新华社评论：破解小微企业贷款难还要多久？ 新华网北京4月23日电（记者刘诗平、张辛欣）“成本涨、订单减少、盈利收窄，近来真有不堪重压的感觉。但是，迫在眼前的困难还是资金短缺，贷款难。”在广东省，东莞兴业针织有限公司董事长陈锡培向记者倒苦水。
随着政府一系列扶持政策出台，小微企业贷款呈现大幅增长，越来越多的小微企业资金“饥渴”逐渐得到缓解，但是，融资难问题总体上依然突出，小微企业仍感贷款难“解渴”。那么，小微企业贷款究竟有多难、有多贵？又如何破解这一难题？
贷款有多难
今年2月向银行贷过款的浙江小企业主刘刚告诉记者：按央行规定贷款基准利率为6.56%，当地银行给他提供的贷款利率上浮30%，贷款利率接近9%。此外，给担保公司的担保费和给银行的咨询服务费，最后实际融资成本达12%。
“要是民间借贷，利率当然更高。”刘刚说，小企业在解决就业、创造利税方面被社会广泛认可，但融资难却一直没有解决，贷款难、贷款贵是普遍现象。
中国企业家调查系统日前发布的今年一季度千户企业经营调查报告显示，当前企业资金紧张状况依然突出，小型和非国有企业选择“民间借贷”的比重相对较高。这其中，中小企业资金紧张情况更为严重，在调查的小型和非国有企业中“资金紧张”的占比均超过50%。
工业和信息化部发布的2011年轻工业运行情况显示，当年仅15%左右的中小企业从银行争取到新的贷款。工信部同时表示，企业即使获得贷款，也无法获得全额现金贷款，其中很大一部分由承兑汇票代替。
而全国工商联去年一项针对中小企业发展情况调查结果则表明，90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款。
全国工商联主席黄孟复说，在民营经济蓬勃发展的过程中，小微企业贷款意愿强烈，但供给却不足。
贷款为何难
小微企业融资难，既有小微企业本身的问题，也存在着金融体系的诸多原因。
小微企业数量庞大、贷款期限短、周转频率快，银行对此顾虑较多。而小微企业的资金需求没有正常的信息渠道，银行也不能及时掌握其贷款需求。
“在以银行为主导的金融体系中，抵押通常是贷款的前提条件，小微企业一般没有像样的抵押品，且企业规模小易被市场淘汰，因此难以贷到款。”中央财经大学金融学教授郭田勇说。
招商银行行长马蔚华说，小微企业常常存在信息不对称、财务不透明、风险不确定等问题，在整体流动性不足时，银行的小微企业信贷规模会首先受到限制。
马蔚华说，去年以来流动性收紧，以及贷存比控制，银行对小微企业贷款规模受到很大制约。同时，由于部分银行存款增长乏力，导致支持小微企业的资金来源不足。
银监会统计，截至2011年末，全国小企业贷款余额10.8万亿元，约占全部贷款余额的20%，已连续三年实现增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平的目标。资产质量虽然持续提升，但与商业银行整体不良贷款率为1%相比，全国小企业不良率为2.02%，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率为5.14%。
从金融体系角度，人民银行研究局局长张健华分析说，小微企业贷款难，在于金融体系存在结构性缺陷：直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资；中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。
如何破解贷款难
浙江四通箱包厂经理周云红最近心情不错，因为银监会对银行附加不合理贷款条件进行专项治理，银行贷款规范多了。她说：“从银行拿到钱，不用再担心要将部分贷款转为存款，也不用担心收费等问题。”
随着政府部门连续出台扶持小微企业的金融政策，目前市场流动性已有所改善。对银行业来说，小微企业金融服务已从“要不要做”的阶段发展到“怎样做”的阶段。一些银行也积极探索“信贷工厂”“网络贷款”“小企业金融债”等融资模式，创新推出了一批适合小微企业特点的信贷产品。
不过，有关专家指出，在当前金融体系下，小微企业贷款难的问题尚难以短期内得到彻底改观。改变小微企业融资难，必须放宽市场准入，推进利率市场化改革，促进市场竞争。同时，加大直接融资支持力度。
令人瞩目的是，国务院在今年3月底批准实施温州市金融综合改革试验区总体方案，这被视为释放出“解决小微企业融资难”的重大利好信号。张健华说，放宽中小金融机构市场准入，构建竞争性的基层金融服务体系，是破解温州中小企业多但融资难、民间资金多但投资难问题的重要方向。
