理财规划作业
未来20年理财规划
班级：税务实验1102班
姓名：王月
学号：0106110204
摘要：理财规划可以合理的利用剩余的钱，使其保值、增值。通过毕业后的20年理财规划，实现个人、家庭的各阶段目标和梦想，建立一个完善、独立、安全的生活体系，提高生活质量和水平。 关键字：理财规划 投资 收益
正文：
21世纪以来，随着我国经济的发展，人们的生活水平都有所提高，但为了过上更高水平的生活，学会投资理财已成为当前最火热的话题。其实理财并不是单纯地把钱存储在银行，虽然这种方式相对而言比较稳妥，安全，但是它的收益不高。
中国首席理财师刘彦斌观点：我建议把家中“水库”里的钱分成3份，分别放在3个池子里，第一个池子里放的是应急的钱，第二个池子里放的是养命的钱，第三个池子里放的是闲钱。之所以这样划分，是按照投资的3个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
一、条件假设
（一）、大学毕业后可以在长春顺利找到工作，且第一个月工资为2500元左右，且公司有“五险一金”，即：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金，每月费用约为200元。每个季度有奖金，年末有年终奖级，每年约10000元。
（二）、假设在23岁至25岁之间，此时处于学习阶段，入每年增长20%，消费同比增长。由于不断学习，之后每5年有一次升职，即：26岁，31岁，36岁。36岁做到公司管理中层，此后职位基本不会发生改变。且在23至28岁之间，工资增长率为20%，之后每年为10%，费用同比增长。
（三）、对各项开支先做如下假设：每月基本生活费500元；由于家在长春，不需要担心住房问题；化妆品200元，其他花销200元，
应急200元，共计1100元。
（四 ）、32买一辆8万元左右的车。
（五）、假设28岁结婚，30岁有了宝宝。结婚时由双方父母帮助支付首付款，之后由二人共同还房贷。
（六）、在结婚后，为了计算和理财规划简便，仅考虑我自己的理财，而不加入丈夫的规划。
（七）、假设通货膨胀率为3%。
（八）、假定目前的所以费用都是夫妻平均分摊的。
二、理财规划
（一）、23岁毕业至25岁
此时，正处于单身阶段，年收入为40000元，年支出为15600元，每年剩余约为24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增长比例为20%。
此时，由于比较年轻，且没有家庭压力，我选择进攻型的投资计划。刚毕业的3年，正处于学习阶段，包括公司的业务和股市的学习，不断学习股市相关知识，由于我是财经类学校毕业，学了很多关于宏观经济、微观经济、会计和财务管理的知识，因此，我在这方面有一定的优势。
1、我会将40%的剩余钱投资于货币基金，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。我选择定额定投，收益率为5%左右。
所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如800元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。
2．我会将20%的余钱投资于股市，用于试水，开始的时候可能
会有所亏损，但相信随着时间的变化，逐渐会盈亏相抵，直至获得收益，假定收益为5%。
3.将10%的钱用于给家人买保险，父母的年龄越来越高，得病的几率自然随之升高，家中还有一个弟弟，十五六岁的男孩免不了疯闹，有一个保险很有必要。即：养命的钱
4.将剩余30%的钱存在银行，随时应急。
5.每年会在年中或年末有一次外出旅游，花费约为3000元。 这样，3年的存款和基金将达到85000元左右。
（二）、26岁至30岁
在26岁时会有一次升职，此时工资扣税后将达到6500元左右，没有盈余约3000元，此后收入与支出每年按10%的比率增长。由于对股市的学习和逐步深入的了解，此时已经可以很好的在股市进行投资。
此时，对投资比例进行调整，仍将40%的余钱用于货币基金;但将股市的投资提高到30%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的25%存在银行，用于应急。
每年用于旅游的钱会达到4000元左右，此时弟弟已经开始上大学，我会帮助父母承担一部分他的学费和生活费，每年8000元。
此时，收益为254000，扣除旅游和弟弟的学费和生活费，剩余214000元左右。
在28岁，有一件大事—结婚，这对于双方来说都是一笔不小的开支，目前，长春市绿园区的房价为6300元，在我28岁时预计达到8000元（此数据来自中国投资咨询网），70平，由房价计算器计算可得：
