工商银行的中间业务拓展方案分析
内容摘要:无论是一般个体客户还是法人客户对银行业务的要求，已不再局限于传统的存、贷款和汇款服务，这种客户要求的改变是因为产生的的中间业务已成为促进我国经济发展、客户理财的一种社会经济需要。本文通过反映工商银行中间业务的发展状况，由浅入深逐一分析中间业务的性质、作用，并且在我国的现拓展情况和发展前景。 关键词：银行中间业务 现状 拓展 前景
一、银行中间业务的概况
对一个论题的讨论必须首先对其概念做出一个明确的界定，因此首先要对银行中间业务的概念做出界定
在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，尤其是近些年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源，而且大有赶超利息收入之势，如美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83％和83.16％。随着金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化，纵观国际银行业中间业务的发展趋势，可以概括为“三个特点、五大转变”。
（一）国际银行业中间业务发展的“三个特点”
1.经营范围广泛，品种繁多。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，为满足客户各种需求，商业银行的经营品种日新月异，层出不穷。中间业务的范围涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。
2.业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为 7800亿美元，资本总和为450亿美元；中间业务3年来平均增速为54.2％，远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21.6％的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1990年至2000年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势。国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40％—50％。美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80％的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的
1 20％。
3.服务手段先进，科技化程度高。科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，网络银行的出现促进了中间业务的发展。国际先进银行凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服务费收入。
（二）国际银行业中间业务发展呈现出“五大转变”
1.在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券、保险等领域。
2.由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。
3.由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿。
4.由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。
5.由传统业务向创新业务转变。商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力以及盈利水平等目的，实现了传统业务的突破，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域。具体银行的中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。在近几年内，随着市场竞争的加剧，传统业务(储蓄、借贷等)所能够提供的利润空间越来越小，银行迫切需要寻找新的利润增长点，中间业务就显示出了重要意义。因此银行的中间业务种类已达到本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融
2 工具、代理业务、咨询顾问业务等200多种，银行正在逐步演变为一个最大的中介机构。
二、工商银行中间业务现状
（一）中间业务收入增长较快。
2000年至2004年五年间，全行中间业务收入由22.9亿元增长到115亿元，增长了5倍，年均增长47%，同期，全行人均收入由0.6万元增加到1.3万元增长了5倍。年均增加0.5万元；中间业务收入与利差收入的比例由7.84%增长到14%，提高了6.5个百分点。中间业务收费综合效益的提高，对于增加行整体经营实力和市场竞争能力，促进全行经营效益的增长和业务结构的优化，推动全行业形成现代商业银行经营理念发挥了巨大的作用。
（二）中间业务收费依据呈多元化态势
目前，中国商业银行中间业务收费政策依据主要有四项。一是根据《商业银行法》第“五十条”和《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行中间业务暂行规定所确定的各类中间业务，分别实施政府指导价和市场调节价。其中，银行汇票，银行承对汇票，本票，支票，汇兑，委托收款，托收承付等人民币基本结算类业务，以及个人大额取现和零钞清点等产品或服务实行政府指导价，有国家发改委同中国银监会，制定和调整。其他业务一律实行市场调节价。二是各家商业银行总行制定的市场调节价收费标准。按照《商业银行服务价格管理暂行办法》赋予的定价权限对于适应市场调节价的中间业务，由各行根据成本收益和业务拓展需要，制定收费标准，在本行范围内执行。三是有关法规和政府部门制定的收费标准，如企业年金托管，代理国债的发行，销售和兑付，代售福利彩票等。四是商业银行的分支机构在总行的授权下，对于有浮动区间的业务收费，各行可在浮动范围内确定具体的收费标准。
