俄罗斯存款保险制度研究
摘要：和俄罗斯相似，我国也是转轨型国家，金融改革开放逐步推进，随着利率市场化的渐近，给我国商业银行带来了新的挑战，建立我国的存款保险制度已势在必行。在这方面，俄罗斯先行我们一步，通过2003年《俄罗斯联邦关于自然人在俄联邦银行存款保险法》的颁布，俄罗斯的存款保险制度得以完善，因此研究俄罗斯的存款保险制度或许能给我们一些启发。
关键词：显性存款保险制度
一、俄罗斯存款保险制度的产生背景
1990年俄罗斯独立，受到政治上的巨大震荡的影响，俄国民存在银行的卢布一夜之间成为废纸；1998年5月，俄罗斯银行体系危机爆发，大批商业银行倒闭，卢布实际贬值幅度高达50%，这次几百万储户的存款又一次蒸发。一连串的银行危机使银行彻底丧失了国民的信任，俄国内有媒体报导称，俄罗斯仅有5％的人把钱存入银行。由于无法吸收到国民存款，又引起了地方性中小金融机构的倒闭潮。
危机面前俄政府认识到必须恢复国民对银行的信心，保证银行资产的正常来源和扩大，才能化解这次银行危机。这样建立一个保护存款人信心、维系居民对银行的信任、刺激居民储蓄增加的存款保险制度呼之欲出。
二、俄罗斯存款保险制度的特点
俄罗斯存款保险制度主要有着显性色彩，主要有以下几方面：
1、制度本身由法律明确规定。1999年，俄罗斯杜马通过居民存款保障法。2001年11月，俄罗斯政府制定《俄联邦银行保障归还公民存款》法律草案，从2002年1月1日起，国家将承担居民的存款保险责任。2003年11月28日俄罗斯国家杜马通过了《俄罗斯联邦关于自然人在俄联邦银行存款保险法》（以下简称“《存款保险法》”）。该文件从法律上规定了对居民在银行的存款实施强制保险的法律、财务和组织原则，并规定了存款保险机构的职权范围、业务办理程序和存款偿付的手续。
2、有专门的存款保险机构。1999年通过的俄罗斯杜马居民存款保障法计划由政府、中央银行和参加该公司的各商业银行共同出资成立一个联邦储备公司。政府和央行提供首批20亿卢布储备金，商业银行入股费为自有资金额的0.5％。2000年9月俄罗斯杜马通过决议，建立一个类似美国联邦存款保险公司（FDIC）的基金，保障一定数量内所有私人银行存款。此基金从中央银行和政府获取20亿卢布，再加上从银行存款中提取的比例。2004年1月以俄罗斯信贷机构重组局（ARCO）为基础的俄罗斯存款保险公司（DIA）成立。DIA不是一个商业性的金融机构，而是一个属于俄罗斯联邦政府的国有公司。DIA的主要职能有两个，其一是保证存款保险体系的正常运转，其二是充当破产银行的接管人。
3、存款保险制度的承保对象、范围、保险费、赔偿形式、资金来源、资金运用均有明确的
操作方式。《存款保险法》在这方面有着详细的规定。首先，一切银行必须根据本联邦法规参加存款保险制度。存款保险制度的参加者包括存款人、银行、存款保险社和俄联邦中央银行。对于非法人的个人企业家在其银行账户的资金；自然人办理银行不记名存款业务的资金，包括不记名的储蓄证或存折证明的资金；自然人交给银行执行代理配置的资金；配置到俄联邦银行的俄联邦境外分行的存款资金，不予保险。其次，保费由存款银行按季上缴DIA，2012年7月开始保险费率不得超过0.13％，特殊情况下在18个月可以提高到0.3％。再次，对于低于10万卢布的个人存款，DIA全额赔偿；对于高于10万卢布的个人存款，10万以内全额赔偿，10万至400万部分则按90％赔偿，超过400万元以上部分不予赔偿。最后，存款保险基金来源于保费收入、政府的捐助和基金的投资收益。根据规定，存款保险基金可以投资俄联邦政府债券、财政部发行的抵押债券、OECD成员国发行的政府证券等。
4、建立了专项的救助基金。目前存款保险基金总额达到了5320亿卢布，其中81％来源于存款保费收入，政府捐助占11.5％，基金的投资收益约占7.5％。
三、俄罗斯存款保险制度的成效和前景。
俄罗斯存款保险制度的建立是为整个银行体系设立了一道“安全网”，增强了公众对银行体系的信任，抑制挤兑，减少银行的连锁破产，从而维护整个金融体系的稳定与安全。2004年春夏之交俄罗斯再次爆发银行信任危机时，银行挤兑**的平息主要得益于刚推行不久的存款保险制度。除了特别动用央行（事实上是国家）资金为倒闭银行“埋单”这一点外，对破产银行储户的赔付均是按《存款保险法》进行的：每个储户在一家银行所有存款的最高赔付额不得超过10万卢布；法院指定的银行清理人用倒闭银行财产变现的资金对储户进行先行赔付，不足部分由俄央行补偿。同时修改《存款保险法》，这一修正案将存款保险范围扩大至未参与商业银行强制存款保险机制的商业银行，一旦这些银行破产，居民在这些银行10万卢布以下的存款将获得俄罗斯中央银行的全数偿付。自2004年5月银行信任危机爆发至2005年1月，俄罗斯1584家金融信贷机构中，已有256家中小银行被央行吊销了营业许可证。对于俄罗斯银行业来说这是一次大规模的洗牌，但对于大多数储户，因为有了存款补偿，其利益没有受损，俄罗斯的存款保险制度“首秀”即发挥了重大作用。
四、对于我国存款保险制度的思考
我国相对当时的俄罗斯来说金融体系更加完整，同时有国家政治捆绑，国民对银行的信心还是充足的，我国的存款保险更多地是隐性的。但上世纪90年代到本世纪初,我国几家商业银行倒闭的案例反映了长期的隐性存款保险制度是一项成本很高的制度。同时我们也从俄罗斯中看到，显性存款保险制度在对银行体系的强力保障是不可替代的，在稳定人心、迅速解决银行危机上它的作用凸显。因此，在研究了俄罗斯存款保险制度后，本人建议我国也因尽快建立类似的存款保险制度。
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