一、我国个人贷款产业发展现状
我国个人贷款业务自上世纪80年代才开始起步,随着当前国内生活水平的提高,居民愈发接受了能提升生活质量的个人贷款消费理念。面对国内巨大的个人市场,我国商业银行已越来越重视零售业务的发展,个人贷款业务正逐步成为我国商业银行业务发展重点和利润增长点。从1992年上海发放全国第一笔个人住房贷款，到1998年亚洲金融危机影响下，中央政府制定以扩大内需为目标的宏观经济政策，汽车贷款现身北京、上海，信用卡分期开始走进大众视野，房地产市场商品化趋于成熟，再到21世纪贷款业务在经济建设和民生社稷中扮演着愈发重要的角色，一个有金融机构、贷款服务机构、借款人、商户所自发组成的个人贷款产业链已经形成，个人贷款服务、个贷产品的创新和市场的对接均取得较为快速的发展，而互联网的介入更是打破了多年来形成的银行和借款人之间的信息壁垒，第三方平台的快速成长大大增加了贷款人群的申请便捷性和贷款热情，民间积累的个人贷款需求在这一时期开始陆续大规模释放。
图表1：中国个人贷款产业链
经历了近20年的发展，我国的个人贷款产业已经初具规模。截止2009年年底，我国居民户贷款余额达到8.18亿元，同比增长43.2%，其中全国个人消费贷款累计新增1.8万亿元，经营性贷款新增6606亿元，均创下历史新高，个人贷款产业在后金融危机时代迎来了全面、快速的发展，并呈现出较为明显的产业发展特征：个贷产品趋于丰富，愈发贴近居民实际消费需求；国有商业银行垄断地位不变，但银行间竞争日趋激烈；区域个贷产业发展中东部较快，中西部成长形式较好。
图表2：中国个人贷款发展历程
资料来源：易贷中国 银联信整理
房地产调控政策具有明显的周期性
回顾1998年以来的房地产调控政策，扩张型和收缩型交替进行，可划分为以下四个阶段：
1、1998-2003上半年实施扩张型的宏观调控政策
背景：1996年房地产销售出现负增长，1997年房地产开发投资出现负增长，1999年房屋平均销售价格出现负增长。1997年爆发亚洲金融危机及国际经济衰退，加深了中国房地产市场的调整。
调控目的：从供求两方面促进房地产业发展，拉动内需促进经济增长。
主要措施：鼓励各地建造低价住房，满足大量中低收入群体住房需求；用宽松的住房金融政策，刺激住宅消费需求；减免税金，降低购房负担；促进存量房进入市场，推动增量住宅市场发展。
效果：房地产市场供求关系发生了本质转变，个人买房取代集团购房成为市场主体；房地产投资完成额年均增长在24.5%，高于同期固定资产投资增速7.3个百分点。
2、2003下半年-2008年8月采取收缩型宏观调控政策
背景：2003年前后开始出现房地产投资规模过大，房地产价格上涨过快问题；房地产市场发展不平衡，商品房供给和消费结构不合理；房地产开发和交易行业不规范等市场秩序混乱现象日渐突出。
调控目的：抑制房地产投资过快增长，稳定房地产价格。
主要措施：加强信贷业务治理，规范土地市场交易；提高房贷门槛，以提高房地产投资成本，调控住房需求总量；降低套均面积，调控楼市供给结构；建立健全住房保障体系。
效果：从单纯抑制房地产供给转变为对房地产市场供求实行双向调控，促使房地产市场供求趋于平衡；从多方面抑制房地产需求，尤其是有抑制了房地产投机需求；遏制了房价过快上涨势头；合理调控住房供求结构。
3、2008.9-2009年12月实行扩张型的宏观调控政策
背景：2008年房地产市场成交量和房价大幅下降，经济增速放缓，物价持续下行。
调控目的：扩大住房消费需求，在“扩内需、调结构、保增长”经济发展目标中起着关键性的作用。
