商车费改关键知识点
一、商车费改的时间及区域
（一）2015年6月，首批商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、重庆、广西、陕西等六地启动试点，试点地区统一使用行业示范条款。
（二）保监会近日通知，自2016年1月1日起，停止使用天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，上述试点地区也将统一使用新的行业示范条款。
二、商车费改的具体内容
（一）条款
1、条款架构，由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。机动车采用统一的条款，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。
2、条款体例，由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。
3、条款内容，对车损险保额确定进行了修订；取消车损险事故责任比例，实行代位追偿；明确了赔款计算公式，减少理赔中的争议；统一各主险的事故责任免赔率，与三责险取齐；调整主险保险责任部分表述；对条款表述在法律层面进行更加严谨的修订，并与最高院充分沟通，以消除法律隐患；对条款进行更加人性化的修订，三者险中包含对被保险人的家庭成员的保障；删除争议较大的责任免除，例如：“驾驶证有效期已届满”；缩短了条款的篇幅，凡是保险法有明确规定的，在条款中不再重复。
4、附加险，现行条款有28个附加险及特约条款，减少18个（其中3个并进主险保险责任，分别为教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约），保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险10个附加险，增加车损险无法找到第三方特约险。
（二）费率及调整系数
1、保费计算公式变化：
改革前保费＝基准保费*费率调整系数 基准保费＝（基础保费＋保险金额*费率）
电销专用产品保费在前述基准保费的基础上再优惠15％
改革后保费＝基准保费*费率调整系数 基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率） 行业基准纯风险保费=改革前基准保费*65% 附加费用率由各公司根据自身经营成本同时参考行业平均水平，按照35%左右的标准确定。
2、费率系数
费率调整系数由现有的14个减少为4个，其中自主核保系数、自主渠道系数由保险公司自主决定，交通违法系数、无赔款优待系数（NCD）由行业管控。
自主核保系数、自主渠道系数区间均为[0.85,1.15]。 无赔款优待系数（NCD）浮动范围由现行的0.7-1.3变为0.6-2。
最低费率折扣可降至4.335折，即0.6（无赔优系数）×0.85（自主核保系数）×0.85（自主渠道系数）。
三、创新型条款
根据保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的有关规定，在商业车险改革试点地区保险公司将可以选择使用自主开发商业车险创新型条款，但是目前保监会尚未启动创新型条款报批工作。
四、费改的市场影响：
（一）对主机厂：改革有利于发挥车险社会管理功能，促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性。建议主机厂积极引导经销商，共同调整过高的配件价格，逐步降低零整比，保障消费者权益，推动汽车产业良性健康发展。
（二）对经销商：改革促进财险行业转型升级，转变竞争模式，将单一的高手续费、高费用竞争转变为以优质优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争。
（三）对客户：改革强化消费者利益保护，商业车险产品供给将更为丰富，扩大了消费者选择权，众多低风险车主将享受更低的车险保费。同时也间接帮助客户养成良好的驾驶习惯。
