信贷业务贷后管理办法（试行）
第一章 总则
第一条 为规范XXX公司（以下简称公司）信贷业务 经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款 通则》、《商业银行授信工作尽职指引》等法规和公司相关制度， 制订本办法。
第二条 本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本 息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监 管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。
第三条 贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。
第四条 贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。
第二章 贷后管理部门及职责
第五条 贷后管理由公司协同承担，日常管理由公司信贷前台部门负责。
第六条 业务发展部、营业部信贷前台部门是贷后管理的具体承担者，应设臵贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是：
（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金 使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力 及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务 信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；
（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；
（三）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，及 时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案 资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；
（四）提出不良贷款清收方案，并具体实施；
（五）风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的 处理意见；
（六）定期报告。定期向公司领导或信贷前台部门负责人汇 报辖内贷后管理情况；
（七）公司交办的其它贷后管理工作。
第七条 公司是辖内贷后管理的组织者与监控者，负责重大授信客户日常管理与维护工作。日常管理由信贷前台部门负责， 相关部门各负其责。具体职责如下：
（一）公司信贷前台部门职责
1.组织、指导、督促部门或公司营业部实施贷后检查和客 户服务工作，对贷后管理涉及的具体问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导及公司汇报，并抄送公司风险管理部；
2.按规定复测所辖客户信用等级，负责贷款本息回收及重点客户维护工作；
3.负责信贷资产风险分类的初分工作； 4.交办的其它贷后管理工作。
（二）风险管理部职责
1.对辖内贷款风险状况进行风险分析，发现异常情况应随时 上报，及时提示并督促部门或公司营业部限期处理，并告知公司信贷前台部门；
2.对辖内贷后管理情况实施现场检查，必要时可走访客户，深入了解客户风险状况；
3.对风险预警信号提出建议或处臵意见，并督促落实； 4.负责信贷资产风险分类的初审工作；
5.利用信贷管理系统、征信系统等监测辖内贷后管理开展情 况； 6.定期向公司领导汇报辖内信贷资产质量及风险状况； 7.交办的其它贷后管理工作。
（三）公司稽核部职责
1.负责对贷后管理执行情况和风险状况进行监督核查； 2.跟踪内外部检查提出的整改意见和要求，并督促落实； 3.提供公司贷后管理评价意见，配合保卫监察部门实施问责制度。
第八条 公司负责制定公司贷后管理政策，并落实相应部门 组织实施，风险管理部牵头日常管理工作，各职能部门具体职责 如下：
（一）公司信贷前台业务部门职责
1.负责制定本业务条线各单项业务品种相关贷后管理规定和操作规范，并督导执行；
2.负责营销重点客户，系统性客户维护工作; 3.负责组织、指导、督促公司信贷业务贷后检查与客户维护 工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出 处理意见，重大事项及时向公司领导汇报，并抄送公司风险管理 部。
（二）公司资产保全部职责
1.负责制定问题资产经营管理的政策措施，制定和完善有关管理制度和操作规范，并督导落实；
