中国银行卡产业发展的基本情（中国人民银行2009年12月15日
一、中国银行卡产业发展取得了卓越的成近年来，在党中央、国务院的正确领导下，经各方共同努力，我国银行卡产业实现了又好又快发展，已被国际公认为是发展最快、最具潜力的市场。取得的成就主要包括
（一）市场规模持续扩大。发卡方面，截至2009年三季度末，境内发卡机构210家，发卡量近20.8亿张，同比增长20%，其中信用卡发卡量1.75亿张，同比增长33.3%。交易方面，2009年第三季度银行卡业务达49.6亿笔、42.9万亿元，同比增长13.8%和32.2%。其中，消费业务9.12亿笔、1.91万亿元，同比增长27.8%和87%，显著高于社会消费品零售总额15.4%的增长率。银行卡消费额在社会消费品零售总额中的比重继2009年2季度首次突破30%后，于3季度达到34.7%，北京、上海、广州等地这一比例已达到50%左右。银行卡已出现了对现金支付的强劲替代势头，成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，以及商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务综合平台，其作用和影响已深入到经济生活的各个领域、各个方面，和老百姓的关系越来越密切。
（二）联网通用的广度和深度不断拓展。1993年国务院倡导实施以联网通用为核心的金卡工程，经过10多年的努力，2004年基本实现全国范围内的联网通用。在此基础上，银行卡成功实现“出境”和“下乡”。2004年人民币银行卡在香港地区实现受理，开始走向境外。目前，人民币银行卡已在境外73个国家和地区实现受理，满足中国人出境支付需要的国际受理网络基本形成。2005年人民银行组织实施的农民工银行卡特色服务，将银联网络连接到农村信用社和邮政储蓄银行网点，标志着银行卡联网通用网络开始下乡。截至2009年三季度末，全国共有24个农民工输出省（区、市）的7万个农村信用社和邮政储蓄银行的县及县以下的营业网点开通该业务，累计实现交易192.2亿元，其中2009年1-9月，实现交易89.36亿元，超过2008年全年的交易规模。
（三）产业链初步形成。随着信息技术的进步和社会分工的细化，我国银行卡服务专业化趋势日益明显，银行卡已从银行的一项内部业务，转化为一个涵盖发卡、收单、清算及机具制造等业务的支付产业链。发卡方面，一些银行相继成立了信用卡中心，专门从事信用卡业务；收单方面，出现了非金融机构性质的专业化收单机构；清算方面，成立了中国银联，致力于银行卡跨行信息交换的专业化服务，实现了市场资源、机具设备的共享。同时，在发卡系统开发、卡片制作、机具生产、机具布放等非核心业务环节也出现了专业化外包服务机构，对提高效率、降低成本发挥了重要作用。
（四）建立了银行卡自主品牌。2002年3月，经国务院同意，人民银行批准成立了中国银联，专门建设和运营全国统一的银行卡信息转接和资金清算系统，对加快银行卡发展、实现全国银行卡联网通用、改善用卡环境发挥了关键作用。我行按照国务院领导同志的指示精神，确立了自主发展银行卡的策略，鼓励中国银联不断扩大联网通用覆盖面、提高跨行支付清算服务水平、积极参与农民工银行卡特色服务、拓展境外受理市场。经过几年的发展，使我不仅拥有了统一的“银联”标识人民币银行卡，而且拥有了具有自主知识产权、本土化的银行卡支付网络和品牌。目前，银联卡已成为中国人的时尚钱包。
（五）市场创新日益丰富。银行卡作为非现金支付工具，其普及应用很大程度上依赖于渠道、产品和服务创新。在渠道创新方面，银行卡支付已从传统的ATM和POS机拓展到手机支付、互联网支付、固定电话支付等各类新型支付渠道。在产品创新方面，符合人民银行PBOC 2.0标准的金融IC卡已经在福州、宁波等多个地区试点发行，安全性高、支持多功能应用等优势逐渐显现；服务创新方面，各银行纷纷推出和完善产品分层、特色功能等差异化的服务体系，市场竞争能力进一步增强。此外，商业银行也依托市场创新，不断增强对经济社会发展的服务能力，例如发行公务卡，截至2009年6月30日，全国共发行公务卡210多万张，所有中央预
算部门和地方36个省（区、市和计划单列市）本级推行了公务卡改革，对于加强财政资金预算管理、深化财政国库集中支付改革、促进信用卡发展发挥了积极作用。
（六）创建了政府推动和市场机制相结合的银行卡发展模式。我国银行卡产业是在政府推动和市场机制的驱动下迅速发展起来的。一方面，党和国家领导人亲自倡导“金卡工程”、明确提出联网通用“314”目标和“十五”期间银行卡产业发展目标，并就银行卡受理市场建设、法律制度建设、风险管理等多次做出重要批示，提出明确要求，为银行卡的发展指明了方向。人民银行和相关政府部门通力合作，在健全法律制度、完善政策环境、鼓励创新、规范市场秩序、增强风险防范能力等方面采取了一系列政策措施，对于培育银行卡市场、推广普及银行卡、维护公众对银行卡支付体系的信心发挥了关键作用。与此同时，银行卡发展的市场化程度不断提高，市场机制在资源配置中的基础作用日益增加，发卡、受理、机具布放和维护等各环节以及收费定价方面都已引入市场竞争机制，对于降低成本、提高交易效率、改善服务质量发挥了积极作用。
