推荐第1篇：保险规划
保险规划，内部人士教你做！
专家介绍：
星星 老师
毕业于中央财经大学精算专业，现就职于国内最大的保险经纪公司，负责上线产品的筛选。
一、基础篇
Q
1、保险前如何梳理自己的财务状况，确定保额？
答：
年保费支出别超收入15%（简七读财建议在5%-10%左右）。建议选择与自己的经济实力相当的保费开支。
保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害险的保险金额设定为自身年收入的10至20倍，而将重大疾病险的保险金额设定为年收入的5至10倍。
长期储蓄型人寿保险的金额，则根据到期需要使用金额，与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。
Q
2、如果从个人风险发现的概率而言，重大疾病险/人身意外险/寿险/商业医疗险/财产保险等如何排序？
答：
针对于个人风险的话，建议：
1、人身意外险（特点：保费很低，保额很高，性价比很高。一旦意外发生就能在经济上得到补偿，缓解整个家庭的负担）
2、重大疾病险（特点：保费一般，保额较高。目前环境恶劣，癌症等重大疾病在人群中的发生率一直在攀升，相信大家都曾见过周围亲戚朋友不幸患癌症的例子，往往这种重大疾病降临时，是对整个家庭的一种打击，花费几万甚至几十万都是正常现象了。所以，对于个人来说，重疾险还是很重要的）
3、商业医疗险（目前，市场上这一块的话，现在比价火的是高端医疗，很多保险公司在大型医院的国际部都开设专门的窗口，看病都是保险公司先拿钱，自己不用掏钱；当然高端医疗主要是针对一线城市中产阶层以上的，保费很贵；这需要看自己的经济实力了）
4、寿险（相当于一种强制储蓄；年轻时将一部分资金强制储蓄起来，到老了分期取出来；可以在我们各种投资策略中，搭配一款寿险产品）
5、财产保险（相对于个人而言，财产总是比自己的健康和寿命廉价的多。财产险这块大家能接触到的还是车险，所以，车险的话建议车辆损失险和第三者责任险尽量保，车过了5年的话，车辆损失险就没有必要了，第三者责任险还是比较必要的，有能力的话可以加上不计免赔）。
Q
3、请问即将结婚，如果投保的话，因为还没有孩子，收益人现在写的话，以后还能改吗？
答：
看个人的需要了，一般填“法定”即可。要是有特别想保障的人的话，可以将其设定为受益人，如果想更换受益人的话，可以到保险公司的营业网点办理变更，但是要能证明之前的受益人知道你要变更受益人哦。
Q
4、如何看待香港的分红险和寿险？
答：
很多人之前都喜欢去香港买保险，费率上确实要比内地便宜一些，但是今年保监会出了一个指导性文件，要求各保险公司进行费改，所以，这两年内地的费率会逐步与香港接近；香港保险的费率上的优势会逐渐消失。
香港保险业延续的英系的保险体系，确实会比内地的健全一些。
Q
5、如何看待理财型的保险？
答：
保险资金投资是比较稳健的，风险较高的项目保险资金一般不会去碰，相关资金使用的监管很严，所以理财型保险，风险较小，收益率相应的也不会像投资信托那么高。
Q
6、保险公司是否会出现兑付风险，是否会倒闭？
答：
保监会规定内地保险公司不能倒闭，只能是被拆分或监管；保监会对保险公司偿付能力监管很严，如果保险公司的偿付能力低于警戒线的，保监会都会对保险公司进行监管，如果仍经营不善的，原来的保单会由其他大型保险公司接管，不会影响到投保人的利益的。
Q
7、想用商业保险代替现在的社保医保等五险 实现起来靠谱吗？
答：
商业保险是社保的补充，可以在社保之外给我们多一重的保障，主要合理搭配商业保险，是可以代替社保的；
但是社保一大部分都是单位给我们交，我们自己再少交一部分，对个人来说比较划算的；商业保险是需要自己交的，可以在社保的基础上花一定的保费就可以获得更全面的保障。
如果替代的话，是没有问题的，只是可能需要花费不少的保费呢！
保险规划
Q
8、低收入，工资刚刚够用人群和1万左右收入的人群规划保险有什么区别？ 答：
区别主要是在支付能力上。
如果工资刚刚够用，可以考虑一份意外险，一年就花费几百块钱，保障最基本的意外风险；其他险种，可以不考虑，毕竟基本生活是第一位呀！
1万左右收入的人群，已经满足了基本的生活需求，可以适当补充保险保障：可以在意外险的基础上，再增加一定的重疾险。
Q
9、本人男，32岁，在一四线小城市，私人公司打工，月薪3k，公司无保险，自己只在当地劳动局交着个人医疗保险。不打算交养老保险，因为对国家的养老保险规划实在是不放心。
我这种情况买保险该如何配置？只想重疾意外医疗之类的。
对于家庭支柱的人群，还是建议，花一点点钱买个意外险，主要是给家人一种保障；
重疾险及医疗的保费要比意外险都要贵一些，对于您的情况，还是建议先考虑重疾，因为普通的疾病，负担起来应该没问题，一旦发生重疾，可能对整个家庭的打击程度太大
Q
10、普通的工薪阶级，保险是不是配个重疾险就差不多了呢？是不是还要配个养老型的保险呢？
答：
工薪阶级主要担心的是意外风险，突出其来的变故，主要考虑意外险和重疾险比较合理。
Q
11、请问怎么给家长配置保险？
我已经给妈妈买了份意外险，保额是30W。现在再买重疾险和寿险什么的已经很贵了。
我还应该为妈妈补充些什么商业保险呢？
答：
1、意外险的话，可以适当提高一下保额，30万的确实不太高；
2、中老年人群买保险是很贵的，所以在年轻的时候买重疾是比较划算的，对于您的情况，意外险已满足您现在的需求了，此外，还建议妈妈们增强体质，多锻炼，减少疾病发生的可能性，也给子女一份安心.Q
12、如果给小孩买保险，一出生就买还是怎么买划算？
答：
宝宝在2-8岁之间，意外以及基本发生可能性都是比较大，孩子4,5岁前买都是比较合适的
Q
13、老师好 我买的一份终身寿险万能型，年缴6500元，已连续缴费5年 。总保额20w 重大疾病 5w .请帮忙分析下是否缴费20年 如果5年后(34岁）退订在购买什么比较好。个人偏好养老及重大疾病和医疗.由于重疾险5万保额确实有点低，可以提高重疾险的金额。
因为你现在比较年轻，建议5年后，再选择一款产品，可以考虑一下泰康健康有约的终身重疾，比较满足你的需求。
自由提问
Q
14、否每款险种，都可以购买多份叠加？
购买不同的寿险重大疾病可以叠加吗？
答：
寿险及重疾险大多数都是不能购买多份的；意外险一般可以购买多份。
不同产品是可以叠加的，但是涉及到医药费的话，都是以我们花的钱为限，不能给与高于我们的花费哦，因为保险的原则是非获利原则，不能因为出险而获利。
Q
15、我独女27岁+爸50岁+妈52岁，如何为三人投保最合适？
答：
二十几岁，在整个家庭中处于核心地位，可以考虑意外险-重疾险-寿险的顺序，要合理匹配保费与家庭收入的关系哦！
爸爸妈妈年龄比较大啦，再去买重疾险等，保费都很贵了，不太划算了；建议家里三个人以意外险为主；您的话，要看您的职业，生活习惯等，考虑是否再补充重疾险；
结婚的话，对于你来说，不需要再额外增加其他的险种了；
指定受益人的方式，可以保障您父母的利益哦。
推荐第2篇：保险规划
经济091胡春梅09013108
三口之家家庭成长期的保险方案
一、基本信息：
1、家庭成员：先生，27岁，太太，25岁，宝宝，男，2个月。
2、资产负债表
资产
现金及活期存款预付保险费定期存款国债企业债、基金及股票
房地产汽车及家电其它资产总计
3、家庭年度税后收支表
收入 工资 60000 年终奖债券利息和股票分红
证券买卖差价60000
4、保险需求：最初想法是给自己和孩子上保险。
二、需求分析：
1)温馨三口之家，处于家庭成长期。家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上
大学前的接受初、中等教育阶段，一般为9－12年。最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。家庭主要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保健费、学习教
保险费
教育费 贷款月供 应急金 孝敬父母 人情应酬 生活费 合计
支出
1500 0
30000
4500
14400
负债
信用卡贷款余额消费贷款余额汽车贷款余额 -52800 房屋贷款余额 -336000其它
负债总计 -388800
育、智力开发费用开支。
2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，为一级风险保障对象，更是家庭投保的
重中之重。夫妻二人互为受益人，保障家庭财产风险流失。 3)平时有自驾车出行。车险方面交强险和商业险要上足。 4)双方有，无。
5)年纪较轻，应提早考虑养老的补充和以后养育子女的储蓄规划。
代理人建议：为什么您要找代理人？因为他们专业，他们提出的建议有价值，能帮助到您。如果您要买什么我就不假思索地给您卖什么，那是不负责任。 保险是什么？
1、就是一种保障。本质上也是一种消费。
2、是理财的基础但绝非理财的全部。
3、保障规划的目的是给最需要保障的人做最合适的保障。
三、投保原则：
1、投保顺序建议：先生，太太，孩子。
2、先生考虑的顺序为人身寿险、、。
3、太太考虑的顺序为重疾险、人身寿险、意外险。
4、宝宝考虑意外险、、重疾险。
5、根据家庭收入水平，结合经验，保费支出控制在10-20%为好，即6000-12000元。说明：
寿险是一个人对家庭的责任，谁的责任最大就应该给谁先买。没有责任的无需购买，比如未成年人。
意外险与职业和活动范围有关，一般而言，男性应优先考虑。太太可以适当考虑。 医疗险本身作用有限，且不能重复报销，如有合疗可以暂不考虑。 重疾险与医疗险有区别。
重疾险指的是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾风险，收入锐减而治疗费用猛增，超过家庭承受能力和医保报销范围，而额外提供的一种经济资助。不需要发票，也与有无其它医保或商保无关，绝大部分只要确诊证明书就可以报销。少数必须见到病理报告，即从患病到报销有一定的过程。
四、保险额度测算
先生
1)人身寿险保障额度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活年度支出
(1500)*期望保障年度(20年)＋贷款额度=688800元。
2)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)+本人年收入(60000)*
平均恢复年限(2年)-社保报销额度(100000)=120000-320000元。
3)意外险保障额度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年) =1200000元。 4)的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数
(2)=26798元。 太太
1)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度
(100000)=0-200000元。
2)人身寿险：暂为10万，等就业后重新设计。 3)意外险保障额度：暂为10万，等就业后设计。宝宝
1)意外伤害的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数(1)=
13399元。
2)医疗险：一般住院的平均花费（13399元）*风险程度系数(1)＝13399元。 3)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度
(100000)=0-200000元。
综上，暂定额度为丈夫人身寿险40万元；重疾险10万元；意外险100万元；意外医疗25000元/年。妻子为重疾险10万元，人身寿险10万，意外险待上班后设计。
宝宝：意外医疗险1万元，住院医疗险1万元，重疾险暂定为5万元。
五、产品分析
丈夫
人身寿险保障期间最少选择20年，且根据家庭条件花费会逐渐加大，需要资金积累，所以建议将交费年限拉长，花费最少的保费拥有最高的保障。重疾险考虑病种要全面。意外险做为附加产品来设计，低保费，高保障。
妻子
重疾险和人身寿险选择10万元终身保障型。 宝宝
选择350卡不如选择长期险种。
一、350卡为一年短险，今年有明年不一定有。长期险种保证续保五年，每年都有保障。
二、350卡促销总额度10万貌似很高，但因为实行梯度式报销，实则并无长期险种报销额度高。
举个例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免赔额后，1000－4000梯度报销60%，结果为(3000-200)*60%=1680元。而按长期险种无免赔，按80%报销，结果为3000*80%＝2400元。两者相比，长期险种比350卡多出2400-1680＝720元。
三、350卡为消费型，为纯消耗品，长期险种有一定现金价值，相当于保值了。
六、方案推荐 A方案：理想型 成员 保障险种
保障利保费年支出 益
先生 智盈人生
智盈重疾 附加 附加无忧意外医疗
400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000
60001700
交费年限 30年30年
太太平安鑫盛
鑫盛重疾
600.00（小计：2300） 30年 550 185 117
30年 30年
宝宝平安鑫盛
鑫盛重疾
平安附加意外伤害（A）
平安附加住院
2份
1185（小计：2037）10337元
合计
B方案：实用型 成员 保障险种
保障利保费年支出 益
先生平安鑫盛
鑫盛重疾 附加意外 附加意外医疗
100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000
1980 680 140
交费年限 30年
638（小计：2938）1700
30年
太太平安鑫盛
鑫盛重疾
600.00（小计：2300） 30年 550 185 117
30年 30年
宝宝平安鑫盛
鑫盛重疾
平安附加意外伤害医疗保险（A）
平安附加健享人生住院
1份
790（小计：1642）6880元
合计
个人推荐B，实用型，原因如下：
1、此为理财规划的一部分，家庭应急金按三个月家庭生活费考虑较保守，父母孝养金，人情应酬，车险保费由于数据缺失及时间紧张均未计算在内。保险毕竟是在保障家庭正常生活的情况下做出的一种规划，本质上是防范风险，而不能带来交费压力过大的财务风险。
2、方案A的意义何在？主要是为您提供一种较为理想的理财规划思路，条件是建立在有支付能力的前提下，实际理想状态是不存在的，一般均要根据客户的实际情况做出调整，而在随着经济实力发生变化，保险规划也可以动态调整，这才是理财规划的灵魂所在。
推荐第3篇：老年人保险规划
老年人保险规划
老年人更需商业保险，却不是保险公司愿意承保的对象。老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。在重疾、医疗等健康险产品方面，一般最高投保年龄为65岁，且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对于这部分群体拥有绝对的否决权，只要上年赔付率达到一定比例，就不再予以续保。
目前有特色的“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害，还没有专门为老年人设计的健康医疗险。意外伤害保险虽然也很重要，但一般只对发生意外致残或死亡给以保障，目前除广州中意人寿的老年意外伤害保险涵盖了骨折这项责任，其他保险公司均将之剔除在外。同时，老年险并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦两款“老年险”对投保人有明确的规定，即年退休金必须在5000元以上。
专业保险人士介绍说，与国内相比较，国外保险产品的投保年龄要宽很多，尤其是终身寿险、万能险、分红险等等，很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。
老人险何处觅
从目前来看，年过50岁的老年人买医疗险是不可能的，只能在其他险种里去选择。
了解到，友邦“永安保”针对50-75周岁人群提供保障。这是一款综合意外保险，投保者每月只需支付50元-90元，就可享受10万元-20万元的意外身故保险金。另外，一旦发生骨折、关节脱位、烧伤等意外事故，被保险人都将获得补偿，此外还提供意外住院费用补贴。
友邦的另一款产品“安心保”是一款终身寿险，将投保年龄延伸至80岁，成为比“永
