非车险主管岗位职责（精选多篇）

推荐第1篇：非车险业务流程

非车险业务流程

一、非车险业务承保流程

非车险承保流程非车险业务人员业务内勤三级机构非车险南区分公司非车总公司南区非车核保人险核保人险核保部再保部①递交投保单及其他信息资料②复核投保信息是否符合要求否单证录入流程③核心业务系统录入信息④审核录单信息是否正确是⑤是否核保权限内否上报⑤是否核保权限内否 上报⑥是否需要临分安排是⑦临分安排承保判断流程是是否出单流程⑧出具保单、发票及其他相关单证⑨将相关单证联次分发各部门、岗位单证管理流程⑩单证整理、业务档案管理

1 流程说明:

（一）总则

1、遵循“诚信原则”，向投保人充分履行告知义务；

2、保证投保资料的完整性和真实性、投保资料传递的保密性和及时性及投保双方的合意性；

3、工作技能的专业性及处理问题的灵活性、主动性；

4、树立良好的团队协作精神，培养勇于任事的工作态度；

5、及时、准确出具各类险种的保单、批单、发票等相关单证；

6、保证各类统计报表的及时、准确、全面及财统数据的一致性；

7、认真负责的管理业务档案。

（二）流程内容

①业务人员应指导客户认真如实的填写投保信息，同时收集详细的相关业务资料，提交给非车险内勤人员；

②业务内勤在接到业务员提交的投保资料后，应进行初步审核，在确认资料齐全，投保单填写完整后，再与业务员办理投保资料交接签收登记。登记要素包括：经办业务员、投保人、险种、金额、投保人提供的证明资料清单等；

审核时，应注意以下几点：

（1）业务员交单的日期是否为填写好投保单的当天或第二天；如果不是，应查明原因并提示及时交单；

（2）投保单的填写应整洁、规范，无遗漏；

（3）所有修改的地方是否有责任人的确认，修改过多应予以退回，若投保单为业务员代填，是否有投保人确认；

（4）防止不整洁、不正确、不完整、不符合承保规则的投保信息流入到核保出单作业中。

③ 录单及出单

（1）业务内勤将投保信息及时录入核心业务系统，并记录操作人姓名，对业务员或代理机构、以及部分险种的特别约定做出标注或说明；

（2）业务内勤对输入的投保单信息与原始投保单进行核对，如果发现录入错误或遗漏，

2 则进行修改和补充，以确保录入至系统的投保信息准确无误；

（3）确认录入信息准确无误后，上报分公司核保人； ④承保审核

（1）分/支公司核保人在系统中对录入信息进行审核,如有错误或遗失，应下发给内勤人员进行修改和补充；

（2）对审核无误的，按照非车险核保政策进行业务承保判断,对不予承保的应及时告知出单内勤；

（3）对超本级核保权限,应及时填写《超权限业务申报表》，连同相关业务资料上报上级核保人，高风险业务还须上报《风险查勘报告》；

⑤总公司南区非车险核保部在接到分公司上报业务后，应及时根据再保合约判断该业务是否在合约之内，如需临分安排，应填写《再保建议书》连同相关业务资料、《查勘报告》一并递交总公司再保部；

⑥总公司再保部根据业务情况进行临分安排，并在临分结束后及时反馈给总公司南区非车险核保部；

⑦若业务核保通过，内勤人员应及时出具保单、发票及其他相关单证，并进行核对加盖承保章及财务章；同时，保单后贴付的条款、明细表、附图等附件均需加盖骑缝章；若核保未通过，则及时将核保人意见反馈给业务部门，以便修改；

⑧内勤人员将相关单证联分发给各部门相关负责人；

⑨业务承保后，内勤人员应分产品对单证进行整理，根据档案管理要求，进行归档，妥善保管。

二、非车险业务核保流程

非车险业务核保流程非车险业务人分/支公司非车分公司专兼职总公司南区非总公司风控工员/业务内勤风控工程师车险核保人程师险核保人再保部①上报业务承保申请及详细业务资料②是否需要风险查勘是③进行承保前风险查勘否否

1、不良业务拒保；

2、修改承保条件④是否同意承保风险查勘报告是⑤是否超权限是，报总公司南区非车险核中⑥是否需要风险查勘是⑦进行风险查勘否否，回复分公司非车险核保人⑧是否同意承保专业风险查勘报告临分结果反馈是⑨是否需要临分安排是，提交再保建议书⑩再保临分安排否审核通过

4 流程说明：

（一）总则

1、充分了解被保险人及保险标的的相关情况并做出合理、恰当的地进行风险评估；

2、客观公正地审核保险合同，正确拟订承保条件；

3、合理进行再保操作，及时与再保部沟通，进行临分或其他分保处理；

4、提供高效务实的专业化服务；

5、确保业务质量，实现稳定经营目标，保证公司业务的持续稳健发展。

（二）流程内容

①业务人员应尽可能收集详细的相关业务资料，连同投保单一并提交给非车险内勤人员； 业务内勤对业务人员提交的投保资料进行审核后，递交给分（支）公司非车险核保人；

② 分（支）公司核保人在接收上报的投保申请后，应对投保内容逐项审核，审核内容包括： （1）投保人、被保险人名称及营业处所； （2）保险标的、行业类别、周围环境； （3）投保金额； （4）投保险种； （5）保险期限； （6）扩展条款；

（7）确认被保险人对保险条款及附加条款（包括责任免除部分）的内容及说明已经了解；

（8）投保人签字、盖章；

（9）其他足以影响决定是否承保的重要事实。

核保人在对投保申请进行认真审核后，认为必须对保险标的进行风险调查与评估的，应及时将相关资料转给专兼职风控人员进行保前风险查勘；有条件的，核保人应一同前往查勘；

③ 风险查勘与评估

风险查勘人员在接到风险查勘需求后，应及时与业务人员取得联系，与客户约定查勘日期并准时进行风险查勘。

风险调查与评估的要点包括： （1）明确主要风险

主要风险是指在投保责任范围内发生可能性较大而一旦发生造成的损失金额也较大的风险，主要风险决定于保险标的的内容、保险标的所在行业性质、地区，保险期限等。

5 （2）明确风险点位

风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节、地点或位置，如高楼建工险的地基工程、高速公路建工险的护坡、软基路段；公众责任险的电梯间、浴池、游泳池等。调查风险点位应着重调查主要风险的风险点位。 （3）了解风险源

风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。产生风险的原因来源于两大类：自然的，如地质结构的变化；人为的，如恶意、疏忽等。 （4）了解被保险人风险管理水平

被保险人风险管理水平应从三方面进行分析：人员素质、风险管理制度、风险管理设施。 （5）保险责任事故发生的可能性

保险标的所在行业发生类似事故的概率；被保险企业以往的损失记录；保险标的当前所处的状况。

（6）分析一次事故有可能造成的最大损失

一次事故有可能造成的最大损失取决于：保险标的的性质、保险标的各个部分的间距（财产险）、事故影响范围的大小、法律对损失金额的认定（责任险）。

（7）对标的进行风险查勘与评估后，应对标的风险状况进行总的评价，同时填写风险查勘报告，递交给分（支）公司非车险核保人；

④在核保权限范围内进行承保决策 （1）根据标的风险状况，决定是否承保

1）公司核保政策禁止承保的风险不能承保；

2）风险较大，而承保条件不能相应提高的项目不能承保；

3）对于不予承保的项目要向业务部门或业务人员说明理由，对承保条件不合适的业务应提出修改和承保建议方案，及时与相关业务人员进行沟通；

4）对于决定承保的项目要根据投保人的保险意图和标的风险状况拟定承保条件。 （2）正确拟定承保条件 1）整体情况

审核风险查勘报告，了解标的的危险程度，损失记录，承保业务的市场情况，被保险人的管理营运情况，是否有其他业务关系，是否需要再保支持，公司的政策及成本、利润情况分析。

2）选择合适的险种

6 险种的选择要适合投保人的保险意图，主要考虑三个因素：被保险人、保险标的、保险责任，避免张冠李戴错误地选择险种。 3）严格界定保险标的的内涵与外延

保险标的要明确名称、项目、所在地址、地域。在财产保险中，如投保人仅对部分财产投保而又不确定具体的财产部分，应在保险单上明确说明投保财产在全部企业财产中所占的比例，并约定在发生赔案时，按比例赔偿。

4）正确使用保险金额的确定方式

保险金额有两种基本确定方式：按照保险标的的价值确定，一般适用于财产险；按照保险标的有可能发生的损失范围确定，一般适用于责任险。

按照保险标的的价值确定保险金额分为两种方式：定值保险与不定值保险。除艺术品、古董等价值波动大的特殊财产外，财产保险应采用不定值保险方式。

除非特殊情况，财产保险不能按保险标的有可能发生的损失范围来确定保险金额（即按第一危险损失方式承保）。如投保人坚持按此种方式投保，应根据标的损失的区间概率对费率作相应的调整。

财产保险标的含一个以上项目，除明确总保险金额外，还必须明确分项保险金额。

责任保险除明确累计赔偿限额、总赔偿限额，还应视具体情况确定每次事故赔偿限额、每人赔偿限额。

5）正确厘定费率和免赔额

费率和免赔额的厘定要与保险标的的风险状况相对应。保险标的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均水平的基础上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率基础上适度上调。

免赔的设置考虑三个因素：必然发生的损失金额；被保险人风险管理意识和水平；被保险人选择自担的风险。

免赔额的变动应与费率的变动相匹配：免赔额提高，费率降低；免赔额减少，费率提高。两者相互变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。 6）谨慎使用附加条款

附加条款分为：限制责任条款、中性条款、扩展责任条款，应根据标的风险状况谨慎使用。

在一个险种项下，对一特定标的必然要发生或发生机会非常大的风险，应附加特别条款将其排除在保险责任之外。

7 在一个险种项下，对一特定标的，如对保险标的范围、保险责任、理赔方式有歧义，应附加中性条款予以明确。

可保风险的扩展责任条款可以使用，不可保风险（如契约责任、核辐射责任等）的扩展责任不能使用。

扩展责任条款应视具体情况单独设置赔偿限额和免赔额。

7）正确设定自留额

自留额是指，保险人在承保后，将所承保的保险金额，除了进行再保险的部分外，留给自己承担的保险金额。

每单业务在承保后，应按照《行业类型危险分级再保自留限额表及费率参考表》根据不同的风险等级选择相应的自留额，放入再保合约。

选择自留额要考虑再保合同限定的承保限额。保险单保险金额不能超过再保合同的承保限额，如有超过必须重新选择自留额或安排临时分保；同时，自留额也不能选择过小，以至于合同容纳不下，反而增加公司自留。 8）确定保费交付方式和日期

在投保单和保险单上都必须明确约定付费方式和日期。并注明“投保人未按保单中列明的付费日期缴付保险费的，本保险合同自逾期之日起自动解除，保险人不承担保险责任”。

一般情况下应规定为在保险起期后15天内一次性交清保险费。如保险费数额较大或其他特殊原因，可同意客户分期交付保险费，但分期付费原则上必须符合以下规定： A、单笔业务保险费在5万元以上或有规模较大、效益较好的关联保险项目。 B、分期付款最多分四期，第一期付款日期必须在保险责任起期后15天内缴付，缴付金额不得低于总保险费的30％，最后一期保险费（建安工险除外）必须在保险期满前三个月内缴清。建安工险的保险费最后一期必须在工程完工前半年付清。

C、保险单上必须注明各期缴费的金额及限期，并注明“投保人未按保单中列明的付费日期缴付保险费的，本保险合同自逾期之日起自动解除，保险人不承担保险责任”的约定。

⑤ 超权限业务上报

（1）超权限业务的范围：

1）保险金额或赔偿限额超过本机构最高级核保人核保权限的业务；

2）核保政策中明确规定必须逐单上报的业务及未做规定的业务；

8 3）再保条件超权限的业务。

（2）超权限业务上报的程序及具体要求：

1）上报超权限业务必须逐级上报，越级上报的业务不予受理； 2）上报总公司的超权限业务必须有下列人员签署的意见：

分公司核保人、分公司主管业务经理；

3）上报超权限业务必须使用总公司下发的《超权限业务申报表》，附风险查勘报告及有关的核保资料；

4）经上级部门审核批复的业务，必须按照批复意见承保，不得擅自修改承保条件。如需修改承保条件则必须重新上报；

5）经上级部门批复同意承保的业务，上报机构必须及时将出具的暂保单、保险单、保险协议及批单等相关资料上报备案。

⑥总公司南区非车险核保部在接到分公司上报业务后，因相关业务资料不全而无法判断业务风险时，可向总公司风险控制部提出风险查勘需求；

⑦总公司风险控制部对项目进行风险查勘，制定详细的《风险查勘报告》，提出风险分析意见，反馈给总公司南区非车险核保部；

⑧总公司南区非车险核保部根据业务风险分析与《风险查勘报告》，提出承保意见，对不同意承保的项目，应及时反馈给分公司非车险核保人，同时说明不予承保的理由；

⑨对于同意承保的项目，应根据再保合约判断该业务是否在合约之内，如需临分安排，应及时填写《再保建议书》连同相关业务资料、《查勘报告》一并递交总公司再保部进行临分安排；

对临分安排完毕的业务，应根据临分情况，决定是否予以承保，同时将临分情况及时反馈给分公司非车险核保人；

对于同意承保的业务，核保人拟定承保条件后，交出单内勤，将承保信息录入核心业务系统，并通过设定的核保人权限在核心业务系统中核保同意，生成保单号。对内勤出具的保险单、保险凭证、批单、协议等保险合同，核保人应认真复核，发现错误及时改正，确认正确无误后方可签发保单。

⑩总公司再保部根据业务情况进行临分安排，并在临分结束后及时反馈给总公司南区非车险核保部；

三、保单批改流程

保单批改流程非车险业务人员分/支公司业务内勤分/支公司核保人总公司南区非车险核保人总公司再保部①递交批改申请及其他相关信息资料否②复核批改内容是否符合要求是否否，提出相关意见②核心业务系统录入批改信息③审核批单信息③是否符符合批改要求是③是否超权限是④是否符合批改要求系统通过是⑥出具批单、批加或批减发票及其他单证系统通过④是否临分业务是⑤再保处理系统提交⑦将相关单证联次分发各部门各机构⑧单证整理业务档案管理

10 流程说明

（一）总则

1、保单的批改须有合理依据、不得随意变更；

2、保单的批改须有被保险人的书面申请；

3、保单的变更必须采用书面的形式（批单），由核保人签发；

4、效力的优先级：批单的内容涉及与原保单相同的内容时，批单的效力大于原保单的效力，最后出具的批单的效力大于之前出具的批单；

5、保单的解除（注销/退保）要符合保险法规、符合公司的利益且要与被保险人达成书面的协议；

6、对于扩大保单责任范围的批改，变更保额、保险期限、恢复保额的批改，应严格控制，并加收相应保费。

（二）流程内容

①保险单签发后，当保险事项发生变动，如被保险人名称、保险金额、保险财产地点、保险财产危险程度等发生变化时，投保人或被保险人申请办理批改手续进行退保或者变更保单内容，业务人员应协助客户填写《批改申请书》，并要求投保人或被保险人签字或盖章，并及时将《批改申请书》提交给业务内勤；

②业务内勤应初步审核批改资料，特别是退保申请，需要关注保费的到帐情况及理赔情况；

A、在确认批改资料无误后，业务内勤将批改申请信息及时、准确录入核心业务系统，并对录入业务系统的批改信息与批改申请书进行核对，如果发现录入错误，进行修改。

B、批改类型： （1）基本信息批改：

1）被保险人；2）保险责任；3）保险金额；4）保险期限；5）赔款后恢复（减少）保险金额；6）变更保险财产地址；7）降低费率；8）变更保单其他内容

（2）注销 （3）退保 （4）特殊批改

C、确认录入批改信息准确无误后，上报分公司核保人核保；

11 ③分公司核保人需进行批改信息的风险调查与评估，若需风险查勘，则会同风险工程师对所批改的标的进行风险查勘；对不符合要求及规定的批改，应及时将核保人意见反馈给业务部门，同时下发给业务内勤进行修改；超过分公司权限的批改业务，须上报总公司企险核保部，由总公司核保人确定是否需要改变承保条件；

④总公司南区非车险核保人对批改内容进行审核，对不符合要求及规定的批改，应及时将核保人意见反馈给分公司非车险核保人，同时系统下发给业务内勤进行修改；对于承保时经再保临分安排的业务应提交再保险部进行系统确认后方可审核通过；

⑤核保通过后，及时出具批单、发票及其他相关单证，核对无误后，需加盖骑缝章； ⑥将相关单证联次分发给各部门相关负责人；

⑦分产品进行单证的整理工作，并按照档案管理要求，妥善保管业务档案。

推荐第2篇：非车险基础知识

非车险基础知识

一、保险基础知识

1、什么是风险？风险与保险的关系如何？

答：风险来自损失的不确定性。由于风险客观存在，即有发生损失之可能。风险管理方式包括风险转移、风险转嫁、风险规避等。保险属于风险转嫁的方式，客户通过支付保险费的财务手段，将风险转嫁由保险公司来承担。

2、财产保险合同的四大基本原则是什么？

答：保险行业经过长期发展积累，逐步形成了保险的4大基本原则，包括：最大诚信原则、损失补偿原则、保险利益（可保利益）原则、近因原则。

最大诚信原则：规定保险合同各方都应将关系到风险厘定和合同责任等信息，以最大诚信的 态度互相披露，以减少风险调查的工作量，降低交易成本；

损失补偿原则：约定被保险人不能通过保险获得超过实际损失的额外利益，以避免道德风险； 保险利益原则：这是损失补偿原则的引申原则，规定投保人在投保时，对保险标的应有保险 利益，被保险人在出险时，对保险标的应有保险利益。具有保险利益就是对 财产具有法律确认的利益，如所有权、管理权、质押权、抵押权等；

近因原则：这是界定损失是否属于保险责任事故的基本原则，以导致事故损失最直接的原因 为准。

3、诚实信用原则的主要内容有哪些？

答：主要内容有告知、保证、弃权和禁止反言。

--告知是在保险合同签订之前和执行过程中，投保人和被保险人应就保险标的重要事实告知保险人。 --保证是指对某项事的作为或不作为，分为默示保证和明示保证。 --弃权就是放弃主张某项权利的行为。

--禁止反言就是对放弃的权利不得再行向对方主张。

4、什么是非车险，包含哪些险种？

答：非车险是车险以外的其它保险，主要包括财产损失类保险（企业财产保险、家庭财产保险等）、责任保险、意外保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、短期健康险等。

5、可保风险一般要满足哪几个条件？

答：（1）风险是纯粹的而不是投机的；

（2）风险必须是偶然发生的，即风险发生的时间、程度、原因不确定； （3）风险是大量标的均有遭受损失的可能。

6、什么是财产保险公司经营中的核保？ 答：核保是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析过程，一般保险公司都有核保人员审核承保条件及在业务系统进行开关控制。

7、什么叫定值保险（Valued Insurance）？

答：有些财产在保险有效期内市价变动较大，如运输货物。另有些财产在损失时难以确定其价值，或不可能复制的，如文物。这些财产的保险金额可由保险双方约定的一个固定价值来确定，受损时不论财产当时的实际价值如何，保险人按约定的保险金额来计算赔款。全部损失按保险金额赔偿。部分损失按保险金额乘以损失程度进行赔偿。

8、什么叫不定值保险(Unvalued Insurance)？

答：与定值保险相对应的是不定值保险。不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额，保险人在保险事故发生时按损失的实际价值来计算赔款。在损失发生后估价时，如果保险金额高于或等于财产的实际价值，保险人在保险金额限度内按实际损失赔偿。如果保险金额低于财产的实际价值，保险人则按实际损失乘以保险金额与财产的实际价值比例进行赔偿。

9、什么叫第一危险承保方式（First Lo Insurance）?

答：第一危险承保方式主要用于家庭财产保险，当财产发生损失时，不论保险金额占全部财产价值的比例如何，只要损失金额在保险金额内，保险人就得按实际损失赔偿，而不采取比例赔偿的方式。

10、什么叫激活卡？

答：激活卡属于激活注册式保单，客户先支付保费购买保险卡，通过电话或网上注册后，保单信息连接到业务系统，保险按约定生效，注册过程就称为”激活”。由于销售及投保方式灵活，激活卡目前成为主要的卡单产品。

11、什么叫代位求偿（Subrogation）?

答：根据补偿原则，被保险人不能从保险事故中获得额外利益，因此，被保险人在获得保险人赔偿后，如果损失按照法律或有关规定应由第三者负责赔偿的，应将其原应享有的索赔权转让给保险人，由保险人向责任方追偿。这就是保险法上所称的代位求偿。

12、什么叫重复保险？

答：在有多家保险公司竞争的情况下，投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两家或两家以上的保险公司投保，这就构成了重复保险，其保险金额的总和往往超过保险价值。根据补偿原则，若此项保险财产受损，被保险人所能获得的最高赔偿金额不能超过保险价值。

13、什么是保险条款？保险条款主要由哪些部分组成？ 答：保险条款是保险合同的重要组成部分，条款约定了保险产品的保障内容。按监管要求，保险条款须按规定报备保监会。保险条款的主要内容有：保险标的范围、保险责任、责任免除、理赔处理、合同效力、保证条款、特别说明条款等部分。

14、财产保险的保险价值、保险金额和保险金是一个概念吗？

答：不是一个概念，其中的含义不同。

保险价值：是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保 险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同构成的基本要素之一。 去定保险价值的方式一般有两种：一是根据合同订立时保险标的的实际价值确 定，即由双当当事人在订立保险合同时，在合同中约定，称为定值保险。二是根 据保险事故发生时保险标的的市场价值确定，称为不定值保险。

保险金额：指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保 人对保险标的的实际投保金额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。 保险金：保险事故发生后，被保险人获得的赔付额。

15、什么叫再保险？

答：再保险是保险的二级市场，保险交易行为发生在保险人与再保险人之间。保险人通过与再保险人订立合同，将已经承保的风险转移给另一个或几个再保险人，以降低自己的承保风险。简单地说，再保险即“保险人的保险”。

16、在财产保险中，哪些险种的保险责任开始后，合同当事人不得解除合同？

答：货物运输保险、运输工具航程保险、部分法定的责任保险（如代理人责任险等）。

二、新保险法

17、新《保险法》对比旧《保险法》最核心的变化有哪些？

答：围绕保护被保险人利益的主题，进一步规范投保操作，对理赔服务质量及时效明确了要求；加强对保险公司及保险中介的监管和风险防范。

18、在保护被保险人利益方面，新《保险法》有哪些特别的条款？

答：首先是限制保险人合同解除权,增设了保险合同不可抗辩规则。如新《保险法》明确规定保险人自知道解除事由起,超过30日不行使解除权的,其解除权消灭等。这有利于督促权利行使,稳定保险合同关系,尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。此外,还借鉴了英美法，禁止反言制度,规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同,不得免于承担保险责任。这也减轻了投保人告知义务负担，限制了保险人的抗辩权利。

19、“理赔难”一直是保险业屡遭诟病的话题,新《保险法》能在这一领域有所监管吗？

答：《保险法》草案进一步明确和规范了理赔程序和时限，具体表现为：被保险人索赔时,保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当 “及时一次性书面”通知被保险人等补充提供,从而避免保险人以此为由拖延理赔。其次，保险人在收到索赔申请后，除另有约定外，应当在30日内做出核定，并应将核定结果书面通知被保险人或者受益人。督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任。

20、在对财产保险合同的规定中有哪些部分体现了对被保险人的保护？

答：长期以来，当保险标的发生转让时（例如二手车买卖），受让人能否享受原保险合同的保障，有不同理解，一直存在争议，有的认为这一规定过于烦琐，增加社会成本。新保险法借鉴国外相关立法，将受让人继受取得保险合同的权利义务作为一般原则，明确规定：保险标的转移后，受让人承继被保险人的权利和义务，同时对被保险人设定通知义务。这个制度设计，逻辑清楚，平衡各方关系，尊重契约自由和特别法规定，也减少了社会成本。

21、在签订保险合同时，一般由保险公司提供格式合同，合同的哪些保险条款无效？

答：（1）免除保险人依法应承担的义务的 （2）加重投保人、被保险人责任的 （3）排除被保险人依法享有的权利的

22、在人身保险合同的规定中有哪些部分体现了对被保险人的保护?

答：（1）原保险法规定，在受益人故意造成被保险人死亡伤残或者疾病时，保险人不承担给付保险金责任。这对于无辜的被保险人不公平，新保险法修改完善，规定此种情形下，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。

（2）为避免现实中某些企业投保人利用团体保险获取非法利益的现象，新保险法扩大了人身保险利益的范围，规定投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为其投保，同时规定，此种情形下，保险合同不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。从限制受益人指定范围角度，维护劳动者等被保险人的利益。

（3）原保险法没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的立法空白，规定在上述情况发生后，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。

23、新保险法中，怎么定义保险代理人？

答：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

24、新保险法中，怎么定义保险经纪人？

答：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

三、意外险类

25、意外伤害事故应具备的四大要素是什么？

答：意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、问：团体意外险，对投保人和被保险人有什么要求？

答：投保人应为对被保险人有保险利益的机关、企业、事业单位和社会团体，其投保的人数必须占约定承保团体人员的75%以上，且投保人数不低于5人。

被保险人应为16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人与保险人协商约定认可的其他自然人。

27、常见团体意外险组合包含哪几个方面的保障？

答：团体意外伤害保险、附加意外医疗费用保险、附加意外住院津贴保险。

28、意外险是否一定要记名承保？

答：除建筑工人团意险按照工程造价、建筑面积方式投保外，团体意外险业务均需记名承保，列明被保险人清单。最近监管部门尤其重视对短期意外险的监管，也要求记名投保。

29、团意险保费如何计算，计算的主要依据是什么？

答：保费是保额与费率的乘积，主险、附加险需分开计算。被保险人的工作性质是团意险计算保险费用的主要依据。因此要尽可能的了解被保险人工作内容、工种、职业类别的相关信息。如果保险期不满一年，须乘以短期费率比例。

30、被保险人从事哪些高风险的活动列为意外险的责任免除部分？

答：被保险人乘坐热气球、飞艇期间及从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、滑翔运动等高风险的活动期间。

31、附加意外伤害医疗费用保险的赔偿范围？

答：保险公司一般要求被保险人就诊中发生的医疗项目需符合当地社会医疗保险的药品目录、诊疗项目范围、医疗服务设施范围和支付标准。

32、团体意外伤害保险一般按照《残疾程度与给付比例表》分为几级？ 答：一般分为七级残疾。给付比例分别为：一级100%，二级75%，三级50%，四级30%，五级20%，六级15%，七级10%。

33、投保团体意外险可以更换被保险人吗？

答：可以。投保单位在一次申请中，同时有多名被保险人离职和多名被保险人加入时，若某离职被保险人未发生过保险金给付且其保险费或等级与新增加被保险人的保险费或等级一致，经保险公司审核同意，新增加被保险人可免费替换该离职被保险人。

34、承保建工意外险的为何要提交施工合同以及企业的资质证书？

答：在计算建工意外险保费时，均涉及到企业的资质系数。企业在相关项目上的资质是选择资质系数的唯一标准。同时，如果企业按建筑面积或造价投保意外险，则需要根据合同判断企业是否足额投保，以及用以判断项目的相关信息，以判断承保风险。

35、建工意外险有有哪些计费方式？

36、常见的学平险组合包含哪几个方面的保障？

37、常见短期意外险有哪些产品种类？

38、健康险一般包含哪些保险责任？

39、团体意外险与雇主责任险的区别？ 答：有按人数、总工程造价及施工面积三种保险费计收方式。

答：学生意外伤害保险、附加学生意外医疗保险、附加学生住院医疗保险。

答：航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险等。

答：财险公司一般只能经营短期健康险业务，即保险期限一般不得超过1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津贴、附加疾病医疗费用等保障。寿险或健康险公司经营的健康险可以是长期业务。

答：雇主责任险和团体意外险都能给企业或单位的职工提供经济上的保障，但二者却属于不同范畴的保险，其区别主要体现在：

（1）二者的被保险人不同。在雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员（职工）。

（2）二者的保险标的不同。雇主责任险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。

（3）二者的赔偿依据不同。雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同雇主应对雇员承担经济赔偿责任时，保险人才负责赔偿。团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。

（5）保险金额不同。雇主责任险的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数。而团体人身意外险的保额由投保方自行确定。

四、财产险类

40、什么是企财险，包含哪些险种？

答：企财险主要以法人业务为主，有财产基本险、财产综合险、机器损坏险、个体工商户财产险等，这些保险以财产为保险标的，当发生保险事故导致财产损失时，保险公司进行赔偿。

41、企业财产险的基本险、综合险主要承保哪些风险？

答：企业财产基本险承保火灾、爆炸和雷击风险，财产综合险除了基本险外的责任外，对其它自然灾害“暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、突发性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保险责任范围，但企业财产险综合险仍将地震作为除外责任，同时还明确规定露堆财产因上述自然灾害或其他意外事故造成的损失也不保。

42、利润损失保险与财产损失保险的关系？

答：财产保险所承保的是保险标的的直接损失，而利润损失保险所承保的是间接损失。被保险人必须在投保财产或保险的基础上，才可以投保利润损失保险，才能获得充分的保险保障，要求将财产险与利损险在同一家保险公司投保。

43、固定资产投保财产险，保险金额有哪些确定方式？

答：固定资产保额的确定方式有：（1）按帐面原值确定，按帐面原值加成数确定；（2）按重置价值确定；（3）按其他方式确定，包括被保险人依据估价或评估后的市价确定其保险金额。无论什么方式，都适用不足额投保的比例摊赔原则。

44、流动资产投保财产险，保险金额如何确定？

答：确定方式有：（1）由被保险人按最近12个月平均帐面余额确定：(2)由被保险人自行根据仓存情况确定；（3）按最大仓储余额确定，附加“仓储物申报条款”定期申报。无论什么方式，都适用不足额投保的比例摊赔原则。

45、固定资产类投保财产险，一般包括哪些投保项目？

答：包括房屋建筑、装修设施、机器设备、办公物品。不含土地和有牌照的机动车，对在财务反映为“在建工程”，但实际已经投入使用的资产，也可以投保。

46、财产险的两个保额是什么意思？

答：发生损失时，施救、抢救、保护费用与保险财产损失金额的赔偿，可以分别按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。如受损保险财产按比例赔偿，施救费用的赔偿也应按财产损失赔款相同的比例计算赔偿金。

47、财产险保费如何计算？ 答：财产险保费为保额与费率的乘积，附加险保费为附加险限额与费率的乘积，总保费为主险保费及附加险保费之和。如果保险期不满一年，须乘以短期费率比例。如，保险期为1个月，短期费率为年费率的10%。

48、企业财产险综合险的保险责任的 “三停”损失是什么？

答：对自有供电、供水、供气停止供应导致的损失，保险公司也承担赔偿责任，但必须满足以下三个条件：一是必须是被保险人拥有的并自己使用的设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位拥有所有权而与其他单位共用的设备。如果是公共的设备引起三停损失则不属于保险人承担的责任范围。二是仅限于因保险事故造成的“三停”损失；三是仅限于对保险标的造成的直接损失。

49、确定建筑物财产险费率的因素？

答：投保险种、房屋的建筑结构及布局、使用性质、地理位置、周围环境、安全管理、历史损失数据、市场竞争因素。

50、工业企业确定费率的依据是什么？

答：工业险费率的厘订，应兼顾到保险单位使用的原材料、主要产品、工艺流程、危险程度等因素。依据风险程度，一般划分为一到六级工业，风险递增。

51、哪些工业企业属于高风险企业？

答：五级工业险：

1、以一般危险品及部分特别危险品为主要原料进行化合生产、制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业；

2、大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸业；

3、油布、油纸制品工业。

六级工业险：以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业。染料工业。

52、保险公司一般不予承保的保险标的是什么？

答：下列财产不在保险标的范围以内：

（1）土地、矿藏、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；

（2）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；

（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； （4）在运输过程中的物资； （5）领取执照并正常运行的机动车； （6）牲畜、禽类和其他饲养动物。

