关于****申请房抵贷贷款**万元的调查报告
借款人***向我行提出房抵贷贷款**万元的申请，用途为家庭居室装饰装修，抵押物为借款人自有房产。客户经理 ***对其办理房抵贷业务的可行性进行了调查。
此次调查本着独立性，全面性和审慎原则，采取了现场调查、非现场调查和第三渠道调查相结合的方式，对借款人本人、家庭、工作情况进行了调查，对其提供的房产进行了考察评估，问询并通过个人征信系统对借款人信用情况进行了查询，对客户提供的资料和调查取得资料进行核实分析，同时对调查结果的真实性负责，具体情况如下：
一、基本情况
借款人***，男，现年**岁，初中，身份证号：***********，户口所在地：***市***县*******；配偶****，现年**岁，**，身份证号：***********，户口所在地：：***市***县*******，家庭居住地：：***市***县*******，房屋性质为****，面积***平方米，无供养人口。借款人及配偶身体健康，具有完全民事行为能力，其提供资料真实、合法、有效。
二、居室装修情况
借款人与配偶于****年****月**日与XXXX龙舟室内装饰有限公司签订了家庭房屋装饰装修工程施工合同，本次装修房屋位于：***市***县*******，房屋面积****平方米，工程造价*****元，合同约定付款方式为分期付款，即：开工前预付装饰公司材料款****万元，装修工程竣工验收后支付装饰公司剩余款项（*****元）。借款人拟贷款***万元， 期限**年，贷款发放后由我行监督支付给装饰公司，房屋装修与当地同类物业价格水平相符。
三、征信、评分情况
经借款人及配偶授权，通过查询人民银行个人征信系统，借款人有贷记卡1张，无透支信用记录，配偶无信用记录。根据【《中国农业银行个人房产抵押贷款操作规程》农银规章[2012] 44号】对 “房抵贷”贷款用于消费用途的，信用评分在580（含）以上。经过C3系统评级得分****分，符合申请条件。经登陆C3系统查询个人风险信息，借款人及配偶不存在风险记录。
四、还款能力分析
借款人与配偶在XXX**县**村注册*****厂，夫妻共同经营，性质：个体，经营场地
及厂房：租赁，营业执照号码*************，经营范围：*******。经核对销售流水账，除去各种税费，月经营净收入约*******元，存货价值约****万元，机器设备现价值约****万元。活期存款：*****元；房产***处价值合计约****元【
1、位于：***市***县*******，现价值（评估）****元；
2、：***市***县*******，现价值约***万元】；家庭无其他资产和收入。贷款发放后月还款额****元，本笔贷款月还款额与其家庭月收入之比为*****%，家庭月所有债务支出与月收入之比为****%，符合我行规定，借款人及配偶无其它债务。根据借款人意愿及申请、结合其家庭收入及实际情况，确定该笔贷款期限为***年。
五、担保情况分析
本笔贷款拟采用抵押担保方式，以***自有商品房做抵押担保。该宗房产位于：***市***县*******，地理位置较好，交通便利，易变现。实地核实抵押物与有效权属证件、申请表上记载的内容相符，产权清晰，无纠纷，无重复抵押，无查封。房屋建筑结构砖混结构，设计用途为住宅，房屋所有权人及财产共有人已出具同意抵押证明书，同意以此处房地产做抵押。房屋所有权证号：邯房权证字第********号，建筑面积*****平方米；房产证手续合规，真实有效，产权清晰。
借款人拟抵押房产评估价每平方米*****元（建筑面积****平方米）评估价值*****元，根据目前邯郸市房地产市场行情和该宗抵押物所处地理位置，我行认为价值公允、合理。综合考虑借款人经营状况及抵押物价值，办理个人房抵贷贷款***万元，贷款抵押率为****％，符合抵押条件及抵押比率。经核查，抵押人所持房屋所有权证件登记状况与档案相符一致,未重复抵押。
根据农银冀办法（XXXX）XXXX号【转发总行关于转发《中国农业银行个人信贷业务担保管理操作规程（试行）》】第二十条规定，经我们调查确认符合“单证抵押”办理信贷业务的条件：
1、本笔办理“单证抵押”的房产属于整宗土地不可分割的住房，且土地不能抵押登记的原因是邯郸市土管局没有办理商品房整宗土地分割发证；
2、房产抵押我行后房产占用范围内土地使用权不存在再度抵押给他人的风险；
3、拟抵押房产的土地为出让方式取得的国有建设用地；
4、拟抵押物（房产）权属清晰，不存在被查封等司法、行政强制措施的情形，经向房屋管理部门和国土资源管理部门查询，确认房屋及占用范围内的土地使用权未被抵押、未欠缴土地出让金，单证房屋可正常交易、过户及处置变现；
5、我按照有关要求适当降低了抵押率（按照第八条规定商品住房抵押率≤70%），我
行拟控制在60%（含）以内，同时在借款合同中约定： 在贷款本息结清及房产抵押撤押之前，不将抵押房产占用范围内的土地使用权另行抵押给他人 ；
6、借款人和抵押人共同出具承诺：在土地资源管理部门可以办理《土地使用权证》后将及时办理，并在取得《土地使用权证》后一个月内完成抵押给我行的抵押登记工作。
六、授信及期限
通过对借款人及家庭情况调查，借款人家庭收入稳定，按照“房抵贷”的授信额度要求，根据“最高额抵押额度”和“最大偿还能力额度”二者取其低者进行确定。最高抵押额度=抵押物价值×抵押率【******(评估价)×70%=******元】；“最大偿还能力额度为【按照等额本息法还款公式进行反算（月还款额*****×85%=****元）】*******元。根据借款人意愿及申请、家庭收入及实际情况，同意为***办理个人房抵贷贷款***万元，期限***年，借款人年龄加贷款年限为***年，贷款年限加房龄为****年（抵押房产建于****年），符合我行相关规定。同意为***授信***万元，期限**年。贷款收回等额减少授信。
七、调查结论
借款人具有完全民事行为能力，主体资格合法、借款人有贷记卡，无透支信用记录，配偶无信用记录。符合我行信用状况标准。借款人提供资料真实、完整、有效，装修行为真实，抵押真实合法有效，借款人收入稳定，还款能力充足、装修交易价格合理，贷款期限、利率符合规定。同意为***办理个人房抵贷贷款***万元，期限***年，用途为房屋装饰装修，贷款采用浮动利率，即基准利率****％上浮***%，执行利率为****%，担保方式为：房屋抵押方式，还款方式为月等额还款，还款来源为借款人的家庭总收入，该笔贷款发放后五级分类为正常类。
客户经理：
客户部经理：
