个 人 理 财 规 划
水工10-1 邱昊 1060163124
个人理财规划
理财的定义
理财即对于财产(包含有形财产、无形财产、知识产权)的经营。个人、家庭或机构对当前财产、经济状况，通过投资等金融手段，在设定的期限内，达成经济目标的规划，具体实施该规划的过程，也叫理财。
理财的含义
一、理财概念逐渐走俏。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务
的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，理财概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种。共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等
属于个人资产品种；个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。
二、什么是理财 一般人理解理财，不是投资，就是赚钱。实际上理财范围很
广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出。
理财是心态，更是持之以恒的习惯， \"积少成多，聚沙成塔\"。如果我们能够
意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么\"没有钱\"或\"钱太少\"不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。 理财在很大程度上，和整理房间有异曲同工之处，一间大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空间狭小，则更需要收拾整齐了，才能有足够的空间容纳物件。我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪。同样，我们也可以把这个观念运用到个人理财的层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！
而要运用和打理好有限的金钱就需要一种合理的理财方式！归根结底，我
们应该明白这样一个事实，不能因为有钱，甚至钱多就不用理财；而钱财有限，则应该更需要理财。
一、青年时期：着重攒钱，尝试投资
①大学：掌管好自己的“小金库”
虽然从参加高考到进入大学，只有几个月的时间，但大学新生的生活费却是
成倍地增长。据有关报告，有同学以前在高中的时候每月零花钱只有三四百元，上大学时家里都要给几千元的生活费(供一学期用)，这对他们来说简直是一笔“巨款”。刚入高校时，同学们都没有太多“理财”的经验，有的同学在最初的时间里大手大脚，逛街、旅游、聚餐„„两个月就把钱花得差不多了，以后的日子只好节衣缩食或向父母索要。
在大学里不少同学因为不会理财，日子过得“前松后紧”，甚至到学期末要
借债生活。因此，大学新生要树立“理财”观念。在刚入学的两三个月中，有计划地进行消费：在生活中，哪些开支是必须的，哪些开支是完全不必要的，哪些是可有可无的。钱要花在刀刃上，避免完全不必要的消费，可花可不花的尽量少花。尤其要根据父母的经济能力和自己“勤工俭学”的能力来进行日常消费，切不可盲目攀比。
大学新生理财一个比较有效的方法是每个月初都制定一个切实可行的“消费计
划”，并且要尽量按照计划执行，多余的钱可以存入银行，以备不时之需。②社会：学会节流。刚刚踏入社会，收入有限，一定要培养自己的理财意识，收入高的就多做一些安全的投资，收入不理想，就少做一点，但不能不做。
工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观
的收入，这是理财的第一步。
\"战略方针\"就是三个字--\"存、省、投\"。
存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。当然，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让\"存\"之战略泡汤。
省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。
投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。
二、中年时期：继续攒钱，大力投资
家庭负担较小，也是最能承受风险的时候，拿出小部分的钱试试基金、股票、债券之类的金融产品，也许会遭遇部分损失，但这是提高自己投资理财能力最有效的方法。同样一种理财产品，你持有1年的话，负收益的可能性占到22%；持有5年的话，负收益的可能性为5%；而持有10年的话，负收益的可能性为0%。其中的原理就在于：任何投资理财都存在一定风险波动，如果你持有的时间越长，那么风险的波动就会更趋近于它的长期均值，也就是说你的风险会随着时间的延长而被中和掉一部分。
①考虑进行资金投资，比如说：最保险（零风险）：买货币基金，相当于可以随时支取的定期存款。年收益能达到2%左右。
其次（有利率风险）：买国债。
其次（有一定项目风险，要找担保机构比较强势的品种）：买信托产品，这需要有一定的资金规模。年收益一般可以达到4%以上
其次（风险较大）：买股票基金
其次（风险很大）：买股票
越保险的收益越低，风险高的收益也高。 钱越少选择越少,钱越多选择越多
②存钱时转定期提高收益
③工资卡+基金定投是完美搭配
④增加保险品种和金额
三、老年时期：保管好钱，少量投资
老年人经过了一生积累，到退休时，一般都有些积蓄。随着时代的进步，他们容易接受“以钱生钱”的家庭理财观念。老年人由于面临很多不确定性的风险，为应对急用，购买理财产品应以短期投资为主，期限最好控制在1年以内。在现金管理方面，储蓄虽然不是很好的增值方式，但还应该是老年人理财的重点。其实，储蓄也是大有讲究，并不是直接把钱交给银行了事，掌握一些小的技巧，可以获得很多额外的收益，如“流水储蓄法”、“递进式储蓄法”等。除此之外，还有货币市场基金等，其收益与一年期银行存款差不多，而支取则要灵活得多。
储蓄存款把钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数老年人的传统理财方式。一般来讲，存款储蓄这种投资形式具有安全性高、变现性好的优点，但同时也存在着流动性差、收益水平不高的缺陷。
有些理财专家称：把钱存在银行短期是安全的，但长期却是最危险的理财方式。就是因为储蓄的利率（投资回报率）太低，不适宜作为长期投资工具。此外，通货膨胀也是储蓄的一大隐性杀手。如果通货膨胀率为5%，而银行存款利率也
为5%，那么实际收益等于零；如果通货膨胀率高于银行存款利率，则实际收益为负数。
所以，把储蓄作为传统理财方式的老年人，不妨学习诺贝尔基金会的做法，改换思路，尝试其他的理财方式。
总而言之：理财不是一夜暴富，理财，不是随心所欲，而是坚持到底，理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。
理财是一种长期的坚持，养成\"消费 = 收入 － 储蓄\"，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钱来。
理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10%~30%做安全投资，总会有意想不到的回报。
理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。
你的财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障