53、需特别约定方可承保的保险标的是什么？

答：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； （3）矿井、矿坑内的设备和物资。

54、“字画”、“古玩”等被盗的风险可以保险吗？

答：“字画”、“古玩”属于艺术品和文物。首先，这类标的不满足大数法则，即标的具有稀少性和不可替代性。其次，这类标的的将爱之昂贵且难以确定，所以一般财产保险公司均将这类标的列为不可保财产。但是随着人们拥有的金银珠宝、字画古玩的增多，对这类贵重、稀有财产的投保需求日益强烈。另外，保险公司的承保技术、经营能力也日益完善。这两方面的因素使得传统的可保财产的范围正在扩大，许多原来的不可保财产逐渐通过附加保险、特约保险的方式纳入可保财产。比如，中国人民财产保险公司开办的金锁组合型家庭财产综合保险，便将金银珠宝作为附加险来承保。

55、财产保险合同中“火灾”如何释义？

答：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件： （1）有燃烧现象，即有热有光有火焰； （2）偶然、意外发生的燃烧；

（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。

因此，仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任。在生产、生活中有目的用火，如为了防疫而焚毁站污的衣物，点火烧荒等属正常燃烧，不同于火灾责任。

因烘、烤、烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。 电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、孤花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。

56、财产保险合同中“爆炸”如何释义？

答：爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。

（1）物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化气罐爆炸等。关于锅炉、压力容器爆炸的定义是：锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故，称为“爆炸事故”。

（2）化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。

因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。

57、财产保险合同中“雷击”如何释义？

答：雷击指由雷电造成的灾害。雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。

（1）直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任。

（2）感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。

58、财产保险合同中“简易建筑”如何释义？

答：保险公司一般都对承保简易建筑都有限制，或者承保条件较高。简易建筑一般指符合下列条件之一的建筑：（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；（2）顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10％的建筑；（3）屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。

59、财产保险合同中“暴雨、洪水、暴风”如何释义？ 答：暴雨：指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨。

洪水：指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌。但规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂不属于洪水责任。

暴风：指风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风。

其它可问的问题：新一切险条款中，盗窃、抢劫是否属于保障范围； 60、客户投保盗抢险需注意什么问题？

答:客户提出投保盗抢险时，我们需要留意保险公司的盗抢险条款如何规定。例如，部分条款规定需要24小时有人值守方可赔偿，如果客户不具备条件，须向客户解释，避免产生争议。

61、投保机损险需要注意什么问题？

答：由于机损险风险较大，一般保险公司都要求客户须先投保财产险，方可投保机损险。需注意要求客户列明投保设备清单，应按设备的购买价，并加上运费、安装费等足额计算保额。 6

2、财产险特别条款是什么？主要有哪些？

答：由于保险主条款不能完全满足客户多样化的要求，或者一些约定不够明确，经过多年的发展及积累，保险业各主体开发了许多特别条款，主要有：

（1）扩展责任类条款：如扩展承保专业费用条款、清理残骸费用条款、扩展地震条款等； （2）规范类条款：对保单条款进行补充、规范，如明确保额计算方式的“重置价值”条款等。

（3）限制类条款：对保险责任进行限制性约定的条款，如烟熏除外责任条款，将烟熏造成的损失不予承保。

五、责任险类

63、责任保险承保的是什么责任？

答：责任保险承保被保险人的经济赔偿责任，经济赔偿责任通常由于被保险人经营过程中的过失、过错而产生，如雇主对雇员工伤的赔偿责任，产品制造商对消费者的产品伤害赔偿责任等。 6

4、责任保险主要有哪些作用？

答：（1）责任保险能够分散被保险人的责任风险，有助于维护受害人的合法权益，利于社会稳定。按新的保险法，受害人可以直接向加害人的保险公司索赔，有助于激发市场需求；

（2）责任保险能够减轻政府负担，如矿井发生事故导致矿工伤亡，如果矿主无力赔偿，也没有办理保险，政府可能要买单，但如果办理了雇主责任保险，保险公司赔偿后，政府可能不需要再支付费用。因此，政府目前对责任保险的发展持积极支持态度。

65、责任保险承保的责任范围主要有两项，具体是什么？

答：（1）被保险人依法对第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任，即法律责任；

（2）因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用，及其他事先经保险公司同意支付的费用。

66、责任保险主要有哪些险种？

答：责任保险有很大的发展空间，责任保险种类繁多，主要有：

（1）场所责任：承保在被保险人经营场所内发生的经济责任赔偿，如公众责任险、物业管理责任、电梯责任、停车场责任等。这是目前市场需求较大的责任险。 （2）雇主责任险：雇员发生工伤或职业病时，雇主需承担的经济赔偿责任； （3）产品责任险：因产品缺陷导致消费者人身伤亡或财产损失的赔偿责任；

（4）职业责任险：被保险人执业过失或经营过失导致的相关赔偿责任，如承运人责任险、律师责任险、医生责任险、董事及高级管理人员责任等。 6

7、受法规强制投保的责任险有哪些？

答：道路危险货物承运人责任险、道路客运承运人责任险、保险经纪人职业责任险、保险代理人职业责任保险、旅行社责任险。

68、责任保险的赔偿限额是什么含义？

答：赔偿限额是保险公司所承担的赔偿责任限额，是计算保费的主要依据。赔偿限额一般有：（1）累计赔偿限额，即保单的最高赔偿限额；（2）每次事故赔偿限额，即发生单次事故时的赔偿限额。有些保单还对每次事故进行明确定义；（3）按损失类型分列赔偿限额，如财产损失赔偿限额，人身伤亡赔偿限额，可以分别规定累计及每次事故的赔偿限额。（4）每人每次事故赔偿限额，一般保险公司都要求限定这一赔偿限额，目前一般规定为每人20-50万。 6

9、责任保险一般不承保哪些责任？

答：责任保险不承保被保险人正常经营活动必然存在的责任或违反公共利益的责任风险，如：

（1）不承保被保险人经营活动的违约责任，如采购或生产合同的违约责任，交货时效及质量的保证责任等。 （2）不承保任何罚金责任，包括政府部门的罚款，如污染罚款等；

（3）不承保常规污染责任，这部分污染是正常经营活动中必然存在的，含对大气、水及土壤的污染。但意外事故导致的污染可以有条件承保。 70、场所类责任保险如果计算保险费？影响保费的主要因素是什么？

答:（1）主要按保单赔偿限额收费，如公众责任险、电梯责任险、停车场责任险、游泳池责任险等都按赔偿限额计算保险费。影响保费计算的因素主要包括：赔偿限额的大小、经营规模、行业性质、经营场所面积、管理状况等；

（2）按营业收入收费，如物业管理责任险，有部分保险公司按物业管理公司的经营收入收费。影响保费计算的因素主要包括营业收入、经营管理面积、管理状况等。 7

1、为什么投保停车场责任险等场所责任险需提供投保人的证照？

答：既然场所责任险是被保险人的经济赔偿责任，因此需要确认投保人承担经济赔偿责任的合法性，经营行业许可证、营业执照等可以证明这一合法性。对应的经营许可证有：停车场责任险（经营许可证）、餐饮场所责任险（卫生许可证）、电梯责任险（电梯准用证）等。 7

2、公众责任险与火灾公众责任险的保险责任区别在哪里？

答：公众责任险：依法应承担对第三者的民事赔偿责任，承保意外事故造成的财产损失和人身伤亡; 火灾公众责任险：依法应承担的人身损害经济赔偿责任，只承保火灾、爆炸造成第三者的人身伤亡的赔偿责任，财产损失需另外附加。国家已逐步通过立法手段将火灾公众责任险变成为经营场所（如影剧院、商场等）的强制保险，有较广阔的市场空间。 7

3、影响公众责任险的风险因素主要是什么？

74、公众责任险主要有哪些扩展责任？ 7

5、雇主责任保险如果计算保险费？ 答：保险经营场所的营业性质、所处的地理环境、营业面积、安全设施等。风险较高的行业为（1）高火灾爆炸风险类，如化工厂、制漆厂等；（2）人流密集的场所，如影剧院、大型商场等。

答：通过增加特别条款，可以把部分责任合理地扩展承保，如食品不洁责任、电梯责任、游泳池责任、车辆装卸责任等。

答:雇主责任险有两种计费方法：（1）按保单的赔偿限额计算保险费，保单的赔偿限额为投保人数与员工每人保额的乘积，部分企业将人员分为管理类、操作类等计算赔偿限额；（2）按员工的工资额计算保费，每人赔偿限额按工资额的倍数确定，常见为身故赔偿为36个月工资，伤残为48个月工资等。这一计费方法为国际流行的方法，但目前在国内比较少用。 7

6、影响雇主责任险的保费因素主要是什么？ 7

7、雇主责任险容易产生职业病的行业是哪些？ 7

8、产品责任险如何计算保费？ 答：与雇主责任险保费相关的风险因素有：投保企业的经营性质、投保员工的职业类别、企业的安全管理等。

答：职业病是雇主责任险的主要赔偿责任之一，容易产生职业病的行业有：煤炭、冶金、建材、机械、化工、制鞋、皮革、电镀、采矿、采石、刀具、加工石器、家具木业、塑胶等。

答：产品责任险按产品的销售额计算保费，保险费为销售额与费率的乘积。投保额通常在上年销售额的基础上，综合今年的增长率来计算。影响保费的因素有：销售额、产品销售区域、司法管辖（如中国司法管辖的风险较低）、产品类型、产品质量控制等。 7

9、对于产品责任险而言，产品的销售区域与风险有什么关系？

答：销售区域不同，承保风险就不同。销售区域为美加地区，欧洲、日本、澳大利亚，东南亚及中国。风险大小：美加地区、澳大利亚 >欧洲>日本、东南亚及中国。

80、在产品责任险中，哪些产品风险较高？

答：（1）烟花。在搬运、燃放、储存时可能会发生爆炸事故造成较严重的人员伤亡。

（2）轮胎。有缺陷的轮胎使用时会引起爆裂导致人身伤害及财产损失；下雨或下雪时，不适合路面驾驶的轮胎会造成交通事故。

（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件会使儿童窒息，抛掷玩具会使其他儿童受伤，儿童咽下有毒化学品的玩具会遭受伤害，骑玩具车会发生碰撞造成儿童受伤，电动玩具若漏电会引起触电或烧伤事故。 （4）家用电器。会引起触电、烧伤、火灾或接触活动部件引起人身伤害或财产损失。 （5）药物。解除或吞下有毒物质会引起人身伤亡，或造成对受孕胎儿的伤害。 （6）化妆品。化妆品可能会引起烧伤、感染、皮疹、眼瞎、过敏反应，头发退色。 （7）服装。尤其是睡衣或内衣的燃烧会引起人体严重烧伤或死亡。

（8）重型机械。拖拉机或叉车等的事故，不良造作会引起人身伤亡或财产损失。 （9）发电机组。发生事故、火灾或不良造作引起人身伤亡或财产损失或营业中断。

（10）食品和糖果。咽下含有毒物质的食品和糖果会造成人身伤亡，果冻食品幼儿食用可能发生堵住喉咙引起窒息死亡。

（11）化肥和农药。错误的混合、标记和说明书不当会引起农作物损失。

（12）水泥制品。有缺陷的水泥预制品会引起楼房倒塌，造成人身伤亡或财产损失。

（13）钢瓶装气体和化学品。有毒素、易燃、易爆，发生事故会造成严重的人身伤亡或财产损失，而钢瓶本身具有压力，若其本身或阀门有缺陷会使内含物质泄漏造成产品责任事故。

81、什么是建筑工程设计责任保险？

答：承保因设计单位或设计师因疏忽或过失而导致工程质量事故造成的相关损失和费用。主要业务有：单项建设工程设计责任险、建筑设计责任险等，前者针对单项工程，后者一般为设计单位投保的年度保单。 8

2、责任保险与信用保险、保证保险有什么异同？

答：信用保险是权利人向保险人投保被保证人（义务人）信用风险的保险；保证保险是保险人根据被保证人（义务人）的要求向权利人提供自己信用担保的保险。信用保险和保证保险都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。可见，其承保范围与责任保险有明显不同。

六、货运险类

83、货运险有哪些险种和主要条款？

答：按运输方式分类，有海上运输险、陆运险、航空险、邮包险；按承保的责任范围分类，进出口海运险有平安险（FPA）、水渍险（WPA）、一切险（ALL RISKS），进出口陆运险有基本险、一切险，国内运输有基本险、综合险等。

进出口业务较常用的有英国协会条款及中国人保公司的条款，其它保险公司的条款与人保的条例类似。英国协会条款分为A、B、C三类，A条款的责任相当于一切险，B条款的责任相当与水渍险，C条款的责任相当于平安险，两个系列的条款都有附加条款供选择，如战争险条款等。 8

4、货运险的投保方式有哪些？

答：货运险主要有两种投保方式，单票货的投保方式及预约投保方式。单票货投保是传统投保方式，在货物起运前办理投保手续。

预约投保方式是目前市场上普遍采取的投保方式，保险公司通过与客户或物流公司等业务渠道签订预约保险合同，约定具体投保操作细节，简化投保手续。就可以不必在每批货物装运前办理投保手续，只要使用起运通知书或定期填报起运登记表方式将每批货物情况向保险公司申报即可。预约保险合同应当订明预约的保险责任范围、保险财产范围、每一保险或一地点的最高保险金额，保险费结算办法等。只要在此范围内，所保财产全部由保险人自动承保。 8

5、投保货运险所需的要项包括哪些？

答：（1）投保人和被保险人

（2）保险金额（一般指出厂价，无需加成） （3）运输方式（汽运/火车/空运/内海船/） （4）运输工具号(火车班次/飞机航次/船次) （5）货物名称及包装、数量、唛头（行业标准包装/裸装/散装） （6）运输起始地、目的地 （7）起运日期

（8）货票运单号码或发票号码，如信用证结算，提供信用证的保险条款及信用证号 8

6、“仓至仓条款”的内容是什么？

答：“仓至仓条款”用以规定保险责任的起讫，正常情况下保险责任自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人是最后仓库或储存处所或被人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。海运险及涉外陆运险还规定：如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在全部卸离海轮或其它运输工具后满六十天为止。如在上述六十天于内被保险货的需转动到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止。国内货运险条款则规定为15天为止。

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7、货运险中特殊风险货物的范围包括哪些？

答：特殊风险货物具体是指农产品类（包括大米、玉米、小麦、大豆等）、经济作物类、饲料（包括豆粕、鱼粉、菜粕等）、化肥、糖、木材、油类（包括石油、工业油、食用油等）、钢材、矿砂、基础建材、活牲畜、新鲜果蔬、危险品、易碎品或某些高科技产品等。而所谓一般商品是与特殊风险货物（大宗高亏商品）相对而言的，一般商品应有标准的包装材料。

88、高风险货物运输是如何定性与分级的？

答：定性：一级高亏商品：指易受货物特性、气候、运输工具、运输时间等多重因素影响，平均赔付率高的货物；二级高亏商品：主要风险是海事及短量或短重。 分级：一级高亏商品：玻璃、陶瓷、活禽畜、植物；农产品（主要指鱼粉、豆粕、大豆、花生仁、粮食、大蒜等）；二级高亏商品：原油、钢材、原木、矿砂、食用油等；

8

9、保险公司最关注国内公路运输险的哪些风险？

答：由于国内运输公司管理不规范，有些运输公司代理货运险时，出险后才投保，导致业务赔付率很高，这就是最令保险公司关注的道德风险。公路运输发生的全车被盗抢事故，即全车失踪，也有司机参与的可能性，所以保险公司都把控制投保的及时性作为风险控制点，并对全车盗抢事故进行拒保，或增设免赔等限制。

七、工程险类

90、工程险有哪些类型？

答：按工程项目类型区分，土建工程对应建筑工程一切险，安装工程对应安装工程一切险，如果一个项目包含两方面的内容，两个险种同时投保。

91、建筑工程保险的保障对象？

答：一是物质损失部分 ，包括建筑工程、业主提供的物料及项目、施工机具设备、安装工程项目、工地内现成的建筑物，场地清理费用也可以作为投保项目；所有人或承包人在工地上的其他财产；二是第三者责任部分，指被保人在工程保险期限内因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失，依法应负的赔偿责任。 9

2、工程保险物质损失保险部分保险金额是如何确定的？

答：工程保险物质损失保险部分保险金额按工程合同造价确定，主要是以下两种方式：按工程预算价投保或按承包合同价投保。 9

3、工程险的保费如何计算？

94、建筑安装期保险责任的终止有哪些情况？ 答：工程项目的物质损失及第三者责任险按工期计算保费，费率为工期费率。有些项目为施工机具，施工机具按年计算保费，采用年度费率。

答：工程所有人对部分工程或全部签发完工验收证书或验收合格；工程所有人实际占有或使用或接受部分或全部工程、保险单的终止日期。

95、工程保险中哪些关系方可以作为被保险人？

答：凡在工程建设期承担风险或具有利益关系的各方均可以成为被保险人，在一张保险单项下，可以有多个被保险人。一般可以有以下几方：a、建筑单位，又称业主或工程项目所有人；b、施工单位，可分为总承包人和分承包人；c、技术顾问，由业主聘请的建筑师、设计师、工程师等专业顾问，对工程进行设计、咨询或监督；d、其他关系方，如货款银行。

推荐第3篇：非车险考试题

非车险理赔培训考试卷

单位：

姓名：

成绩：

一、判断题（正确的打√，错误的打×，每题1分，共25分）

1．在责任保险中，只要是在保险有效期限内，受害人在任何时候向被保险人提出索赔要求，保险人都予以赔偿。（ × ）

2．在责任保险中，在被保险人管辖范围内，只要有人受到伤害，依法应由被保险承担民事赔偿责任的，保险人对任何人均应赔偿。（ × ）

3．责任保险的理赔中，只要被保险人投保了法律诉讼责任，出险后发生的所有法律诉讼费用累计未超过相应的赔偿限额，保险人均应予以赔偿。（ × ）

4．公路货物运输保险属定值保险合同。（ √ ）

5．能繁母猪保险，只要母猪死亡，保险人均可赔付。（ × ）

6．能繁母猪保险，被保险人同意扣残值，则可不对死猪进行无公害化处理（ × ） 7．某学生投保学生、幼儿险附加住院医疗保险，在保险期内发生交通事故，并得到10000元医疗费用的赔偿，保险人对其医疗费仍可按规定赔偿。（ × ）

8．某学生首次投保学生、幼儿险附加住院医疗保险，在保险合同生效之日起90日内罹患疾病直至痊愈所支出的医疗费用，保险人不承担赔偿责任；（ √ ）

9．投保公路货运险的货物，运输途中发生火灾，货物部分被烧、部分被抢，保险公司对事故中的全部损失均应承担赔偿责任。（ × ）

10．以一切险承保的标的，并不意味着保险人对被保险人所有的风险损失均承担赔偿责任。（ √ ）

11．保险事故发生后，被保险人以口头方式通知保险人即履行了出险通知义务。（ × ） 12．被保险人未履行义务时，保险人可以拒绝赔偿或自解约通知书送达15天内终止保险责任。（ √ ）

13、保险防灾防损是人保公司一家就可以做好的事情 。（ × ）

14、社会防灾防损不是保险公司一家能做到的。（ √ ）

15、防灾工作是社会各部门的事与保险公司无关。（ × ）

1

16、保险的防灾防损工作主要是抓好承保前的风险评估和核保工作。（ × ）

17、保险防灾防损工作应从承保到理赔抓好各个环节管理。（ √ ）

18、保险的防灾防损工作主要是配合当地政府及有关部门安全生产检查。（× ）

19、做好防灾防损工作是理赔人员的职责，其他人员可以不参与。（ × ）

20．被保险人在保险期间因意外伤害下落不明经法院宣告死亡，保险人按保单约定的保险金额支付了保险金六个月后被保险人生还，被保险人不必返还已领取的保险金。（ × ）

22．某公司就其财产保险向保险公司招标，开标后，某公司宣布甲公司中标，为主承保人，乙、丙两公司则分别分得15%的承保份额。三家保险公司协商后，共同向该公司提交了一份共保确认函，写明：同意按甲公司70%，乙、丙公司各15%的份额对该公司财产进行共保，保险条件按招标文书确定。此后，三保险公司各自办理内部承保报批手续，尚未出具保险单，期间该公司财产出险，就其损失保险公司应予以赔偿。 （ √ ）

23．某单位投保固定资产，签单时未交付保险费，保险人开出保险费发票，期间在未交费前发生保险事故，保险公司对其损失不予赔偿。 （ × ）

24．某企业投保财产综合险，1996年发生水灾，保险人对库存商品损失予以了赔偿，1999年再次发生水灾，保险公司现场查勘人员发现前一次赔款被保险人未用于保险标的整理，第二次水灾内包装商品损失无变化，保险公司应商品损失部分不再予以赔偿。（ √ ）

25．某项保险标的出险时由于被保险人拖欠货款造成帐面赤字，保险人应对该项保险标的的实际损失予以赔偿。 （ × ）

二、单项选择题（每题1分，共25分）

1、财产保险中对保险利益时效的一般规定是( C )。

A．只要求在合同订立时存在保险利益 B．只要求在合同终止时存在保险利益 C．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益 D．无时效规定 2．人身意外险对保险利益的时效规定是( A )。

A．只要求在合同订立时存在保险利益 B．只要求在合同终止时存在保险利益 C．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益 D．无时效规定 3．对于告知的形式，我国一般采取( C )方式。

A．无限告知 B．有限告知 C．询问回答告知 D．客观告知

2 4．弃权与禁止反言的规定主要约束( A )。

A．保险人 B．投保人 C．被保险人 D．保险代理人 5．近因是指( A )。

A.最直接、最有效、起决定作用的原因 B.时间上最接近的原因 C.空间上最接近的原因 D.时间、空间上均最接近的原因 6．对于重复保险的分摊，我国采用( A )方式。

A.比例责任分摊方式 B.限额责任分摊方式 C.顺序责任分摊方式 D.比例责任和限额责任分摊方式 7．责任保险的赔偿对象是（ D ）

A．保险经纪人 B．被保险人 C．投保人 D．第三者受害人 8．责任保险赔案的立案根据是（ A ）

A．受害人向被保险人提出索赔要求 B．被保险人向保险人提出索赔要求 C．受害人向保险人提出索赔要求 D．损害是由被保险人所致

9．雇主责任险中，发生保险事故后判断受害人是否为雇主所雇人员的唯一依据是（ B ）

A．为雇主工作 B．向雇主领取劳动薪酬 C．在雇主所属的场所内 D．与雇主有密切的业务关系 10．企业财产保险中，流动资产的保险价值应按（D ）确定。 A.投保时的账面原值 B.出险时的重置价值 C.投保时的重置价值 D.出险时的账面余额 11．下列家庭财产中，保险人不接受投保的是( D )。

A.电冰箱、电视机 B.投保人的住房及其室内装修 C．家具 D．书籍、字画

12．凡要求电子化处理的理赔业务，应从（ A ）环节进入业务处理系统进行操作。 A．案件受理 B．查勘 C．赔款理算 D．结案

13．企业财产保险中，关于施救费用的赔偿计算下列说法错误的是（ B ） A．应区分保险财产与未保险财产 B．施救过程中发生的费用都赔偿

3 C．施救费用与标的损失分别计算

D．标的损失赔款不需比例赔付施救费用也不按比例赔付 14．以下（ C ）属于财产综合保险承保责任的火灾风险。

A．烘、烤、烫、烙造成焦糊变质现象 B．点火烧荒、焚烧被玷污的衣物 C．烘箱烘烤时，变压线圈着火燃烧并延及其他物品 D．电机超负荷使用仅造成自身损毁

15．某企业投保财产保险综合险，保额100万元，在一次电路短路引起的火灾事故中，实际损失95万元，为保护财产支出必要的费用10万元，另检验费用2万元，保险公司应向该企业赔偿（ D ）

A．95万元 B．100万元 C．105万元 D．107万元

16．某固定资产投保财产综合险，保额为20万元，出险时重置价值为25万元，财产实际损失8万元，保险公司应赔（ B ）

A．5.6万元 B．6.4万元 C．7.2万元 D．8万元

17．某企业将其原材料投保财产综合险，保额为6万元，出险时帐面余额为8万元，财产实际损失5万元，残值1万元，保险公司应赔（ B ）

A．4万元 B．3万元 C．2.75万元 D．5万元

18.王某将其房屋投保家财综合险，保额1万元，保险期间因火灾造成损失6000元，投保时房屋市价为1.5万元，出险时房屋市价为1.2万元，保险公司应赔（ B ）。

A．6000元 B．5000元 C．4000元 D．10000元

19．王某将其家具投保家财综合险，保额5000元，保险期间因火灾造成损失4000元，出险时该套家具的市价为8000元，保险公司应赔（ A ）。

A．4000元 B．5000元 C．2500元 D．8000元

20．王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元，在保险期间，第一次发生意外事故致残，保险人支付保险金4万元，后因交通事故死亡，死亡保险金保险人应按（ B ）支付。

A．10万元 B．6万元 C．5万元 D．4万元

21．王某投保人身意外附加医疗险，保险期间出险住院，保单到期日尚未痊愈，仍需 4 继续治疗，（ C ）的赔偿处理方式是正确的。

A、保险人仅承担保险期间发生的医疗费用； B．保险人承担全部医疗费用； C．保险人承担保险期间及保险期满次日90天以内的医疗费用； D．保险人承担保险期间及保险期满次日15天以内的医疗费用。

22．投保企业发生大灾，当地消防部门组织各种消防力量灭火，下列（ B ）不能列入企财险施救费用中赔偿。

A． 投保企业自身的专职消防队出动消防车所发生的灭火材料费、燃料费； B． 公安消防部门出动消防车所发生的灭火材料费、燃料费； C． 其它企业专职消防队出动消防车所发生的灭火材料费、燃料费； D． 投保企业自身的使用自备的灭火器所发生的灭火材料费。 23．不属于空中运行物体坠落的意外事故是( B )。 A．陨石坠落 B．建筑物本身的倒塌 C.施工中人工开凿而致石方飞射 D.吊车运行时发生的物体坠落

24．某个体工商户投保个体工商户财产损失保险，保险期间即将终了时发生火灾，保险人认为有纵火骗赔嫌疑，并取得如下证据：该个体户经营不善，对外负债；该火灾排除了用电、燃气等起火可能；该事故火灾原因不明；事故起火点位于仓库中央，外来火源难以进入。则（ C ）

A．保险公司应在现在证据基础上理赔 B．保险公司可依据现有证据拒赔 C．保险公司应进一步取证以决定是否理赔 D.保险公司应暂时中止理赔工作 25．保险公司理赔人员甲、乙两人接一火灾报案后，到现场查勘，查勘后列出损失清单，要求被保险人签字，被保险人签上：以上损失只是看得见的，看不见的还没有清点。则理赔人员应（ C ）

A．接受该意见，结束定损 B.不接受该意见，结束定损 C．不接受该意见，进一步定损

D．不接受该意见，结束定损，要求被保险人提供损失清单

三、多项选择题（每题2分，共30分）

1．家庭财产保险盗抢险的赔偿处理，下列处理正确的是( BC )。

5 A.保险人在赔偿时应扣除相对免赔额

B.盗抢责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人

C.保险标的发生盗抢事故后,若被保险人不立即向公安部门报案,保险人可以拒赔 D.保险标的发生盗抢事故后,被保险人可立即获取保险赔偿 2．家庭财产保险综合险承保的保险责任有( ABC )。 A.火灾、爆炸

B．雷击、冰雹

C.空中运行物体坠落 D．武装冲突、罢工、暴动 3．投保人或被保险人违反告知的表现主要有( ABCD )。 A．漏报 B．误告 C．隐瞒 D．欺诈 4．财产保险中，固定资产保险金额的确定方式有( ABCD )。 A.账面原值 B．账面原值加成数 C.重置价值 D.被保险人自行确定 5下列财产保险中，保险人不接受投保的是( ABCD )。 A.土地、矿藏 B．技术资料、电脑资料 C.危险建筑 D．运输过程中的物质 6．下列（ AB ）属现场查勘制度要求。

A．双人查勘 B．回避 C．每案必到现场 D．可委托代理人查勘 7．构成财产保险火灾事故的基本条件有（ ABD ）。

A．偶然、意外发生的燃烧 B．燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势 C．造成人员伤亡或巨大财产损失 D．有燃烧现象 8．构成保险责任暴雨标准是（ ABC ）。

A．每小时降雨量达16毫米 B．连续12小时内降雨量达30毫米 C．连续24小时降雨量达50毫米 D．连续24小时降雨量达100毫米 9．关于企业财产险的赔款计算，下列表述（ BD ）是正确的。

A．保险财产遭受损失后保额不变 B．固定资产、存货、帐外财产均应分项计算 C．保额等于或高于出险时重置价值或帐面余额，应采用比例分摊赔偿方式 D．保险标的受损后的残余部分，应作价折归被保险人，并在赔款中扣除

6 10．对于企财险中固定资产赔款计算，下列（ AD ）是错误的。 A．固定资产按原值加成投保时，对于加成投保的损失，也应加成赔付 B．固定资产发生全损赔付原值后，保险人不再支付其修复、安装费用 C．固定资产发生部分损失赔款应按修复或重建费用扣除改进、改善费用及折旧 D．即使保单没有特别承诺，保险人对以经营方式租入的财产损失也负责赔偿 11．王某夫妇所在单位同时各自为其职工统一购买了保额为5万元的家财金锁险，其家庭财产的保险价值为8万元，则以下（ AD

）说法正确。

A．两份保单均有效 B．发生全损时王某可获得10万元赔偿 C．至少一份保单全部无效 D．两份保单合计超过8万元以上的部分无效 12．人身意外伤害险案件受理应注意（ABD ）。

A．同一被保险人投保多个不同险种伤亡案件，按一险一案、分案处理的原则处理； B．被保险人死亡案件由保单指定的受益人提出申请；

C．被保险人死亡案件保单指定的受益人已经死亡的由受益人的继承人提出申请； D．被保险人伤残及医疗费案件，由被保险人本人提出申请。 13．人身意外附加医疗费用险的赔偿项目包括（ AC ）。 A．诊察费、治疗费、化验费 B．交通费、住宿费 C．检查费、药品费、住院费 D．护理费、营养费 14．下列（ ABCD ）属于编制防洪预案要体现的责任制。

A．公司领导负责制 B．公司部门防汛责任制 C．职工防汛岗位责任制 D．防洪预案审批制 15．下列（ ABC ）属于编制防洪预案要突出的重点。 A．重点防洪区域和单位 B．财产转移的时间 C．财产转移的线路及交通工具 D．防预费预算

四、理算题（20分）（理算人员计算赔款结果，查勘人员写出查勘报告）

某企业投保了财产综合险，投保时列清单分项估价投保财产坐落地址：南极村。保险项目：固定资产120万元，其中办公楼20万元、生产车间30万元、机器设备50万元、仓库20万元；存货200万元，其中原材料80万元、在产品和半成品60万元、产成品60万 7 元。投保时一次性交清保险费。保险期限：2009年3月27日零时起至2010年3月26日二十四时止。该企业于2010年1月15日因电线短路引起火灾，及时向95518报了案。经核实，造成的损失有生产车间全部烧毁，机器设备全部烧毁、残值5万元、仓库全部烧毁，在产品和半成品损失40万元、产成品损失20万元，办公楼重置价30万元、生产车间重置价36万元、机器设备重置价70万元、仓库18万元，未受损的在产品和半成品40万元、产成品80万元。在施救中，企业消防设备损失2万元，消防队消防设备损失1万元。