“各地的小型金融机构最了解当地小微企业的情况，解决小微企业融资难，应推动加快发展门当户对的小型金融机构。”工业和信息化部总工程师朱宏任建议，还应大力推进中小企业信用担保体系建设。
针对直接融资所占份额小的现实，央行相关负责人也表示，将加大直接融资支持力度，拓宽企业债券融资方式，重点向中小企业债券融资需求倾斜。
小微企业贷：数十万足矣
导语：小微企业的资金缺口一般不在百万级别的，而是在数十万级别的。
经济观察报 记者
胡蓉萍 今年全国金融工作会议明确提出，要坚持金融服务实体经济的要求，确保资金投向实体经济，有效解决实体经济融资难、融资贵问题。这对金融业服务方式和经营模式的转型提出了挑战。小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业的重要平台，也是科技创新的重要力量，解决好金融服务小微企业这一全球性难题或许是金融业转型的突破口。
按照银行业业内目前约定俗成的标准，500万元以下为小微企业贷款。但宜信公司开展的一项针对小微企业的问卷调查表明，64%的企业表示其日常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万。该调查收集了全国36个城市共3231家小微企业的相关数据，涵盖了批发零售、住宿餐饮、加工制造、文化娱乐和信息科技等多个行业。
国务院发展研究中心研究员、中国银行(2.48,0.01,0.40%)业协会首席经济学家巴曙松(微博)曾撰文指出：小微企业经营状况的高风险性与银行放贷的审慎性原则显著冲突，因此不管是发达国家还是发展中国家，小微企业能从金融机构获得的贷款数量都受到了很大限制。中国小微企业贷款难的特殊之处还在于，在信贷紧缩中小微企业往往是首先被挤出对象。
而引入民间资本进入这部分金融服务空白区或是解决这一问题的方式之一。
九成小微企业资金缺口≤50万
根据世界银行统计，中国目前约有6000万中小微企业，占全国企业总数的99%，它们在活跃市场、创造就业、增加税收和保持社会稳定等方面发挥着巨大作用。然而，当前经济处于转型期，随着劳动力成本和土地成本上升，企业运营成本快速上升，同时由于国际经济形势恶化，外部需求急剧下降，人民币不断升值，小微企业正面临着内忧外困的艰难局面。另一方面，2010年以来宏观货币政策持续紧缩，加之中国金融服务体系尚不健全，长期以来金融扶持偏向大中型企业，小微企业融资难问题日趋严重。
监管机构出台了各种政策鼓励银行服务于小微企业，建立了对小微企业信贷进行奖励的考核制度。2011年银监会印发的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》要求，对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元（含）以下的小企业贷款视同零售贷款处理，对于未使用内部评级法计算资本充足率的商业银行，对于单户500万元（含）以下的小企业贷款在满足一定标准的前提下，可视为零售贷款，具体的风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。该通知还要求，在计算存贷比时，对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元（含）以下的小企业贷款，可不纳入存贷比考核范围。
事实上，对于服务小微企业，一些银行已经做出了积极探索。民生银行、浦发银行、兴业银行等银行纷纷发行小微企业金融债。定位于“小微企业银行”的民生银行截至2011年底，其小微企业贷款余额已经达到2400亿元，贷款户达到14万户，支持了150万人的就业，成为中国乃至全球最大的小微企业金融服务机构之一。按照这一数据计算，其平均每户贷款余额为171万元，这已经是中国金融正规军中最沉下心来、放下身段服务小微企业的银行了。
从银行业界和监管机构的规定来看，500万以下被认为是小微企业的标准贷款额度，即便如此，像民生银行那样真正致力于服务小微企业的银行依然不是多数。根据中华全国工商联统计的数据显示，我国规模以下企业中有90%的企业没有和银行发生过任何借贷关系，而微小企业中95%没有和银行发生过任何借贷关系。
