招商银行昆明分行实习调研报告
摘要：本报告简单介绍实习单位，说明实习目的、意义，阐述招商银行昆明分行实习内容及过程。
关键词：招商银行昆明分行，实习目的，实习内容，实习过程。
引言
时光荏苒，两个多月的时间转瞬即逝。在2016年01月至03月这60余天的日子里，我度过了我在招商银行昆明分行的实习时光。第一天实习的情景任然历历在目，走进招商银行昆明分行大厅开始第一天的实习生生活时的新奇、紧张一切都仿佛就在昨天。
在这段实习的日子里，我从刚来的一个未出校园的大学生到已具备基本职业素养的银行实习生，期间经历了很多也学到了很多，同时对招商银行昆明分行有了进一步的了解。
招商银行昆明分行简介
一、各项业务持续、快速、健康发展
招商银行昆明分行成立于2001年11月28日，是招商银行总行在云南省设立的一级分行。七年多以来，在云南省、市委，省、市政府及有关职能部门、监管部门和广大客户的帮助、支持下，昆明分行奉行“因势而变，因您而变”的经营理念，恪守“效益、质量、规模协调发展”的发展理念，宏扬“挑战、自省、奉献”的招银精神，紧紧抓住西部大开发的机遇，有效促进了云南当地的经济发展，自身实力和规模得到进一步壮大。
成立七年多以来，昆明分行从一家小银行发展成为一家资产规模超过250亿，自营存款超过230亿，分支机构达19个、员工逾800名，在当地具有一定规模和实力的股份制商业银行。在存贷款、“一卡通”、信用卡、企业网上银行、个人网上银行、国际结算、企业点金理财、个人财富账户等公司、零售业务领域取得了较快、较大的发展。各项经营指标在昆明各股份制商业银行中名列前茅。
二、招商银行五大法宝
法宝一：品牌形象好
财政预算公务卡是提供公务员使用的信用卡，招行的信用卡品牌形象好，并且采取全国集中化运作，是国内首家真正意义上独立运作的信用卡中心，完全按照国际标准运作，真正实现信用卡的一体化专业化服务。
自2002年底信用卡业务开办以来，招行已为逾2000万客户服务，市场占有率位居同业前列。同时首家推出的“刷卡买机票，送百万航意险”、“境外消费，人民币还款”、“信用卡免息分期付款”、“积分永久有效制”、“国际24小时道路救援服务”等创新业务，至今业已成为国内信用卡的服务标准。
法宝二：首批试点行
我行积极响应国家要求，早于2006年就率先推出了银联标准公务卡，实施武汉市财政公务卡项目。当年实现发卡3万多张，此后在深圳、上海、江西、兰州等多个省市地区推广，服务的公务员人数逐年增多。
在跨行办卡文件下发后，招商银行昆明分行抓住丽江分行开业契机，全力推进丽江市财政预算公务卡项目，并为丽江财政公务卡设计了专属卡面，在当地获得了良好的口碑。
法宝三：项目评价好
如前所述，招行目前已成功服务武汉市、湖北省、深圳市、重庆市、山东省、厦门市等几十个省、市的数千家财政预算单位，并得到积极反馈。另有多个财政公务卡项目正在洽谈中。各地区对招商银行的财政公务卡接受度非常高，在各方面都取得了持卡人的正面反馈。对招商银行的产品和服务给予了高度的评价。
法宝四：售后服务一流
招商银行是国内唯一一家通过ISO9001国际服务认证的银行。在国内银行间率先开通公务卡专属支持热线，24小时不间断中英文双语服务。保证了服务质量和效率。
法宝五：系统稳定，无缝对接
招商银行秉承“科技兴行”的理念，在电子银行渠道崭露头角，走在国内同业前列。为了响应国家利用财政公务卡载体，实现阳光财政的政策，招商免费提供与财政预算单位系统对接程序，详细提供数据查询对接平台，满足预算单位信息需求，实现无缝对接。 财政公务卡凭借上述五大法宝，有效帮助预算单位节约资源占用，真正做到了“开源、节流、阳光、便利”！
开源：减少财政预算单位的现金占用。将招待费、差旅费、小额采购等支出使用信用卡消费，免费占用银行信用资源，有效利用银行的资金和免息期大大减少预算单位备用金水平，同时更加安全高效。
节流：使用公务卡消费，任何一笔刷卡消费记录银行都可以提供详细的信息，避免单位虚开、增开发票，“实报实销”，实现预算单位和持卡人员的公务消费信息共享，节约资源。同时公务卡享有招商银行全世界范围内的优惠商户服务，这些服务将给持卡人的消费提供最大程度地优惠，可一定程度为政府支出节约成本。
阳光：一切消费都有据可循，增加POS消费的小票作为报销依据，更加规范。
便利：所有持卡的公务人员可以随时满足公务支出需要，及时消费，不用等待！
