我国农村金融发展现状研究
摘要：农村金融是我国农村经济现代化建设的重要组成部分,推动农村金融发展有助于改善我国城乡差异,缩小贫富差距,提高农村居民生活水平。近些年来,我国农村金融发展迅速,金融机构覆盖率和金融资产总量都取得了明显的成效。但是农村经济发展落后,农村金融市场规模、金融发展效率和农村金融服务等都远远落后于城市。农村金融抑制阻碍了农村经济的快速发展。因此,只有解决农村金融抑制问题,才能保证农村经济健康快速发展。本文通过对当前中国农村金融结构的分析，对比当前已经发展起来的部分农村和国外农村发展经验，借鉴他们的成功经验，对我国现阶段农村金融发展提出建议和并作出了美好展望。 关键字：农村经济农村发展金融结构国际经验
一、我国农村金融发展概况
所谓农村金融，是指货币在农村农业的发行流通和回笼，存款的吸收和提取贷款的发放和收回，以及其他与货币流通和银行信用有关的一切活动的总称。农村的各类银行是主要的金融机关农村的金融机构，包括银行金融机构非银行金融机构和金融监管机构农村金融，能够极大地促进农村经济发展。其发展状况的好坏影响到农村经济发展的速度规模效益和效率等，目前虽然我国农村的合作性商业性和政策性金融机构都有了较大发展，在一定程度上促进了农村经济的发展，但由于各类金融机构相互间的关系没有理顺，没有建立起合理的管理体制和良好的运行机制，直接影响了农村经济的发展只有进一步推进农村金融体制的改革完善农村的金融经营机制理顺，相应的各种关系才能真正发挥其助推作用。
与以往相比， 目前我国农村金融市场得到了积极地扶持与发展，财政支出政策陆续出台，政策性银行支农领域逐步扩大。 在财政引导下的农村金融改革进一步展开，2009 年 3 月，财政部颁发通知，决定开展县域金融机构涉农贷款余额增量奖励试点，并对新型农村金融机构实行定向费用补贴。 与此同时，我国针对农村唯一的政策性金融机构———农业发展银行，近年来不断开拓支农领域，积极地发挥着其作为政策性银行的作用。
发展新农村金融机构有利于促进农村金融市场的竞争程度， 提高资金利用的效率， 有利于满足不同群体、不同层次的金融需求，成为农村金融发展的有
力推动机。而国家有关部门的各项政策措施与文件的陆续出台更是证明了新型农村金融机构的发展步伐加快，2007 年银监会调整和放宽了农村地区的银行业金融机构准入政策， 鼓励社会资本到农村地区设立新型的农村金融机构。 截止到2008年年底，全国经过银监部门批准成立的村镇银行达到了 89 家， 贷款公司 6 家，农村资金互助社 10 家，贷款余额 27.9 亿元，累计贷款39.7 亿元。
二、我国当前农村金融发展存在的问题
虽然经过了长足发展和多次改革， 但是农村金融市场依然存在着很多的不足。 目前我国农村金融问题主要表现在农村金融供给不足，制约了“三农”发展以及城乡“二元结构”的消除，农村金融的供给问题既表现在总量上，也表现在结构上，而其中以结构问题最为突出，主要表现在以下几个方面。
(1)农村金融资金外流严重。我国正规的农村金融系统，如中国农业银行、邮政储蓄及农村信用社等，均为农村资金外流的重要渠道。中国农业银行县以下营业网点在农村多存少贷，使得农村资金大量外流；邮政储蓄机构是农村金融一个典型的“抽水机”，其只存不贷，存款完全流出农村，成为庞大的资金“漏斗”；农村信用社存贷差连年增大，也成为农村资金外流的重要渠道。
(2)农村金融支持服务功能不完善。农村金融网点设置不合理，网点大多集中在经济较为发达的县城及城郊，边远乡镇的农民得不到有效的金融服务；农村金融服务单一，主要集中在信贷业务上。新兴的业务，如保险、理财咨询等在农村未得到普及。
(3)信贷配给严重，导致正规金融与非正规金融的功能错位。造成正规金融机构对农村信贷总量不足，导致农村贷款主体获得贷款比较困难。
(4)农村利率管制严格。作为农村正规金融机构的农业银行和农村信用社，其贷款利率在中央银行制定标准基础上按照20%的浮动范围执行，而存款利率严格按照计划利率执行。利率管制加剧了农村的金融抑制，在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金价格
变化的经济信号功能，最终影响了农村金融资源的优化配置，不利于提高投资收益和促进农村经济增长。
(5)农村信用社作为新农村建设的主力军，其发展收到体制上的制约。农村
信用社产权从开始就未得到清晰的界定，产权由国家控制，导致农村信用社对政府的依赖。且有关部门规定，财政性存款、建筑业存款等不能存于农村信用社，使其难以吸收低成本存款，造成农村信用社资金来源少，制约了其作为新农村建设主力军的发挥。
三、国外农村金融发展经验启示
为了农业的发展，各国政府常对农业实施带有扶持性和优惠性的经济政策，如：对农业提供低息长期贷款和开发性贷款，发放具有优惠利率的贷款。因此，政策性金融是农村金融体系必不可少的一部分。同时，通过对国外农村金融发展的成功经验的学习，可为我国新农村建设中农村金融发展提供以下启示：
(1)针对新农村建设，对农村金融体系结构进行调整。农村金融机构要多元化，以政策性金融为主导，商业性金融与合作性金融为主体，同时，农业保险和信用担保机构并存，各部分职能有机协作，构建适合农村金融需求的农村金融体系，服务新农村建设。
