产），可获得贵宾待遇，即可获免费的保管箱服务；其他服务费用的减免项较多，这也是有效节支好办法。
以上各项保险费用合计支出应控制在1万元／年以内，如果临时出现现金流问题，可适当利用保险法规中60天的宽限期，并及时补缴。
（三）教育规划建议：
您女儿的教育规划对您来讲是您家中的头等大事。“本－研连读”所带来的经济负担相当沉重的，如果不好好地规划，将严重影响您的家庭正常生活和工作。及孩子的教育前途。
我们建议：即可满足女儿的高等教育的学费。
（四）退休规划建议
人无远虑，必有近忧。退休规划是人生规划的中重要一步，人人都希望有一个幸福的晚年，但晚年的美好生活靠得是积累。 目前价格水平下，退休后您家庭的总支出（假定子女教育等项目支出停止）。
．生活费用：4万元／年；
．增加家政服务费：0．5万元／年；
增加医疗保健等费用：1万元／年；
旅游支出：2万元／年；
．增加 健身、美容支出：0．5万元／年；
其他不确定支出：1万元
目前年度累计费用3万元。经测算预计 20年后退休生活费用每年需 9万元。夫妇因工资基数较高，每年可从社保领取养老金4.5万元，年养老金缺口将为 4.5万元。
退休基金的筹集：期初可投入的 10万元，长期年回报率加权平均按8％计，可计得46.6万元；每年须为养老金投入1.4万元，退休时将累积退休金合计112.5万元，可保退休无忧。也可通过定期定额投资的方式进行补充投资。
本方案仅为建议性，您有完全独立的决策权。我们会定期与您沟通，并与您一起对方案进行调整升级。
风险与选择同在，机遇与挑战同行。机会永远垂青于有准备的人……
再一次感谢您对我们的信任，也非常荣幸能为您的家庭理财聊尽绵薄之力，一愿您目标得现，二愿您家庭幸福，三愿您宏图得展，事业腾飞。
您的理财顾问： ***联系方式：********欢迎您随时电话垂询
第17篇：个人理财规划
个人理财规划
社科1015班
肖伊莎
3100100935
理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案。 经过这个学期的学习，我想我对个人理财有了一点初步的想法。
不过在此之前，我觉得有个概念还是要明确的。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
1.理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
2.理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3.理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增[风险）。
我们知道，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。所以我想从这几个方面对自己的财产做个规划。
首先是收入。我现在学的是社科，将来我想走金融的道路，而金融学主要培养的是具有金融保险理论基础知识和掌握金融保险业务技术，能够运用经济学一般方法分析金融保险活动、处理金融保险业务，有一定综合判断和创新能力，能够在中央银行、商业银行、政策性银行、证券公司、人寿保险公司、财产保险公司、再保验公司、信托投资公司、金融租赁公司、金融资产公司、集团财务公司、投资基金公司及金融教育部门工作的高级专门人才。基于各方面的考虑，我想证券公司应该是个不错的选择。好好干的话，年薪应该有个七八十万吧，这样也就够了。
接着是支出。自己和未来的老公共同承担。主要包括了吃饭，穿衣等日常开销以及供养子女，交房贷等。这样计算下来每个月大概自己要花八千，这样一年就是十万左右。还有六十万结余。
每年再将十万存入银行以备不时之需，不能把所有的钱都拿出来，这样万一除了什么事急需用钱就麻烦了。这一点很重要。
剩下的钱就可以用来好好投资以求最大的受益了。 首先明确的是理财的步骤，我觉得有三步。
第一步：确定理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。
第二步：明确投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。
第三步：制定适合投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。
其次要懂得多种理财的手段。
我们不难发现，国内个人投资市场随着中国政府有关金融政策的相继放宽，社会保险制度的不断健全，社会保障基金的入市，政府基建项目私人投资者市场的最终开放，中国政府开始打破已往面对私人投资者的政策壁垒和相应的金融管制，已经全面开启投资的大门，向社会多渠道融集资金，资本多元化日益成为其鲜明特点，个人投资范围越来越广泛。中国的大众投资心理也开始不断趋于平和，国内个人投资者已经逐渐向成熟期过渡，逐渐摆脱了入市初期的急躁心理和从众心理，中国的有价证券市场也形成了江恩理论等适应自身发展的个人操作的理论基础。中国的资本市场留给个人投资者的盈利空间不断增大，只要具备良好的投资心态以及相应的市场判断能力，可供个人投资者选择的投资方式的相应增加，政府对资本市场的监管力度的逐步提升，对中国未来几年间个人投资市场的繁荣和逐渐扩张都将起到重要的推动作用。而股票、债券、基金，这三种国内中小个人投资者较为推崇的投资模式就目前的发展现状由于政府在中间的协调作用效果明显，在稳定市场的同时又很好的保障了国内中小投资者的利益。投资者对于市场一方面的要求是要有稳定的盈利保障，但其中投资者更期望有一个平稳的投资环境，有时投资者不只是一味追求暴涨的利润空间，而是希望市场能有一个稳中有升的利润攀升过程，把自身的投资风险降到最低水平。股票、债券、基金，这三种目前国内主要的有价证券投资方式并不是相互脱离存在的，而是互相依存、相辅相成的。任何一方面的动荡都会不同程度的给其他另一市场带来震动，从而影响行业整体的正常发展。因此，稳定的行业秩序是市场发展的前提，也是国内中小投资者获利保障的基础。所以这三种方式应该是不错的选择。
