农村金融服务体系建设之我见
科左中旗委党校
情暖人间
农村金融改革和发展是推进社会主义新农村建设的重要方面，是解决城乡统筹协调发展的长期课题。为满足新形势下农业农村发展的需要，中央提出了建立现代农村金融制度 的要求，强调创新农村金融体制，放宽准入政策，加快建立商业性、合作性和政策性相结合， 资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。
这对于加快新农村建设、加快农业现代化以及农民增长收入意义重大。本文试就农村金融体制方面存在的问题和矛盾进行简单分析，提出一些个人见解与对策，希望能够对当前农村金融体制改革有所裨益。
一、我国农村金融建设现状及问题
在过去的一段时间，农村金融机构改革取得丰硕成果，人民银行积极参与推进农村金融机构改革进程，为完善农村金融服务体系添砖加瓦。在人民银行的积极推动下，农业银行改革取得突破性进展，公司治理架构初步建立并开始运转，风险控制体系趋于完善，内部改革和机制转换工作稳步推进，各项业务平稳快速发展。与此同时，农业银行积极探索面向“三农”和商业运作相结合的有效途径，以服务创新和事业部制改革试点为主线，不断增加涉农信贷投放，加强和
1 改进“三农”金融服务，支农功能得到了很大发挥。人民银行大力开展调研工作，为论证改革方案做好前期准备工作。农业发展银行积极拓展支农领域，支农能力不断增强。同时，着力转变思想观念，全面推进内部综合改革，为全面改革做了铺垫和准备。
在人民银行的积极推动下，农村信用社支农服务功能进一步强化，从改革前的2002年末至2013年7月末，全国农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）各项存款和各项贷款都得到了扩张增长。同时，农村合作金融机构支农力 度不断扩大。农户贷款也得到大幅度增长。
自2003年改革试点工作启动以来，农村信用社长期积累的沉重历史包袱逐步得到有效化解，存在的系统性、区域性支付风险问题得到了有效控制，经营财务状况和资产质量明显改善，资金实力和抗风险能力增强，支农信贷投放显著 增加。比2002年末增长近3倍。
部分农村信用社积极探索有利于明晰产权关系、完善法人治理结构的产权组织形式。上级政府对辖内农村信用社的管理和风险处置责任得到初步落实，内外部对农村信用社改 革发展前景的信心明显增强。
目前中央高层已经意识到，解决\"三农\"问题必须理顺一系列体制机制的问题，单单依靠各类\"三农\"直补不足以为未来的\"三农\"问题找到出路，农村金融改革可能会成为重要的
2 突破口。就“十二五”规划而言，农村金融改革应该优先于农村的土地制度改革，相比之下，阻力难度都会相对小很多。
现代农业只是靠直补可能已经走不下去了。单单依靠增加财政补贴，不能改变农产品剩余价值过低的问题，全国人大农业与农村委员会副主任委员刘振伟坦言：“现代农业就是改造传统农业提升生产力的过程，而其中离不开金融强有力的支持。农村金融就是建立现代农业的核心。”
中央1号文件提出“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法”。我们发现，在全国的农村信用社中普遍存在从村里农民手中吸收存款而向乡镇以上企业发放贷款的情况，从而出现了农民的真实金融服务需要无法得到满足的情况。
目前，中国农村银行业金融机构共有网点13.9万个，占银行业金融机构网点的71.9%，其中包括了农业银行、农村合作信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、国家开发银行等各类金融机构，但全部金融机构涉农贷款余额仅占全部金融机构贷款总额的20%。
尽管贷款有所增长，但农村金融服务的整体水平和“三农”发展的现实需要还有较大差距，存在着农村金融服务满足率不高；覆盖面有缺口；服务功能不健全；涉农贷款不良率较高等问题。
