农村金融服务“进村入社区”工程的探索
----记某某农商行“体（机）制转型思想大讨论”
目前，农村金融服务“进村入社区”工程的经营模式非常多，比较成熟的模式有：社区银行、金融便利店、“三农”服务终端便民金融服务点、助农取款点等模式。这几种服务模式在中国也是遍地开花，上海农商行运行的金融便利店模式非常的成熟，推广的也非常顺利。他们的主要特点就是机动灵活、定位独特、服务方式有特色。
某某农商行目前也在积极探索网点建设，如何布局、定位、抢占市场？形成具有农商行特色的经营模式，在某某市辖内，城乡有一定的差距，正处于大拆大建的高速发展期，城市扩容速度特别的快，再加上某某是著名的旅游城市，必须结合当地的实际情况，结合某某农商银行的市场定位，选择适合自己发展的网点战略模式，探索服务形式的创新。
一、社区银行模式的探索
社区银行对人口密集程度的要求比较苛刻，在某某市城区可以探索采用这种模式来对网点进行布局，大型社区（中岳庙储蓄所地处东城花园、观山悦、中岳庙安置小区、新店安置小区、花汇小区，具备了发展社区银行的条件）、人员集中的超市、比较繁华的街道（如西商埠街的两个营业网点可以改造成这种模式，对经营面积要求不大）。
这种模式最初的发展是银行和大型的连锁超市、便利店合作，在门店内布防多功能的自助设备，为客户提供24小时便利服务，这种“店中店”是社区银行的初期发展形态，随后，相继在社区推出以自
助设备加人工服务的小型社区网点，通过特色的营销模式，为客户提供便利化、差异化、人性化的服务。下面我介绍一下社区银行的运行模式：
（一）、网点建设方面。主要开设在大型居住社区、人员比较繁华的地段、人流量大的地带和小微企业聚集区，方便居民办理业务，形象的形容为“家门口银行”。
（二）、设计便利的服务时间。目前，大量客户对银行营业网点结束营业时间太早、办理业务不方便的反映，在某某城区可以施行“36588延时服务”，即一年365天，营业时间从早8点到晚8点，或者采取错时营业模式，可以把“延时服务”打造成亮点服务项目，为客户办理自助机具所不能办理的传统业务，弥补自助银行取款额度的限制，打破传统营业网点柜面时间服务局限，使社区居民、上班族、小微企业主可自主选择办理金融业务的时间，更加体现人性化的服务，让银行的营业时间随着居民的生产作息习惯。
（三）、差异化的金融服务。社区银行各营业网点应根据所在区域的特点，走“一行一特色”或“一行多特色”的差异化社区发展之路，如让员工定期深入社区普及理财、保险、贷款、反假、防诈骗等金融知识，定期举办社区大型宣传、宣讲活动，推动金融消费者的教育活动。
（四）、推出人性化的增值服务。提供健身房、阅览室、免费代送鲜花、蛋糕，免费代取送干洗衣物，通过与第三方开展商务代理合同，推出代缴话费、代收水电费、代售火车票、飞机票和公交卡充值，
拉近银行和社区居民的距离，加深银行与客户之间的相互依存度，提高社区银行品牌的知名度。
（五）、在安全防范方面，加强社区银行网点保安力量，在延时服务期间，配备两名保安人员，强化安全防范工作；加强技防设施，远程监控中心通过远程监控设施与远程对讲装置，对社区网点进行24小时监控；加强与公安、社区联防和社区物业的协作，积极与公安部门沟通协调，将社区银行网点直接纳入治安街面探头的监控范围，与派出所或社区联防队员建立联勤监督巡查机制，与社区物业协作，让社区保安定期定时对网点的安全情况进行考勤巡查。
二、便民金融服务点的探索
这种服务模式可以在农村推广，地广人稀，功能要齐全，具备ATM机等自助设备，方便对财政补贴款项的办理，需要对自助设备深入开发，在目前查询机的基础上，添加存折取款功能，全天候服务，可以探索商户模式、村委会模式、家庭模式。这种模式是由合作运营的第三方承办的业务代办点，无营业执照和金融许可证，无重要空白凭证，无大量的库存现金，管理员不是农商行员工，乡（镇）政府、村委会和商户是运营的合作方，规避劳务用人上的法律风险。可以改善农村支付结算环境，缓解财政补贴发放后柜台压力，目前，某某农商行办理的助农取款点与之有些相似，唯一不同的是在这些服务点上增加更多自助设备。
“进村入社区”工程，要有准确的战略定位，因地制宜的市场细分，必须兼顾金融服务的普惠大众与求异发展。通过推动服务网络多
元化、手段多样化，使金融服务延伸到乡村、社区、贴近到农户，扩大“三农”服务的广度和深度，最终实现“强农富农惠农”的社会责任。因此，“进村入社区”工程必须以最广的农户和小微企业为服务对象，通过完善机构网点布局，加快自助设备和金融电子机具布设，延长营业时间或采取错时营业方式，扩大基础性金融服务的覆盖面。同时，随着农村经济进入转型期，农村金融需求结构也发生了重大的变化，由以前的单一“存贷模式”向理财、代理、结算等多元化需求转变，传统的农业生产资金需求向扩大再生产、消费、教育等资金需求转变，必须采取“求异型”发展战略，面向所在社区的经济特点，有侧重的选择适用的产品。
需要兼顾金融服务的优势发挥和功能延伸。某某农商行是某某土生土长的“草根银行”，员工大部分都是本区域内的居民，对市场和客户都很熟悉，掌握着大量客户的“软信息”，可以利用自身的信息优势来弥补授信平台的信息不对称，降低信息收集成本。把本区域吸收的资金投入到本区域，在经营区域内“取之于民，用之于民”，目前，某某农商行各家支行都代理粮食补贴，能够接触到全辖所有的客户，加大与政府的沟通，要把这项工程办理成亮点品牌，给客户留下好的口碑，凭借良好的口碑能够获得大量的廉价且稳定的资金来源，获得较低的资金配置成本。
必须兼顾金融服务的风险防控与质量提升。要整章见制，建立健全内控制度、操作流程和风险防控措施，抓好制度执行和措施落实，风险防范工作。要建立科学的考核评价体系，定期对网点覆盖率、自
助机具布设、金融知识普及以及农户金融服务满意度进行调查和考评，不断提升金融服务质量。
金融网点进社区，入村镇，对于从根本上改善农村金融环境、繁荣农村金融市场、提高农村及社区金融服务水平，进而促进经济社会的全面发展，具有重要意义，这种发展模式我们某某农商银行在以后的网点布局上也可以参考。