（七）银行卡产业发展的协同工作机制初步形成。人民银行已与银监会在银行卡风险管理、与公安部在打击银行卡犯罪、与商务部在拓展银行卡受理范围、与财政部在推广公务卡、与税务总局在金融税控机的试点等方面建立了较为顺畅的协调沟通机制，在银行卡产业监督方面开展了良好的合作。特别是人民银行牵头多部门发布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》、《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》成为银行卡产业发展和打击银行卡犯罪的指导性文件，标志着银行卡产业发展联合工作机制的完善。
（八）银行卡产业发展促进经济增长的作用日益显现。主要表现在：一是扩大消费。银行卡支付的现金替代作用和消费信贷功能，能把人们潜在或随机性的消费需求变成实际的消费支出，扩大内需，促进商贸、旅游、酒店、电子商务等第三产业的发展。银行卡相关交易环境的
建设，也有利于带动电信通讯、机具制造、软件设计等行业的发展。二是降低社会交易成本。推广银行卡可以减少因使用现金所产生的造币、运输、保管等各环节的费用开支，提高经济运行效率。据我们研究，目前，现金支付成本在整个现金交易额（6万亿元左右）中占比1.76%，银行卡支付成本在整个银行卡消费交易额（4万亿左右）中占比0.67%。现金的交易成本是银行卡的2.6倍，即每100元的交易，使用银行卡可比现金节约社会成本1.09元（1.76%-0.67%=1.09%）。2006-2008年的3年间，我国银行卡消费总量累计超过了8.5万亿元，比用现金支付节约社会成本927亿元。三是规范市场秩序。银行卡支付可以自动产生交易记录，能够提高经济交易透明度、加强税控、增加税收收入、控制非法收入、预防和遏制腐败。这方面韩国的例子较为典型。韩国在亚洲金融危机之前地下经济猖獗、偷漏税现象严重，20世纪90年代初，地下经济占GDP的比例为18%-20%。亚洲金融危机后，为应对政府税收大幅下降的困难局面，韩国政府开始建设“无现金社会”，大力推广银行卡，取得显著成效，地下经济占GDP的比重在21世纪初降至10%左右，政府税收随之大幅增加。四是提高社会文明程度。银行卡具有方便快捷、安全卫生的特点，有利于培养公众良好的支付习惯，提升城市形象，其中信用卡特有的循环信用消费功能可以培养人们的诚实守信理念，推动社会信用文化建设。
二、人民银行将充分发挥组织、协调作用，促进银行卡产业持续健康发虽然我国银行卡产业获得很大发展，但总体上看，还处于初级阶段，存在不少问题和挑战。具体表现在：一是与发卡市场相比，受理市场发展较为滞后，面临规模扩张和规范管理的双重压力；二是银行卡发展区域不均衡，欠发达地区和发达地区在银行卡经营管理、用卡意识、市场培育、创新水平等方面都存在较大差距；三是银行卡法规制度不健全，产业扶持政策不到位；四是银行卡面临的风险管理形势日益严峻，经营机构的风险管理能力需要加强；五是市场化的经营管理体制有待深化。
针对以上问题和挑战，人民银行将充分发挥组织、协调作用，会同有关部门切实采取有效措施，加以解决和完善。
（一）继续坚持将“加强受理市场建设、促进银行卡普及应用”作为我国银行卡工作的核心，不断加大工作力度，努力扩大受理市场规模。规范银行卡受理市场发展，建立对专业化收单机构的规范管理制度，完善银行卡收益分配机制，借鉴韩国、阿根廷等国发展银行卡产业的经验，推动财税部门研究出台相关支持政策，调动各参与方特别是商户受卡的积极性。
（二）进一步加强银行卡风险管理，建立健全银行卡联合防控机制。会同有关部门认真贯彻落实人民银行等四部委《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》的要求，完善安全措施，堵塞安全漏洞，充分发挥人民银行、公安部联合整治银行卡违法犯罪工作机制在加强警银协作、疏通情报信息中的桥梁枢纽作用，不断深化预防和打击银行卡犯罪的联合防控机制，加大打击银行卡犯罪的针对性和力度，建立促进银行卡市场健康、稳定发展的长效机制。
（三）扩大农村地区银行卡应用，充分发挥银行卡支农惠农作用。加强农村地区金融基础设施建设，促进人民银行支付清算系统下乡，使广大农村地区享受现代化支付系统提供的多层次、低成本的支付清算服务。不断拓展农民工银行卡特色服务的广度和深度，最大限度便利农民工异地存取款。支持农业银行惠农卡业务发展，促进银行卡和农户小额贷款相结合，找准农户金融需求，拓展工作思路，积极探索“大银行服务小农户”的有效发展模式。深入贯彻落实《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》的要求，充分发挥政府协调推动和市场配置资源两方面的作用，调动各有关方面的积极性和创造性，提升农村金融服务水平。
（四）继续支持创建中国自主银行卡品牌，维护我国国家利益、金融信息安全以及个人支付体系的自主权。在统一思想、提高认识、标准推广、网络建设等方面加大对中国自主银行卡品牌的支持力度，全面增强我国银行卡自主创新能力。
（五）鼓励市场创新，提升银行卡经营机构市场竞争能力。支持各银行不断加大创新力度，在组织架构、经营方式、产品设计、技术水平等方面进行银行卡创新；顺应社会分工趋势，促进银行卡发卡、收单、转接、外包服务等各环节的专业化发展，完善银行卡支付产业链；健全银行卡服务收费市场化形成机制，形成对银行卡市场参与方的有效激励；鼓励和规范非金融机构参与受理市场，提高竞争效率。
中国银行业监督管理委员会秦皇岛监管分局关于促进银行卡产业发展.