宜信公司就此调研的全国36个城市3231家小微企业的数据表明，小微企业的资金缺口一般不在百万级别的，而是在数十万级别的。在融资需求方面，小微企业的态度相对理性，比较重视自身的偿付能力；一般资金缺口较小，有64%的企业表示其日常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万，即使是年营业额在千万以上的企业也以50万之内资金短缺为主，且多用于短期用途，如购买原材料、偿还应付款项、发放工资等，因此融资期限以短期为主。
“但由于利率水平整体较低，无法反映实际的资金成本，使得大小企业在资金使用效率上的差异无法得到体现。”巴曙松撰文称。
通过对数据的分析，宜信公司调研发现，小微企业对获得资金的速度要求很高，主要集中在5~10个工作日。82%的小微企业要求贷款审批时效不超过10个工作日，有43%的企业主希望能在5个工作日以内获得贷款，如果超过这一期限，则融资的作用将大大降低，甚至是没有作用进而放弃贷款。
在宜信的调研中，对于法定基准贷款利率4倍的融资成本，有86%的小微企业主表示可以接受，其中54%的企业主认为偏高，32%的企业主认为是较为合理和偏低的，仅有14%的人认为这一利率水平是不能接受的。这表明，对比小微企业的经营规模，其资金缺口量较小，加之周转率往往较快，因此企业有能力承受较高的融资成本，大多数企业都可以通过企业正常经营消化资金成本。
这3231家涵盖了批发零售、住宿餐饮、加工制造等多个行业的小微企业中，将近80%的小微企业创立时间在7年以内，且大部分还停留在较低的管理水平；有将近一半的小微企业月营业额在10万元以内，近七成的小微企业毛利率不足20%，经营规模小，盈利能力弱。
民间资本的力量
国务院发展研究中心研究员、中国银行业协会首席经济学家巴曙松曾在其文章中指出：“小微企业经营状况的高风险性与银行放贷的审慎性原则显著冲突。提高小微企业信贷的可获得性，降低中小企业的融资成本，应尽量减少银行业风险防控的负外部性。”
上述宜信公司对3000多家小微企业的调研表明，从获取资金的能力上看，小微企业获得贷款的难度很大，原因有很多，结果造成只有27% 的小微企业愿意把贷款作为获取资金的途径，实际申请过贷款的企业也仅占30%，仅有30%的小微企业主能够提供房产资料、公司账簿、银行账户流水等全套基础证明材料。
相反，考虑到融资成本和时效问题，小微企业通常首选向亲友借款来解决资金困境。在所有被访者中，亲友借款提及率最高为54%。宜信公司进一步分析得出，小微企业未申请银行贷款原因可以看出，手续麻烦和缺少抵押物或担保是主要限制因素。
“尽管国家一直把完善对非公有制经济的服务体系、改进小微企业融资支持服务作为一项关乎国民经济正常发展的重要任务，然而小微企业融资难困境始终没有根本性解决。究其原因，一是由于小微企业规模小、抗风险能力弱，缺乏有效的信用评价和担保机制，自身融资能力较弱，另一方面则是现有金融服务体系的风险定价机制不健全，服务小微企业成本高、风险大，这种收益与风险的不平衡造成小微企业难以通过传统金融服务体系获得融资。”上述调研报告称。
针对小微企业当前的融资现状，宜信公司提出四点建议。一是破解小微企业融资难困境需要民间金融渠道更多参与；第二是建议发展适合小微企业特点信用评价机制及相应贷款产品；第三是应用风险定价模式破解小微企业融资困境；第四为帮扶小微企业应提供更多全方位支持。
“要想破解小微企业融资难困境，根本途径是依靠国家政策扶持和传统金融机构改变服务理念。同时也应该注意到民间金融渠道是非常有益的补充，对于民间金融需要采取鼓励和支持态度，引导民间金融阳光化、规范化运作，从而形成多层次适应不同需求的服务体系。”宜信公司在其调研报告中写道。
宜信公司CEO唐宁2月28日在“2012金凤凰金融盛典”上表示在2012年，宜信公司在金融领域将重点关注小微企业主，关注他们的生存状况、融资能力。唐宁表示：“在都市大概有五至六千万，小一亿的小微企业主，过去没有人认为他们有信用，他们也没有担保，抵押的融资，这块我们非常关注。”
2月25日，国务院参事夏斌在《银行家》杂志社联合国务院发展研究中心金融研究所主办的以“服务实体经济和发展转型”为主题的论坛上表示：“目前我国存在的阻碍实体经济发展的特殊问题，是国内的金融压力，也包括大家所呼吁的利率市场化、民间资本进入金融业等问题。相对而言，国内金融业的对外开放或比对内开放更为„过度‟，在对内开放方面，还需要进一步的推进。”
温家宝总理在两会新闻发布会上表示：“我们应该引导，允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。”他同时透露，中国人民银行和中国银监会正在积极考虑将温州的民间金融作为综合改革的试点之一。
在银行做小微企业贷款需要注意的事项有哪些?
