商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析
商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析[金融领域]
陈端能 董时珊 约4072 字
摘要:本文主要研究为更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务(简称“个 贷业务”)，应该如何进行模式创新的问题。通过对比国内、国外商业银行的不同做法，找出 改革的共同目标和方向，并探求更适合中国国情的个贷业务管理运行模式。
关键词:“扁平化结构”;SBU 模式;个人信贷运行模式
随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发 展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。
一、国外商业银行的革新之路
1.组织结构的发展趋势---“扁平化结构” 在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于 20 世纪 90 年代提出了最具代表性的扁平化结构理论[1]。该理论的主要特点是减少管理层次，形成 一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息 传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。 其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高 效决策的经营战略。
2.荷兰银行的SBU 创新 荷兰银行应用扁平化思想，于 2001 年率先推出 SBU(Strategic Busine Unit)模式 [2]。该模式由三个平行的SBU 模块构成，即批发客户SBU(按产品细分为更小的SBU)、私人 客户资产管理SBU(按地域细分为更小的SBU)和个人消费者SBU(按地域细分为更小的SBU)， 其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU 结构强化了各SBU 的自主权，能对客户 的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU 以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户， 并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。
3.业务流程再造---前后台的协作与分离 国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。当前， 商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的 SBU;中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理;后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是 独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险[3]。 综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是:以顾客为中心，实施高效和 安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高 服务的效率。SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标;而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有 利于提高贷款的安全性。
二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路
国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制 定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管 理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行模式的演变历程，主要有以下三种形式。
1.“分散型”运行模式
“分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既 作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分 行或二级分行(或综合性支行)，营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散 型”运行模式(图1)。
优势:一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位(如开发商、二手房经纪 公司和汽车经销商等)和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点 资源、人力资源以及客户资源的优势。二是在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于 客户就近办理业务。三是有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房贷业务，由于 绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产 品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金 保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。
缺点:一是不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这种模式贷后管理专业化、规模 化程度低，每个基层行都需要配备开展营销和进行贷后管理的全套人员和设施。尤其是在个 贷抵押登记的办理、不良个贷的化解和处置、贷款档案的管理方面，分散管理将产生较大的 成本和浪费，运行成本相对较高。二是由于考核机制的引导作用，容易导致基层行偏重于营 销业绩，弱化贷后管理工作，形成重贷轻管的问题，进而影响个贷资产质量。三是个贷产品 在流程上呈现出双向传递性，加之内部管理层级较多，对于大额个贷还需要经过基层行、二 级分行(或综合性支行)、分行三个层级的往返处理才能完成，管理运行效率低下。 总之，“分散型”模式做到了以顾客为中心，方便了客户，但是运行效率低，安全性不高。 针对这些问题，国内银行纷纷改革运行模式作为回应，进而转向一种新的模式---“集中型” 模式。
[图片] 2.“集中型”运行模式
“集中型”运行模式的特点是由一级或二级分行(或综合性支行)成立“个贷中心”，在 中心设置:营销受理岗、签约岗、信息录入岗、贷款放行岗、贷后管理岗、抵押登记岗、档案管理岗等岗位，全面负责个贷业务的营销及贷后管理工作，而审批岗、风险监控岗、产品 制度岗则设在一级分行或二级分行的中后台管理部门，基层行仅负责向个贷中心推荐合作机 构或项目，业绩由一级分行或二级分行来协调分配。由于个贷业务的主要流程集中在
一、二 级分行的个贷中心，因而可形象地称之为“集中型”模式(图2)。
优点:一是有利于提供专业化、规范化的服务和管理，也有利于节约人力资源和降低管 理成本，实现集约化经营。二是有利于夯实贷后管理工作，加强了贷后监控力度，提高了贷 款质量的安全性。
不足:一是经办网点相对较少，市场面窄，不便于合作机构和客户办理业务，没能充分 体现以客户为中心的经营理念;二是在业务营销上不利于充分调动基层行的积极性。基层行 的间接参与，在一定程度上会影响到其经济利益，从而影响到商业银行整体个贷业务的发展; 三是 “集中型”运行模式容易导致公、私业务产品在捆绑营销上的脱节，不便于实现公私业 务信贷产品的联动营销;四是仍未完全摆脱业务流程的双向传递，使管理层级和环节没能得 到根本性的改善。 “集中型”运行模式由于进行了机构设置的“扁平化”处理，在效率方面有一定提高， 由于由
一、二级分行集中进行贷后管理工作，因而贷款的安全性也得到了加强。但与“分散 型”运行模式相比，“以客户为中心”的经营理念难以得到有效发挥。
[图片] 3.“伞状型”运行模式
国内商业银行经过探索，在充分吸收前两种模式的优点和摒弃缺点的基础上，对两类模 式进行整合，再造出新的模式。这种模式由分散型模式的前半部模块与集中型模式的后半部 模块整合而成，即“前分后集型”，又可形象地称为“伞状型”运行模式(图3)。
这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。这样，可充分发挥网点和人员点多面广、全 方位面向市场的优势，保证客户得到更及时、周到的服务。同时各基层行的积极性得到充分 调动和发挥，有利于个贷客户经理轻装上阵，专心于市场营销。个贷中心作为保障支持部门， 集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高运作效率，夯实风险管理基础， 减少管理层级和环节的目的。
这种以基层支行为营销前台，而中后台设立个贷中心为其提供服务与保障的模式，实现 了个贷业务营销工作重心的前移，同时将中后台保障和管理的职能向上集中。即前台尽可能 散开，而后台全面集中的模式，不仅大大缩短了管理层级，而且在业务流程上实现了单向操作，提高了工作的效率。显然，这与国外商业银行的扁平化管理变革有着异曲同工之效。
[图片]
四、讨论和结论
本文主要论述了为了更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务，应该如何 进行模式创新的问题，得出以下结论: 1.国外商业银行在发展个贷业务的进程中，在组织结构和业务流程方面所做的改进包括“扁平化”结构、SBU 模式、业务流程再造等。他们改革的目标可归纳为:“以顾客为中心” 实现高效率和低风险的目标。国外银行做法，值得我们参考和学习。
2.通过对国内商业银行在个贷业务管理模式的演变历程的回顾，我们惊奇地发现:从“分 散型”模式，到“集中型”模式，再到“伞状型”模式，国内银行改进和创新的最终目标竟 与国外同行们不谋而合，那就是寻求“以顾客为中心”、高效率和低风险的个贷管理模式，这 也是我国商业银行逐渐国际化的一个佐证。
3.在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新格局形 势下，国内商业银行应坚持以客户为中心，进一步整合资源，不断改革创新，构建科学、高 效、安全的经营管理模式，实现个贷业务快速、健康的发展。
