政策性“三农”保险在发展中存在问题与建议
黄石市保险行业协会秘书处陈年桥
政策性“三农”保险，是党中央、国务院关心爱护农业、农村、农民惠民富民政策的具体体现；是帮助广大农户化解自然灾害风险，增强抗风险能力，促进农业生产发展，推进新农村建设的国政方针、长远大计。能否用好政策，把政策落到实处，对推动“三农”保险的深入发展有着积极的作用。本文试从黄石政策性“三农”保险在发展中存在的问题进行剖析，并提出几点建议供参考。
一、我市“三农”保险发展历程
黄石位于长江中游南岸，下辖一市一县五区，人口252万，其中农村人口近127.39万，由于位于长江边，地势低洼，自然灾害较为频发，农村对保险有着特殊需求，阳新县尤为突出。
自82年恢复国内保险业务以来，大冶、阳新两地的“三农”保险随着保险业发展而发展，“三农”保险上世纪九十年代初期进入高潮，大冶、阳新各乡镇都设立了农村保险代办处，每个乡镇配备了农村保险代办员，一般一至两人多则二至三人，开办险种二三十个之多，主要险种有：农房、牲猪、耕牛、柑桔、成鱼、拖拉机、村干部养老等。如阳新县荆头山4000多人的一个小农场，企业财产、农房、村干部养老、种、养殖业全参加了保险，并且成为咸宁地区农村保险的先进典型。“三农”保险的全面推广得益于九十年代初期创建保险先进县（市）活动。进入九十年代中、后期，随着农村“减负”形势的发展和保险公司的改制，特别是“三农保险”中的种、养殖业保险基本停办，农村保险代办处被撤销，农村保险代办员全部辞退。而机动车辆、人身保险这两大块却转入正常的商业保险继续开办，人寿保险公司占主导地位，财产保险公司业务比重相对较少。 全市最后一笔阳新县潘桥乡6万元的农房保险业务坚持到98年秋季结束，而就在这年春节前的一场大雪灾300多户农房倒塌，县人保公司全司人员快速出动，用不到20天的时间，现金赔款60多万元在春节前全部送到受灾农户手中。而相邻的白沙镇在这场大雪灾中同样有200多户农房倒塌，受灾农户却得不到分文经济补偿。同是98年秋季水灾，阳新县网湖乡几位养鱼农户洪水接近漫堤时，
急冲冲赶到县人保公司投保，被保险公司“无情”地拒绝了。
近十年来，农村中的种、养殖业等与农户生存密切相关的保险在保险业中消失踪影，再也无人问津，在这短短十年中，不知有多少农户脱贫致富后，因农村抗拒自然灾害能力脆弱，一旦遭受自然灾害又回到贫困能知多少？
二、09年黄石政策性“三农”保险开办情况
到目前，黄石“三农”保险还处于起步阶段，涉足“三农”保险的保险公司仅二三家，其它保险公司均未获得保监会批准。08年前，为人保财险、中华联合二家承办，09年太平洋产险批准加入（实际还未进入）。服务“三农”保险的网点单人保就有14个，并在每个水稻保险的乡镇设有办公室，由当地政府派员和人保联合办公；中华则依托乡镇农业中心、畜牧站开展工作。二家公司“三农”保险工作人员达100多人（其中含各乡镇农业中心、畜牧站兼职工作人员），在遇水稻承保工作时，人保公司全员上阵，可达160多人。
1、保费收缴情况。（1）水稻保险：全市90万亩，其中大冶22万亩，保费308万元；阳新68万亩，保费952万元。承保率100%。保费1259.1万元。（2）能繁母猪保险（含2010年一季度）：全市27975头，其中大冶6367头，保费38.2万；阳新21608头，保费129.65万元。承保率100%。保费167.85万元。
2、政府补贴情况。（1）水稻保险。中央、省级财政补贴：818.41万元，县级财政补贴:125.91万元（个别县级财政拖欠）。（2）能繁母猪保险。中央财政补贴：83.925万元；省级财政府补贴:50.36万元，未到位资金42.74万元,其原因是已申报,上级财政还未拨付。
3、保险理赔情况。09年总计为“三农”提供风险保障近5亿元，
水稻和能繁母猪共计赔付839万元。
三、黄石政策性“三农”保险在发展中存在的问题和困难
1、部分领导认识不到位工作难开展。有部分县级领导干部对政策性“三农”保险思想认识不到位，特别是经济发展相对落后的县级财政，还停留在保险公司给政府增加工作量，给农民增加负担错误的想法上，没有充分认识到政策性“三农”保险的重要意义，推动政策力度不够。
2、农民保险意识不强收费难度大。一是农户保险意识不强，对保险知识了解比较欠缺，使该业务在部分乡镇、村组开展起来有一定难度；二是农村地域广，农户居住分散，交通还不是很方便，收取保费存在很大难度；三是农村主劳力外
出打工多，留守多是老人妇女，一不作主二或转他人耕种，存在部分“钉子户”；四是农户“只进不出”依赖、索要思想严重，即使往外掏一块钱都很难。
3、代理劳务费商业化较浓费用较高。在政策性“三农”保险开办过程中，目前现阶段代理劳务费商业化的因素较浓，代理劳务费及费用较高。代理劳务费支付标准不一，一般相互协商解决。
4、道德风险呈现上升趋势繁母猪保险亏损。因猪肉价格下降，能繁母猪死亡病因难以鉴定，死亡率大幅上升，赔付率达100%以上，道德风险呈现上升趋势，一旦发展下去后果不堪设想。
四、对政策性“三农”保险发展问题的建议
1、统一保险代理劳务费标准。政策性“三农”保险的开办，支付一定合理的代理劳务费也是应该的，但在全省范围内应统一标准，便于下面执行。
2、建立大灾预案引进专家机制。“三农”保险的承保理赔与其他商业保险相比难度较大，如种、养殖业保险的承保面积、数量难以精确测量和确定。种、养殖业一旦出险后，各种农作物和养殖水产品的生长特点不同，损失原因及损失程度的确定都需要专业人才提供技术支持，建立“三农”保险大灾预案，引进专家机制非常必要。
3、取消贫困县保费补贴承担部分。目前，开办的政策性“三农”保险补贴方式采取中央、省、县三级或中央、省两级财政补贴方式。从实际情况来看，保险补贴很受农民欢迎，但部分贫困（经济欠发达的）县级财政财力有限，对承担保费补贴有困难。因此建议以文件的形式对贫困（经济欠发达的）县保费补贴承担部分予以取消,以中央、省两级财政补贴为主，农民承担部分比例不变。
4、办好试点逐步稳妥全面推广。积极办好试点工作。在开办试点时：一是要选好险种，险种费率、保额要适中，要符合当地实际，风险性大的、有一定规模的、急需的、容易开办的险种来试行；二是保费财政补贴要确保在85%以上；三是要选择信誉较好、实力雄厚、网点成熟的保险公司来承办，并坚持合适的份额，每年由行业协会对其进行考核，经营不善、恶性竞争、信誉不好的公司要责成其退出市场；四是3年的政府引导期要适当延长；五是各参与的保险公司要加强内部管理，做好道德风险的防范工作，各级政府公、检、法部门要给予配合和支持，重拳打击骗保骗赔案件，确保政策性“三农”保险健康发展。
