关于农户贷款需求的调查报告
【调查时间】 2008年5月
【调查地点】 西安市灞桥区周边农村
【调查对象】 西安市灞桥区农村居民
【调查目的】 通过了解西安市灞桥区农户的贷款需求即相关情况，分析影响农村居民贷款
需求的主要因素
农户融资难的问题是农村金融领域中长期存在单一制没有得到彻底解决的难题。从长期视角来看，尽管金融当局在弄寻金童领域进行了若干次改革，出台了一系列优惠政策，但农村金融市场的开发深度、农户融资制度的供给与远远不能满足农户对金融资源的需求，农户仅仅以存款人的身份进入金融市场，贷款责备排斥在外。笔者在阅读以前的相关文献后发现，对于农户贷款的研究有很多，其中比较有代表性的大样本研究有：史清华基于全国农村1986-2003年的农户借贷数据的研究；温铁军2000年对我国东中西15个省份，20个县市农户民间借贷的研究；何文广、李莉莉2005年对贵州农户借贷的研究等。以上的研究文献虽然十分丰富，但大多局限于农户资金供给和需求的研究，但是很少设计对农户贷款需求的分析。因此，本文从农户贷款的意愿出发，分析那些因素对于农户贷款需求构成影响。
一、调查地区及样本农户的基本情况
笔者此次调查的地方，位于西安市灞桥区纺织城附近。采取分发问卷的形式，共发出问卷50份，有效问卷43份。
1． 样本农户户主的年龄特征
从年龄分布来看，30岁以下的农户最少，仅有1户，占2.32%；60岁以上的农户次之，占9.3%；大多数农户在30至60岁，其占比高达88.38%（见表1）。年轻农户较少的原因主要是农户经营规模较小，农村家庭劳动力出现了剩余，年轻人普遍选择了外出务工。
表1样本农户户主的年龄结构分布
年龄段（岁） ≤30 30～45
24
55.81 45～60 14 32.56 ≥60 4 9.31 人数（个） 1 占被调查对象比例（%） 2.
322.样本农户户主的文化程度
从户主受教育程度看，文盲一人占2.32%；小学毕业1人，占2.32%；大中专及以上学历的有2人，占4.65%；其余都集中在初中和高中毕业，占90.71%（见表2）。这就说明，大部分的农民还是能够按照国家规定，完成义务教育，而且文化程度不低。
表2 农户户主的文化程度
文化程度
人数（个）
占被调查对象比例（%） 文盲 小学 初中 高中 大中专及以上 2 4.67 1 1 28 11 2.32 2.32 65.11 25.58
3.样本农户家庭主要从事的经济活动
从事传统农业的有27户，占62.79%；从事传统农业和非农兼业有9户，占20.93%;从事非农行业的户数最少，为7户，占16.28%（见表3）。说明，大部分的农民还是在从事传统的农业。
表2 农户主要从事的经济活动
活动种类
户数（个）
占被调查对象比例（%）
传统农业 农业和非农兼业 27 62.79
9 20.93
非农业 7 16.28
4.农户的耕地面积
由于纺织城背靠白鹿原，原下是高速公路，原上大量的土地用于西安思源学院、海棠学院等一系列民办高校盖校舍，所以耕地面积较少。在43个抽样调查的农户中，只有3户的耕地面积超过了10亩，其余全部小于10亩。
5.农户家中的在校生情况
引入这个因素的分析，主要是基于在校生的花费较大，通常构成了农户资金需求的主要因素。在调查的43个农户中，没有在校生的为8户，占18.6%；有一个在校生的为26户，占60.47%；有两个在校生的为8户，占18.6%；有三个及以上在校生的为2.33%（见表3）。
表3 在校生情况
在校生人数
户数（个）
占调查人数比例（%）
0 8 18.6
1 26 60.47
2 8 18.6
≥3 1 2.33
6.农户的借款渠道：大部分的农民都选择向亲戚和朋友借款，只有极少数表示会从农业信用合作设或农业银行获得贷款。原因是：一些人认为信用合作社的利率太高；还有一些人则表示很难从信用合作社等地方获得贷款，除非有关系。
二、影响农户贷款需求的因素分析
（一）影响农户贷款需求的交叉列联分析 相关的研究结果表明，影响农户贷款需求的主要有农户的经营规模、户主受教育程度、农户的兼业状况、农户的资信及收入水平等，限于本次调查的规模和资料所限，本文只对农户的经营规模、户主文化程度、农户的兼业状况、农户的年龄进行分析，基本结论如下：
1.农户的耕地面积与融资需求呈正相关关系表4 耕地面积与贷款需求的关系
耕地面积 需要贷款 不需要贷款 比例（%）
≤10 10 30 2
510～30 1 2 3
3如表4所示，当农户的耕地面积小于10亩时，需要借款的户数仅为总户数的25%，随着耕地面积的扩大，这一比例逐渐上升到33%，这说明外源性融资对大农户的生产有着非常重要的影响。
2农户的经济活动不同，对贷款需求的程度也不同，总的来说，从事农业和非农业兼业对与贷款的需求最大，其次是非农产业，传统农业需求最小。
表5 农户经济活动与贷款需求的关系
经济活动 传统农业 兼业 非农活动
需要贷款
2 8 2
不需要贷款
25 1 5
比例（%）
7.40% 88.90 28.57
3.农户的文化程度越高，贷款需求意愿越强烈，但是由于这次抽查的农户的样本较小，而且文盲、小学毕业、大中专及以上的人数太少，所以趋势不明显，但是，初中和高中的情况比较符合。
表6 农户户主受教育程度与贷款需求的关系
文化程度 需要贷款 不需要贷款 比例（%）
文盲 0 1 100%
小学 1 0 0
初中 22 6 21.