事实上，如何通过金融改革搞活农村一直是困扰“三农”
3 专家的难题。目前我国的农村金融发展表现为五个矛盾：一是商业银行效益考核与支农要求的矛盾；二是政策性银行资本金不足与支农任务重的矛盾；三是农村信用社历史包袱重与发挥农村金融服务主力军作用的矛盾；四是新型农村金融机构发展慢与形成竞争格局需要的矛盾；五是农业保险发展滞后与分散涉农信贷风险的矛盾。这些矛盾导致了农村信用社小额贷款不支农，80%放在了乡镇以上的企业，专家学者们普遍认为：目前支农惠农力度还不够，现行举措还不能从根本上解决问题。未来中央的三农政策应该从增强农村自身活力上着眼，不但在多予少取上做文章，还应该在放活上做文章。
上述矛盾的存在，有些矛盾是现行政策体制造成的。比如说农行已经剥离了不良资产进行了股份制改造，但依然负担着支农惠农的要求，而从在商言商的角度来看，此部分业务往往是成本高风险大的业务，并不符合市场规律要求。
因此导致了商业银行的效益考核和支农需要的矛盾突出，甚至出现了不少金融机构收缩农村网点的情况。而新型农村金融机构发展比较慢。
鉴于上述现状和矛盾，解决的办法就应该在化解矛盾和深化改革上做文章，加大解决矛盾的力度。
二、化解矛盾，采取积极的农村金融体制改革对策
1、提高农村金融体制改革与建设的认识是解决问题的
4 关键
对农村有效信贷需求的正确理解和把握，是解决农村金融供求矛盾的关键。一直以来，银行机构觉得在农村找不到有效信贷需求，而大量的农村经济主体又觉得发展生产得不到有效的信贷支持，出现“难放贷”和“贷款难”的问题。这涉及一个基本问题，就是如何理解有效信贷需求。对有效信贷需求有三种理解：一是按银行业的现行授信规则符合授信条件的信贷需求；二是有投入产出效率、具备内在还本付息能力的需求；三是具有经济、社会的综合效益，应该努力去做的项目需求。事实上，农村地区的绝大多数农业项目都有一定的经济效益，但由于缺乏金融机构所要求的抵质押条件和信息充分的要求，才被认为不具备授信条件。如能针对项目建立相应的风险控制机制和采取灵活的授信办法，就可成为有效的信贷需求。提高认识，解放思想是解决农村金融服务体系建设的前提，否则，一切都无从谈起。
2、多元化多层次建设农村金融服务体系是根本举措 如何解决“三农”特别是农村小微企业和农户个人融资难题?笔者认为多元化多层次建设农村金融服务体系势在必行。建立多元化的金融机构，提高农村金融覆盖面，建立适应现代农业发展的现代农村金融体系，一是要积极推进农业银行改革，发挥好农业银行在支持农业经济发展中的作用；强化农业发展银行的支农功能，开办农业基础设施、农
5 业产业化贷款。二是推动农村信用社改革，避免农村信用社改革“同质化” ，保持农村信用社服务定位“三农”。三是拓宽邮政储蓄资金回流农村渠道。四是优化农村金融组织结构，发展村镇银行、小额贷款公司、农村租赁、保险、担保、财务公司等在内的多元化农村商业金融机构网络，促进农村金融组织体系的完善和服务效率的提高，增强农村金融的服务供给，满足“三农”多层次的融资需求。
3、完善金融创新机制 推动“三农”经济发展是既定目标
工作着力点放在健全体制机制，营造有利于农村金融创新的工作环境上：一是着力加强部门之间协调配合，统筹协调农村金融创新工作，在各层面推动下建立跨部门农村金融工作协调机制和金融支持“三农”的风险补偿和激励机制。二是着力提高央行信贷政策指导效果，建立信贷政策导向效果评估制度，以此作为实施差别准备金动态调整和再贷款、再贴现政策的重要依据。三是着力加快农村地区金融组织体系建设，积极鼓励和支持各类金融机构到县和乡镇设立分支机构，大力支持村镇银行、资金互助社和小额贷款公司等新型农村金融组织的发展。积极推动农村信用社改革和发展。按照总行花钱买机制的要求，在全国从明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能等方面全方位推动农村信用社改革。四是加快农村地区金融服务设施建设，改善农村地区支