贷款类别： 商业贷款 单价： 8000 元/平米 面积： 70平方米
按揭成数: 6成
根据贷款总额计算 贷款总额： 33.6万元 按揭年数： 15 利
率：
公 积 金： 4.5% 商 业：6.55% • 查看结果： 房屋总价 元 贷款总额：336000 元 还款总额：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 贷款月数：180 元 月均还款：2936 元
加上装修的钱双方如果平均一下大概的各出17万左右，但此时可以用住房公积金了，约4万，其中包括装修、结婚的费用。基本上我不会再让父母帮我拿钱了，此时我的基金和存款还剩12万左右。期间仍在不断为自己充电。
29岁至30岁时，此时需要还房贷了。此时，每月盈余约为2000元，理财策略不变。在我30岁时，宝宝出生了。
在怀孕期间，：产检约2500，各种“补”费5000元，生宝宝住院大约5000元，其他费用约1500元。共计14000元，除掉公司的生育保险（4000左右），此时为10000元，按两个人平均分配，目前还剩115000元。
（三）、31岁至35岁
此时，又一次升职来临，税后工资约9000元，但此时已经有了家庭，就需要改变投资策略—稳中求进型。
家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活为前提，一实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使财产，人身有一定保障，根据投资者类型和其投资目标的不同，家庭投资组合有三种：1.保守安全型，该投资组合模式从结果上呈现出了一个金字塔形，2.稳中求进型，这种投资组合在结构中呈现出一种锤形，3.冒险速进型，这种组合模式在结构上呈现出一个倒金字塔形。这几种投资模式分别反映出低、中、高三种投资目标档次，投资者在确定投资组合时还是应根据自己的实际情况、偏好适当增加或降低风险及收益水平。
此时，扣除家庭开销，用于孩子身上的钱，房贷，给父母的钱， 余钱每月4000左右，将30%的余钱用于货币基金;但将股市的投资降低到20%，收益率约为10%；5%用于给家人保险；剩余的35%存在银行，用于应急。
由于孩子小，5年的旅游费用大概10000元左右，此时，父母已经年迈，不再工作了，他们有养老保险，每月会给她们1000元足够了。弟弟现在已经开始工作，不需要支付学费和生活费了。
一岁之前吃奶粉比较多，还有一些鱼肝油之类的营养补充剂，大概15000元。二至三岁时大概4万元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此时的看病费用等）
32岁的时候买一辆车，包括所有费用共计15万，直接付款。 4岁至5岁开始上幼儿园，开销比较大，每月2500元左右，此时，每月剩余3000元左右。
35岁时的存款和基金总计168000元左右。34岁还房贷15万，夫妻平分之后大约剩余90000元
（四）36岁至42岁
36岁迎来第三次升职，此时升到公司中层，以后升职几率不大，税后工资大约13000元，此时剩余约6500元左右。
孩子的费用：这时需要考虑孩子上小学的问题，六年大概12万（平均每个月1800元左右，包括车费，课外班费用，吃穿用度费用），在我42岁的时候升初中，可能需要交3万左右，当年的费用大概2.5万。
父母：其实我父母基本不用我们在钱上给予帮助，他们一生节俭，但现在是我回报的时候了，每月大概2000元左右，同时会时常回家看看。
这时候旅游的费用可能仅需要2万元，做到公司中层之后，待遇会好一些，一般的公司会有这方面的活动。
在36岁的时候会把剩余约10万元的房贷还清。
投资比例保持不变，最终存款和基金总计80.2万，这8年终有10万用于应急足够了。
以上就是我毕业后20年的理财规划。
三、启示与不足
启示：在消费观念上，现在不少人处于面子问题，经常请朋友吃饭，盲目跟风的购买电子产品，，还有负面的享乐主义消费观念对人的侵蚀，是人们不能理性的消费和理财。而通过这篇规划，我充分认识到了理财规划的重要性，比如，在最后的阶段中，如果每月只是将6500元存入银行，仅能得到66.7万元，差距还是很大的。因此，在以后的人生中，我会理性消费，认真理财，从而提高生活水平，使生活更加美好。
不足：对理财知识和实践的匮乏，会使我们失去很多机会和利益，因此，可以通过与投资理财社团交流，利用闲暇实践学习的方式充实自己。
在整个理财规划中，通过对财产的合理管理，可以将有冲突的激活协调起来，积累财富，实现人生目标，降低各种风险，提高生活质量和水平。