（三）中间业务收费结构进一步优化
支付结算类，银行卡类，代理类和担保类业务收费品种，由于业务内涵清晰，市场需求稳定，操作程序定型，发展较为成熟，因而是工商银行中间业务的主要来源，同时，在巩固传统业务的优势的基础上，现金管理业务不断完善，投资银行业务领域进一步扩大。理财金帐户的市场影响力进一步提高，个人理财，和企业理财进一步提高。扩展了中间业务的新的市场空间和收入渠道，2004年，投资银行类，电子银行类，资产托管类，个人理财类，担保承诺类业务收入大幅度增长，一定程度上表明，中间业务收费的专业知识含量，技术含量乃至整体质量上都有很大的提高。
（四）中间业务收费管理日益规范化
3 新修订的《商业银行法》明确规定收费权是商业银行的基本权利，加上先前颁布的《商业银行中间业务暂行规定》和《商业银行服务价格管理办法》，解决了以往商业银行中间业务政策不配套，中间业务收入依据不足的难题，对商业银行实施的中间业务收费提供了政策支持，使商业银行的中间业务收费有章可循，有法可依，
（五）中间业务收费同业间协作日益广泛
工行在按照互惠互利，优势互补，共同发展的原则。在尊重和解雇各方面的利益的基础上，初步建立了与中国银行业协会和其他国有商业银行的沟通机制，开展了多种形式的合作。近年来，四大银行总行在中间业务收费项目设置，价格公告，部分同质化收费标准制定，协调分行间中间业务竞争关系等方面开展了有益的合作，取得了明显的成效。此外，工行在与同行业在支付结算，同业融资，电子银行以及国际业务领域的合作创新产品与服务方面，实现了资源共享，优势互补和共同发展的初衷，特别在重点解决中间业务同意收费标准的问题上，在银行业协会的指导下，指导各地分支机构加强与同业的协调和协作，以同业公约的形式对中间业务收费市场进行了规范，对于错位竞争起到了一定的抑制作用，营造出区域良好的收费环境.
三、中国工商银行中间业务的拓展
我国商业银行中间业务发展在近年来取得了突破性进展，但与发达国家相比仍有较大差距。面对国际银行业中间业务发展的趋势和特点，我们应立足于我国经济、金融发展水平，借鉴国际上中间业务发展的最佳实践，结合自身特点，逐步探索出一套符合我国国情的行之有效的发展中间业务的观念、方法和途径。
（一）发展中间业务必须实现三个根本转变
近年来，各商业银行大力发展中间业务，银行间的竞争也日趋激烈。但在竞争过程中摆脱不了存款占主导地位的传统观念，仍然把中间业务作为揽存和提高存贷款市场份额的重要手段，而忽视其作为银行业创造效益的基本功能。商业银行内部对基层行处的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，从而使基层员工对中间业务认识不足，阻碍了中间业务的发展。西方发达国家的事实告诉我们，商业银行大力发展中间业务“钱”途远大。因此发展中间业务必须首先实现三个根本转变。
1.转变经营战略。尽快摒弃把中间业务当做银行副业的思想，排除能否成为新的增长点的疑虑，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调整，谋求更大发展的思想。要把中间业务纳入整体框架之中，在综
4 合经营计划中加大考核的比重。
2.转变经营理念。彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。积极吸取和借鉴发达国家的成功经验，只要政策允许、市场需要、对银行发展有利，我们就要积极地创造条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。
3.转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、配合不力现象，已不适应中间业务的发展需要。商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、具有一定协调能力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的研究、开发和管理；制定中间业务发展战略和长远规划；协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。
（二）发展中间业务必须坚持的三项经营原则
1.坚持效益第一的原则。目前我国商业银行在中间业务的发展上为达到扩大中间业务的市场占有率和揽存目的，一味迎合客户，放弃或降低应收客户的代理费用。高投入、低产出，甚至无产出、负产出现象特别突出。实践证明，效益问题不仅是商业银行，而且是其他任何企业生死存亡的关键问题，是一切经营管理活动的出发点和落脚点。西方商业银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终。因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位。彻底改变目前银行忽视中间业务的做法，包括营业网点的设置、劳动组合的优化、服务对象和业务范围的选择、管理体制的确定以及先进设施伪装备等等，都必须体现效益至上的思想，以效益作为最高的评判标准。
2.坚持风险控制的原则。随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围将不断创新，同时与其他业务一样，在经营过程中存在一定的风险。加强风险管理，必须从大处着眼，从小处着手。在业务创新的同时，要十分注意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险控制的前提下进行。
