保险规划
1、风险管理成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。它一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。
2、风险识别分析风险是风险识别的关键。
3、风险衡量损失变异性来衡量。不使用损失的数学方差衡量。
4、风险衡量的内容
5、财产风险的衡量费用等。
6、对人身风险的衡量
7、衡量人身风险的主要方法有三种：生命价值法、需求法、资本保留法。
8、人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额。一个家庭一旦
家长死亡的财务需求包括如下方面：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年或满18岁）、特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求。
9、风险转移分为非保险转移和保险转移。常见的非保险转移
10、损失融资主要包括两种方式：一种称为风险自留，是指由经济单位自身来承担风险所可能带来的损失；
另外一种称为风险分散或转移，即将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体所承担的风险相对以前减少。
11、影响个人保险需求的其他因素主要有：
12、一张保单中保费
13、有限责任常常促使财富较少的人很少用购买保险来规避责任保险。
14、保险公司依据保险单的期望索赔成本对保单定价。如果个人对期望索赔成本的估计低于保险公司，保单
看起来就具有了一个较高的保费附加，个人对保险的需求就会减少，反之亦然。
15、安全是每个人对于理财规划追求的重要目的，包括人身安全、经济安全、财务安全。只有在合理的经济
安全（生理及安全需求合理的满足）条件下，个人才在较高的需求层次上做出决定。
16、人类生命价值概念属于人类资本理论的一个方面。人类生命价值概念是有杰克博.格林1880年前后引人
人寿保险的，但是直到1920年，这一个概念才被真正作为人寿与健康保险的（经济）基础。人类生命价值观念是人寿保险的经济基础。人类生命价值将会因为以下四种方式导致损失：过早死亡、失能、退休和失业。
17、。人类资本是个人潜在的生产力；人的生命
价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。当赚取的金钱收入超过自己维持所需成本以后，对于其财务依赖者有金钱的价值，可以被视为个人所得收入完全贡献给家属生活之用而资本化的价值。
18、解释人寿与健康保险购买行为的消费经济理论是从人寿保险的经济学角度入手的。不是规范，是实
证。人类生命价值这一概念对人寿与健康保险计划提供了一个规范经济学方法。
19、消费理论与保险。在各种消费理论中，没有特别虑及遗产留给后代的可能性，或者死亡时间的不确定性。
亚瑞在他的研究中，运用生命周期理论模型加上死亡风险的因素，审视了保险的作用，即个人可以通过购买适当的人寿保险和年金来提高终身预期效用。皮萨瑞德认为相同的有效的消费模式可以通过适当的使用人寿保险来获得。刘易斯的研究则加入了那些依靠家庭主要收入来源者收入而生存的家属的偏好。他发现，人寿保险的拥有情况与家庭的收入以及孩子的数量之间具有正的相关性，社会保险与由私人购买的人寿保险具有替代关系。
20、
21、在进行分析时，可以将人们的未来需求分为现金类和收入类两部分。拥有现金的目的主要用于付清债务、建立教育基金、建立退休基金等，而保证一定的收入流则是确保在未来相当长的一个时期拥有持续的预期收入。在考虑未来需求时，还应该包括通货膨胀假设、利率假设等。
22、医疗费用保险包括：住院费用保险。基本住院费用的给付分为两个部分，一部分是房间伙食费用，另一
部分是辅助服务费用，包括医药费、透视费、救护车等费用。
外科手术费用保险
护理费用保险：专业护理费用保险；家庭健康护理费用保险；病危护理费用保险。
其他医疗费用保险：
23、大宗医疗费用保险：补偿大病医疗保险，综合大病医疗保险。
24、保条款（指医疗费用保险进行的支付占总承保费用的百分比）、最大给付限额条款。
25、主要健康保险类别：重大疾病保险、一般疾病保险、住院费用保险、住院定额保险、综合医疗保险、补
充医疗保险、高额医疗保险、门诊医疗保险。不包括基本医疗保险和特殊医疗保险。
26、门诊大病医疗个人自负15％，医保支付85％。家庭病床的医疗费用个人自负20％，基本医疗保险统筹
基金支付80％。
27、住院或急诊室留院观察医疗，病人需自负1400元，1400元以上部分个人自负15％，1400-56000元，个
人自负20％。
28、为财产保险的基本方法有两种：特定危险保险和一切危险保险。
29、大多数家庭所有者保单中都包含一项重置成本条款，主要适用于住宅和相关建筑，也可用于个人财产上。