2.负责组织、指导、督促公司问题资产日常管理与监测工作，对公司职能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大事项及时向公司领导汇报，并抄送公司风险管理部； 3.负责接收、处臵抵债资产的初审；信贷资产核销的初审；直接承办重大问题资产的催收、盘活和处臵工作。
（三）公司风险管理部职责
1.负责组织、指导、督促公司风险监测管理工作，对公司职 能部门和公司在贷后管理中报告的问题及时提出处理意见，重大 事项及时向公司领导汇报；
2.负责统筹授信业务发生后的监测管理，督促前台部门实施授信后的日常管理；
3.牵头制定不良资产价值认定制度和标准，负责公司信贷资产风险分类及检查工作；
4.负责信贷资产核销的复审，估算信贷资产减值损失。
（四）公司审计稽核部职责
1.牵头组织对公司、公司营业部贷后管理执行情况的常规检 查，负责对公司贷后管理的综合评价；
2.负责对公司经营管理层、公司部门负责人的贷后管理责任 尽职调查与评价，指导公司开展贷后管理责任审查与尽职调查； 3.提供贷后管理评价意见，配合保卫监察部实施问责制度。
第三章 贷后管理内容
第九条 建立台账。管户人（指信贷前台从事贷后管理的人员， 下同）应在贷款发放后按照《XXX公司贷款监测台账》 格式及时建立健全辖内贷款监测台账，序时逐笔记录贷款情况。 台账可为纸质或电子档案，由专人保管。
第十条 资金监管。贷款发放后，管户人应在十五日内进行首次跟踪检查，填写《XXX公司贷后首次跟踪检查表》，重点检查限制性条款是否落实、客户是否按照约定用途使用信贷 资金。
第十一条 日常监测。管户人应按照《商业银行授信工作尽 职指引》的要求，持续监测贷款风险状况，及时发现风险预警信 号。公司对单户余额 1000 万元（含）以上的贷款，应实行专 人专户适时跟踪监测。管户人在日常监测中发现风险预警信号， 应填制《XXX公司风险预警处理表》（以下简称《风险 预警处理表》），及时报告公司领导和公司相关职能部门；风险防 范化解措施经公司相关职能部门审查报公司总经理或分管领导确 认同意后，由填表机构组织实施，《风险预警处理表》返回管户 人存档备查。风险预警信号处理原则是：
（一）对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废 债务等预警信号，应及时报告公司，并及时采取限期纠正、补充 抵（质）押物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济和法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。
（二）对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款 能力事项的，应及时报告公司，并及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，应列入重点观察名 单，同时采取补充担保物、增加担保人、停止发放新贷款等风险 防范措施。
第十二条 贷后检查。信贷业务发生后，管户人应采用非现 场和现场检查方式对借款人进行定期检查，并逐户序时编写贷后 管理日志。公司类贷款和单户余额 200 万元（含）以上的自然人 贷款应撰写《XXX公司类客户贷后检查报告》或《重 庆农村商业银行自然人客户贷后检查报告》（以下简称《贷后检 查报告》），单户余额 200 万元以下的自然人贷款应填制《重庆农 村商业银行自然人客户贷后检查表》（以下简称《贷后检查表》）。
（一）公司类客户贷后检查的主要内容 1.检查企业生产经营、现金流量是否正常，政策变动、经济 环境变化、市场波动、同业竞争等对企业的产品销售和经营效益 的影响；
2.检查市场定位、设备及技术状况、产品实际销售与库存变 化情况，核心产品与非核心产品对市场的应变能力；
3.掌握客户机构体制、高层管理人事变动及主要股东、负责 人信用记录变化等重大情况，分析这些变动是否影响客户生产经 营；
4.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其 他债权人的合作关系，客户对外担保等或有负债情况，客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；
5.检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否 受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定， 第二还款来源情况是否恶化；
