农村金融供给不足的症结及对策
长期以来，农村金融供给与农村经济发展现实需求之间始终存在一些难以理清的问题，突出表现为银行“贷款难”与农村小微企业、三农“难贷款”之间的矛盾日渐加重。那么，问题产生的症结究竟在哪里呢，有没有对症施治的好办法？本文以县域银行业金融机构农村融资数据为支撑，试图通过对农村金融供给侧的调查与分析，理清银行业金融机构与农村经济之间的关系，探讨振兴金融支持农村经济的策略。
一、农村金融供给薄弱的主要表现
近年来，河北乐亭县城乡存贷款余额持续大幅增长。截至2016年6月末，全县各项存款余额2883096万元，各项贷款余额1498901万元，分别比2011年增长1386924万元和560124万元，增幅为92.70%和59.67%。但是，如果考查金融机构的支持程度，我们就会发现，目前县辖金融机构支持县域经济的力度已经落后于县域经济的发展速度。主要表现：
（一）县辖银行业金融机构存贷款比的增幅远低于全县GDP增幅 数据显示，2016年6月末乐亭县地区生产总值为1685200亿元，较上年同期增长8.67%，较2011年同期增长25.34%，而同期银行业金融机构存贷比却分别下降4.9个和10.8百分点。
（二）县辖银行业金融机构近五年存贷比持续下滑 由此看出，虽然存贷款绝对额大幅增长，但从银行业金融机构自身体量的发展以及较之县域经济发展速度来看，就金融机构吸收存款主要用于当地经济发展的程度考量，我们依然会发现金融支持县域经济的效率和力度仍然明显不足。
（三）涉农贷款占比持续走低
县域经济的核心和支柱是“三农”经济，而涉农贷款占比变化情况往往成为县辖银行业金融机构支农现状的“晴雨表”。数据显示，乐亭县银行业金融机构涉农贷款余额近年来呈现持续下滑的走势。截至2016年6月末，全县银行业金融机构涉农贷款占各项贷款的比例为44.10%，2011年为65.93%，较2011年下降21.83个百分点。涉农贷款走低现象从一个侧面暴露了银行业金融机构支农环节的弱点。
二、农村金融供给的症结所在
（一）县域资金外流严重，农村金融供应资金釜底抽薪。 县辖各金融机构均存在不同程度的资金转移情况。上存资金游离于当地经济领域，限制了县辖金融机构支持当地经济的信贷能力，特别是转移资金较多的银行业金融机构不但无助于当地县域经济发展，从某种意义上说，还客观上充当了削弱当地县域经济发展的角色。调查显示，目前乐亭县银行业金融机构上存资金程度最为突出的机构是县邮政储蓄银行，截至2016年6月末，该行各项存款余额298837万元，贷款31620万元，存贷比10.58%，当地吸收存款的超80%的资金上存转移了。显然，这种现象无疑削弱了县内金融机构支持当地经济的能力。
（二）农村腹地金融网点薄弱与功能欠缺，传统农村融资供应链切断。
近年来，随着乐亭县域经济的全面发展，新设入驻乐亭县域的银行业金融机构呈突飞猛进之势。截至2016年6月末，乐亭县辖共有银行业金融机构网点80个，其中工、农、中、建四大国有商业银行网点17个，邮政储蓄银行网点11个，农发行网点1个，农村信用联社网点40个，新开办地方性银行网点11个。从网点数量上看，乐亭县银行业金融机构服务能力已经规模空前。然而，在银行业金融机构网点的区域分布上，却反映出金融服务不均衡的问题。数据显示，全辖80个银行业金融机构网点中，有29家集中于县城及其附近，呈网点一线聚集地，占县辖全部网点的36%，其次是重点乡镇所在地网点聚集，占全部网点的64%，而占全县面积最大、“三农”金融需求旺盛的传统农村腹地却鲜有网点。
此外，基层网点贷款功能欠缺也在一定程度上影响农村融资需求。目前距离“三农”最近的基层网点没有自主贷款权或微量贷款权现象非常突出。调查显示，目前网点设臵最接近农民的机构当属乐亭县联社，但该联社40个基层网点中具有贷款自主发放权的有13个，只占32%，单笔担保贷款额度仅为5万元，绝大多数基层网点主营业务是吸收存款，没有自主贷款业务。基层网点缺乏自主贷款业务，加上多数银行机构贷款审批手续繁琐、用时过长，致使许多急需金融资金支持的县域小微企业和“三农”望而却步，不得不终止自己的银行申请借款行为。
（三）金融经营方式脱离农村实际，农村融资市场开拓不利。
