建设银行小微企业金融服务的转型探索
作为国有控股大型银行，中国建设银行始终坚持服务实体经济的经营导向，努力提高服务实体经济的质量和水平，实现与实体经济共同繁荣发展。小微企业作为国民经济的生力军，支持小微企业发展就是增添社会财富，服务好小微企业是国有控股大型银行义不容辞的社会责任。近年来，建设银行在支持小微企业方面不断探索创新，取得了较好成效。
小微金融服务的成效
建设银行自2005年起探索小微金融服务，在机制、模式、流程、产品等方面进行了一系列创新，不断提高服务效率，丰富服务内容，扩大服务覆盖面，多策并举缓解小微企业融资难问题，取得了较为显著的效果。
连续多年完成“两个不低于”。截至2013年末，建设银行小微企业贷款余额9895亿元，当年新增1357亿元，增速高于各项贷款平均增速3.4个百分点。即便在信贷资源相对紧张的情况下，也是优先安排、足额满足小微企业的信贷需求。服务小微企业超过270万户，贷款授信客户达23.1万户，当年新增2.9万户。在建设银行的资金支持下，近3年有3800户小微企业成长壮大为中型企业，进入企业发展的新阶段。
建立了服务小微企业的专业化组织体系。建设银行2009年起设立了专门的小微企业业务管理部门，全国各一级分行也都相应成立了小微企业业务部门或专业经营团队。二级分支行层面，在全国主要城市和部分百强县建立了258家小企业经营中心，其中90%的业务由中心集中加工完成。目前全行共有5000余名小微企业专职人员。
初步形成了适应小微企业特点的业务模式。对小微企业中规模相对较大、财务信息相对充分有效的，在小企业经营中心内采用评级、授信、支用“三位一体”的综合申报流程进行操作，与传统对公信贷业务评价模式相比，处理效率有了较为明显的提升。对财务信息不完备、贷款金额较小的小微企业，采用评分卡进行评价，主要考察企业履约能力、业主信用和资产状况等更能反映小微企业偿债能力的指标。2013年，基于评分卡定向开发的“信用贷”、“善融贷”产品，服务小微企业近万户。
产品体系不断丰富。“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系项下包含百余项产品，各个类型、不同发展阶段的小微企业，都能找到适合自己的产品和服务方案。特别是近几年建设银行相继推出“善融贷”、“创业贷”、“结算透”等小额信用贷款特色产品，无需抵押，循环使用，极大地方便了小微企业用款，受到企业好评。
获得社会各界的持续认可。2013年，建设银行荣获银监会“小微企业金融服务表现突出的银行”和“小微企业金融服务银行特色产品”等奖项；经广大小微企业及业内专家评审，荣获中国中小企业协会2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”称号。
小微企业业务转型的原因
建设银行自发展小微企业业务以来，始终在探索一条不同于传统的转型发展道路。以往的转型发展取得了较好的成绩，但同时也存在一些不足，部分潜力还有待发挥。小微企业业务转型仍需持续不断、更好更快地推进。
客户定位要进一步下沉。从经营形态看，大多数小微企业或依附核心大企业生存发展，或围绕大众日常的衣食住行，从事消费终端的生产服务。由于企业生产规模偏小，其融资需求也相对较小，过去不少经办机构往往忽视这类“小业务”，认为花同样的精力，不如放额度大一些的贷款更划算。但恰恰是小额化的贷款投放，更能契合广大小微企业经营的实际需要。2013年，建设银行小微企业当年累放户均贷款584万元，单户金额连续几年持续下降，服务覆盖面不断提升。但是，仍有部分地区的户均贷款额还比较高，对小企业特别是微型企业的支持力度还不够。因此，必须进一步下沉客户定位，以小额化的资金支持服务更多的小微企业，提高小微企业的申贷获得率。
批量营销模式有待进一步推广。多数地区还是以客户经理“扫街式”的一对一营销为主，服务能力有限，不利于扩大小微企业服务覆盖面和渗透率。必须加快推广营销模式，借助政府、企业等社会各界力量，针对具有共性特征的小微企业群，搭建一对多的批量营销平台，进行整体开发，提高营销效率。
业务流程需要持续优化。一方面，还有部分地区尚未建立小企业经营中心，作业流程相对不够标准，提升效率、防范风险的能力有待进一步增强。另一方面，针对小微企业对资金需求“短、频、快”的特点，现行的小微企业信贷流程还有优化改进的空间。
服务渠道的整合与拓展还需要加强。建设银行在全国有数以万计的机构网点，如何使更多的网点都能办理小微企业信贷业务，如何依托建设银行“善融商务”等电商平台，为小微企业客户提供贷款申请、支用、还款等便捷的在线融资服务，如何运用网络金融、智慧银行等新型渠道和载体，延伸服务触角，提高服务覆盖面和客户拓展效率，这些都是亟待研究的课题。
大银行的综合金融服务能力未能充分体现。随着经济发展，单一的信贷服务已无法满足小微企业日益多元化的金融需求。建设银行拥有基金、证券、保险、信托、租赁等多类型金融牌照，能够为小微企业提供更加丰富全面的一站式综合金融服务。要将小微企业业务发展与建设银行自身的转型发展更加有机、紧密地结合起来，深化转型，打造领先的综合服务品牌和市场竞争优势。
小微企业业务转型的目标