43高中 8 4 33.3
大中专及以上 1 1 100%
4.根据以往的研究结果，由于人的普遍心理预期，年龄越大，贷款的需求应该越弱，因为伴随着年龄的增长，对于自己生命的预期变短，同时收入下降，还款的能力降低，所以贷款的需求也降低。但是，本次抽查的结果不是很符合这个推断，这本身应该与样本容量有关。
表7 农户户主年龄与贷款需求的关系
户主年龄 ≤30 30～45 45～60
需要贷款
1 3 4
不需要贷款
0 21 10
比例（%） 100.00% 12.50 75
（二）影响农户贷款需求的Probit模型分析
以上仅对影响农户融资的意愿需求进行了初步分析，分析结果表明，耕地面积、文化程度、经济活动类型、年龄以及在校生人人数对与农户的贷款意愿有一定程度的影响，但各个因素的影响程度多大则无法得知。为了进一步弄清各因素对农户融资意愿实际需求的影响，还需要进行数理模型分析
1.模型选择及相关说明
本文选择二项分布的Probit模型对影响样本农户贷款需求的因素估计，模型的基本表达式如下：
Y=β0 +β1 X1+β2 X2+β3 X3+β4 X4+β5X5
上式中，因变量Y是一个虚拟变量，分别表示农户是否需要贷款当Y=0时，表示农户需要贷款；当Y=1时，表示农户不需要贷款。自变量βX 服从逻辑分布，X1 表示户主年龄，X2 表示户主的文化程度，X3 表示从事的经济活动，X4 表示家里的耕地面积，X5 表示家里的在校生人数
2.变量定义：模型中变量的选择与定义见表8
表8 变量定义说明 被解释变量 Y 解释变量
是否需要借款：需要0，不
1年龄（X1）户主年龄： 小于等于30=0，大于30小于45=1，大于45小于60=2，大于60=3 户主文化程度（X2 文盲=0，小学=1，初中=2，高中（或大专及以上）=3经济活动类型（X3）传统农业=0，农业与非农业=1，非农行业=2耕地面积（X4） 小于等于10亩=0，大于10亩小于30亩=1，30亩以上=2在校生人数（X5）
3.计量结果
根据调查数据，运用Eviews软件进行回归的结果见表9
检验结果
解释变量 系数 T统计量 P-value
户主年龄 受教育程度 经济活动 耕地面积 在校生数量
0.156112 0.15249 0.310077 0.11543 0.084921
4.327658 4.224765 2.14231 3.44786 0.856917
0.0001 0.0002 0.0342 0.0007 2.1142
4.影响农户贷款需求的因素分析
上表的结果表明，受教育称度、经济活动类型、耕地面积都对贷款需求有显著影响。户主年龄虽然也有显著影响，但是可以看出其系数为正，与之前的预期不符。
三、存在问题及相关政策建议
1.农村正规金融市场的发育程度很低,资金的积聚功能主要由正规金融机构垄断,而资金的分配功能却主要由私人借贷来完成,农户仅作为资金净提供者参与正规金融市场,农村金融出现了农户借款难与农户融资需求不足的恶性循环。要走出这一循环,最关键的是要使农户和金融机构之间存在交易的机会与可能,最大限度地发挥金融对经济增长的作用。具体而言:第一,通过示范、宣传等途径带领农户主动全方位融入正规金融市场,提高农户对现行融资制度的认识和利用能力;第二,降低农户与金融机构之间的交易门槛与交易成本,激活农户潜在的贷款需求。
2.由于农户的耕地面积与农户类型是影响农户借款意愿和实际借款需求的最重要的两个因素,因此,农村信用社应根据农户的耕地面积与经济活动类型,建立客户档案,培植重点客户。这一方面可以稳定农村信用社在农村金融领域的地位,同时还可以实行差异化的信贷营销策略,实现农村信用社与农户的双赢。
影响农户贷款行为的调查问卷
您好，我们是西北大学05级经济学基地班的学生。我们正在进行一项有关影响农户贷款行为的调查，请您就您的实际情况作出回答，感谢您的支持与合作。
调查时间：调查地点：
1.请问您家是否进行过贷款： A.贷过B.没有贷过 2.请问您家是否是否需要贷款： A.需要B.不需要
3.您家的贷款渠道是什么（第一题选择A的回答）：
A.亲戚朋友B.农村信用合作社C.农业银行D.其他 4.您不贷款的原因是什么（第一题选择B的回答）： A.不需要B.利率太高C.找不到贷款渠道 5.您家户主的年龄（ ）
A.小于30B.30至45之间C.45至60D.60以上 6.您家户主的文化程度（ ）
A.文盲B.小学C.初中D.高中E.大中专及以上 7.您家的劳动力人数（ ）
8.您家主要的家庭成员健康情况如何（ ） A.健康B.较健康C.不健康 9.您家主要从事的经济活动（ ）
A.传统农业B.传统农业与非农兼业C.非农行业 10.您家的耕地面积（ ）
11.A.小于等于10亩B.大于10亩小于30亩C.30亩以上家庭成员是否有技能（ ）
A.有B.没有12.家里有几个在校生（ ）
A.0个B.1个C.2个D.3个E.3个以上
谢谢合作！
刘冠男 （2005030010）