我还可能会选择购买黄金等可以稳定升值的投资方式。 黄金投资是世界上税务负担最轻的投资项目。相比之下，其它很多投资品种都存在一些让投资者容易忽略的税收项目。特别是继承税，当你想将财产转移给你的下一代时，最好的办法就是将财产变成黄金，然后由你的下一代再将黄金变成其它财产，这样将彻底免去高昂的遗产税。而且黄金转让，没有任何登记制度的阻碍，而诸如住宅、股票的转让，都要办理过户手续。假如你打算将一栋住宅和一块黄金送给自己的子女时，您会发现，将黄金转移很方便，让子女搬走就可以了，但是住宅就要费尽得多。由此看来，这些资产的流动性都没有黄金这么优越。最重要的是任何地区性的股票市场，都有可能被人操纵；但是黄金市场却不会出现这种情况，因为黄金市场属于全球性的投资市场，现实中还没有哪一个财团或国家具有操控金市的实力。正因为黄金市场是一个透明的有效市场，所以黄金投资者也就获得了很大的投资保障。
不过我认为最重要的应该是保险。不管你有多少财富，意外是无法预测的。一旦飞来横祸，你可能一夜之间就一无所有。不过现在意义的保险已经不局限与传统的那种花小钱买平安，而是发展成为了一种新型的投资方式，如分红险，万能寿险等。保险一般予人之印象不外乎人身保障及储蓄之功能，与投资根本毫不相关，投资型保险与传统型保险最大的差异在于前者将投资的选择权和风险转嫁给顾客，而后者是由保险公司将保费进行投资，并允诺顾客一保证利率，顾客无须为保险公司的投资盈亏承担任何风险。这样一来可以说是一举两得，既为自己的将来做好了保障，又是一种理性的有钱途的投资。
通过对未来财产合理的规划，首先可以满足日常，周期性的需求；其次，可满足对应急资金的需求；再次，可以满足未来消费的需求；最后，也就是最重要的，可以满足财务积累与投资获利的需求。
我觉得，想要成功的理财，我们还要跳出一些盲点。
1、对自己没有信心。多数人觉得自己对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且不认为自己有能力可以做好，总认为投资理财是一件很难很难的事，非自己能力所及。
2、缺乏专业知识。投资理财要看统计数字、总体及个体经济分析，甚至政治等因素对理财投资都会产生影响，然后做综合的研判。这些对一般非科班出身的人或根本很少接触这类知识的人来说，确实是大限制。
4、害怕有去无回。认为投资应该等于赚钱，无法忍受在投资的过程中有赔的可能性。
5、环境使然。从小根深蒂固的观念就是把钱放在安全的银行，习惯成自然。
6、害怕钱不在手边的感觉。守成心态让很多人会很怕手上没有钱的感觉，现金要多才有安全感，随时摸得到、拿得到，所以把钱放出去投资，导致户头空空、手上空空，心中就不踏实。
7、耳根软。一些人在投资时非常没有自信，又对复杂的研究避之唯恐不及，所以投资时显得没有主见。
8、跨不出第一步。想投资做生意、买股票、买基金、也都明白投资理财的好处，但就是只有心动没有行动。
9、懒得花心思。这是大多数人的通病，今天懒得动，明天懒得想，时间就这样消耗掉了。
10、优柔寡断。患得患失让本来就信心不足的人更加裹足不前，买了怀疑是否买得对，卖了又怕卖错了，投资有时就缺了些豪气。
不过这些都是自己可以克服的。关键就是一点，理财，要胆大而心细，这样才能成功。
在以后的日子，学会理财将会对一个家庭非常重要，这是毋庸置疑的。也只有掌握了理财的能力，才能为未来的生活打下坚实的基础，为以后的美好日子添砖加瓦！
第18篇：理财规划现金规划
现金规划：
为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
现金规划应遵循的一个原则：
短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。
现金规划的基本程序：
首先分析客户现金需求，接着制定规划方案。下面分两节来详细讲解
第一节
一、现金规划需要考虑的因素 1.对金融资产流动性的需求 交易动机
谨慎动机（或称为预防动机） 2.持有现金及现金等价物的机会成本 什么是机会成本 资产的流动性与收益性
二、流动性比率 资产的流动性
是指资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。流动性强的资产能够迅速地变现而价值不受损失，现金和现金等价物就是流动性最强的资产。
流动性比率
指的是个人或家庭的流动资产与月支出的比值，能够反映客户支出能力的强弱。 流动性比率 = 流动性资产 ÷ 每月支出 流动性资产
一般专指银行的流动资产，主要包括：现金、黄金、超额准备金存款、一个月内
分析客户现金需求 到期的同业往来款项轧差后资产方净额、一个月内到期的应收利息及其他应收款、一个月内到期的合格贷款、一个月内到期的债券投资、在国内外二级市场上可随时变现的债券投资、其他一个月内到期的可变现资产（剔除其中的不良资产）。
在个人理财中，个人的“流动性资产”主要指个人或者家庭当前的现金、活期存款等可随
时变现的资金，是评估一个人或者家庭流动性比率的重要指标之一。
第19篇：理财规划报告
理财规划报告：李先生今年40岁，是公司的销售总监，每月薪金8万元。目前，共有金融资产180万元，其中银行存款100万元，股票80万元，2013年计划组建家庭，还希望有惬意的退休生活，他决定寻求理财规划师的帮助，请根据所学投资理财的相关知识为李先生定制一个书面理财计划。（该部分分数占期末总成绩的30%）、（要求至少1500字）。
第20篇：个人理财规划
个人理财规划
单选题148，多选题13，判断题119
大众理财
（一）已完成
1.【单选题】从1900年到2000年，美元贬值为原来的（）。
A、1/50 B、1/54 C、1/58 D、1/62 我的答案：B
2.【多选题】理财在追求投资收益的同事，需要更多注重哪些内容？
A、财产增值、财务整合 B、投资规划
C、养老规划、遗产规划 D、人生规划、风险管理规划 我的答案：BCD
3.【判断题】至今为止，诺贝尔基金每年的投资形式只包括银行存款和公债，尚没有参与风险更大的股票投资等形式。（）
我的答案：×
大众理财
（二）已完成
4.【单选题】一个人处于20岁到30岁之间这个阶段时，（）是其正确的基本理财目标。 A、炒股 B、股权投资 C、投资房产 D、储蓄 我的答案：D
5.【单选题】根据调查，大多数人认为100万变成1000万需要多长的时间？（）
A、十年 B、三十年 C、五十年 D、一百年 我的答案：B