30、综合个人责任险还包含了两种额外的保险：医疗费用和他人财产损坏。
31、不可抗辩条款主要目的是保护受益人。
32、投保人年龄误告的，年龄被低报的，保单所有者通常可以选择支付保费差额及利息或者降低保单保险金
额的做法。对于年龄高报的，保险公司通常通过支付准备金差额进行返还。
33、保单所有人和受益人之间的权利的划分取决于受益人的指定是否是可撤销的。可撤销的指定是不需要受
益人同意，保单所有者就可以自行变更受益人的指定。不可撤销指定是只有通过受益人的明确同意方可变更的指定。
34、寿险保单的所有权，可由现有所有者转移给另一个人。转让分为使用绝对转让的
最常见的情形是保单贴现。
35、退保现金价值可由以下三种形式获得：现金、与原保单同类的减额缴清保险、保单面额不动的展期定
期保险。
36、一般而言，定价预定利率越高，预定费用越低，则保险费率越低。也就是说越便宜。
37、分红险保险费计算的依据包括预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计
算。 不包括预定通货膨胀率。
38、人寿与健康保险费率和价值的计算需要依据的假设包括：承保事件发生的概率、资金的时间价值、承诺的给付、包括费用、税金和意外事件的附加费。
39、确定净费率净费率没有考虑
保险公司在销售、签发、维持保单过程中所发生的费用，也没有考虑税金、利润或未预见的意外事件。
40、年可续定期寿险只提供一年期的保险保障，及时被保险人健康状况欠佳或因其他原因变得不可保时，保
险所有者仍然有权续保该保单。
41、在任何一个时点上，所积累的资金、未来利息和未来保费加在一起，应足以使保险公司能够支付在保单
剩余期间发生的所有死亡保险金给付。
42、风险净额：以每张保单为基础的保单准备金随着被保险人的死亡可以视为消失或者结束，因此保险公司
拥有的风险低于保单面额。在任何一时点上，纯粹寿险保障的实际金额为在那一时点的保单准备金与保单面额之间的差距，这一差额称为风险净额。
43、寿险保单可分为两个部分：一份递减的定期寿险和一份递增的储蓄，两者加在一起，正好等于保单面额。
44、对于传统寿险，储蓄被视为水平缴费法的副产品。对于万能寿险和其他一些较新的保单，储蓄经常被视
为一个更独立的部分，专门设计来建立一笔储蓄基金，死亡费用和附加保费都可以从中提取。
45、因支付比假设少的死亡保险金而产生的节余也可以通过红利支付非保单所有者。（受益人？）
46、保险中的经济参与因素包括：1保证成本、非分红保险2分红保险 3当期假设保险
47、在早期，资产份额通常少于准备金，原因在于与保费假定的费用相比，实际的费用支出是不均匀的。
48、保险合同的订立过程由缴纳首期保费的投保申请开始 或不缴纳保费的投保申请开始，后一种情形是保
险公司发出要约。
49、
50、投保单构成保单的一部分，一般包括一个条款说明保单和投保单（签发保单时附贴一份投保单副本）构
成当事人之间的完整合同。
51、保险合同的解释是为了使当事人达成协议之时的意思表示有效。原则、诚信和公平交易的原则、合理预期原则。
52、影响保单演示可信度的基本因素包括保险公司以外的因素和保险公司内部因素对于保险价值的影响。具
体包括：死亡率、利率、附加保费、失效率。
53、常见的成本比较方法有：传统净成本法、利息调整成本法、等产出法、现金累积法、比较利率法、内部
回报率法、年回报率法。
54、定期寿险产品具有三大特点：可续保性、可转换性、重新加入性。
55、保额递减型保单一般用于偿还债务人（被保险人）在死亡时未能偿还的债务。保额递增型定期寿险的保
单红利是保额增值的重要来源，而且可以提供更灵活的保险安排。
56、到期定期寿险提供的死亡保障期间比平均余命定期寿险要短，所以保费相对要低。该保单也有现金价值，
积累到某一点后逐渐下降至零。
57、生死两全保险可以从两个角度考察：数理角度和经济角度。从数理角度分析，在生死两全保险中，保险
公司做出两个承诺，一是被保险人如果在保险期间内死亡，给付全部保额；二是在保单期满时被保险人仍然生存，给付全部保额。 从经济角度分析，生死两全保险也可以分为递减的定期寿险和递增的保单储蓄。递增的储蓄价值加上递减的定期寿险等于保单的全部保额。
58、在纯生存保险的基础上，加入死亡给付，即一份同样期限的定期保险，就构成了生死两全保险的两个组
成部分：水平保额的定期寿险和纯生存保险。
59、在整个缴费期内，多数终身寿险保单采用水平保费方式，有些采用非水平保费方式。终身寿险还可以采
用不确定保费方式。
60、
61、传统终身寿险通过来调整实际运营经营和预期经营之间的差异。而当期假定寿险可以通过和保费两方面的变化来弥补实际与预期经验的差异。
62、
63、在低保费产品中，增加当期利率、死亡率和费用率被用来降低当期保费水平。高保费产品中，有利的当
期迅速增加现金价值，从而尽快使保单自动维持生效。
