农村“三权”抵押贷款宣传资料
一．农村“三权”抵押贷款的概念
农村居民房屋产权抵押贷款：农村居民房屋是指重庆市范围内农村居民所有的修建在集体土地上的房屋；农村居民房屋产权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的农村居民房屋产权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。
农村土地承包经营权抵押贷款：农村土地是指集体所有和国家所有依法由农民集体使用的耕地、草地及养殖水面；农村土地承包经营权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包经营权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。
农村林权抵押贷款：农村林权是指森林、林木的所有权或使用权，林地的使用权；农村林权抵押贷款是指借款人以自身或第三人所有的林权作为抵押担保向银行机构申请贷款的行为。
农村居民房屋产权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款农村林权抵押贷款简称农村“三权”抵押贷款。
二．开办农村“三权”抵押贷款的意义
一是进一步贯彻落实国发（2009）3号文件精神，加快推进重庆统筹城乡综合配套改革试验区建设、促进两翼农户万元增收工程实施、促进农业农村发展的需要；
二是落实人总行、银监会、保监会《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》[银发（2010）198号]和重庆市人民政府《关于加快推进农村金融服务改革创新的意见》[渝府发（2010）115号]等文件的要求；
三是对盘活农村存量资产，解决农村资金瓶颈，激发农民创业热情，加快农村经济社会发展具有重要的意义；
四是银行自身发展的必然要求。
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三、承办农村“三权”抵押贷款的银行机构
重庆市农村商业银行云阳支行是云阳县农村“三权”抵押贷款的主办银行。云阳县境内的其他金融机构也应根据实际情况开展农村“三权”抵押贷款业务。
四．农村“三权”抵押贷款对象、条件及用途
(一)贷款对象：主要是云阳县范围内的农户、农村中小企业及农民专业合作社。
(二) 贷款的基本条件：
借款人申请办理“三权”抵押贷款应具备以下基本条
件：
1．合法取得的权属证明及相关材料；
2．抵押物共有人同意抵押的书面证明材料；
3．以农村居民房屋作抵押的，其所占用的农村土地使用权一并抵押，并提供抵押人拥有其他适当居住场所和稳定生活来源的书面证明材料；
4．以依法经流转取得的农村土地经营权作抵押的，须提供承包经营户同意抵押的书面证明材料；
5．以林权作抵押的，应当是商品林、一般公益林的林权、以家庭承包或流转方式取得的集体林权承包经营权、林木所有权及其符合国家法律法规规定的可用天抵押的林权。
(三)贷款一般条件：
1．信用程度好，无不良信誉记录；
2．从事的生产经营活动必须符合国家法律及政策规定；
3．在区域内有固定的居住场所，有合法稳定的收入来源，有合理的贷款用途；
4．年满18周岁，身体健康，具有完全民事行为能力；且男性借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁，女性借款人年龄与贷款期限之和不超过55周岁；
5．申请贷款项目自有资金不低于40%；
6．有固定的经营场所，生产设施齐全，懂技术、会管
理；
7．所经营的项目不改变原林地、土地用途。房屋产权、土地经营权、林权权属明晰。有具备法律效力的权属证明材料（如农村土地经营权证、合法的租赁合同）；
8．生产经营正常，具备盈利能力，能按期还本付息。原则上在其他金融机构无贷款；
（四）贷款用途：主要用于满足本县农民生产、生活需要，农户、种养大户发展种植业、养殖业、林业、渔业和农副产品加工业，工业品下乡、农户产品进城等流通领域，农户住房改造，农田水利基本建设，农业产业化龙头企业项目以及满足农业产前、产中、产后服务支农资金需求等。
“三权”抵押所取得的贷款必须按申请的用途使用，不得转移用途，不得用于投资股市和购买房地产。
五、农村“三权”抵押贷款操作流程
申请→调查→审查→审批→抵押评估→签订合同→抵押登记→贷款发放→贷后管理与收回。
（一）贷款申请
借款人以书面形式向所在地银行网点提交格式化和书面的《借款申请书》（格式附后），同时提交以下资料：
1．借款人及财产共有人的身份证明（身份证原件及复印件）；
2．借款人户口簿及结婚证（原件及复印件）；
3．“三权”权证原件及复印件（林权证、房产证、农村土地经营权证）；
4．借款人及财产共有人同意《抵押、处置的书面承诺》（格式附后）；
5．所在地村（居）委会出具的允许贷款人在《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》（格式附后）；
6．借款用途资料；