6.【多选题】投资理财需要具备哪三个基本条件？（）
A、长期等待 B、追求高报酬 C、积极的投资观念 D、固定的投资 我的答案：ABD
7.【判断题】理财不能从退休时再开始。（）
我的答案：√
8.【判断题】储备可以说是一种信用。（）
我的答案：√ 大众理财
（三）已完成
9.【单选题】（）发明了对冲基金。
A、鲁比尼 B、索罗斯 C、萨缪尔森 D、纳什 我的答案：B
10.【单选题】相较于其他三项，哪一项不属于投资时需要重点注意的方面？
A、投资的对象、投资的风险 B、投资的资本和未来工资的增长 C、投资的渠道、投资的方式 D、收益的期限 我的答案：B
11.【判断题】根据授课教师的理论，千万富豪是拥有创造千万财富能力的人。（）
我的答案：√
12.【判断题】理财对象的财性是不一样的。（）
我的答案：√
大众理财
（四）已完成
13.【单选题】（）这种投资方式被誉为“千里马”。
A、国债 B、储蓄 C、股票 D、基金 我的答案：D
14.【单选题】（）被比喻为“下蛋的老母鸡”。
A、银行存储 B、外汇投资 C、股票 D、债券 我的答案：D
15.【判断题】投资的收益越高，风险一定越高。（）
我的答案：×
16.【判断题】通胀的原因之一就是无风险收益的减少。（）
我的答案：√
大众理财
（五）已完成
17.【单选题】投资管理的过程实际上不包含（）。
A、按照策略来操作执行 B、转变市场 C、评估
D、对市场进行分析 我的答案：B
18.【单选题】（）是测试投资者的风险承受能力的主要方面。 A、测试投资时间有多长 B、测试投资地点在何处 C、测试基础资产有多少 D、测试投资人数有多少 我的答案：C
19.【判断题】价值是内在的属性，与价格不同。（）
我的答案：√
20.【判断题】采用“32221”的组合投资策略主要是从稳健投资的原则出发的。（）
我的答案：√
大众理财
（六）已完成
21.【单选题】（）是抵御通货膨胀最好的资产。
A、黄金 B、股票 C、白银 D、储备 我的答案：A
22.【单选题】（）是投资的第一目标。
A、升值 B、树立理财观 C、保值 D、保证心态 我的答案：C
23.【判断题】分散投资并不意味着无限的分散。（）
我的答案：√
24.【判断题】风险相互抵消的方式之一就是分散投资。（）
我的答案：√
大众理财
（七）已完成
25.【单选题】关于实际利率和名义利率，下列说法正确的是（）。
A、实际利率等于名义利率减通货膨胀率 B、实际利率等于名义利率乘通货膨胀率 C、实际利率等于名义利率
D、实际利率等于名义利率加通货膨胀率 我的答案：A
26.【单选题】（）是物价不变而货币购买力不变的情况下的利率。
A、通胀膨胀率 B、普通利率 C、实际利率 D、名义利率 我的答案：C
27.【单选题】（）是中国货币金融管理的最高机构。
A、发改委 B、央行 C、邮储银行 D、银监会 我的答案：B
28.【判断题】为了保证经济的稳定，央行的政策应该是统一的且有连续性的，不能因为时期的不同产生不同的侧重点。（）
我的答案：×
大众理财
（八）已完成
29.【单选题】我国的利率体系包括（）。
A、浮动汇率和稳定汇率两部分
B、通胀膨胀率、名义利率和实际利率三部分 C、名义利率和实际利率两部分 D、法定利率和市场利率两部分 我的答案：D
30.【单选题】（）是根据国家间的经济情况和供求关系而相应调整的汇率。
A、法定利率 B、市场利率 C、浮动汇率 D、固定汇率 我的答案：C
31.【单选题】在大多数情况下，（）才是符合经济规律要求的状态。
A、名义利率 B、正利率 C、负利率 D、零利率 我的答案：B
32.【多选题】国际上主要的汇率制度有（）。
A、固定汇率 B、名义汇率
C、管理的浮动汇率体系 D、浮动汇率 我的答案：ACD
33.【判断题】经济周期可能对平均利润水平、物价总水平和政策性因素产生直接或间接的影响。（）
我的答案：√
大众理财
（九）已完成
34.【单选题】（）指的是企业或个人把通过出口得到的外汇在银行兑换人民币时，银行除部分保留之外余者都与中央银行换成人民币，从而使央行外汇就不断积累形成我国外汇储备这个过程。
A、转汇制度 B、银行结售汇制度 C、外汇对冲 D、汇率制度 我的答案：B
35.【判断题】汇率上升意味着贸易顺差将会缩小。（） 我的答案：×
36.【判断题】利率和汇率是有关联的两个数值。（）
我的答案：√
大众理财
（十）已完成
37.【单选题】（）不属于财政政策工具。
A、公共支出 B、企业投资 C、公债 D、税收 我的答案：B
38.【单选题】利率和汇率的关系是（）。A、汇率是两种货币之间的比价
B、国际收支差额主要由两大部分构成：一是经常项目差额，二是资本项目差额
C、汇率影响利率，主要通过国际收支的非均衡变动引发 D、利率是本币资金市场的一种价格信号 我的答案：C
39.【单选题】汇率升值后，可能出现的结果不包括（）。
A、股票、房产等投资品种成为很好的防范通货膨胀的利器 B、出口贸易品为保持一定的竞争实力，价格上升会受到压制 C、会导致非贸易品价格的下降
D、无法快速复制和增长的非贸易品部门，主要包括劳动力和土地、房地产等要素部门，其要素价格会大幅度上升 我的答案：C
40.【单选题】下列关于窗口指导的说法有误的是（）。
A、“窗口指导”又称“道义劝告”
B、“窗口指导”是央行根据国民经济的宏观形势通过非行政干预方式，对商业银行的一些经营行为进行道义上的劝说和建议 C、“窗口指导”的方式是信贷政策的主要方式之一 D、“窗口指导”能够实现控制信贷规模和信贷结构 我的答案：D
41.【判断题】在大多数情况下，如果政府提高税率，会导致民间经济收缩，从而会使更多的收入从民间部门流向政府部门。（）
我的答案：√
大众理财
（十一）已完成
42.【单选题】关于宏观调控，下列说法错误的是（）。
A、宏观调控的双子星座，分别是中央银行执行的货币政策和财政部掌控的财政政策
B、宏观经济的协调、稳定发展，表现为社会总需求与社会总供给的平衡
C、宏观调控的双子星座 ，只能综合采用
D、央行通过货币政策，财政部通过财政政策，都可以给“宏观经济”安上闸门，进而调控经济 我的答案：C 43.【单选题】在使用货币政策和财政政策时，如果出现社会总需求严重不足，经济严重衰退，大量闲置资源存在的情况，应该使用（）的政策。
