2014年信贷投放情况调查报告
市银监分局：
今年以来，XX农村商业银行坚持围绕全县经济发展大局，切实加大信贷投入，不断优化金融服务，在信贷投放上突出早调查、早授信、早投放，有力地支持了地方工业经济发展。截止1月末，该行已累放贷款（含收回再贷）亿元，新增贷款亿元，其中，涉农贷款累计投放3亿元，新增贷款亿元；小微企业贷款已累计投放亿元，新增贷款亿元。
一、2014年信贷投放计划
为科学测算信贷资金需求，准确把握信贷投放规模与节奏，我行采取基层支行依据客户实际需求报计划，总行汇总计划向上级行争取规模的投放模式。该模式以客户需求为中心，能够较为科学的测算出信贷资金需求，从而实现投放规模的稳步增长。2014年，我行经测算并经上级行批准的信贷规模计划为8亿元，投向主要为涉农贷款、小微企业、个体工商户及个人住房消费贷款。投放节奏主要依据资金需求情况，在资金需求旺季二月份为1.6亿元，
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七、十月，投放计划为每月8000万元，其余资金需求淡季为各4000万元，同时依据各乡镇资金需求情况下达分解表，因地制宜的做好信贷投放工作。
二、我行各类贷款审批权限情况
我行在风险可控的前提下，进一步改进贷款集中会办审批流程，减少和缩短审批环节，明确会办期限和岗位责任，并严格
问责，继续加大对基层支行的信贷授权，提高基层支行营销、决策的独立性，切实提高服务效率，提高授信额度，进一步将信贷审批权下放到信用环境好的支行。农村网点在阳光信贷的范围内用信，个人贷款授权额度可达30万元，城区支行、小微贷中心个人贷款授权额度达50万元，公司部企业贷款授权额度为200万元，同时我行积极探索在闵桥支行开展信用贷款业务，额度放宽至10万元。
三、年内拟投放的重大项目情况
我行始终确立为“三农”服务的市场定位不动摇，始终把XX农商银行办成农民贴心的银行作为第一选择，把支农支小作为第一品牌。
一要准确把握农村金融服务需求的新动向。2014年，我行重点支持种养殖业大户、个体工商户、家庭农场和土地流转大户，支持农业规模化经营、产业化运作，推进现代农业产业体系的完善；做好对农村基本经营制度的金融服务，提高农村经营的集约化、专业化、组织化和社会化；支持农村生态文明建设，加大农业科技贷款投放，做好绿色生态农业、休闲观光农业的信贷扶持。
二要统筹加大对城乡发展一体化的金融支持。按照上级行工作要求，积极投身城乡统筹发展进程，全力做好城镇化进程中的金融服务。大力支持城镇化进程中，生产要素、经济活动、人口转移等生产生活方式变更产生的金融需求，支持农村人口市民化、农业人口非农化和城镇基础公共服务的现代化，推进产业结
构、就业方式、人居环境、社会保障由乡镇到城市的转变。
三要继续加大对小微企业的信贷投放力度。既要在投放规模上达到“两个不低于”的要求，又要实现投放结构的优化转型，进一步贯彻“有保有压”、“有扶有控”的信贷投入原则，以确保信贷资金投入到实体经济。进一步巩固和扩大优质小微企业客户基础群体，通过与小微企业业主的对接、走访，创新服务理念，强化金融帮办意识，开通融资绿色通道，搭建银、企合作交流，信息共享的平台，更好地为全县小微企业提供优质、高效的金融服务。
四要加强对“一主四辅”的信贷支持。紧紧围绕县政府对全县“一主四辅”的新型城镇化规划要求，将信贷投放融入到园区建设、农民转移、土地流转、资源整合、拆迁安置、项目建设等全县发展战略之中， 确保信贷资金为实体经济“造血”，从而产生可持续的信贷资金需求。按照“工业向园区集中、人口向城镇集中、居住向社区集中、农业向规模集中”导向，优化城乡形态、人口、功能和生产力布局，规划“一主四辅”的城镇空间结构，对于优化我行信贷资产结构，执行银监部门“绿色信贷”政策，有着积极而长远的意义。
四、存在的困难及相关建议
（一）实体经济发展不快。今年以来实体经济受宏观经济下行趋势影响进一步明显，企业的存货、应收帐款比去年同期大幅增长。企业一方面贷款需求减少，另一方面为减少利息支出，
降低成本，在资金回笼后减少了存量贷款，影响了我行的信贷规模。另外我县传统的工业支柱产业——机械加工业，受出口需求减少明显，企业订单大幅下降，随之带来的流动资金需求下降。
（二）小微企业缺乏有效担保。许多有资金需求的企业不能够提供有效的担保措施也是影响我行信贷投放的重要原因，客户面临担保难的问题，一是担保公司资金实力不雄厚，担保金额难扩大；二是担保费用过高，手续繁琐，增加了融资成本；三是企业自身实力有限，没有可抵押的土地、房产，第三方又不愿提供保证。
（三）信贷规模调控有待“去行政化”。央行的信贷规模调控政策对实现信贷规模稳步增长、保持币值稳定起到了重要作用， 但实际操作中存在有时脱离市场需求、过于僵化的现象，让商业银行无法通过市场需求的变动适时适度调整投放计划，尤其是对于我行这样的中小农村金融机构，虽然对于这类机构的信贷规模控制难度小、效果好，但是中小金融机构的规模控制会直接关系到小微企业、涉农领域的信贷投放，而这些领域恰好是国民经济中最薄弱、最缺乏弹性的资金需求者，人为控制信贷规模势必会扭曲资金市场供给曲线，起到相反的调控效果。
五、相关建议
（一）建立政策引导机制，拓宽资金回流渠道。一是发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策工具的激励作用。人民银行可对涉农贷款比例较高的农村金融机构实施更为优惠的差
别存款准备金政策，更为灵活的利率政策，增加支农再贷款规模。二是制定财政资金存款和贷款投放奖励制度。规定县域财政类资金存款，主要存放于县域贷款投放较多的金融机构。三是地方政府加大对县域金融机构贷款投放的奖励，把县域信贷投放占比作为地方政府考核金融机构贡献度的重要指标，对新增县域信贷投放较大的金融机构，人民银行应在信贷规模上给予适度宽松。
（二）改善金融生态环境，提升信贷支持质效。一要加强司法环境建设，严厉打击逃废债行为，加强金融债权的法律保障；二要规范行政管理行为，消除职能部门各自为政、人为设置的贷款障碍，减少环节、降低费用，落实相关优惠政策；三要加快完善中小企业信用担保机制，有效分担信贷风险，在加大财政资金投入的同时，规范担保公司治理，优化担保公司准入与退出机制。
（三）信贷调控应避免一刀切。加大体制改革力度，进一步完善以间接调控为主的信贷调控体系，避免“一刀切”模式。在经济疲软时期，对于支持实体经济发展的贷款和个人消费贷款应采用差别化信贷调控措施，在保证监管效果、效率前提下，对相应贷款不纳入规模控制，并采用更宽松的不良贷款容忍度，以支持实体经济发展和引导居民消费增长。
江苏XX农村商业银行 2014年2月18日