安保”更“老”的保险。对于老年人无论何种原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供赔偿。对于因意外导致的身故，该险种最高可提供相当于基本保险金额4倍的给付。每人每份保险费均为60元/月，而且投保年龄越低，保障越高。把“永安保”和“安心保”组合起来购买，老年人生前身后的保障可以说就比较周全了。
泰康人寿“康寿保老年意外保障计划”也是一个不错的选择。它为50-75周岁的老年客户精心设计了适合不同收入和需求的保险计划，保险范围涵盖老年人因意外而引起的大部分人身伤害，并承担高额的相关费用保障，更突出对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等的保障。意外残疾保障为意外身故保障的2倍，意外烧伤保障与意外身故保障相同。此外，本产品的意外骨折、关节脱位、特定意外、医疗护理的保险金给付，在同等保费条件下也高于同类产品，意外护理保险金最高给付额可达8000元。只需每天投入一两元钱，即可获得一年的全面意外高额保障。
中意人寿也推出过一款“乐天年老年意外伤害保险”，分“翠柏”、“青松”、“绿榕”3个计划，保额分别对应的是10万元、5万元、3万元，保费在300-1000元左右不等，包含有5项保险利益：意外身故及残疾、特定意外伤害、意外医药补偿、意外骨折保险、意外全残收入保障；另外保险公司还给付1000元的抚恤金。
理财专家提醒，老年人在购买健康险时，尤其要弄清是否保证续保。因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保，而对于投保人来说，保证续保是非常有利的；否则，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。而老人重新患病的风险很大，患病的几率又高，保证续保可以化解这些风险，保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人身患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。
老人险购买宝典
保险公司是转移风险的，风险越大，产品价格越高。等到老了，风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法，因为有些大的风险可能已经?无法转移出去了。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体
系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。所以，老有所保还得趁早。
据了解，在保险发达国家，养老金都以保险形式实现的。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁开始的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25％-40％为宜。
业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分付给投保人，运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整，这样可化解利率波动风险。
另外，投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品，在投保人开始领取养老金后，金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。
老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。在重疾、医疗等健康险产品方面，一般最高投保年龄为65岁，且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对于这部分群体拥有绝对的否决权，只要上年赔付率达到一定比例，就不再予以续保。
目前有特色的“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害，还没有专门为老年人设计的健康医疗险。意外伤害保险虽然也很重要，但一般只对发生意外致残或死亡给以保障，目前
除广州中意人寿的老年意外伤害保险涵盖了骨折这项责任，其他保险公司均将之剔除在外。同时，老年险并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦两款“老年险”对投保人有明确的规定，即年退休金必须在5000元以上。
专业保险人士介绍说，与国内相比较，国外保险产品的投保年龄要宽很多，尤其是终身寿险、万能险、分红险等等，很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。
老人险何处觅
从目前来看，年过50岁的老年人买医疗险是不可能的，只能在其他险种里去选择。
了解到，友邦“永安保”针对50-75周岁人群提供保障。这是一款综合意外保险，投保者每月只需支付50元-90元，就可享受10万元-20万元的意外身故保险金。另外，一旦发生骨折、关节脱位、烧伤等意外事故，被保险人都将获得补偿，此外还提供意外住院费用补贴。
友邦的另一款产品“安心保”是一款终身寿险，将投保年龄延伸至80岁，成为比“永安保”更“老”的保险。对于老年人无论何种原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供赔偿。对于因意外导致的身故，该险种最高可提供相当于基本保险金额4倍的给付。每人每份保险费均为60元/月，而且投保年龄越低，保障越高。把“永安保”和“安心保”组合起来购买，老年人生前身后的保障可以说就比较周全了。
泰康人寿“康寿保老年意外保障计划”也是一个不错的选择。它为50-75周岁的老年客户精心设计了适合不同收入和需求的保险计划，保险范围涵盖老年人因意外而引起的大部分人身伤害，并承担高额的相关费用保障，更突出对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等的保障。意外残疾保障为意外身故保障的2倍，意外烧伤保障与意外身故保障相同。此外，本产品的意外骨折、关节脱位、特定意外、医疗护理的保险金给付，在同等保费条件下也高于同类产品，意外护理保险金最高给付额可达8000元。只需每天投入一两元钱，即可获得一年的全面意外高额保障。
中意人寿也推出过一款“乐天年老年意外伤害保险”，分“翠柏”、“青松”、“绿榕”3个计划，保额分别对应的是10万元、5万元、3万元，保费在300-1000元左右不等，包含有5项保险利益：意外身故及残疾、特定意外伤害、意外医药补偿、意外骨折保险、意外全残收入保障；另外保险公司还给付1000元的抚恤金。
理财专家提醒，老年人在购买健康险时，尤其要弄清是否保证续保。因为风险控制的缘故，大部分保险公司的短期医疗保险都不承诺保证续保，而对于投保人来说，保证续保是非常有利的；否则，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。而老人重新患病的风险很大，患病的几率又高，保证续保可以化解这些风险，保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人身患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。
老人险购买宝典
保险公司是转移风险的，风险越大，产品价格越高。等到老了，风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法，因为有些大的风险可能已经?无法转移出去了。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。所以，老有所保还得趁早。
据了解，在保险发达国家，养老金都以保险形式实现的。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁开始的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25％-40％为宜。
业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收
益中的一大部分付给投保人，运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整，这样可化解利率波动风险。
另外，投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品，在投保人开始领取养老金后，金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。
推荐第4篇：保险规划总结
保险规划
1、风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。它一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。
2、风险识别是整个风险管理的基础，包括感知风险和分析风险两个环节。其中，感知风险是风险识别的基础，分析风险是风险识
别的关键。
3、风险衡量是在风险识别的基础上衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性，主要采取损失概率、损失程度、损失变异性来衡量。
不使用损失的数学方差衡量。
4、风险衡量的内容包括财产风险的衡量、责任风险的衡量、人身风险的衡量。
5、财产风险的衡量
6、对人身风险的衡量包括：生理死亡、生存死亡、退休死亡。
7、衡量人身风险的主要方法有三种：生命价值法、需求法、资本保留法。
8、人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额。一个家庭一旦家长死亡的财务需
求包括如下方面：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年或满18岁）、特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求。
9、风险转移分为非保险转移和保险转移。常见的非保险转移有租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等。
10、损失融资主要包括两种方式：一种称为风险自留，是指由经济单位自身来承担风险所可能带来的损失；另外一种称为风险分散或转移，即将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少。
11、影响个人保险需求的其他因素主要有：保费附加、收入和财富、信息、其他保障来源、非货币损失。
12、一张保单中保费
13、有限责任常常促使财富较少的人很少用购买保险来规避责任保险。
14、保险公司依据保险单的期望索赔成本对保单定价。如果个人对期望索赔成本的估计低于保险公司，保单看起来就具有了一个较
高的保费附加，个人对保险的需求就会减少，反之亦然。
15、安全是每个人对于理财规划追求的重要目的，包括人身安全、经济安全、财务安全。只有在合理的经济安全（生理及安全需求
合理的满足）条件下，个人才在较高的需求层次上做出决定。
16、人类生命价值概念属于人类资本理论的一个方面。人类生命价值概念是有杰克博.格林1880年前后引人人寿保险的，但是直到
1920年，这一个概念才被真正作为人寿与健康保险的（经济）基础。人类生命价值观念是人寿保险的经济基础。人类生命价值将会因为以下四种方式导致损失：过早死亡、失能、退休和失业。
17、人类资本和人的生命价值理论是购买人寿保险的哲学基础。人类资本是个人潜在的生产力；人的生命价值是个人未来赚取的薪
资减去个人的维持成本。当赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值，可以被视为个人所得收入完全贡献给家属生活之用而资本化的价值。
18、解释人寿与健康保险购买行为的消费经济理论是从人寿保险的实证经济学角度入手的。不是规范，是实证。人类生命价值这一
概念对人寿与健康保险计划提供了一个规范经济学方法。
19、消费理论与保险。在各种消费理论中，没有特别虑及遗产留给后代的可能性，或者死亡时间的不确定性。亚瑞在他的研究中，
运用生命周期理论模型加上死亡风险的因素，审视了保险的作用，即个人可以通过购买适当的人寿保险和年金来提高终身预期效用。皮萨瑞德认为相同的有效的消费模式可以通过适当的使用人寿保险来获得。刘易斯的研究则加入了那些依靠家庭主要收入来源者收入而生存的家属的偏好。他发现，人寿保险的拥有情况与家庭的收入以及孩子的数量之间具有正的相关性，社会保险与由私人购买的人寿保险具有替代关系。
20、个人做寿险规划时会受环境影响：人口环境、经济环境、政治环境、文化环境。
21退休基金等，而保证一定的收入流则是确保在未来相当长的一个时期拥有持续的预期收入。在考虑未来需求时，还应该包括通货膨胀假设、利率假设等。
22、医疗费用保险包括：住院费用保险。基本住院费用的给付分为两个部分，一部分是房间伙食费用，另一部分是辅助服务费用，
包括医药费、透视费、救护车等费用。
外科手术费用保险
护理费用保险：专业护理费用保险；家庭健康护理费用保险；病危护理费用保险。
其他医疗费用保险：
23、大宗医疗费用保险：补偿大病医疗保险，综合大病医疗保险。
24、大病医疗保险的特征：承保费用（，主要医疗保险负责赔偿通常和惯例性的医疗费用）、免赔条款、共保条款（指医疗费用保 1
险进行的支付占总承保费用的百分比）、最大给付限额条款。
25、主要健康保险类别：重大疾病保险、一般疾病保险、住院费用保险、住院定额保险、综合医疗保险、补充医疗保险、高额医
疗保险、门诊医疗保险。不包括基本医疗保险和特殊医疗保险。
26、门诊大病医疗个人自负15％，医保支付85％。家庭病床的医疗费用个人自负20％，基本医疗保险统筹基金支付80％。
27、住院或急诊室留院观察医疗，病人需自负1400元，1400元以上部分个人自负15％，1400-56000元，个人自负20％。
28、为财产保险的基本方法有两种：特定危险保险和一切危险保险。
29、大多数家庭所有者保单中都包含一项重置成本条款，主要适用于住宅和相关建筑，也可用于个人财产上。
30、综合个人责任险还包含了两种额外的保险：医疗费用和他人财产损坏。
31、不可抗辩条款主要目的是保护受益人。
32、投保人年龄误告的，年龄被低报的，保单所有者通常可以选择支付保费差额及利息或者降低保单保险金额的做法。对于年龄高
报的，保险公司通常通过支付准备金差额进行返还。
33、保单所有人和受益人之间的权利的划分取决于受益人的指定是否是可撤销的。可撤销的指定是不需要受益人同意，保单所有者
就可以自行变更受益人的指定。不可撤销指定是只有通过受益人的明确同意方可变更的指定。
34、寿险保单的所有权，可由现有所有者转移给另一个人。转让分为和现。
35、退保现金价值可由以下三种形式获得：现金、与原保单同类的减额缴清保险、保单面额不动的展期定期保险。
36、一般而言，定价预定利率越高，预定费用越低，则保险费率越低。也就是说越便宜。
37、分红险保险费计算的依据包括预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算。不包括预定通货
膨胀率。
38、人寿与健康保险费率和价值的计算需要依据的假设包括：承保事件发生的概率、资金的时间价值、承诺的给付、包括费用、税金和意外事件的附加费。
39、确定净费率净费率没有考虑保险公司在销售、签发、
维持保单过程中所发生的费用，也没有考虑税金、利润或未预见的意外事件。
40、年可续定期寿险只提供一年期的保险保障，及时被保险人健康状况欠佳或因其他原因变得不可保时，保险所有者仍然有权续保
该保单。
41、在任何一个时点上，所积累的资金、未来利息和未来保费加在一起，应足以使保险公司能够支付在保单剩余期间发生的所有死
亡保险金给付。
42、风险净额：以每张保单为基础的保单准备金随着被保险人的死亡可以视为消失或者结束，因此保险公司拥有的风险低于保单面
额。在任何一时点上，纯粹寿险保障的实际金额为在那一时点的保单准备金与保单面额之间的差距，这一差额称为风险净额。
43、寿险保单可分为两个部分：一份递减的定期寿险和一份递增的储蓄，两者加在一起，正好等于保单面额。
44、对于传统寿险，储蓄被视为水平缴费法的副产品。对于万能寿险和其他一些较新的保单，储蓄经常被视为一个更独立的部分，
专门设计来建立一笔储蓄基金，死亡费用和附加保费都可以从中提取。