答：固定资产：

1、车间赔款=30万（全损）

2、机器设备赔款=50万—5万残值=45万

3、仓库赔款=18万（全损） 存货：

1、在产品和半成品赔款=40万*60万/40万+40万=30万

2、产成品赔款=20万*60万/20万+80万=12万 施救费：

2万*60万+60万/40万+40万+20万+80万=13334元

推荐第4篇：非车险大纲

出单员定级考试大纲----非车险

第一章 财产保险

一、企业财产保险

掌握：

1、企业财产保险概念

2、可保财产、特约保险财产、不保财产的概念，并能加以区分 3、按账面价值承保、按重置价值承保、按估价价值承保以及其他承保方式

4、企业财产保险的保险责任及承保实务

5、列明的意外事故责任种类、列明的自然灾害种类

6、施救时损失和合理费用的概念和划分

7、其他责任以及特约扩展责任的责任范围

8、一般责任免除和特定责任免除的责任范围

9、纯风险损失率项目定价体系

10、再保险安排

二、家庭财产保险

掌握：

1、家庭财产保险的概念和特点

2、全国性家庭财产保险的主要险种

3、家财险的保险标的范围

4、保险责任范围，特别是保险责任、扩展责任、责任免除范围

三、营业中断保险

掌握：

1、营业中断保险的含义

2、营业中断保险的基本内容，包括赔偿期、保险金额、保险费、保险费率以及赔偿金额的计算、免赔额的设置等

3、营业中断保险保险责任、承保实务

第二章 工程保险

一、工程保险概述

掌握：

1、工程保险标的概念、范围

2、工程风险的构成以及种类划分

3、工程保险的特点

4、工程险承保实务

二、建筑工程保险

掌握：

1、保险金额与赔偿限额的关系

2、特种危险赔偿限额、费用限额、附加险赔偿限额的确定办法

3、保险金额的确定办法

4、施救费用、残骸清理费用与专业费用的概念与确定办法

5、第三者责任保险的赔偿限额的种类

6、不予承保及需要另外投保的项目种类

7、工程保险物质损失部分保险责任和除外责任、第三者责任、试车期与保证期的保险责任范围

三、安装工程保险

掌握：

1、安装工程保险期限的确定（施工工期、保证期、试车期的确

2 定）

2、安装工程险保险责任与除外责任的范围

四、工程保险附加条款

掌握：

1、适用于物质损失部分的附加条款，包括扩展性、限制性和规范性条款名称

2、适用于第三者责任的附加条款，包括扩展性、限制性和规范性条款名称

五、机器损坏保险

掌握：

1、机损险的保险标的，责任范围和除外责任

2、机损险保险金额及保险价值的确定方式

第三章 货运保险

一、货运险概述

掌握：

1、货运险的概念和性质、特点

2、货物运输保险的五个种类和其承保对象

3、目前国内货运险、涉外货运险的主要险别

二、货运险条款及条款解释

掌握:

1、各条款的保险标的的范围、险别构成、保险责任

2、国内货运险有关保险责任起讫期限的具体规定

3、海洋运输货物保险条款的责任范围及其解释、除外责任及其解释、责任起讫的规定

4、主要的附加险、特别附加险、特殊附加险的保险责任

5、目前国内业务使用的主要条款种类，保险标的范围、保险责任、

3 除外责任、保险责任期限等方面的异同 。掌握除外责任的内容及其具体的解释,保险责任期限的一般含义、划分标准

三、货运险的承保及防灾防损

掌握：

1、国内货运险保险金额确定的有关规定

2、价格条件的定义及其主要类别。掌握CIF、F0B、CFR价格条件下保险的安排方式和保险金额计算公式

3、批改业务的有关要求和方法

4、免赔的种类及按整批或按损失确定的计算方法

5、货物运输保险、海事处理相关知识

第四章 农业保险

掌握：

1、中央财政种植业、养殖业、森林保险保费补贴政策

2、总颁种植业、养殖业、林业保险条款

3、我省开办的各类农业保险种类及相关承保规定

第五章 责任保险

一、概述

掌握：

1、责任保险的概念及其含义

2、责任保险的保险标的

3、责任保险的一般保险责任范围及一般除外责任、责任保险的保险利益的特殊性、责任保险的补偿对象的特殊性

二、责任保险产品

掌握：

1、责任保险产品种类及相关业务规定

2、雇主责任保险责任范围、除外责任、赔偿限额

3、校园方责任保险责任范围、除外责任、赔偿限额

4、公众责任保险责任范围、除外责任、赔偿限额

5、医疗责任保险的责任范围、除外责任、赔偿限额

6、职业责任保险责任范围、除外责任、赔偿限额

第六章 意外伤害/健康保险

一、意外伤害保险和健康保险的概念

掌握：

1、意外、意外伤害、意外伤害保险的含义

2、意外伤害保险的基本内容

3、意外伤害保险和健康保险的分类

二、意外伤害/健康保险基本原则的适用性及要求 掌握：

1、保险法人身保险合同关于保险利益的界定

2、意外伤害保险产品的承保责任范围

3、常见的意外伤害保险产品

参考书目

一、《保险基础知识》

二、《保险法基础知识》

三、《核保核赔资格考试学习精要》 首都经济贸易大学出版社，2008

四、《财产保险》

中国人民大学出版社，2008

五、财产险类、责任险类、意外健康险类、货物运输险类各险种保险条款及承保实务

推荐第5篇：车险部岗位职责

车险部经理岗位职责

1、负责车险部各专员之间的沟通、协调，职能发挥进行管

理和监督

2、负责制定公司车险业务的发展规划、竞争策略；

3、加强市场调研，制定并实施车险部工作流程

4、积极开拓车险营销渠道，加强车险客户资源管理

5、加强数据信息管理，积极参与和推动车险核算工作；

6、根据工作需要，开展相关业务培训工作；

7、负责本部门人员的日常管理和绩效考评并提出任免建议，保证对部门员工的有效管理和合理激励

8、完成领导交办的其他任务。

出单/理赔人员岗位职责

1、核算保费：要求准确及时无遗漏（计入考核）

2、熟知理赔流程：出现后应第一时间到达事故现场，联系并协调保险公司理赔人员，在维护客户及公司利益基础上找到最合理的理赔方案

3、投保相关手续的收取：出单后应将相关资料及时送达各门店，由门店转交会员或主动直接送达会员

4、发展业务：会员投保交强险的同时，说服客户投保商业险（商业主险），尽量争取混合投保（交强险+商业险）

5、配合客服人员，提高车险保费（双方提成相关）完成领导交办的其他任务。

保险客服岗位职责

1、会员车险到期的通知：需提前1个月提醒，每台车辆提醒次数不得少于3次，计入考核

2、计算保费：须具备核算保费的能力。会员如需购买车险，请会员到就近门店提供相关手续，由出单人员带回核算保费

3、投保回访：对已出单的会员及时回访，做好满意度调查，了解活动期间的礼品发放，出现问题及时上报主管

4、配合出单人员核算出单（双方提成相关）完成领导安排的其他任务。

车险财务岗位职责

1、保费的收取：

现金——会员现金交到门店后，财务专员配合出单人员到门店收取现金，此现金与门店收入无关；

刷卡——会员刷卡到专用的保险账户后，出单专员到门店收取刷卡凭证交予财务专员

2、保费的支付：财务专员预先留存支付保费所需资金，出单专员准确核算保费并经会员同意后报财务领取银行卡，出单后带回银行卡并附带保险公司的刷卡凭证

3、负责车险部现金和银行帐务；

4、负责财务部与车险部的财务对接核算；

5、负责车险部员工的业务提成核算；

6、负责车险部借领款工作的实施及管理、核审费用并报销相关单据；

7、完成领导交办的其他任务。

推荐第6篇：非车险个人工作总结

人保财险公司非车险部个人工作总结 -总结 []在回顾这之前，我首先要人保财险，感谢人保财险给我的机会，感谢人保财险江门分和××支公司各级对我工作的支持和上的关照，也很感谢人保财险同事们对我的支持和，。自××年7月8日，我和中大的两个同事坐福哥的车来到江门，下午就和××支公司车险部经理李刚来到××支公司。在××支公司7-10三个月在意外险部。在这期间主要是跟意外险部里的两个同事学习，熟悉内务。主要学习：承保，保单录入，理赔，填写保险单等一系列工作。很多人认为是“打杂”的工作，这可不是一般的“打杂”的工作，这可是让我知道了很多工作中必须了解，必须知道，必须清楚的东西，因为这些工作的处理好坏，直接影响到我们对客户服务的质量。而且，意外险部经理卓健雄在工作中也了我很大的关心和支持，也给了我很多去一线承保，查勘，定损等学习的机会。转眼间三个月过去了，××年10月1日后，我被安排到非车险部学习，一直到现在。在非车险主要也是了解整个部门工作的程序，各种内务工作的操作，并也进行了一些简单的操作：承保，续保，理赔等。得到了部门同事和非车险经理李继雄经理的大力支持和帮助。而且，得到了很多去一线学习查勘，定损，理赔，承保等的学习机会，让我受益很多，得到很多的机会，《》()。并且得到李继雄经理一些工作中的指导和处理事情的，尤其是工作中我做的不足时，李经理的严肃指导，使我真正到自己懂得的东西太少了，有待提高的东西太多了。也正是在平常工作中得到了这么多人的关心和帮助，逐渐地让我有了一个更加全面的视野，更加的为客户服务的方式。以前，我总以为自己对保险很了解，很懂，但经过这半年在意外险和非车险的学习，让我更加理解到“保险”这两个字的内涵。感觉到做个真正的“保险人”真的很不容易，因为他 要求我们具备各方面的知识，要有敏锐的洞察力，要有一颗敢于面对失败的心，而且要有学习提升自己的能力等等。经过这半年的学习后，我感觉我的头脑更清晰了，目标更明确了，希望自己能充分发挥自己的能力，为人保，为保险贡献自己的一点力量。再次感谢人保财险各级领导对我工作的支持和帮助，感谢同事的支持----因为是你们让我更成熟，更专业。始终相信：努力也许会不，但肯定失败；始终相信：我会全力以赴，把握每次学习和提升自己的机会；始终相信：我会用我的成绩去回报一上陪伴我的人，一路上过我的人

〔人保财险公司非车险部个人工作总结〕随文赠言：【受惠的人，必须把那恩惠常藏心底，但是施恩的人则不可记住它。——西塞罗】篇二：人保财险公司非车险部个人工作总结

人保财险公司非车险部个人工作总结

在回顾这半年工作之前，我首先要感谢人保财险，感谢人保财险给我的机会，感谢人保财险江门分公司和××支公司各级领导对我工作的支持和生活上的关照，也很感谢人保财险同事们对我的支持和帮助。

自××年7月8日，我和中大的两个同事坐福哥的车来到江门，下午就和××支公司车险部经理李刚来到××支公司。

在××支公司7-10三个月在意外险部学习。在这期间主要是跟意外险部办公室里的两个同事学习，熟悉内务。主要学习：承保，保单录入，理赔，填写保险单等一系列工作。很多人认为是“打杂”的工作，这可不是一般的“打杂”的工作，这可是让我知道了很多工作中必须了解，必须知道，必须清楚的东西，因为这些工作的处理好坏，直接影响到我们对客户服务的质量。而且，意外险部经理卓健雄在工作中也给予了我很大的关心和支持，也给了我很多去一线承保，查勘，定损等学习的机会。

转眼间三个月过去了，××年10月1日后，我被安排到非车险部学习，一直到现在。在非车险主要也是了解整个部门工作的程序，各种内务工作的操作，并也进行了一些简单的操作：承保，续保，理赔等。得到了部门同事和非车险经理李继雄经理的大力支持和帮助。而且，得到了很多去一线学习查勘，定损，理赔，承保等的学习机会，让我受益很多，得到很多锻炼的机会。并且得到李继雄经理一些工作中的指导和处理事情的方法，尤其是工作中我做的不足时，李经理的严肃指导，使我真正体会到自己懂得的东西太少了，有待提高的东西

太多了。也正是在平常工作中得到了这么多人的关心和帮助，逐渐地让我有了一个更加全面的视野，更加专业的为客户服务的方式。

以前，我总以为自己对保险很了解，很懂，但经过这半年在意外险和非车险的学习，让我更加理解到“保险”这两个字的内涵。感觉到做个真正的“保险人”真的很不容易，因为他 要求我们具备各方面的知识，要有敏锐的市场洞察力，要有一颗敢于面对失败挫折的心，而且要有坚持学习提升自己的能力等等。

经过这半年的学习后，我感觉我的头脑更清晰了，目标更明确了，希望自己能充分发挥自己的能力，为人保，为中国保险贡献自己的一点力量。再次感谢人保财险各级领导对我工作的支持和帮助，感谢身边同事的支持----因为是你们让我更成熟，更专业。

始终相信：努力也许会不成功，但放弃肯定失败；始终相信：我会全力以赴，把握每次学习和提升自己的机会；始终相信：我会用我的成绩去回报一路上陪伴我的人，一路上温暖过我的人篇三：人保财险公司非车险部工作个人总结 人保财险公司非车险部工作个人总结

在回顾这半年工作之前，我首先要感谢人保财险，感谢人保财险给我的机会，感谢人保财险江门分公司和××支公司各级领导对我工作的支持和生活上的关照，也很感谢人保财险同事们对我的支持和帮助。 可以这么说，这半年来我学习到的东西比我之前在学校学习到的知识还要多，我相信生活就是一个大舞台，只要自己努力去适应，就会在这个舞台上越走越好！很多的现实的事情都是在不断的成长进步中慢慢的形成的，这些都是我们一直以来不断的成长的结果，相信我会在公司中越做越好！

自××年7月8日，我和中大的两个同事坐福哥的车来到江门，下午就和××支公司车险部经理李刚来到××支公司。在××支公司7-10三个月在意外险部学习。在这期间主要是跟意外险部办公室里的两个同事学习，熟悉内务。主要学习：承保，保单录入，理赔，填写保险单等一系列工作。很多人认为是“打杂”的工作，这可不是一般的“打杂”的工作，这可是让我知道了很多工作中必须了解，必须知道，必须清楚的东西，因为这些工作的处理好坏，直接影响到我们对客户服务的质量。而且，意外险部经理卓健雄在工作中也给予了我很大的关心和支持，也给了我很多去一线承保，查勘，定损等学习的机会。 转眼间三个月过去了，××年10月1日后，我被安排到非车险部学习，一直到现在。在非车险主要也是了解整个部门工作的程序，各种内务工作的操作，并也进行了一些简单的操作：承保，续保，理赔等。得到了部门同事和非车险经理李继雄经理的大力支持和帮助。而且，得到了很多去一线学习查勘，定损，理赔，承保等的学习机会，让我受益很多，得到很多锻炼的机会。并且得到李继雄经理一些工作中的指导和处理事情的方法，尤其是工作中我做的不足时，李经理的严肃指导，使我真正体会到自己懂得的东西太少了，有待提高的东西太多了。也正是在平常工作中得到了这么多人的关心和帮助，逐渐地让我有了一个更加全面的视野，更加专业的为客户服务的方式。

以前，我总以为自己对保险很了解，很懂，但经过这半年在意外险和非车险的学习，让我更加理解到“保险”这两个字的内涵。感觉到做个真正的“保 险人”真的很不容易，因为他 要求我们具备各方面的知识，要有敏锐的市场洞察力，要有一颗敢于面对失败挫折的心，而且要有坚持学习提升自己的能力等等。

经过这半年的学习后，我感觉我的头脑更清晰了，目标更明确了，希望自己能充分发挥自己的能力，为人保，为中国保险贡献自己的一点力量。再次感谢人保财险各级领导对我工作的支持和帮助，感谢身边同事的支持----因为是你们让我更成熟，更专业。

始终相信：努力也许会不成功，但放弃肯定失败；始终相信：我会全力以赴，把握每次学习和提升自己的机会；始终相信：我会用我的成绩去回报一路上陪伴我的人，一路上温暖过我的人。

每一次在回头的时候，我总是看到很多人在逐渐的落后，逐渐的脱离队伍，逐渐的不再适应公司的工作，逐渐的被公司淘汰。竞争就是这样的，不去努力一定会失败，我相信我会在不断的生活中做到最好，我相信我会在不断的发展中得到更多的进步，相信自己一定会做好。我一定不会在公司的发展中迷失自己的方向，逐渐的发展自己！ >>更多同主题文章 人保财险公司非车险部工作个人总结 2010年幼儿园教师工作个人总结

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【返回 个人工作总结 栏目列表】篇四：非车险部工作总结

着力构建销售渠道 全面推动业务发展 --2012年工作总结 2012年，非车财险部在党委总经理室的正确领导以及非车财险部全体干部员工的共同努力下，认真贯彻落实年初公司提出的各项要求，紧紧围绕分公司及中支下达的各项工作指标，以业务发展作为全年的工作主题，明确经营思路，把握经营重点，同舟共济，深化内部改革，克服各种不利因素，全体员工转变观念，努力拓宽服务领域，取得了较好的成绩。但也存在不足之处，其中保费收入较任务数还有较大差距，计划达成率较低。现将2012年度非车财险部部各项工作总结汇报如下

一、本年度主要完成工作

1、业务总体完成情况

截止2012年11月30日，全市共完成非车财险保费收入万元，去年同期完成保费收入万元，较去年同期同比增长77.07%，完成全年计划任务的18.83%，与序时进度相差-71.35%。 1至4月份竞赛累计完成保费收入万元，任务数为万元，与计划数相差万元，完成率为21.83%，与序时进度相差-11.5%。 4至7月家财险竞赛计划完成保费收入万元，完成比例

为1.91%。 5至8月份业务竞赛截止到8月31日，共完成保费收入万元，任务数为万元，完成比例为23.88%，与序时进度相差42.79。 11月至12月中支非车财险业务专项竞赛截止至11月31日累计完成保费收入万元，总目标为万元，与目标相差万元，完成率为1.31%，与序时进度相差98.69%。

2、渠道建设、拓展、维护情况

银保业务方面，积极做好与银行的代理业务工作。经过努力已与中国农业银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国建银行、招商银行、市农村信用社等签定了兼业代理合作协议，并与农行成功举办非车财险竞赛活动。

集中精力与各大银行加强业务上的沟通联系，采取上门走访、电话沟通、业务培训等方式让银行充分地了解我公司的品牌及优势，做到每周、每月都上门走访，及时了解银行需求及动态，争取加大银行在代理业务上对我司的支持与政策倾斜力度，力求在银行代理业务上的新突破，实现险种结构调整的战略目标，为公司实现效益最大化奠定良好的基础，巩固市场地位和社会地位。

渠道建设方面，会同银行相关领导到下辖支行及支公司走访调研，调研、解决发展中遇到的难题。帮助支公司积极拓展非车财险渠道业务，加强与银邮等兼业机构沟通合作 , 争取多渠道推动业务发展。帮助支公司分析非车财险业务结构，找出渠道业务相对应的薄弱点和优势点，努力发展渠道相对应的优势险种，积极弥补薄弱点。逐步渗透销售具有社会责任的其他险种，全面提高我公司非车险业务在全市的市场份额。

到物流、机械、粮油等企业调研货运险、企财险等险种开展情况，与物流签订合作协议。联合粮油市场召开非车财险产片推介会，积极宣传我公司的优势及保险产品，取得了预期的效果。通过加强与企业的交流，使我公司了解市场规模，促进了双方合作。

到消防局防火处联系火灾责任险业务，在消防局防火处了解到目前我市消防局未硬性要求企业投保火灾责任险，多为企业自主投保，有用一定的市场潜力；到市旅游局了解旅行社责任险情况，并形成书面报告上报市公司和分公司财险及大项目部；到市建委了解工程险开展情况；到市环保局了解环境污染责任险开展情况；到集团了解运营车辆承运人责任险情况。

心，增强了相关人员的销售技能，达到了预期效果。

在业务风险管控方面，对承保之前的财产险业务，协助支公司做好承保前的风险调查工作，将风险排除承保之前，并对企业存在的问题，做出积极的建议。对已经承保的财产险业务，有计划地安排风险排查。由于企业运输、生产加工和管理随着时间、生产流程、生产环境、市场环境和企业工作人员的变动，每天面临的常态敞口风险都在变化。因此，针对承保时风险识别不清晰的企业，管理体制变化的企业、生产技术和工艺流程变化的企业，生产规模明显变化的企业和高风险行业，承保后根据实际情况及时安排风险排查。风险排查的主要内容包括防火灾、防水灾、防雷电和防止其他意外事故。

完成分公司、市公司领导安排的其他工作。

二、存在的不足

从保费数据上来看，我公司非车财险业务与其他业务好的兄弟公司相比较还有较大差距，还远远跟不上公司发展步伐和竞赛要求，其原因主要体现在一下几方面：

1、思想重视程度不够，思路不够清晰，缺乏对市场的掌控力，致使业务发展乏力。与代理渠道的磨合不够细化，激励措施跟踪督导及时性欠缺，抓点带面不到位。

2、业务拓展力度不强势，不迅速，不果断，有业务是跟不上，造成业务发展滞后。

3、业务技能薄弱，专业知识欠缺，导致业务发展脱节。

4、渠道业务发展乏力，合作层次不够深入广泛。

三、明年的业务发展目标

根据我公司非车财险业务实际情况，详细制定明年的工作计划、工作目标，在做好个人分散性业务的同时重点拓展渠道销售业务市场。同时按照各县区业务占比要求将任务按年、季、月进行层层分解、逐一落实、措施到位，以确保任务计划顺利达成。

四、明年的工作措施

1、高度重视非车财险业务发展，从思想上坚定信心，明确方向，充分认识市场形势，抓住机遇，直面挑战。

市场竞争日趋激烈，同业公司不断从各个方面和我们展开较量，在这种市场环境中，只有迎头赶上，积极发展才是硬道理。只有树立起发展的新观念，不断占领市场份额，用服务和士气与同业竞争，我公司才能在市场大潮中立于不败之地。高度重视、统一发展观念，才能从根本上增强凝聚力，呈现出积极主动，健康向上的精神面貌。

2、拓展渠道、深挖资源，确保渠道业务畅通发展。银邮代理业务方面：巩固好现有业务合作的农行、工行、招行。继续拓展总公司、省公司已经签约和即将签约的国有银行及股份制银行的全面业务合作。其次是与农信社继续接洽，积极做好农信社非车财险业务开展工作，抢抓非车财险篇五：人保财险公司非车险部工作个人总结

人保财险公司非车险部工作个人总结 -总结 []在回顾这之前，我首先要人保财险，感谢人保财险给我的机会，感谢人保财险江门分和××支公司各级对我工作的支持和上的关照，也很感谢人保财险同事们对我的支持和，。 可以这么说，这半年来我到的东西比我之前在学习到的知识还要多，我相信生活就是一个大舞台，只要自己努力去适应，就会在这个舞台上越走越好！很多的现实的事情都是在不断的进步中慢慢的形成的，这些都是我们一直以来不断的成长的结果，相信我会在公司中越做越好！自××年7月8日，我和中大的两个同事坐福哥的车来到江门，下午就和××支公司车险部经理李刚来到××支公司。在××支公司7-10三个月在意外险部学习。在这期间主要是跟意外险部里的两个同事学习，熟悉内务。主要学习：承保，保单录入，理赔，填写保险单等一系列工作。很多人认为是“打杂”的工作，这可不是一般的“打杂”的工作，这可是让我知道了很多工作中必须了解，必须知道，必须清楚的东西，因为这些工作的处理好坏，直接影响到我们对客户服务的质量。而且，意外险部经理卓健雄在工作中也了我很大的关心和支持，也给了我很多去一线承保，查勘，定损等学习的机会。转眼间三个月过去了，××年10月1日后，我被安排到非车险部学习，一直到现在。在非车险主要也是了解整个部门工作的程序，各种内务工作的操作，并也进行了一些简单的操作：承保，续保，理赔等。得到了部门同事和非车险经理李继雄经理的大力支持和帮助。而且，得到了很多去一线学习查勘，定损，理赔，承保等的学习机会，让我受益很多，得到很多的机会。并且得到李继雄经理一些工作中的指导和处理事情的，尤其是工作中我做的不足时，李经理的严肃指导，使我真正到自己懂得的东西太少了，有待提高的东西太多了。也正是在平常工作中得到了这么多人的关心和帮助，逐渐地让我有了一个更加全面的视野，更加的为客户服务的方式。以前，我总以为自己对保险很了解，很懂，但经过这半年在意外险和非车险的学习，让我更加理解到“保险”这两个字的内涵。感觉到做个真正的“保险人”真的很不容易，因为他 要求我们具备各方面的知识，要有敏锐的洞察力，要有一颗敢于面对失败的心，而且要有学习提升自己的能力等等，《》()。经过这半年的学习后，我感觉我的头脑更清晰了，目标更明确了，希望自己能充分发挥自己的能力，为人保，为保险贡献自己的一点力量。再次感谢人保财险各级领导对我工作的支持和帮助，感谢同事的支持----因为是你们让我更成熟，更专业。始终相信：努力也许会不，但肯定失败；始终相信：我会全力以赴，把握每次学习和提升自己的机会；始终相信：我会用我的成绩去回报一上陪伴我的人，一路上过我的人。 每一次在回头的时候，我总是看到很多人在逐渐的落后，逐渐的脱离队伍，逐渐的不再适应公司的工作，逐渐的被公司淘汰。就是这样的，不去努力一定会失败，我相信我会在不断的生活中做到最好，我相信我会在不断的发展中得到更多的进步，相信自己一定会做好。我一定不会在公司的发展中迷失自己的方向，逐渐的发展自己！ >>更多同主题 人保财险公司非车险部工作 2010年园工作个人总结

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【返回 个人工作总结 栏目列表】 〔人保财险公司非车险部工作个人总结〕随文赠言：【受惠的人，必须把那恩惠常藏心底，但是施恩的人则不可记住它。

推荐第7篇：非车险会议发言稿

淮南中心支公司半年度非车险业务总结

尊敬的各位领导：

2016年是总、分公司提出非车险业务的转型年，鉴于我司目前非车险业务发展面临的略势，在非车险业务必须有效得以提升前提条件下,我司以“保效益、调结构、防风险、促发展”作为发展目标，把谋求有效益的增长作为非车险发展的根本，以营造环境和基层推动为着力点，集中性与分散性业务两手抓，努力推进专业化建设，提升公司员工营销能力，全力拓展新领域，加强创新，抢抓机遇，完善内控，实现非车险业务持续快速、健康发展。

随着半年度工作的结束，我司非车险签单保费为423万元，累计同比负增长43.22% 究其原因主要为以下几点：

上年度，由我司主承的中电国际平圩电力项目，随着2016年份额重新分配，我司由原来主承40%的份额调整至10%，大大降低了我司的保费规模，由2015年268.48万元缩减至95.02万；同时去年我司承保的淮南中化第三建设公司的工程机械险约100万，由于在竞标过程中，人保公司恶意竞争，导致客户转保。再者，因煤炭环境日益恶化，一直与我司合作良好的东华集团项下的部分非车险项目，由于企业自身经营困难，难以支付保费，故无法正常续保。综上所述，外在的客观原因，导致了我司在上半年非车险业务发展过程中，出现下滑，增量缓慢。但，主观原因，我司目前在非车险业务发展过程中，依然存在如下原因：

1、思想认识问题；

多年来非车险业务在我司占比小、未给予非车险及其从业人员应有的重视，在非车险发展中存在太多欠缺。不少人存在非车险业务在特殊时期是可以牺牲的一些认识。再加上非车险业务与车险销售模式的差异，其前期销售成本投入比较大，展业成本相对车险较高，销售人员乃至不少部门经理都有畏难情绪，再加考核及政策的一些利益导向，形成愿意发展车险，非车险业务发展困难的局面。

2、销售人才短缺；

当前就非车险方面面临的是：老员工技能欠缺，学习能力减弱、工作能力、工作效率、创新能力低下。而销售团队中又缺乏真正的展业人员，团队增员流于形势。队伍建设处于青黄不接的情况。

3、销售渠道单一；

非车险的销售渠道单一，没有形成覆盖面广、触角远的销售网络。目前公司的非车险销售大多数是依靠公司的直销业务人员，而非车险中小的业务大家不愿去做，大的项目又做不到，业务发展缓慢。再加上目前渠道发展中银行渠道在非车险业务有市场，但有效衔接的人员及银保专员未能起到良好作用，形成有业务并且是效益较好的业务拿不到的现状。当前中介业务渠道业务由于保险主体竞争存在要价较高的现状。

4、培训工作不完善；

保险市场日新月异，面对当前的市场，许多销售人员无从下手，不懂怎么销售非车险，也不知从何做起。日常非车险业务培训中的要点及销售技巧不能学以致用。

综上所述，我司针对下半年的非车险业务发展重点举措主要为：

1、加强专业团队建设，提升专业化经营能力。

进一步落实“重视人才、技能致胜”理念，加强非车险建设专业团队的积极性，并使得有限资源的有效放大。要建立有效的考核奖励机制，使得非车险团队的建设与分公司的各项险种发展思路更为贴合。以优秀的营销团队，全面支撑我公司在市场层面实现产品和服务的专业化，增强竞争优势。

2、以效益为中心，严格风险管控，确保非车险盈利

强化我司现有的非车险管理人员职能责任，改进风险识别方式，实行赔付率与核保政策调整相结合的风险管理方式。通过承保环节的有效控制，促进依法合规经营；通过承保环节对风险的有效评估和选择，防范风险失控；通过承保技术含量的提升，不断提升非车险业务的可持续创利能力。

3、创新思维，开拓渠道。

逐步建立我司特有的非车险销售模式，全面推进非车险业务加速发展。注重加强渠道建设，拓展非车险业务销售网络。动员所有力量，广泛挖掘渠道，要求各业务部门对已有的业务渠道密切关注，加强维护，并进一步挖掘现有渠道潜力。同时，广泛建立新的非车险业务渠道，特别是银行渠道，因为银行是所有民营企业和私有财产的储存地和中转地，通过银行做非车险业务不仅可以先行于他人一步，还能更广阔的了解市场信息和市场动态，从而更有利于调整自我结构，持续占据有利位置。

4、加强沟通，增强服务。

在拓展非车险业务的同时，还要精心维护客户关系，为客户提供多项优质服务，并加大对业务发展的支持力度。有关业务部门熟练掌握相关业务条款，随时准备应对被保险人提出的问题，加强售中服务，定期到单位进行走访，得到客户单位的认可。

古人云：君子务本，本立而道生。只有这样，我们才能够真正将非车险业务拓展落到实处，在迎接竞争激烈的市场中，使其成为我公司蓄势再发的新起点。

淮南中心支公司 2016.8.1

推荐第8篇：非车险理赔复习题

非车险理赔类题库

一、单选题

1、以下属于财产保险承保的火灾风险是（ C ） A、烘、烤、烫、烙造成保险财产焦糊变质 B、点火烧荒、焚烧被玷污的衣物

C、烘箱烘烤时，变压线圈着火燃烧并延及其他保险财产 D、电机超负荷使用只造成自身损毁

2、某企业投保财产保险综合险，保险金额200万元，在一次电路短路引起的火灾中，实际损失95万元，为抢救保险财产支出必要费用10万元，经查帐属足额投保，为确认保险责任和财产损失的公估费用为2万元，保险公司应向该企业赔偿（ B ）

A、95万元 B、105万元 C、100万元 D、107万元

3、《企业会计准则》规定，各种存货应当按取得时的实际成本记账。历史成本的构成包括（ D ） A、购货价格、购货费用 B、税金

C、制造费用

D、上述全部

4、家庭财产综合险中，下列（ D ）损失和费用保险人负责赔偿。

A、发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的损失。

B、发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。

C、由于超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因引起的火灾造成其他财产的损失。 D、以上全部。

5、国内水路、陆路货物运输保险基本险责任不包括（ C ） A、火灾 B、共同海损费用 C、盗窃

D、隧道、码头坍塌造成的损失

6、国内货物运输保险规定，货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期限最多延长至以收货人接到到货通知单后的（ B ）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天

7、一批货物10包，投保海上运输货物保险平安险，保险金额10万元。在出口装船时2包不慎落海，经奋力抢救打捞上1包货物完好，另外一包救出后发现全损，共支出抢救费用3万元，则保险人的赔付金额为（ B ）

A、3万元 B、4万元 C、1万元 D、2万元

8、某工程保险期限为2001年１月１日－2002年12月31日，其中2002年10月1日－2002年12月31日为试车期。该工程所安装的设备均为二手设备。在试车期因试车原因发生事故并损坏，赔偿金额如何确定（D ）

A、修理费用 B、重置费用

C、协商确定

D、不赔偿

9、关于意外险延期医疗费用的赔付：不论被保险人续保与否，保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人所负给付保险金的期限，自保险期间届满次日起计算，门诊治疗者以15日为限；住院治疗者至出院之日止，最长以（ C ）为限。 A、30 日 B、60日 C、90日 D、180日

10、在人身意外伤害险中，被保险人职业或工种危险性是否已发生变化。被保险人出险时所从事的职业危险性增加且事先未向保险人做变更通知的，如变更的职业属于保险人职业分类表的可保职业，保险人按（ B ）计算给付保险金 A、原交保险费

B、原交保险费与应交保险费的比例 C、应交保险费 D、不赔偿

11、某被保险人参加人身意外伤害保险，保险金额5000元，第一次意外伤害头部表皮烧伤面积7%（烧伤给付比例75%），已付烧伤保险金3750元，第二次躯干及四肢烧伤面积10%（烧伤给付比例50%），则第二次烧伤保险金为（ B ）

