保险规划，内部人士教你做！
专家介绍：
星星 老师
毕业于中央财经大学精算专业，现就职于国内最大的保险经纪公司，负责上线产品的筛选。
一、基础篇
Q
1、保险前如何梳理自己的财务状况，确定保额？
答：
年保费支出别超收入15%（简七读财建议在5%-10%左右）。建议选择与自己的经济实力相当的保费开支。
保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害险的保险金额设定为自身年收入的10至20倍，而将重大疾病险的保险金额设定为年收入的5至10倍。
长期储蓄型人寿保险的金额，则根据到期需要使用金额，与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。
Q
2、如果从个人风险发现的概率而言，重大疾病险/人身意外险/寿险/商业医疗险/财产保险等如何排序？
答：
针对于个人风险的话，建议：
1、人身意外险（特点：保费很低，保额很高，性价比很高。一旦意外发生就能在经济上得到补偿，缓解整个家庭的负担）
2、重大疾病险（特点：保费一般，保额较高。目前环境恶劣，癌症等重大疾病在人群中的发生率一直在攀升，相信大家都曾见过周围亲戚朋友不幸患癌症的例子，往往这种重大疾病降临时，是对整个家庭的一种打击，花费几万甚至几十万都是正常现象了。所以，对于个人来说，重疾险还是很重要的）
3、商业医疗险（目前，市场上这一块的话，现在比价火的是高端医疗，很多保险公司在大型医院的国际部都开设专门的窗口，看病都是保险公司先拿钱，自己不用掏钱；当然高端医疗主要是针对一线城市中产阶层以上的，保费很贵；这需要看自己的经济实力了）
4、寿险（相当于一种强制储蓄；年轻时将一部分资金强制储蓄起来，到老了分期取出来；可以在我们各种投资策略中，搭配一款寿险产品）
5、财产保险（相对于个人而言，财产总是比自己的健康和寿命廉价的多。财产险这块大家能接触到的还是车险，所以，车险的话建议车辆损失险和第三者责任险尽量保，车过了5年的话，车辆损失险就没有必要了，第三者责任险还是比较必要的，有能力的话可以加上不计免赔）。
Q
3、请问即将结婚，如果投保的话，因为还没有孩子，收益人现在写的话，以后还能改吗？
答：
看个人的需要了，一般填“法定”即可。要是有特别想保障的人的话，可以将其设定为受益人，如果想更换受益人的话，可以到保险公司的营业网点办理变更，但是要能证明之前的受益人知道你要变更受益人哦。
Q
4、如何看待香港的分红险和寿险？
答：
很多人之前都喜欢去香港买保险，费率上确实要比内地便宜一些，但是今年保监会出了一个指导性文件，要求各保险公司进行费改，所以，这两年内地的费率会逐步与香港接近；香港保险的费率上的优势会逐渐消失。
香港保险业延续的英系的保险体系，确实会比内地的健全一些。
Q
5、如何看待理财型的保险？
答：
保险资金投资是比较稳健的，风险较高的项目保险资金一般不会去碰，相关资金使用的监管很严，所以理财型保险，风险较小，收益率相应的也不会像投资信托那么高。
Q
6、保险公司是否会出现兑付风险，是否会倒闭？
答：
保监会规定内地保险公司不能倒闭，只能是被拆分或监管；保监会对保险公司偿付能力监管很严，如果保险公司的偿付能力低于警戒线的，保监会都会对保险公司进行监管，如果仍经营不善的，原来的保单会由其他大型保险公司接管，不会影响到投保人的利益的。
Q
7、想用商业保险代替现在的社保医保等五险 实现起来靠谱吗？
答：
商业保险是社保的补充，可以在社保之外给我们多一重的保障，主要合理搭配商业保险，是可以代替社保的；
但是社保一大部分都是单位给我们交，我们自己再少交一部分，对个人来说比较划算的；商业保险是需要自己交的，可以在社保的基础上花一定的保费就可以获得更全面的保障。
如果替代的话，是没有问题的，只是可能需要花费不少的保费呢！
保险规划
Q
8、低收入，工资刚刚够用人群和1万左右收入的人群规划保险有什么区别？ 答：
区别主要是在支付能力上。
如果工资刚刚够用，可以考虑一份意外险，一年就花费几百块钱，保障最基本的意外风险；其他险种，可以不考虑，毕竟基本生活是第一位呀！
1万左右收入的人群，已经满足了基本的生活需求，可以适当补充保险保障：可以在意外险的基础上，再增加一定的重疾险。
Q
9、本人男，32岁，在一四线小城市，私人公司打工，月薪3k，公司无保险，自己只在当地劳动局交着个人医疗保险。不打算交养老保险，因为对国家的养老保险规划实在是不放心。
我这种情况买保险该如何配置？只想重疾意外医疗之类的。
对于家庭支柱的人群，还是建议，花一点点钱买个意外险，主要是给家人一种保障；
重疾险及医疗的保费要比意外险都要贵一些，对于您的情况，还是建议先考虑重疾，因为普通的疾病，负担起来应该没问题，一旦发生重疾，可能对整个家庭的打击程度太大
Q
10、普通的工薪阶级，保险是不是配个重疾险就差不多了呢？是不是还要配个养老型的保险呢？
答：
工薪阶级主要担心的是意外风险，突出其来的变故，主要考虑意外险和重疾险比较合理。
Q
11、请问怎么给家长配置保险？
我已经给妈妈买了份意外险，保额是30W。现在再买重疾险和寿险什么的已经很贵了。
我还应该为妈妈补充些什么商业保险呢？
答：
1、意外险的话，可以适当提高一下保额，30万的确实不太高；
2、中老年人群买保险是很贵的，所以在年轻的时候买重疾是比较划算的，对于您的情况，意外险已满足您现在的需求了，此外，还建议妈妈们增强体质，多锻炼，减少疾病发生的可能性，也给子女一份安心.Q
12、如果给小孩买保险，一出生就买还是怎么买划算？
答：
宝宝在2-8岁之间，意外以及基本发生可能性都是比较大，孩子4,5岁前买都是比较合适的
Q
13、老师好 我买的一份终身寿险万能型，年缴6500元，已连续缴费5年 。总保额20w 重大疾病 5w .请帮忙分析下是否缴费20年 如果5年后(34岁）退订在购买什么比较好。个人偏好养老及重大疾病和医疗.由于重疾险5万保额确实有点低，可以提高重疾险的金额。
因为你现在比较年轻，建议5年后，再选择一款产品，可以考虑一下泰康健康有约的终身重疾，比较满足你的需求。
自由提问
Q
14、否每款险种，都可以购买多份叠加？
购买不同的寿险重大疾病可以叠加吗？
答：
寿险及重疾险大多数都是不能购买多份的；意外险一般可以购买多份。
不同产品是可以叠加的，但是涉及到医药费的话，都是以我们花的钱为限，不能给与高于我们的花费哦，因为保险的原则是非获利原则，不能因为出险而获利。
Q
15、我独女27岁+爸50岁+妈52岁，如何为三人投保最合适？
答：
二十几岁，在整个家庭中处于核心地位，可以考虑意外险-重疾险-寿险的顺序，要合理匹配保费与家庭收入的关系哦！
爸爸妈妈年龄比较大啦，再去买重疾险等，保费都很贵了，不太划算了；建议家里三个人以意外险为主；您的话，要看您的职业，生活习惯等，考虑是否再补充重疾险；
结婚的话，对于你来说，不需要再额外增加其他的险种了；
指定受益人的方式，可以保障您父母的利益哦。