45、因支付比假设少的死亡保险金而产生的节余也可以通过红利支付非保单所有者。（受益人？）
46、保险中的经济参与因素包括：1保证成本、非分红保险2分红保险 3当期假设保险
47、在早期，资产份额通常少于准备金，原因在于与保费假定的费用相比，实际的费用支出是不均匀的。
48、保险合同的订立过程由缴纳首期保费的投保申请开始 或不缴纳保费的投保申请开始，后一种情形是保险公司发出要约。
49、可保利益来自三类关系中的一种或多种：家庭婚姻关系、商业关系、债权债务关系。
50、投保单构成保单的一部分，一般包括一个条款说明保单和投保单（签发保单时附贴一份投保单副本）构成当事人之间的完整合
同。
51、保险合同的解释是为了使当事人达成协议之时的意思表示有效。合同解释的原则包括：不利于提出人的原则、诚信和公平交易的原则、合理预期原则。
52、影响保单演示可信度的基本因素包括保险公司以外的因素和保险公司内部因素对于保险价值的影响。具体包括：死亡率、利率、附加保费、失效率。
53、常见的成本比较方法有：传统净成本法、利息调整成本法、等产出法、现金累积法、比较利率法、内部回报率法、年回报率法。
54、定期寿险产品具有三大特点：可续保性、可转换性、重新加入性。
55、保额递减型保单一般用于偿还债务人（被保险人）在死亡时未能偿还的债务。保额递增型定期寿险的保单红利是保额增值的重
要来源，而且可以提供更灵活的保险安排。
56、到期定期寿险提供的死亡保障期间比平均余命定期寿险要短，所以保费相对要低。该保单也有现金价值，积累到某一点后逐渐
下降至零。
57、生死两全保险可以从两个角度考察：数理角度和经济角度。从数理角度分析，在生死两全保险中，保险公司做出两个承诺，一
是被保险人如果在保险期间内死亡，给付全部保额；二是在保单期满时被保险人仍然生存，给付全部保额。 从经济角度分析，生死两全保险也可以分为递减的定期寿险和递增的保单储蓄。递增的储蓄价值加上递减的定期寿险等于保单的全部保额。
58、在纯生存保险的基础上，加入死亡给付，即一份同样期限的定期保险，就构成了生死两全保险的两个组成部分：水平保额的定期寿险和纯生存保险。
59、在整个缴费期内，多数终身寿险保单采用水平保费方式，有些采用非水平保费方式。终身寿险还可以采用不确定保费方式。
60
61、传统终身寿险通过红利来调整实际运营经营和预期经营之间的差异。而当期假定寿险可以通过现金价值和保费两方面的变化来
弥补实际与预期经验的差异。
62
63、在低保费产品中，增加当期利率、死亡率和费用率被用来降低当期保费水平。高保费产品中，有利的当期迅速增加现金价值，
从而尽快使保单自动维持生效。
64、变额寿险又称投资连结寿险，属于终身寿险的一种。死亡给付是由两部分组成，第一部分是保证的最低死亡给付。第二部分是
变额死亡给付，是由超额利息（投资收益超过预定水平的部分）增购的变额寿险单位。变额寿险有分红型和不分红型两种。在分红变额寿险中，红利的来源包括死差异和费差异，而不包括投资超额收益。 投资超额收益在抵消资产管理费用后，直接计入保单现金价值。
65 险。
66、万能寿险扣除死亡费用（按照被保险人的实际年龄和风险净额计算）和保单附加利益（如保费豁免）所需的费用，扣除这两项
费用之后所得资金余额为保单的初始现金价值。
67、遗产计划小组是由一位律师、一位保险专家、一位信托人员、一位会计师、一位理财规划师和一位投资顾问组成。
68、使用遗产计划工具的目的是为了保证：有充足的财产可以用来实现各种目标；收益人获得财产的方式和比例符合遗产所有人的
愿望；在实现各项目标的前提下，使所得税、遗产税、赠与税最小化；有足够的流动性以便可以支付财产转移的费用。
69、遗产计划的工具主要包括：遗嘱、生存遗嘱、赠与、共同财产所有权、信托。
70、双重遗嘱信托是允许继续生存的配偶在其有生之年充分享有财产所有人的遗产带来的收益，同时规定财产最终要转移给他人而
并不构成遗嘱的财产。双重遗嘱信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托应规定继续生存的配偶有权将信托的本金用于消费或赠与。
71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托实行赠与缴纳保险费，后者是比较常见的情形，但是信托人不应该指定赠与专
门用作支付保险费，受托人必须是被授权而不是被要求购买保单，受托人还可以动用信托基金来支付保险费。
72、受托人承诺向信托收益人进行连续给付，给付期限可能是的某一特定期限。给付期结束后，信托本金被捐赠给慈
善事业。
73、余额用于慈善事业的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定数额的收益；余额用于慈善事业的单位信托是至少每年一次向
收益人给付，给付金额等于资产合理市场价值的固定比例，每年的给付额会有所变化；委托人将财产转移到余额用于慈善事业的信托后，将丧失财产的所有权和控制权，剥夺了继承人对财产本身的收益。
74、健康保险理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。
75、终生保障型保费比需要保障型的保险费高，赔偿金额却小于需求保障型。
76、损失敏感性合同包括：经验费率保单；巨额免赔保单和回溯型费率保单。
77、设计经验费率保单通常并不是为了在保险期内让投保人支付大部分的未预期损失。使用经验费率的原因是： 它可以降低道德
风险；为保险公司在如何根据投保人过去的损失来更新对预期未来的损失的预测方面提供了一个正式的方法。
78、多险种保单有多种不同称谓：综合型保单、组合型保单、一揽子保单。不是多触发原因保单。
79、非传统风险转移的工作包括： 损失和敏感型合同；有限风险合同；多险种（多触发原因保单）；或有融资计划（种类）。不包括保障信托。
80、人寿保险信托除了具有财产风险隔离、第三方专业财产管理、保障家庭生活等个人信托产品所共有的功能外，还可以运用在企
业中，通过企业合伙人或股东之间相互投保人寿保险信托，一旦出现以外就可以用人寿保险信托所产生的信托财产购买企业股权，防止企业经营股权外流，规避企业经营风险。
81、人寿保险与信托相结合的适用形式包括： 以信托财产支付保险费，但保险金不成为信托财产； 以保险金为信托财产，但保
险费要投保人另付；保险费由信托财产支出，而且保险金成立信托财产。
82、保险信托可作为全财富的规划，对于下列情况做财富规划的保护： 财产的继承保护；单亲者的资产保护； 避免夫妻离
异的资产保护；预防破产的资产保护。
83、人寿保险信托中，人寿保险公司有被保险人任意选择领款方法的规定，其方法包括：利息选择权、分期付款选择权、按年付款选择权。
84、团体保险的特征主要有： 以团体核保代替个人核保； 使用主合同； 较低的管理成本； 合同设计的灵活性； 使用经验费率。
85、团体保险机制能够非常有效地满足员工福利的需求。集中分配技术的使用将保障扩展到大量拥有很少或根本没有寿险和健康保险的人身上。团体保险还将保障扩展到大量的不可保的个人身上。不过雇主往往需要支付大部分成本。
86、确定团体保障的保额的因素包括：适用于所有员工的某一固定金额；员工报酬的函数； 员工职位的函数；员工服务期限的函数。
87、通过附加条款，可以在团体定期寿险合同的基础上提供补充保障。这些附加条款包括：意外死亡和伤残保险； 生存者收入津
贴； 依赖者人寿保险。
88、生存者收入津贴：被保险员工死亡时开始按月 定的受益人给付； 通常只有在受益人生存时给付。
89、在设计一份综合医疗保险计划时，要考虑各种因素，包括以下成本控制方面的内容和技术：基本费用控制；第二手术意见；
术前和住院前检查； 效用评估； 其他成本控制计划。
90、消费领域的强制保障体系：汽车使用的责任险、财产险；电器使用中的责任险； 航空领域意外险。
推荐第5篇：保险规划总结
保险规划
1、风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。它一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。
2、风险识别分析风险是风险识别的关键。
3、风险衡量损失变异性来衡量。不使用损失的数学方差衡量。
4、风险衡量的内容
5、财产风险的衡量费用等。
6、对人身风险的衡量
7、衡量人身风险的主要方法有三种：生命价值法、需求法、资本保留法。
8、人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额。一个家庭一旦
家长死亡的财务需求包括如下方面：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年或满18岁）、特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求。
9、风险转移分为非保险转移和保险转移。常见的非保险转移
10、损失融资主要包括两种方式：一种称为风险自留，是指由经济单位自身来承担风险所可能带来的损失；
另外一种称为风险分散或转移，即将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少。
11、影响个人保险需求的其他因素主要有：
12、一张保单中保费
13、有限责任常常促使财富较少的人很少用购买保险来规避责任保险。
14、保险公司依据保险单的期望索赔成本对保单定价。如果个人对期望索赔成本的估计低于保险公司，保单
看起来就具有了一个较高的保费附加，个人对保险的需求就会减少，反之亦然。
15、安全是每个人对于理财规划追求的重要目的，包括人身安全、经济安全、财务安全。只有在合理的经济
安全（生理及安全需求合理的满足）条件下，个人才在较高的需求层次上做出决定。
16、人类生命价值概念属于人类资本理论的一个方面。人类生命价值概念是有杰克博.格林1880年前后引人
人寿保险的，但是直到1920年，这一个概念才被真正作为人寿与健康保险的（经济）基础。人类生命价值观念是人寿保险的经济基础。人类生命价值将会因为以下四种方式导致损失：过早死亡、失能、退休和失业。
17、。人类资本是个人潜在的生产力；人的生命
价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。当赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值，可以被视为个人所得收入完全贡献给家属生活之用而资本化的价值。
18、解释人寿与健康保险购买行为的消费经济理论是从人寿保险的经济学角度入手的。不是规范，是实
证。人类生命价值这一概念对人寿与健康保险计划提供了一个规范经济学方法。
19、消费理论与保险。在各种消费理论中，没有特别虑及遗产留给后代的可能性，或者死亡时间的不确定性。
亚瑞在他的研究中，运用生命周期理论模型加上死亡风险的因素，审视了保险的作用，即个人可以通过购买适当的人寿保险和年金来提高终身预期效用。皮萨瑞德认为相同的有效的消费模式可以通过适当的使用人寿保险来获得。刘易斯的研究则加入了那些依靠家庭主要收入来源者收入而生存的家属的偏好。他发现，人寿保险的拥有情况与家庭的收入以及孩子的数量之间具有正的相关性，社会保险与由私人购买的人寿保险具有替代关系。
20、
21、在进行分析时，可以将人们的未来需求分为现金类和收入类两部分。拥有现金的目的主要用于付清债务、建立教育基金、建立退休基金等，而保证一定的收入流则是确保在未来相当长的一个时期拥有持续的预期收入。在考虑未来需求时，还应该包括通货膨胀假设、利率假设等。
22、医疗费用保险包括：住院费用保险。基本住院费用的给付分为两个部分，一部分是房间伙食费用，另一
部分是辅助服务费用，包括医药费、透视费、救护车等费用。
外科手术费用保险
护理费用保险：专业护理费用保险；家庭健康护理费用保险；病危护理费用保险。
其他医疗费用保险：
23、大宗医疗费用保险：补偿大病医疗保险，综合大病医疗保险。
24、保条款（指医疗费用保险进行的支付占总承保费用的百分比）、最大给付限额条款。
25、主要健康保险类别：重大疾病保险、一般疾病保险、住院费用保险、住院定额保险、综合医疗保险、补
充医疗保险、高额医疗保险、门诊医疗保险。不包括基本医疗保险和特殊医疗保险。
26、门诊大病医疗个人自负15％，医保支付85％。家庭病床的医疗费用个人自负20％，基本医疗保险统筹
基金支付80％。
27、住院或急诊室留院观察医疗，病人需自负1400元，1400元以上部分个人自负15％，1400-56000元，个
人自负20％。
28、为财产保险的基本方法有两种：特定危险保险和一切危险保险。
29、大多数家庭所有者保单中都包含一项重置成本条款，主要适用于住宅和相关建筑，也可用于个人财产上。
30、综合个人责任险还包含了两种额外的保险：医疗费用和他人财产损坏。
31、不可抗辩条款主要目的是保护受益人。
32、投保人年龄误告的，年龄被低报的，保单所有者通常可以选择支付保费差额及利息或者降低保单保险金
额的做法。对于年龄高报的，保险公司通常通过支付准备金差额进行返还。
33、保单所有人和受益人之间的权利的划分取决于受益人的指定是否是可撤销的。可撤销的指定是不需要受
益人同意，保单所有者就可以自行变更受益人的指定。不可撤销指定是只有通过受益人的明确同意方可变更的指定。
34、寿险保单的所有权，可由现有所有者转移给另一个人。转让分为使用绝对转让的
最常见的情形是保单贴现。
35、退保现金价值可由以下三种形式获得：现金、与原保单同类的减额缴清保险、保单面额不动的展期定
期保险。
36、一般而言，定价预定利率越高，预定费用越低，则保险费率越低。也就是说越便宜。
37、分红险保险费计算的依据包括预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计
算。 不包括预定通货膨胀率。
38、人寿与健康保险费率和价值的计算需要依据的假设包括：承保事件发生的概率、资金的时间价值、承诺的给付、包括费用、税金和意外事件的附加费。
39、确定净费率净费率没有考虑
保险公司在销售、签发、维持保单过程中所发生的费用，也没有考虑税金、利润或未预见的意外事件。
40、年可续定期寿险只提供一年期的保险保障，及时被保险人健康状况欠佳或因其他原因变得不可保时，保
险所有者仍然有权续保该保单。
41、在任何一个时点上，所积累的资金、未来利息和未来保费加在一起，应足以使保险公司能够支付在保单
剩余期间发生的所有死亡保险金给付。
42、风险净额：以每张保单为基础的保单准备金随着被保险人的死亡可以视为消失或者结束，因此保险公司
拥有的风险低于保单面额。在任何一时点上，纯粹寿险保障的实际金额为在那一时点的保单准备金与保单面额之间的差距，这一差额称为风险净额。
43、寿险保单可分为两个部分：一份递减的定期寿险和一份递增的储蓄，两者加在一起，正好等于保单面额。
44、对于传统寿险，储蓄被视为水平缴费法的副产品。对于万能寿险和其他一些较新的保单，储蓄经常被视
为一个更独立的部分，专门设计来建立一笔储蓄基金，死亡费用和附加保费都可以从中提取。
45、因支付比假设少的死亡保险金而产生的节余也可以通过红利支付非保单所有者。（受益人？）
46、保险中的经济参与因素包括：1保证成本、非分红保险2分红保险 3当期假设保险
47、在早期，资产份额通常少于准备金，原因在于与保费假定的费用相比，实际的费用支出是不均匀的。
48、保险合同的订立过程由缴纳首期保费的投保申请开始 或不缴纳保费的投保申请开始，后一种情形是保
险公司发出要约。
49、
50、投保单构成保单的一部分，一般包括一个条款说明保单和投保单（签发保单时附贴一份投保单副本）构
成当事人之间的完整合同。
51、保险合同的解释是为了使当事人达成协议之时的意思表示有效。原则、诚信和公平交易的原则、合理预期原则。
52、影响保单演示可信度的基本因素包括保险公司以外的因素和保险公司内部因素对于保险价值的影响。具
体包括：死亡率、利率、附加保费、失效率。
53、常见的成本比较方法有：传统净成本法、利息调整成本法、等产出法、现金累积法、比较利率法、内部
回报率法、年回报率法。
54、定期寿险产品具有三大特点：可续保性、可转换性、重新加入性。
55、保额递减型保单一般用于偿还债务人（被保险人）在死亡时未能偿还的债务。保额递增型定期寿险的保
单红利是保额增值的重要来源，而且可以提供更灵活的保险安排。
56、到期定期寿险提供的死亡保障期间比平均余命定期寿险要短，所以保费相对要低。该保单也有现金价值，
积累到某一点后逐渐下降至零。
57、生死两全保险可以从两个角度考察：数理角度和经济角度。从数理角度分析，在生死两全保险中，保险