7．生产经营状况、家庭经济收入情况等。
（二）贷款调查
信贷客户经理受理借款人申请后，要及时对借款人所提供资料的真实性和有效性进行调查核实。调查借款人的基本情况（包含人品、个人信用情况等）、贷款用途、项目经营状况以及资产负债情况，调查借款人是否有按期还本付息的能力，并填写个人贷款申请审批表，提出具体的调查意见。对不符合贷款条件的，应及时向借款人说明情况，并退还资料。
（三）贷款审查
银行机构审查部门应重点对贷款资料的真实性、完整性、有效性和贷款的合规、合法性、可行性进行审查并签署审查意见，主要内容包括：申请人的资信状况，有无恶意不良信用记录等；抵押物的价值和变现能力等；经营项目是否可行及其盈利能力等；判定贷款调查人对申请人提出的贷款金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。
（四）贷款审批
银行信贷有权审批人应根据调查、审查意见，按照银行授权管理相关规定进行审批，明确贷与不贷，贷款金额、期限、利率、风险控制措施等审批意见。
（五）抵押评估
贷款金额在100万元以内的，其抵押物价值认定原则上由借贷双方协商确定；贷款金额高于100万元的，可委托中介评估公司进行评估，评估费按照规定标准执行。
（六）签订合同
经审批同意发放贷款的，银行要与借款人、抵押人及其配偶、财产共有人面签个人贷款合同和抵押合同。
（七）抵押登记
借款人持借款申请表、借款合同到主管部门或其委托机构进行抵押登记(农村居民房屋产权抵押贷款到县国土房管局、农村土地经营权抵押贷款到县农委、农村林权抵押贷款
到县林业局)。抵押登记时，需提交：①抵押登记申请书；②法人证书或个人身份证；③抵押合同和借款合同；④“三权”所有人同意抵押书面承诺；⑤“三权”抵押物的相关资料（需评估的还须提供评估报告）；⑥登记部门要求的其他材料。
（八）贷款发放
银行收妥抵押权利凭证原件等资料后，应及时移交会计部门入库保管，并向抵押人出具代保管收据。办妥抵押登记手续后，才能办理贷款发放。
（九）贷后管理与收回
贷款银行应定期回访客户，了解和监督贷款资金的使用情况，加强对抵押物的管理，确保第二还款来源的足值、有效。贷后检查每半年不少于一次，并填写个人类贷款贷后检查表。对发现借款人有明显的违约、转移用途或还款能力减弱情况的，应在获得相关信息后立即进行贷后检查，并撰写贷后检查报告，提出解决方案及措施，直到贷款收回为止。
六、农村“三权”抵押贷款的登记部门
农村居民房屋产权抵押贷款的登记部门：云阳县国土房管局
农村土地承包经营权抵押贷款的登记部门：云阳县农委 农村林权抵押贷款的登记部门：云阳县林业局
七．农村“三权”抵押贷款其他事项
1．农户的土地承包权按其年产量市场价计算资产，业主承包的按承包期和租期计算评估资产；
2．农民林权按市场价值计算资产，业主承包的按租金和产出计算资产；
3．农民的房屋暂按建设成本计算资产，经贷用双方协定可按市场价确定；
4．农民或业主的其他资产如水库、鱼塘，按租金确定价值；其他牲禽等按市场价确定价值；
5．农民外出务工购置的设备，可采取连保形式按账面价值确定。
八．抵押品的处置
1．抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让、转移和处置抵押物；“三权”抵押贷款到期、债务履行完毕后，抵押当事人应到抵押登记机关办理智抵押注销登记；
2．借款人到期无法偿还债务的，抵押权人有权处轩抵押物，处置所得价款由抵押权人优先受偿，其超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分继续由借款人继续清偿；协商不成的，抵押当事人可根据合同约定，向银行仲裁机构申请仲裁或向向人民法院提起诉讼。
3．“三权”抵押物处置方式有：依法拍卖、变卖、流转等。在同等条件下，本集体经济组织及其符合购买条件的成员有优先受让权。
附件：
1.《借款申请书》样式
2.《借款人及财产共有人同意抵押、处置的书面承诺》样式
3．《依法处置、转让抵押物的承诺或决议》样式
宣传标语（供参考）
1.开展“三权”抵押贷款，推动农村金融服务改革创新
2.开展农村“三权”抵押贷款是促进两翼农户万元增收工程的有效途径
3.开展农村“三权”抵押贷款是盘活农村存量资产，解决
农村资金瓶颈的重大举措
4.开展农村“三权”抵押贷款是激发农民创业热情，加快农村经济社会发展的有力措施
5.重庆市农村商业银行云阳支行是“三权”抵押贷款的主办银行
6.发挥农村商业银行服务“三农” 的主力军作用，加快金融服务改革创新
7.开展农村“三权”抵押贷款是统筹城乡金融服务的行政权突破
8.开展农村“三权”抵押贷款是促进农业农村发展和农民增收的重要手段
9.开展农村“三权”抵押贷款是金融事业发展的重要契机
10.做好农村“三权”抵押贷款试点工作，促进XX镇（乡）农村经济发展
11.开展农村“三权”抵押贷款遵循自愿、互利、公平和诚实信用原则。
11.大力解放思想，推动农村金融服务创新
12.有了农村“三权”，银行抵押贷款不难。
13.严厉打击逃废银行债务行为，促进云阳诚信环境建设
（伍占全整理，请各位领导修正）