A、0元 B、1250元 C、2500元

D、5000元

12、某被保险人参加人身意外伤害综合保险，保险期间2002年6月16日零时起至2003年6月15日二十四时止，保险金额50000元，其中意外伤害医疗费用限额为5000元。2003年6月13日，被保险人因不慎滑倒受伤，送县级医院治疗。2003年9月25日该被保险人出院，共支出医疗费5750元。经调查审定：被保险人住院责任期限90天内（即从2003年6月16日至9月13日），实际支出医疗费4750元，其中不符合当地社会医疗机构规定的医药费750元。则保险人应给付被保险人的住院医疗费是（ D ）

A、3600元 B、3900元 C、4000元

D、3120元

13、某工程承保了安装工程一切险，其中第三者责任险累计赔偿限额400万元，每次事故免赔额10万元。因连续发生两次保险责任事故，第一次实际损失270万元，第二次210万元，问两次事故先后各赔偿（ C ）万元：

A、260 200 B、270 240 C、260 140 D、260 210 14．（ C ）承保货物因装运不慎使包装破裂造成货物的短少、玷污、受潮等损失。 A、B、C、D、短量险 钩损险 包装破裂险 偷窃、提货不着险

15.在我国，保险单可由投保方背书转让，无须征得保险方同意，适用于（ A ） A．货物运输保险合同 B．农业保险合同 C．保证保险合同 D．信用保险合同

二、多选题

1、下列不属于财产一切险保险责任的是（C、D、E ） A、火灾、爆炸 B、暴风、暴雨、洪水 C、地震、海啸 D、盗窃、抢劫

E、因保险事故导致的公共供电、供气、供水中断造成的保险财产的损失

2、财产基本险固定资产的保险价值可以是（ A C D ） A、出险时的重置价值 B、出险时的账面余额 C、出险时的市场价值 D、其他价值

3、财产综合险存货的保险价值是（B C D ） A、出险时的重置价值 B、出险时的账面余额 C、出险时的市场价值 D、其他价值

4、若财产保险合同中约定有重置价值条款，则（A B）有权选择重置受损保险财产的赔偿方式 A、被保险人 B、投保人 C、保险人 D、受益人

5、家庭财产综合险中，下列（ D ）损失和费用保险人负责赔偿。

A、发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的损失。

B、发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。

C、由于超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因引起的火灾造成其他财产的损失。 D、以上全部。

6、根据我国家庭财产综合保险的规定，房屋内养的名贵花草属于（B ）。 A.可保财产 B.不可保财产

C.加费特约承保财产 D.不加费特约承保财产

7、保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人选择（A B C D）方式赔偿： A、支付保险金 B、以实物替换受损标的 C、自行修理修复受损标的 D、委托他人修理受损标的

8、对于复杂疑难案件，保险人收到被保险人的索赔申请后，应当在（ D ）日内作出核定，除非保险合同另有约定。

A、10 B、15 C、20 D、30

9、发生保险事故后，对赔偿保险金的数额不能确定的，保险人应当（A D ） A、根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付 B、支付金额不超过估损金额的50% C、保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起三十日内 D、保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起六十日内

10、以下哪种情况下，保险人不承担保险责任（A B C E F ）

A、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故

B、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故 C、约定一次性交付保险费的，投保人在约定交费日后交付保险费的，保险人对交费之前发生的保险事故

D、被保险人不认真遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的相关法律、法规及规定，导致保险事故发生的

E、保险标的转让的，被保险人或者受让人未及时通知保险人。因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故

F、被保险人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分

11、以下不属于爆炸现象的是（ D ） A、锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂 B、可燃性粉尘爆炸 C、化学物品爆炸 D、暖水瓶爆裂

12、下列保险标的保险价值的确定方式正确的是（A E ） A、家庭财产综合险房屋的保险价值是出险时的重置价值 B、家庭财产综合险室内装潢的保险价值是出险时的实际价值 D、个人贷款抵押房屋保险房屋的保险价值是出险时的重置价值 E、个人贷款抵押房屋保险室内财产的保险价值是出险时的实际价值

13、张某2009年12月1日投保了一份家庭财产综合险，在保险期限内，因家用电器发生短路发生火灾，其房屋及室内财产及物品受损。以下哪种说法正确（ D ） A、受损的家用电器按照购买发票予以赔偿 B、室内字画应根据估价予以赔偿 C、室内名贵花草根据购买价予以赔偿 D、房屋受损按照第一危险方式赔偿 E、房屋受损按照比例赔偿方式赔偿

14、国内水路、陆路货物运输保险基本险责任不包括（ C ） A、火灾 B、共同海损费用 C、盗窃

D、隧道、码头坍塌造成的损失

15、国内货物运输保险规定，货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期限最多延长至以收货人接到到货通知单后的（ 15 ）天 A、10天 B、15天 C、20天 D、30天

16、一批货物10包，投保海上运输货物保险平安险，保险金额10万元。在出口装船时2包不慎落海，经奋力抢救打捞上1包货物完好，另外一包救出后发现全损，共支出抢救费用3万元，则保险人的赔付金额为（ B ）

A、3万元 B、4万元 C、1万元 D、2万元

17、（ C ）承保货物因装运不慎使包装破裂造成货物的短少、玷污、受潮等损失。 A、短量险 B、钩损险 C、包装破裂险 D、偷窃、提货不着险

18、货物完好价值和受损价值的标准一般为 ( A ) A.货物在出险当地的市场价格 B.货物在运抵目的地检验时的市场价格 C.货物在起运地的市场价格 D.货物在出险当地的批发价格

19、在我国，保险单可由投保方背书转让，无须征得保险方同意，适用于（ A ） A．货物运输保险合同 B．农业保险合同 C．保证保险合同 D．信用保险合同

20、侵权责任的构成要件包括（A B D E ） A．损害事实 B.行为人的过错 C．损害的确定性 D．行为的违法性

E．违法行为和损害事实之间存在因果关系

21、在民事诉讼中对管辖权的确定方法主要有：（B C E） A．合同管辖 B．地域管辖 C．专属管辖 D．地址管辖 E．级别管辖

22、按照承保的方式和内容，可以将责任保险概括为以下几类（A C D E） A．公众责任险 B．校方责任险 C．产品责任险 D．雇主责任险 E．职业责任险 F．医疗责任险

23、在责任保险中，常见的约定赔偿限额有（B C D E ） A．事故赔偿限额 B．财产损失赔偿限额 C．累计的财产损失赔偿限额 D．人身伤亡赔偿限额 E．累计的人身伤亡赔偿限额

24、以因产品缺陷发生意外主要涉及的下列损失和费用中，与产品责任险有关的有（B C ） A．缺陷产品的修理和更换费用 B．缺陷产品造成其他三者财产损失 C．缺陷产品造成的人身伤害

D．缺陷产品丧失使用损失及其它额外费用

25、新的《保险法》65条责任险中赋予了第三者附条件的保险赔偿金直接给付请求权，我们理解该条款的适用条件为：（A B C D ） A．被保险人对第三者的赔偿责任依法已经确定；

B．被保险人自身未依据已确定的法律责任向第三者进行赔偿或未足额赔偿； C．被保险人客观上能够请求却不请求保险人向第三者支付保险赔偿金；

D．第三者对保险人的直接请求权范围，限于其未从被保险人处获得的赔偿数额，最高不超过被保险人应当承担的赔偿责任数额，且应在保险合同约定的责任限额内。

26、下面所列哪些情形不属于医疗事故：（A B D ）

A、患者因严重外伤入院，医院按规范程序处理，不久患者强行要求出院，院方劝阻无效患者留下“后果自负”字据后出院。后患者因伤口感染导致伤口恶化并截肢。 B．某医院用正规合法来源的血浆给患者输血，导致患者感染艾滋病。 C．患者由于急性严重外伤入院，由于情况紧急，医院违反了医疗护理操作规范给患者施救，导致患者死亡。

D．患者卡入鱼刺赴院就诊，医院按规范处理诊断食道损伤要求其做食道镜检查并纤维喉镜检查，但患者拒绝，医生向其家属交待病情并要求配合，亦被拒绝，后医院给予抗感染治疗。第二天，患者因食道穿孔抢救无效死亡。

27、在道路客运承运人责任险案件处理中，哪些行为可视为重大过失行为进行拒赔：（B C D） A．车辆严重超载，但交警并未认定超载是事故发生的主要原因； B．驾驶员驾驶车辆与准驾车型不符； C．驾驶员明知安全装置不全而怀侥幸心理 D．驾驶保险车辆肇事逃逸

28、在校方责任险处理中，下列（ A B ）情况的学生伤害事故中校方可被认为无过错。 A．因不可抗力所致 B．因意外事件所致 C．因管理疏忽所致 D．因老师个人粗暴行为所致

29、责任险在确定追溯期时所遵循的适当原则和做法是：（C D ） A．第一年投保时给予适当的追溯期；

B．在其他公司投保转入我公司的，给予适当的追溯期； C．连续投保的，追溯期追溯到第一年保单的保险期限起讫期； D．追溯期一般不宜超过5年。

30、下列关于建筑工程保险全部停工或部分停工引起的损失、费用和责任的说法正确的有（ B C ） A、如停工由承包人的原因所致，应由工程所有人承担承担责任

B、如停工由承包人的原因所致，应在承包人提供的工程履约保证项下要求损失或费用的索赔 C、如由工程所有人的原因所致，应由工程所有人自行承担责任 D、如由工程所有人的原因所致，应由承包人承担责任

31、建筑工程一切险在保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的（ B ）引起（ D ）的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

A.自然灾害 工地内 B.意外事故 工地内 C.自然灾害 工地外

D.意外事故 邻近区域

32、以下关于意外险赔款理算，正确的是（ BCDE ） A、身故保险金=(保险金额—已给付的保险金之和)-免赔额

B、一次意外事故，在同一肢多处残疾，且以前未曾发生意外事故残疾的，保险金按残疾中最高的给付比例计付

C、一次意外事故，在不同肢多处残疾，且以前未曾发生意外事故残疾的，则保险金按各残疾给付比例之和计付

D、多次意外事故在同一部位烧伤，且本次烧伤比例高于前次烧伤比例的，则本次烧伤保险金=保险金额*（本次烧伤给付比例-前次烧伤给付比例）

E、多次意外事故在不同部位烧伤，且本次烧伤比例≤（100%--前几次烧伤给付比例之和），则：本次烧伤保险金=保险金额*本次烧伤给付百分比

33、下列关于建筑工程保险全部停工或部分停工引起的损失、费用和责任的说法正确的有（ BC ） A.B.C.D.

34、在建筑工程一切险附加了“设计师风险扩展条款”，保险人承担在保险期间因设计错误或原材料缺陷或工艺不善原因引起意外事故并导致其他财产的损失发生的（ABC ）费用： A.重置费用

B.修理费用 C.矫正费用

D.财产本身损失

35、某高速公路有四个标段投保建筑工程一切险，保单约定保险期限为2006年1月1日-2008年6月30日。该工程2006年2月1日正式动工，2007年6月30日第一标段、第二标段竣工验收合格并通车，2008年9月30日全线正式通车。2007年8月15日，因洪水灾害致使四个标段不同程度受损。以下说法错误的是（ ABC ）

A、承保工程保险责任起始日是2006年1月1日，保险责任终止日是2008年6月30日。第一至四标段损失属于保险赔偿范围。

B、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，保险责任终止日是2008年6月30日。承保公司仅负责赔偿第三标段和第四标段保险财产损失。

C、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，第一标段、第二标段保险责任终止日是2007年6月30日，其余两个标段以全部工程签发完工验收证书之日作为保险终止日。承保公司不如停工由承包人的原因所致，应由工程所有人承担责任

如停工由承包人的原因所致，应在承包人提供的工程履约保证项下要求损失或费用的索赔 如由工程所有人的原因所致，应由工程所有人自行承担责任 如由工程所有人的原因所致，应由承包人承担责任 负责赔偿第一标段和第二标段保险财产损失。

D、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，第一标段、第二标段保险责任终止日是2007年6月30日，其余两个标段保险责任终止日是2008年6月30日。承保公司仅赔偿第三标段和第四标段保险财产损失。

36、保险公司承保了某高速公路的建筑工程一切险（附加残骸清理费用）及第三者责任险，因连降暴雨造成大面积山体滑坡，造成工程边坡坡体松动，并导致截水沟损毁，路基左侧下边坡50米处的一幢民房被坍塌落石击中，房屋被部分砸塌，屋内物资被毁，居民一死一伤。事故发生后，由于存在巨石再次滑塌的可能，未排除隐患，被保险人用炸药破解巨石过程中，飞起的碎石又损坏了附近多户居民的财产。你认为保险赔偿项目应包括包括（ACDF ） A、清理边坡坍塌土石方费用 B、清理山体滑坡土石方费用 C、刷坡费用 D、修复截水沟费用

E、山体滑塌导致民房及室内物品毁损及人身伤亡损失 F、放炮破解巨石过程中的附近居民的财产损失

37、某安装工程保险合同附加了“特别费用扩展条款”，保险人承担与本保险单项下予以赔偿的保险财产损失有关的相关费用，这些费用包括（ ABD ）： A.加班费

B.夜班费

C.空运费

D.快运费

38、家庭财产保险（2009版）对下列哪种财产的损失不采取比例分摊方式赔偿（ ABCD ） A．房屋 B．家用电器 C．衣物与床上用品 D．家具

39、一般事故现场摄影包括：（ ABE ）

A 方位摄影 B 中心摄影 C 风景摄影 D 人物摄影 E 细目摄影

40、代位求偿权实施的前提条件是（ ABC ）。

A、保险标的的损失属于保险责任事故 B、保险标的的损失是第三方责任造成的 C、被保险人对第三者依法应负赔偿责任 D、保险人履行了赔偿责任

41、民事法律责任的归责原则有（ ABC ） A.过错责任原则 B． 无过错责任原则 C． 公平责任原则 D． 过错推定原则

42、侵权责任的免责事由有（ ABCDE ） A.不可抗力 B． 正当防卫 C． 紧急避险 D． 受害人过错 E． 受害人同意

43、责任保险的特征主要有（ ABC ） A.责任保险以法制为基础 B． 责任保险以民事赔偿责任为标的 C． 责任保险事关第三人利益 D． 责任保险适用补偿原则

44、雇主责任保险与工伤保险的区别主要有（ABCD ）

A.性质不同，雇主责任险属于商业保险，而工伤保险属于社会强制性保险

B． 保险对象不同，雇主责任保险的保障对象还包括各事业单位、社会团体、机关学校 C． 赔付范围不同，雇主责任险还负责对诉讼费用进行赔偿

D． 保险金的支付对象不同。雇主责任保险的赔偿金交给应负赔偿责任的雇主，工伤保险的赔偿金直接支付给受到伤害的雇员

45.意外伤害和健康保险的共性有：（ ABC ） A都以人的生命和身体为保险标的

B兼具价值补偿性保险和保险金给付性保险的特征,同属于保险的“第三领域” C具有一些特有概念，如保险责任期限，定残期限等 D具有相同的保险责任范围

46.下列有关保险利益的说法正确的有：（ ABCD ）

A投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保，但父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此限制。

B以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 C投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益 D投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益

三、判断题

1、某企业为其存货承保了企财综合险，出险后，在受损产成品中，有部分已经完成销售手续，即所有权已经转移但尚未发出的货物，这部分存货在计算赔款时应予以剔除。（ √

）

2、某企业对低值易耗品承保了企财综合险，该企业对低值易耗品的核算方法为一次摊销法，即领用时将其全部账面价值一次计入成本费用，出险后，已经领用且正在使用的低值易耗品，在理算时应予以剔除。（ √

）

3、在机器设备损坏保险中，由于成套设备的部分损坏，造成了整套设备不能使用，所以，保险公司应按整套设备的重置价值赔偿。（ ×

）

4、已经投保了机器损坏保险的机器设备，被生产厂家告知，该设备存有缺陷，要求用户进行纠正，否则会引起保险事故，纠正的费用应由保险公司负担。（

×

）

5、固定资产发生全损后按原值赔付时，还应再支付增值税、关税、安装费、运输费等。（

×

）

6、某大型机器设备1996年购置，2004年4月1日按账面原值承保，保险期限一年，保额2500万元。2005年2月20日发生保险责任范围内的损失，查2005年1月底固定资产卡片，确认账面原值为2500万元。理赔时认为该设备属于足额投保。（

×

）

7、我公司承保《国内水路、陆路货物运输保险条款》时，不包括“地震”保险责任。（

√

）

8、某公司对租入的房屋进行了全面装修，并将装修费用计入长期待摊费用，并对装修费用承保了财产综合险，保险期内发生火灾，保险公司在对长期待摊费用赔付时，不应包括房屋内空调设备的损失。（ √

）

9、某企业为存货投保企财综合险，为建造房屋而储备的工程物资受损，保险公司应在存货范围内赔付。（

×

）

10、财产综合险附加盗窃保险条款后，如发生火灾时保险财产被盗，保险公司应赔偿。（

×

）

11、某企业在接到气象部门关于暴雨的预报后，及时组织力量将室外财产搬运到仓库内，并在仓库库门设置挡水墙，由于工作及时，没有财产在暴雨中受损。被保险人的投入避免了损失的发生，属于施救费用，应予以赔偿。（ × ）

12、在建筑工程一切险中，原材料缺陷或工艺不善造成保险财产本身的损失，保险人不负责赔偿责任。（ √ ）

13、对于建筑工程保险，如果工程开始日晚于保险期限起始日，保险人承担责任的起点以保险期限起始日为准。（ × ）

14、在安装工程一切险特别约定中，附加了运输险、工程险责任分摊条款（又称50/50条款）。当机器设备抵达工地后，外包装良好，但在开箱时发现后货物损坏，且无明显证据确定损失时间和损失的原因，则该损失由工程保险的保险人和货物承运人或其保险人各承担损失金额的50%。（ √ ）

15、工程保险中的第三者责任是指投保人在工程项目建设过程中，在工地范围内进行有关活动中可能因侵权而产生的法律赔偿责任。（ × ）

16、保险人承担由于承包商施工工艺不善造成的被保险财产本身的损失和有关费用。（ × ）

17、在医疗责任险中，被保险人及其医务人员对患者在诊疗护理期间的人身损害无过失，但由于发生医疗意外造成患者人身损害而承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿（ × ）

18、在责任险中，医疗费用的赔付以治疗保险当事人本次事故创伤或疾病使身体复原所必需的药品费用和治疗费用为标准,包括与本次保险事故有关的营养保健药品、身体检查、健康护理等费用。（ × ）

19、保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。（ √ ）

20、在意外伤害保险中，同一次意外事故造成多处烧伤或烧伤同时导致残疾的，无论是否发生在身体的同一部位按残疾或烧伤中最高的一项给付保险金。（ √ ）

21、被保险人自意外伤害事故发生之日起180日内治疗尚未结束的，我公司应待被保险人治疗结束后指定医疗结构进行伤残鉴定。（ × ）

22、家庭保单中的子女若在可变换保单的年龄前变得不可保，则保单保证子女到达变换年龄时可变换一份最低保额的长期寿险。（ √ ）

四、问答题：

1、关于现场查勘验险照片的要求有什么

答：全面：厂区全景、厂区周围情况、建筑物之间距离、建筑物外部建筑结构、厂区地势情况 细致：建筑物内部结构、电器电线安装情况、机器设备摆放情况、仓储物品摆放、堆垛之间距离、垫高情况、防雷设备、防水设备

特写：危险隐患点、不规范操作、防范好的局部

2、财产险一般条款结构有哪些？

答：标的范围；保险责任；责任免除；保险金额与保险价值；赔偿处理；投保人、被保险人义务

3、人身保险的含义？

答：人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。

4、人身保险的特点？

答：特点为：⑪保险标的的不可估价性 ⑫保险金额的定额给付性 ⑬保险利益的特殊性 ⑭保险期限的长期性 ⑮生命风险的相对稳定性

5、可保利益的要件是什么？

答：1.可保利益应为合法的利益。2.可保利益应为经济上有价值的利益。3.可保利益应为确定的利益，可以用货币形式进行估价。4.可保利益应为具有利害关系的利益。

6、什么是保险受益人？

答：一般属于人身保险范畴的特定关系人，即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。

7、什么是重置价值保险？

企业财产保险中固定资产的保险价值是按出险时的重置价值确定的。重置价值保险即按重新购置或重建某项财产所需支付的全部费用金额来确定保险金额。

8、企财险的风险特征是？

答：（1）风险相对集中。企财险主要承保企业存放在保单列明地址内的固定资产和流动资产，存放地点的相对集中导致这些资产遭受火灾等意外事故以及暴风、暴雨等自然灾害的风险也相对集中。许多公司多年的经营数据表明火灾和暴风、暴雨是企财险的主要致损原因。 （2）最大可能损失金额巨大。较高的保额（尤其是一些大型企业）以及风险的相对集中可能对一个危险单位造成巨额损失。

（3）心理、道德风险较大。企财险一般采用看帐承保或申报承保方式，容易导致被保险人逆选择，增加保险人的承保风险，因此，对被保险人的诚信水平和财务管理水平要求较高。另外，被保险人在安全生产、风险防范等方面的重视程度和行为规范对承保风险的影响也比较大。

9、企财险赔案的特点是？

答：（1）案均赔款较高。企财险案均赔款金额为一般为公司整体业务案均赔款金额的5－6倍。 （2）损失的社会影响较大。出险企业所在地的政府部门一般也比较重视，这在一定程度上给赔案处理增加了难度。因此，遇有此类赔案，要加强与当地政府有关部门的沟通与协调以利赔案的处理。

（3）赔案处理的专业性较强。企财险的保险标的涉及各个行业，而且不同的致损原因导致标的损失的特点也不尽相同，具有很强的专业性，对理赔处理提出了更高的专业要求，一般需要借助一定的社会专业技术力量来完成。

10、企财险现场查勘应注意的事项有哪些？

答：（1）查勘前要注意准确、全面收集、掌握有关承保（包括共保和分保）信息，以做到心中有数。同时，也便于按照共保/分保要求及时通知有关共保方/分保人；

（2）查勘过程中要注重对损失情况进行全面、客观的了解、反映和记录，注重证据和信息的收集，不要过早涉及赔与不赔的保险责任认定问题，以免被保险人过早的不配合提供有关资料和财务帐册；

（3）现场查勘的主要任务还包括查阅被保险人的财务帐册，必要时要进行封帐处理，以查明受损财产是否属于保险财产、所归属的财产科目及其帐面数额。同时，要求被保险人尽快提供一次性受损财产索赔清单，尽量避免被保险人不断追加索赔情况的出现；

（4）查勘还应注重证据的收集和保留。对查勘中能确认的受损财产清单、损失数量或损失程度等内容均要求被保险人当场签章确认，作为以后理赔的依据之一，以免现场清理完毕后被保险人改变原有说辞；

（5）当得知电力、电信等需要实行紧急抢修的企业发生保险事故后，查勘人员应尽可能迅速抵达现场，获得有关损失的第一手资料。如果由于某些原因查勘人员不能及时到达，应向被保险人说明。在此之前可允许企业按照国家或行业规定，先行恢复生产，但要求其务必保留好第二现场。

（6）被保险人报案时应要求其同时提供“受损保险财产清单”，锁定受损范围。对于损失财产种类、数量较多的事故，在初步查勘现场后，出具正式“保险财产损失核定清单”前，应要求保户先行提供“受损保险财产清单”，并签字确认，锁定受损范围，以避免在定损和谈判过程中陷入被动。

11、现场查勘询问笔录如何制作？

答：（1）确定询问对象：事故当事者、发现者、单位负责人及其其他相关者。 （2）确立正确询问原则：

①先当事人，后相关人员，尽可能调查周边人员

②内容：事故经过，事故如何发生或被发现、采取了什么措施、通知了哪些人员和部门、最终结果如何等

③方式：正式询问、随机询问、周边调查 （3）制作询问笔录

一是倾听；二要精心设计提问的问题；三要单独询问，同时，询问时要注意印证各方信息之间的逻辑关系，并要求被询问人签字（盖章）确认。

12、现场查勘常用的清点方法有哪些？ 答：（1）现场清点 （2）查账或查资料 （3）体积法 （4）生产分析法

13、对固定资产进行查账的目的，内容及所涉及的账表是什么？ 答：（1）目的：①核实承保时固定资产的原值和标的组成； ②核实出险标的的入账时间是否为承保前； ③核实出险标的的原值和数量； ④判断是否足额投保。

（2）内容：标的入账时间、原值金额、折旧程度（是否已提完转报废）、使用年限、账面数量等，可判断是否属保险标的、是否足额投保，还可作为定损参照。

（3）固定资产部分所涉及的账表：资产负债表、总账、固定资产明细账、固定资产卡片等。

14、对存货进行查账的目的，内容及所涉及的账表是什么？ （1）目的：①核实出险时存货的账面余额； ②核实出险标的的单价； ③核实损失的数量； ④判断是否足额投保。

（2）内容：出险时的账面余额、单价、数量；确定受损标的的归属类别（牵涉到低值易耗品、废料、废品的处理问题）。 （3）存货部分所涉及的账表：资产负债表、总账、明细账（包括原材料、产成品、成本等）。

15、企财险定损应注意的事项有哪些？ 答：（1）多方询价，择优定损

在确定保险财产损失金额时，应依据受损标的建造或购置时的价格，同时参考出险时该标的的市场价格、行业价格标准等进行确定。有些如电子、机械类产品在短时间内价格上下浮动很大，修复和重置时尽量多方询价比较，不同的公司可能就同一类产品报价差距较大。询价公司应选择具有一定规模、在同行业中口碑较好的公司，以保障产品质量符合要求，同时价格又相对合理。 （2）统一定损标准

在发生大面积灾害时，由于涉及的受灾企业较多，为保证定损客观公证，首先应就同一行业或同一类产品制定统一的定损原则、定损标准，如统一清点、采证的范围和方式、方向及顺序。并征得被保险人的同意，以避免各个企业之间在理赔上相互攀比。 （3）边查勘边定损

企财险业务不同于车险等业务，其查勘、定损很难分开，一般是结合在一起同时进行的。 事故发生后，由于某些受损物品不能长时间放置在灾害现场，需立即清理，或者现场需清点、记录的物品数量多，种类杂。此时，为加快定损速度，查勘人员应与被保险方所派人员全程共同参与现场查勘工作，依据事先协商的定损原则、标准，并参考被保险人提供的损失清单，逐项确定受损物品的种类、数量、面积、程度等，切不可单方认定。确定的项目双方应及时签字，以免现场清理后被保险人再提出异议而无法核实。 （4）借鉴专家经验科学定损

在发生性质复杂、损失严重的赔案时，分公司可能会聘请公估公司或外部专家。但是，分公司理赔人员不能因此就对赔案处理不闻不问，而应坚持“以我为主”的原则，积极参与，掌握理赔工作进程，并主动向专家学习相关知识，掌握特定行业的定损技巧，以便在日后独立处理类似赔案时能以更科学、更专业的语言、方法对受损标的进行准确合理的定损，让被保险人信服。

16、房屋及装修的损失如何确定？

答：（1）丈量所承保房屋的建筑或平面面积、每层高度等，最好向被保险人索取原建筑平面图、结构图等相关图纸；

（2）丈量建筑物已损毁部分如屋顶、地面、周围墙壁的面积； （3）鉴定房屋内部装修形态即所使用的建筑材料等级与数量； （4）测算损毁房屋和装修恢复原状所需的费用；

（5）查明房屋原始建筑、装修完成日期，向被保险人索取有关造价单、发票、凭证，以便确定折旧率； （6）查明房屋建造时的工程决算书及入帐凭证，确定装修费用是否在决算书中，即是否属于保险标的。

（7）对于房屋损失金额较大的，要查明出险时相同或类似构造的房屋的重置价格，确定是否足额投保。

（8）在保险双方有争议时，可聘请具有良好信誉的专业机构对损失状况和修复方式、费用等进行评估。

17、机器设备的损失如何确定？

答：（1）清点机器设备遭受损毁件数，未损完好件数，详细记录机器名称、编号，对受损设备的放置地点绘图记录；

（2）详细检查受损设备，如受损较轻，则要求被保险人立即进行适当保养，以免加重损失。如需外送修理，则要求被保险人立即与修理厂联系，并尽快提供有关修复的估价单以便保险人评估；

（3）查明机器设备原始购置价格及其构成、现行市价、开始安装和正式投入使用的时间，并向被保险人索要说明书、购置凭证等，以便确定折旧率。

18、存货的损失如何确定？

答：（1）向被保险人索要帐册、进出货凭证等资料，查明存货状况，与保单核对，以便确定是否清点所有存货

（2）按照原材料、半成品、成品、辅料分类堆放清点数量，对各类产品原放置地点分别绘图记录。记录内容包括存货数量、重量、种类：完好存货、轻微水渍存货、严重水渍存货、烟熏破损存货、部分烧毁存货、残余存货、存货全部烧毁的痕迹等等

（3）对清点过的存货拍照后，立即将未受损存货交与被保险人，并要求其签字确认；对部分损毁的存货应估算其损失程度，取得被保险人的认可后要求其书面签字，同时开始协商损余物品的价值认定及处理方式

（4）如存货全部烧毁，应要求被保险人提供明细帐、进货发票、销售发票、仓库保管帐、进出库单等资料以核定损失，并对现场残余灰渣、地面墙壁的痕迹进行查验，测量可能的存储空间，以便确定存货最大堆放数量。

19、确定施救费用的原则及注意事项是什么？

答：（1）保险事故发生时，施救是被保险人应尽的义务，所发生的施救费用应按以下原则从严掌握：

①以发生保险责任范围内的灾害事故为前提； ②以减少保险财产的损失为目的； ③以保险事故发生时支出的费用为界限； ④以费用支出是否“必要”、“合理”为标准。 （2）具体应注意下列事项：

①毗邻建筑物发生火灾，根据保险财产的可燃性以及当时的风力、风向、与燃烧处所的距离等情况，如果确实有波及的可能，对抢运保险财产以及事后搬回原处的费用，可以负责； ②被保险人在发生灾害事故时对保险财产进行施救，造成施救工具的损坏、灭失或直接用于施救的物质消耗，可以负责。但不包括各种器材装备的折旧费用，也不包括公安消防队扑救火灾时损坏、灭失的消防器材及消耗的燃料、灭火剂等； ③发生火灾时，公安消防队扑救火灾所发生的费用，不予负责；

④在发生洪水灾害时，为了防止保险财产损失，采取紧急措施如堵口、排洪等所消耗的物资和费用，可予以负责；

⑤洪灾后，为施救、保护、整理保险财产而清除其本身及周围淤泥的合理费用可酌情负责。但为清除存放保险财产的车间、建筑物、仓库内外淤泥的费用，以及为便于交通和环境卫生而清除淤泥的费用，不予负责；

⑥为抢救保险财产到最近安全场所的临时堆存、摊晒、整理、监护等各种费用，以及因整理需要临时搭盖简易货棚的工时费，可以负责，但危险状态解除后如不及时搬回，延期存放的费用不予负责；

⑦出险单位员工参加施救、整理工作，属应尽的义务，其工资一般不应负责。

20、残值处理方式主要有哪几种？

答：（1）议价：保险双方可根据残余物的保险金额、保险价值、损失程度等协商确定残值，之后将残值折扣归被保险人，从赔款中扣除。

（2）评估：保险双方对残值意见不一致时，可交由第三方（如物资回收公司）进行评估，如估价高于被保险人的要求，就将残余物资卖给物资回收公司，所得收入在赔款中扣减。 （3）标售：将残余物资详细登记后交由第三方处理，第三方宜采取公开竞拍方式，以保证标售的公开、公平、公正性，回收款项在赔款中进行扣减。

21、企财险保险事故原因分析的依据有哪些？ 答：（1）被保险人提供的出险通知书、事故原因分析；

（2）相关单位出具的事故原因分析、鉴定报告、证明材料（如火灾、爆炸、盗窃等，需要由公安消防等部门进行责任认定书）；

（3）在现场查勘基础上形成的查勘记录、专家意见等。

22、企财险保险责任如何认定？

答：首先，要对事故原因进行分析和鉴定。企财险涉及的工业门类多，技术性强，发生事故的原因较多，一般包括直接原因、间接原因，管理原因、责任原因，外因、内因等多个方面，因此，作为保险责任认定的第一步，理赔人员要对事故的原因进行详尽的调查和分析，确认事故发生的近因。