公司做出两个承诺，一是被保险人如果在保险期间内死亡，给付全部保额；二是在保单期满时被保险人仍然生存，给付全部保额。 从经济角度分析，生死两全保险也可以分为递减的定期寿险和递增的保单储蓄。递增的储蓄价值加上递减的定期寿险等于保单的全部保额。
58、在纯生存保险的基础上，加入死亡给付，即一份同样期限的定期保险，就构成了生死两全保险的两个组
成部分：水平保额的定期寿险和纯生存保险。
59、在整个缴费期内，多数终身寿险保单采用水平保费方式，有些采用非水平保费方式。终身寿险还可以采
用不确定保费方式。
60、
61、传统终身寿险通过来调整实际运营经营和预期经营之间的差异。而当期假定寿险可以通过和保费两方面的变化来弥补实际与预期经验的差异。
62、
63、在低保费产品中，增加当期利率、死亡率和费用率被用来降低当期保费水平。高保费产品中，有利的当
期迅速增加现金价值，从而尽快使保单自动维持生效。
64、属于终身寿险的一种。死亡给付是由两部分组成，第一部分是保证的最低
死亡给付。第二部分是变额死亡给付，是由超额利息（投资收益超过预定水平的部分）增购的变额寿险单位。变额寿险有分红型和不分红型两种。在分红变额寿险中，红利的来源包括死差异和费差异，而不包括投资超额收益。 投资超额收益在抵消资产管理费用后，直接计入保单现金价值。
65、一人死亡保险，联合寿险。
66、万能寿险扣除死亡费用（按照被保险人的实际年龄和风险净额计算）和保单附加利益（如保费豁免）所
需的费用，扣除这两项费用之后所得资金余额为保单的初始现金价值。
67、遗产计划小组是由一位律师、一位保险专家、一位信托人员、一位会计师、一位理财规划师和一位投资
顾问组成。
68、使用遗产计划工具的目的是为了保证：有充足的财产可以用来实现各种目标；收益人获得财产的方式和
比例符合遗产所有人的愿望；在实现各项目标的前提下，使所得税、遗产税、赠与税最小化；有足够的流动性以便可以支付财产转移的费用。
69、遗产计划的工具主要包括：。
70、同时规定财
产最终要转移给他人而并不构成遗嘱的财产。双重遗嘱信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托应规定继续生存的配偶有权将信托的本金用于消费或赠与。
71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托实行赠与缴纳保险费，后者是比较常见的情形，但是信
托人不应该指定赠与专门用作支付保险费，受托人必须是被授权而不是被要求购买保单，受托人还可以动用信托基金来支付保险费。
72、受托人承诺向信托收益人进行连续给付，给付期限可能是给付期结束后，信托本金被捐赠给慈善事业。
73、余额用于慈善事业的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定数额的收益；余额用于慈善事业的单位
信托是至少每年一次向收益人给付，给付金额等于资产合理市场价值的固定比例，每年的给付额会有所变化；委托人将财产转移到余额用于慈善事业的信托后，将丧失财产的所有权和控制权，剥夺了继承人对财产本身的收益。
74、健康保险理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。
75、终生保障型保费比需要保障型的保险费高，赔偿金额却小于需求保障型。
76、损失敏感性合同包括：经验费率保单；巨额免赔保单和回溯型费率保单。
77、设计经验费率保单通常并不是为了在保险期内让投保人支付大部分的未预期损失。使用经验费率的原因
是： 它可以降低道德风险；为保险公司在如何根据投保人过去的损失来更新对预期未来的损失的预测方面提供了一个正式的方法。
78、多险种保单有多种不同称谓：综合型保单、组合型保单、一揽子保单。不是多触发原因保单。
79、非传统风险转移的工作包括：；或有融资计划（种类）。不包括保障信托。
80、人寿保险信托除了具有财产风险隔离、第三方专业财产管理、保障家庭生活等个人信托产品所共有的功
能外，还可以运用在企业中，通过企业合伙人或股东之间相互投保人寿保险信托，一旦出现以外就可以用人寿保险信托所产生的信托财产购买企业股权，防止企业经营股权外流，规避企业经营风险。
81、人寿保险与信托相结合的适用形式包括： 以信托财产支付保险费，但保险金不成为信托财产； 以保
险金为信托财产，但保险费要投保人另付；保险费由信托财产支出，而且保险金成立信托财产。
82、保险信托可作为全财富的规划，对于下列情况做财富规划的保护： 财产的继承保护；单亲者的资
产保护； 避免夫妻离异的资产保护；预防破产的资产保护。
83、人寿保险信托中，人寿保险公司有被保险人任意选择领款方法的规定，付款选择权、按年付款选择权。
84、团体保险的特征主要有： 以团体核保代替个人核保； 使用主合同； 较低的管理成本； 合同设计的灵活性； 使用经验费率。
85、团体保险机制能够非常有效地满足员工福利的需求。集中分配技术的使用将保障扩展到大量拥有很少或根本没有寿险和健康保险的人身上。团体保险还将保障扩展到大量的不可保的个人身上。不过雇主往往需要支付大部分成本。
86、确定团体保障的保额的因素包括：适用于所有员工的某一固定金额；员工报酬的函数； 员工职位的函数；员工服务期限的函数。
87、通过附加条款，可以在团体定期寿险合同的基础上提供补充保障。这些附加条款包括：意外死亡和伤残
保险； 生存者收入津贴； 依赖者人寿保险。
88、生存者收入津贴：被保险员工死亡时开始按月 人，因为该津贴只对特定的受益人给付； 通常只有在受益人生存时给付。
89、在设计一份综合医疗保险计划时，要考虑各种因素，包括以下成本控制方面的内容和技术：基本费用控
制； 第二手术意见； 术前和住院前检查； 效用评估； 其他成本控制计划。
90、
推荐第6篇：保险十二五规划
保险十二五规划:支持险企稳步开展综合经营试点
2011年08月19日08:42新华网
保险业发展“十二五”规划纲要提出
支持险企稳步开展综合经营试点
适时调整险资投资政策 不断拓宽资金运用渠道和范围
中国保监会网站18日公布的《中国保险业发展“十二五”规划纲要》提出，加强保险资产战略配置，适时调整保险资金投资政策。在风险可控的前提下，稳步推动保险资金投资不动产、未上市股权和战略性新兴产业，不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，鼓励开展资产管理产品创新。积极参与金融综合经营立法。支持符合条件的保险集团、保险公司稳步开展金融综合经营试点，通过与银行业、证券业开展广泛深入合作，提高综合金融服务能力与水平。在证券承销、市场培育等方面发挥应有作用。
纲要明确，2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元。保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人。保险业总资产争取达到10万亿元。综合竞争能力明显增强。行业总资产在金融业总资产占比明显提升，在金融业中形成具有特色的比较优势。
纲要指出，支持符合条件的中小保险公司设立公司治理完善、股权结构合理、市场化运作的保险资产管理公司。研究探索设立专业化保险资产管理机构，提高投资效率，满足创新业务和另类投资的需要。支持符合条件的保险机构投资养老保险服务产业。
探索保险资金参与保障房建设的实现途径，在试点基础上逐步推进。整合保险产业链，支持保险资金投资养老实体、医疗机构、汽车服务等相关机构股权。纲要提出，继续稳步推进保险条款费率市场化。人身保险要大力发展长期储蓄型和风险保障型业务，稳步发展投资型业务。财产保险要优化车险业务，积极开拓非车险业务，加大服务低碳经济和战略性新兴产业的产品创新力度。加快推动个人税延型养老保险试点工作。鼓励保险公司探索符合自身实际的营销模式，推进银行代理渠道专业化转型，促进个人代理渠道优化升级，探索与规范发展电话、网络等新兴销售渠道。
纲要明确，要支持符合条件的保险公司规范上市。积极推动人保集团和中再集团上市，推进人寿集团股份制改革。探索建立持续高效的国有保险公司资本补充机制。支持符合条件的国有资本、民营资本和境外资本投资保险公司，鼓励资本多元化和股权多样化。鼓励发展养老、健康、责任、汽车和农业等专业保险公司。探索发展信用保险专业机构。（记者 丁冰）
（中国证券报 丁冰）
推荐第7篇：中国平安主管晋升规划
2018中国平安综合金融主管晋升个人规划
一、前言
从收展员晋升为中国平安综合金融主管（保险 银行 投资）是质的改变。走向组织发展才能够更好的实现自我价值，2018年新基本法趋于优才与组织发展。 优才计划有利于新人留存，有益于组织发展。公司提供了培训生产线、基本法和制度建设等多方面为我们搭建了一个广阔的发展平台，帮助我一步步实现综合金融主管的梦想。
二、自我分析
本人于2015年8月25号入司，至今已有近两年半的时间。在此期间，学习了综合金融产品知识与寿险意义与功用，知识掌握度90%。知识的掌握有利于对新人的辅导。但客户积累量较少，不利于主管指标的达成。（个人职级应为5级）
并且，缺乏增员面谈的经验，迫切需要提高增员技能。（创说会邀约及面谈）
三、确立目标
6月份达到报备目标（1+5+3） 9月份晋升（1+8+6）
四、计划实施方案
（1）持续增员及渠道：微信、网站及缘故
1至3月：针对优才计划，筛选准增员对象，每月增员1-2人；保底3人，争取5人；
组织架构（1+3）
4至6月：四五联动期间，在直增2人的同时，一对一辅导、激发新人发展团队的意识。2或3转，转正新人努力达成增员3人，报备
组织架构（1+5+3）
7到9月：面访率、业绩等各项指标达成，晋升 组织架构（1+8+6）
（2）注重新人培训
职前培训阶段：强化寿险的意义与功用、积极心态建设。
岗前培训阶段：强化销售流程、主顾开拓技能的培养，工作进程及结果追踪。 成长步步高阶段：孤儿单标准化服务，学做服务。 转正阶段：持续拜访量与绩效的追踪，综合金融产品辅导及增员意识的灌输。 新人加油站阶段：有针对性的解决新人来自于工作、学习与生活上的问题。 新人冲锋班：强化主顾开拓的技能。
（3）新人135定律
1个目标（2或3转）、3个习惯（每日出勤、微会汇报及工作日志、整理客户档案）、5项技能（名单收集分类、三讲、客户的约访及面谈、转介绍名单收集、产品销售逻辑）
五、展望未来
2018年将是改变人生命运，关键性的一年，除了成功必须成功！
推荐第8篇：保险营销员的晋升与考核办法
保险营销员的晋升与考核办法
1、升
1、1 险顾问（TA）晋升为资深寿险顾问（CA）
1．1．1 已公司签约起，任意连续三个月内个人累计PC≥1600，累计件数≥2件。
1．1．2 规定时间内完成公司制式的培训过程。
1．1．3 合公司《营销员平直管理办法》的要求。寿险顾问若同时满足条件，经公司批准后，可晋升为资深寿险顾问。
1．2 深寿险顾问（CA）晋升为业务与主任（AS）：
1．2．1 职资深寿险顾问最近连续三个月内个人累计PC≥3000。
1．2．1 计直接推荐两个或以上有效能力。
1．2．3 人及同组内的被推荐人最近连续三个月累计PC≥3000。
1．2．4 人出勤率≥80%。
1．2．5 规定时间内完成公司的制式培训过程。
1．2．6 人寿险保单续保率≥80%；未产生续保率时，按达标计算。
1．2．7符合公司《营销员品质管理办法》的要求。资深寿险顾问可在每月10日前提出晋升申请，若同时满足上述条件，进公司批准后，可晋升为业务主任。
2 核
2．1险顾问的考核
2。.1.1 险顾问自签约期6个月内为晋升为资深寿险顾问，或连续3个月保单件数挂零时，于次月一日起进入寿险顾问观察期。
2。.1.2 资深寿险顾问观察期最长为3个月，且观察期内每月至少有1件承包生效的意外险，否则自次月一日起终止代理合同。
2。.1.3观察期内达成一件或以上寿险保单件数，自次月1日起恢复为寿险顾问。
2。.2资深寿险顾问（CA）的考核
2。.2.1资深寿险顾问连续三个月保单挂零时，自次月一日起进入资深寿险顾问的观察期。
2。.2.2之神搜西安顾问的观察期最长达3个月，且观察期内没每月至少有一件承保生效的意外险，否则自次月1日起终止代理合同。
2。.2.3观察期内达成一件或以上保单件数，自次月1日起恢复为资深寿险顾问。
推荐第9篇：通俗的保险规划
那么寿蛇又是什么呢？”
“寿蛇，主要针对你的生命，比如你的人身安全、你的养老什么的。如果自己不加注意，很容易就掉进寿蛇张开的大口中去。寿蛇又分为三种蛇，分别是意外蛇、疾病蛇和养老蛇。当然，还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，种类就多了去了。”
“那你讲讲。”
“意外蛇，你今天已经看到了。其实，人的一生很容易发生意外，比如车祸、摔伤骨折什么的，这些都是意外蛇活动的结果。而疾病蛇就更常见了，人吃五谷杂粮，怎能不生病？尤其是现代社会，污染严重，竞争压力大，所以疾病蛇比以前活跃多了。至于养老蛇，和意外蛇、疾病蛇有些不同，不太容易发现，相对来说隐藏地更深些，许多人直到老了才发现它的存在。它让你缺衣少食，晚景凄凉。”
“你刚才说还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，能给我说说是怎么回事吗？”
“好的，比如说你遭意外蛇咬了一口后，没有完全康复，留下病根什么的，这时就是疾病蛇在活动了。而到了老年时，你可能连吃饭的钱都没有，更别说看病了，这时就是疾病蛇和养老蛇一起在咬你了。”
“噢！我明白了，人生步步皆是蛇呀？”
一说完这话，两人都大笑了起来。
防蛇作恶的保险家族
“这么多蛇，可怎么办呢？”
“别担心，保险就可以很好对付这些蛇。对不同的蛇我们可以有不同的保险去对付它，可以说，合适的保险是这些蛇的克星。比如说，我们有意外险对付意外蛇，疾病险对付疾病蛇，养老险对付养老蛇。”
但是，现在各家保险公司推出的险种林林总总，什么分红险、投资连结险什么的，让我无所适从。”
“意外险、疾病险和养老险，你已经知道了。我给你介绍市场上流行的分红险和投资连结险，其实可以说这是两种混合险。分红险可以获得不固定的分红，每年保险公司从赢利中拿出一部分来给投保人（保险法规定保险公司应将利润的70%以上用于分），这有点像债券的利息。因此分红险本质上仍是保障型产品，它的资金投向大多以协议存款和投资债券为主。
“而投资连结保险是一种将投资与风险保障相结合的保险，可以提供人身意外、事故等基本保障。被保险人在获得风险保障的同时，将保费的一部分交由保险公司进行投资运作。既然是投资型产品，就需要承担较高风险，有赚有亏，这点你要了解。
“但是，如果你自己投资有方，或者说有更好的投资渠道，那么分红险、投资连结险不应该是你的投资重点，甚至可以不用考虑，你需要考虑的是完全属于保障类的险种。” 如何找到蛇的七寸
“找‘蛇’的七寸，其实也就是发掘自己和家庭的保险需求，按轻重缓急列出保险的顺序，分别计算自己还缺多少钱。在具体确定自己的保险需求时，有两个因素需考虑：
一是损害程度，二是发生频率。
一般来说，风险事故发生的频率越高，风险的威胁性就越大。比如，必须以助动车或摩托车作为代步工具或职业工具的人，就应把人身伤残的风险放在首位；而那些发生频率少、损害程度也小的风险，就应放在后面。
“对一般人来说，投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。因为保险的首要目的是防范风险，防止因各种意外造成的损失，其抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。因此，购买保险的基本原则就是：保障第一， 收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。如果是单纯要收益的话，债券、基金和股票都要更好些。”
人生三阶段如何买保险
“人生所处阶段不同，需要购买的保险也不同。”
独身期
这时，刚踏入社会,收入还不太稳定,最主要的意外疾病险。由于年轻,缴费一般较低,而保障却较高,若发生意外,父母也能老有所养。目前市场上有一种类似于安全保障卡的保险很畅销，它每年只要交很少的费用（如100元），购买方便快捷，一年内如发生意外和医疗费用，则可以理赔。此外，也可以稍微考虑养老险，具体有普通寿险(保障型)、养老型险、生死两全险等多种可供选择。
家庭期
这时，小孩将出生、受教育、不断成长，而自己也不断变老；上有老，下有小，面临的各种蛇也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求，具体如下。