表现在以下方面：一是融资触角没有真正伸向新型农村经济实体。近年来，农民专业合作社、家庭农场、公司化种养大户等新型农业经营主体不断涌现，这些新型农村经济主体融资具有资金需求量大、周期长等有别于传统农村融资的新特点。但是，目前的农村金融信贷却仍然沿袭长期以来的小额农贷和农业专项贷款为主的传统模式，由于小额农贷额度过少、农业专项贷款放款条件过高，因而现实中新型农业经营主体的资金需求都难以如愿。二是贷款方式与农村经济实体脱节。当前，县域银行业金融机构在发放农户贷款方面，基本上采取的是由国家公职人员担保、三户或五户联保、担保公司担保、城镇土地或房屋抵押等担保方式，农户信用贷款微乎其微。但就一般农户来说，只有农户联保尚可选择外，其他条件根本无法实现。据某基层信用社反映，每年由于担保方式被拒于贷款门外的一般有70-80户，涉及融资金额近千万元。三是农村金融经营范围不能满足农民日益发展的金融需求。随着农村经济的高速发展和新型城镇化建设的推进，农民的收入和积蓄越来越多，实现积蓄的最大限度保值增值是农民的期盼，然而，当前农村金融机构的经营范围却依然寄托于存款、结算、汇兑等单一方式，显然，金融机构无形中放弃了农村综合理财市场和开拓农村金融深度服务的机会。
（四）信贷员“惧贷”，普通农户信贷需求受限。 目前，基于贷款安全考虑，目前县域各家银行都有针对信贷员放款的行为严格的终身责任追究规定和措施，意味着信贷员经办的每一笔贷款都将面临诸多个人利益损失和后患。由于“三农”贷款户数量多情况比较复杂，加上贷款审批层级较低，基层机构信贷员的责任便相对较重，因而现实中许多银行信贷员的“惧贷”心理日益严重。“惧贷”现象已经直接或间接影响了县域小微企业和“三农”贷款的正常发放。
（五）农村融资担保供应有限，“三农”融资缺少外部支撑。
在现行融资模式下，担保是“三农”融资不可或缺的专业支撑点，从某种情形来说，它往往还是“三农”融资成败的关键步骤。现实中，经常出现一些无法提供有效抵押、质押物品的县域小微企业、“三农”因为缺少第三方为其提供担保而不得不终止自己的融资行为。但是，目前县域担保机构尤其是体制内担保机构非常有限，小微企业和农户寻求贷款担保往往是奢望。显然，农户、农村经济组织和农村中小企业贷款担保供应缺位现象，已经从融资外部支撑角度制约了农村融资的发展。
三、化解农村金融供给症结的策略探讨
（一）强化信贷传导，全方位支持县域经济发展。 小微企业和“三农”是县域经济的主体，也是国家普惠金融政策重点扶持对象。从县域金融机构长远稳健发展的角度来看，县域小微企业和“三农”也是其立足点、效益支撑点和增长点。可以从以下四个方面开展工作：一是强化人民银行基层行的“前线督导”“窗口指导”作用，结合监测与考核、信贷政策执行效果评估和现场检查（调查）等基础性工作，将国家支持县域小微企业、三农信贷政策推送到县域银行业金融机构。二是充分利用新型农业主体主办行制度，推进农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行等支农主体银行业金融机构拓展“三农”支持范围，加大支农力度。通过上述举措，尽力推进和提高县域银行业金融机构吸收存款用于县域当地经济发展的份额，压缩资金上存与物流比重，确保县域经济发展资金供应。
（二）多渠道拓展农村腹地银行业金融机构网点覆盖面。
农村腹地银行业金融机构网点设臵，应尽力尊重农民长期以来的传统金融需求习惯，并根据区域“三农”融资的需求程度循序渐进的开展。一方面通过“无网点有岗位”包片信贷员形式对当地农民开展贷款业务，即时解决当地农民贷款需求。另一方面，充分调研各区域金融需求情况，着手恢复被撤并但证明当地农民金融需求旺盛的区域网点。三是对现有区域的机构网点设臵进行合理调整，对网点扎堆、业务少的机构网点引导其向金融需求旺盛的农村腹地转移。
（三）制定科学的信贷员贷款激励机制。
贷款责任追究无可厚非，但在保证贷款质量的前提下，实施具有一定力度的贷款奖励措施更为必要。只有奖励、激励到位，使信贷员放款的风险性与收益所得保持动态平衡，才能帮助信贷员走出“惧贷”的不作为误区。因此，积极调动信贷员贷款积极性是基层银行业金融机构的当务之急。
（四）贴近农村现实需求，全面开拓农村金融服务空间。 一是贴近新型农业经营主体，创新农村金融服务品种。农村金融机构要充分调研农村经营实际，在抵押方式、贷款期限、信贷规模、还款周期、利率等方面进行创新调整，化解新型农业主体资金需求难题。二是利用农村土地流转之机，推出农村土地、房屋等多种新型灵活抵押方式的贷款。三是根据农民积蓄保值增值的需求，开发风险可控、变现灵活、保值增值的涉农综合理财产品。
（五）创新县域贷款担保、抵押体系，突破农村小微企业贷款担保抵押瓶颈
农村小微企业信用担保体系应建立在市场经济的基础上，政府可以参与市场化担保，但是仅以其出资额承担有限责任。第一，组建专事农村小微企业融资担保的政策性信用担保机构。第二，大力推进民间信用担保机构发展。第三，探索和创新抵押、质押物品品种和创建县域小微企业融资担保基金等形式，增强小微企业贷款抵押资产授信能力。