A、紧货币松财政 B、松货币紧财政 C、双松 D、双紧 我的答案：C
44.【多选题】公债的效应有（）。
A、淡化赤字的通胀后果 B、消费的“排挤效应” C、减少民间部门的投资 D、抑制 我的答案：BCD
45.【判断题】部门现实流通货币可能由于公债发行而变为潜在货币。（）
我的答案：×
46.【判断题】货币供给形成的货币购买力的总和即为社会总需求。（）
我的答案：√
大众理财
（十二）已完成
47.【单选题】中国政府在（）提出“价格闯关”模式，结束“价格双轨制”。
A、1978年 B、1988年 C、1995年 D、1998年 我的答案：B
48.【单选题】（）是银行各类资产中占比最大的。
A、存款利息 B、存款 C、贷款性资产 D、贷款利息 我的答案：C
49.【判断题】从货币价值上来看，把资金存在银行里一定是越来越多的。（）
我的答案：×
50.【判断题】购买黄金可以有效规避通货膨胀的风险。（）
我的答案：√
大众理财
（十三）已完成
51.【单选题】定期存款到期后，如果储户没有到银行办理任何手续，那么一般来说可能发生的情况是（）。
A、“滚雪球”获息
B、按新的挂牌定期利率获息 C、就只能得到活期利息 D、依然是定期利息 我的答案：C
52.【单选题】在个人储蓄和开支方面，（）不是理性的做法。
A、多办几张信用卡
B、定期从工资账户取出部分钱存入新开立德存款账户，2-3个月后，增加每次取出额 C、尽早还清银行贷款 D、强迫自己存定期储蓄 我的答案：A
53.【单选题】自动转存体现了储蓄的（）。
A、稳定性 B、灵活性 C、实惠性 D、方便性 我的答案：D
54.【判断题】存款期越长获得的收益就越大。（）
我的答案：×
大众理财
（十四）已完成
55.【单选题】从理财角度说，在银行进行转账行为主要应该考虑（）。
A、安全性 B、费用和时间 C、利息 D、方便性 我的答案：B
56.【单选题】从理论上来说，每个月还贷的额度不应该超过月总收入的（）。
A、30% B、35% C、40% D、50% 我的答案：A
57.【多选题】外汇理财一般的主要方式有（）。
A、购买外汇理财产品 B、保险 C、自己炒卖外汇 D、存款 我的答案：ACD
58.【判断题】人民币理财产品一般是把汇集到的资金用于投资国债、市政债、金融债以及某些类型股票等。（）
我的答案：√
59.【判断题】一般来说，外汇存款具有收益高而稳定的特点。（）
我的答案：×
大众理财
（十五）已完成 60.【单选题】（）一般是先存钱后消费，且利息一般按活期利率计算。
A、准贷记卡 B、信用卡 C、借记卡 D、贷记卡 我的答案：C
61.【单选题】（）是指持卡人需要预先按照发卡银行的要求存入一定的备用金，当备用金账户余额不足以用于支付时，可以使用发卡银行预先规定的信用额度支付的卡种。
A、信用卡 B、准贷记卡 C、借记卡 D、贷记卡 我的答案：B 62.【判断题】
中国人民银行规定，使用信用卡进行消费结账即可享受至少50天的免息还款期。（） 我的答案：×
63.【判断题】我国现阶段缺乏真正合格的理财产品销售人员和理财顾问经理。（）
我的答案：√
大众理财（十六）已完成 64.【单选题】打理银行卡的注意点不包括下列哪一项？
A、充分利用信用卡的分期付款功能 B、出国办卡免去汇兑差 C、巧避银行收费
D、透支消费，切勿用足免息还款期 我的答案：D
65.【单选题】一般来说，超额透支时会从哪一天开始计算透支利息？
A、40天后 B、透支之日起 C、一个月之后 D、免息日过后起 我的答案：B
66.【单选题】一般来说，一个人拥有多少张信用卡是比较恰当的？
A、1张 B、2-3张 C、5-6张 D、7-8张 我的答案：B
67.【判断题】使用信用卡可以在非常规情况下省去很多费用。（）
我的答案：×
大众理财（十七）已完成
68.【单选题】一般来说，下列哪一项不属于常见的银行卡犯罪手法？ A、信用卡透支 B、用假卡大宗购物行骗 C、网络钓鱼 D、短信诈骗 我的答案：A
69.【单选题】当银行加息的时候采取下列哪种策略是不恰当的？
A、着重关注产品收益率高低 B、理财产品以短线为主 C、选择浮动利率理财产品 D、人民币应成为首选币种 我的答案：A
70.【判断题】随着我国利率市场化的推进，不仅利差不断扩大，商业银行在定价、储备分流、债券资产缩水等方面也面临多重风险。（） × 我的答案：
71.【判断题】债券是指依照法定程序发行，约定在规定期限内还本付息的有价证券。债权收益固定且风险较小。（）
我的答案：√
大众理财（十八）已完成
72.【单选题】下列哪一项关于可转债获益的方式是错误的？
A、有些可转债还附加了利息补偿条款，如果赶上加息，其收益率也会做相应调整 B、可转债是一种可以转换的债券，它首先是一种债券，因此可转债有固定收益债券的一般性质
C、可转债具有不确定的债券期限，不能够为投资者提供稳定的利息收入和还本保证
D、持有到期获得票面利率，直接在交易所买卖可转债获差价，通过转股实现套利 我的答案：C
73.【单选题】（）可以被称为到期收益率。
A、投资者在一级市场上买入未发行的债券并持有到期满为止的这个期限内的年平均收益率
B、投资者在一级市场上买入已经发行的债券并持有到期满为止的这个期限内的年平均收益率
C、投资者在二级市场上买入已经发行的债券并持有到期满为止的这个期限内的年平均收益率
D、投资者在二级市场上买入已经发行的债券并持有到期满为止的这个期限内的月平均收益率 我的答案：C
74.【多选题】可转债的特点包括（）。
A、不保本或者高收益 B、流动性极强 C、风险低
D、收益根据具体转债品种而有所不同，有时候收益甚至能翻番 我的答案：CD
75.【判断题】债权的收益一般是和期限成反比的。（）
我的答案：×
大众理财（十九）已完成
76.【单选题】美国标准普尔和穆迪把债券信用划分为（）个等级。
A、9个 B、11个 C、13个 D、15个 我的答案：A
77.【单选题】当市场利率高于债券的票买年利率时，债券的实际价格会（）。
A、不变 B、下降 C、上升 D、不确定 我的答案：B
78.【判断题】一般来说，通货较快时可以判断债券价格是上涨的。（）
我的答案：×