在财政预算公务卡的营销上，招行既是先驱者，也是学习者，之后招商银行更会在后续服务和增值服务方面继续突出招行的优势，实现信用卡品牌的精耕细作，品牌长青！
三、各条线稳步健康发展
1.公司金融业务。招商银行积极把握机遇，强化创新驱动，提升管理能力，推动 了各项公司银行业务的科学发展。公司银行坚持以客户为中心，着力服务实体经济，为客户提供融资、理财、投行、现金管理、电子银行、资产托管等综合化金融服务。通过客户视图的梳理以及加大营销力度，客户基础持续优化，报告期末，公司客户达86万户，比2015年末增加约12万余户，客户结构更趋合理，业务盈利能力稳步提升，业务与收入结构持续优化。
2.个人金融服务。招商银行坚持“以客户为中心”的经营理念，以市场为导向，加快业务结构调整和转型发展；强化产品体系建设，全面实行客户分层、分类精细化管理；创新推出“随心享盈”开放式理财计划、代理第三方实物金，不断丰富证券、基金、保险、贵金属等产品线；批量化拓展个人经营贷，以“消贷易”产品为切入点拓展消费贷款，不断优化个贷结构，提升服务效率和品牌影响力，增强整体营销能力和市场竞争力。
3.资金业务。招商银行紧抓市场机遇，不断加快创新步伐，着力提高经营能力，资金业务盈利水平和竞争实力同步增强，对公司营业收入和利润的贡献度继续提升，为推动收入结构的战略性调整和发展方式的转变发挥了重要作用。其中，资产规模、业务收 入、非利息净收入等指标均实现较大幅度增长，超额完成年初制定的经营目标，并提前实现2018年中期战略规划目标。
4.运营支撑。招商银行运营条线坚持客户中心理念，支持全行业务快速健康发 展，为建设高效率、低风险、高质量、低成本、高弹性的卓越运营支撑体系添砖加瓦。各专业领域竞争优势愈益增强，出台支付业务发展规划，推进二代支付系统建设，加强与金融要 素市场合作，助推各类资金业务快速发展，完善信用运营体制机制，参与中小信贷工厂建设；
实习目的
1、通过实习增加工作经验，实现自我增值；
2、了解银行主要资产、负债、中间业务，熟悉银行贷款业务的整个流程和操作方法，以及银行营销中的市场调研、市场细分、目标市场选择、市场定位和新产品的开发等；
3、通过在招商银行昆明分行的实习，掌握银行从业的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等；
4、培养团队合作、与人沟通、吃苦耐劳、终身学习等素质和精神。
实习内容及过程
我这次实习所涉及的内容，主要是公司银行的贷款业务，并简单了解储蓄业务和信用卡业务。 1.贷款业务
银行信贷部门实行客户经理负责制，从前期客户的营销、企业实地调查、撰写授信报告，只到签订授信合同，完成额度项下的各类单笔放款，最后到贷后检查、风险控制，每一个环节都必不可少、极其重要。
客户经理工作的重点在于营销产品，难度在于维护客户关系，关键在于提高自身素质。银行客户经理提高自身素质，要靠实践，要靠学习；要虚心借鉴他人的经验，要总结出成功的规律。这是一个变革的时代，银行的体制和机制在变，银行客户的需求也在变，因而银行客户经理的理念、目光、行为必须跟上时代的发展，理念要变得更为先进，目光要变得更为远大，行为要变得更为敏捷。在变革中学习，是客户经理应该奉行的永恒不变的真理。
在招商实习期间，我也在部门客户经理及总经理的引导下，学习并掌握了银行公司信贷部门客户经理的基本工作职能，并辅助他们完成了很多授信的主要工作。大到中国轻工集团下属的央企和云南省最大的国企近30亿总额的集团授信，小到各类中小企业及个人贷款。我完成了授信调查报告近20余篇，通过企业提供的授信材料和到企业实地调查，分析企业基本信息、行业信息、生产经营情况、财务情况、风险环境及贷后管理和收益情况，拟定授信方案和授信品种，直至授信合同达成和签订。 2．储蓄业务
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。 3．信用卡业务
信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借计卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷计卡与准贷计卡。贷计卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。招商银行的信用卡品种很多，如：中国移动联名卡、加速积分卡等。我也通过自己的社交圈，在实习期间发展了近300张招商银行信用卡，办理刷卡机100多台。