事故原因分析一般可分三种情况。一是对比较明显的原因，如大面积洪水、台风等造成的损失，理赔人员可根据现场情况及相关媒体报道直接认定，不一定要求有相关部门的气象证明材料；二是对部分灾害事故，如火灾、爆炸、盗窃等，需要由公安消防等部门进行责任认定的，应根据相关的责任认定报告确定事故原因；三是对一些技术含量高、理赔人员难以把握的原因，可委托专门的技术鉴定部门或科研机构进行事故原因分析和鉴定。

其次，结合保险基本原理，对照保单有关保险责任和除外责任的规定，对是否属于保险责任进行判定。首先要根据保险的近因原则，判断导致损失的最主要、最有效的原因，确定是否属于保险责任；其次是掌握条款开发的本意，不简单根据字面理解生搬硬套。

23、企财险保险事故原因证明材料如何获取？

答：企财险理赔中涉及多种类型的事故或责任认定证明性材料，可按以下方式获取： （1）气象证明材料

主要从当地气象部门获取。但对于明显的自然灾害，如台风、洪水等，可根据相关媒体报道和现场情况进行佐证的，不一定要气象部门证明；对于大面积暴雨造成众多保户受损的，可以用同一证明（复印件）代替；对于某些局部范围的、短时间的异常现象，气象部门往往也无法证明，主要通过调查取证获取。 （2）火灾原因认定

按照《中华人民共和国消防法》第四章第三十九条的规定：“火灾扑灭后，公安消防机构有权根据需要封闭火灾现场、负责调查认定火灾原因、核定火灾损失、查明火灾事故责任”。因此，在一般情况下，火灾原因的调查与认定由公安消防部门（最好是较高级别的公安消防部门）进行。

由于火灾原因调查的复杂性和技术性，相当多的火灾原因无法查明，对于“火灾原因不明”事故的处理，如果没有疑点或公安机关没有立案侦察，不宜轻易拒赔。部分地区公安消防部门出具的证明为“火灾原因不明，但不是被保险人及其代表的故意纵火行为所致”，已根据保单除外责任作了限制，应给予赔偿，但最好要求被保险人出具未纵火保证书，明确赔偿前提。 （3）盗窃证明

目前盗窃案件发生频率较高，而公安部门经常仅根据被保险人的报案就出具被盗证明。为控制道德风险，提高理赔质量，应从严要求证明材料，对被盗案件，要求被保险人提供公安部门立案的证明材料。

（4）委托专家、科研机构和专业鉴定部门进行事故原因鉴定的，其目的是为确定是否属于保险责任提供参考。对接受委托的对象，一般要求其在本行业具有一定的权威性，使鉴定结论易于被保险双方所认可，一般要求保险双方对拟聘请对象及鉴定结论都进行书面确认。

24、企财险的索赔资料有哪些？ 答：（1）责任证明资料：

①自然灾害：相关部门的证明文件，如出险地气象部门出具的气象证明； ②火灾事故：必须有消防部门出具的证明（火灾事故原因认定书和责任认定书）。

③意外事故：必须能够支持事故发生的原因，如技术鉴定书、专家意见、报警回执（盗抢）、二个月未侦破证明等。 （2）数量证明资料：

①存货类：库存明细帐、出入库单、生产记录、购销帐（合同）、盘点表。 ②固定资产类：固定资产明细帐、固定资产卡片、购买合同及发票、预决算书。 （3）价值证明材料

①存货类：资产负债表、损益表、总帐、库存明细帐、销售帐、采购帐、购销合同及发票、成本分析表等

②固定资产类：资产负债表、总帐、固定资产明细帐、购销合同及发票、租赁合同等。

25、企财险中保险金额和保险价值是如何确定的（包括金额来源及其构成）？

答：（1）固定资产的保险金额一般按帐面原值、帐面原值加成、承保时的重置价值或评估价值等方式确定。保险价值除特别约定外，一般为标的出险时的重置价值。对于市场价值变动较大的固定资产出险时，更要加强市场询价，以确切了解受损标的出险时的市场重置价值，避免超额赔付的发生。

（2）流动资产（存货）的保险金额一般按被保险人最近12个月任意月份的帐面余额确定，或由被保险人自行估价确定。保险价值则按保险标的出险时的帐面余额确定。

26、企财险中有效保额如何计算？

答：因为财产险（未附加自动恢复保额条款时）同一保单年度内出险结案后被保险人未补交保费恢复保额的，保险人应用赔款金额冲减保额，冲减后的保额才为有效保额，冲减保额（或恢复保额）的起始日期应为损失之日。

27、如何适用免赔额/免赔率的规定？

答：保单中规定的免赔额一般为绝对免赔额，即保险人不承担保险赔偿责任、而应由被保险人自负的金额，所以应在保险人最后的赔付金额中予以扣除；如果保单规定“免赔额为损失金额的一定比例”，则应根据“损失金额”先计算出免赔额的绝对数值，然后再在最终赔付金额中予以扣除。

28、固定资产部分损失如何理算？

答：当保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失或受损财产恢复原状所支付的修复费用计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额应根据实际损失或受损财产恢复原状所支付的修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。 赔款=保险金额÷保险价值×实际损失或受损财产恢复原状所支付修复费用

29、重复保险如何理赔？

答：保险标的在发生保险责任范围内的事故造成损失时，如存在其他保障相同的保险单，且所有保险单承保的保险金额之和大于保险损失，除特别约定外，保险人根据《保险法》的规定，一般按其所承保的保险金额占各保单总保险金额的比例承担赔偿责任。

30、何谓代位追偿？

答：当保险标的发生了保险责任范围内事故造成损失后，如根据国家法律或有关规定，应由负有民事赔偿责任的第三者负责的，被保险人应向第三者进行索赔；如果被保险人要求保险公司先行赔偿，则在保险人赔偿以后，被保险人应出具书面授权书，将其向第三者索赔的权利及有关索赔资料转移给保险人，保险人有权站在被保险人的地位向第三者索赔。另外，被保险人还应书面承诺协助保险人向第三者进行追偿。

根据《保险法》规定，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代为请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。

31、财产险追偿工作应注意的事项有哪些？

答：（1）对于可能涉及第三者责任的事故，追偿工作应该在赔案处理过程中尽早介入，而不能等赔案结案后才开始进行。理赔人员应有意识地随时收集向第三方提出追偿的有效证据，包括第三方造成保险事故而承担民事赔偿责任的证据、被保险人向保险人出具的《权益转让书》、法律方面的证明材料等。

（2）代位追偿权的行使是从保险人向被保险人支付赔款之后开始，但有的赔案可能会发生预付赔款、分期支付赔款的情况。此时，当被保险人得到部分赔款时，已经意味着保险人享有了这部分赔款所对应的代位追偿权利。因此，保险人不应等待赔款全额支付后才正式采取追偿行动，应要求被保险人保留和协助保险人获得向责任方追偿的证据和权利。

（3）赔案从事故发生到支付赔款会有一段时间，个别案件的处理会延续数月甚至数年。由于被保险人的过失或其他行为可能导致向第三方追偿的时效届满，这一点要特别注意，应及时督促被保险人以书面形式向责任方提出索赔。此外，还应通知法律岗人员参与责任认定和证据收集工作。

（4）在代位追偿赔案的处理过程中，保险人应坚持紧密依靠被保险人的工作方式，尽量取得被保险人的理解、支持和配合，尤其是机损险涉及供货/生产/修理商责任的案件，更需及早要求被保险人配合提供有关供货/修理合同等可能涉及第三者责任认定的文件。

（5）代位追偿可采用协商、诉讼或仲裁的方式加以解决。一般以协商为主，在不能协商解决时，则采取诉讼或仲裁的方式，在采用诉讼或仲裁方式时，应在诉讼/仲裁时效届满前提出。

32、财产险赔案应包括哪些单证？ 答：一般赔案单证： ①卷宗目录； ②赔款收据； ③赔款计算书；

④出险通知书及索赔申请书； ⑤出险报案记录（代抄单）；

⑥保险财产损失清单（或者定损协议书）； ⑦现场查勘报告；

⑧各种证明材料（如气象证明、火灾事故原因认定书、责任认定书、鉴定结论、账册等）； ⑨现场及事故损失照片；

⑩权益转让书（涉及第三者责任的赔案）。

33、财产一切险与建筑工程保险的区别是什么？

答：（1）“一切险“的保险单中，除责任免除范围内损失之外，一切自然灾害和意外事故造成的直接物质损失均属于保险责任范围，保险人用保险单中的责任免除来限制其承保风险。保险责任范围属于概括式描述。

（2）“建筑工程保险合同“的保险责任范围属于列明式。

（3）“一切险“的举证之责在保险人而非被保险人，除非保险人能证明损失是属于责任免除范围，否则所有损失均属于保险责任范围内。而列明责任的建筑工程保险保险单则相反，除非被保险人证明损失是属于列明风险的责任范围，否则保险人对损失不负赔偿责任。

34、建筑工程保险合同中保险金额是如何构成的？

答：保险人在保单项下的责任限额的确定根据保险标的的不同而不同，针对物质部分的损失的保险金额的确定通常是根据保险标的的保险价值作为确定的依据；对责任损失部分则是用赔偿限额确定；至于费用损失部分也是采用限额的方式。

35、工程项目的风险区间有哪些？

答：制造期、运输期、主工期、试车期、保证期。

36、国内水路、陆路货物运输保险如何进行理算？

答：货物发生保险责任范围内的损失时，按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价加运杂费计算。但最高赔偿金额以保险金额为限。

如果被保险人不足额投保，保险金额低于货价时，保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿。保险人对货物损失赔偿的金额，以及因施救或保护货物所支付的直接、合理的费用，应分别计算，并各以不超过保险金额为限。

37、国内水路、陆路货物运输保险被保险人的索赔时限是什么？

答：被保险人从获悉或应当获悉货物遭受损失的次日起，如果经过180天不向保险人申请赔偿，不提出必要的单证，或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益。

38、责任保险补偿对象的特殊性是什么？

答：责任保险的直接补偿对象虽然是保险人签订责任保险合同的被保险人，被保险人无损失则保险人亦无需补偿。但被保险人的利益损失又首先表现为因被保险人的行为导致第三方的利益损失为基础的，即第三方利益损失的客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时，才会产生被保险人的利益损失。因此，尽管责任保险人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的赔偿。按照《保险法》的规定，保险人的赔款既可以依照法律或者合同的约定直接支付给受害人，也可以在被保险人赔偿受害人之后补偿给被保险人。责任保险是由保险人直接保障被保险人利益，间接保障受害人利益的一种双重保障机制。同时，责任保险在正式赔付前，一般获得对保险事故赔偿的处理权，并要求被保险人不能自行承诺第三方的索赔请求，以最终保护自己的利益。

39、责任保险与人身意外伤害保险的区别

答：责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任，人身意外伤害保险的保险标的是被保险人的生命和身体。

责任保险的投保人通常是有可能承担民事赔偿责任的人，可以是自然人，也可以是法人，投保人与被保险人一般为同一人，也是交付保险费的义务人；人身意外伤害的投保人可以是被保险人本人、配偶、子女、父母，也可以是与被保险人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员和近亲属等有可保利益的，还可以是被保险人同意为其订立保险合同的受益人，投保人与被保险人可以为同一人，也可以不为同一人。

责任保险只有当被保险人依据法律对第三者负有民事赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任。人身意外伤害保险则不论事故起因，凡属于保险责任范围内的事故造成被保险人死亡、伤残，保险人均负责赔偿。

责任保险适用损失补偿原则，责任限额就是赔偿限额。保险事故发生后，保险人按被保险人对第三者实际应该承担的民事赔偿责任核定保险金额，且保险赔偿金额以责任限额为限，保险人赔偿后依法享有代位求偿权。人身意外伤害保险适用定额给付原则，根据保险合同中约定的死亡或伤残程度给付标准确定赔偿金额，保险人给付保险金后不产生代位求偿权。 责任保险的赔偿范围，既包括财产损失，也包括人身伤害，而人身意外伤害保险的赔偿范围仅限于人身伤害。

40、责任风险是指哪三方面的风险？

答：从责任风险发生的因素来看，一般可归纳为三个方面的风险。一是直接责任风险，主要指企业和个人由于自身的行为或财产所有人或代别人保管财产而产生的经济索赔；二是转嫁的责任风险，它指非直接肇事者但应直接承担风险；三是合同风险，它是指根据书面合同或口头协议，同意承担另一方的民事经济赔偿责任。

41、责任保险保险赔偿的构成要件是什么？

答：（1）被保险人发生属于责任保险范围内的保险事故，是保险人履行赔偿义务的基础条件。如果被保险人发生的事故不属于责任保险范围系除外原因，即使被保险人因主观过错或者根据法律规定无过错行为而产生法律上的民事损害赔偿责任，保险人也不承担赔偿责任。 （2）被保险人对受害者依法应负担损害赔偿责任，是

保险人履行赔偿义务的前提条件。保险人承担的损害赔偿责任产生的原因有两个方面：一是被保险人主观上有过错，即由于被保险人主观过错导致受害者遭受人身和财产的损害；二是被保险人根据法律规定的无过错行为产生的损害赔偿责任。 这两个方面行为造成的责任，法律有明确规定的无过

错行为的，被保险人必须承担赔偿责任。保险人对除此之外原因产生的损害赔偿责任都不予负责。

（3）受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿请求，是保险人履行赔偿义务的必要条件。由于责任保险的标的是一种无形的民事损害赔偿责任，即被保险人对受害者的损害赔偿责任。如果被保险人有侵权行为，而受害者基于多方面的原因，并没有向致害者提出赔偿请求，根据财产保险补偿原则（有损失、有补偿、损失多少、补偿多少），被保险人无损失，保险人无需承担赔偿责任。由此可见，缺少这一要件，保险人就可以不承担赔偿责任。

（4）保险人在责任保险赔偿限额内对被保险人损失予以补偿，这是保险人履行赔偿义务的限制条件。由于责任保险的标的是被保险人在法律上的损害赔偿责任，而不是具体的财产，所以责任保险合同中没有也不可能有保险金额，只规定保险人的赔偿限额。赔偿限额是保险人履行赔偿义务的最高金额，保险人对赔偿限额内的损失予以补偿，对赔偿限额外的损失不予补偿，更不是无论损失多少，一律按赔偿限额予以赔偿。由此可见，被保险人选择赔偿限额的档次直接决定着其能否得到足额补偿。

（5）保险人直接向受害者支付赔偿金应符合法律规定，是保险人直接向受害者履行赔偿义务的法律条件。我国《保险法》第50条第1款规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”本条所指的合同，不仅指保险合同，还包括被保险人与受害的第三者达成的协议，如果保险人同意双方协议约定的赔偿金额，而且赔偿金额在赔偿限额之内的，就可以按协议支付赔偿金；如果双方协议约定的赔偿金额大于保险人赔偿限额的，保险人只需按赔偿限额支付保险赔偿金，其余部分由被保险人自己负责赔偿。因此在法律有规定或者合同有约定的情况下，保险人才能直接向受害者赔偿保险金，否则保险人没有直接向受害者赔偿保险金的义务。

42、责任保险的赔偿范围是什么？

答：我国《保险法》第51条规定：“责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。”

在责任保险中，保险人除对依法应由被保险人承担的赔偿责任和被保险人为防止或减少损失所支付的必要的、合理的费用分项进行赔偿，赔偿金额分别不超过保险单中约定的每次事故的赔偿限额外，还应承担有关由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用（合同另有约定的除外）。

43、责任保险中被保险人的责任与保险人的责任差异在何处？

答：被保险人的民事赔偿责任不等于保险责任，即：被保险人依法应承担经济赔偿责任，不等于保险人应承担保险赔偿责任；被保险人应赔偿受害方的数额，不等于保险人应承担的数额。

44、何谓期内发生制和期内索赔制，责任险理赔实务中如何适用？

答：责任保险有两种不同的索赔基础，即期内发生制和期内索赔制。期内发生制，是指只要事故在保险期限内（包括追溯期）发生，无论索赔在何时提出，保险人均对保险责任范围内的索赔予以赔付。期内索赔制，是指只有事故在保险期限内（包括追溯期）发生，且在保险单有效期间内提出索赔，保险人才予以赔付。采用期内发生制，对于在保险期限内发生的事故，被保险人可能会在保险期限终止后一段时间，甚至很长时间后才提出索赔。为了避免这个弊端，目前责任险一般采用期内索赔制。

45、责任保险条款中过失与重大过失如何界定？

答：过失，是指行为人应当预见到自己的行为会引起某种不利后果的发生，而由于疏忽没有预见或虽已预见但轻信其能够避免的一种主观心理状态。过失分为重大过失、具体轻过失和抽象轻过失。重大过失是指，违反了普通人的注意义务，也就是说，行为人如果仅用一般人的注意就可以预见，但却怠于注意不作相应的准备。具体轻过失，是指行为人违反应与处理自己事务相同的注意义务。一般认为，如果行为人不能证明自己在主观上已尽该种义务，即存在具体轻过失。抽象轻过失，是指行为人违反善良管理人的注意义务。这种过失是抽象的，不依行为人的主观意志为标准，而以客观上应不应当作为标准。许多法学家将具体轻过失和抽象轻过失统称为一般过失。简而言之，一般过失是指未尽到轻微的注意，重大过失是指，未尽到一般人的注意。

46、责任保险中法律费用的赔偿范围是什么？

答：法律费用是指被保险人处理因保险事故引起的索赔而发生的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意的律师费用。该项费用应在被保险人与索赔方为确定赔偿责任提起诉讼或进行仲裁的情况下发生的。保险人对此费用的赔偿应符合以下条件：

（1）律师费用的赔偿必须事先经保险人书面同意，以保险人出具的同意书为依据。

（2）赔偿金额以实际发生数额为准，但与损害赔偿责任及下述必要合理的费用之和不得超过每次事故赔偿限额。

47、医疗审核工作流程是什么？

答：（1）对于涉及人员伤亡的报案，“95519”专线信息员应于调度查勘的同时通知医疗审核岗人员；

（2）接到通知后，医疗审核人员应对伤者的伤残原因、伤残程度和等级做调查和核实； （3）对符合医疗跟踪要求的案件，应从伤者首次赴医院开始,协调医院对伤者的诊治,跟踪伤者治疗过程,告知可以承担的医疗费范围; （4）依据条款及有关规定实施医疗费用审核，准确剔除不合理的医疗费用，并负责与被保险人或其代表对审核结果进行沟通；

（5）在《医疗跟踪查勘报告》和《伤残人员费用管理表》中详细记录医疗跟踪的全过程, 签字确认，并及时移交。

48、被保险人是否构成侵权行为的四个构成要件是什么？ 答：（1）行为的违法性

所谓行为的违法性，是指行为人实施的行为违反了法律的禁止性规定或强制性规定。 （2）损害事实的存在

损害事实，既包括对公共财产的损害，也包括对私人财产的损害，同时还包括对非财产性权利的损害。 （3）因果关系

侵权行为中的因果关系是指违法行为与损害结果之间的客观联系，即特定的损害事实是否是行为人的行为必然引起的结果。只有当二者之间存在因果关系时，行为人才应承担相应的民事责任。

（4）行为人主观上有过借

过错是侵权行为构成要件中的主观因素，反映行为人实施侵权行为的心理状态。

过错根据其类型分为故意与过失。故意，是指行为人预见到自己的行为可能产生的损害结果，仍希望其发生或放任其发生。过失，是指行为人对其行为结果应预见或能够预见而因疏忽未预见，或虽已预见，但因过于自信，以为其不会发生，以致造成损害后果。

49、责任保险赔偿责任确定的基础是什么？

答：（1）被保险人和向其提出赔偿请求的受害方协商并经保险人确认的； （2）仲裁机构裁决； （3）人民法院判决； （4）保险人认可的其他方式。

50、校园方责任险的基础保险责任是什么？

答：（1）学校的校舍、场地、其他公共设施，以及学校提供给学生使用的学具、教育教学和生活设施、设备不符合国家规定的标准，或者有明显不安全因素的；

（2）学校的安全保卫、消防、设施设备管理等安全管理制度有明显疏漏，或者管理混乱，存在重大安全隐患，而未及时采取措施的；

（3）学校向学生提供的药品、食品、饮用水等不符合国家或者行业的有关标准、要求的； （4）学校组织学生参加教育教学活动或者校外活动，未对学生进行相应的安全教育，并未在可预见的范围内采取必要的安全措施的；

（5）学校知道教师或者其他工作人员患有不适宜担任教育教学工作的疾病，但未采取必要措施的；

（6）学校违反有关规定，组织或者安排未成年学生从事不宜未成年人参加的劳动、体育运动或者其他活动的；

（7）学生有特异体质或者特定疾病，不宜参加某种教育教学活动，学校知道或者应当知道，但未予以必要的注意的；

（8）学生在校期间突发疾病或者受到伤害，学校发现，但未根据实际情况及时采取相应措施，导致不良后果加重的；

（9）学校教师或者其他工作人员体罚或者变相体罚学生，或者在履行职责过程中违反工作要求、操作规程、职业道德或者其他有关规定的；

（10）学校教师或者其他工作人员在负有组织、管理未成年学生的职责期间，发现学生行为具有危险性但未进行必要的管理、告诫或者制止的；

（11）对未成年学生擅自离校等与学生人身安全直接相关的信息，学校发现或者知道，但未及时告知未成年学生的监护人，导致未成年学生因脱离监护人的保护而发生伤害的； （12）学校有未依法履行职责的其他情形的。

51、校园方责任险约定的基础保险责任与《学生伤害事故处理办法》规定的校方违反未成年学生教育、管理、保护等法定义务的情形是一回事吗？

答：是一回事（一致的）。校园方责任险约定的基础保险责任完全照搬了《学生伤害事故处理办法》规定的校方应负责任的过错情形。

52、校园方责任险中校方应负事故的范围是什么？

答：在学校实施的教育教学活动或者学校组织的校外活动中，以及在学校负有管理责任的校舍、场地、其他教育教学设施、生活设施内发生的，造成在校学生人身损害的事故。

53、校园方责任险中校方应负事故的期间是什么？

答：未成年人在校学习期间，无论上课时间，还是课间休息时间以及中午吃饭休息期间。

54、何谓医疗事故？

答：是指医疗机构及其医务人员在医疗活动中，违反医疗卫生管理法律、行政法规、部门规章和诊疗护理规范、常规、过失造成患者人身损害的事故。

55、意外险理赔实务中一次事故多人出险或一人投保多张保单如何进行立案？

答：我公司在立案处理时，应该按照“分人分险、分别立案”的原则进行立案处理。如：

（1）一次事故多人出险 若一次事故造成多个保单的被保险人出险，此时理赔人员应该分别建立报案号，分别进行立案处理。

（2）一人投保多张保单出险 同一被保险人分别投保的不同险种，或投保的主险和附加险同时发生损失，应该由赔款申请人分险种填制保险金给付通知书，且按照“一险一案、分险处理”的原则分别立案。

（3）当被保险人与连带被保险人同时出险 由于被保险人与连带被保险人实际上是投保一个险种、持有一份保单，所以理赔人员只建立一个报案号，一个立案号。

56、意外险赔案中，需要进行理赔调查或医疗跟踪的案件有哪些？ 答：（1）死亡或失踪案； （2）永久性残疾案； （3）群死群伤等重大案件； （4）重大疾病案件；

（5）估损金额超过一定数额的案件；

（6）怀疑既往病史、先天性疾病或保单条款除外责任条款规定的其他情况的案件； （7）有欺诈嫌疑的疑难案件；

（8）理赔纠纷案件，如涉及法律纠纷，涉及第三方责任，保险责任不清等； （9）超权限案件；

（10）查勘、定损、理算、核赔人员认为需要进行调查的其他案件。

57、核赔人员应对那些环节进行审核？

答：需要审核的环节及内容是：现场查勘，责任认定、损失核定、赔款计算、赔案单证等。

58、简述责任险种过失和重大过失的区别？

答：过失，是指行为人应当预见到自己的行为会引起某种不理后果的发生，而由于疏忽没有预见或虽已预见但轻信其可以避免的一种主观心理状态。过失分重大过失、具体轻过失和抽象轻过失。重大过失是指，违反了普通人的注意义务，也就是说，行为人仅用一般人的注意就可以预见，但却怠于注意不做相应的准备。一般过失是指未尽到轻微的注意。

59、企业为其财产投保了财产综合保险，发生火灾后，承保存货因火灾残留物较少的情况下，根据什么定损比较合理？

答：在火灾残留物较少的情况下，查勘定损人员应及时索取被保险人的财务账册资料，查对受损原材料、产成品、半成品、包装物、低值易耗品等的明细账，进货发票、仓库保管帐、入库单、出库单等资料已核定损失数量及价格，并根据灰烬情况，估测损失数量，并与查账结果进行比对，确保定损更加合理。

60、财产一切险中未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的财产有哪些？

答：

（一） 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；

（三）矿井（坑）内的设备和物资；

（四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；

（五）尚未交付使用或验收的工程

61、财产一切险种不属于保险标的的财产有哪些？ 答：

（一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源；

（二）矿井、矿坑；

（三）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；

（四）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；

（五）枪支弹药；

（六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；

（七）领取公共行驶执照的机动车辆；

（八）动物、植物、农作物。 6

2、机器设备损坏险的保险责任有哪些？

答：(一) 设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；

(二) 工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三) 离心力引起的断裂；

(四) 超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；

（五）除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。

63、机器设备损坏险中哪些原因造成的损失，保险人不负责赔偿？ 答：

（一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；

（二）被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；

（三）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；

（四）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；

（五）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；

（六）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；

（七）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；

（八）火灾、爆炸；

（九）地震、海啸及其次生灾害

（十）雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；

（十一）飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；

（十二）机动车碰撞；

（十三）水箱、水管爆裂。

64、机器设备损坏险中哪些损失、费用，保险人也不负责赔偿？ 答：

（一）保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；

（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等) 及其他各种易损、易耗品；

（三）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；

（四）保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用；

（五） 本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。6

5、一般企业火灾风险的影响因素，主要包括哪些？

答：（1）企业的基本情况，包括所处的地理位置、周围环境等； （2）资产的布局或所处的位置、使用性质； （3）消防设施及公共消防队的远近及灭火能力； （4）安全管理程度及实施情况； 6

6、什么是免赔额？免赔额有几种？

答：免赔额是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。可分为\"绝对免赔额\"和\"相对免赔额\"。

67、财产险中不保财产的名称及不能承保的原因？

答：土地、矿坑等：此类财产不属于一般性的生产资料或商品，其本身的数量和价值不易估算。

文件：此类财产缺乏价值依据，很难鉴定其价值。

电脑资料、有价证券：此类财产的损失难以掌握。

违章建筑：有些财产承保后与政府的法规法令相抵触。

危险建筑：有些财产时时都处于危险状态下，发生危险是必然的趋势。

车辆：此类财产应属于其他险种承保。 6

8、意外伤害的界定应满足哪些条件？

答：

1、非本意的。

2、外来原因引起的。

3、突然的。

4、非疾病的

69、火灾的概念是什么？烘、烤、烫、烙造成的物品焦糊变质属火灾责任吗？

答：是指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾责任必须同时具备以下三个条件：

（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。

烘、烤、烫、烙造成的物品焦糊变质属等损失，即无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，故不属于火灾责任。

70、爆炸的概念是什么？因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，属于保险责任吗？ 答：爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。

1．物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化气罐爆炸等。关于锅炉、压力容器爆炸的定义是：锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故，称为“爆炸事故”。

2．化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。 因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。 7

1、什么叫工程保险？一般包括哪些种类？

答：工程保险指一切工程项目在工程施工期间，以及工程结束以后一段时期内，对承保的因自然灾害、意外事故、技术人员缺乏经验、疏忽、恶意行为所造成的损失和赔偿责任予以负责的保险。

一般包括建筑工程保险、安装工程保险、船舶工程保险、以及特种工程险中的航天工程保险、核能工程保险和海洋石油开发保险。 7

2、工程保险的特点是什么？

答：（1）风险广泛而集中；（2）保险责任具有综合性（3）涉及较多的利害关系人（4）相互可以附加承保

73、什么是建筑工程保险

答：建筑工程保险简称“建工险”，是指以建筑工程项目为保险标的的工程保险，即承保各类以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。

74、建筑工程保险的保险标的可包括哪几类？

答：（1）建筑施工合同中规定的建筑工程（2）建筑用的机器设备（3）工地上原有的财产物资（4）安装工程项目（5）民事工程项目

75、货运险业务中，查验货物重点应包括哪些内容？

答：查验货物重点应包括：（1）查验投保货物的名称、数量是否与头保安、货物运单上记载的内容相符；（2）检查保险货物的外包装是否符合国家或承运部门规定的标准；（3）了解货物的特性：（4）应核实保险货物的实际价值（以发票价、调拨价、合同价及其他货价证明为准）与保险金额是否一致，以避免超额投保；（5）检查货物的状态是否符合安全运输的规定；（6）检查承运保险货物的汽车是否保持正常运行的状态，主要审核行驶证、驾驶证、等运输凭证，确认车辆是否经过审核，驾驶证是否有效。 7

6、固定资产部分损失如何理算？并写出计算公式？

答：当保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失或受损财产恢复原状所支付的修复费用计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额应根据实际损失或受损财产恢复原状所支付的修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。 赔款=保险金额÷保险价值×实际损失或受损财产恢复原状所支付修复费用

77、现金保险的保险责任是什么？

答：在本保险期间内，本保险单中列明的地点范围内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：

（一）火灾、爆炸、洪水；

（二）被保险人的雇员在前往银行送款或自银行提款回程中遭受抢劫；

（三）存放在金库、保险箱（柜）内遭受盗窃或抢劫；

（四）在营业过程中遭受抢劫。

构成本条规定的盗窃或抢劫责任，必须是遭受外来人员（被保险人的雇员除外）并有明显盗窃痕迹或抢劫行为且经当地公安部门证明属实的损失。 上述的分项赔偿金额不得超过本保险单中分项列明的保险金额

78、现金保险发生保险事故后，被保险人请求赔偿时，应向保险人提供哪些证明和资料？ 答：

（一）保险单正本、索赔申请、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票、必要的帐簿、单据和有关部门的证明；

（二）投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。

7

9、核赔初审岗的岗位职责是什么？

答：

（一）负责协调非车险理赔各岗位工作衔接，并对非车险理赔工作进行指导和监督。

（二）负责非车险核赔初审，落实核赔人核赔意见并及时进行双向反馈；

（三）负责公司非车险理赔规定及实务的贯彻落实，向上级公司提出完善非车险理赔系统的意见和建议；

（四）对查勘、理算和外部理赔资源行使调配权，并对外部理赔资源的工作绩效进行综合考评；

（五）开展业务培训，提高非车险理赔人员的业务技能；

（六）上级领导交办的其他工作。

80、非车险重大案件报告制度中报告的范围是什么？

答：符合下述任一条件的非车险案件，均属应报告范围：

1、案件理赔类型超出分公司核赔权限的案件；

2、同一险种同一次事故的报案估损总额、定损总额、理算总额中的任何一个指标数值，从当前掌握情况看可能超过分公司对应最高权限的80%，或金额大于RMB50万元的案件；

3、其它应上报的非车险重大案件。

81、非车险重大案件报告制度中报告的要求是什么？

答：

1、分公司在得知案件报告条件成立的24小时内，必须将有关案件情况按照总公司“非车险大案报告单”的统一格式（详见附件），报告总公司理赔管理部；

2、对事故损失较严重，暂时尚无法确定是否将会达到报告条件的案件，按照谨慎原则应予报告；

3、认真填写“非车险大案报告单”，不得漏报、迟报或缺项，用简洁的语言清晰描述案件发生的概况，以便总公司及时掌握案件基本情况，准确回复处理意见；

4、超过报告时限的案件在补报时，必须说明迟、漏报的原因和今后的改进措施。否则，总公司将责成上报分公司说明漏报原因，并根据情节严重程度对责任人进行处理；

82、责任险如何审定保险责任？

答：应根据被保险人提供的有关单证，遵照条款及条款解释有关规定，结合自己对该索赔所做的调查，全面分析主客观原因，确定事故是否属于保险事故。对于缺少必要单证，应要求被保险人在限期内提供。审定保险责任必须根据条款列举的责任范围和责任免除来确定应赔或拒赔。注意掌握两点：

第一，责任构成。我公司的责任保险是以意外事故作为起因的责任保险，是否构成保险项下的索赔，须看两点：一是否构成一次意外事故；二是否因该意外事故造成被保险人应承担对第三者的民事损害赔偿责任。如符合这两点情形，即构成本保险项下的有效索赔。在保险单中每一次事故的概念为：不论发生几次索赔，只要是由一次意外事故或由同一事件引起的一系列事故所造成的均视为一次意外事故。