79.【判断题】一般来说，市场利率高，债券价格就低，债券价就高。
我的答案：√ 大众理财（二十）已完成
80.【单选题】一般来说，债券投资的常见组合投资法包括（）。
A、长期投资组合法和短期投资组合法 B、稳定型投资组合法和灵活型投资组合法 C、梯子型投资组合法和圆锥型投资组合法 D、梯子型投资组合法和杠铃型投资组合法 我的答案：D
81.【判断题】期权交易是一种选择权的交易，双方买卖的是一种权利。（） 我的答案：√
82.【判断题】债市与股市对于经济发展的反应一般都是相反的。（）
我的答案：√
大众理财（二十一）已完成
83.【单选题】一般来说，市场情况越好，股票的市盈率就会（）。
A、时高时低 B、不好判断 C、越低 D、越高 我的答案：D
84.【单选题】（）即为一般所说的社会公众股。
A、我国境内个人和机构，以其合法财产向公众可上市流通股权部分投资所形成的股份 B、我国国民以其合法财产向公众可上市流通股权部分投资所形成的股份
C、企业法人和社会团体以其依法可经营的资产向公司非上市流通股权部门投资所形成的股份
D、有权代表国家投资的部门或机构以国有资产向公司投资形成的股份，包括以公司有国有资产折算成的股份 我的答案：A
85.【单选题】（）不属于股票的三种具体融资方式。
A、国有股 B、社会公众股 C、企业股 D、法人股 我的答案：C
86.【判断题】投资某公司的股票需要分析整个行业产品公司的生命周期究竟是怎样的。（）
我的答案：√
87.【判断题】所谓的融资就是指企业到外部去寻找资金来源。（）
我的答案：√
大众理财（二十二）已完成
88.【单选题】我国一般被投资者用于衡量绩优股的指标是（）。
A、税后毛利润
B、每100股税前利润和净资产收益率 C、每股税后利润和净资产收益率 D、每股税前利润和资产收益率 我的答案：C
89.【单选题】（）被用于形容股票市场上在其所属行业内占有重要支配性地位、业绩优良、成交活跃、红利优厚的大公司股票。
A、红筹股 B、蓝筹股 C、绩优股 D、国有股 我的答案：B
90.【单选题】通过股票获利的方式中，（）更侧重于资产本身的价值。
A、偶然获得 B、投机 C、炒股 D、投资 我的答案：D
91.【单选题】（）是股市最主要的功能。
A、提高股价 B、履行社会责任 C、筹集资金 D、融通市场 我的答案：C 92.【判断题】证券市场对经济周期的波动幅度加剧起到了推动的作用。（）
我的答案：√
大众理财（二十三）已完成
93.【单选题】（）是把汇市当赌场的投资者最希望的行为。
A、一朝发迹 B、扩大受益 C、跟风 D、风险最小化 我的答案：A
94.【单选题】理财首先要能够（）。
A、筹集资金 B、综合分析 C、端正心态 D、评估风险 我的答案：C
95.【判断题】建立投资资金比例是有赌气行为的人买卖某种货币的第一步。（）
我的答案：√
大众理财（二十四）已完成
96.【单选题】做出投资决策一般应该以（）为基准。
A、稳定性 B、灵活性 C、风险性 D、市盈率 我的答案：D
97.【单选题】对于有（）心理的人来说，进入汇市的首要人物是自信。
A、欲望无止 B、敢输不敢赢 C、举棋不定 D、专拣便宜货 我的答案：B
98.【单选题】（）可能导致投资人持有的货币称为永远无法抛售出去的东西。
A、欲望无止 B、盲目跟风
C、犹豫不决，贻误战机 D、专拣便宜货 我的答案：D
99.【判断题】某种货币的真实价值是可以通过该货币的实际价格来反映的。（）
我的答案：×
大众理财（二十五）已完成 100.【单选题】（）是指在实现目标过程中，不断试图把具体的人物从“不可能”改为“怎样才能”。
A、锻炼身体的好习惯 B、做计划的习惯 C、积极思维的习惯 D、高效工作的习惯 我的答案：C
101.【单选题】人应该在（）之前就能养成好的理财习惯。
A、18岁 B、35岁 C、50岁 D、退休前 我的答案：B
102.【单选题】（）提出“播下一个行动，收获一种习惯；播下一种习惯，收获一种性格；播下一种性格，收获一种命运”。
A、威廉·詹姆士 B、卢梭 C、都德 D、伊索 我的答案：A
103.【判断题】只要能够随着某种货币的市场行情变化而灵活采用不同的应对策略，就能很好地避免所有的心理误区。（） 我的答案：×
个人金融理财解说
（一）已完成
104.【单选题】一般来说，理财应该从（）开始。
A、子女教育 B、退休养老 C、结婚成家 D、子女生育 我的答案：C
105.【单选题】关于个人理财，下列说法错误的是（）。
A、不需要考虑退休问题 B、还需要考虑薪资成长率
C、个人理财规划要计算固定薪酬、分红等。
D、个人理财规划中对未来的预测并不一定准确，但是有比没有要好。 我的答案：A
106.【单选题】下列哪一种不属于我们平常说的“五金”？
A、养老保险金 B、住房公积金 C、待业、失业保险金 D、企业基金 我的答案：D
107.【判断题】个人金融理财主要针对于自己目前的薪资，未来薪资状况的预期不在考虑范围之内。（） 我的答案：×
108.【判断题】根据国家相关规定，大学教师是不需要缴纳失业保险金的。（）
我的答案：×
个人金融理财解说
（二）已完成
109.【单选题】一般来说，人的一生必须要考虑的事情不包括（）。
A、税费缴纳 B、老年深造 C、结婚成家 D、就业 我的答案：B
110.【单选题】人的一生所做事情花费的多少一般不会受到（）的影响。
A、生活心境 B、生活标准 C、生活地域 D、生活方式 我的答案：A
111.【判断题】个人理财规划包括购买养老保险。（）
我的答案：√
个人金融理财解说
（三）已完成
112.【单选题】（）不属于国家社会公共理财的内容。 A、经营政府、经营城市理念的提出 B、单位拥有的人力物力财力资源 C、国家每年财政预算安排
D、国家年征收高达8万亿元的财政收入 我的答案：B
113.【单选题】财政管理属于（）主体。
A、企业公司理财 B、承包商理财 C、国家理财 D、个人家庭理财 我的答案：C
114.【单选题】（）不属于单位理财。
A、金融保险机构理财 B、大型家族理财 C、事业行政单位理财 D、各类企业公司理财 我的答案：B
115.【单选题】关于单位理财，下列说法错误的是（）。
A、各类单位拥有价值30~40万亿元的净资产
