我国小额贷款行业的发展状况
(2011-03-07 09:38:06)转载标签：杂谈分类：经济常识
近几年在政府政策的扶持和指导下，我国小额贷款公司正在以迅猛的速度在全面范围生根发芽，截止2009年末，已有1334家小额贷款公司成立。自小额贷款公司成立运营以来，其利率就远高于大型的金融机构，例如国有银行、商业银行、农信社、村镇银行等。为何在面对以中小型及微型企业、甚至是农户为主体的、比较弱势的客户群体中，却更倾向于接受利率远高于大型金融机构的小额贷款公司？小额贷款公司如何为这些群体进行服务，运营中又呈现出哪些特点，未来发展又将如何？本文将从这几个方面进行研究，给出答案。 小额贷款行业的现状
一直以来，中小型企业及微型企业都在国家经济和社会生活中占有十分重要的地位。在发达国家，中小型企业占企业总数的97％，在社会就业和经济贡献度方面都超过50％，美国、德国、日本等国都把中小型企业视为其经济“发动机”和社会进步的“稳定器”。而在发展中国家，中小型企业的比例则达到99％以上，其吸纳社会就业人员、出口额及经济贡献度都比发达国家高。同世界各国一样，在我国经济发展过程中，中小型企业也占有越来越重要的地位。在超过一千万家注册企业中，中小型企业比重达到99．3％，占GDP比重为55．6％，占全国工业新增产值比重为74．7％，占社会销售额比重为58．9％。占税收比重为46．2％，占出口总额比重为62．3％，占城镇就业岗位比重为75％左右。虽然中小型企业在国民经济中有重要的地位和作用，但是中小型企业及微型企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的，融资难一直困扰着中小型企业及微型企业。
小额贷款公司的出现，正是为解决这一问题的。它是迄今为止民营经济唯一能够参与和控制的准金融机构。国务院鼓励民营经济发展的新三十六条明确提出要支持小额贷款公司的发展。小额贷款是一种小额度信贷。此类贷款的申请人多为中小企业、家庭经济条件较差的个人和农民，是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。小额贷款公司将以解决涉农企业、农户以及中小企业的融资问题为己任。
据业内人士介绍，目前中国小额信贷的组织形式可以分为四类。第一类是国际组织和国内公益组织援助的小额信贷机构；第二类是政府包括具有政府职能的社团组织，比如全国妇联、中华总工会开办的小额信贷项目等；第三类是正规金融机构开办的小额信贷业务，包括农村信用社，贷款类型是小额信用贷款和两户联保贷款，还有城市商业银行和政府合作的担保贷款；最后一类是商业性的小额贷款公司。
目前，金融主管部门正在中小企业，尤其微型企业资金链断裂和汹涌的民间资本浪潮之间，艰难地维系平衡。一方面，由于国内通货膨胀形势严峻，各金融机构的信贷政策越收越紧，造成了经济发达地区中小企业、尤其微型企业面临极其严重的融资缺口。尤其去年一年，央行5次加息、16次调高存款准备金率，商业银行严守贷款额度，使得企业的融资瓶颈继续加重。市场人士表示，今年是中国经济最困难的一年，由于前期外部的原材料涨价加之人民币升值等通胀传导因素，与国内劳动力成本上升、出口退税取消、贷款利率上调等宏观调控政策撞车，两面夹击之下，企业生存环境急剧恶化。另一方面，如潮水般的民间资本正在四处寻找着投资机会。中国理财市场的投资渠道本来就少，而今年以来，股市陷入低迷，房市也趋于萎缩，因而，当“三分天下居其二”的股市、楼市行情走低时，投资者手上大量的钱一时间就没了去处。一边是大量中小企业因缺少资金而濒临倒闭，一边却是数万亿元的闲散资本在市场游荡。
由金融主管部门做媒，为资本和市场建立起一个有效通道。在2009年末，全国已经有1300多家小额贷款公司成立，注册资本金821.98亿元，实收资本817.20亿元，实收资本占资金来源的86.85%。其客户以“三农”和中小企业为主，贷款期限多数在半年以下，最短为几天，这就与大型金融机构的“贷款周期长”、“手续繁琐”、“贷款条件要求高”等形成鲜明对
比；为与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证、质押、联保等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。各地小额贷款公司还根据当地情况推出了独特的融资产品，如温州鹿城捷信公司的出租车经营权质押；正泰贷款推出了正泰集团供应商应收账款质押。
小额贷款公司的特点，一是主体参与的踊跃程度较高。二是注册资本金额逐渐增加，股东关联程度较高。三是注册及经营地点多局限于地市级城市，辖区内的中小工商民营企业为主要贷款服务对象。四是小额贷款行业将呈现“小而多”的市场组织结构。
小额贷款公司目前呈现出的特点，一是资金来源问题。二是最高利率问题。三是市场定位问题。四是行业监管问题。五是高风险，高成本。
针对该行业以上存在的问题，建议该行业主管部门尽快加强以下措施建设，更好对该行业进行管理。
一是加快民间借贷立法。二是健全完善内外部监管机制，防范和化解金融风险。三是出台相关鼓励政策，引导、方便民间融资机构从正规金融机构融资。四是规范业务操作。五是建立有效地信用评估体系。六是信贷利率应考虑行业利润差别。七是积极创新新型业务模式，建立与银行新型的合作框架。八是根据农业、农户分散，信贷风险受多种因素影响比较大等特点，加强政策指导，使其更好的结合当地的具体情况，引导当地小额贷款公司进行更好的风险管控，例如积极引入农业保险制度、实行农户联保制度等等，既能解决小额贷款公司的风险问题和信贷管理成本，又能使资金需求者更快、更方便的拿到资金。
展望
小额贷款公司在实际运营中，一方面，小额贷款的大部分投向是私营企业及个体经济、农业、工业和商业，解决了很多中小型企业及微型企业的融资问题，社会效益显著；另一方面，投向农户的比例相当低。这跟农产品的安全性较差是无法分开的，大部分农产品受到类似天气、自然灾害等等影响比较大，增加了信贷资产的风险水平。希望政府部门及监管机构就农户的特点给出更多优惠政策，使小额贷款公司更好的为农户服务。
对于地区金融而言，小额贷款公司作为正规金融机构的有益补充，起着社会金融需求“显示器”的作用，可以有效地缓解“三农”和中小企业、尤其是微型企业及农户的融资难题，促进区域金融更快更好的发展。但是小额贷款公司如何能够健康、科学可持续发展下去，是摆在我们面前的首要问题。对该行业进行深入研究，制定相关的监督管理细则，监督小额贷款公司按照国家宏观调控和央行货币信贷政策的要求安排贷款投向；规范信贷业务操作，防范风险发生。使小额贷款公司在今后我国金融体系的发展中，成为一支生命力顽强的队伍。