主要措施：减免税收、购房补贴，推行房贷新政，降低居民购房成本，支持、鼓励首次购房、普通住房。
效果：2009年商品房销售量及销售额均创下历史新高。
4、2009年12月以来，进入了新的一轮政策周期：收缩周期
国务院总理温家宝12月14日主持召开国务院常务会议，研究完善促进房地产市场健康发展的政策措施，明确提出，“加强市场监管，稳定市场预期，遏制部分城市房价过快上涨的势头。”
不到半个月的时间，连接召开的几次会议，使中央针对房地产市场宏观调控的思路逐渐清晰了：一方面增加普通商品住房的有效供给，另一方面抑制投资投机性购房需求，从而达到稳定市场预期，遏制部分城市房价过快上涨的目标。宏观调控政策已从扩张型转向收缩型，预期未来调控政策将逐渐收紧。
2010年4月17日，国务院出台《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，简称“国十条”，标志着政策收缩周期正式确立。
与去年相比，本次调控新政力度更大。本次调控措施在问责制、信贷政策以及税收政策方面较过去均有明显突破。有人将07年9月出台的二套房政策比喻为“压垮骆驼的最后一根稻草”，二套房政策出台导致房地产市场发生逆转。当前出台的针对二套房、三套房的政策较过去有过之而无不及：一是首付比例从40%提高到50%，意味着购房门槛大幅提高；二是关于二套房的认定更加严格，范围更广；三是个别城市，如北京直接采用行政手段，禁止购买二套房，深圳、重庆、广州等地纷纷出台了地方调控细则，主要内容与力度基本与“国十条”保持一致。
与此同时，我国个贷产业也暴露出来一些影响发展进程的突出问题。第一，由于传统观念、贷款业务便捷程度、服务门槛较高等因素限制，个人贷款业务灵活度有限，民间认知度不够；第二，我国的征信体系尚不完善，给银行的信贷投放带来诸多不确定风险，很大程度上制约了个人贷款业务的开展；第三，我国个人贷款领域的法律空白还有待填补，目前个贷市场只有行业规范类的文件限制；第四，缺少信贷担保和保险制度，如出现消费者还贷困难，银行很难将抵押物变现。
二、我国个贷产业的发展趋势
1、中外资金融机构竞争将更为激烈。随着股份制改革的逐步实现，以及商业银行与证券、保险等行业的盒子进一步加深，各银行由单一模式的传统发展业务快速向多元化、个性化、国际化的业务轨道发展，这种集产品、服务、市场对接于一体的进步，也成为银行在未来几年的个贷市场中，竞争实力储蓄的有力体现。国内个贷市场中较为薄弱的中间业务、个贷业务领域，势必成为外资银行下一阶段集中式竞争的焦点。
2、市场需求将被更大程度的激发。国民收入持续稳定的增长，为个人贷款业务的发展提供了坚实的物质基础，2006-2008三年间，我国GDP年增长分别为10.7%、11.4%、9%，2009年更是达到增长高点；同时，年轻群体作为个贷市场主流人群，贷款需求仍未尽然释放，但他们影响了网络化个贷服务、个性化个贷产品实现了快速繁衍，而这种促进个贷业务更好的个性化、多元化发展的趋势，仍将持续并强势化。
3、区域及城乡发展不均衡的状况将得到改善。随着西部大开发力度的逐渐深入，以及东北老工业基地的复苏，加之国务院的中部崛起计划，在未来十年中，中西部地区将成为国家经济建设的主战场，随着更为成熟的经济体应运而生，未来中西部地区有望成为个人贷款市场最重要的增长点；同时，国家在农村及新城镇建设上也一直贯穿始终，为农民及新城镇居民进入个贷市场创造了有利条件，随着就业机会和个人收入的增加，农村及新城镇个人信贷将成为个贷业务的新生力量。