B、单位拥有人力物力财力资源，向生产经营投资活动合理配置，实现效用最大化
C、单位包括各类企业公司、事业行政单位和金融保险机构 D、中石油、中移动买年可赚1万亿 我的答案：D
116.【判断题】企业公司理财就是财务管理。（）
我的答案：√
个人金融理财解说
（四）已完成
117.【单选题】关于个人家庭理财，下列说法错误的是（）。
A、城市住房家庭住房资产约150万亿
B、1978年，中国人口约10亿，储蓄存款约232亿。 C、个人家庭理财分为金融理财和非金融理财 D、家庭拥有约20多万亿元的金融资产 我的答案：A
118.【多选题】理财要素包括（）。
A、支出 B、上班 C、负债 D、资产 我的答案：ACD
119.【判断题】财产性收入一般是指家庭拥有的动产和不动产所活动的收入。（）
我的答案：√
120.【判断题】遗产继承不属于家庭理财的一部分。（）
我的答案：× 121.【判断题】靠“钱生钱”获得的财产收入不属于劳动性收入。（）
我的答案：√
个人金融理财解说
（五）已完成
122.【单选题】下列行为中，属于非金融理财的是（）。
A、抚养赡养 B、保险 C、债权 D、股票 我的答案：A
123.【单选题】下列行为中，不属于金融理财的是（）。
A、黄金 B、贷款 C、购房买车 D、储蓄 我的答案：C
124.【判断题】理财对象可以是金融资产，也可以是人力资产、住房资产等内容。（）
我的答案：√
125.【判断题】金融理财包括个人家庭生活中结婚成家、子女生育教育、就业寻职、薪酬福利等特有的活动。（）
我的答案：× 个人金融理财解说
（六）已完成
126.【单选题】关于理财组织，下列说法错误的是（）。
A、第三方机构技能知识全面
B、第三方机构理财：只提供服务，不推销产品。 C、第三方机构免费
D、金融保险机构理财：理财人员知识技能不全面，免费服务。 我的答案：C
127.【单选题】（）是典型的第三方理财机构。
A、基金管理公司 B、个人家庭 C、金融保险机构 D、理财事务所 我的答案：D
128.【判断题】金融保险机构理财的优势在于理财人员的知识技能更为全面。（）
我的答案：×
129.【判断题】学习理财的就业趋向包括金融保险机构、开办理财事务所、新闻媒体等。（）
我的答案：√
个人金融理财解说
（七）已完成
130.【单选题】根据《2004年全球财富报告》，中国是亚洲（）的百万富翁聚集地。 A、第2 B、第3 C、第5 D、第6 我的答案：A
131.【单选题】关于基金公司，下列说法错误的是（）。
A、买房买车也是基金公司的业务 B、收益较好 C、只是证券理财 D、专家理财 我的答案：A
132.【单选题】下列哪一项不是个人理财规划出现的原因？
A、大家有了理财的意识 B、社会赋予个人自主理财的权利 C、大家收入增长，财富增多，有财可理 D、国家没有相应的理财法规保障 我的答案：D
133.【判断题】理财是不会受到舆论的推动作用的。（）
我的答案：×
134.【判断题】专业复杂化的理财应该委托给相关专家进行管理。（）
我的答案：√ 个人金融理财解说
（八）已完成
135.【单选题】关于理财，下列说法错误的是（）。
A、公司理财不属于家庭理财
B、婚姻生育教育、职业生涯规划均属于个人家庭理财。 C、个人/家庭金融理财中，理财服务的主体是个人/家庭。 D、遗产养老不属于个人家庭理财 我的答案：D
136.【单选题】（）是全过程理财规划的中义角度解释。
A、资金筹措、资源合理配置
B、对客户制定理财目标，了解风险偏好，进行资产分配，选择投资品种并不断进行绩效管理，实现个人资产最优和收益最大
C、通过财务资源的适当管理，来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的、互相协调的计划 D、推销理财产品，拿取提成 我的答案：B
137.【单选题】个人拥有丰富的社会金融资源并且增长较快的原因不包括（）。
A、国民收入分配向个人倾斜，个人收入占国民收入比重大幅上升 B、金融投资理念不成熟，居民不愿意接受理财服务 C、个人收入总量及拥有经济金融资源急剧增长 D、个人收入总量急剧增长，家庭金融资产数量庞大 我的答案：B 138.【单选题】（）是理财科学的定义。
A、购买金融产品
B、资金筹措、资源合理配置，遵循最大收益与最小耗费原则，投资融资运营
C、婚姻生育教育、职业生涯规划、遗产养老等的投入 D、证券、投资、保险、信托、期货、基金等 我的答案：B
139.【判断题】理财师不能只提供给客户单一金融产品，而是提供给客户理财规划的过程。（）
我的答案：√
个人金融理财解说
（九）已完成
140.【单选题】（）不属于个人经济生活事务管理。
A、明确理财目标，为身边人制定合理的和可操作的理财方案 B、个人各种金融或非金融资产投资的管理 C、个人日常生活中人身与财产风险防范 D、个人经济生活、消费支出事务的管理 我的答案：A
141.【单选题】关于全过程理财规划，下列说法错误的是（）。
A、对运营中问题不予以解决。
B、理财规划师分析和评估客户生活的各个方面的财务状况。 C、最终帮助客户制定出合理的可操作性的理财规划方案 D、理财师和客户共同确定理财目标体系。 我的答案：A
142.【单选题】关于第三方理财，下列说法错误的是（）。
A、提供专业理财建议咨询 B、提供保险及税收计划服务 C、提供银行服务 D、不收取费用 我的答案：D
143.【判断题】理财师不仅需要为客户量身制定出财务设计方案，也需要保证客户财务和闲暇的终身消费。（）
我的答案：√
144.【判断题】投资理财强调运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划，投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。（） 我的答案：×
个人金融理财解说
（十）已完成
145.【单选题】个人理财与公司理财的区别不包括（）。
A、理财能力 B、理财资本 C、经济活动特点 D、服务对象 我的答案：B
146.【多选题】关于理财，下列说法正确的是（）。 A、个人理财范围：从组建家庭到死亡的长期过程中的有关经济运行、财务资源配置的一切事项。
B、理财规划一般向客户提供某种单一的金融产品。