银行调查中小企业贷款注意事项
一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？
就是指业务自身的真实性和可靠性，其中包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。
如何判断 “他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考：
1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等；
2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等；
3、办公室里是否有老板生活用具；
4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。
二、对企业有一个大概认识。
从来到企业开始，进入企业办公区，可以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可以估算出企业经营状态，例如：我们碰到过企业员工为了业务上的事情在大厅里争吵，这里说明什么，可以说是内部协调出现问题，也可以说明企业具备一定的活力；又如：珠三角地区的企业家有养鱼、烧香、种植盆景等习惯，如果鱼缸没有打气、花草长时间没有人打理，这种企业我们就要小心，不是忙得没有时间打理，也许是企业的管理水平或者企业归属感改变了。
三、与老板正式面对面交谈。
不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。我们会发现往往行长来或者是分行审批人员来与客户交谈，能实现贷款条件的可能性具有很明显的差别，这就是我们经常说的大家气场不同，其结果是坏的企业随便应付你，好的企业不会给你很好的条件，即使将来业务办成银行也不会有很大的综合收益，而且永远被对方牵着鼻子走，我们很难有议价能力，这种企业做大做强后流失率会很高。
这个阶段本人推荐几个要点：
1、事前准备，客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，并针对本行信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。
2、使经营者尽快放松，大部分老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的，交谈前期应谈论一些轻松话题，获取他的信任。
3、按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断出本笔业务的贷款风险。需要注意的是，在交谈中，切勿让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。
4、找出企业核心竞争力，从中我们可以发掘出企业的盈利能力、可持续发展潜力、违约成本等信息。
注意事项：信息不匹配，企业在对外回答问题时，一般会提及以下几个概念与我们有所差别，如：销售额、销售收入、下游客户等等，对于老板，我在外面拿到多少订单，工厂生产多少产品就是我的销售额，只要我的产品最终是给富士康使用的，我就是跟富士康生产产品；对于财务人员，我有多少出货单我就有多少销售额，当中，还包括代工不包料的加工费收入；但是，对于银行，我们看中的是企业银行流水，银行对账单入账多少，企业销售额多少。当中出现的数据误差相当明显，因为销售确认法与入账确认法产生的销售额误差可以相当大，接一手订单跟二手订单的收入结构和业务风险截然不同，二手单一般不包括原材料价格，按期回款的安全系数也有所差异，所以，我们在办理业务中，应明确细分企业收入的结构，真实反映企业经营情况，规避相关风险。
四、财务室核查企业数据情况。
对于企业提供的资料给予客观确认，这个环节有两个目的。 第
一、收集需要上报贷款业务所需的资料。
第二、确认相关财务数据、合规合法文件等资料。
以下本人提供几个要点供大家参考：
1、彼此了解，解除戒备。大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨询疑问时希望客户尽快配合，因此，我们必须要打破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信息。比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查的方式和目的等。另外，在整理贷前资料及贷后维护上，之前的良好关系可以帮助你解决很多意想不到的问题。
