切实解决融资难题 促进中小企业发展
兴文县政府副县长 李海超
近年来，在宏观调控政策的影响下，我国中小企业得到了迅猛发展，但中小企业融资难的呼声却越来越高，问题越来越突出。通过对兴文县中小企业融资难问题进行调查研究，并针对存在的问题提出对策和建议。
一、兴文县中小企业融资现状
为了解当前我县中小企业的融资情况，我们对全县具有代表性的11家中小企业进行了问卷调查。
（一）企业资金需求缺口大。在被调查的11家企业中，都存在资金短缺，资金缺口最小为300万元，最大为5000万元，总计资金缺口13017万元，资金缺口平均约为1200万元。如果全县42家工考企业以平均每户企业缺口1200万元计算，资金缺口为50400万元，另外，还有近900家中小企业的资金缺口没详细统计。
（二）企业获得的信贷支持低。据调查，兴文县的中小企业普遍存在资金不足的问题，而这些中小企业对融资方式除招商引资合股外，仍需选择银行贷款。但中小企业普遍认为从银行获得贷款十分困难， 85%以上的中小企业贷款需求没有得到满足，贷款难成了制约中小企业发展的“瓶颈”。从企业资金来源渠道看，银行获得贷款仅占资金来源的15%。
（三）企业获得的贷款期限短。企业主要以房产、设备、矿产、收费权等作抵押贷款，但因财务状况或经营状况无法满足贷款条件，企业获得贷款期限最短只有12月，最长的36个月。
（四）非正规金融渠道的民间借贷比例较高。由于中小企业无法通过正规金融机构借款，因此只好舍弃融资效率较高的银行贷款而求助于融资效率较低的民间高利息借贷。据调查，在中小企业获得外部资金的各种渠道中，民间融资占资金来源的25%，并起企业规模越小，民间借贷的比例越高。
二、中小企业融资难的原因分析
造成中小企业融资难的主要因素既有来自中小企业自身缺陷的制约，又有金融部门经营体制不健全和社会信用担保体系不健全，中介服务体系不完善等诸多因素的制约。
（一）中小企业自身缺陷是造成融资难的主要因素。
1、中小企业自身的经营状况及财务管理不规范是其融资难的主要原因。一方面，兴文县的中小企业规模较小、实力薄弱，普遍存在着资本不足的状况，缺少可供抵押的资产。另一方面，由于大多数中小企业财务报表随意性大、真实性差、透明度不高，缺乏经审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，银行难以掌握企业家底，不敢轻易放款。
2、部分中小企业信用观念淡薄，严重影响了中小企业的整体信用形象。
（二）金融部门的运行机制不健全是造成中小企业融资难的重要因素。
1、在货币紧缩环境中，为保持最佳盈利水平，银行必然转变信贷偏好。由于企业集团、大型企业、重点项目的信贷资金风险较低，而且往往派生大量的中间业务，因而他们往往会成为各商业银行优先放款的目标。相反，中小企业由于项目较小、企业发展前景充满不确定性等原因，在竞争中必然处于劣势，银行信贷“保大放小”的做法成为必然，中小企业资金链面临严峻考验。
2、严格的授权、授信制度严重制约了基层金融部门的信贷行为。县一级商业银行只有贷款推荐权，没有贷款发放权，与经济发展对资金需求的时效性不相适应。
3、贷款审批权限的高度集中与中小企业点多、面广、相对分散之间的矛盾及审批程序的复杂化与中小企业需求高频率、小金额、快周转、强时效之间的矛盾影响了中小企业贷款积极性。由于办一笔小额贷款需要一个多月的时间，若是大笔贷款有时需要一年才能办理出来等手续繁杂、程序复杂，加上诚信方面的一些原因，导致出现地方经济发展需要资金、企业发展需要资金，金融机构有资金不敢放等问题。
4、现行的监管机制，在一定程度上制约了农村金融机构对中小企业的信贷支持力度。另外，社会担保体系不健全，政策规定不完善也是造成中小企业贷款难的客观原因。