实习的心得体会
通过这两个月的毕业实习让我觉得很充实，不但使我对于银行业务上有了详尽而深刻的认识和了解，也是对我大学里所学的专业知识的巩固和运用，也使我积累了许多在学校无法学到的经验，真正体会到了“书到用时方恨少”。但是俗话说“千里之行始于足下”，一些最基本的实物和技能是不能在书本上彻底理解的，需要更多的是我们去实践去进行实际的训练和操作。另外，在实习中的另外个体会就是在工作中，我们都要有强烈的责任心，不仅要对自己的岗位负责，也要对自己办理的业务负责。办理的业务要作到细心周全，不能马马虎虎，丢三落四。使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。这段时间里，我像一个真正的员工去对待工作，感觉自己已经不是一个学生了，每天早上7点半起床，然后像个上班族一样上班。实习过程中遵守该行的各项制度，虚心向有经验的同事学习。一个多月的实习使我懂得了很多以前不知道的东西，对招商银行昆明分行也有了更深的了解，这期间的实习收获总的来讲可以概括为以下三个方面：
（一）是通过参与银行业务的运作过程，学到了实践知识，同时进一步加深了对理论知识的理解，使理论与实践知识都有所提高。
（二）是提高了实际工作能力，为就业和将来的工作取得了一些宝贵的实践经验。
（三）前辈们的教诲使我的人生增加了一笔财富。
同时在这期间的空闲时间里，我发现银行有很多金融、证券方面的杂志、期刊和报纸，于是，利用这个契机一有空闲的时间我就埋在这些资料中，从这里面我也学到了许多当前的金融状况，银行实际工作中的各种有用知识。
通过这次实习中，我也认识到了自己存在的一些优点和不足：优点是（1）发现自己与人沟通和社交的能力不错；（2）认为自己是一个能够吃苦耐劳的人，能从一天的辛苦工作中找到乐趣。（3）感觉到自己做事认真负责，执行力强。
不足之处有：（1）与真正的社会大家庭接触较少，缺乏足够的社会实践经验；（2）自信心不够充分，有时会产生打退堂鼓的念头。
实习是每一个大学生必须拥有的一段经历，这次的实习使我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的。我们在实践中了解社会，学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，打开了视野，长了见识，为我们以后进一步走向社会打下了坚实的基础，实习是我们把学到的理论知识应用在实践中的一次尝试。
很多工作都是熟能生巧，只有以知识作为基础，脚踏实地，一步一个脚印，虚心学习，在不断的摸索锻炼中，不断发掘出自己的潜能，不断提高自己的能力，才会有很好的业绩。
在任何一项工作中，团队精神永远最重要！虽然每天都是各司其职，但遇到什么问题也是互相研究互相讨论询问，共同解决问题。而且大家在完成自己的任务后，都会自觉的帮助同事完成他人工作，营造了一个良好的环境，也让我学会了如何与大家交流，明白了一些在与同事的交流中应注意的细节。并且在分析的过程中渐渐明白面对不同的客户需要用不同的方式对待，在调查时应该充满自信，增加客户对我们的信任感。
诚信，是人一辈子的财富。在工作中接触到的个人信用信息比较多，也就慢慢了解到一个人拥有好的信用是多大一笔财富。随着全国通用的个人征信信息系统的不断完善，各家银行只要轻轻一点，就可以查到一个人的信用记录。一旦客户被拉入黑名单，如利用信用卡套现、逾期不还款等违规现象出现，办理所有的业务都将受阻，无论在什么方面我们都应该做到诚信，不仅仅是在银行的业务上，更应该是在生活中。
这段宝贵的实习经验对于我不久之后就要走入社会走向工作岗位来说起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，让我们更早的接触社会，融入社会，学会与人交往，懂得解决问题。而且通过这次毕业实习，我体会到我们应将所学的知识与更多的实践结合在一起，才能具备较强的处理基本业务的能力与比较系统的专业知识。
致谢
衷心感谢招商银行昆明分行给我提供这次的实习机会，让我在实践中得到了成长与锻炼。我相信这次实习经历会是自己人生的一个积淀，我将会把在招商银行昆明分行养成的职业素养带到以后的工作学习中，踏实、认真、奋进。