第一，购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先为其买意外疾病险，万一遭遇不幸,赔偿金将给家庭设置一个保险屏障；其次可以为其购买人寿保险，如果不幸去世,所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险,以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险,可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。
第二，为了退休养老,年金类产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付年金,有的是逐月支付,可根据自己的偏好做出选择。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时，享受到专家理财的特色服务。 第三，若是为了筹备子女的教育经费,则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等等,能有效保障孩子的方方面面。
在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40%购买保险，孩子则用20%的资金。如果家庭中男主人收入较高，则对其的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。
养老期
这时，一般子女已经成家,经济上相对宽松,不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，得早做打算。
给保险加“保险”
在遵循购买保险的基本原则下，还需要注意以下五点。
认真诚实填写合同，及时合理地变更内容
在查看保险合同时，主要看保障是不是很全面，有没有说明除外责任，比如各大保险公司的重大疾病保险条款规定的重大疾病险种包括哪些，什么才算意外保险等等。一般情况下，我们应选择保障范围尽量多的产品，比如看看常见的烧伤、烫伤等意外是否被列入保险责任等。
在填写合同时，要本着诚实的原则，比如不隐瞒病史什么的，以免在具体理赔时“竹篮打水一场空”。
寿险产品一般都会延续很长的时间，少则几年多至十几年、几十年。在这么长的时间内，投保人、被保险人的个人信息、经济状况、保险意识等极有可能发生变化。当出现这种情况时，投保人可以申请对保险合同的相关内容进行修改。
买主险时,适当搭配附加险
在购买主险时,还应该了解一下有什么附加险。这样，花较少的钱就能补充你所投保险种的不足，附加险一般包括健康险、意外险、定期寿险、医疗险等等。
比如，大病统筹和公费医疗负责的病一般不分病种，费用根据有关规定按比例报销，没有保险金给付。因此，有了大病统筹和公费医疗并不能万事大吉。你可以买以下三种险来补充大病统筹和公费医疗。一是重大疾病险提供赔付金，这就意味着当投保人患上了其中列明的大病，在医疗费报销的同时，还可以额外得到赔偿金。二是住院医疗险可以分摊余额。三是意外医疗险报销意外医疗费。对意外伤害的医疗费，公费医疗或大病统筹采取的多是按比例报销办法；意外医疗险的报销范围更广，它报销的是除去免赔额的所有费用，且一般不限医院。而在上述三种险种中，第一种又是主险，第
二、三种是附险。买保险不要画蛇添足
世界上的蛇其实是有限的，整天杯弓蛇影没必要，保险太多了，肯定是画蛇添足。该买多少保额的保险，应视自己的家庭状况，计算实际需要多少钱。一般而言，买保险的资金（即年交保险费）在家庭年收入的１０％左右最为合适。
保险买得越早越好。
买保险，我们希望‘打草惊蛇’，买了保险，蛇不来了。但是，很多时候，打草也惊不了蛇。所以，年轻时买些保险，不仅能更早地得到保障，而且费率相对低，缴费的压力也相对轻。而随着岁数增大，不仅保障晚，费用高，更糟的是还可能被保险公司拒保。
不要轻易退保
退保后你将遭受几重损失：一是没有保障了，彻彻底底把自己暴露在蛇群面前。二是退保拿回的钱少，会有损失。目前前
一、两年退保时要扣除手续费，两年后按保单的现金价值退保。三是如果万一你以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需考虑身体状况，说不定还会因某些原因遭到拒保或加费处理呢。
其实，如果实在需要用钱，有两条路可走。第一条路是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。当然，贷款金额会有限制。第二条路就是变更为减额缴清保费。
按照一般规定，投保人未能在保费到期日后60天之内交纳保险费，保险合同效力将中止，保险公司暂不承担保险责任，但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此等一段时间，待经济状况好转时申请合同复效，复效的保单仍以投保时的费率为基础计算保费。与重新投保相比，保费不会因年龄增长而增加。
保险公司靠什么活
刚才介绍了许多，但是我还有一个问题。我现在交了100元保费，如果我发生意外了，我可以拿到10万元，这不是捡了大便宜吗？那保险公司岂不亏死了？”
“错，保险公司如果总亏，那还存在干嘛？它们又不是活雷锋。它们用的是‘万一法则’。”
“那什么是‘万一法则’呢”。
“其实，也就是发生事件的可能性大小，在数学上称之为概率。比如说一千个人必须去游泳，按照以前的情况，估计有一个人会淹死。那么一个人被淹死的概率就是千分之一。在知道了这个概率之后，保险公司和这一千人商量，说你们每人交100元，如果出事了，就可以得到10万元的赔偿。你说，这一千人交不交100元？”
“会交。因为万一自己被淹死了，不是可以得10万元吗？” “对。让我们先假设大家都交100元，那么保险公司总共收了10万元，按照1个人淹死的概率，要付出10万元，保险公司不赔不赚。”
“但如果有2个人被淹死的话，保险公司就要赔本了。当然，保险公司也可以提高收费，或者将降低给被淹死的人的赔付金额。”
“对。保险公司的精算师就要根据事故发生的概率，确定该收每个人多少钱和给出事者赔偿多少。总之，这1000个人交的总保费要超过总的赔偿费，保险公司才愿意干。”
“我明白了，怪不得年龄愈大，买寿险什么的，费用就越高，因为年龄越大，死亡率、患病率就不断上升。”
“对，这还可以解释为什么有些业务不在保险范围内，而有些保险业务所有的保险公司都抢着开展了。”
“比如说日常感冒，就没有什么保险公司会有这种保险。因为感冒太容易发生了，且大家又不愿花太多的钱买这种保险，即使保险公司推出这种保险，估计也是赔本赚吆喝的。”
投资要点
人生，就是在未知的丛林中穿行，周围不断有或隐或现的“蛇”在出没。穿上保险这套盔甲，就可以放心大胆地往前走。只不过，不同的人在不同时期需要不同材质和型号的“盔甲”。但盔甲太重了，会影响前进速度。同样，买保险，够用就行。
1． 草丛中主要有两大类蛇，分别与人的寿命和财产相关，我们可以把它们叫做寿蛇和财蛇。寿蛇又有三种：分别是意外蛇、疾病蛇和养老蛇。当然，还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，种类就多了去了。
2． 如果你自己投资有方，或者说有更好的投资渠道，那么分红险、投资连结险不应该是你的投资重点，甚至可以不用考虑，你需要考虑的是完全属于保障类的险种。
3． 购买保险的基本原则就是：保障第一， 收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。如果是单纯要收益的话，其他如债券、基金和股票都要更好些。”
4． 一般来说，家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。
5． 目前在我国现阶段，普通家庭拿出收入的10%最合适。
6． 给保险加“保险”有五种方法：即认真填写合同，及时修改；买主险时，适当搭配附加险，比如买一些其他险来补充大病统筹和公费医疗；保险不是越多越好；保险买得越早越好；不要轻易退保。
问题
1． 你知道怎样买保险吗？你或你的家人买过保险吗？如果有，是什么保险？你理赔过吗？
2． 你家里的顶梁柱是谁？万一他（她）发生意外，你考虑过你家的生活会有什么样的影响吗？
3． 你认为应该怎样给你全家买保险？
4． 你认为保险最主要的功能应该是什么？你认为保险能挣钱吗？
5． 你知道附加险是怎么回事？
推荐第10篇：机关保险十二五规划
关于机关事业单位
养老保险“十二五”发展规划纲要方案
“十二五”时期（2010—2015年）是我市全面完善社保体系的关键时期。按照科学发展观的要求，结合我市机关事业单位养老保险工作实际，制定我市养老保险“十二五”发展规划纲要。
一、“十一五”期间养老保险体系建设的主要成就和基本经验
（一）主要成就
东营市机关事业单位社会保险事业处成立于1992年12月，自1995年开展了机关事业单位全员养老保险。15年以来，基本建立起了规范的养老保险费征缴、养老金支付和保险基金管理运行机制，特别是近几年来，创新机制,突出重点,全市机关事业单位养老保险各项工作取得了新进展。2010年，全市共有参保职工60693人，参保率100%，完成省厅下达60000人参保任务的101.2%。共征缴养老保险费57275万元，完成省厅下达50000万元征缴任务的114.6%。2010年，全市共为13112名离退休和3344名遗属人员支付养老金55334万元，支付率和社会化发放率都达到了100%。
1、加强征缴审核，确保基金应收尽收。为确保养老保险费足额征缴，我们为每个参保单位发放了《东营市机关事
1 业单位养老保险费缴纳证》（以下简称《缴纳证》），单位缴费时，携《缴纳证》、《编制证》和工资表等手续，经审核复核无误后，再到征缴大厅缴费，确保了养老保险费征缴的准确性。
2、规范支付程序，确保发放及时准确。为进一步规范和完善养老金发放工作流程，确保养老金发放及时准确，每月认真审核离退休和遗属有关档案资料，提前打印出离退休、遗属人员养老保险待遇发放表，并及时到财政部门申请拨款，确保每月10日前将养老金发放到离退休、遗属人员手中，切实保证了离退休人员的利益。我市自1997年7月在全省率先全部实行了养老金社会化发放，2010年1月又实行了财政国库直发，比原先发放提前了5天。
3、落实内控制度，确保基金安全完整。为落实省局内部控制制度，按照《山东省社会保险经办机构内部控制实施细则（暂行）》，制定了《东营市机关事业单位社会保险经办机构内部控制制度》等多个内部规章制度和工作流程，从组织机构控制、业务运行控制、基金财务及信息系统控制等方面明确了各科室的岗位设置、职责及内部控制制度，建立健全了科学规范的运营机制、相互监督的制衡体制，筑起自控、互控和监控三条防线。各项业务都实行事前、事中、事后全方位监督，业务经办环节实行“双人、双职、双责”，财务基金经办环节实行“双审、双控、双对”，做到了责任明确、
2 制度完善，有效控制和防范了基金风险，切实建立起了“运作规范化、管理科学化、监控制度化、考评标准化”内控管理制度，确保了基金安全。
4、加强资格认证，防止养老金冒领。为防止养老金冒领现象的发生，每年5月至7月，对全部离退休和遗属人员进行养老金领取资格认证。目前我市的养老金领取资格认证工作已经形成了以《资格认证表》为基础，以走访慰问、动态管理、指纹鉴定、QQ视频和异地协查为补充的养老金防冒领长效机制，从根本上防止了养老金冒领现象的发生
5、完善社会化管理，加强退管服务。在加强养老保险费足额征缴和养老金按时支付的同时，积极探索离退休人员管理服务的新路子。2007年成功举办了东营市机关事业单位首届“社保杯”庆国庆书画大赛，2008年和2009年为全部改制破产单位和教育系统离退休人员进行了健康查体，2010年我们又联合市委老干部局举行了离退休人员门球比赛。这些活动的开展，完善了离退休人员社会化管理与服务工作，推进了和谐社会建设。
6、落实服务制度,营造亲情化服务氛围。一票征缴服务大厅实行人性化管理,放置了休息座椅、饮水设备,配备了电子触摸屏、咨询服务电话、宣传资料等,为服务对象信息查询、了解社会保险政策提供了方便快捷的服务。认真落实首接责任制、服务公约、文明用语、承诺服务、岗位服务标准、
3 “123”服务制度、前台服务AB角制度。工作人员统一着装,挂牌上岗,对职责范围内的事项限时办结。严格执行在岗“八个不准”和办理业务“三个熟知”。实行服务监督卡制度，即办事人员根据工作人员服务情况,将服务监督卡投到满意、基本满意、不满意三个意见箱中，这将作为工作考核的重要依据，有力地促进了经办服务水平的提高，树立起了“社保人”的良好形象。
7、推行政务公开，增强工作透明度。我们将劳动保障政策、业务流程、工作动态、重要活动通过人力资源劳动保障网、报纸、电视、简报等多种形式,让群众充分享有知情权、参与权和监督权。我们本着“为谁服务,受谁监督”的原则,聘请了部分离退休老干部为义务监督员,帮助、监督我们的工作,真正强化了社会保险工作监督机制。通过劳动保障政策法规库建成,进一步完善了市级政策法规库；特别是通过人力资源劳动保障网站和“12333”热线咨询电话开通,进一步方便了职工群众政策、信息咨询, 方便了职工群众举报、投诉，切实增强了劳动保障工作透明度。
8、加强网络建设，提高信息化服务水平。一是创新社会保险申报业务的处理方式，实现了社会保险的网上申报、网上缴费。二是加大了对计算机和业务软件开发及其它等办公设备的投入，“核心平台二版”全面升级到 “核心平台三版”。三是并对县区网络设备进行整合,建立了统一的市级数
4 据中心和覆盖全市的金保专网。四是人力资源劳动保障网的社会保险查询模块全面改版并成功运行，增加了查询注册、验证功能。五是加强对业务系统设备和信息资源的管理，并采取“走出去、请进来”的办法，加强了对业务技术人员的培训，切实提高了他们的业务经办能力和专业技术水平。
9、完善管理制度，提高档案管理水平。我们认真贯彻《档案法》和省社保局与省档案局联合制定的《社会保险档案管理暂行办法》，依法开展档案管理工作。我处档案管理工作在建立健全制度的基础上，不断强化对各类档案材料的管理，合理利用各类档案资料，加强全体工作人员的档案管理工作意识，进一步强化业务学习和培训，特别是文秘人员、档案人员的业务学习和培训，努力提高工作质量、工作效率与管理水平。我处和垦利县、东营区档案室已获得“省二级档案室”称号，我处被省社保局评为《全省社会保险档案管理工作先进单位》，2010年，局领导对档案非常重视，专门成立了档案科，对人力资源和社会保障业务档案全部进行了统一管理，档案管理工作上又上了一个新台阶。
二、“十二五”时期养老保险工作面临的形势
“十二五”时期是完善社保体系的关键时期，我市社会保险事业发展面临着难得的机遇，也面临着严峻的挑战。机关事业单位养老保险工作作为社会保障体系建设的重要内容，各级党委、政府高度重视完善社会保障体系，特别是随
5 着我市国民经济的持续快速发展，将为养老保险事业的可持续发展提供良好的契机和坚实的经济基础。但当前及今后一个时期，养老保险体系建设面临着许多困难和问题，突出表现在：一是机关事业单位养老保险政策仍不完善；二是机关事业单位由于受人员编制限制，参保人员每年增加很少，而退休人员却逐年增加，基金支付压力增大。
三、养老保险“十二五”规划指导思想与发展目标
“十二五”时期，全市机关事业单位养老保险工作要以科学发展观为统领，坚持以人为本，健全制度，强化管理，完善体系。主要奋斗目标有：一是建立健全制度完善、管理科学的养老保险体系，到2015年养老保险参保人数达到6.2万人；二是确保养老保险待遇及时足额支付，养老金社会化发放率始终保持100%；
四、主要措施
“十二五”时期的主要工作措施有：一是坚持不懈地强化养老保险政策法规宣传，形成全社会重视、关注、参与养老保险体系建设氛围。二是加强养老保险政策体系建设，完善养老保险制度。三是强化养老保险基金监管和财政支持力度，形成资金来源多元化机制。进一步调整财政支出结构，加大各级财政对社会保障的支持力度。加强基金监督管理，严格待遇支付，积极稳妥地探索基金管理、运营和监督的有效机制。四是加快养老保险信息化建设。按照“完整、正确、
6 统
一、及时、安全”的原则，整合社会保险信息网络，推进办公自动化，提升管理服务水平。五是全面推进养老保险管理服务社会化，进一步完善社区平台服务功能，确保退休人员社会化管理服务率100%。六是完善各项管理制度，强化基础工作。七是加强干部队伍建设，强化业务培训，进一步减少审批环节，简化业务程序，实现社会保险规范化，加强文明窗口建设，做到依法行政，办事公开、公正、透明。
二〇一一年四月六日
第11篇：保险行动规划工作措施
“十二五”时期，是市实现全面建设小康社会奋斗目标承上启下的关键时期，是深入贯彻落实科学发展观，构建社会主义和谐社会的重要时期。中央实施新一轮西部大开发和实施“两强一堡”战略，进一步加大对边疆地区的支持力度，为加快基础设施建设、生态建设与环境保护、能源资源开发、新兴产业培育、边疆民族贫困地区发展、民生改善等方面，带来了前所未有的政策机遇。为促进市经济社会的全面协调发展，结合市“十二五”规划蓝图，充分发挥保险为经济发展配套服务、保驾护航的职能和经济发展“助推器”、社会“稳定器”、人民福利“倍增器”的作用。特制定本方案。