三、解决中小企业融资难的对策
要为中小企业发展创造良好的经营环境，拓宽中小企业融资渠道，需要政府、金融部门以及社会各方共同努力，全方位改进对中小企业的服务。只有多管齐下，综合治理，才能促进中小企业更快、更好地发展。
（一）建立完善政府及社会各部门的服务体系，为中小企业提供有效服务。
1、县政府为拓宽中小企业融资渠道，切实解决中小企业融资难问题，成立了由县政府办、全县金融机构及县级相关职能部门组成的金融办公室，定期组织相关职能部门和中小企业就融资问题召开专题协调会，帮助协调中小企业融资的相关工作，为其提供有效服务。
2、建立健全信用担保体系，切实解决中小企业贷款担保问题。政府加强对现有的诚信担保有限公司和聚诚担保有限公司的信用担保体系建设，在此基础上由行业协会、商会、银行、保险等为主体，联合筹建服务于不同对象的信用担保机构，切实解决中小企业融资担保难的问题，以解决金融部门的后顾之忧。
3、树立全新融资理念。政府及中小企业要切实转变融资观念，从传统的间接融资向直接融资转变。建立多层次市场体系，拓宽中小企业融资渠道。一是激活民间资本。引导独资企业实行股份制，引导股份制企业扩大股份，大量吸纳民间资本。在企业自愿的前提下，由政府协调，推动相同产业的民企进行内部资源整合，组成新的产业集团，增强企业发展实力；二是努力扩大招商引资。兴文县建立外来投资商“绿卡”制度，扩大对外开放，优化投资环境，吸纳外资，搞活企业。扩大招商引资领域，实行资源捆绑，促进中小企业融资。
（二）中小企业要更新意识，强化管理，提高产品科技含量。
一是要提高管理水平，打破传统的家族式的经营管理模式，建立现代企业制度。要建立健全各项规章制度，强化内部财务管理，规范经营，自我约束，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性，提高企业可信度；二是要强化信用意识，树立良好信誉。中小企业在获得银行信贷支持的同时，必须努力增强信用观念，提高自觉还贷意识，使企业存款、贷款、结算及经营活动都置身于银行的监督之下，以取得银行更多的支持
（三）完善银行信贷管理体制，为中小企业的发展提供有效的金融服务。
首先金融机构要转变观念，强化对中小企业的服务意识，加大对中小企业的信贷支持力度。一要改进贷款授权授信制度，疏通中小企业贷款瓶颈。适当下放贷款权限，允许基层金融机构在核定的贷款额度内自主审查发放贷款，减少对客户的管理层次，简化审批程序，加快审批速度；二要完善中小企业信用评级体系，科学合理地反映中小企业的资信状况和偿债能力；三要健全贷款营销的约束和激励机制，鼓励信贷人员积极培育和发展中小企业客户，增加对中小企业的信贷投入。
其次人民银行要加大窗口指导作用，加大对中小企业的货币政策支持力度。一是发挥对商业银行的“窗口”指导作用，从贷款投向投量、资产质量、信贷创新以及服务意识等方面，对商业银行建立一套科学合理的综合评价体系，以强化指导工具的约束力，防止商业银行的非理性行为抵消货币政策工具的作用；二是建立和完善中小企业信用管理信息支持系统，充分发挥人民银行在政府、企业和银行间的桥梁纽带作用；三是灵活运用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导金融机构通过票据融资方式加大对中小企业的信贷投入，并适当降低再贷款、再贴现利率，增强利率弹性，调动金融机构对中小企业信贷投入的积极性。
中小企业占我国企业总数的99%，提供的就业岗位占到75%以上。但中小企业面临的市场环境仍然不容乐观，中小企业发展依然受到筹资难、融资难的制约。尤其是2007年从紧货币政策实施以来，兴文作为县域经济几乎全靠中小企业支撑的边远区县，中小企业融资更加困难，破解融资难问题更为迫切。