6.客户在公司有项目贷款的，需检查项目建设进展情况。项目资金是否按时到位，贷款是否被挤占挪用，工程进展是否正常， 总投资是否突破预算，累计完成工作量与财务支出是否匹配，费 用开支是否符合有关规定。地产项目预售情况及预售款使用情 况，是否能按期竣工，项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查；
7.对公司中长期贷款项目，在竣工投产并达到设计能力一年 后或竣工投产两年仍未达产的，应进行贷款项目后评价并撰写报 告；
8.根据检查掌握的信息，提出贷款风险防范和化解措施。
（二）单户余额 200 万元（含）以上的自然人贷款贷后检查 主要内容
1.了解客户职业、职务、工作单位、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；
2.其他事项参照法人客户贷款进行检查。
（三）单户余额 200 万元以下自然人贷款贷后检查，按《贷 后检查表》的要求完成。
（四）贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时报告， 不得隐瞒或掩饰问题。检查内容应按要求及时录入信贷管理信息 系统。
第十三条 贷后检查频率
（一）管户人对公司类客户贷款原则上每季度检查不少于一次，以下情况可降低检查频率：
1.仅与公司发生低风险业务的客户，且未出现风险预警信 号，每年检查不少于一次；
2.损失类贷款每年检查不少于一次。
（二）管户人对自然人客户原则上每半年检查不少于一次， 以下情况可调整检查频率：
1.单户余额 200 万元（含）以上（损失类除外）贷款每季检 查不少于一次；
2.损失类贷款客户每年检查不少于一次。
3.仅与公司发生低风险业务的客户，且未出现风险预警信号，每年检查不少于一次。
（三）公司前台部门对单户余额 10000 万元（含）以上贷款每年直接进行贷后检查不少于一次，并形成书面报告送授信审批 和风险部。
（四）客户出现风险预警信号时，管户人应根据贷款 风险状况及时进行贷后检查。
第十四条 贷后检查上报程序
（一）公司应结合实际制定辖内贷后检查上报程序，对支 行及辖内机构审批发放且未出现风险预警信号的贷款，管户人在 完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后存档备查；对公司审 批发放的贷款或已出现风险预警信号的贷款，管户人应在完成《贷后检查报告》或《贷后检查表》后两个工作日内逐户上报支 行相关职能部门。
（二）对单户余额 1000 万元（含）以上已出现风险预警信号 的贷款，公司应汇总辖内情况，撰写报告逐户说明已采取或拟采 取的相关处臵措施，于每季后二十日内报公司信贷前台业务部门 备案。
第十五条 公司每年应对辖内机构贷后管理落实情况进行检查，对法人客户贷款单户余额 500 万元（含）以上、自然人贷 款单户余额 200 万元（含）以上的大额贷款应逐户查管户人贷后管理执行情况。
第四章 贷款到期处理
第十六条 管户人应按照借款合同的约定，随时关注客户还款能力的变化，并做好到期信贷业务的催收工作。
（一）管户人应在贷款到期前一个月，向借款人及担保人发送《贷款到期提示书》，通知客户按期偿还贷款本息。对单户余额 1000 万元（含）以上贷款客户及其担保人，管户人应提前三个月发送《贷款到期提示书》，通知客户准备资金按时还贷。
（二）发生合同约定事项导致合同提前终止的，经公司同意后，由管户人向借款人和担保人发出书面《贷款提前到期通知书》，并办理相关还款手续。
（三）对到期尚未归还的信贷业务，管户人应及时报告经营 主责任人，列入逾期催收管理。管户人应及时将《逾期贷款催收 通知书》、《逾期贷款担保责任通知书》，分别发送借款人、担保人，并取得回执。
第十七条 对不能按期收回的贷款，应根据具体情况采取展 期、贷款重组或转入逾期管理。 第十八条 客户无法足额归还到期贷款本息，会计部门应从贷款到期的次日计收逾期利息，管户人应及时调整风险分类形态。
第五章 风险分类及不良贷款管理
第十九条 信贷资产风险分类遵循“分级认定、常规管理、超 限核准、归口负责”的原则，依据分类的标准、方法、程序，按 照《XXX公司信贷资产风险分类日常管理办法》的要求, 审慎分类、准确揭示风险。
第二十条 公司风险管理部应采用非现场监测和现场检查方式对辖内贷款风险状况进行持续监测，发现问题及时报告。
第二十一条 公司对不良贷款要逐笔、逐户落实管理责任和 清收措施，不良贷款管理应以损失最小化为目标，具体操作按《XXX公司不良贷款管理办法》执行。
第六章 贷后诉讼管理
第二十二条 贷后诉讼遵循专业归口、分级管理原则，具体案 件实行负责人委托制和具体受托人负责制相结合的制度，重大案 件报公司审批。
第二十三条 公司应加强诉讼时效管理，组织、指导、督促 管户人每季对辖内逾期贷款进行排查，分别发送《逾期贷款催收 通知书》、《逾期贷款担保责任通知书》至借款人、担保人，并取得回执，确保公司债权及担保权有效存续。