一、实施“保险行动计划”的重要意义
保险作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分，具有经济补偿，资金融通的社会管理功能，肩负着促进改革、保障经济、稳定社会、服务民生的重要使命。为充分发挥保险的职能作用，履行好“人民保险、造福于民”的服务宗旨，通过政府引导，政策支持和重点倾斜，增强保险业服务经济发展及社会稳定的力度，实现保险业的新发展、新跨越和经济快速发展两者互融共进具有重要意义。
二、实施“保险行动计划”的指导思想
以科学发展观为指导，坚持行业在支持地方经济发展中求生存、求发展的思想，紧紧围绕《市“十二五”经济社会发展发展规划纲要》，以加快发展为主题，以建立健全多元化、多功能的保险服务体系为基础，以持续提升保险业在地方经济发展战略和社会事业发展目标中的服务深度和广度为重点，实现保险业新跨越，促进地方经济持续平稳发展目标。
三、“保险行动计划”的总体目标
形成保险保障能力充足、保险服务功能完善、服务质量一流、保险覆盖面显著扩大，与经济社会发展相适应的现代保险市场服务体系。注重保护被保险人的利益，把民生问题放在首要的位置，把保护被保险人的利益作为保险发展的出发点、立足点，通过“保险行动计划”的推动，使全市大多数社会公民充分体会到方便、快捷、优质的保险服务。力争在“十二五”期间全市保费收入增长速度不低于20%，到2015年末，全市年保费收入超过5亿元，保险深度提升到5%，保险密度提升到1000元/人，保险产品更加丰富，保险保障能力和保险资金运用能力大幅提升，地方法人保险机构得到较大发展，保险业创新能力更强，行业信誉更加良好，保险市场更加规范，行业监管效能更加显著，保险业在全市经济社会发展中的地位和作用得到明显提升。
四、实施“保险行动计划”的具体措施
结合《市“十二五”经济社会发展发展规划纲要》及市政府工作安排部署和保险发展的重点领域，以巩固完善目前已开办的保险项目、保险险种为基础，积极开发参与经济发展相适应的保险创新试点工作，争取在有关政策配套、支持推动下，做好以下主要保险工作：
（一）进一步拓宽保险服务“三农”领域。按照“政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿”的原则，稳步扩大政策性农业保险覆盖面，建立试点险种范围和领域不断扩大的长效机制。对事关全市居民生产生活、有利于服务和改善民生的重点保险领域加大政策扶持力度，积极开展农房统保、小额人身意外伤害保险、计划生育系列保险等政策性涉农保险试点。
在巩固和扩大现有能繁母猪、甘蔗、油菜、玉米、水稻试点保险险种的基础上，组织开展好森林火灾保险，力争将烤烟、橡胶、茶叶、香蕉、咖啡、澳洲坚果、核桃等具有地方特色优势产业纳入中央或省的政策性农业保险试点，获得上级财政安排的保险保费补贴；在巩固全市农村民房灾害统一保险的基础上，扩大和探索城镇居民房屋保险、农村家庭少儿教育保险、农民借款人小额人身意外伤害保险、农民小额人身意外伤害保险，边民意外伤害保险等险种；探索建立与基本医疗保险配套的城镇职工、城镇居民和“新农合”“三位一体”的大病补充医疗保险，预防高额的医疗费用导致患者因病致贫、因病返贫，加快开发适合市场需求的健康保险产品，满足人民群众多样化的健康保险需求。
（二）做好“十二五”重点项目保险。为全市“十二五”重点项目提供优质的保险服务、推进重点项目顺利实施。一是做好重点公路建设保险；二是做好铁路建设保险；三是做好航空建设保险；四是做好水电水利项目保险；五是做好工业新建或技改项目保险，社会服务业重点项目保险；六是做好城镇居民养老保险；七是做好计划生育系列保险；八是做好小额信贷保险。为上述项目重点提供：建筑工程险、安装工程险、企业财产保险及其附加险种，各种人身意外伤害保险、责任保险。为“一带、两区、四通道”空间布局提供全方位的保险服务。
（三）积极提供旅游组合系列保险。结合旅游产业的发展，为旅行社、景区景点、宾馆饭店、旅游餐饮行业提供相关配套保险服务，完善旅游保险综合保障机制，提升旅游保险服务保障能力，增强旅游企业的竞争发展能力，为加快我市旅游业健康发展提供优质的保险服务。
（四）加快发展重点领域责任险。积极推广高危行业意外险、建筑工人意外险（责任险）、校园方意外险（责任险）等重点领域的各类责任险。在此基础上深入做好保险下乡、进村、进寨、进社区，把保险服务送进群众家门。
（五）全面提升保险理赔质量，提高理赔服务效率。把“做人民满意的保险公司”作为保险业的不懈追求，把保护消费者利益作为保险业务发展的根本出发点和落脚点，始终把服务社会作为保险业发展的方向，以对国家、对人民高度负责的精神，加快保险业改革发展。以经济社会发展和人民生活日益增长的保险需求为基础，积极拓宽保险服务领域。紧密围绕国家改善民生目标，积极探索服务民生的新途径和新形式。维护保险消费者利益，把消费者对保险的认可度、满意度作为衡量服务水平和质量的重要标准。
加快保险理赔改革，有助于创新社会管理机制，整合社会管理资源，逐步形成不同组织机构分工合作、多方面共同参与、市场机制充分发挥作用的社会管理新格局，围绕构建社会主义和谐社会的战略目标，努力发挥经济补偿、资金融通和社会管理功能，在保障经济、稳定社会、造福人民方面发挥积极作用。坚持以服务和谐社会建设为宗旨的理赔原则，促进我市构建和谐社会，促进经济发展和社会进步，不断满足人民群众日益增长的保险需求，最大限度地发挥保险业服务经济社会发展、完善社会保障体系、参与社会管理的功能，实现保险业与地方经济的良性互动。
1．做好机动车辆保险5000元以下不涉及人伤案件的快处、快赔工作，加快案件处理速度，降低被保险人在理赔环节耗费的时间，提高保险行业理赔服务质量，提升客户满意度。
2．依照《保险法》第二十三条的规定，对属于保险责任的，且相关证明资料齐全，保险事故清楚不需调查的短期人身保险案件，在受理赔付申请后，严格按照《保险法》的规定时限给付相关赔款，属保险责任范围的及金额在5000元以下的案件，在7个工作日内完成结案；对需提交调查的案件，在30个工作日内完成结案。
3．积极探索非机动车辆保险的快速赔付处理工作，逐步实现高危行业意外险、建筑工人意外险（责任险）、校园方意外险（责任险）等重点领域的各类责任险的快速赔付，有效化解社会矛盾，提高社会管理效率，维护社会稳定。
4．积极探索与安全生产、环境污染、医疗事故等领域责任保险理赔部门、行业的联动机制，快速确定保险责任，快速赔付，建立完善的市场化灾害防范和救助体系，发挥保险在重大灾害事故处理中的补偿功能，减轻政府救灾和赔偿压力，及时恢复重大灾害后的生产生活秩序，维护社会稳定。
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第12篇：寻求保险理财规划方案
女，33，暂未婚，可能今年底或明年迈入婚姻，寻求保险理财规划方案。上只有一位老人退休金月5000，基本不需要我奉养的钱。现有保险：定期重疾险加住院补贴交20年保额20万(30岁投的计算该是50岁终止)。单位五险一金都有。理财：股票：15万定存：3万每月基金定投：500-1000元有房无贷年收入：10万麻烦从事保险的达人，帮忙制定个适合我的保险理财方案。希望你有志于一生从事保险，不想投保没几天就被变成孤儿保单。请发送邮件至xxjdzh@163.com.买东西都要货比三家的，想选个最合适个人的。谢谢。机会可是靠自己把握的。市北区信息城附近刷信用卡，直接电话87101919，规划方案《寻求保险理财规划方案》。 正规家居商场消费，有积分，卡不离手，当场拿钱。2万以上2%以下2.5%，老客户最低1%，请提前1-2天电话预约，数额有限，先到先得，QQ号：1015714157，只刷本人卡，需携带身份证。学车容易嘛女士您好我是中国平安的钻石会员，很高兴能够为您提供帮助！具体计划以及我需要的信息会以邮件的形式给您，邮箱联系！LZ好厉害板桥霜社区营销专家q：525093551提供顶贴机q：525093551顶帖机在中国队面前，穿黄色球衣的泰国队恍惚间也有了巴西队的风范。市北区信息城附近刷信用卡，直接电话87101919。正规家居商场消费，有积分，卡不离手，当场拿钱。2万以上2%以下2.5%，老客户最低1%，请提前1-2天电话预约，数额有限，先到先得，QQ号：1015714157，只刷本人卡，需携带身份证。万事都很难您好，我的邮箱地址：banqiaoshuang_2008@163.com邮箱联系您好。没有收到您的邮件。我来顶赞一个学车容易嘛您好，邮件已经给您发送，望查收！祝好！关注中经典板桥霜
第13篇：《晋升》
1.不想当元帅的士兵，不是好士兵。人一生下来就开始本能地往上爬，表现在事业中就是
要获得尽可能多的成功的晋升机会，这一点在商业竞争日趋激烈的今天尤为重要。工作好的人太多了，工作的好可以获得加薪，但并不意味着能够获得晋升的机会。一个人的事业成功，一方面来自他的专业知识和技能，而更重要的要依靠他的人际关系和处世技巧。
2.世事常变，要切合不同人物、不同环境去工作，才能收到最好效果。
3.任何工作都期待创新意念，在适当的时候应该提出自己的高见。
4.办法是：不时地审视自己的事业目标。
5.对内要上睦下服，对外则要平易近人。
6.成为人中凤凰，在待人接物方面，需注意下列各点：
A当一项工作交到你的手上时，或许你会发现有不少困难，但切忌不要终日缠着上司要他给你指示或意见。你应该尝试以自己的方式去解决问题，在重要的决策中再询问上司的意见。B虽然公司有不少规则，但为使工作达到更完美的效果，你也可以根据实际情况的需要，做出有限度的改变。
C当你向老板提出要求的时候，不仅要把你的需要说出来，同时也要让他重新衡量你的工作表现和能力，提醒上司注意你的价值。
7.坦率的人如果担任公司主管职务，就等于将最脆弱而无防备的一面，暴露给一些想讨好
上级主管的下属们，为他们制造许多越级打小报告的机会，同时自己的把柄还会落在工作上的竞争对手中。
8.最好采取不招惹别人，不经流血的方式，达成所期望的目标：一面崇尚坦率作风和理论
注意，一面具备巧妙的手腕，才是最理想的。
9.每个人都有自我形象，且在心中以最高的诚意供奉着这个形象。马克吐温说过：我欢迎
批评，但那必须投我所好。也许，就是因为他们心中的自我形象朦朦胧胧模糊不清，所以才要借你的言辞使它清晰化，明朗化。但绝不是你无情地捣毁它。
10.你最好还是继续在一旁辅助他，不断为公司缔造功勋，再归功给上司。
11.能升迁到上司职位的往往都是有或多或少的背景，或具有某种你的能力所无法左右的因素。
摆平同事很重要
1.要确认同事们的工作立场和生活立场，并探知他们的心愿和希望，使自己能通过这条沟
通管道，掌握他们的心里。
2.在组织中工作的人，生存和成功才是他们最终的意愿，也是最大的意愿。
3.古谚说：让人3分，是为善之本。
4.假定机会到来，轮到你可以晋升时，你为了要让这种可能性变成事实，首先必须让你的
同事们承认你有资格成为他们的新上司。再说，如果要让你的同事臣服于你，为你效劳，也必须对你的为人处事方法心服口服。
抢占有利至高点
1.凡是都能站在政治的角度来观察，在组织里，从政治的角度看最有利的地位是什么？最不利的地位又是什么？
做上司的挡箭牌
1.多考虑以下的问题：上司最需要什么资料？怎么样可以帮助他？你以往犯过什么错，将
来可以避免吗？这对你必有裨益。
2.要令你上司相信你，要准时完成工作，谨记工作时限，若不能准时做好，应预先通知上
司。必须处处表现独立，圆满地把工作完成。
3.与上司保持良好的沟通，给上司简洁、有力的报告，切莫让浅显和琐碎的问题烦扰他或
浪费他的时间，但重要的事必须请示他。
4.与上司好好相处的方法，万变不离其中，简言之，有以下三个宗旨：
A客观地衡量一下自己在公司的地位
B无论何时何地，帮助上司解决疑难，尽自己所能把事情做好。
C在适当的时机，说合适的话，做合适的事情。
D耐心找上司的特点，以他喜欢的方式完成工作。
E以你的态度说明一个事实：我是你的好朋友，我会尽力所能支持你。
有一些自己不懂得如何处理的事，必须要依靠上司独自面对。
5.要使老板对你另眼相看，最实际的是在工作上尽责外，还要学会每一件程序的进行，了
解公司上级的态度，注意上司如何替他人工作，怎样和高层行政人员沟通，以及在其他部门又担任说明角色。当你成为这个行业的专家，老板又怎会忽略你。
6.不要只满足与做好自己分内事，而应在其他方面争取经验，提高自己的价值。7.不过，在任何方面都努力进取，容易招人妒忌。
在上司面前有礼貌
1.重要的课题事：主动表现你的进步。
2.不要永远被动，主动承当更多工作；遇到难题请上司提意见，但仍由你自己去决定执行
的方法，让他看到你独立的一面吧。
3.在任何有可能发生的坏情况下，你该谨守2个原则：一是千万不要惊慌失措，二是别过
分反应。
上司不在，你就是一把手
1.最实际的莫如升职加薪，但请冷静地分析，这些好处是表面化的还是实质化的，属后者的话，就请将新工作与旧工作当作2份新工作去衡量，择良木而息。别收期票。
别犯上司的尊严
1.记者，非必要时，切忌加入任何派别圈子
2.对上司的邀请，你不必有求必应，如此只会降低你的身价。
3.有一点可以肯定：就是2个人必然是在某项事物上同时获得了一定的利益，例如公司方
面有大计划由2人合作，或某势力阵营同时拉拢了2个人。
4.你得明白，识时务者为俊杰，上司在权利上，职责上都比你大，与他硬拼，无疑是自讨没趣。请先将你自己的意见再检讨1次，哪一部分有力就重点出击哪一部分。
别跟上司较劲
1.一个人无论如何成功，他都有心里需求，就是在空虚和情绪低落的时候，总想找人倾诉。
2.遇到上司放大假的情形，奉劝你努力工作之余，你要带眼做人。3.当下属找你询问有关问题时，你可用代行的态度说：一切还是依上司以往的原则去实行。 微笑让上司心情愉快：
1.第一个重点就是要用：敬称
2.这个迎接的礼貌，这句迎接的话，就是拍马屁。也就是尊敬的表现 3.在上位的人多少都有对下属训话谈经验的欲望，不妨做个忠实的听众，来听他高谈阔论。 做一个信息灵通的人士
1.迅速传达信息，也是一招颇具威力的奉承法。
2.一个能被赏识的 下属，他的 工作态度应该是努力完成命令外，还要予以创造和延伸，也就是所谓的创意型。
3.学习的原则是模仿
私下交往有学问
1.意识的力量是有限的，发自潜意识的力量则是无限的。
2.人生就像一台戏，矫揉造作的演员永远当不了 主角。想成为主角，最基本 的是：一举
手，一投足，都要令人有真诚流露的感受，而不夹杂丝毫勉强做做的痕迹。
3.譬如利用同乡，同校或相同爱好等等名目，制造使对方觉得你跟他志同道合
4.就是故意推荐别人，让上面的人觉得你很谦虚，很爱护团体，是一个忠实的下属。此即
以退为进声东击西的策略。 5.应付抱怨最好的办法就是低头道歉，赔不是。
求人求到点子上
1.所谓把握退休的前辈，就是设法与他们多接近并博得他们 的欣赏，肯位你说好话。要
达到这个目的最好的方法，就是对他们多做亲善访问。
2.懂得拍马屁的人，就是凡事都肯比别人多做一点，而这多做的一点，往往就是成功的关
键。
3.送礼和上司搞好关系是一个不可或缺的招式。
4.总之，对你而言，礼无论如何是不可或缺的
5.告白值得鼓励，而直诉是绝对要避免的，以退为进，投其所好而不以个人所好来取人，
这才是懂得办事的人。 6.尤其是部署对上司的观感，更是上司求之不得的信息。
了解上司的底细
1.随时替上司点烟也是服务项目之一
2.一阵酣酒耳热之后，应该借话题套出上司的业余爱好。
3.等将散席时，别忘了祝福上司的前程似锦，公司的业绩蒸蒸日上
4.依上司的喜好一味顺从，偶尔也要求上司指导几招独到的心得，对上司亦步亦趋是最好
的办法。
5.对任何事不求专精，但求通达，和每个人都交游无阻，是最理想的境界。
6.最好的应对方式是细节部分由下属做说明，结论由上司做。
7.总而言之：属下的智识是借替人代笔来发光发热的。
8.我们无法光靠自己的力量达到成功，必须借助许多人的相辅相成才能步步高升。有一定的组织能力：
人与人之间的关系，本来是十分微妙的，尤其是在有厉害冲突的同事之间。
召见下属，将你的感受相告，婉转地说明你的要求，并指导她如何去改进。耐心一点，每个人的接受力和潜力都是无法估计的。
工作单位与家庭学校不同之处在于，它是一个为达成目的而组织的团体。人际关系的建立，都是以希望能达成公司的目标、完成任务为依据。
本来这个社会就好像一艘大船，在船上做事的，必须经过若干年的实际训练，尝过很多的惊涛骇浪，等火气平定了，态度镇定了，办事老练了，见多识广了，才可以位居掌舵的要位。 由于人与人的交往呈现着多种不同的面貌，所以，能够得心应手应对合宜地处理交往问题的人，似乎寥寥无几。