C、国际财务规划协会提出“关注客户的理财目标和需求，比关注单一产品推销更为重要”。
D、理财规划师针对客户的综合需要进行有针对性的金融服务组合创新。
我的答案：CD
147.【判断题】理财等同于一种金融产品。（）
我的答案：×
个人金融理财解说
（十一）已完成
148.【单选题】在经济发达国家的普遍观念中，理财更注重（）。
A、丰富生活 B、享受理财过程 C、闲暇消费享受 D、拼命赚钱 我的答案：C
149.【单选题】银行开展个人理财业务的意义不包括（）。
A、“入世”后银行业市场化，商业化的重要途径 B、防范银行和个人的投资风险 C、银行自身竞争与开拓市场的需要
D、是商业银行生存、发展、增加盈利的内在要求 我的答案：B
150.【判断题】对于经济发达国家来说，老人对遗产进行规划都是约定俗成的。（）
我的答案：√
151.【判断题】在中国，公司理财的法规相当健全，但是家庭理财的法规几乎不存在。（）
我的答案：√
个人金融理财解说
（十二）已完成
152.【单选题】关于理财职业与产品，下列说法错误的是（）。
A、相关的金融法规制度规定已经修订完善 B、理财人员、理财产品评比、奖励开始出现
C、个人金融理财人员受到重视，人才的挖掘、挖墙脚，薪酬待遇优厚
D、个人金融理财产品研发开始重视 我的答案：A
153.【单选题】（）不是个人金融理财置于较高位置的原因。
A、个人信贷占比在迅速增长之中
B、个人结算占总结算量的比例较小，份额保持不变 C、银行资金来源的60%来自于居民家庭的储蓄存款 D、个人金融总量今日已经占到金融总量的半壁江山 我的答案：B
154.【判断题】家庭理财有助于提高居民的生活水平。（） 我的答案：√
155.【判断题】银行开展个人理财业务可以帮助个人家庭金融资产的有效配置。（）
我的答案：√
个人金融理财解说
（十三）已完成
156.【单选题】家庭理财的意义不包括（）。
A、造福亿万家庭的金融生活，促使其理财知识增强，技能提高，效益改善
B、个人状况好了，国家没有了负担
C、家庭金融资源配置的合理节约，对提高整个社会的经济效益也大有好处
D、促进亿万家庭经济的健康运行，人际关系幸福美满 我的答案：B
157.【单选题】关于理财的现状，下列说法错误的是（）。
A、投资理财、赚钱花钱已经成为社会热点话题。 B、股民已经达到上亿人士。 C、理财观念已经深入人心
D、理财书籍旺销，理财知识大普及，引起社会极大关注。 我的答案：C
158.【单选题】关于个人家庭理财的意义，下列说法错误的是（）。
A、造福亿万家庭的金融生活，促进其知识增强，技能提高，效益改善。 B、家庭金融资源配置的合理节约，对提高整个社会的经济效益也大有好处。
C、促进亿万家庭经济的健康运行，人际关系幸福美满。 D、对国家没有意义 我的答案：D
159.【判断题】根据理财的定义，家庭个人用财不包括子女抚养教育费用及养老费用。（）
我的答案：×
个人金融理财解说
（十四）已完成
160.【单选题】下列哪一项和住房与养老相关？
A、养老储蓄 B、住房储蓄 C、按揭贷款 D、反向抵押贷款 我的答案：D
161.【判断题】金融业务包括财产购置相关类、投资相关类、经营相关类、教育相关类养老保障相关类等。（）
我的答案：√
162.【判断题】客户还没有产生的需要是不能创造出新的金融产品的。（）
我的答案：×
163.【判断题】理财不仅仅有赚钱的需要，也有为达到某项目的筹措资金以备将来再用即融资的需要。（）
我的答案：×
个人金融理财解说
（十五）已完成
164.【单选题】关于理财的观念，下列说法错误的是（）。
A、由于我们一生中不同的生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标因而会有差异。
B、每个人都需要理财，在理财的过程中，能够使自己对自己的未来，对自己的钱如何分配有一个打算。 C、时间和精力规划不属于理财。
D、理财实际上就是自己分析自己的财务状况，然后做出计划并实施计划的过程。 我的答案：C
165.【单选题】关于理财目标，下列说法中有误的是（）。
A、执行理财计划时需要有所偏差才能保证风险从而保证收益 B、理财目标的设定要与人生各个阶段的需求配合 C、积极的理财应该是有目标的理财 D、不同人生阶段有不同的理财需求 我的答案：A
166.【判断题】进行自我评价是确定理财目标后的第一步。（）
我的答案：×
167.【判断题】每个人的理财目标是不同的。（）
我的答案：√ 个人金融理财解说（十六）已完成
168.【单选题】（）是个人理财目标制定的首要步骤。
A、分期制定 B、自我评价 C、目标抉择 D、多方照顾 我的答案：B
169.【单选题】债务计划的内容不包括（）。
A、还债时间 B、债务成本 C、总体债务规模 D、债务体系 我的答案：D
170.【单选题】（）是指控制过度消费，旨在积累资金的节约计划。
A、节财计划 B、资产增值管理 C、养老规划 D、购置住房 我的答案：A
171.【判断题】家庭其他成员的意见是已成家的个人制定个人理财目标时要考虑的内容之一。（）
我的答案：√ 172.【判断题】理财目标制定后是不能修改的。（）
我的答案：×
个人金融理财解说（十七）已完成
173.【单选题】下列投资中，属于高级长期投资的是（）。
A、房地产 B、汽车 C、证券 D、储蓄 我的答案：A
174.【多选题】权益证券工具不包括（）。
A、股票 B、货币 C、债券 D、期权 我的答案：BCD 175.【判断题】
债券属于固定收益的证券资本市场工具。（） 我的答案：√
176.【判断题】
在美国，购买房地产与税收增加与否无关。（） 我的答案：×
个人金融理财解说（十八）已完成 177.【单选题】（）一般不是购买房地产的目的。
A、融资便利 B、传承后代 C、显示社会地位 D、晚年养老保障 我的答案：C
178.【单选题】（）不是房地产投资计划需要考虑的问题。
A、关注客户目前的支付能力而非长远的支付能力 B、金融机构关于房地产融资的各种规定 C、购房与租房的选择、信贷期限利率把握 D、房地产是一种高级长期投资 我的答案：A
179.【单选题】下列关于买房和租房的观点有误的是（）。
A、买房需要考虑楼层、朝向等 B、买房享受不到房价上涨的好处 C、租房不需要还贷 D、租房不需要考虑首付款 我的答案：B