3.坚持优质服务原则。西方商业银行采用最为先进的设施或技术，通过提供优质服务来巩固其竞争地位。应当说，我们在这方面已经起步了，但步子不够大，也不够快，与西方国家相比还有不小的距离，需要我们急起直迫。作为改进服务手段重要内容的电子化建设方面，首先要加强总体规划，坚持高起点、高水准，改变条块分割状况，在增强银行的整体建设性和对客户的便利性方面下功夫，减少繁琐与浪费。要集中一定的力量，持久地开展市场需求调查和业务超前性研究，做到不仅能及时适应客户需求的变化，而且也能创
5 造和引导客户的需求。
（三）发展中间业务实行的三项基本策略
1.产品开发策略。要善于发现和挖掘社会经济生活对金融服务的需求，选择一些适合市场需要，发展潜力较大，风险小、成本低，能发挥银行优势的中间业务品种，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。
2.市场营销策略。商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，细分客户市场，做到以“市场为导向，以客户为中心”因地制宜地开展中间业务。通过推行多层次、全方位、现代化的营销方式，包括人员营销、广告营销、公关营销，主动向客户推介金融服务品种和业务品种，塑造自身形象。
3.技术支持策略。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。目前，我国商业银行电子网络和设施的功能不完善及高层次专业人才的短缺制约着中间业务的发展。银行许多中间业务的开展都需要依托强大的资金清算系统和电子网络系统。同时要设计一个好的金融产品，创新一项有效益的金融服务，一支高素质、专业化的复合型人才队伍是必不可少的。因此我们应加快金融电子化步伐，在实现区域性、系统性联网的基础上，形成全国性的信息共享通讯网络。同时要努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益。
四、中间业务的前景
提高对中间业务发展的认识。加入WTO以后，中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。到2005年，外资银行将全面进入中国市场，如不未雨绸缪，竞争优势不多。爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑给中国银行业带来震惊与思考。因此，商业银行应尽快转变“中间业务只是存贷款业务的附属业务、派生业务”的观念，制定长远的战略规划和近期发展目标，真正将重心转移到中间业务收入上来，要坚持以市场为导向，满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。
创造良好的外部发展环境。一是加大监管部门的指导和监管力度。金融监管部门对商业银行的中间业务既要严格监管，又要给予指导，处理好监管与发展的关系，为中间业务的发展与创新提供环境和政策导向；二是应充分发挥银行业协会的作用。应由协会牵头，加强商业银行之间的交流与合作，对中间业务收费等一系列问题进行研究磋商，达成共识，
6 对拖延、拒绝缴纳手续费的单位或变相要价的委托方，商业银行要协商一致，联合行动，让客户“待价而沽”、炒银行的现象不再发生，以创建公平竞争环境；三是政府部门要转变观念。尤其加入WTO以后，政府应尽快将条块性的专业市场管理转变到以提供优质服务为主上来，促进中间业务的发展，更好地服务于经济发展。
建立健全完善的中间业务管理机构。各商业银行应成立中间业务管理委员会，负责一切中间业务的有关事宜，制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略，实现中间业务计划，开展中间业务统计活动，进行监测、分析和通报，制定科学、合理、有效的考核制度，发挥员工的主观能动性和创造性，检查监督本系统全省中间业务的开展情况。
建立健全内控制度，防范中间业务风险。中间业务品种繁多，有的业务存在风险，商业银行必须建立健全内控制度，如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。
加快培养综合性人才，加快中间业务发展。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，要求员工既要熟悉传统业务，又要具有创新意识；既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂人民币业务，又要懂外币业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销；既要了解国内中间业务发展状况，又要了解国际中间业务发展状况与趋势。培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大，中间业务的竞争实质上是人才的竞争，各家商业银行要采取措施，引进人才，培训现有员工，对自学成才或在培训中、在业务中成绩突出的员工实行奖励，激发员工的工作积极性；不仅如此，决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学决策水平。
综合以上的条件，中间业务将有很好的前景，可以和发达国家接轨，并在某程度可是超越。
7 [参考文献]
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5、唐鼎华，《浙江金融》，金融研究，2005年第5期
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