谁对你的晋升起作用：
立身处世，在乎自求多福，但是你所花的力量，他们的态度为什么有很大的差异？其实这完全是情的反应。情的反应何以不同？这完全是控制方法不同的结果。喜怒哀乐之未发，为之中。而发者中节，偶之和。中也者天下之本，和也者天下之达道。度功各人个性，叫做得中。因中而导之，叫做得知。由明性而达情，情达而人我之缘便得相连。
诚能动人，至诚可以格天
或推崇你的到的，或敬佩你的人格，或称许你的学问，或认可你的能力
靠各人力量以求发展，则发展有限；多多接纳潦倒的英雄，使为己用，你的发展才会无穷。
我们可以印证：一个人若只有学识能力，还不能够成为广受欢迎的条件，必须保持着游戏的心与人交往，才能使相处便得绕富趣味。
现在寻找乐趣的时代，在人生中带着和平常不同的游戏之心去思考事物，与人交往，则不仅自己享受到乐趣，也使别人跟着获得欢乐。
不管是怎样的游戏，该牢记对游戏应有的态度，经常以第三者冷静的眼光来看它，既然要游戏，就要学习按照彼此制定的规则来确实进行，也要视对方行动或反应控制自己的情绪。 当官需要好口才
1.无以名之，名之为：愚拙政策。意思就是故意发表错误的意见，使人忍不住起来驳诉。 这根源于人们的自炫心理。
2.造机会是上乘，找机会是中乘，等机会是下乘
3.我对于世界的重要性是微乎其微的，但从另一方面讲，我对于我自己却是非常重要的，
我必须和自己一起工作，一起娱乐，一起分担忧愁和快乐。 4.吹牛有时也是一种策略，但必须配合你的敏捷和机警。
不断地提高自己
1.具备：凡事不要都要自己动手做，有时也要借助他人力量的观念。
2.制定有价值的目标和理想，过着适合自己的生活。
3.从只有自己会做的开始，再不断地累计小小的业绩，然后逐渐地增加同伴和赞同者。志当存高远
要使一生有价值的唯一方式就是放远你的眼光。
事业延续的时间有半生之久，故需具全盘的方向和目的。
未来远景图不仅是目前趋势的合理延伸，它还需要配合价值观，信念和直觉，把可能性和心智做一个新的组合，它不是瞬息万变的幻想，有效的未来远景图应是由实际可能的观念所激发出来的。
看清自己的欲望，是各人谋略的重要工具。如果你极为渴望某件东西，你实际争取得到的可能性会增加。
第14篇：金融与保险论文保险理财规划
金融危机后保险与保险监管
保险行业受到的冲击远远小于银行业
根据彭博社（Bloomberg）2010年2月的统计数据，金融危机中，全球保险业的损失只有银行业的1/6，需要新增加的资本金只有银行业的1/9。其中，仅AIG的损失就占保险行业的38%，新增资本占保险行业的58%，如果扣除AIG（因为其损失主要来自于衍生品投资业务而不是保险业务），那么保险业需要新增的资本金只有银行业的1/20。保险业基本上依靠自身的财务能力消化了金融危机的冲击，而银行业则不得不大量依靠外界甚至公共资金救助。从美国的数据看，截至2009年6月，接受美国政府资金TARP救助的保险公司只有3家，注入资金是440亿美元（其中400亿美元给AIG），而接受救助的银行是592家，注入资金是2450亿美元。
保险业受到的影响主要来自保险公司开展的类银行业务，而不是保险业务，因此主营传统保险业务的保险公司在危机中受到的冲击更小。从接受政府救助资金额上比较，没有或很少类银行业务的保险公司是80亿美元（主要是林肯、哈特福德公司），同时兼营银行和保险业务的集团是400亿美元（主要包括富通、ING、Aegon），而大量开展全银行业务的集团有1800亿美元（包括AIG）。
总结起来，金融从业者都认同，这次金融危机主要是银行业造成的，保险业是危机的承担者，在危机中扮演了稳定器的作用。
从金融危机看保险业务的独特优势
分析原因，各国金融从业者都谈到保险业务具有特点，业务模式不同于银行，避免了许多类似银行的风险暴露。
第一，保险业务流动性风险较小。通过向大量、稳定的机构客户和个人客户收取保费，保险业务的现金流入主要来自生效保单，并不像银行业务依赖批发市场获取资金，同时也没有银行业务那么大的挤兑风险。金融危机中，当银行出现流动性问题，被迫低价抛售证券时，保险公司还能拿出现金去购买这些证券。
第二，保险业务的杠杆率远小于银行业务。保险公司依靠自身长期资本来支持风险业务，不能通过向银行贷款去开展投资业务，资产投资是为了匹配保单负债，从而有效控制了杠杆率。这也主要得益于严格的保险监管，特别是偿付能力监管。
第三，保险公司注重长期业务，追求稳健回报，经营审慎，保险公司的全面风险管理能力很强。高盛伦敦公司认为，欧洲保险公司的全面风险管理能力远强于欧洲银行。
金融危机后，各国都加强了对系统性风险的研究分析。国际金融稳定理事会（FSB）按照G20峰会的共识，给出了“系统性风险”定义的两个要素：一是对部分或整个金融体系造成损害，二是具有对实体经济造成严重负面影响的潜在可能，并制定了识别系统性风险的三项原则——规模、关联性、可替代性，IAIS在此基础上还增加了一项原则——时间，用来衡量风险传递的速度。
根据这几项识别原则，2010年3月，专业研究风险管理和保险经济学的日内瓦协会对保险公司的主要业务逐项进行了分析评估，包
括投资管理、负债业务、风险转移业务、资本融资和流动性管理业务、信用担保业务，得出结论是：典型的保险业务并不能造成系统性风险，只有两类（再）保险公司的非核心业务，如果它们规模过大并且风险控制不当，才可能产生系统性相关的潜在风险。这两类业务是非保险业务资产负债表上的衍生品交易和利用商业票据或证券借贷进行的短期融资行为。因此日内瓦协会建议，对保险行业的监管，不应该只关注公司，而应该更加关注那些可能产生系统性风险的业务。
保险监管对保险业防范风险具有积极作用
各界都认为，保险监管对保险业安然度过这次金融危机发挥了非常重要的作用。2001～2003年，欧洲资本市场大幅下挫，加上9·11事件的打击，寿险公司的资本金和偿付能力面临前所未有的挑战。英国金融监管机构（FSA）及时干预，开会要求保险公司保持长期投资理念，避免恐慌性抛售；同时，展开以风险防范为核心的保险监管改革，强化偿付能力监管，包括构建双峰估值法等新的偿付能力监管标准，加强信息披露，强化高管责任，实行动态偿付能力监管等等。这些新的更严格的偿付能力监管要求，促使保险公司提升全面风险管理能力，并大大增强了资本金实力。这为保险公司应对2008年金融危机提供了更加坚实的基础。
高盛也提到，由于市场竞争激烈，一些保险公司可能会降低业务销售和风险管控标准，其他公司往往只能跟进，这时候只能由监管部门采取措施干预，才能维护整个市场的稳定，才能有效防范风险。
反观AIG，就是故意规避了保险监管，成为危机中损失最惨重的
金融保险集团。由于AIG在美国储蓄监督办公室（OTS）注册，OTS被英国认可为“同等监管者”，这样AIG在伦敦设立的金融投资子公司AIG FP就可以不接受英国FSA的监管。AIG FP大量发展CDS等高杠杆率业务，最后损失惨重。
金融危机后，金融监管改革主要是对整个金融监管框架的调整，重点针对危机中暴露出的监管空白和银行业务风险。保险监管的调整幅度并不大，主要强调要加强系统性风险监管，强化消费者保护，强化公司治理监管。日内瓦协会的报告显示，欧洲现有的保险监管体系和偿付能力Ⅱ监管框架对防范系统性风险是总体有效的。由于这次金融监管改革主要针对银行业务的风险特点，AVIVA等保险公司已经开始担忧，改革后的金融监管框架会忽视保险业务特点，可能并不适合保险行业，保险监管甚至可能在综合性金融监管机构中沦为“二等公民”。
看好中国保险市场，对中国保险监管给予高度评价
欧洲金融界都对中国保险业在金融危机中的表现给予肯定，对中国保险监管给予高度评价，非常看好中国保险业未来的发展前景。
基金管理投资公司Threadneedle看好中国金融企业，投资了中国太保等上市保险公司，也投资了中国几家主要的上市银行。相比之下，他们认为中国保险公司的风险更小，投资前景更好。
私募投资管理公司Apax非常看好中国寿险公司，曾经积极参与AXA转让泰康股份的竞买。他们评价寿险市场的主要指标是：发展速度、产品和渠道、监管要求，他们认为中国寿险市场在这三项指标
上都非常突出，并特别强调中国保监会的严格监管对投资者是利好消息，有利于保护投资者权益。
欧洲保险公司，包括英杰华（AVIVA）、Old Mutual都看好中国保险市场，也非常重视自己在中国合资寿险公司的发展。AVIVA特别强调，金融危机后，公司的战略资源将更多地向亚太区和中国市场倾斜。
几点启示
应强化以防范风险为核心的监管体系建设。这次金融危机再次证明，防范风险是监管部门最重要的职责。金融监管只有切实防范风险，才能维护市场稳定，才能维护消费者信心，也才能促进行业的健康发展。中国保险监管也应更加突出防范风险在监管体系建设中的核心地位，在监管理念上，更加旗帜鲜明地强调防范风险是核心任务，将监管系统的思想统一到重视风险防范、切实守住风险底线上来；在监管机制上，逐步完善风险识别、风险评估、风险预警和风险处置的机制；在监管制度上，着力完善并强化偿付能力监管，以此作为防范风险的关键抓手。
应根据我国行业发展阶段推进保险监管建设。在亚洲保险监管官论坛上，许多国家和地区都谈到，必须注重本地区保险行业发展阶段，不能简单照搬当前欧美监管经验。国际标准有着适用与不适用的问题，在积极与国际接轨的过程中，在制定会计准则、偿付能力监管标准、信息披露要求时，一定要适应我国国情，适合我国保险行业发展阶段，注重可操作性，这样才能真正防范风险，促进中国保险发展。
应专注于保险主业，提高专业水平，不应盲目混业。这次金融危机中，专注于保险业务的保险公司受到损失较小，追求混业的金融保险机构表现不佳，AIG更是被非核心业务拖垮了。AVIVA就谈到，集团利润主要来自风险保障业务等有有竞争力的业务，集团没有收购银行的想法，认为这对集团帮助不大，反而增加风险管理难度。Ol dMutual南非公司也谈到，公司一百多年来稳健经营，坚持满足客户的真正需求，主要就是专注于保险保障。日本在1996年颁布新保险法后，产、寿险公司都纷纷设立寿险和产线子公司，但这些年经营下来，新设子公司大都表现不好，许多已经关闭或者出售，主要产、寿险公司又回头集中精力抓自己主业。
因此，我国保险公司是还处在发展的初级阶段，更应当专注于保险主业，切实增强自身的核心竞争力，避免盲目混业。应加强研究，在金融监管体系中突出保险行业特点。保险行业和保险业务具有自身的特点和优势，这在金融危机中得到了充分体现。但是社会和媒体不太了解保险行业，甚至不太区分保险和银行，笼统视为金融机构，将两个行业的监管也混淆在一起。下一步，在加强宏观审慎监管、防范系统性风险的大趋势下，中国保险业更应加强对自身行业特点和风险特征的研究，积极完善中国保险监管制度，在国内金融改革中争取保险行业和保险监管的应有地位，并在金融监管体系建设中发挥保险行业的积极作用。
第15篇：低收入家庭如何规划保险理财
低收入家庭如何规划保险理财
张家口新闻网
在现实生活中，一些收入不高的工薪家庭谈起保险理财，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障。殊不知，更是因为如此，工薪家庭才是最需要保险保障的。专家表示，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，每年百余元保费的保险产品保障也较全，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
低收入家庭由于收入低，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员甚至无法维持正常生活。那么这样的情况下，这类家庭该如何进行保险理财规划呢？
定期寿险较经济，经济支柱优先保。定期寿险又称 “定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高，作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
同时在购买定期保险时应注意以下几点：
一、投保顺序需注意，经济支柱要优先
低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，在经济支付能力有限的情况下，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是 “先大人后小孩”。
二、保险期限需适当，小钱买得高保障
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。
三、重大疾病不小觑，能力允许需必备
在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。
第16篇：本人想买保险,征集规划方案
个人情况：女，35岁，单身且短期内无结婚计划，企业管理人员，本人想买保险,征集规划方案。税后年收入20万。年生活等各项支出约6万。有住房。无购车打算。承担妈妈全部生活和医疗费用，费用含在前述6万费用中，妈妈本人无收入。目前已有单位买的基本社保。现打算买商业保险解决：1，个人保障2，养老投资3，理想希望是十年内可退休。希望有五年以上资历的保险从业人员帮助做规划。对合适的方案，我会与你联络。楼主：bluesky1999在2011-03-12 18：38写道：个人情况：女，35岁，单身且短期内无结婚计划，企业管理人员。税后年收入20万。年生活等各项支出约6万。有住房。无购车打算。承担妈妈全部生活和医疗费用，费用含在前述6万费用中，妈妈本人无收入。目前已有单位买的基本社保。现打算买商业保险解决：1，个人保障2，养老投资3，理想希望是十年内可退休。希望有五年以上资历的保险从业人员帮助做规划。对合适的方案，我会与你联络。回楼主分两部分回答您的问题1.个人保障.建议您考虑以下几类险种定期寿险-看到您说妈妈没有收入来源.那么她的生活费用完全要靠您来支付.所以投保高额定寿是必须的；重大疾病-这个不解释了.代理人已经说的很多了.我想您也能明白；意外保险-这个也没什么可解释的.也同样建议您把额度做的相对高一些；个人建议上述三类险种全部选择消费型的.以节省保费开支.省出更多资金用于养老计划；2.养老年金.看您提到打算45岁退休.从产品功能上来看是可以实现的.但是您可能要为此多支付一些保险费.毕竟.领钱越做交费越多.关于目前市场上现行的养老金形态在此做简单说明--a.持续领取型.按照您的计算从45岁开始领取养老金.领到死为止；b.保证领取型：您可以选择保证领取10年.也可以选择保证领取20年.如果不到20年身故.由您的受益人继续把余下的钱继续领完；c.两全分红保险替代养老年金：从您投保的第二个保单年度(或者第N个)开始领钱.一直到合同满期为止.当然这个的预算是最大的.且整体收益并不很好.建议备选；您可以根据自己的需求选择产品类型.在这里只做两点小的提示.如果您的经济条件允许,可以尽量选择交费期比较短的方式投保.对于养老年金来说,交费期间越短,保费支出越大.现金价值也越高.自然分红收益更可观；购买年金保险.建议您重点关注合同约定的确定领取部分.分红数据只能作为您参考的备选项,另外,个人建议,对于合同内没有明确说明保证领取的产品,例如万能投连,建议您不要考虑,毕竟,一件确定的事情不能用一笔不确定的资金来支付；先说这些吧.祝好由楼主的情况，我想到了一个问题，就是结婚率和保险的关系。比较基础的思路是，由于结婚，尤其是产出了小孩，增加了双方的责任，因为保险需求是基于责任的，所以结婚率高的国家理论上投保率和保额都会高一些，反之则低，规划方案《本人想买保险,征集规划方案》。 回到正题，楼主应该先考虑完善自身保障，至于养老，个人不建议完全通过保险来做，当然保险可以做一部分。先说明一点：我没有五年以上的保险资历。我的观点是：第一：因为你是单身的，建议你应该先为自己投一份终身的重疾险，推荐：新华的健康福星或者福寿安康，第二：因为你上有老，你必须为自己投保一份高保额的意外险或者定期寿险，你可以了解新华的吉祥如意，第三：因为你已经有社保了，建议你考虑两全保险，你可以考虑新华的尊享人生或者好利年年你好！平安新出的逸享人生比较适合你：1首先保障方面全面，特点不交费保障不变，2针对养老而出，55-60-65岁自己决定什么是后领取，每年递增，保证领取到85岁到期返还所交保费！3交费时间不限1年-10年自己决定！自己多照顾点自己，你妈很幸福！楼主提出的理财要求显然不能用单家保险公司的一款产品完成，养老金规划保险不是唯一方式，可根据自身情况选择不同的理财产品组合规划，具体保险方案还需要结合您的具体情况进一步沟通制订。还是朱大波的话实在些楼主对于未来的期望，已经不是在保险范围内可以力所能及之事。