建设银行将小微企业业务作为全行战略性、基础性业务，制定了详尽的发展战略规划，并提出2011―2015年五年发展目标。到2015年，建设银行小微企业贷款要达到13700亿元，在全行业务占比达到15%左右；小微企业贷款客户新增10万户，年均增长20%以上；小企业经营中心达300家；小微企业产品覆盖度达到4.5个。建设银行小微企业业务将加快转型和创新，通过小额化、标准化、集约化的发展方式来实现上述发展目标。
贷款小额化。降低户均贷款，与下沉客户定位的目标一致。只有合理限制单户最高贷款金额，才能引导业务经营团队“弯下腰”，真正支持小企业尤其是微型企业这些实体经济中最薄弱的环节。同时，小额化还是流程标准化、灵活业务授权的前提和基础，对打造高效率、短流程的业务模式有着关键作用。
流程标准化。标准化的流程有利于控制操作风险，提高业务处理效率，减少客户等待时间。同时标准化的流程可复制性强，易于学习和掌握，便于推广至网点应用，为扩展服务能力、提高服务覆盖面奠定基础。
经营集约化。客户营销单元（如网点）要分布广泛，以适应小微企业点多面广的特点，但业务的中后台处理要适度集中，以批量化处理降低业务成本。同时着力夯实系统建设基础，运用“大数据”海量信息，实现客户需求挖掘、系统实时监测、工具灵活响应等管理服务功能。
小微金融服务转型的内容
进一步下沉聚焦客户定位，加大对实体经济薄弱领域的金融支持。围绕国家经济结构调整和产业升级方向，优化信贷投向策略，重点培育创新型、创业型和劳动密集型小微企业。围绕新型四化，为新兴城镇中的市场、商圈、工业园区内的小微企业提供金融服务，加大对从事生产性服务业的小微企业的支持力度，促进城镇就业；围绕区域特色经济，支持民族品牌、特色品牌发展成长；围绕民生消费，加大对大众消费、医疗、教育、养老、文化等行业的信贷投放；围绕高新技术，积极支持生物医药、新材料、信息技术等科技创新企业，促进国家创新能力的提升与进步。
持续加强专营机构建设，提高业务专业化、批量化处理能力。优化现有小企业经营中心建设，完善其评价、审批、抵押登记、档案管理等中后台业务的全流程管理职能，实现对业务专业化、批量化的集中式处理。加快成立新设机构，对全国各省会城市、民营经济发达城市、强县富镇等地区实现小企业经营中心全覆盖，以“专业专注”的管理加快小微企业业务发展。
加快建设网点、网络渠道，拓宽小微企业服务覆盖面。一方面，发挥网点覆盖面广的优势，指导、培训网点工作人员学会办理小微企业信贷业务。目前已有部分地区开展了网点小微企业业务试点工作，未来小微企业主只要就近走进建行的网点，就会有人接受他的贷款申请，所有营业网点都能为小微企业提供包括信贷业务在内的综合金融服务。另一方面，发挥网络平台便利高效的优势，依托建设银行电商平台“善融商务”等电子渠道，为客户提供线上全流程、7×24小时“网银循环贷”业务。截至2013年末，共有8000余户小微企业贷款客户成为“善融商务”认证客户，贷款余额约700亿元。
继续推进批量营销模式，拓展商业圈融资、产业链融资、企业群融资。改变以客户经理一对一营销为主的局面，围绕商圈、产业链和第三方合作平台，通过银政合作、银企合作，达到以点带面、以点带线的营销效果。
建设银行在批量营销方面的探索已初见效果。与政府合作，建设银行推出“助保贷”业务，以政府投入助保金池内的资金作为贷款增信手段，不仅帮助小微企业解决抵押不足的难题，还以创新的风险缓释机制降低了企业融资成本，深受小微企业欢迎。截至2013年末，建设银行已与各级政府合作建立助保金池460个，贷款余额179.3亿元。与产业链核心企业合作，建设银行推出供应链金融服务方案，为核心企业的上下游小微企业提供服务。加强与商会、协会合作，建设银行推出“商盟贷”、“商易贷”等，帮助小微企业抱团发展。
以客户为中心，丰富和创新小微企业金融产品。按照“可行性、竞争性、效益性、合规性”的原则，围绕鼓励全行结合区域特色，研发契合客户需求的金融产品。2013年，建设银行完成小微企业产品创新87项，并运用大数据技术分析小微企业在我行的交易结算和信用记录，针对熟悉的、信用记录良好的小微企业创新推出“结算透”、“创业贷”等信用贷款。2014年将陆续研发“政府采购贷”、“上市贷”、“农村土地抵押贷”等新产品，争取完成创新产品108项的全年计划目标。
加强风险防范，提升小微企业金融风险管理水平。针对小微企业和企业主的行为密不可分的特点，在用好评分卡、评级模型等科学审核方法的基础上，加入企业主人品、诚信度、社会口碑等评价指标，加强对客户的筛选和评价，真正支持诚实守信、专注实业的小微企业。同时，对企业及企业主在建设银行的信息记录统一管理分析，将企业主个人账户的信用情况作为评价企业履约能力的重要参考指标。对于规模相对较大、有效资产较为充足的小微企业，以适度提高抵押要求加强风险缓释。
发挥集团整体优势，为不同发展阶段的小微企业提供“量身定制”的金融服务。对初创期小企业，以基本结算、理财、信用卡等基础性业务为主要服务内容；对成长期小企业，提供“基础+信贷”的套餐式服务，帮助企业快速成长；对成熟期小企业，除信贷服务外满足企业债券融资、上市融资、高端理财、企业年金等个性化需求，增进客户黏性。
党的十八届三中全会以来，深化改革全面开启，小微企业发展也迎来了历史性机遇。建设银行将与小微企业建立伙伴式的新型合作关系，“以诚相贷，建设未来”，探索走出一条合作共赢、商业可持续的小微企业金融发展之路。
