经济091胡春梅09013108
三口之家家庭成长期的保险方案
一、基本信息：
1、家庭成员：先生，27岁，太太，25岁，宝宝，男，2个月。
2、资产负债表
资产
现金及活期存款预付保险费定期存款国债企业债、基金及股票
房地产汽车及家电其它资产总计
3、家庭年度税后收支表
收入 工资 60000 年终奖债券利息和股票分红
证券买卖差价60000
4、保险需求：最初想法是给自己和孩子上保险。
二、需求分析：
1)温馨三口之家，处于家庭成长期。家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上
大学前的接受初、中等教育阶段，一般为9－12年。最重要的家庭特征是家庭成员不再增加。家庭主要消费从购买大件耐用消费件品转向医疗保健费、学习教
保险费
教育费 贷款月供 应急金 孝敬父母 人情应酬 生活费 合计
支出
1500 0
30000
4500
14400
负债
信用卡贷款余额消费贷款余额汽车贷款余额 -52800 房屋贷款余额 -336000其它
负债总计 -388800
育、智力开发费用开支。
2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，为一级风险保障对象，更是家庭投保的
重中之重。夫妻二人互为受益人，保障家庭财产风险流失。 3)平时有自驾车出行。车险方面交强险和商业险要上足。 4)双方有，无。
5)年纪较轻，应提早考虑养老的补充和以后养育子女的储蓄规划。
代理人建议：为什么您要找代理人？因为他们专业，他们提出的建议有价值，能帮助到您。如果您要买什么我就不假思索地给您卖什么，那是不负责任。 保险是什么？
1、就是一种保障。本质上也是一种消费。
2、是理财的基础但绝非理财的全部。
3、保障规划的目的是给最需要保障的人做最合适的保障。
三、投保原则：
1、投保顺序建议：先生，太太，孩子。
2、先生考虑的顺序为人身寿险、、。
3、太太考虑的顺序为重疾险、人身寿险、意外险。
4、宝宝考虑意外险、、重疾险。
5、根据家庭收入水平，结合经验，保费支出控制在10-20%为好，即6000-12000元。 说明：
寿险是一个人对家庭的责任，谁的责任最大就应该给谁先买。没有责任的无需购买，比如未成年人。
意外险与职业和活动范围有关，一般而言，男性应优先考虑。太太可以适当考虑。 医疗险本身作用有限，且不能重复报销，如有合疗可以暂不考虑。 重疾险与医疗险有区别。
重疾险指的是家庭成员尤其是家庭经济支柱发生重疾风险，收入锐减而治疗费用猛增，超过家庭承受能力和医保报销范围，而额外提供的一种经济资助。不需要发票，也与有无其它医保或商保无关，绝大部分只要确诊证明书就可以报销。少数必须见到病理报告，即从患病到报销有一定的过程。
四、保险额度测算
先生
1)人身寿险保障额度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活年度支出
(1500)*期望保障年度(20年)＋贷款额度=688800元。
2)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)+本人年收入(60000)*
平均恢复年限(2年)-社保报销额度(100000)=120000-320000元。
3)意外险保障额度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年) =1200000元。 4)的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数
(2)=26798元。 太太
1)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度
(100000)=0-200000元。
2)人身寿险：暂为10万，等就业后重新设计。 3)意外险保障额度：暂为10万，等就业后设计。宝宝
1)意外伤害的医疗基金：一般意外的平均花费(13399元)*风险程度系数(1)=
13399元。
2)医疗险：一般住院的平均花费（13399元）*风险程度系数(1)＝13399元。 3)重疾险保障额度：现阶段大病平均花费(100000-300000)-社保报销额度
(100000)=0-200000元。
综上，暂定额度为丈夫人身寿险40万元；重疾险10万元；意外险100万元；意外医疗25000元/年。妻子为重疾险10万元，人身寿险10万，意外险待上班后设计。
宝宝：意外医疗险1万元，住院医疗险1万元，重疾险暂定为5万元。
五、产品分析
丈夫
人身寿险保障期间最少选择20年，且根据家庭条件花费会逐渐加大，需要资金积累，所以建议将交费年限拉长，花费最少的保费拥有最高的保障。重疾险考虑病种要全面。意外险做为附加产品来设计，低保费，高保障。
妻子
重疾险和人身寿险选择10万元终身保障型。 宝宝
选择350卡不如选择长期险种。
一、350卡为一年短险，今年有明年不一定有。长期险种保证续保五年，每年都有保障。
二、350卡促销总额度10万貌似很高，但因为实行梯度式报销，实则并无长期险种报销额度高。
举个例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免赔额后，1000－4000梯度报销60%，结果为(3000-200)*60%=1680元。而按长期险种无免赔，按80%报销，结果为3000*80%＝2400元。两者相比，长期险种比350卡多出2400-1680＝720元。
三、350卡为消费型，为纯消耗品，长期险种有一定现金价值，相当于保值了。
六、方案推荐 A方案：理想型 成员 保障险种
保障利保费年支出 益
先生 智盈人生
智盈重疾 附加 附加无忧意外医疗
400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000
60001700
交费年限 30年30年
太太平安鑫盛
鑫盛重疾
600.00（小计：2300） 30年 550 185 117
30年 30年
宝宝平安鑫盛
鑫盛重疾
平安附加意外伤害（A）
平安附加住院
2份
1185（小计：2037）10337元
合计
B方案：实用型 成员 保障险种
保障利保费年支出 益
先生平安鑫盛
鑫盛重疾 附加意外 附加意外医疗
100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000
1980 680 140
交费年限 30年
638（小计：2938）1700
30年
太太平安鑫盛
鑫盛重疾
600.00（小计：2300） 30年 550 185 117
30年 30年
宝宝平安鑫盛
鑫盛重疾
平安附加意外伤害医疗保险（A）
平安附加健享人生住院
1份
790（小计：1642）6880元
合计
个人推荐B，实用型，原因如下：
1、此为理财规划的一部分，家庭应急金按三个月家庭生活费考虑较保守，父母孝养金，人情应酬，车险保费由于数据缺失及时间紧张均未计算在内。保险毕竟是在保障家庭正常生活的情况下做出的一种规划，本质上是防范风险，而不能带来交费压力过大的财务风险。
2、方案A的意义何在？主要是为您提供一种较为理想的理财规划思路，条件是建立在有支付能力的前提下，实际理想状态是不存在的，一般均要根据客户的实际情况做出调整，而在随着经济实力发生变化，保险规划也可以动态调整，这才是理财规划的灵魂所在。