第二十四条 公司、公司诉讼案件管理部门应按照《重庆农村 商业银行诉讼案件管理办法》的要求，相互支持、协作、配合完 成诉讼案件调查取证、执行等工作，依法合规维护公司合法权益。
第七章 贷后档案管理
第二十五条 贷后档案管理应遵循真实性、完整性、及时性、保密性原则，实行统一领导、分级管理；信贷管理档案按类别分 类立卷，公司类信贷业务档案按客户立卷，个人信贷业务档案根 据资料的数量可以多户一卷，特别档案应按照管理意图、管理需 要专门建档立卷。公司应严格按照《XXX公司信贷档 案管理办法》的规定，规范信贷档案管理。
第二十六条 管户人应及时将贷后管理资料录入信贷管理系统，真实、全面、动态反映客户信息。
第八章 责任落实及追究
第二十七条 建立经营管理责任移交制度。原贷款经营主责 任人、贷后管理责任人工作变动时，应在有关部门或人员的主持 下，对移交的信贷业务风险状况进行评价（已离任审计的，以离 任审计为准），形成书面交接材料，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手的责任人对接手后的信贷业务经营、管理事项负责，不得推诿责任。
第二十八条 贷后管理责任人包括贷款管户人、贷后管理督 查人员、公司信贷前后台部门负责人，公司分管信贷工作的副行 长、公司总经理。
第二十九条 贷后管理责任人有下列行为之一的，视情节轻重给予通报批评和相应的经济处罚。
（一）未按规定建立监测台账；
（二）未按规定跟踪贷款资金用途，检查贷款限制性条件的落实情况，但未造成损失的；
（三）未按规定进行贷后检查或检查流于形式，未按规定撰写贷后检查报告或填制贷后检查表，但未造成损失的；
（四）未及时催收贷款本息，但未造成损失的；
（五）对风险预警信号未及时处臵或处臵不力，但未造成损 失的；
（六）未按规定及时复测客户信用等级、进行信贷资产风险分类，但未造成损失的；
（七）未按规定及时进行贷后管理责任移交，但未造成损失的；
（八）未及时将贷后管理信息录入信贷管理系统；
（九）其他违规行为。
第三十条 贷后管理责任人有下列行为之一的，视情节轻重 给予相应的纪律处分，构成犯罪的，依法移送司法机关。
（一）违规办理贷款展期；
（二）违规办理贷款借新还旧；
（三）违规变更债务人或担保人；
（四）违规办理贷款转让；
（五）违规核销、臵换贷款；
（六）发现风险预警信号未及时处臵或处臵不当，造成损失的；
（七）未按规定跟踪贷款资金用途、检查贷款限制性条件落 实情况，造成损失的；
（八）未经允许披露贷后管理信息，造成严重后果的；
（九）未如实反映贷款风险分类形态，逆程序或越权认定的；分类数据失真的；
（十）在抵债资产接收、处臵或不良贷款处理过程中违规操作的；
（十一）未认真执行或不执行稽核部门处理决定及整改要求的；
（十二）对贷后管理发现疑点未深入检查或未进行必要的延伸检查，导致严重违规违纪问题未及时暴露的；
（十三）对贷后管理发现的重大违规违纪问题，未按规定及 时移送有关部门处理的；
（十四） 发现相关部门或责任人存在严重问题，未对其问责的；
（十五）未妥善保管信贷档案，造成资料遗失、毁损，或发 现信贷档案遗失、毁损未及时报告并采取有效措施，造成贷款损 失的；
（十六）私自销毁、隐匿、篡改信贷档案资料，危害公司利益的； （十七）擅自对借款人实行贷款挂账停息，减收、缓收本息 或豁免本息的；
（十八）收贷、收息不入账、少入账或推迟入账的；
（十九）未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款合同、担保合同超过诉讼时效的；
（二十）对破产、改制企业不主动主张债权，造成贷款损失的； （二十一）违规解除抵押登记或撤销质押物止付登记，形成抵押权、质押权无效的；
（二十二）保管不当造成抵（质）押物毁损，擅自出借抵（质）押物权证，或抽逃保证金的；
（二十三）帮助客户逃废公司债务，或其他人为因素导致本 行债务无法落实的；
（二十四）以谋取个人或少数人私利为目的，阻碍他人履行 贷后管理职责，或纵容、授意、指使、强迫他人歪曲、隐瞒贷后 管理中存在严重问题的；
（二十五）其他严重违规行为。
第九章 附则
第三十一条 公司各单项业务品种管理办法对贷后管理有具 体规定的，适用其规定。
第三十二条 本办法由XXX公司负责修改、解释。 第三十三条 本办法自下发之日起实施。
附件：
1.XXX公司贷款监测台账 2.XXX公司贷后首次跟踪检查表 3.XXX公司类客户贷后检查报告 4.XXX公司自然人客户贷后检查报告 5.XXX公司自然人客户贷后检查表 6.贷款到期提示书（借款人适用） 7.贷款到期提示书（担保人适用） 8.贷款提前到期通知书 9.逾期贷款催收通知书 10.逾期贷款担保责任通知书 11.XXX公司风险预警处理表
12.低风险业务、风险预警信号对照表
2009年10月