64、属于终身寿险的一种。死亡给付是由两部分组成，第一部分是保证的最低
死亡给付。第二部分是变额死亡给付，是由超额利息（投资收益超过预定水平的部分）增购的变额寿险单位。变额寿险有分红型和不分红型两种。在分红变额寿险中，红利的来源包括死差异和费差异，而不包括投资超额收益。 投资超额收益在抵消资产管理费用后，直接计入保单现金价值。
65、一人死亡保险，联合寿险。
66、万能寿险扣除死亡费用（按照被保险人的实际年龄和风险净额计算）和保单附加利益（如保费豁免）所
需的费用，扣除这两项费用之后所得资金余额为保单的初始现金价值。
67、遗产计划小组是由一位律师、一位保险专家、一位信托人员、一位会计师、一位理财规划师和一位投资
顾问组成。
68、使用遗产计划工具的目的是为了保证：有充足的财产可以用来实现各种目标；收益人获得财产的方式和
比例符合遗产所有人的愿望；在实现各项目标的前提下，使所得税、遗产税、赠与税最小化；有足够的流动性以便可以支付财产转移的费用。
69、遗产计划的工具主要包括：。
70、同时规定财
产最终要转移给他人而并不构成遗嘱的财产。双重遗嘱信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托应规定继续生存的配偶有权将信托的本金用于消费或赠与。
71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托实行赠与缴纳保险费，后者是比较常见的情形，但是信
托人不应该指定赠与专门用作支付保险费，受托人必须是被授权而不是被要求购买保单，受托人还可以动用信托基金来支付保险费。
72、受托人承诺向信托收益人进行连续给付，给付期限可能是给付期结束后，信托本金被捐赠给慈善事业。
73、余额用于慈善事业的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定数额的收益；余额用于慈善事业的单位
信托是至少每年一次向收益人给付，给付金额等于资产合理市场价值的固定比例，每年的给付额会有所变化；委托人将财产转移到余额用于慈善事业的信托后，将丧失财产的所有权和控制权，剥夺了继承人对财产本身的收益。
74、健康保险理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。
75、终生保障型保费比需要保障型的保险费高，赔偿金额却小于需求保障型。
76、损失敏感性合同包括：经验费率保单；巨额免赔保单和回溯型费率保单。
77、设计经验费率保单通常并不是为了在保险期内让投保人支付大部分的未预期损失。使用经验费率的原因
是： 它可以降低道德风险；为保险公司在如何根据投保人过去的损失来更新对预期未来的损失的预测方面提供了一个正式的方法。
78、多险种保单有多种不同称谓：综合型保单、组合型保单、一揽子保单。不是多触发原因保单。
79、非传统风险转移的工作包括：；或有融资计划（种类）。不包括保障信托。
80、人寿保险信托除了具有财产风险隔离、第三方专业财产管理、保障家庭生活等个人信托产品所共有的功
能外，还可以运用在企业中，通过企业合伙人或股东之间相互投保人寿保险信托，一旦出现以外就可以用人寿保险信托所产生的信托财产购买企业股权，防止企业经营股权外流，规避企业经营风险。
81、人寿保险与信托相结合的适用形式包括： 以信托财产支付保险费，但保险金不成为信托财产； 以保
险金为信托财产，但保险费要投保人另付；保险费由信托财产支出，而且保险金成立信托财产。
82、保险信托可作为全财富的规划，对于下列情况做财富规划的保护： 财产的继承保护；单亲者的资
产保护； 避免夫妻离异的资产保护；预防破产的资产保护。
83、人寿保险信托中，人寿保险公司有被保险人任意选择领款方法的规定，付款选择权、按年付款选择权。
84、团体保险的特征主要有： 以团体核保代替个人核保； 使用主合同； 较低的管理成本； 合同设计的灵活性； 使用经验费率。
85、团体保险机制能够非常有效地满足员工福利的需求。集中分配技术的使用将保障扩展到大量拥有很少或根本没有寿险和健康保险的人身上。团体保险还将保障扩展到大量的不可保的个人身上。不过雇主往往需要支付大部分成本。
86、确定团体保障的保额的因素包括：适用于所有员工的某一固定金额； 员工报酬的函数； 员工职位的函数；员工服务期限的函数。
87、通过附加条款，可以在团体定期寿险合同的基础上提供补充保障。这些附加条款包括：意外死亡和伤残
保险； 生存者收入津贴； 依赖者人寿保险。
88、生存者收入津贴：被保险员工死亡时开始按月 人，因为该津贴只对特定的受益人给付； 通常只有在受益人生存时给付。
89、在设计一份综合医疗保险计划时，要考虑各种因素，包括以下成本控制方面的内容和技术：基本费用控
制； 第二手术意见； 术前和住院前检查； 效用评估； 其他成本控制计划。
90、