4、个人贷款结构将发生改变。政策的调控和住房需求的趋于平和，将让住房贷款一枝独秀的局面得到缓解；汽车贷款在市场需求缺口仍巨大的情势下，有望成为个人贷款业务新的增长点；居民消费需求的增长，以及信用卡个贷产品选择面和灵活性的大幅提升，将大大刺激持卡人为主的消费群体的消费欲望；同时，民间个人教育贷款关注度颇高，由于教育产业化使得高等教育费用明显超出中低收入家庭的支付能力，个人教育贷款将保持良好的增长势头。
5、征信系统的完善将改善个贷市场环境。2010年初，国务院法制办关于《征信管理条例》向社会征求意见，标志着我国信用体系建设即将告别无法可依的时代。经历了“七年之痒”，从2003年央行设立征信管理局，到征信框架的逐渐搭建，再到第二代身份证实现身份信息识别和监管作用的体现，散落在银行、税务、公安等部门的个人信用信息将实现有效的统筹，中国社会信用体系将初步完善，加之征信公司等中介机构的成长壮大，金融机构及金融服务机构将获得更为可靠、成本低廉的个人信用信息，个人贷款信息不对称的风险必能大大减少，而居民的诚信意识也将得到显著提高。
三、银联信对个贷产业发展的建议
个人贷款在我国经济发展中所发挥的作用越发明显，虽然发展形势较好，但仍当注意，我国个人贷款较西方发达国家相比存在诸多不足之处。正面剖析我国个贷产业发展中的问题，并提出合理的完善个人贷款市场的建议，对促进我国个人贷款产业的良性发展有着十分重要的意义。毕竟我国的个贷市场还处在发展初
期，结构单
一、市场对接不足、抗风险能力差、缺乏机制监管等弊病十分突出。银联信就个市场主题，针对性给出相关建议，希望能对银行的个人贷款业务发展起到一定程度的辅助作用。
政策上，不仅仅要加强个人贷款的立法工作，也应当积极发挥政策的市场引导作用。建立完善的个人信贷法律法规，同时建立抵押、担保、破产等针对性法规，使个人贷款业务的运作具有可以依赖的法律工具；同时，应持续、积极的鼓励金融机构加速个人信贷发展，增加个贷品种，同时要坚定居民对经济走势和收入增长的信心，提高居民承载个人贷款的能力；要以《征信管理条例》为出发点，尽快完善个人征信系统，建立信息共享制度，彻底消除消费者与银行之间的信息不对称状况。
从银行层面而言，个人贷款整体服务能级还略显滞后，要切实做到提升个贷服务效率、深化服务内容。一是要简化程序，适当调整对借款人的限制，改良审核标准；二是要加速创新，通过技术创新、服务创新、产品创新，加速金融服务现代化发展历程，增加个贷业务的吸引力和实用性；三是要增加弹性，根据不同产品，实施产品差异战略，在利率、期限、还款方式等方面更好的实现差异化服务；四是要加大合作，应大力开拓金融服务中间市场，与金融服务机构建立良好合作，加强渠道客户的推进，利用红啊的中间平台快捷、灵活的业务特点；五是要完善风险控制体系，建立风险预警机制。
专业、规范的第三方贷款平台在银行和借款人之间的桥梁作用在近几年越发明显，但由于传统金融模式的影响，服务平台的作用并没有完全表现出来。贷款服务平台应根据市场需求的变化、网络化分流的特征，积极整合传统金融行业、互联网、银行、担保、风险投资等各界资源，完善平台服务机制，通过诚信、高效、便捷、优质的服务，强化在个贷产业中的纽带位置。
同时，借款人也应当建立正确的消费观念，对个人市场的变化有较为清醒的认识。随着国际化消费观念逐渐渗透，与时代特征匹配的消费观念应尽快形成；另外，消费者应当尽可能多关注个贷市场，并通过服务平台，在申请个贷前即做到心中有数，选择适合自己经济状况、收入状况、还款预期的个贷产品。
