建行小企业服务 以诚相待 建设未来
文/周 健
近年来，推进小企业发展作为调整产业结构、促进民生稳定、转变发展方式的重要内容，得到了社会各界人士广泛持续的关注。建设银行作为国有大型商业银行，近年来积极贯彻落实党中央、国务院及监管机构支持中小企业发展的各项政策，把支持小企业发展作为全行战略转型的重点。在新的一年里，我们建行将从区域发展实际和小企业经营实践出发，从机制、产品、服务等方面着手，积极研究经营策略，加大创新力度，全面推进中小企业的业务发展，力争在今后的竞争格局中抢占先机，拓展新的业务增长点。
一、发展中小企业意义重大，势在必行 近年来，江苏省中小企业发展迅猛，中小企业数量已占全省企业总数的95%以上，中小企业正成为全省经济发展极为活跃的群体和带动经济增长的重要生力军。我们清醒地认识到：大企业富国，小企业富民，谁赢得中小企业，谁就赢得了未来。随着江苏及南京地区产业结构调整的规划越来越清晰，我们可以预见，下一轮经济发展的推动力量将主要来自于广大成长中的中小企业，所以推进中小企业业务发展对建行来说，具有特别的现实意义。一是可以进行业务结构调整。建设银行一直是以大中型企业业务为主，以支持中长期固定资产项目见长，大型客户中长期贷款占比过高，影响了信贷调整灵活度，所以亟需通过提升小企业客户的流贷占比加以改变。二是可以进行客户结构调整。当前小企业客户以专业市场类客户为主，优秀企业数量较少，从客户结构合理化的角度来讲，必须在确保一定数量的大型客户基础上尽可能加强对优秀中小企业客户的营销拓展，从数量与质量方面优化客户结构。三是可以进行收入结构调整。目前大型国有银行的贷款利息收入占到全部收入的70%，公司信贷类中间业务收入占到全部中间业务收入的50%，但随着市场利率化进程的加快，直接融资渠道扩张以及大型客户议价能力的提升和综合贡献度下降，仅仅依靠粗放的信贷投放已难以为继，而由中小企业带动衍生了信贷业务、结算业务、个金业务市场潜力巨大，综合贡献度高。四是培育可持续发展能力。众多的大型企业集团都是一步步从中小企业成长起来的。从先期培育成长就积极介入，一步步与企业培养感情、强化合作、增进互动才能待企业发展壮大以后形成稳固的战略合作伙伴关系，更高效地提升我们自身的持续发展能力。
二、传统品牌产品与创新相结合，注重企业实际需求
从2010年江苏省建行小企业贷款情况看，全年小企业贷款余额440亿，当年新增了172亿，增幅为64.38%，高于同期全行各项贷款增幅47.5个百分点，其中小企业非贴现贷款当年新增近200亿，接近上年同期新增的2倍，可见中小企业在业务发展中存在着大量的、多种的金融需求。所以建设银行针对小企业业务的模式与经营特质，确立了小企业业务的发展策略，并形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段。归纳中小企业目前在业务发展中的金融需求大致有三个：即融资需求、产品需求、服务支持。结合这种典型的需求特点，建行江苏省分行始终坚持创新中小企业金融服务，坚持传统品牌产品与创新业务相结合。一是积极推行“速贷通”和“成长之路”这两个专门为小企业服务的品牌。“速贷通”是指建设 1
银行为满足小企业快捷、便利的融资需求，不进行信用评级和一般额度授信，主要依据足额有效的抵（质）押物或指定担保而办理的信贷业务，被中小企业协会评为“中小企业最佳融资方案”。“成长之路”是对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，通过标准的业务流程、简化的操作程序、别样的融资产品，满足企业不同的金融需求，同时根据企业信用等级提供授信额度，给予企业全程持续支持，包括贷款、贸易融资、银行承兑、汇票贴现、银行承兑汇票、信用证等表内外业务。这一产品也被第一财经评为“年度最佳金融服务品牌奖”。
除此之外，建行还专为小企业推出了网络“E货通”、诚贷通、互保通、联贷联保、助保金贷款等新产品。网络“E贷通”——是为满足网络中小企业客户的融资需求，对符合建设银行相关政策条件的客户提供的信贷业务，分为网络联贷联保、网络供应商融资、网络速贷通业务等。诚贷通——建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款。互保通——若干小企业借款人自愿组成一个联合体，联合体成员向建设银行联合申请贷款，每个借款人在按照一定比例缴纳互保金的基础上，由担保公司等中介提供连带责任保证作为增信手段的流动资金贷款业务。联贷联保——是指若干借款人自愿组成一个联合体，其成员之间协商确定贷款额度，向建设银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。助保金贷款——是指建设银行向“重点中小企业池”中企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。
总之，建设银行必须也肯定会根据市场发展和客户的需求，积极为中小企业定制各类金融服务产品，针对处于不同发展阶段的中小企业提供不同的个性化融资产品。
三、借助外力，共同发展
在当今的金融业务发展过程中，尤其在推进中小企业健康快速地发展中，各类担保公司等中介机构发挥了相当重要的作用。随着市场营销竞争压力的不断增大，各商业银行为确保营销人员将更多的精力投入到市场营销中，借助外力，将一部分风险管理业务“外包”给资信度较高的担保公司，而担保公司提供的个性化融资担保服务业务时效性快，能有效地分担银行的管理成本，可免去银行的后顾之忧，如现金代偿就是其化解业务风险的最佳手段之一。目前许多担保公司在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了银行充分信任，双方都取得了比较好的合作效果。
建设银行在发展中小企业业务时，始终坚持加强与担保机构的合作。2010年江苏省建设银行共与全省140余家担保公司签约合作。商业性担保公司担保比例为79%，政府背景为21%。所以与优质信用担保机构的合作是未来银行发展中小企业业务的非常重要的道路。我认为建立紧密的合作关系 ，真正实现银行、担保机构、贷款企业三赢的目标，应该关注如下几个方面：一是担保机构应注重自身信用。这主要取决于机构本身的经营能力、防范风险能力、代偿债务意愿等。二是担保机构应与银行建立合作关系，并从银行获得客户来源。反之，银行为了不断扩大业务领域，增加贷款规模，提高贷款安全性，也非常需要与担保机构合作。三是担保机构与银行可探索建立风险共担机制。这是实现公平长期合作的基础，是对银保双方提升经营管理职能的重要环节。四是担保机构应主动及时向协作银行通报担保倍数等关键指数，同时关注自身的资本充足率和资信等级。
综上所述，作为国有股份制银行，我们深知大力支持与发展中小企业意义重大。我们将不断探索服务中小企业的新途径，创新产品，优化流程，为解决中小企业贷款难问题做出不懈努力，为中小企业客户提供更好的服务；以诚相待，为建设南京美好的未来做出更大的贡献。
（作者：周健，中共党员，1983年参加建行工作，1986年至1989年代表建行在南京市招投标管理办公室工作。之后，曾任建行南京分行团委副书记、南京莫愁城市信用社主任、建行南京鼓楼支行副行长、高淳支行行长、大厂支行行长，现任鼓楼支行行长。）