第二，索赔基础。索赔基础有两种：一是以事故发生为基础，即造成第三者人身伤亡或财产损失的事件必须发生在保险期限内，不论以后何时索赔，保险人均予以负责；二是以提出索赔为基础，即不论造成第三者人身伤亡或财产损失的事件在何时发生（有的也规定在索赔前若干年为限），只要受害的第三者在保险期限内提出索赔，保险人均予负责。我公司的责任保险保单的责任归属是以事故发生为基础，但规定有索赔期限：即自事故发生之日起，不得超过二年。

83、责任保险的赔偿处理方式是什么？

答：责任保险的赔偿处理以责任保险条款的规定为基本依据，在保单规定的赔偿限额内以法院或政府有关部门依法裁定或经双方当事人及保险人协商确定的应由被保险人偿付的金额为准计算赔付。虽然强调以法院判决为原则，但在已确认属保险责任范围内的事故时，应及时协商处理。在达不成协议或分歧较大时，应通过法律解决，并以法院判决作为保险人赔偿的最终依据。

责任保险以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，若受害人未提出索赔，被保险人没有赔偿责任，保险人自然不用赔偿。同时鉴于责任保险直接的保障对象是被保险人，因此任何第三者均无权直接向保险人索赔，必须通过被保险人向保险人提出索赔。保险人认为必要时，可以代表被保险人直接对受害的第三者进行交涉。

84、道路客运承运人责任保险中的损失如何核定？

答：对被保险人提供的索赔单证材料进行认真审核，对存有疑点的，要多方调查，必要时要走访医院和主管部门，询问有关工作人员，咨询有关机构等，正确核查定损。核定损失应掌握： （1）明确被保险人依法应承担的责任范围

道路客运承运人责任的确定，首先是必须通过对事故的现场调查和情况的分析，然后对事故的事实情况进行认定；在认定事实的基础上，依据《道路交通安全法》、《最高人民法院法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》、《民法通则》、《中华人民共和国道路运输条例》等有关规定对于事故当事人应当承担的责任进行认定。 （2）严格把握人身伤亡赔偿标准

人身伤亡是指受害人身体上的伤残、疾病、死亡，不包括精神伤害。根据有关部门技术鉴定，对受害者的赔偿范围和标准应根据保险条款规定，依照《民法通则》，参照公安部2004年5 月1 日实施的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》以及各省制定的相关的法律法规的规定掌握。①一般伤害。指经过治疗可以恢复健康，尚未造成残疾或死亡的伤害。赔偿范围包括：医疗费、因误工减少的收入、经医院批准的护理人员的护理费和转院治疗的交通费、住宿费等费用。

②对于构成残疾的，赔偿范围除一般人身伤害的赔偿范围外，还包括特殊医疗费、残疾用具费、残疾者生活补助费、残疾者丧失劳动能力前实际抚养人的生活费等费用，但赔偿限额不得超过保单列明的赔偿限额。残后医疗费一般应以县级以上医院或法医鉴定的医疗终结 时间为准，给予一次性赔偿。

③发生死亡事故，对每个死亡者的赔偿金额为保险单中列明的每人责任限额。 （3）严格掌握法律费用

保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意付的其它必要的、合理的费用（简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。对于每次事故，保险人对法律费用的赔偿金额不超过保险单明细表列明的累计责任限额的5%，但在保险期间内该项赔偿金额之和不得超过该累计责任限额的30%。 （4）赔偿金额的确定方式 主要有以下方式：

①被保险人和向其提出损害赔偿请求的旅客协商并经保险人确认； ②仲裁机构裁决； ③人民法院判决； ④保险人认可的其它方式。 （5）严格把握责任免除

被保险人及其雇员的故意或重大过失行为； 被保险人违反国家有关规定非法从事经营活动所造成的损失、费用和责任，拒绝赔付。

85、非车险案件赔款估计值应如何估算？

答：1.不涉及共保的情况下，根据该赔案的赔款估计来确定，即： 赔款估计值=损失金额估计值－免赔额+直接理赔费用估计值

2.存在有共保的情况下，共保单位按各自的承保份额确定赔款估计值，即根据该赔案最终赔款估计值中所承担份额部分的金额确定，即：

赔款估计值=损失金额估计值－免赔额+直接理赔费用估计值－共保其它公司的分摊 3.如属于不足额承保，对赔款估计值的估算应比例计算； 4.车险赔案如涉及责任分担，应按照责任比例进行估算； 5.在存在分保的情况下，分保应摊回部分不记入赔款估计值；

6.直接理赔费用是指直接发生于具体赔案的公估费、律师费、损失检验费等；7.赔款估计值应包括已支付的预付赔款金额。 8

6、工程一切险条款共分为几部分，每部分的名称叫什么？

答：工程一切险条款共分为三部分，分别是：物质损失保险部分、第三者责任保险部分、通用条款。

87、在工程一切险条款，物质损失保险部分中哪些原因造成的损失保险公司不负责赔偿？ 答：

（一）设计错误引起的损失和费用；

（二）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；

（三）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；

（四）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。

88、在工程一切险条款，物质损失保险部分中哪些损失、费用，保险人也不负责赔偿？ 答：

（一）维修保养或正常检修的费用；

（二）档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；

（三）盘点时发现的短缺；

（四）领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；

（五）除非另有约定，在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；

（六）除非另有约定，在本保险合同保险期间终止以前，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收部分的损失。

89、电厂财产基本险的保险责任是什么？

答：在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：

（一）火灾；

（二）爆炸；

（三）雷击；

（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。

前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

90、电厂财产综合险的保险责任是什么？

答：在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：

（一） 火灾、爆炸；

（二） 雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；

（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。

前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

91、电厂财产一切险的保险责任是什么？

答：在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。

前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

92、电厂机器设备损坏险中哪些原因造成的损失保险人不负责赔偿？

答：下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：

（一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；

（二）被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；

（三）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；

（四）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；

（五）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；

（六）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；

（七）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；

（八）火灾、爆炸；

（九）地震、海啸及其次生灾害

（十）雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；

（十一）飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；

（十二）机动车碰撞；

（十三）水箱、水管爆裂。

93、电厂机器设备损坏险中哪些损失、费用，保险人也不负责赔偿？ 答：

（一）保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；

（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等) 及其他各种易损、易耗品；

（三）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；

（四）保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用；

（五） 本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。

94、最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件若干问题的解释》对被扶养人的范围、扶养年限、扶养费的计算方法是如何规定的？

答：被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。

三、案例分析题

1、某棉织厂于2005年11月投保了财产保险综合险，保险项目为固定资产和存货，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同。按照合同规定，制衣厂于2006年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并装车余下的货物，已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。不料，在这天夜里该棉织厂发生了火灾，涤纶棉属易燃物，库内存放的35000米涤纶棉皆烧毁，由于已验收的6100米涤纶棉随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免于难。事故发生后，消防部门确认了事故是由于线路短路造成的。请结合保险利益原则说明该案保险公司应如何赔偿并说明理由。

答题要点：1）、保险利益原则是保险经营活动中的一项基本原则，它要求被保险人对其受损的保险标的必须有保险利益，换句话说，保险人只对与被保险人有经济利害关系的保险标的损失承担赔偿责任。在理赔实务中应注意判断：（1）受损财产是否属于保险标的；（2）被保险人对受损的保险标的是否具有保险利益。

2）、首先考虑库内车上的6100米涤纶棉。由于全部货款已付，当这部分财产由购货方验收合格后装上车，即完成了财产所有权的转移，这部分财产在出险当晚由被保险代管，说明这部分财产与被保险人之间还存在着利害关系，但这已不是保险利益了。《财产保险综合险条款》要求“帐外财产和代保管财产应在保险单上分项列明”，本案的被保险人并未对代保管财产投保，因此，被保险人对这部分财产已不具有保险利益，这部分财产的损失当然也就得不到赔偿。 3）、其次再考虑库内存放的涤纶棉，问题的焦点是其中的3900米涤纶棉的损失如何理赔。虽然该部分涤纶棉是购销合同的一部分，购货方也已支付了全部货款，但并不等于说库内有3900米涤纶棉已经属于购货方所有，只有当被保险人将库中3900米涤纶棉出库并经购货方验收合格装上车后，所有权才发生转移，在此之前仍归被保险人所有。可见，在出险之前，库中的所有涤纶棉（包括3900米）都属保险标的，对其损失，保险人应当承担赔偿责任。 4）、再次，由于库内存放的35000米（包括前述的3900米）涤纶棉全部烧毁，其中的31100米属于被保险人保险标的，对其损失，保险人应承担保险责任。

2、2003年12月1日，被保险人海南经济特区某石油制品有限公司向人保某保险公司投保雇主责任保险，保险期限自2003年12月2日至2004年12月1日。

2003年12月15日，被保险人的雇员陈某在外出办理业务途中发生交通意外，经抢救无效死亡。当地劳动和社会保障局认定该事故属于工伤事故。据了解，被保险人已为陈某购买了工伤保险，但到目前为止，尚未从工伤保险基金获得赔偿。现被保险人向保险公司提出人民币20万元的索赔请求。

问：工伤保险和雇主责任保险并存时如何处理？

答案要点：目前，我国法律、法规没有规定工伤保险与雇主责任保险的关系。最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（法释[2003]20号）第十二条规定，“依法应当参加工伤保险统筹的用人单位的劳动者，因工伤事故遭受人身损害，劳动者或者其近亲属向人民法院请求用人单位承担民事赔偿责任的，告知其按《工伤保险条例》的规定处理。”最高人民法院原副院长黄松有就《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》答记者问时也认为，“发生工伤事故，属于用人单位责任的，工伤职工应当按照《工伤保险条例》的规定享受工伤保险待遇，不能再通过民事诉讼获得双重赔偿。”因此，企业参加了工伤保险后，在工伤保险的范围内，企业本应承担的赔偿责任被免除。 从上述司法解释的规定看，可以从工伤保险得到赔偿的损失，保险人不承担保险责任。 本案中，如果陈某家属向法院提起诉讼，我公司应主张其应当将雇主作为被告，只有法院判决雇主应当承担赔偿责任时，保险公司才对雇主承担的责任予以赔偿。

推荐第9篇：非车险业务操作手册

非车险业务操作手册

目录

第一部分：行销话术 销售技巧 保险的一般常识 财产保险 责任保险水路货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险 国内航空货物运输保险- 海洋运输冷藏货物保险- 建筑工程一切险 - 安装工程一切险

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销售技巧

1.你们公司已来过很多人，你先把资料放下，我们看了以后再和你联系。答：贵公司是有名的大公司/行业内非常具有知名度的公司，我们的业务员很敬业，可能来过了。不知道你看过我公司的资料后感觉如何？如果有不大清楚的地方，我可以为您做进一步的解释。

2.要办理保险时我们会找保险公司，你们怎么总是上门推销? 答：保险业属于服务性行业，我们为客户销售的商品是无形的服务，上门服务是我们最基本的要求，像您这样的客户，就更应该享受这样的服务。 3.我们和其它公司相处多年，关系一直很好，不想选择新的保险公司。 答1：保险是专业性的行业，不妨试一下改变习惯。 答2：多一家公司，就多一个选择。比较以后您再做决定。

4.我们已经在其他保险公司投保了。

答：保险是一种保障，看来你的风险管理意识很强！我们可以结合你的保险情况，安排保险方案，给你一些风险管理的建议，让你更好的确定保险条件，安排保险方案。请问您公司已经保了哪些险种呢？（根据客户情况提供新的产品和其他服务） 5.我们要向外国公司他们投保。

答：入世后，保险市场的主体仍是中资公司，事实说明外国公司不一定比我们本土的保险公司更强，在网点设置和客户服务等方面中资公司比外国公司更具优势。

6.我的公司没发生过事故，为什么要保险？

答：首先祝贺你的公司经营良好，但没有出险并不等于没有风险，保险是保未来而不是保现在。随着社会发展，经济繁荣，风险的表现形式在不断变化，损失的后果也日趋严重，“911”恐怖事件就是最好的证明。与其风险发现时支付巨额资金，不如现在用最小的投资获得将来最大的保障。 7.现在资金紧张，等以后再说吧。

答：风险是无处不在，风险不会因资金紧张而不发生。万一出险了，资金的压力将会更大。

8.保险费支出会增加我的成本。

答：保险费支出确实会稍稍增加你的经营成本，但如果没有投保而发生风险事故的话，全部损失都要在你的纯利润当中扣除，你用少的支出防范大的风险，是不是很划算呢？

9.我们几乎没有出险，保险费白交了。

答：首先恭喜你一帆风顺。但您想过没有，正是保险才让您在生活和工作中免除了后顾之忧，而且如果你的风险状况较好，在下年度续保时您还可以享受一定的优惠，所以您一点都不吃亏。

10.现在保险市场完全开放了，你们的保险费肯定会降，对吗？

答：那要视乎您的具体风险状况。如果风险状况好的话，现在就可以给您最优惠的价格，但如果风险状况差，价格还会上升，并且现在国内很多重大项目的保险费已经比国外低了很多。 11.我现在很忙，等我看看再说吧

答：你看我是下周二下午，还是下周三上午来好呢？ 12.客户出险后你们负责理赔吗？

答：保险公司业务员无权负责理赔，而是协助理赔的。大多数的保险公司都使用了公估人，许多业务部门也没有理赔权的。我们可以提供理赔指导。

保险的一般常识

1.什么叫做一揽子保险？

答：一揽子保险是将财产险、车险、水险等两个以上的险种集中在一起的保险服务方案。投保一揽子保险能使您获得更全面的保障，得到更好的服务。 2.什么是追偿？

答：事故发生是由保险人，被保险人意外的第三方造成的，保险人在按照保险单赔付被保险人后，依法取得向责任方追偿的权利。比如有位客户在保险公司投保了机动车盗抢险，在保险期内车辆在停车场被盗了，三个月内没有找到，保险公司在赔偿了车主的损失的同时，依法取得现停车场追偿的权利。此后如果车被找回了，那么车辆归保险公司所有。

3.如果我向保险公司投保，发生事故的话应在多长时间内提出索赔？ 答：按规定，客户应在知道发生保险事故之日起两年内行使索偿权。但万一发生事故的话，您一定要第一时间跟保险公司联系，避免以后给理赔、定损带来不便。 4.什么是施救费用赔偿？

答：当被保险财产出现时，被保险人要进行施救，以防止损失扩大。施救本身会产生一些费用，这也是被保险人的损失。所以保险公司除了对保险本身的损失进行赔偿之外，还要对被保险人的费用损失进行赔偿。这些费用包括施救费用和救出财产的整理和保护费用。费用应当是合理，必须的。 5.保额与保费有何区别？

答：保额就是保险金额，是指保险公司承担赔偿保险金的最高限额。而保险费用是指按照一定的保险费率计算出的保户应该缴纳的金额。 6.如果我和保险公司之间发生异议和纠纷，该如何处理？

答：我们可以通过友好协商来解决，如果协商不成，还可申请仲裁或向法院提出诉讼。如果没有很特别的情况，我相信，只要双方有诚意，一定能协商解决。 7.如果我的厂房在保险公司投保了财产综合险，还可以不可以在其它保险公司投保同样的险种？

答：这种情况叫重复投保。我国“保险法”中并没有禁止重复保险。但根据保险法规定，财产保险中，重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除当事人另有约定外，各保险公司按保险金额比例通知各保险公司。也就是说，重复保险总保险金额超过保险价值的部分对你是没有任何意义的，您不会因此而获得更多的赔偿。 8.购买保险后，可不可以退保？

答：投保人在保险责任开始前，要求退保的，保险公司可以退还被保险人的保险费，并按规定扣除保险费金额一定比例的退保手续费。投保人在保险责任开始以后，要求退保的，保险公司将按短期费率收取保费。 9.万一事故发生，索赔时需要哪些单证？

答：索赔单证只要包括：保险单或者保险凭证正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。 10.你持有保险代理人证吗？

答：按保监会的要求，寿险展业人员必须持展业证、代理人资格证才能做业务，但没有要求产险销售人员一定拥有资格证和展业证才能进行销售。不过您尽可放心，在您投保后您可以拨打保险公司的验单电话进行验单。 11.保额比保险标的的实际价值低，在发生事故后，保险公司是怎么赔偿的？ 答：这种情况叫不足额投保。不足额投保时，应当按比例赔偿，就是以保险金额与保险价值之比确定应该赔偿的金额。 12.保险期限可以短于一年吗？

答：可以，投保时，保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费（不足一个月按月计算）。

13主险与附加险的关系是什么？

答：主险是可以单独投保和承包的险别；附加险是指不能单独投保和承保的险别，投保人只能在投保主险的基础上，根据自己的需要加以选择投保。如果附加险的条款和主险条款发生抵触，对抵触之处的解释以附加条款为准；如果附加险条款未作规定，则以主险条款为准。 14.保险公司为什么要设定免赔额？

答：相信您购买保险是为了防范风险，设定免赔额可以帮助您加强风险防范意识，同时设定免赔额后，费率还可以适当调低。

财产保险

1.我们公司要投保财产险，你能提供哪些险种？

答：保险公司主要可以提供三个险种。根据保险责任的大小，财产保险一般可分为:财产基本险、财产综合险、财产一切险三种。财产基本险的主要保险责任包括火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等；综合险比基本险多加了暴风、暴雨、洪水、地面下陷等自然灾害。一切险保险条款不列明保险责任，只列明除外责任，即承保除外责任以外的所有意外事故和自然灾害，比综合险多盗窃、他人恶意行为、水管爆裂等责任。

2.如果我们公司投保的财产出险，你们会按什么程序进行理赔？

答：首先，你应该在第一时间内向保险公司报案；他们会派专人到现场进行查勘，如确属保险责任，确定保险损失后，保险公司会及时缮制赔案；最终将赔款支付给贵公司。

3.我们的投保财产出险后，在领取赔款时需怎样办理？

答：当赔款可以领取时，保险公司的客户服务人员会电话通知您。您可以按照客服人员的提示，带上单位介绍信和个人身份证，到保险公司办理领款手续。 4.如果我们公司要投保的话，财产的保险金额应如何确定？

答：企业在投保财产险时，固定资产的保险金额有三种计算方法：一种是以账面原值计算，即直接按固定资产购置时的全部支出作为保险金额；一种是由保险人同您协商按账面价值加成数作为保险金额；一种是按重置重建价作为保险金额。后两种计算方法更接近于保险财产在发生保险事故时的实际价值。

企业的流动资产的保险金额的确定有两种方法：一种是按最近十二个月的平均帐面余额来计算；一种是以最近帐面余额作为保险金额。

5.我们公司享有一批帐外财产和代保管财产想投保，保险金额应如何确定？ 答：帐外财产和代保管财产保额的确定方法，可由贵公司自行估价或按重置价值确定。帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或帐面余额。这也是作为出险时与保额比较是否足额投保的依据。

6.我们公司目前还没有建立帐目，我们的财产是否可以投保？

答：非常抱歉，由于出险后保险公司要通过核查企业财务帐目来确定损失金额，如果没有帐目，这项工作就很难进行，从而导致保险公司与企业之间产生很多不必要的纠纷，因此保险公司一般不能承保。

7.我们公司前两天停电，造成很大损失，这属不属于保险责任？

答：根据财产保险条款中，对停电、停水、停气有明确的规定，“三停”损失必须同时具备三个条件，才能属于保险责任：

（一） 必须是您拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备（包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备），以及本单位拥有所有权与其他单位共用的设备，包括发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。

（二） 仅限于因保险事故造成的“三停”损失。

（三） 仅限于对您已投保财产造成的损失。

8.我们公司的流动资产是按最近十二个月的平均余额来投保的，这是不是足额投保？

答：不一定。是否足额投保要看出险后保险财产的重置价值或帐面余额与保险金额的比较。

9.我们公司想投保财产险，那些财产可以投保？ 答：属于您所有或其他人共有而由您负责的财产； 由您经营管理或替他人保管的财产；

其他法律上承认的与您有经济利害关系的财产。

10.我投保的财产出险，在申请赔偿时，应提供哪些资料？

答：您应提供保险单，财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票，以及必要的账簿、单据和有关部门的证明。 11.我投保以后，除交保险费以外，还有哪些义务？

答：您还应该有以下义务：如实告知义务；安全防灾义务；变更保险条件时的申请批改义务；保险事故发生时的施救、通知义务。

12.我们公司机器设备在投保企业财产保险后，是不是基本风险都可以得到保障？

答：不是的。因为企业财产保险主要承保外来原因造成的损失，而由于设备本身缺陷或操作原因引发的风险，是得不到保障的。为了获得比较全面的保障，建议您在投保企财险的同时再加保机器损坏险，这两个险种是一种互补关系，能够为您提供更加完善的保障。

13.你们在保险条款中所指的“火灾”应如何理解？

答：火灾是指在时间上或空间上失去了控制的燃烧所造成的灾害。构成火灾的责任必须同时具备三个条件，（1）有燃烧现象，即有光有电的火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。由此可见，财产险中的火灾责任不是指仅有燃烧现象的情况。例如在生产或生活中有目的的用火，有控制的点火焚烧等都属于正常燃烧，不属于火灾责任。因烘烤、烫、烙造成焦糊变质等损失既无燃烧现象又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去了控制蔓延扩哒，就构成了火灾责任。保险人对火灾损失的赔偿责任包括对电机、电器、电气设备本身损失的赔偿。

14．保险责任中列明的飞行物体及其他空中运行物体坠落如何理解？

答：飞行物及其他空中运行物体坠落是指凡是由于空中飞行或运行物体的坠落，例如陨石坠落，空中飞行器，人造卫星坠落，吊车，行车，起重机在运行时发生物体坠落，造成保险财产损失的，都属于本条款责任。此外，在施工过程中，因人工开凿或爆炸导致石方、石块、土方飞射塌下造成保险标的的损失的，亦视同空中运行物体坠落责任。

15.在投保企财险时，附加投保盗窃现有哪些条件？

答：有专人看管或符合公安部门要求的防盗设施，应有正规的财务账簿和入库记录

责任保险

1.六月份的时候我们公司给员工买了雇主责任险，上个月来的小Y昨天出事故工伤，你们为什么不赔？

答：在发生保险责任事故时，如果该职工在所投保的人员名单中，就会得到赔付；小Y是八月份来的，不在投保人名单中，贵公司事先也没有通知保险公司做相应批改，所以不能赔，请原谅。

2.产品在“三包”期内的损失，产品责任险中是否赔偿？

答：您说的三包期内的损失是指产品本身的损失，与产品责任险的保险范围是两码事。产品责任保险承包的是产品发生事故时对产品以外的第三者的人身和财产造成的损害，因此，“三包”损失不能赔偿。 3.产品责任保险对有缺陷的产品是否予以置换？

答：产品责任保险承保的是由产品对消费者、使用者或其他第三者造成的民事损害引起的责任，它不保产品本身，所以不负责对产品进行回收和更换。 4.采取事故发生制的产品责任险保单，如果产品不是在保险期限内生产或销售的，但产品发生保险事故是在保险期限内的，是否赔偿？

答：按照事故发生制保单的原则，不管产品是什么时候生产或销售的，只要保险事故是发生在保险期限内，保险公司就应赔偿。但条款规定自保险事故发生起两年内被保险人不向保险公司提出索赔的，保险公司就免除赔偿责任。 5.投保雇主责任险后，雇员因病致残，保险公司是否赔偿？

答：要看是否属于职业病，只有职业病才属于承保范围，职业病的鉴定必须依照《职业病防治法》的相关规定，由省级以上卫生行政部门批准的医疗卫生机构承担。

6.某酒店投保公众责任险后，一顾客在酒店就餐时发生食物中毒，保险公司是否赔偿？

答：如果顾客能够证明中毒是由酒店方提供的食物引起的，应由酒店方赔偿这是当然的；但保险公司是否赔偿则要看公众责任保险单有没有扩展食品饮料责任条款，因为保险公司的公众责任险基本条款除外责任已将此责任除外。

7.我们酒店在保险公司投保了公众责任险，顾客在进酒店时，因酒店大门玻璃过于明亮，人撞上酒店的玻璃门而受伤，你们公司是否赔偿？

答：在法律上这种行为一般会被定为酒店管理方和受害人双方均有错，酒店方没有设立足够的安全措施和警示标志，属管理不善，受害人走路不慎也有过错，保险公司可能承担酒店方管理不善部分引起的损失。

8.我们投保了公众责任险，顾客在上自动扶梯时不慎摔倒受伤，保险公司是否赔偿？

答：首先电梯要经过技术部门的鉴定，看自动扶梯的设计、制造和维护的指标是否符合国家规定的安全标准，如果符合，那就得由顾客承担全部损失，电梯管理方无过错。如果自动扶梯确实存在不符合安全标准的缺陷，而且这个缺陷与受害人的受害事实有直接因果关系，那就得由电梯管理方，或者制造方承担全部民事赔偿责任。保险公司的赔付则要看保单是为哪一个责任方提供责任保护的，是管理方、制造方还是设计方。

9.投保了公众责任险，客人放在房间内的财务被窃，保险公司是否赔偿？ 答：公众责任险基本条款将该盗窃责任除外了，只能通过附加条款并增加保费的方式予以保障。即使增加了盗窃责任，还要看客人是否遵守酒店相关规定，是否锁好房门，除非遭到有明显橇窃痕迹的盗窃，也确属酒店管理不善，保险公司才承担赔偿责任。

10.责任险的人身及财产损失如何定？

答：首先，由侵害人（被保险人）、被侵害人和保险公司三方按照国家有关法律法规以及保险条款协商一个合理的赔偿方案，如果协商不成，则只能通过司法途径解决。

11.责任保险的法律诉讼费用，可否赔付？

答：一般情况下，责任险都负责赔偿法律诉讼费用，但必须在保单规定的赔偿限额内。

12.注册会计师职业责任险的保险费计算基础是什么？

答：一般情况下是该会计师事务所前一年度业务收入总额；保险期满时再根据当年实际业务收入的实际情况多退少补。 13.产品责任保险的保险费如何计算和收缴？

答：产品责任保险实行预收保费制，即在签订保险合同时，按预计生产或销售的全部产品或商品的总价值计收保费，待保险期满后再按实际数额进行调整，多退少补，但实收保险费不得低于保险人规定的最低保险费。其保险费计算公式为： 保费=生产（销售）总值*适用费率

原则上，被保险人应一次缴清预收保险费，特殊情况下也可采用分期交付。 14.投保雇主责任险后，被雇人员由于酗酒所致的伤残或死亡，是否可以索赔？ 答：不可以，酗酒所致的伤残或死亡是除外责任。 家庭财产保险

1.如果我到你们公司投保家财险、哪些家庭财产可以投保？

答：保险公司现行家庭财产保险的投保项目主要包括以下几类：房屋、装修及家具、衣服及床上用品、家用电器、文化娱乐用品。

2.我的家庭财产中有很多金银珠宝、收藏品，是否可以投保？

答：因为这些东西价值难以确定，所以一般不承保，除非与保险公司特约，投保家庭财产保险扩展条款中的现金、首饰盗窃损失险这个险种就可以了。 3.我的家庭财产遭受损失，该如何向保险公司索赔？

答：你的家庭财产出险后，必须尽可能在最短的时间内向所投保的公司报案，您可以拨打您所投保的保险公司的报案电话；索赔时，您认真填写下列单证：出险通知书、索赔（损失）清单，并提供以下证据：保险单、受损物品的购买发票、身份证及户口簿复印件，在发生盗抢险损失情况下应有公安机关出具的报案受理单或其他类似的证明。

4.外出旅游时，随身携带的已经投保家财险的财物不慎被抢劫，你们公司赔不赔？

答：根据条款规定，保险财产只有存放在保险单列明的住址内发生损失时保险公司才负责赔偿，因此，外出或旅游时发生保险事故保险公司不能赔偿。 5.如果我的家庭财产保险单丢失了该怎么办？

答：是的，保户丢失保险单的情况时有发生，。因此提醒您注意，一定要妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。万一真的丢了保险单，也有补救的办法。保户应携带相关身份证件和必要的证明文件，将保单有关信息告知保险公司，办理保险单丢失手续。

6.我想要买一份家财险，不知道该买多少好呢？

答：您可以根据自己的家庭财产中可保财产的实际价值确定保险金额，为了使您的财产得到可靠的保障，您投保的金额越接近实际价值越好。 实际价值＝重置成本－折旧，当然不是说保的越多越好，当您的保险金额超过您财产的实际价值时，如果出险，保险公司将按实际价值赔偿。 7.如果我已经在一家公司投保了，我还能在别的保险公司投保吗？

答：可以。但总保险金额的合计原则上不应超过财产的实际价值，同时同一部分财产不能重复投保，否则当保险事故发生时，保险公司将按比例进行赔偿。 8.迁入新居后，财产坐落地址发生变化怎么办？

答：您应该及时向保险人提出书面申请，由保险人出具批单，注明保险合同内容的变化，保险单继续有效。

9.索赔时我找不到原来的发票怎么办？

答：确实会出现不少这样的情况，这时保险公司只能参照保户填写的“家庭财产出险通知书”和损失清单，在受损财产和发票金额可以确定的情况下进行理赔。因此保户平时应尽量把购买大宗物品的发票留下来，以减少日后理赔的不便。 10.我的家财险包含了管道破裂及水渍保险，如果因为我家的原因使邻居家被淹可赔付吗？

答：只有您附加投保了第三者责任险，才可以赔付。

11.如果我投保的家财险包含管道破裂及水渍保险，而邻居家水管爆裂致使我家保险财产损失可否赔付？

答：可以赔付，但必须将追偿权转移给保险公司，保护保险公司的正当权益。 12.当我的家庭财产遭受损失时，你们会按实赔偿吗？

答：当您的保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司将按照出险时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。 13.最近我朋友家的保姆席卷了他家的贵重财物逃之夭夭，虽然他投保了家庭财产保险，却未得到保险公司的赔偿，这是为什么？

答：家财险基本条款将被保险人的雇用人员、同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失责任除外，但如附加投保了家政服务人员忠诚保证险，则可赔偿。 14.在购买家庭财产保险后如果想退保，应该如何办理？

答：在保险合同成立后，您可随时书面申请解除合同，保险公司亦可提前15天发出通知解除保险合同。对保险合同生效期间的保险费，前者按短期费率计收，后者按已经承保的天数计收。

15.当我与保险公司就赔偿发生争议而不能达成协议时，该如何处理？ 答：可向仲裁机关申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

16.如果一年内我的家庭财产遭受多次损失，保险公司如何赔偿？

答：如果您的保险财产遭受部分损失并经保险公司赔偿后，保险合同会继续有效，但保险金额会相应减少，减少金额由保险公司出具批单批注。但多次出险后的赔偿金额的总和最高不能超过保单列明的保险金额。

17.我的邻居家中电视机因老化，使用时引起火灾，造成家庭财产损失，保险公司除电视机外都进行了赔偿，这是为什么？

答：家庭财产保险条款除外责任中有规定：家用电器因使用过度、碰线、漏电、自身发热等原因造成的自身损毁保险公司不负责赔偿。但由此引起的其他家庭财产损失保险公司在属于保险财产范围内的财产负责赔偿。

18.如果因他人过失而造成本人家庭财产的损失，我在获得保险公司赔偿后，还能向此人要求赔偿吗？

答：不能。因他人过失造成您的家庭财产损失的，如在保险责任范围内，并应由第三者赔偿的，您可以向保险公司或第三者索赔。您如果向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者的代位索赔的权利。 工程保险

1.我们公司有一个项目要进行施工，有哪些适合投保的险种？ 答：您首先可以投保

? 建筑工程一切险附加第三者责任险 ? 安装工程一切险附加第三者责任险

建工险承保因为自然灾害或意外事故造成的在建工程损失。第三者责任险承保因与建筑工程直接相关的意外事故所造成的工地内或邻近地区内的第三者人身伤亡或财产损失。

安工险承保机器设备及其附属设施在整个安装、调试期间由于自然灾害或意外事故所遭受的损失。第三者责任险承保由于安装施工造成工地内或邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失。

2.任何工程都可以投保建工和安工险吗？ 答：不是的，以下情况不可以投保： (一) 设计、施工单位无资格等级的项目； (二) 未经报批的违规施工项目。

3.我们公司要投保机损险，保险金额如何确定？

答：不论保险机器的新旧程度如何，都应该按照重置价值来投保，即重新换置同一厂生产或类似的型号、规格、性能的新机器设备的价值。概括起来讲，重置价值由以下价格因素合成：出厂价、运输费、保险费、税款、安装费和物价波动指数。

