抓好农村信用工程建设 提高阳光信贷服务质量
——余庆联社“阳光信贷工程”交流材料
余庆联社“阳光信贷工程”工作是在余庆县信用工程建设的基础上实现和体现的。通过近年开展信用工程建设，阳光信贷服务取得了明显效果，有效解决了农村信用社与“三农”客户之间信息不对称问题，切实杜绝了信贷人员违规办贷和“吃、拿、卡、要”等不良行为，正真把农村信用社做成农民值得信赖的银行，极大地促进了余庆县域经济的发展和余庆联社自身业务规模的提高。
一、基本情况
截止目前，为提高阳光信贷服务质量，在开展信用工程建设中，余庆联社制作大型户外广告牌12幅，宣传横幅400余幅，印制宣传单10万份，宣传手册61000份，制作宣传影片3次，宣传车12台（次），悬挂监督举报信箱16个，制作业务咨询牌56块，开展培训会15场600余人（次）。在省联社、遵义办事处的指导下，在各级党委政府的领导下，成功创建信用乡（镇）9个，信用村（社区）56个，信用组1233个，为创建农村金融信用县奠定了基础，阳光信贷服务质量得到大大提高。
二、基本做法
（一）着力抓好农户电子档案建设，规范农户信贷档案
1 管理。农村“贷款难”，究其最根本原因，极大地是受农村信用社与“三农”客户之间信息不对称所引起的，而信用工程最基础的工作是农户经济档案的建立，就是要求信用社要全面掌握农户信息，才能做到不惧贷、不惜贷。为响应省联社的号召，余庆联社从2005年开始农户建档，后因发现工作存在瑕疵，存在不真实情况，全部推倒重来。在第二次建档过程中，我社创新思路，积极探索，推行了农户经济档案电子化管理，不但提高了工作效率，而且把户主及其房屋的照片也一并录入档案，使农户经济档案更直观，农户信息更加丰富，查阅起来更方便，修改完善时也更便捷。
在信用工程建设中，我社始终坚持重质量、求实效的原则，办贷快捷方便。规范农户信贷档案管理也是一项重要的内容，为了提高办贷效率，农户信用贷款信贷档案全县统一规划，以镇为单位编通号管理，建立信贷档案电子目录，真正实现一户一档的信贷管理模式，存拿每一户档案方便快捷，为阳光快速办贷提供了有力条件。
（二）信贷业务的建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款等各个环节全部实行公开化。农户建档、评级、授信和办贷过程全部制作成流程图张贴到各村委和营业场所醒目的位臵，要求各村、社区主要干部必须参与农户评级授信，管片信贷员实地一家一户进行走访调查，确保信息真实准确，并将授信额度及年审结果等在各村支两委出张贴
2 公示，同时与村干部、信贷联络员加强沟通，对农户经济档案的评级、授信进行动态管理。
（三）开展各种宣传。农户贷款难，主要是难在双方信息不对称，信用社因为不了解农户的基本信息，不敢放，农户不知道能否达到信用社的贷款条件，不敢贷。因此，余庆联社在做好评级授信工作，准确了解农户信息的基础上，反之，也要让老百姓来了解信用社。余庆联社通过发放宣传单、张贴公示、通知等对信用社各类信贷政策、业务流程广而告之，结合信用工程宣传，以走村入户、召开群众会等方式为群众解读农村信贷政策。同时，在有条件营业网点播放信用社宣传片，宣传信用社业务知识。并在各营业网点设立业务咨询岗，将信贷人员姓名、照片、联系方式、负责片区、服务承诺、监督渠道等在显著位臵公开，24小时接受客户业务咨询及监督。
（四）承诺限时办贷。在公开授信的基础上，按照阳光信贷服务要求，在各网点设立信贷服务专柜，明确至少一个信贷办理专柜，在营业期间不间断办贷，确保信贷办理通道畅通。在信贷服务上统一服务标准，统一操作流程，实行“一站式”服务，对各类贷款实行限时办贷，在审批和放款环节上，对符合信贷政策的农户信用贷款，在确保用途真实合规，在可用授信额度之内实行当天立即办理。对需要进行贷前调查的信贷客户，接到申请之日即展开调查，明确告知能贷与
3 不贷，一般不超过3天。对小微企业类贷款，在客户信贷资料提供完整情况下，5日内进行调查、审批并发放到位。
（五）加强惩治力度。余庆联社将信贷由幕后推向台前，对贷款发放过程中进行全程监督。对贷款业务流程、贷款利率进行公示，在各办贷网点、村组公布举报电话、设臵举报信箱，联社监督机构不定时对各网点信箱进行查看，同时拓宽客户反映情况渠道，客户可直接到联社及下属各网点进行直接情况反映，并聘请外部行风监督员，对在信贷中发现问题，及时反映、及时处理，发现相关信贷人员有违规放贷、吃、拿、卡、要等行为，经查实，按照联社相关员工处罚规定，坚决进行从重处理。
三、取得的成效
（一）提高了农户对信用社的信任度。“阳光信贷”的实施，让信用社与农户间信息更加对称，让信贷员敢放，让农户敢贷，从而有效解决了这一问题，且信用农户可随时提取贷款，缩短了办贷时间，提高了办贷效率，农户对信用社的金融服务满意度大大提高。
（二）信用环境得到优化。“阳光信贷”说到底就是把信贷工作臵于客户监督之下，实现办贷流程“阳光化”。授信后，农户直接到柜面办理贷款手续，对信用农户进行利率优惠、手续简化，让所有农户看到信守承诺、按期还款带来的回报，使“守信用光荣”的思想深入人心，不守信用的农户
4 受到触动，有利于培育良好的信用环境。
（三）综合效益逐步显现。“阳光信贷”服务平台打造了一条公开透明、便捷高效的支农绿色通道，赢得了广大农民的一致拥护，受到地方党政的充分肯定和社会各界的广泛赞誉，带来了良好的经营效益和社会效益。自年初以来，余庆联社累计向信用农户发放贷款3亿余元，并重点支持当地生态种植、养殖，茶业、林业等当地主导产业，促进了高效农业产业化、规模化发展。同时，信用社业务发展不断取得新突破。至7月末，余庆联社各项存款余额22.6亿元，比年初净增2.7亿元；各项贷款余额17.4亿元，比年初净增2.66亿元，保持了平稳较快的发展势头。
总之，“阳光信贷”对优化农村金融服务环境、服务新农村建设是一次大胆的尝试和创新，为有效解决双方信息不对称问题作出积极探索，为缓解农村经济发展融资难题找到了有效抓手。“阳光信贷”工程的实施，大大增进了政府、银行和农户之间的信息沟通，破解了发展“瓶颈”，优化了金融环境，形成了良性互动。下一步，余庆联社将进一步巩固成绩，加强阳光信贷机制建设，总结经验，放大品牌效应，提高透明度和可得性。在做实农村市场的基础上，把阳光信贷延伸到辖内各个市场区域和经济主体。在今后工作中，我社将以此为契机，继续深入探索创新服务手段，拓宽服务渠道，在推进社会主义新农村建设的同时实现自身可持续发
5 展，不断加大信贷支农力度，拓宽信贷支农渠道，为地方经济社会发展作出更大的贡献！
