农村信用社发展之我见
——浅谈农村信用社现状及发展
张 翼
荏苒五年，弹指一挥间。一路走来，已在农信社岗位上奋斗五年有余，从刚当初的毛头小子到如今的唏嘘青年，见证了四川农信社60年风雨历程的十二分之一。时间虽短，但我已深深爱上农信社这片广袤的土地，并在这片热土上深深扎根，希望为农信社的改革发展贡献自己的一份力量。下面我想将我所听到、看到、认识到的农信社进行粗略的阐述和讨论。
从老一辈农信人口中听到：
农信社是在上世纪50到60年代间，由政府提倡的以各乡为单位，以当地居民出资成立的农村金融机构。当时政府指定由中国农业银行对农村信用社进行管理，农村信用社作为农业银行下属机构存在。农村信用社的建立，是当时政府在农村进行社会主义金融的一种新尝试，它的建立是为了更好的让资金在农村运转，进而促进农村和农业发展。信用社的组织资金的方式在当时看属于合作制。20世纪80年代后，在政府的主导下，农信社走过了一个以市场为取向的制度变迁过程：一是与农业银行脱钩，提高业务自主性；二是扩大管理权限；三是增强经济生存能力。90年代左右，农信社成立县级联社为单位的一级法人治理，以市为单位成立了办事处，并由银监对口管理。这次改革后，农信社的自主权有了很大程度的回归，开始以独立的身份走向金融舞台。
从报刊、网络等媒体看到：
农信社是中国农村金融体系的中坚力量，在支持“三农”发展中不发挥着重要的能量。但目前农信社在发展过程中存在如下问题：
一、缺少适当的激励机制。激励产生效益，农信社的激励政策更侧重于短期福利和职务的提升。而缺少长期的、精神上的、激发团队精神的激励。这种短期目标的激励是不利于信用社长久发展的。它们将会在职工中形成你争我夺相互芥蒂的源头。
二、历史包袱重。在农信社的发展过程中,由于各种政策因素和客观原因造成的农村信用社资金损失、贷款不能收回、执行国家平衡物价等宏观政策创办保值储蓄而垫付的保值贴补利息等历史包袱使得目前许多地方的农村信用社亏损严重,处于严重的资不抵债的局面。
三、管理体制不顺。农信社管理体制虽然改革多年,但到现在县市以上管理机构设置仍然是参差不齐,从省到各县市农村信用社行业管理机构设置多样,不利于农村信用社统一管理,无法充分发挥农村信用社支持农村经济的整体优势。
四、支农的政策性与经营商业化存在矛盾。按政府政策规定,农村信用社主要服务“三农”,服务对象是贷款额小且居住分散的农民,不以盈利为目的,这等于把本应由政府和政策性金融机构承担的社会职能交给了独立核算、自负盈亏的农村信用社,但在财政政策、货币政策的具体执行中,又将农村信用社视为商业性金融机构来处理,承受了与商业银行完全相同的税收等负担,未有足够的优惠政策。
五、外部大环境的影响 。一是农业生产的不稳定性,加大了三农贷款的风险。农信社在加大对农村贷款投入的同时,由于农业自然灾害和农村市场风险的影响,造成部分贷款不能按期收回,形成逾期风险。二是恶意逃避债务,影响了农信社贷款投放信心。近十几年来,信用环境有所好转,贷户拖欠贷款的现象正在减少。但在少数地方仍然不同程度地存在贷户恶意拖欠信用贷款、逃避信用社债务的问题,影响了农村信用社增加贷款投放的信心。 三是商业歧视存在,抑制了农信社贷款投入扩张。一些行业部门对农村信用社用社采取歧视性政策,规定所属系统的资金只能存入商业银行。四是法律法规的落后。农信社随社会主义市场经济的发展也在不断的迅速发展之中，但是金融立法却相对落后于其它金融机构。到目前为止，并没有任何一个立法对农村信用社的合作制性质作出相关的、明确的法律规定，也没有对农村信用社的改革提供任何依据。如果农村信用社要走股份制道路该采用何种立法对其进行规范？如果农村信用社要继续合作化道路在今后的经营中又该用那种立法进行规范更加合理？法律制度的空白已经给农村信用社过去的经营带来了很多问题，而农村信用社的未来改革亦没有法律保障，这是农村信用社面对的最为直接的外部环境约束。
我在农信社改革发展中认识到：
农信社在当今激烈金融竞争中如何抓住机遇，迎接挑战，做好巩固和继续扩大农村阵地、努力开拓城区市场，全面提升自身的综合竞争力，已成为当前农村信用社的首要任务。农信社在改革中不断发展壮大，但农信人应到清楚的认识到自身优势和劣势所在，才能更好的把握农信社前进的方向，下面是我对农信社的一些粗略分析：
一、人力资源丰富，人才资源匮乏。虽然农村信用社人员较多，但在从业人员中，全日制大学毕业占比却很少，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。
二、网点资源丰富，网络资源不足。农村信用社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有1到2个网点，丰富的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农村信用社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，而且地区发展差异性较大（如有些地区已经开发卡业务，网上银行、私人银行服务等，而有些地方仍旧停留在局域单机操作环境中）等因素，全国农信社的不统一导致在竞争中处于劣势。
三、传统业务操作系统完善，新业务发展平台尚不成熟。经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行差距逐渐缩小，但大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本，统一的难度和地区的差异。
四、人缘优势突出，优质客户资源不足。长期以来农信社扎根农村与地方建立了深厚的人脉资源，培育起以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。
五、业务品种单一，缺乏开拓创新能力。农信社目前开发银行金融产品水平较低，且品种结构单一，主要依靠吸收存款，通过存款资金放贷获取赢利，中间业务缺乏手段和创新，无法拓展更多的盈利渠道。
六、竞争压力较小，危机意识淡薄。由于当前农信社在农村中的“垄断”格局，使得农信人竞争压力相对较小，从而形成一种自得的情绪，毫无危机意识，严重影响和制约农村信用社进一步的发展。
结合以上六点，我个人认为农信社在以后的发展中应当做到以下几点：
一、改变思想观念,创新经营理念。
二、加强硬件建设,提高自身服务水平和服务手段。
三、构建良好的服务载体,积极拓展多元化市场业务体系,培养新的效益滋生点。
四、想方设法增加结算渠道，维护解决渠道不畅的问题。
五、逐步开展与有实力的中小商业银行就相关业务互利互补的合作,实现客户资源、信息技术的共享与利用。
六、加快农信社信息电子化建设,更好地迎接市场竞争。