180.【判断题】年轻时养房，年老后靠房养老是贷款买房的优点之一。（）
我的答案：√
个人金融理财解说（十九）已完成 181.【单选题】关于购房和买车，下列说法错误的是（）。
A、买房买车需要考虑目前的价位，以及未来预期价格上涨。。 B、车子的保养费用随着车子价位的降低也有所降低。
C、在一个正常的情况下，房子和车子需求同样重要的情况下，可能房子更重要。
D、没有房子可以选择租房；没有车子可以选择打车，或者其他交通工具。 我的答案：B
182.【单选题】关于教育投资，下列说法错误的是（）。
A、子女的教育投资花费很大。
B、子女的教育投资比较漫长，从胎教就开始了。 C、自身的教育投资一般时间短 D、子女的教育投资效果都很好。 我的答案：D
183.【判断题】教育投资指的是对子女的教育方面的投入。（）
我的答案：×
184.【判断题】房产或车辆的需求状况、性能、价格和质量标准是购房和买车规划中需要充分考虑的内容。（）
我的答案：√
个人金融理财解说（二十）已完成
185.【单选题】下列关于教育投资的说法错误的是（）。
A、教育基金不属于教育投资计划工具。 B、分析客户教育投资资金来源与需求差距，并在此教育基础上通过运用各种投资工具，弥补客户教育投资的差额。 C、教育投资计划需分析客户当前和未来预期收入情况。
D、根据所在地情况，确定客户和子女教育投资的资金来源，如教育资助、奖学金、贷款、勤工俭学等。 我的答案：A
186.【单选题】教育投资计划一般不需要考虑（）。
A、分析子女基本情况 B、明确资金数额而非资金来源 C、确定教育花费额 D、明确教育投资目标 我的答案：B
187.【判断题】教育投资计划需要分析客户当前和未来预期收入情况。（）
我的答案：√
188.【判断题】教育投资过程中，要确定客户当前和未来的教育目标与投资需求、资金供应，不需要对客户的教育需求和子女基本情况进行分析。（）
我的答案：×
个人金融理财解说（二十一）已完成
189.【单选题】（）是制定个人生涯规划时需要遵循的原则之一。
A、抽象性 B、稳定性 C、清晰性 D、明确性 我的答案：C
190.【单选题】个人生涯规划的特点不包括（）。
A、实施性 B、适应社会 C、间断性 D、可行性 我的答案：C
191.【单选题】下列关于个人生涯规划的观点中，（）是错误的。
A、勿拘泥于按照计划行事
B、收集有关工作机会，招聘条件等方面的信息并进行整理分析，选择最适合自己的职业信息
C、对社会经济大环境作出明细的考察，考虑如何使自己的知识技能适应社会，把握社会前进的脉搏
D、正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，确立人生目标 我的答案：A
192.【判断题】自身的优势特色资源是个人生涯规划中需要确定的内容之一。（）
我的答案：√
个人金融理财解说（二十二）已完成 193.【单选题】下列关于特色优势资源的说法中，（）是不正确的观点。
A、努力经营好自己拥有的知识技能，求得最大限度的价值实现。 B、努力经营好自己拥有资源的前提是获得自己的资源。
C、拥有这种别人很需要又没有的资源，就能在社会资源配置和交换中取得重要的地位和优势。
D、一个单位、个人、组织甚至是地区/国家，能够在社会中顺利生存，较快发展的重要原因就在于是否拥有雄厚的、独特的、为其他的单位、个人或者组织不具备的，对社会十分重要的特色优势资源。 我的答案：B
194.【单选题】参与知名高校举办的EMBA课程最大的收获是（）。
A、有形资源 B、社会关系资源 C、无形资源 D、以上均不正确 我的答案：B
195.【判断题】任何人都至少拥有一种其他人特别需要又没有的资源。（）
我的答案：×
196.【判断题】各种可以联络、援引的人际关系、信息等都属于社会关系资源的一部分。（）
我的答案：√ 个人金融理财解说（二十三）已完成
197.【单选题】（）不是择业时通常需要考虑的因素。
A、公司规模 B、未来职业的发展 C、工作满意度和工作环境 D、收入和福利待遇 我的答案：A
198.【单选题】关于择业时需要考虑的因素，下列说法错误的是（）。
A、公务员本身的收入并不高，但是福利待遇好 B、无需考虑收入的增长性
C、择业时需要考虑收入和福利待遇。 D、企业的前景比如IT很难说。 我的答案：B
199.【判断题】理财过程中应该遵循客观实际，摒弃自我经营的意识。（）
我的答案：×
200.【判断题】高工资是公务员工作受到追捧最主要的原因。（）
我的答案：×
个人金融理财解说（二十四）已完成
201.【单选题】（）体现了美国“花钱越多交税越少”的原则。
A、分解转移 B、杠杆投资 C、投资与资本利得 D、收入延期 我的答案：C
202.【单选题】（）不是税务策划的内容。
A、投资与资本利得 B、收入延期 C、避免利用税负抵减 D、收入分解转移 我的答案：C
203.【判断题】我们应该尝试各种方法去减少税负。（）
我的答案：×
204.【判断题】某企业在年底时发货，但暂时不收现金，也不开具发票，等第二年年初再收货款并开具发票。这种行为属于收入分解转移。（）
我的答案：×
个人金融理财解说（二十五）已完成
205.【单选题】（）是遗产规划最关键的内容。
A、立遗嘱 B、纳税 C、均分遗产 D、捐赠遗产 我的答案：A 206.【单选题】为了避免遗产争端而做遗产规划时，（）的观点是错误的。
A、生前的财产，该人有权利决定怎么分配。 B、列遗嘱是最关键的东西 C、遗嘱不可以给无血缘关系的人 D、先列个遗嘱 我的答案：C
207.【判断题】一般来说，从40岁之前就需要做退休养老规划了。（） 我的答案：√
208.【判断题】提前做好退休计划有利于自身退休生活的保障，也可以减轻子女的经济负担。（）
我的答案：√
个人金融理财解说（二十六）已完成
209.【单选题】关于现阶段我国金融理财产品存在的缺陷，下列说法错误的是（）。
A、理财的相关理论研究，尚有严重缺陷，研究人员严重缺乏 B、个人理财产品过多，难以抉择
C、理财从业人员短缺，质量不高，知识不全面 D、严格分业经营，诸多大型金融产品无法推出 我的答案：B
210.【单选题】下列行为中，会对理财产生不利影响的是（）。
