湖南关于个人邓灼林贷款的调查报告
我行应借款人邓灼林同志的申请，于2011年5月1日至6月1日派出了信贷员李飞同志对该借款人申请170万元、期限36个月的投资经营贷款进行调查，经分析整理，形成如下调查报告：
一、借款人的基本情况
邓灼林，男，汉族，1989年09月24日出生，身份证号为440183198909245515，户口所在地增城市新塘镇，现住在增城市新塘镇绿叶小区，是发展鞋城（
1、2店）的经营业主，主营鞋类和皮具等业务。借款人邓灼林在商业界较有名气，个人从2005年起就在广州市做服装批发和零售生意，积累了丰富的服装批发和零售经验，2009年9月在广州市开办了自己的第一家皮鞋超市以来，先后在广州市、惠州市、东莞市等城市开办了四家规模在400m2以上的超市，2010年12月，邓灼林通过公开拍卖的方式，拍买下了广州市商业局所属的发展商场，拍卖价格为351.3万元，计划将该商场装修成中高档鞋类超市，总投资210万元，其中门面装修668989元，超市流动资金1，432，000元，目前已自筹资金40万元，存在资金缺口170万元，向我行申请投资经营贷款170万元，期限3年，用购买的商场作抵押。
借款人自2005年以来就一直从事服装行业工作，摸索了一条从零售—批发—到建立连锁店发展的路子，通过多年的发展，积累了丰厚的资产和丰富的营销经验，企业进入了良性的发展轨道，其本人也深知创建企业的艰难，深知个人资信的重要，在业务活动中始终坚持以诚实为本，重合同守信用，重做人轻业务的原则，在行业中赢得了较好的声誉。据了解，借款人的原始资本来源于民间和亲友的借贷，从未因借款合同发生借贷纠纷的现象，说明个人的诚信度高，重做人的原则得到了认同，也获得了业内人士的好评。
二、借款人的经营情况及资金用途。
借款人邓灼林在广州市有二家鞋业连锁店，店名为发展一店和发展二店，拥有经营面
积2157.71m2，资产总值8，033，119元，主营鞋类、皮具零售。共有柜台 7 个，经营品种97个，从业员工28人， 2010年实现主营业务收入14,651,261.00元，利润3,527,756.00元。
根据核查和抽查的结果，我行测算出该借款人的每月月均销售收入约117.48万元左右，毛利润在28.1万元左右 ，和借款人提供的数据基本相符，因此，借款人提供的数据是可以信任的。
借款人的资金用途为：
①计划将购买的门面重新装修，需要支付装修款668，989元，②发展鞋城超市扩大后须增加流动资金1，431，011元，总计划为210万元，目前，借款人已自筹40万元，尚存在资金缺口170万元，向我行申请人民币投资经营贷款170万元。
三、还款来源分析
借款人邓灼林还款来源主要为：发展鞋店（
一、二店）经营利润和收入 。根据借款人所提供的资料显示，该借款人2010年共实现销售收入14，651，261元，利润3，527，756元。为了更准确地测算借款人的收入情况，我行抽查了借款人2010年元月份收入明细日报表，测算出借款人月利润约在281965元，以抽查的利润推算该借款人的年利润约为3，383，580元 ，与借款人提供的数据基本吻合。
根据月均还款法计算，170万元贷款，期限36个月，利率5.76‰（上浮20%），每月还款额为52422.69元，年还款额为629，072.28元，占纯收入的18%，可以看出借款人的第一还款来源非常充足，而且现金流量稳定，有能力归还我行贷款。第二还款来源为土地及房产，土地及房产是去年通过公开拍卖所得的价值3，513，000元，抵押率48.4%，符合我行信贷政策及投资经营贷款的要求。
四、个人诚实信用记录情况
经我行信贷员调查了解，借款人在工商银行广州支行有贷款一笔，目前余额333913.82元，日前还款正常，按五级分类为正常级。无不良信用记录。
五、综合结论：
综上所述，借款人邓灼林申请的投资经营贷款符合我行信贷政策和国家刺激消费的产业政策，该贷款的发放有利于我行零售消费贷款做大做强，对于稳定我行零售贷款市场份额，发展零售贷款业务有较大的促进作用。借款人邓灼林是一个多年经营零售连锁店的老板，有着雄厚的资金实力和丰富的经验，为人诚实可靠，经营头脑灵活，在我省有4家连锁店，是我市较有实力的企业家之一。借款人第一还款来源真实可靠，第二还款来源抵押足值，变现能力强，有还款保障，因此，同意向邓灼林发放个人投资经营贷款170万元，期限3年，利率5.76‰，采用月均还款法还款，同时办好房产和土地抵押登记及以我行为第一受益人的房屋保险。
调查人签字：李飞
二〇一一年 六月 一 日