6 付结算环境。要尽快启动“金融便民服务点”试点活动，在农村地区大量布设ATM、POS机、自助转账终端等金融服务设施，有效地解决未设银行网点农村地区的支付服务问题。五是推进农村信用体系建设，优化农村金融生态环境。
4、积极履行社会责任 促进金融支持“三农”是全社会义务
工行、农行、中行、建行和交行等5家国有控股上市银行，是我国的主导银行。这5家国有控股上市银行在取得优良经营业绩的同时，认真执行国家和有关金融监管部门的调 控政策，不忘履行社会责任，在改善“三农”金融服务的同时，支持住房保障建设、提供助学贷款、捐助灾区人民等民生领域做大量的工作，对农村的金融服务要加大信贷支持，要作出较大的贡献，这也是社会义务。
5、完善信贷管理机制是解决农村担保难题的基础
引导农村金融机构建立完善的信贷管理机制，积极开办授信、创建信用村镇，建立信誉担保、保证贷款体系，缓解抵押担保贷款难的压力。根据农业发展积极探索农村土地、林地使用权等抵押方式，规范发展应收账款、仓单、存单等权利质押贷款。建立和完善农业订单贷款管理制度，积极推动和发展“公司＋农户”、“公司＋中介组织＋农户”、“公司＋专业市场＋农户”等促进农业产业化经营的贷款模式，积极探索“龙头企业＋银行（农村信用社）＋担保公司＋农
7 户”的“四位一体”经营模式，解决农业龙头企业和农户资金有效需求不足的问题。探索开发“信贷＋保险”的金融服务新产品。建立主体多元化的信用担保体系。创新担保方式，探索农村宅基地、经济林权、土地使用权等抵押方法抑制交易风险，推进综合业务经营试点。成立由政府引导，市场化运作的行业担保机构，提高担保机构对“三农”的融资担保能力。
6、加强职能部门的监管是农村金融事业健康发展的必要保障
明确监管主体和两个监管机构（银监、保监）的分工和责任，确立审慎监管的基本原则。在此基础上，银监、保监部门应进一步深化综合监管协调机制。对基层银监部门实行授权监管，随着银保合作的不断深入，多样化的金融产品和服务对银行业和保险业都带来了不同程度的影响，如何规范银保业务操作，如何防范银保业务给两个行业带来的风险，已成为监管部门迫切需要解决的问题。要有效对银行保险实施监管，最好的办法是由银监部门和保监部门实施联合监管。
7、大力发展农村保险业是发展农村金融服务的重要组成部分
应在农村建立专门的政策性国家农业保险机构，专门办理农业种植业和养殖业等保险业务。随着金融全球一体化的
8 发展，金融的混业经营已是大势所趋。因此，农业银行、小额信贷等金融机构可以凭借其在农村的机构网点开展农村保险业务，拓展农村市场，通过业务的多元化来化解和分散风险，在促进农业和农村经济发展的同时自身也得到良好的发展。此外，引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作社。由此， 形成以农业保险公司为主导，多元化、多层次、全方位的农业保险体系。
8、优化农村金融生态环境是发展农村金融服务前提条件
推动金融机构可持续发展和推动区域信用工程建设，通过着力打造信用政府、信用企业、信用中介、信用客户。全面扩大农村企业和个人信用信息基础数据库的信息采集和使用范围，引导金融机构建立健全农户、农民专业合作社和涉农企业的电子信用档案，加强对服务对象的信用管理。推动政府发挥主导作用，通过政府协调、行政推动、授权运作等手段，将分散在各行业、各部门的企业和个人信用信息及管理资源纳入征信系统，实现信用信息资源共享，为农村金融机构提供及时有效的信用信息。
笔者认为，通过以上对策的落实，农村金融市场就一定能够繁荣起来，解决三农问题就有资金方面的保障，对新农村建设和全面建成小康社会意义十分重大。