机器设备的底座及附件或损失后清除残骸的费用，如需要保险，应特别注明并加在保额中。

4.你们公司机损险的免赔额是如何确定的？

答：机损险规定每次事故免赔额/率的高低可以按投保机器的性质、大小、新旧、保养和使用情况与客户商定，并与费率挂钩。可以根据机器类型逐项制定各自的免赔额/率。同一出险原因出险频度高的机器设备，应设绝对免赔额，将必然原因导致的必然损失剔除。

货物运输保险

1.货物运输保险的保险金额如何确定？

答：货物运输保险的保险金额可以有以下几种确定方法： (一) 按货物的发票价格确定； (二) 按货物的离岸价格确定； (三) 按货物的到岸价格确定；

(四) 按货物的到岸价格加上预期利润确定。

2.在投保了海洋运输货物一切险后，还可以投保哪些常用附加险？

答：您可以投保战争险和罢工险，用于保障由于战争行为或罢工可能导致的风险。 3.国内货物运输险的保险责任起止有哪些规定？

答：简单来说，该保险责任从签发保单（保险凭证）和货物离开起运地发货人的最后一个仓库时起至货物运抵目的地收货人的第一个仓库时终止。最长不超过收货人接到《到货通知单》后15天。 4.邮包保险的责任起止是怎样的？

答：采用仓至仓原则。从邮包离开保险单所载明起运地点寄件人的处所运往邮局时起，直至该邮包运抵保险单所载明的目的地邮局，邮局签发到货通知书当日午夜起算满15天终止。但在此期限内邮包一经递交至收件人的处所时，保险责任即时终止。

5.海上货运险的保额为何需在货物价值上加一定比例？ 答：这是因为将货物的预期利润也一并投保。 6.进出口货运险投保时需提供哪些信息？

答：

（一）为明确保险标的须有：品名、数量、包装、发票或提单、起运日期和运输工具名称；

（二）为明确保险责任须有：起始地、目的地、承保险别、适用条款、免赔等；

（三）为真实反映投保人的意愿，投保人需在投保单上签字或盖章。7.你可以向我们解释一下海洋运输货物保险业务中“仓至仓”条款是如何使用的吗？

答：“仓至仓”条款是海洋货运险的最大责任区间，但具体个案的保险责任开始与终止要受以下条件约束：

首先对保险责任的开始需具备下列条件： (一) 保险单已经签发； (二) 被保险人在投保时具有可保利益。 保险责任终止有以下三种常见情况： (一) 货到目的地收货人仓库或储存处；

(二) 到被保险人用作分配、分派或其他储存处；(三) 未抵达上述仓库，但货卸离海轮满60天。

以上三种情况以先发生为准，即上述任何一种情况发生，保险责任即行终止。 8.为什么贵公司要求各种散装货绝对短量免赔？

答：散装货物必然会存在途耗，如装卸、清仓时的损耗等，同时粮谷类等类似货物还可能存在水分蒸发造成的短量；另外装卸计量的误差或标准不同也会造成计算上的短量。贸易中的短量免赔的经验值一般为0.5%。

9.为什么以前我们在投保货物运输险并没有要求提供船舶资料（船龄、船籍、船旗、保赔协会等），而这次要求？

答：因为这次你们的货物保额较大，达到100万美元以上。通常保额较大时应了解船舶情况和船东资讯。这样做，一方面可以考察风险，另一方面可以将船舶资料和船东资料备案，以便发生损失涉及承运人责任时及时采取保全措施和追偿。 10.我的客户想投保出口货物运输险，在确定保险金额应注意哪些问题？ 答：出口货物运输保险的保额确定一般采用定值方式。定值保险中保险金额过高容易造成道德风险，出口货物运输保险金额通常以CIF价加成10%计算。 11.运输险保单是否能承保某一段时间内的运输的货物？

答：运输险保单一般按航程投保，这是因为承保要素，包括运输工具、起运时间、起讫地点、货物名称、货物数量、金额等在不同航程中变动较大。如果将一段时间运输的货物合并出具一张保单承保，风险较难管控。对于这种情况可以通过签订预约保险合同解决。

12.水险业务的保险合同是否可以随时解除？

答：根据《海商法》和保险法的相关规定，“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”在保险责任未开始前，投保人可在向保险公司支付手续费的条件下解除保险合同。 13.货运险中，在保险标的的风险程度或价值降低情况下，保险人是否应退还保险费？

答：这要视您投保保单的种类和具体情况而言，我想先看看您的保单，然后您再告诉我要求退还保费的原因好吗？（在具体了解情况后，可向两核人员征询处理意见）

14.我们公司投保了平安险，今年夏天公司的货物在运输途中因连日暴雨引起受潮损失，但保险公司并没有进行赔偿，这是为什么？

答：因为平安险不承担被保险货物由于恶劣天气、雷电、海啸、地震和洪水这五项自然灾害所造成的部分损失，但如果您当初投保了一切险就可以获得赔偿了。 15.如果运输目的地没有所投保保险公司的指定查看代理人，我该怎么办？ 答：您可以通过以下几种途径解决：

(一) 通过检验人名册查询目的地所属国家有无该保险公司的全境检验代

理人；

(二) 请收货人找当地的劳合社检验人；(三) 请收货人找当地信誉较高的保险公司； (四) 找当地具有商检资格的检验人。

16.进出口货运险索赔时所必须由我们客户提供给保险公司的单证有哪些？ 答：正本保险单、正本海运提单、发票、装箱单、磅码单、检验报告、向承运人等第三者责任方请求赔偿的函电或其它单证文件、货损货差证明等。 17.在获悉保险货物出险后，应采取哪些措施？

答：您要在第一时间书面通知承保保险公司或到当地保险公司报案，（对偷窃、提货不着、淡水雨淋等的报损要求不超过10天）并保留好事故现场，减少和避免损失的进一步扩大，聘请相关部门对货损进行检验，并获取事故责任方的货损货差证明。

18.货物损失由责任方造成，在进行保险索赔时，被保险人可否放弃向责任方索赔？

答：按照保险法规及条款，在保险公司未赔偿之前，放弃向责任方索赔的，保险公司不承担赔偿责任；由于被保险人过错影响保险人追偿权利的，保险人相应扣减赔偿金。

第二部分：中小企业行业风险及产品推介

小型办公室类 风险分析：

该行业主要是指近年来在各城市中出现的大批中小型非生产性企业，包括中小型IT企业，如软件业、网络与电信业、电脑电信产品销售业；技术密集型服务类，如会计师、律师、评估、代理、经纪、设计、监理等各种中小型事务所。这些行业大多作为出租人或承租人在城市里的中、高档写字楼办公，以办公室为工作场所，职工人数不多，工作场所规模较小，一般不涉及易燃、易爆等传统的高危险活动，它们面临的风险有如下特征：

1.该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。大型写字楼内往往进驻几十以至上百家的不同企业，业务性质各不相同，人员繁杂，消防意识和条件参差不齐，发生火灾的隐患比较大。

2.写字楼自动喷淋系统可能发生故障或失灵，会对电子和计算机设备以及室内装潢造成损害。

3.该行业一般拥有较多的计算机，计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。

4.如果发生保险事故导致事务所营业中断或部分受影响，无论房屋的出租人或承租人，都可能承受资金的损失。

5.该行业多为技术密集型和资金密集型，有比较大的现金存量和流量，盗窃、抢劫、火灾、爆炸等风险都可能造成现金损失。

6.客户在该行业办公场所内接受服务时可能遭受意外，尤其企业数目多、人员密度大的写字楼，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡或财产损失。7.该行业拥有各种专业技术人员，如律师、注册会计师、工程设计师等。他们的工作技术含量很高，一旦出现疏忽或过失，可能会造成第三者的经济损失或人身伤亡。

8.该行业拥有的非营业用车辆以及雇员家庭自用车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

9.尽管该行业一般不从事高危险性的活动，但该行业雇员同样面临因意外事故导致的身故、残疾等，尤其是经常因公外出以及需要出境的人员，可能面临更多的意外伤害风险。产品推介：

一、综合保险类产品：办公室综合保险

二、财产保险类产品：

(一) 主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险：1.附加装潢保险条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加水暖管道爆裂保险条款 (二) 主险：计算机保险 (三) 主险：现金保险

附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款

三、责任保险类产品：

(一) 主险：公众责任保险（99年版）

附加险：1.附加出租人责任条款

2.附加电梯责任条款

3.附加建筑物改动责任条款 (二) 主险：雇主责任保险（99年版）

附加险：附加第三者责任保险条款 (三) 主险： 1.律师职业责任保险

2.建设工程设计责任保险

3.注册会计师职业责任保险

4.单项建设工程设计责任保险

5.保险代理人职业责任保险

6.保险经纪人职业责任保险

7.工程监理责任保险

8.建设工程勘察责任保险

9.船舶检验师职业责任保险

四、意外伤害保险类产品： (一) 主险：1.团体意外伤害保险

2.综合团体意外伤害保险

附加险：附加团体意外伤害保险

(二) 主险：各种交通意外伤害保险；人身意外伤害保险；航空意外伤害保险 小型私营制造企业 风险分析：

近年来，各类小型私营制造企业日益增多，它们的产品覆盖广泛，涉及我们日常生活和生产的方方面面。尽管它们的职工人数不多，工作场所的规模相对较小，但这些企业的业务发展很快、数量不断增多，是不可忽视的客户群体，有很大的业务拓展潜力。小型私营制造企业主要面临以下风险：

一、固定资产所占比例较大，面临各种自然灾害和意外事故。有的企业会涉及易燃、易爆等高危险的生产活动，而且很多小企业的安全和消防设施不够完善，发生火灾的隐患很大。

二、企业的生产活动离不开机器设备，有的还拥有和使用高价值的精密设备，机器设备一旦损坏会带来很大损失。

三、企业的生产活动中有一定量的现金收付、存储，现金面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫的风险。

四、企业生产的产品可能存在缺陷，造成消费者的人身伤害和财产损失；生产活动可能对雇员或第三者造成伤害。出现上述情况企业都要依法承担赔偿责任。

五、有的企业拥有锅炉、压力容器、气瓶、压力管道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。

六、企业用于生产的原料和生产出来的产品在运输过程中面临各种自然灾害和意外事故。

七、企业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任风险。

八、企业的雇员面临各种人身意外风险。

小型物流运输业 风险分析：

该行业属于散货运输市场主体，包括货运代理、运输服务、配货站、储运、托运和快递等。其风险具有如下特点：

一．

该行业占地面积通常较小，货物堆放较多，风险的密集程度比较高。企业自身的固定资产和客户的货物面临各种自然灾害和意外事故。有的企业疏于防范，发生火灾、爆炸的风险较大。

二． 还行业一般建在流动人口数目大、车辆流动多的地区或主要货物集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失，雇主面临较大的公众责任风险。

三． 雇员在从事本职工作时可能遭受意外，尤其装卸人员面临的风险较大，雇主要依法承担赔偿责任。

四． 该行业的主要经营活动是货物运输，在运输过程中货物面临各种自然灾害和意外事故。

五． 该行业拥有的各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。 六． 该行业的雇员面临各种人身意外风险。 产品推介：

一． 财产保险类产品：

主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加场内起重、运输机械保险

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加罩棚、露堆财产保险条款

二．责任保险类产品

（一）主险：物流责任保险

（二）主险：道路危险货运承运人责任保险

（三）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加停车场责任条款

2.附加车辆装卸责任条款

（四）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款 三． 货物运输保险类产品

（一） 主险：1.公路货物运输保险

2.公路货物运输定额保险

附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险。

（二） 主险：水路货物运输保险 四． 意外伤害保险类产品

（一） 主险：团体人身意外伤害保险 附加险：附加意外伤害医疗保险

（二） 主险：机动车驾驶人意外伤害险

小型文体、娱乐、健身类 风险分析：

近年来，各类小型文体、娱乐和健身机构日益增多，如小型展览馆、图书馆、保龄球馆、歌厅、网吧、游泳池、电影院、录像厅、游戏厅、桌球室、健身房等。它们是服务性机构，共同特点是规模小，职员较少，风险具有如下特征： 一． 固定资产所占比例较高，很多机构拥有各种电子设备和高价值器械，由于消防意识和条件参差不齐，这些资产面临各种自然灾害和意外事故。

二．很多机构拥有计算机，尤其网吧，以计算机为主要资产。计算机面临各种自然灾害和意外事故，操作人员的疏忽或过失行为，被盗窃、抢劫以及断电、短路等风险。

三．这类行业多有广告霓虹灯、灯箱、招牌、广告牌等装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物资损失以及第三者责任。

四．雇员在从事本职工作时以及客户在机构内接受服务时都可能遭受意外伤害，尤其场地规模小、人员密度大的机构，一旦出现紧急情况，可能造成重大的人员伤亡和财产损失。

五．年龄不满18周岁的无民事行为能力人或限制行为能力人在这些场所内可能造成第三者人身伤亡或财产损失，其监护人应当依法承担赔偿责任。

六．娱乐机构拥有的游艺机和游乐设施可能因操作人员的过失或发生故障造成第三者人身伤亡或财产损失，娱乐机构应当依法承担赔偿责任。

七．有的机构拥有食堂、餐厅等，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。

八．这些机构拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。 九．雇员面临各种人身意外风险。 产品推介：

一． 财产保险类产品：

（一） 主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加广告牌保险条款

2.附加水暖管道爆裂保险条款

3.附加锅炉、压力容器损失保险条款

4.附加装潢保险条款

5.附加抢劫、盗窃特约保险条款

6.附加橱窗玻璃破碎保险条款

（二）主险：计算机保险 二．责任保险类产品：

（一）主险:公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加锅炉爆炸责任条款

4.附加游泳池责任条款

5.附加停车场责任条款

（二）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（三）监护人员责任保险

（四）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（五）主险：餐饮场所责任保险 三．意外伤害保险类产品：

（一）主险：团体人身意外伤害保险 附加险：附加意外伤害医疗保险

（二） 主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

（三） 主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险

物业公司 风险分析：

该行业以为业主提供服务为主，服务项目繁杂。风险有以下特点：

（一） 物业公司以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故。

（二） 物业公司的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及被盗窃、抢劫风险。

（三） 物业公司管理的场所范围广、项目杂，而且面向公众开放，面对的人员复杂，存在因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。

（四） 物业公司的雇员在从事本职工作时可能遭受意外伤害，雇主要依法承担赔偿责任。

（五） 物业公司拥有的特种设备（如锅炉、压力容器、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产损失或第三者责任。

（六） 有的物业公司拥有餐饮场所，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或者用具存在缺陷造成食用者的人身伤亡。

（七） 物业公司拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

（八） 物业公司的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一． 综合保险类产品：办公室综合保险 二．财产保险类产品：

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险： 1.附加锅炉、压力容器损失条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款 三．责任保险类产品：

（一）主险：物业管理责任保险

附加险：停车场机动车辆盗窃抢劫责任保险

（二）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加停车场责任条款

4.附加锅炉爆炸责任条款

5.附加游泳池责任条款

6.附加建筑物改动责任条款

（三）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（四） 主险：特种设备第三者责任保险 附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（五）主险：电梯责任保险

（六）主险: 餐饮场所责任保险 四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：交通意外伤害保险

（三）主险:交通工具意外伤害保险

（四）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

旅游景点类

风险分析：

我国幅员辽阔，山河壮丽，各地的旅游景点非常多。这些景点大小不

一、景致各异，旅游景点大多是露天的，提供旅游、住宿、餐饮、娱乐等多种服务。因此面临的风险具有多样化的特征，涉及物质财产、责任赔偿、意外伤害等多方面的风险。具体分析如下：

一、景点拥有的固定资产面临各种自然灾害和意外事故。尤其很多自然景观地处野外，有山有水，在特定季节发生暴雨、洪水、暴风、泥石流等自然灾害以及火灾的可能性较大。

二、景点内游客众多、人员繁杂，景点和游客的财物有被抢劫、盗窃的可能。

三、旅游的探险性、野外性和运动性决定了旅游中发生意外事故的风险远远高于日常生活，尤其像设有漂流、缆车的景点和设有过山车等刺激性娱乐活动的景点。如果因为景点经营管理者的疏忽或过失发生意外事故导致游客人身伤亡或财产损失，景点经营管理者要依法承担赔偿责任。

四、景点的雇员在从事本职工作时可能遭受意外事故导致人身伤亡和财产损失，尤其在户外工作的人员，风险较大。

五、景点的餐饮场所可能因食物的卫生存在问题造成食用者食物中毒或一些食源性疾患，也可能因服务人员工作不慎或用具存在缺陷造成食用者人身伤亡。

六、很多景点拥有自己的停车场，在停车场内停放的汽车可能因工作人员的过失遭受意外事故或被盗窃、抢劫。

七、很多景点拥有游乐设施和客运索道等特种设备，这些设备可能因操作人员的过失或故障造成第三者的人身伤亡或财产损失。

八、景点拥有的非营业用、营业用各种机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。

九、景点的雇员面临各种人身意外风险。游客在景点游玩时或在景点的旅馆住宿是也可能遭受各种意外伤害。 产品推介：

一、财产保险类产品：

（一） 主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：

1、附加雪灾、冰凌保险条款

2、附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险

3、附加雹灾保险

4、附加暴雨、洪水保险

5、附加暴风、保险

6、附加水暖管爆裂保险

7、附加锅炉、压力容器损失保险 8.附加抢劫、盗窃特约保险条款

9、附加建筑物室外附属设施暴风、、暴雨保险

（二）主险：现金保险

附加险：1.附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任险

3.附加雇员忠诚保险条款

4附加个人财产损失条款

二、责任保险类产品：

（一） 主险：公众责任保险（1999年版） 附加险：1.附加客人财产责任条款

2.附加电梯责任条款

3.附加广告及装饰装置责任条款

4.附加停车场责任条款

5.附加锅炉爆炸责任保险条款

（二）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

（三）主险：餐饮场所责任保险

（四）主险：机动车辆停车场责任保险

（五）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

三．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

（三）主险：旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险

（四）主险：住宿旅客意外伤害保险

停车场 风险分析：

该行业提供停车服务，服务项目单一，特点鲜明。对该行业的风险分析如下： 一． 该行业以固定资产为主，面临各种自然灾害和意外事故，尤其露天停车场受自然灾害的影响较大。

二．停车场所多有灯箱、广告装置，可能因自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。

三．该行业的经营活动面向公众开放，面对的人员复杂，流动量大，大量的车辆频繁进出或停泊在停车场内，存在因管理上的疏忽火锅事发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失的风险。

四．停车场拥有的特种设备（如升降机、电梯等）可能因操作人员的过失或故障导致自身财产的损失或第三者责任。 五．停车场拥有的机动车辆可能遭受损失和引起第三者责任。 六．停车场的雇员面临各种人身意外风险。 产品推介：

一． 财产保险类产品：

主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加水暖管道爆裂保险条款

2.附加广告牌保险条款

3.附加抢劫、盗窃特约保险条款

二．责任保险类产品

（一）主险：机动车辆停车场责任保险

（二）主险：公众责任保险（1999年版）

附加险:1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装饰装置责任条款

3.附加停车场责任条款

（三）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（四）主险：电梯责任保险

（五）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款 三．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二） 主险：机动车驾驶人员意外伤害保险

加油站 风险分析： 加油站属于成品油终端零售市场主体，其经营对象主要为成品油，包括车用汽油、柴油、煤油、润滑油和气体燃料。以其他行业相比，加油站的风险具有如下特点： 一．火灾、爆炸的危险发生程度高。油品具有较强的发挥性和扩散性，易燃易爆特性强，并且易累计静电和热膨胀、火灾危险性比较高。由于加油站的占地面积通常不很大，风险密集程度比较高。

二．公众责任发生的隐患较大、加油站一般建在人口数目大、车辆保有量多的地区或主要集散地、交通汇合点，一旦发生火灾、爆炸事故，很容易造成高额的人身伤亡或财产损失。

三．产品责任风险较大。在当今日以市场化的油品市场上，油品供货渠道多元化，检验手段透明度低，油品质量不可控因素较多，成品油销售市场上质次油品损毁车辆的事件时有发生。

四．雇主责任风险大。油品对人体的危害比较大，其强挥发性和易燃性也常常引发各种事故。加油站的工作人员长期暴露在油品的危害下，患职业病或遭受人身伤害的可能性要高于一般行业。

五．现金被盗窃或被抢劫的可能性高。加油站日常要发生较多的现金流入或油票周转，尤其部分地处偏僻的加油站，日常现金被盗窃或被抢劫的风险较一般单位要高。

六．油品运输过程中的风险较大。多数加油站都要通过油罐车运输油品，运输过程中油品和车辆都存在遭受碰撞、倾覆等意外事故和自然灾害的风险。 七．加油站拥有的其他机动车辆可能遭受损失或引起第三者责任。

八、加油站的雇员面临各种人身意外风险。产品推介：

一． 综合保险类产品：加油站综合保险 二．财产保险类产品

主险：财产保险基本险或财产保险综合险 附加险：1.附加输油管道损坏保险条款

2.附加抢劫、盗窃特约保险条款

3.附加自燃保险条款

三．货物运输保险类产品：

主险：1.公路货物运输保险

2.公路货物运输定额保险

附加险：公路货物运输保险附加盗窃、抢劫保险

四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员意外伤害保险 汽修服务类 风险分析:

该行业为服务型行业，人员流动性大，以提供汽车维修保养服务为主。该行业的风险有以下特点：

一．相对其他企业而言，该行业在经营过程中大量使用电、火、油等工具，同时其经营场所内有大量易燃、易爆物品，更容易面临火灾、爆炸等风险、该行业所有的机器设备、精密仪器等也存在遭受各种自然灾害或意外事故的风险。

二．该行业的经营活动中有一定量的现金收付、存储，现金可能面临火灾、爆炸以及在营业、运送过程中被盗窃或抢劫的风险。

三．该行业的经营场所多有橱窗、灯箱、广告装置，可能因为自然灾害或意外事故造成物质损失或第三者责任。

四．该行业的经营场所内既有易燃、易爆品，又有机械设备，还有不断往来的车辆，而其经营活动面向公众开放，人员复杂，流动量大，存在着因管理上的疏忽或过失造成第三者的人身伤亡或财产损失的风险。

五．该行业的雇员在从事本职工作时可能遭受意外或患职业病导致伤残、死亡，雇主依法因承担赔偿责任。

六．该行业拥有的压力容器、起重机械、场内机动车辆等特种设备可能因操作人员的过失或故障导致第三者的人身伤亡按或财产损失。

七．作为汽修行业，会有大量修理、保养的车辆进出、停泊在其停车场，其停车场存在因意外事故或管理上的过失造成第三者责任的风险。

八、该行业拥有的非营业或特种车辆（如拖车等）可能遭受损失或引起第三者责任。

九．雇员面临各种人身意外风险。

产品推介：

一、综合保险类产品

（一） 主险：汽车修理厂综合保险

（二） 主险：汽车经销商综合保险 二．财产保险类产品

（一）主险：财产保险基本险或财产保险综合险

附加险：1.附加机器设备损坏保险条款

2.附加广告牌保险条款

3.附加橱窗玻璃破碎保险条款

4.附加锅炉、压力容器损失保险条款

5.附加抢劫、盗窃特约保险条款

6附加场内用起重、运输机械保险条款

7.附加水暖管道爆裂保险条款

8.附加自燃保险条款

（二）主险：现金保险

附加险:

1、附加防盗设施损坏保险条款

2.附加雇主责任保险条款

3.附加雇员忠诚保险条款

4.附加个人财产损失保险条款

三．责任保险类产品

（一）主险：公众责任险（1999年版）

附加险：1.附加电梯责任条款

2.附加广告及装修装置责任保险

3.附加停车场责任条款

4．附加车辆装卸责任条款

5.附加锅炉爆炸责任保险条款

（二）主险：特种设备第三者责任保险

附加险：1.附加雇员伤害责任保险条款

2.附加恶意破坏、暴力冲突责任保险条款

（三）主险：电梯责任保险

（四）主险：雇主责任保险（1999年版）

附加险：附加第三者责任保险条款

四．意外伤害保险类产品

（一）主险：团体人身意外伤害保险

附加险：附加意外伤害医疗保险

（二）主险：机动车驾驶人员员意外伤害保险

第三部分：产品介绍

综合保险类产品 办公室综合保险

办公室综合保险由财产损失保险、租金损失保险、现金保险、公众责任保险、

雇主责任保险和通用部分等六部分组成。 财产损失保险 ? 保险标的

房屋、室内装潢。办公家具、办公设备、残骸清理费。

经双方约定，确定并列明保险价值的被保险人的雇员的个人财产、古董、工艺品。 ? 不保标的

手提电脑、移动通信工具、照相、摄像器材。手表；金银、珠宝、首饰、现金、支票、有价证券；文件、账册、档案、图纸；机动车辆；动物、植物等。 ? 主要负责

火灾、爆炸、暴雨、洪水等自然灾害；自动喷淋系统故障或管道爆裂；空中运行物体坠落；盗窃、抢劫；第三者恶意破坏等造成保险标的的损失。

因操作人员过失或意外造成的计算机系统硬件设备损失及软件、数据恢复费用。

因保险事故导致的清理、拆除或支撑费用。

保险标的在临时移动途中因保险事故导致的损失。

必要的、合理的施救造成保险标的的损失或费用。 ? 责任免除

保险标的因变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘培造成的自身的损失；置于露天的保险标的因暴风、暴雨、洪水、低温、冰雪、尘土造成自身的损失或费用；计算机硬件设备因未发生损坏的情况下软件或数据的损失等。

租金损失保险 ? 保险标的

租金支出的损失，及保险事故发生后，被保险人的办公场所无法使用，但按照房屋租赁合同仍然需要支付的租金的损失。

预期租金收入的损失，即因发生保险事故造成已生效的房屋租赁合同无法履行时，被保险人可以预期的租金收入的损失。 ? 不保标的

因房屋无法出租而减少的费用支出等。 ? 主要负责

由于财产损失的保险事故导致办公场所无法使用超过72小时，或进、出办公场所的通道阻塞，或公用的水、电、煤气、电讯中断的后果，造成被保险人营业活动中断或受影响而遭受的赔偿期内的租金损失。 ? 责任免除

公共水、电、煤气、电讯供应方故意中断或限制供应的行为导致的租金损失；被保险人或出租人或承租人所有的相关装置的缺陷造成水、电、煤气、电讯供应中断导致的租金损失；营业中断或受影响72小时以内的租金损失；除租金外的其他间接损失等。

现金保险 ? 保险标的

现钞和现金支票。 ? 主要负责

火灾、爆炸造成存放在被保险场所的现金损失。

因遭受盗窃或抢劫造成存放在被保险人办公室保险柜的现金损失。

被保险人的雇员的个人财产因上述抢劫遭受的损失。 ? 责任免除

被保险人或其合伙人、董事、雇员进行的盗窃、内外勾结、玩忽职守的行为造成的现金损失；财会人员帐务管理差错造成的现金损失；解送车辆无解送人员照料或无故未经正常路线行驶造成的现金损失等。

公众责任险 ? 主要负责

被保险人在办公场所范围内经营业务因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

在中国境内，被保险人的董事、合伙人或其雇员在办公场所之外从事被保险人的业务活动时，因过失导致意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失。

因经营业务发生意外事故，根据法律规定应由被保险人承担的对业主或者对承租人的财产损毁的赔偿责任。 ? 责任免除

被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何机动车辆、电梯、升降机、自动梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他神剑装置所引起的赔偿责任；被保险人的董事、合伙人或其雇员驾驶任何机动车辆造成的赔偿责任；任何的污染导致的赔偿责任；任何类型的中毒导致的赔偿责任；被保险人为其客户提供专业服务造成的赔偿责任；被保险人与他人的合同下应承担的合同责任；被保险人的雇员或其董事、合伙人所遭受的伤害的赔偿责任；被保险人或其雇员、董事、合伙人的财产损失等。

雇主责任险 ? 主要负责

在保险期间，被保险人聘用的雇员在受雇过程中，从事被保险人的业务工作时遭受意外导致伤、残或死亡，根据劳动合同或依法应由被保险人承担的赔偿责任。

被保险人的雇员在中国境内从事公务旅行期间因意外事故导致伤、残、或者死亡，被保险人根据劳动合同或依法应承担的赔偿责任。

仲裁或诉讼费用及保险人同意的其他费用。 ? 责任免除

各种疾病、职业病；被保险人业务或工程的承包商所聘用员工的任何原因的伤亡；雇员分娩、非工伤流产；雇员自加伤害、自杀、违法行为所导致的伤残或死亡；在中国境外及港澳台地区发生的雇员伤亡等造成的损失、费用和责任等。

通用部分 ? 责任免除

被保险人或其代表的故意行为或重大过失；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动；地震、海啸；核辐射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；国家机关的自发或司法行为等造成的损失、费用和责任。

因自身缺陷造成的财产本身的损失；不在保险标的的范围内的财产或费用的损失；罚款或惩罚性赔偿等。 ? 保险费计算办法

财产损失保险

保险金额按实际情况确定。根据财产不同，费率在1‰至3‰之间。

年度保险费=保险金额×费率

租金损失险

年租金按实际情况确定。根据时间不同，费率在3‰-5‰之间。

年度保险费=年租金×费率

现金保险

年度累计责任限额为50万元。年度保险费为300元。

公众责任保险

每次事故责任限额为50万元。年度保险费为400元。

雇主责任保险

每年年度累计责任限额为30万元。每年年度保险费为100元。

年度保险费=100元×人数

住宿学生财产综合保险

住宿学生财产综合保险由财产损失保险、第三者责任保险和通用部分等三部分组成。 ? 保险对象

凡经过注册并在校住宿的学生，均可作为被保险人。

财产损失保险 ? 保险标的

被保险人自有的、存放于学生宿舍室内的财产，包括电脑、随身听。收录机、复读机。书籍等学习、文娱用品；手机、寻呼机等通讯设备；衣物和床上用品、电视机、洗衣机、空调等生活用品。

被保险人自有的、存放于学生宿舍内的现金。 ? 不保标的

金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；日用消耗品、各种交通工具；笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘等。 ? 主要负责

火灾、爆炸、暴雨、雷击；管道爆裂导致水渍；空中运行物体坠落，建筑物和其它固定物体倒塌；盗窃、抢劫等造成保险标的的损失。

供电线路因火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击或因供电部门或学校施工失误，导致电压异常而引起电器的直接损毁造成保险标的的损失。

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生时，被保险人为防止或减少保险标的的损失而支付的必要的、合理的费用。 ? 责任免除

学校放假期间且宿舍无人居住时保险标的的损失；电器用品因为使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤或不按学校用电规定等原因造成的本身毁损；保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；由于被保险人保管不善、疏忽大意造成的财产丢失、遗失等。

第三者责任保险 ? 主要负责

在保险期间及被保险人注册学校的校园内，被保险人因过失造成校方财产损失、他人的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

事先经保险人同意的诉讼费用。

发生保险事故后，被保险人为缩小或减小对第三者的赔偿责任说支付的必要的、合理的费用。 ? 责任免除

被保险人违反学校的校规校纪造成的损失、费用和责任等。 通用部分 ? 责任免除

被保险人的违法、犯罪或故意行为；战争、敌对行为，军事行动、武装冲突、罢工、罢课、**、*；核反应、核辐射和放射性污染；行政、司法行为；地震及其次生灾害等造成的损失等。

不在保险标的的范围内的财产损失等。 ? 保费计算方法

财产损失保险和第三者责任保险的保费按一定比例组合计算，年度总保险费在2元至20元之间。

财产损失保险中的室内财产的保额从2000元至15000元不等，费率为0.5‰；现金保险的保额从200元至500元不等，费率为0.5‰.年度保险费=保险金额×费率

第三者责任保险的年度累计责任限额从2000元至20000元不等，费率为0.6‰.年度保险费=年度累计责任限额×费率 附加休学费用保险

承保被保险人由于重大疾病或意外事故导致连续3个月住院医疗或疗养，造成无法继续学习，进校方同意休学的，保险人按照本保险合同的约定承担被保险人因此而承担的学费。

战争、类似战争行为、罢工、罢课；违法犯罪行为；自伤行为以及被保险人的其他故意行为；学习成绩不良，按照校方学籍管理规定应当留级导致休学造成的，及医疗、疗养、看护、营养费用和学费之外的其他费用，保险人不负责赔偿。 根据休学时间的不同，每人累计责任限额从1000元至8000元不等。保险费每人每年2元。 小型企业综合保险