在算账之前，必须要预设几个合理的前提假设，否则做养老规划就是无的放矢：1)通胀率=贴现率=投资收益率：3.5%，均属于偏保守假设；2)各人终老年龄85岁，楼主未提到母亲的年龄，现假设为60岁；3)假设楼主母亲终老之后，家庭年支出减少1/3，即年生活支出降低到现值4万元；4)楼主退休后依然保持原生活水平不变；5)暂不对楼主是否结婚予以考虑，仅计算母女二人的养老生活费用。下面开始算账：老母健在时的家庭支出需求折现值：102万；老母去世后的家庭支出需求折现值：68万；也就是说，在当前时点，楼主未来50年的家庭支出总和为170万(折现值)。而楼主继续工作10年的收入折现值为166万，这就意味着，楼主仅仅靠工作就基本可以满足今后所有的基本生活支出了，而且不需要搞什么高风险的投资，年化收益率不低于3.5%即可完成任务，靠银行储蓄就欧了。但同时问题也来了，如何保证这10年可以稳定的获得现金流入?第一当然是要保住工作；第二就是母女俩要保持健康，这期间不要出现导致现金流入中断或者被迫支出大笔医疗费用的情况。那么这第二个环节，才是保险可以发挥独特作用的天地。在保险配置方面，楼主的母亲出于年龄因素，已没有合适的保险可供选择，意外险神马的也不过是聊胜于无而已，不是考虑重点；重点还是楼主自己，你的人力资源成本决定了你必须要有足够的定期寿险和意外险，以及重疾险，定期寿险50万、意外险100万、重疾险30万都还是起步价而已。另外，为了应对更多的意外支出，必须要加大当前的投资收益率，3.5%是个底线，如果能达到年化收益7-8%，则未来的养老和医疗问题就全都不用再操心了。具体的投资配置，那就是保险之外的话题了，就此打住。不了解详细的情况，就给做计划。不太合乎实际啊。楼主：bluesky1999在2011-03-12 18：38写道：个人情况：女，35岁，单身且短期内无结婚计划，企业管理人员。税后年收入20万。年生活等各项支出约6万。有住房。无购车打算。承担妈妈全部生活和医疗费用，费用含在前述6万费用中，妈妈本人无收入。目前已有单位买的基本社保。现打算买商业保险解决：1，个人保障2，养老投资3，理想希望是十年内可退休。希望有五年以上资历的保险从业人员帮助做规划。对合适的方案，我会与你联络。想法不错，建议先补充重疾、寿险、住院津贴、意外，然后再考虑养老投资。您好！建议做好基础保障：意外、寿险、重疾，理由大家已经说了很多就不多说了。住院津贴您的情况可以也做一些。养老储蓄，可以有很多途径，保险途径建议用投资连接保险，这样家庭有急用钱可以灵活支取，收益也很可观，虽然伴随少许风险，但是收益与风险往往是正相关的，大环境比较好。我是北京代理人，有疑问随时交流，QQ、MSN、MAIL、电话等均可。祝：健康富贵！
第17篇：成长型家庭理财保险如何合理规划？
成长型家庭理财保险如何合理规划？
家庭理财是很多人一生计划的规划，因为在现今的社会中，更多的家庭还是处于成长期的阶段，成长期的理财，无疑分为两大类型，一是节流，在各个能省下的方面尽量的节省，减少不必要的浪费，二是开源，提高固定收入和其他收入，是较难的理财方式。对于这样的家庭模式，我们建议通过保险产品来应对家庭的风险因素，建立比较科学的风险管理体系。
优先配置意外保险
意外险是商业保险中最为常见的一类，主要针对因为发生意外所导致的医疗费用报销，和因为发生意外导致伤残或身故时的大额现金赔付。特别是对于上有老人，下有孩子的家庭来说，在规划家庭保险的时候作为家庭的主要收入来源的夫妻俩一定要在意外险上做好功课！这样一来，如果发生意外身故，保险公司会赔付高额的现金，父母和孩子可以得到相应的经济补偿。还有一种情况，如果夫妻其中一方发生意外，另一方很有可能面临再婚的选择，这时，父母如果有相应的经济补偿，也可以协助另一方对孩子进行抚养照顾。
意外风险的发生会导致经济的巨大损失，但意外险的保费却很便宜，如果花费很少的费用，就可以在发生意外时得到高额的现金赔付，减少损失，是一种很
好的风险转嫁的方式。
意外险保额的简单测算公式：现在的家庭负债+子女未来的教育费用+双方父母的赡养费用，平摊到个人。
完善重疾保险
生活中食物、水、空气的污染以及越来越多的重疾真实案例屡屡发生在身边，这让我们不得不关注重疾问题。一般在单位上班，单位都会提供五险，福利好一点的可能会存在其他的团体保险，但是这些报销型保险的根本在于对医疗费用压力的缓解，但当重疾真正发生时，不仅会有高额的医疗费用，还会有很多额外花费。而且当发生重疾风险时，工作肯定会中断，收入也会随之减少或中止，如何保证自己和家人的原有生活品质不受大的影响，也是成长型家庭需要重点考虑的。最重要的一点，商业保险的重大疾病理赔，是按照客户设定的金额直接赔付现金，和社保的先花费再报销有形式上的不同，所以两者搭配才称得上是完善的。
重疾保险越早买越好，这处于3个方面的考虑。一是年轻时身体条件更适合投保。现实中，很多人在身体感到不舒适时才考虑购买保险，但经过保险公司的健康检查，某些指标已经不适合投保，就会出现需要加费投保、延期投保或者直接被拒保等情况。二是费用相对较少。因为重大疾病保险是根据客户的年龄，性别等因素核算风险成本，所以越年轻购买，保费越便宜。三是额度限制小。重疾保险一定要足额，因为发生重疾风险时，不仅管要考虑医疗费用的补充，还要考虑到后期康复费用，在收入减少或中断的情况下，依然要花费的日常生活费用等。
重疾险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人3～5年的康复费用+个人3～5年的家庭基本支出+个人3～5年的家庭负债和责任额。
配置足额的伤残保险
对于家庭的主要经济支柱，伤残保险是非常有必要的。伤残保险和意外身故保险类似，保费较便宜，如果风险发生，保险公司会赔付一笔高额的现金，用于医疗费用的补充、康复费用的支付以及日常生活费用和家庭负债和责任。
伤残保险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人长期康复费用+个人至寿命终结的生活基本支出+个人家庭负债和责任额。
完善医疗保险
社会保险是公民享受的福利，也是医疗费用报销的重要工具之一。很多人对
于社保存在误解，觉得交的多，用的少。其实这是不正确的。社会保险是唯一跟随个人终身的医疗报销系统，但针对于社保报销有范围限制，且报销额度需按比例，所以，商业保险与社保相互补充，相互搭配，才会建立更完善的报销体系。而且现在很多保险公司，推出了健康高端医疗服务，为客户提供高品质的医疗机构，提供了高达每年数百万全额医疗费用报销等服务，免去了就医难、就医累等困难，也是现在很多中高净值人群的首选医疗服务。
建立养老金和教育金账户
商业保险还可以用于子女的教育金储备和个人的养老金储备中。这两笔钱有几个共性：不能够延后，不能够取消，不能够降低，而且必须是现金。因为这几个特性，导致了教育金和养老金中必须有一部分是安全性极高的储蓄产品。商业保险由于其特殊性，而决定了安全性较高，且有强制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在储备教育金和养老金时，可以用一些储蓄型商业保险来配置，在安全的前提下，利用时间的复利效果，强制储蓄，建立专款专用的养老金和教育金账户。
购买商业保险有几个关键点：第一，如果资金允许，时间越早越好，保险范围越全面越好。保险额度要充足，家庭成员都要覆盖到。第二，如果资金有限，要先考虑家庭关键成员。先大人再孩子，先经济支柱再其他成员。第三，要定期检视自己的保险。随着家庭结构变化，年龄变大，工作福利改变等，都要调整自己的商业保险方案。第四，针对个人的风险概率，重点补充某种保险。比如，有些人的工作要经常出差往返于各地，频繁乘坐交通工具会导致意外发生的概率大，那么就可以先完善意外保险，再逐步完善其他保险。
一个家庭的成长需要家中的每个成员为之努力付出，家庭不仅仅是一个爱的集中地，更是一个智慧和思想的集中爆发地，商业保险只能作为其中一种家庭的理财方式，更多理财还是要靠家庭成员自己去发现，去探究！
第18篇：保险在遗产规划中的绝对优势
人寿保险在遗产规划中的绝对优势
大部分加拿大人购买了人寿保险，其中一个重要的原因就是将遗产免税留给后代。
1． 快速
即满足遗嘱执行人的各项现金需求（未成年子女的生活费，遗嘱执行人的报酬，葬礼的费用，还清债务，交清税款，遗产认证费）。
2． 保密
无须公开，可以在一生的任何时候指定或更改收益人。
3． 免税得到
所有保险的死亡赔付都是免税的，包括人寿保险中的投资部分。
4． 免追债权
对有生意的人来说，各种债务是免不了的，个人保险的金额在一定的条件下免追债权。
5． 均等份额
对难分割的遗产特别有效，对有多个子女，多个受益人，如果想做到绝对的公平，只能通过保险。
6． 创造财富
人寿保险的这个功能非常突出，如运用好的话，代代相传，富传数代，是财富积累和财富传承最佳方式。
第19篇：如何为自己的家庭规划保险
如何为自己的家庭规划保险？ 一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：
1.寿险：
2.意外险：
3.重疾险：
4.医疗险：
5.养老险：
6.子女教育险：
下面我们先依次简单介绍一下上述的各种保险：
1.寿险：
主要是指被保险人身故或全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度中最高的情况。身故保障等于是当我们不在时可以由保险公司支付一笔钱帮我们维持家人的正常生活,这是责任的体现;而对于全残保障而言等于是保自已真的失去劳动能力了可以得到一笔生活补贴!
2.意外险：
指被保险人因意外而发生的身故及伤残等，这里的伤残的定义较寿险宽的多，从最小的小拇指缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给以不同程度的赔付。这里注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，只购买了意外险是得不到赔付的。
3.重疾险：
是指被保险人确诊为重大疾病的给付，是雪中送炭一次性赔付的钱，赔付只看医生诊断报告书及购买额度，这是与其它医保或是公费医疗都完全不相冲突的！
4.医疗险：
通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿，前提是一定要住院才有得报；通常，各大公司对于疾病引起的医疗费用只看一下门诊而没有住院的这种在商业个人险中都是不可以保障的，只有在企业团体保险当中才会有对应的保障利益。
5.养老险：
这种产品的主要目的就是帮我们解决未来晚年退休养老生活的规划问题，强制自已及早规划，为晚年建立一笔持续,安全可供用的现金流！
6.子女教育险：
这种产品的主要目的在于帮让我们从我们的小孩子很小时就开始为他们储备未来教育所需的巨大费用，一是实现强制储蓄，二是可以通过保险实现不管父母发生什么事情宝宝到了上学的年龄，如高中或大学都可以有一笔钱拿来补充教育开
支！
那么我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。
各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的身故类的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的健康保障。
3.花多少钱进行保险规划比较合理呢？
对于保险规划而言，其实有一个比较科学合理的数据，也就是利用家庭或个人年收入的10-15%的部分进行保险规划基础意外及健康保障，如果涉及到子女教育或是晚年退休养老规划的话这个比例也可以适度提高，请大家切记用于保险规划方面的钱不是简单的消费，它是一种财务的合理安排，是用于帮我们解决很多人生重大事件的提前准备，这笔开支是一定是不能省的！
下面我们将简要为大家介绍一下如何为自己的家庭规划保险。
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的身故寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元左右基本够用，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
4.接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
5.最后是养老险和子女教育险：
养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。
养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
我们知道我们手中的钱，通常有三种理财方式，一种是存入银行，这部分钱 面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险。第三种就是保险，保险我们不能说他是一种好的投资工具，我们只能说他是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，他优于银行；从投资风险来讲，他是最小的。
6.关于老年人的保险：
我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？ 其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买也不会有人去买了！
所以说，当很多人在年龄大了的时候，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也是给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。
那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？
其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲“养儿防老，养儿防老”的，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己的子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，做为子女为自已进行全面的意外及健康保障规划，也就是保障了父母，保障了全家。
第20篇：怎样为自己保险理财制定规划
我有一个朋友他最近经常观看一些保险规划的一些资料，但是他对保险理财的相关知识还不是太了解，那如何选择呢？下面想小编为大家介绍一下！
专家分析
1.不知道您有没有社保呢？如果没有的话建议您最好先为自己购置一份社保，这是最基本的保障。如何办理可到当地社保局或拨打12333官方热线咨询；
2.其次您可以考虑商业保险。保险主要着重保障，一般考虑按照意外医疗保险，重大疾病保险，养老保险这样一个顺序进行的，即从基础保障做起，再考虑分红养老保障。当然，也可以这3个方面一起做；
3.至于如何买，怎么买，这得和您进行详细沟通后，根据您的实际情况而为您量身定制的保险保障计划可能会比较好，毕竟没有最好的产品，只有最适合的产品。
对于年轻人来说首先完善社保。
商业险考虑“意外+医疗”。
从风险的角度，意外可能导致的后果不外乎身故和残疾，前者会对家人带来情感的伤害和经济上的巨大损失；后者会导致收入锐减，支出剧增，令自己和家庭陷入窘境；而健康方面的主要风险在于，万一患重大疾病，将面临工作能力的减弱或丧失、高额的医疗费用等困境。因此，应当根据当前收入的情况，考虑可能存在的潜在风险，规划好相应的人寿、意外以及健康医疗的保障金额。
最后，在完善保障后，考虑理财，理财的方式有很多种，不限于保险。
选择保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。
随着年龄的增长，要规划自己的商业保险，做社保的补充。
意外险+住院医疗+重疾险优先考虑(万能型理财重疾险可考虑）。
均为主险
意外险包括意外伤害和意外医疗两部分，
因意外原因发生的保险责任，按保额或保额的对应的赔付比例支付保险金。因意外原因造成的门诊及住院费用，社保目录内的费用，100元以上的部分，保险公司报销。
住院医疗首年度保证续保，报销社保目录需个人负担的部分，入住推荐医院，还有自费药报销。最大的续保年龄为69周岁，相当于为自己建立社保医疗的补充帐户。
重疾险突出护理，增加了护理保险金的赔付。合同至70周岁，选择万能型重疾险，合同期内平安无事，按理财帐户价值返还（月复利增值）
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。先保障，后理财。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：先意外险→健康险，然后在考虑养老。