2、核查财务电脑台账、套帐，抽取相关相关凭证加以确认，一般情况下银行客户经理不会花太多时间在这个环节，一方面是因为时间不够，另一方面是因为银行相关人员对于工业会计认识不深，我不想避讳这个问题，事实上，多年来由于银行业发展过快，特别是沿海一线城市，导致许多经办人员还没有来得及学习、消化、积累相关工作经验，马上就被派到“实际战场”，甚至现在有些经营单位的客户经理到岗两三年就已经成为本经营单位的老师傅，导致贷前调查粗制滥造，不但增加审批时间，还在一定程度上提高了经营风险。这个环节我想至少我们要做到“亲眼观，亲手查”。
以下把本人在实地调查中发现的几点特殊问题提及参考：
1、对账单与网银账户明细不符，这是企业做大现金流水的途径之一，现在只要你懂得使用电脑软件，就很容易更改网银资料，因此，我们必须亲眼核对，最好是要求企业打开网上银行系统核对；
2、收入结构的细分，按企业原材料采购金额与成品价格占比不同，本人将企业分为两种：一种是包工包料生产，毛利一般在20%左右，另一种是包工不包料生产，这种企业资金回笼较少，但是利润率较高，滞销情况较少，在考虑其销售额、盈利能力、还款能力时，应加入逆向计算考量。如果纯粹收加工费的企业，今年的行情，本人建议谨慎介入，因为这些企业主要接到的是
三、四手订单。如何判断企业是否纯加工生产企业？有一种最简单直接的办法，就是看合同单价。
3、查看他行《贷款合同》，确认是否有相关约束条款；
4、设备再抵押，曾经发现有企业将已在境外按揭的设备交给我们，准备蒙骗银行作再次抵押业务，本人曾在审查企业银行对账单时，发现每个月企业都会有一笔固定资金转出，收款人注明某银行机械按揭部（英文缩写），在不断追问下，对方最终不得不承认相关事实。我想，其实国内银行在存量贷款中已经有一些类似再抵押业务发生了。现在的经济大环境下，大家是否应该吸取其中经验，避免风险再次出现呢？
5、贷前多次到企业拜访，你将获得更多的企业信息和收益，这不单只对自己工作的负责，还可以得到老板的信任和理解，让彼此之间都能珍惜每一笔业务的成果；
6、《增值税纳税申报表》反映的企业销售收入不符，按照《会计法》要求，企业可以有三种销售收入记账方式：
1、销售确认法，即凭出库单记账；
2、开票确认法，即以开出增值税发票作为凭证记账；
3、到帐确认法，即以收到货款作为入账凭证。三种记账法都符合要求，但是，企业对银行提供的数据一般是以“销售确认法”入账的财会报表，而税局一般要求企业申报的是以“开票确认法”确认的销售收入，我们在分析企业经营能力时，应该参考多面因素客观分析。
五、现场考察生产车间状况。
通过现场目测设备、仓库、开工率、成品等状况估算企业年销售能力及管理能力等。
1、设备状况，包括：品牌（国产、进口）、使用率等等，一般零部件加工企业使用最多的是CNC加工中心、冲压机、注塑机、车床等，不同的设备产生的效益不同，五年前一台320注塑机日加工费收入可以达到1000元左右，设备回报周期在一年半以内，现在由于竞争较大，订单减少，一般需要两年多时间，由此，我们还可以推算出企业整体生产规模；根据产品在市场上的状况，我们可以推算出企业资金周转率，例如，精密度高的零配件销售价格较高，收款条件较好，一般以月结为主。
2、部门设置是否合理，管理较好的企业一般有质监、研发、仓管等部门，我们通过参观这些部门的摆设合理性（包括人力及硬件设备）判断企业发展状况。例如：模具制造厂，由于模具设计占整个产品价值相当大的一部分，因此，企业拥有一个稳定在
三、五人以上的设计部门，就具备一定的市场竞争力。
3、存货的提示，存货当中分原材料和成品两大类，材料整体堆放情况看出企业管理水平，成品包装可以判断出企业销售情况，包括流转情况、下游客户质量、是否滞销等，例如：模具加工厂生产出来的3m*3m和6m*3m模具，由于工艺流程难度区别较大，产生的效益相差很多，其市场竞争力明显拉开；另，仓库中原材料可以判断出企业产品市场竞争力、企业资金压力、年销售额等信息，例如：目测原材料价值，参考企业销售周转率，两者相乘，可以估计企业全年销售规模。
4、考勤卡、电费的提示，有些企业24小时开工，并不意味着生意很好，比如说线材企业，在生产高精密铜线时，由于设备制约，不允许快速拉丝，企业必须24小时加班才能完成生产计划。另外，我们在参考电费情况时，有些同僚往往注重缴费金额而忽略实际度数，我们拿出深圳电费缴费清单参考，这份清单右下角清楚列明，用电收费分峰期、平期、谷期三个时间段，电费单价分别为1.08元、0.73元、0.28元，前后相差三倍多，如果完全以缴费金额判断企业开工情况会有一定的误差。