(2)规范民间金融行为。农村金融制度供给的不足，使农村正规金融供给短缺，农民转向民间金融。民间借贷具有成本低、速度快等优势，与正规金融形成了强烈的互补效应。对有组织的民间借贷要从法律上予以承认和规范，保护借贷双方的权益，使更多的民间资本有组织、有计划地注入农村金融市场。
(3)完善农业保险体系。农业保险是分撒和降低农业风险的重要途径之一，应建立多层次、多渠道、多主体经营的农业保险体系。加快农业保险制度建设，根据农业发展的实际需求，增加农业保险的险种，扩展我国的农村保险事业，为农业生产发展提供保障。
四、改进和发展当前农村金融的一些建议
从上述分析可以看出， 我国虽然也建立了包含政策性金融， 合作性金融以及商业性金融在内的全方位的农村金融体系， 但相关政策机制仍不够健全， 政策体系设计也还存在很多缺陷。 政策性金融由于缺乏农村经济体系内生金融制度的支持， 导致资金使用效率较低、资金覆盖面狭窄，合作金融虽然覆盖面广， 但受制于自身资本充足率较低等现实， 难以支撑农村金融生态全局； 商业性金
融对农村普遍存在信贷歧视，已纷纷退出农村金融市场。 唯一的农业银行虽正在回归支持 “三农” 的政策范围， 真正发挥作用还需假以时日。 其具体政策更是缺乏系统性、全面性和针对性。 目前的政策性金融、商业性金融、合作性金融职能出现相互混淆和交叉， 自身定位不明确， 支农效果大打折扣。因此，设计更为完整的政策机制和体系已成为推动当前农村金融发展的重要任务之一。
(1)创新农村金融体制 ， 放宽农村金融准入政策 ，吸引各类资本进入农村市场机制的核心是竞争。 当前乡镇区域内的贷款市场基本处于农信社“被动垄断”的局面。 要改变这一局面， 提高金融市场运行效率， 必须进行增量改革。依靠村镇银行、资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构以及邮政储蓄银行， 增加市场供给， 逐渐培育农村金融贷款市场的竞争机制。
(2)逐步建立完善的竞争性金融体系我国农村金融体制改革的根本是竞争金融制度。由于农村经济发展的层次性和差异性， 相应的我国农村金融的发展也应该是具有层次性和多样性， 因而竞争性的农村金融市场必须是多层次的。 而目前农村金融已经具备政策性、合作性和多样性 3 个层次，但各个层次内部的多样性是比较差的。故而，我国完善的竞争性金融体系应该充分发挥政策性金融的宏观调控作用，充分利用农业银行、合作金融的商业化作用，以及农村小型金融机构的补充作用。 方向主要是农村基础设施改善贷款，农村粮食公共安全体系建设贷款、农村预警机制建设贷款等。商业性金融应该通过财政支持，税收支持等方式引导。
(3)构建健全的农业保险制度
农业保险制度是农村金融发展的有益补充， 发展农业保险有助于稳定国家的财政支出， 有助于促进农村金融的发展，还具有资金融通、储蓄等派生的功能。因此， 大力发展农业保险事业是发展农村金融的一个有力的促进因素。 农业生产由于受到自然条件的影响，具有很大的风险。 如何降低风险，提高农民收入，这不仅是农业发展的需要，也是农村金融发展的需要。 随着中国加入世界贸易组织， 对农业的补贴方式也被要求在 WTO 规则下进行。 农业保险作为一种重要的支农政策， 被世界贸易组织界定为可在财政上进行补贴的工具。 美国、加拿大和日本，农业保险是农业保护政策和农民社会福利政策的组成部分，而很多发展中国家，农业保险本身就是农村金融政策体系的一部分。
(4)建立与市场运行相匹配的管理体制
市场机制的有效运行离不开科学、高效的市场管理体制。 现代经济中， 已经不存在完全自由化的市场机制， 对金融市场而言尤其如此。 市场管理体制包括两个方面， 一是管理层级和组织机构的建设； 二是法律法规等市场规则的建设。 当前， 我国金融市场体系的建设还很不完善。 宏观调控和市场监管体系需要根据农村金融发展进行必要的调整。 从市场监管规则来看，除新型农村金融机构之外，农信社等农村金融机构执行与非农金融机构相同的规则，较少体现角色定位的特殊性。 除了中央从 2004—2009 年连续颁布的 6个“一号文件”等文件性规定之外，对农村金融机构的有关规定大多分散在金融管理的一般规范中，很不系统。 虽然农村金融市场的运行还存在大量的非市场因素，但在社会主义市场经济条件下，市场在农村金融资源配置中发挥基础性作用， 是国民经济发展的整体要求。 目前金融市场建设的核心任务是根据农村金融发展的实际情况，逐步推进金融市场建设，完善金融市场机制。
(5)健全农村金融贷款抵押担保机制
一是要建立不同的所有制形式的担保机构，允许多种所有制形式的担保机构并存。 鼓励政府出资的各类信用社担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。 二是要增强担保公司实力。 担保公司要增强发展意识，通过品牌建设增强自身实力。三是要完善担保运作机制。要针对农户和农村中小企业的实际情况， 实施多种担保方法，探索实行动产抵押、仓单抵押、权益抵押等担保形式。
