换个思路开拓小微企业贷款“蓝海”
2010年10月19日 05:36都市快报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条 众所周知，小微企业融资因贷款额度小、次数频繁、户数众多的特点，销售成本高，且相对大企业风险也比较高，一直是各家银行所困扰的难题之一。对此，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决对小微企业的金融服务问题。在做好风险控制和成本控制的前提下，该行“商贷通”产品创新多种抵押担保方式，实现了小微企业贷款业务的重大突破。
民生银行近期宣布，其“商贷通”业务贷款额已经突破1000亿元，这意味着民生银行已帮助近8万户小微企业主解了燃眉之急，实现规模化经营的小微企业贷款业务可望成为打通中国经济微循环的重要力量。
兑现“千亿承诺”
押品）入手，衍生出观察识别客户经营过程中的“三表”（水表、电表、报关表），以及“三流”（人流、物流、现金流）等一套符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会，甚至电厂、水厂等外部资源，从而解决小微企业经营信息不透明、信息不对称的问题。
同时，民生银行实现审批的标准化和流程化处理，大幅缩短放贷周期。“初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”的高效率服务，满足了小微企业快速得到贷款的业务需求，受到了小微企业客户的高度认可。
通讯员 陈燕 记者 陈家林
去年年底，民生银行董事长董文标曾宣布“2010年民生银行将向10万户小微企业提供贷款1000亿元”。
在兑现“千亿承诺”之后，该行提出更大的目标。董文标表示，“千亿的突破”只不过是一个开始，民生银行将在未来三四年内投入4000亿元以支持小微企业的进一步发展，为小微企业提供源源不断的动力。根据民生银行三年规划，该行“商贷通”贷款客户占比将从目前的9.2%上升到20%，中小企业客户占比从目前的6.2%上升到三年后的15%。
业内人士表示，民生银行“商贷通”业务突破1000亿元，证明了小微企业贷款业务实现规模化经营的可行性，这为国内银行业相关领域的业务发展提供了样板。
浙江作为民营经济大省，小企业多、可开发空间大，因此各家银行都将小企业融资业务作为自身转型的业务重点。民生银行也很重视这块业务的发展。自2009年2月正式推出“商贷通”
融资产品以来，民生银行杭州分行已累计向5400多个客户发放“商贷通”贷款189亿元，余额达到118亿元，成为全民生银行系统内第一家小微企业贷款过百亿的分行，不良率为2％。，可以说较好地实现了业务发展和风险控制的有效平衡。
诸暨轻纺行业管理办公室主任冯国说，截至目前，诸暨轻纺行业“商贷通”业务贷款额已超过7.5亿元，仅袜业客户贷款额度就达到5亿元。由于“四户联保”这种担保方式比较符合轻纺行业的特点，成为当地“商贷通”客户最常见的担保方式。
冯国说，一般大银行要求申贷客户提供厂房、地皮或商住房等实物作抵押，而该行业的绝大部分客户无法满足这些条件。“商贷通”的“四户联保”方式，只要求4家年产值同样在
3000-5000万元的小企业联合担保，即可向民生银行申请贷款。这四家企业一般存在业务往来或者相互之间为亲戚朋友关系，授信额度大家一起使用，风险共担。
“商贷通”中的“核心企业担保”模式也颇受欢迎。“核心企业担保”是指一家规模较大、处于产业链下游的企业作为担保企业，向银行申请贷款，而为核心企业提供配套、加工等业务的小微企业或者个体户是信贷资金的直接使用者。由于轻纺产品的绝大部分环节为外包式加工，一家核心企业周围往往有十几家甚至几十家的个体户为其做外加工，这种信贷模式既减轻了核心企业的付款压力，也让无法单独申请贷款的个体户得到了资金。
此外，为方便客户，提高审批效率，民生银行今年全面开通“商贷通”网上申贷服务。贷款申请企业或企业主可以通过网络提交初步的申请资料。民生银行杭州分行的工作人员说，他们有专设的业务员负责收集和整理网上申请资料，一般来说，在两个工作日内就会有客户经理主动与贷款申请人或是企业取得联系，进行进一步的沟通。
根据民生银行和中国金融认证中心发布的数据，目前民生银行网上银行交易笔数已超过柜台，企业网上银行客户柜面交易替代率达60%以上。这意味着基本上每3笔交易中，就有2笔是通过网上银行渠道完成的。这不但降低了客户成本，也提高了审批效率。
两种担保方式受企业青睐
提出“小微企业即零售”理念
“小微企业往往存在经营不规范、信息不透明等问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。实际上，小微企业的信贷需求具有‘短、小、频、急’的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。”民生银行杭州分行风险管理部和市场营销部总经理郑伟说。
针对这一现实，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决对小微企业金融服务的问题。
遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则，民生银行相关业务部门实施了创新型的信贷解决方案，先后推出互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾。并从小微企业的“三品”（人品、产品、抵