小型企业综合保险由火灾保险、公众责任保险、雇主责任保险和共同条款四部分组成。 ? 保险对象

经国家有关部门批准，物质财产保险金额在200万-500万元范围内的小型企业均可作为被保险人。 火灾保险 ? 保险标的

合同列明的地点内的被保险人的下列财产：

生产经营和住宅房屋（包括装修）及室内外附属设施；

生产经营用房屋的内部财产，包括：机器、电器、电子电气设备；办公用品和办公室设备；存货、原材料；个人物品。

住宅房屋内财产，包括：家用电器、家具和个人物品。 ? 不保标的

金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品；现金、有价证券；档案、相册、图表、商业文件、技术文件、电脑资料；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装置、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产等。 ? 主要负责

火灾和烟熏；爆炸；雷击；空中运行坠落；他人车辆的撞击等造成保险标的的损失。

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。 ? 责任免除

保险标的的本身缺陷、保管不善、使用或操作不当导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失。

盘点后发现短少。

公众责任险 ? 主要责任

被保险人因意外事故；火灾、爆炸、漏水；由被保险人的代表和雇员引起的责任；由被保险人所有或所照管的财产引起的责任；属于被保险人或由被保险人看管的动物引起的责任等造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。 ? 责任免除

被保险人故意违反法律规定和职业规范的行为及犯罪行为；

被保险人根据他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；

对被保险人或其代表、雇员人身伤亡及其财产损失的赔偿责任；

机动车辆或其他交通工具所引起的责任；

被保险人所销售、运送或供应的食物引起的食物中毒；

被保险人或其雇员从事其他职业活动引起的责任；

被保险人生产经营活动造成的环境污染责任；

自然灾害造成的损失；

被保险人饲养或看管的家禽或其他动物的传染疾病所引起的责任。

雇主责任保险 ? 主要负责

在保险期间内，未投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应由《工伤保险条例》中规定的工伤保险基金和所在单位支付的款项。或者在保险期间内，已投保工伤保险的被保险人合法聘用的雇员在受雇过程中，发生《工伤保险条例》所认定的工伤情形，应有所在单位支付的款项。

根据其他法律法规，被保险人依法应承担的对工伤雇员的赔偿责任。

索赔人的诉讼费用以及经本公司书面同意的法律费用。 ? 责任免除

对于投保工伤保险的被保险人，按照《工伤保险条例》中规定的应由工伤保险基金支付的款项；

雇员因工致残被鉴定为五至十级伤残的，由用人单位支付的一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金；

被保险人的雇员因职业病以外的疾病、传染病、雇员分娩、非工伤流产、雇员自加伤害、自杀、违法行为、非职业原因受酒精或药剂影响所导致的伤残或死亡；

被保险人及其代表的故意行为或重大过失。

除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用雇员的责任及中国境外发生的雇员的伤残或死亡。

共同条款 ? 责任免除

被保险人或其代表的故意行为或重大过失；战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、恐怖活动；地震、海啸；核辐射、核爆炸、核污染或其他放射性污染；国家机关的自发或司法行为等造成的损失、费用和责任。

罚款或惩罚性赔款；事故发生后的间接损失；保险合同中载明的免赔

额及其他不属于保险责任范围的损失和费用。

? 保险费计算方法

火灾保险

保险金额通常为200万至500万元。根据标的房屋结构和室内是否存在易燃物分别确定加费比例，费率在0.6‰至1‰之间。

年度保险费=保险金额×费率

费率=基准费率×（1+房屋结构加费比例）×（1+室内易燃物加费比例）

公众责任保险

年度累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。 年度保险费=年度累计责任限额×费率

雇主责任险

年度累计责任限额从40万元至100万元不等。费率在2‰至3‰之间。

年度保险费=年度累计责任限额×费率

火灾保险项下附加自然灾害保险

承保因台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水、暴风雪引起的屋顶的塌陷；房屋被损害48小时内产生的漏雨、雪或冰雹造成保险标的的损失。

正在建造中的房屋，无外墙安全保护和无封闭的房屋。放置在被保险房屋外的物品及火灾保险项下不保标的遭受的损失，雪崩、滑坡、地陷造成保险标的损失，保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从0.5‰至1.50‰不等。 火灾保险项下附加水渍保险

承保因管道、暖气、水槽、引水道及机器设备漏水、屋顶或阳台漏雨、漏雪、下水道堵塞造成的保险标的的损失，专业人员对嘴子事故的调查费用保险人也负责赔偿。

暴风雨、洪水引发的水灾；由河流、水库、蓄水池、蓄水箱及其他水源引发的漏水、堵塞溢水；被保险人对用水设施使用不当或缺乏必要的维护；正在建造中的房屋漏水、堵塞溢水；公共或是人道路、花园、院子引发的水灾等造成保险标的的损失保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从1‰-1.5‰不等。

水灾保险项下附加盗窃、抢劫保险

承保存放在保险地点室内的保险标的因遭受外来的，且有明显撬、砸等痕迹，并经公安部门证明确系盗窃抢劫行为所致的灭失、损毁或污损的直接损失。

现金、金银、首饰、珠宝、古玩、钱币、书画、艺术作品、邮票、毛皮、地毯和挂毯、古家具和名家具及各种收藏品的盗抢损失；被保险人及其代表、雇员或房客（包括家庭成员）的盗抢、内外勾结、故意纵容盗抢所致损失、发生在保险地点之外，以及放置在室外（如露天、凉台，过道、走廊等）的保险财产的盗抢损失；无人居住或无人看管一星期一以上的房屋的盗抢损失；自然灾害或意外事故发生时保险标的的盗抢损失；营业或工作期间、进出库过程中发生的盗抢损失保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从2‰-4‰不等。

火灾保险项下附加玻璃破碎保险

承保保险地点内房屋中已安装的、永久构成被保险房屋一部分的玻璃因破碎造成的自身损失。

温室玻璃、彩绘、艺术玻璃、可携式镜子的损失；玻璃缺口和出现大面积裂纹；玻璃瑕疵或维护不善；在安装、放置或整修过程中引起的损坏，保险人不负责赔偿。

根据企业类别的不同，保险费率从5‰-12‰不等。

火灾保险项下附加机器和电脑设备损失保险

承保被保险房屋内生产经营用的机器设备和电脑设备由于操作人员疏忽、过失、操作错误、恶意行为；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、断电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；机械离心力所引起的断裂等造成的损失。

需要定期更换的损耗、易耗品；正常使用情况下，电灯、灯管、整流器和电器屏幕的损坏；正常磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、受潮、锅垢、鼠咬、虫蛀；投保时已存在缺陷；根据法律或合同约定应由供货方、制造商、安装人或修理人负责的损失和费用；为按照制造商的规定使用和超出正常范围的测试；电脑病毒；带故障时用设备导致的损失；正常维修、保养费用等情况下的损失保险人不负责赔偿。

火灾保险项下附加现金、有价证券盗窃抢劫保险

承保被保险人所有或替他人保管的现金、有价证券由于在保险柜中、营业柜台、及解送途中遭受抢劫造成的损失。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人未按《现金管理暂行条例》规定，存放在保险柜内的现金、有价证券被盗窃或抢劫；缴款或提款途中无故绕道或随意停留；保管不善所致的损坏、遗失、霉烂和虫蚀；内部人员监守自盗、内外勾结等违法行为等造成的损失保险人不负责赔偿。

在途和在柜最高保险金额分别为5万元，费率从5‰至10‰不等。

火灾保险项下附加冷藏商品损失保险

承保存放在被保险人固定地点的商用冷冻设备里的商品，由意外事故引起的停止制冷及液体制冷剂泄露引起的损失。

除共同条款列明的责任免除以外，出险时冷藏商品已超过保质期、不正确使用冷藏设备的、使用制冷设备时连续48小时无人照看、停电12小时以内所造成的损失保险人不负责赔偿。 保险费率1.5‰。

公众责任保险项下附加房主责任保险

被保险人所拥有产权的房屋免费或有偿租借给他人用于非生产经营性用途，由于房屋建筑本身的质量问题或被保险人对该房屋保养不善；或被保险人同时购买了火灾保险和本保险情况下，由于火灾导致居住者或者第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人明知房屋存在安全隐患却未予以修理，或违反安全法规行为（不可抗力除外）引起的责任，保险人不负责赔偿。

保险费率1.5‰.

公众责任险项下附加发货以及安装、修理活动责任保险

被保险人在其拥有或租用的场所之外依法从事保险合同载明的生产经营活动，由于安装、修理活动时操作过失造成的损失或由于销售的产品或商品固有的瑕疵，以及设计、生产、安装、维修、包装、使用说明上的过错而造成的损失，导致顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法依由其承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人发货时已经知道产品存在缺陷所造成的损失，被售出的商品，产品本身的损失、修理费、替换费和退货费，建造、修理和改善各种类型房屋和建筑物的费用，被保险人对其代表或雇员的人身伤害和财产损失责任或其拥有或租用的场所外从事安装、修理活动时造成的污染责任等，保险人不负责赔偿。

保险费率2‰-3‰.公众责任保险项下附加食物中毒责任保险

被保险人在依法从事保险合同载明的生产经营活动时，由于销售、供应或发放的食品引起的食物中毒导致第三者或顾客的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

除共同条款列明的责任免除以外，被保险人在销售、供应、或发放时已经知道食品存在缺陷或不洁导致的损失以及被销售、供应或发放的食品本身的损失，以及替换和退货费，保险人不负责赔偿。 保险费率1‰.餐饮、娱乐场所综合保险

本条款由财产保险、公众责任险。雇主责任保险和共同条款四部分组成。 ? 保险对象

凡领有工商行政管理部门颁发的有效营业执照及卫生部门核发的卫生许可证，有固定营业场所的从事餐饮、娱乐业的企业或个体工商户，均可作为本保险的被保险人。

财产保险 ? 保险标的

合同列明的地点内的被保险人的下列财产：

建筑物及其固定附属设备；装潢；

电器、电子电气设备；计算机及其附属设备；

办公用品和设备；

库存商品、半成品或原材料；

家具、餐厨具及其他日常用具；

广告和招牌 ? 不保标的

金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、邮票、艺术品的珍贵财物；票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的货物；领取执照的机动车；便携式通讯装备、笔记本电脑、照相摄像器材；动物和植物；放置于露天的个人财产；被保险人及其雇员的个人财产等。 ? 主要负责

空中运行物体坠落、火灾、爆炸以及因火灾导致的烟熏；

雷击、台风、飓风、、暴风、暴雨、洪水；

供水、供热、供气管道爆裂；自动喷淋系统故障；

清理残骸费用；

保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失。

保险事故发生后被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要

的、合理的费用。 ? 责任免除

保险标的的本身缺陷、保管不善导致的毁损；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培造成自身的损失；

供水、供电、供气或其他能源供应中断引起保险标的的损失；

火灾发生时或之后的盗窃损失；

被保险人应当但未能采取合理措施防范而导致积水造成的损失；

自然灾害造成正在建造中的房屋、无外墙保护和无封闭的房屋以及广告和招牌遭受的损失。

公众责任保险 ? 主要负责

在保险期间内，在保险合同列明的地点范围内，被保险人在从事保单载明的营业过程中，由于过失引起的火灾、爆炸、管道破裂造成的漏水；食物中毒；摔伤、烫伤、撞伤、砸伤；升降装置及广告装饰物坠落，造成顾客或其他第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；

被保险人为房子或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的合理的、必要的施救费用；

事项金保险人书面同意而支付的诉讼费用或仲裁费用。

推荐第10篇：非车险工作思想

（一）工作目标

根据当前非车险市场面临的形势与机遇，XXXX年非车险经营目标是：以“保效益、调结构、防风险、促发展”为目标，把谋求有效益的增长作为非车险发展的根本，以充分参与社会管理和继续保持市场主导地位为目标，以营造环境和基层推动为着力点，集中性与分散性业务两手抓，努力推进专业化建设，提升产品营销能力，全力拓展新领域，加强创新，抢抓机遇，完善内控，实现非车险业务持续快速、健康发展。

（二）业务发展重点

XXXX年本着以巩固XXXX年业务为基础，纵向挖潜、横向拓展，在业务结构调整的基础上，以增量调存量，重点发展以下业务：

1、结合政府态度和市场机遇，重点突破大项目（险种）： 病员意外险 借助政策性医疗责任险平台，推动全市病员安心意外伤害保险。旅行社责任险统保项目补充意外险产品 省公司已经完成了对该产品的初步开发，该产品的主要特点是：条款简单，死亡、伤残、意外医疗共用一个条款一个保额，责任范围较小，只承担旅行社责任险不承担的意外责任，费率偏低，分境内和境外，境内1元每人每天，境外2元每人每天。 安全生产责任保险 安全生产责任险是我司今年重点关注和推进的项目，并为此要组建专业团队。要从做好政策调研铺垫工作的情况下，进一步继续密切与市安监局、市安全生产协会联系协调，完成危险化学品、非煤矿山、烟花爆竹、民用爆破器材四个行业的宣传推广工作。并在总结试点经验的基础上，选择船舶修造、重大在建项目等行业进一步扩大安全生产责任险覆盖面。特种设备第三者责任保险 今年我司进一步提升合作关系和沟通渠道，引进兄弟公司的先进经验，积极与市质监局开展业务合作，争取在XX范围内实现特种设备第三者责任险的先行试点。火灾公众责任保险 据了解，XX省正在制定地方性的《消防条例》，计划把火灾公众责任险作为消防预防工作的一项重要制度写入新的消防条例。该条例预计今年年能够出台。我司将密切关注这一条例的修订进程，并与市消防部门积极联系，争取在新条例推出的同时，同步推广火灾公众责任保险。

2、维护和改善原有领域的项目（险种）：

企财险 坚持业务结构调整不动摇，进一步加大各项风险控制措施、业务承保管理规定、现场验险等规章制度的落实和执行力度，严格执行新保业务准入制度，大力发展银保合作优势贷款企财险业务，以增量调存量。确保企财险稳健经营。责任险 医疗责任保险 我司去年全面推广政策性医疗责任险以来取得了良好的社会效益，今年我司将认真做好后续工作，并借机扩大开展“以险养险”的范围。 校方责任保险和职业院校学生实习责任保险 积极“利用联合经纪平台、鼓励直接展业渠道、做好以险养险文章”三条途径，在巩固现有市场的基础上，进一步扩大承保面和提高市场份额，激励业务竞回，并在有条件地区推广教职员工校方责任保险。承运人旅客责任险。合规经营前提下，做好承保、理赔风险管控制，做好承责险续保工作。 货运险 做好风险评估，控制承保风险，抓住物流市场货运险的巨大潜力，抓住公路物流的源头，开展物流货物运输保险业务，选择当地1-2家主要物流市场达成合作意向，探索经验，逐步做大。船舶险 做好船舶险市场调研，做到每船风险评估，加强与经贸局、市政府船舶办公室、船舶协会联系，突破攻关相关部门，做好协会会长的船舶承保服务，加强理赔服务，以承保、理赔服务相结合，做好业务拓展。 意外险 在坚决实行意外险经营标准、解决好费用倾斜、及承保出单的前提下，大力做好学幼险、借意险、建意险三大险种的业务拓展，但必须实时监控好学幼险的赔付率情况 。 农险 出台相关承保、理赔实务，重点抓好风险管控。

（三）非车险管理重点举措

1、加强专业团队建设，提升专业化经营能力。进一步落实“专家治司、技能致胜”理念，加强非车险建设专业团队的积极性，并使得有限资源的有效放大。要建立支公司级专业团队的建设的考核奖励机制，使得支公司级专业团队的建设与分公司的产品线发展思路更为贴合。在团队建设上，不仅突出营销展业人员，而且要引进核保、核赔、再保、IT等专业技术人才，全面支撑专业团队在市场层面实现产品和服务的专业化，增强团队竞争优势。

2、以效益为中心，严格风险管控，确保非车险盈利 强化各产品线职能责任，改进风险识别方式，对全险种业务进行滚动式风险评估，实行赔付率与核保政策调整相结合的风险管理方式。出台全险种业务结构调整方案，建立灰名单制度，对已经承保业务，每月对风险状况进行回溯测算分析，对发现的风险隐患进行整改。通过承保环节的有效控制，促进依法合规经营；通过承保环节对风险的有效评估和选择，防范风险失控；通过承保技术含量的提升，不断提升非车险业务的可持续创利能力。

3、落实费用资源差异化配置，强化考核激励政策引导作用。费用资源差异化配置是非车险实施公司战略、强化盈利能力的重要抓手，是XXXX年非车险工作的重点内容。目前、总公司、省公司正出台方案，我部将在总经理室的统一部署下，联合财务中心和信息技术部，就现有各产品线经营数据进行深入分析，理清家底，尝试制定各了全种分类管理及差异化费用实施办法，提高公司整体的业务运营效率。

4、完善承保管理流程，提高风险管控能力。随着承保管理职能的调整，对各产品线风险识别和管控能力的要求骤然增加，必须尽快建立健全非车险业务管理内控制度。加强承保关键环节的制度建设，严格权限管理，建立各产品线专管员责任制；出台符合产品线业务发展阶段特征的动态授权机制，理顺业务承保、理赔各环节流程，主动利用理赔信息反馈机制，进一步提高业务内控合规执行力。

5、加强与理赔中心的协调配合，努力挤压理赔水分。针对目前存在的各产品线的利润管控与理赔中心的理赔管控没有有效衔接，理赔统计数据无法实时有效的反馈给各产品线的现状，要推进承保理赔沟通协调会议基础上，严格按照各产品线的条款规定把握赔款，挤压赔款水份，同时商请理赔中心按各产品线分类提供理赔月度分析简报，使得各产品线能及时总结通过赔案反映出来的承保问题，并向有关分支公司（部）的业务部门进行反馈并督促改进。

第11篇：非车险部工作总结

着力构建销售渠道 全面推动业务发展

--2012年工作总结

2012年，非车财险部在党委总经理室的正确领导以及非车财险部全体干部员工的共同努力下，认真贯彻落实年初公司提出的各项要求，紧紧围绕分公司及中支下达的各项工作指标，以业务发展作为全年的工作主题，明确经营思路，把握经营重点，同舟共济，深化内部改革，克服各种不利因素，全体员工转变观念，努力拓宽服务领域，取得了较好的成绩。但也存在不足之处，其中保费收入较任务数还有较大差距，计划达成率较低。现将2012年度非车财险部部各项工作总结汇报如下

一、本年度主要完成工作

1、业务总体完成情况

截止2012年11月30日，全市共完成非车财险保费收入万元，去年同期完成保费收入万元，较去年同期同比增长77.07%，完成全年计划任务的18.83%，与序时进度相差-71.35%。

1至4月份竞赛累计完成保费收入万元，任务数为万元，与计划数相差万元，完成率为21.83%，与序时进度相差-11.5%。

4至7月家财险竞赛计划完成保费收入万元，完成比例为1.91%。

5至8月份业务竞赛截止到8月31日，共完成保费收入万元，任务数为万元，完成比例为23.88%，与序时进度相差42.79。

11月至12月中支非车财险业务专项竞赛截止至11月31日累计完成保费收入万元，总目标为万元，与目标相差万元，完成率为1.31%，与序时进度相差98.69%。

2、渠道建设、拓展、维护情况

银保业务方面，积极做好与银行的代理业务工作。经过努力已与中国农业银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国建银行、招商银行、市农村信用社等签定了兼业代理合作协议，并与农行成功举办非车财险竞赛活动。

集中精力与各大银行加强业务上的沟通联系，采取上门走访、电话沟通、业务培训等方式让银行充分地了解我公司的品牌及优势，做到每周、每月都上门走访，及时了解银行需求及动态，争取加大银行在代理业务上对我司的支持与政策倾斜力度，力求在银行代理业务上的新突破，实现险种结构调整的战略目标，为公司实现效益最大化奠定良好的基础，巩固市场地位和社会地位。

渠道建设方面，会同银行相关领导到下辖支行及支公司走访调研，调研、解决发展中遇到的难题。帮助支公司积极拓展非车财险渠道业务，加强与银邮等兼业机构沟通合作 ,争取多渠道推动业务发展。帮助支公司分析非车财险业务结构，找出渠道业务相对应的薄弱点和优势点，努力发展渠道相对应的优势险种，积极弥补薄弱点。逐步渗透销售具有社会责任的其他险种，全面提高我公司非车险业务在全市的市场份额。

到物流、机械、粮油等企业调研货运险、企财险等险种开展情况，与物流签订合作协议。联合粮油市场召开非车财险产片推介会，积极宣传我公司的优势及保险产品，取得了预期的效果。通过加强与企业的交流，使我公司了解市场规模，促进了双方合作。

到消防局防火处联系火灾责任险业务，在消防局防火处了解到目前我市消防局未硬性要求企业投保火灾责任险，多为企业自主投保，有用一定的市场潜力；到市旅游局了解旅行社责任险情况，并形成书面报告上报市公司和分公司财险及大项目部；到市建委了解工程险开展情况；到市环保局了解环境污染责任险开展情况；到集团了解运营车辆承运人责任险情况。

在业务培训方面，为了深入贯彻落实总分公司大力发展非车财险业务的指示精神，提高中支公司非车财险业务技能，我部邀请分公司讲师来我公司进行业务技能培训。期间共培训了企财险、家财险、责任险等险种，各县区支公司反馈培训效果良好。此次培训增进了各支公司的达成业务目标的信心，增强了相关人员的销售技能，达到了预期效果。

在业务风险管控方面，对承保之前的财产险业务，协助支公司做好承保前的风险调查工作，将风险排除承保之前，并对企业存在的问题，做出积极的建议。对已经承保的财产险业务，有计划地安排风险排查。由于企业运输、生产加工和管理随着时间、生产流程、生产环境、市场环境和企业工作人员的变动，每天面临的常态敞口风险都在变化。因此，针对承保时风险识别不清晰的企业，管理体制变化的企业、生产技术和工艺流程变化的企业，生产规模明显变化的企业和高风险行业，承保后根据实际情况及时安排风险排查。风险排查的主要内容包括防火灾、防水灾、防雷电和防止其他意外事故。

完成分公司、市公司领导安排的其他工作。

二、存在的不足

从保费数据上来看，我公司非车财险业务与其他业务好的兄弟公司相比较还有较大差距，还远远跟不上公司发展步伐和竞赛要求，其原因主要体现在一下几方面：

1、思想重视程度不够，思路不够清晰，缺乏对市场的掌控力，致使业务发展乏力。与代理渠道的磨合不够细化，激励措施跟踪督导及时性欠缺，抓点带面不到位。

2、业务拓展力度不强势，不迅速，不果断，有业务是跟不上，造成业务发展滞后。

3、业务技能薄弱，专业知识欠缺，导致业务发展脱节。

4、渠道业务发展乏力，合作层次不够深入广泛。

三、明年的业务发展目标

根据我公司非车财险业务实际情况，详细制定明年的工作计划、工作目标，在做好个人分散性业务的同时重点拓展渠道销售业务市场。同时按照各县区业务占比要求将任务按年、季、月进行层层分解、逐一落实、措施到位，以确保任务计划顺利达成。

四、明年的工作措施

1、高度重视非车财险业务发展，从思想上坚定信心，明确方向，充分认识市场形势，抓住机遇，直面挑战。

市场竞争日趋激烈，同业公司不断从各个方面和我们展开较量，在这种市场环境中，只有迎头赶上，积极发展才是硬道理。只有树立起发展的新观念，不断占领市场份额，用服务和士气与同业竞争，我公司才能在市场大潮中立于不败之地。高度重视、统一发展观念，才能从根本上增强凝聚力，呈现出积极主动，健康向上的精神面貌。

2、拓展渠道、深挖资源，确保渠道业务畅通发展。银邮代理业务方面：巩固好现有业务合作的农行、工行、招行。继续拓展总公司、省公司已经签约和即将签约的国有银行及股份制银行的全面业务合作。其次是与农信社继续接洽，积极做好农信社非车财险业务开展工作，抢抓非车财险业务增长的机遇，迅速占领市场。再就是充分利用银行信贷、政府等资源，巩固市场地位和社会地位。

中介业务方面：目前市场共有多家保险中介机构，而与我公司合作的机构较少，中介经纪业务合作空间很大，在今后业务发展中公司将积极拓展与中介公司和担保公司的合作领域，确保非车财险代理业务的全面增长。

个人业务方面：首先是培植公司的销售队伍，督导两个团队建设，鼓励全员营销、人人参与。在完成客户经理制的前提下，充分利用每个人的社会资源，建立“一对一”销售模式，做大做优个人分散性业务。三是建立现有客户档案，与车险、农险等业务捆绑销售，促进现有客户资源的“二次开发”。

3、建立非车财险业务培训体系、树立增值化服务意识、全面提升专业素质

由于前期对非车险业务发展重视程度不够，各单位业务人员的非车险业务知识掌握不全面，实际操作能力欠缺，给业务发展造成了被动局面。针对这种情况市公司安排专业人员在加强自身学习的基础上，有计划的组织基层员工进行业务知识和专业技能培训，同时根据各支公司需求随时到各单位实地培训、指导，充分发挥职能部门的“传、帮、带”作用。同时市公司教育员工树立增值化的优质服务意识，全面提升公司员工综合素质和社会形象。

4、坚持依法合规经营，牢固树立“内控保障生存、合规创造价值”的经营理念。

在依法合规经营方面，将风险控制和合规经营作为每位员工的行为准则，将风险合规意识转化为员工的共同认识和自觉行动。将风险合规管理要求落实到每个流程、每个环节，使风险合规管理做到全过程和全领域的覆盖。严格执行行业协会自律公约，确保承保流程规范、合规。

下半年，非车财险部将在上级公司的正确指引和市公司党委总经理室坚强领导下，立足本职、凝心聚气、奋力拼搏，紧紧围绕伟大战略，牢固树立竞争意识、服务意识，全力破解发展难题，锁定目标奋勇前进，为全省非车财险业务提速发展交上一份合格的答卷。

第12篇：某年非车险工作思路

XXXX年非车险工作思路

（一）工作目标

根据当前非车险市场面临的形势与机遇，XXXX年非车险经营目标是：以“保效益、调结构、防风险、促发展”为目标，把谋求有效益的增长作为非车险发展的根本，以充分参与社会管理和继续保持市场主导地位为目标，以营造环境和基层推动为着力点，集中性与分散性业务两手抓，努力推进专业化建设，提升产品营销能力，全力拓展新领域，加强创新，抢抓机遇，完善内控，实现非车险业务持续快速、健康发展。

（二）业务发展重点

XXXX年本着以巩固XXXX年业务为基础，纵向挖潜、横向拓展，在业务结构调整的基础上，以增量调存量，重点发展以下业务：

1、结合政府态度和市场机遇，重点突破大项目（险种）： 病员意外险 借助政策性医疗责任险平台，推动全市病员安心意外伤害保险。旅行社责任险统保项目补充意外险产品 省公司已经完成了对该产品的初步开发，该产品的主要特点是：条款简单，死亡、伤残、意外医疗共用一个条款一个保额，责任范围较小，只承担旅行社责任险不承担的意外责任，费率偏低，分境内和境外，境内1元每人每天，境外2元每人每天。 安全生产责任保险 安全生产责任险是我司今年重点关注和推进的项目，并为此要组建专业团队。要从做好政策调研铺垫工作的情况下，进一步继续密切与市安监局、市安全生产协会联系协调，完成危险化学品、非煤矿山、烟花爆竹、民用爆破器材四个行业的宣传推广工作。并在总结试点经验的基础上，选

择船舶修造、重大在建项目等行业进一步扩大安全生产责任险覆盖面。特种设备第三者责任保险 今年我司进一步提升合作关系和沟通渠道，引进兄弟公司的先进经验，积极与市质监局开展业务合作，争取在XX范围内实现特种设备第三者责任险的先行试点。火灾公众责任保险 据了解，XX省正在制定地方性的《消防条例》，计划把火灾公众责任险作为消防预防工作的一项重要制度写入新的消防条例。该条例预计今年年能够出台。我司将密切关注这一条例的修订进程，并与市消防部门积极联系，争取在新条例推出的同时，同步推广火灾公众责任保险。

2、维护和改善原有领域的项目（险种）：

企财险 坚持业务结构调整不动摇，进一步加大各项风险控制措施、业务承保管理规定、现场验险等规章制度的落实和执行力度，严格执行新保业务准入制度，大力发展银保合作优势贷款企财险业务，以增量调存量。确保企财险稳健经营。责任险 医疗责任保险 我司去年全面推广政策性医疗责任险以来取得了良好的社会效益，今年我司将认真做好后续工作，并借机扩大开展“以险养险”的范围。 校方责任保险和职业院校学生实习责任保险 积极“利用联合经纪平台、鼓励直接展业渠道、做好以险养险文章”三条途径，在巩固现有市场的基础上，进一步扩大承保面和提高市场份额，激励业务竞回，并在有条件地区推广教职员工校方责任保险。承运人旅客责任险。合规经营前提下，做好承保、理赔风险管控制，做好承责险续保工作。 货运险 做好风险评估，控制承保风险，抓住物流市场货运险的巨

大潜力，抓住公路物流的源头，开展物流货物运输保险业务，选择当地1-2家主要物流市场达成合作意向，探索经验，逐步做大。船舶险 做好船舶险市场调研，做到每船风险评估，加强与经贸局、市政府船舶办公室、船舶协会联系，突破攻关相关部门，做好协会会长的船舶承保服务，加强理赔服务，以承保、理赔服务相结合，做好业务拓展。 意外险 在坚决实行意外险经营标准、解决好费用倾斜、及承保出单的前提下，大力做好学幼险、借意险、建意险三大险种的业务拓展，但必须实时监控好学幼险的赔付率情况 。 农险 出台相关承保、理赔实务，重点抓好风险管控。

（三）非车险管理重点举措

1、加强专业团队建设，提升专业化经营能力。

进一步落实“专家治司、技能致胜”理念，加强非车险建设专业团队的积极性，并使得有限资源的有效放大。要建立支公司级专业团队的建设的考核奖励机制，使得支公司级专业团队的建设与分公司的产品线发展思路更为贴合。在团队建设上，不仅突出营销展业人员，而且要引进核保、核赔、再保、IT等专业技术人才，全面支撑专业团队在市场层面实现产品和服务的专业化，增强团队竞争优势。

2、以效益为中心，严格风险管控，确保非车险盈利

强化各产品线职能责任，改进风险识别方式，对全险种业务进行滚动式风险评估，实行赔付率与核保政策调整相结合的风险管理方式。出台全险种业务结构调整方案，建立灰名单制度，对已经承保业务，每月对风险状况进行回溯测算分析，对发现的风险隐患进行整改。通过承保环节的有效控制，促进依法合规经营；通过承保环节对风险的有效评估和选择，防范风险失控；通过承保技术含量的提升，不断

提升非车险业务的可持续创利能力。

3、落实费用资源差异化配置，强化考核激励政策引导作用。费用资源差异化配置是非车险实施公司战略、强化盈利能力的重要抓手，是XXXX年非车险工作的重点内容。目前、总公司、省公司正出台方案，我部将在总经理室的统一部署下，联合财务中心和信息技术部，就现有各产品线经营数据进行深入分析，理清家底，尝试制定各了全种分类管理及差异化费用实施办法，提高公司整体的业务运营效率。

4、完善承保管理流程，提高风险管控能力。

随着承保管理职能的调整，对各产品线风险识别和管控能力的要求骤然增加，必须尽快建立健全非车险业务管理内控制度。加强承保关键环节的制度建设，严格权限管理，建立各产品线专管员责任制；出台符合产品线业务发展阶段特征的动态授权机制，理顺业务承保、理赔各环节流程，主动利用理赔信息反馈机制，进一步提高业务内控合规执行力。

5、加强与理赔中心的协调配合，努力挤压理赔水分。针对目前存在的各产品线的利润管控与理赔中心的理赔管控没有有效衔接，理赔统计数据无法实时有效的反馈给各产品线的现状，要推进承保理赔沟通协调会议基础上，严格按照各产品线的条款规定把握赔款，挤压赔款水份，同时商请理赔中心按各产品线分类提供理赔月度分析简报，使得各产品线能及时总结通过赔案反映出来的承保问题，并向有关分支公司（部）的业务部门进行反馈并督促改进。

第13篇：非车险理赔工作计划

2010年非车险理赔工作计划

为全面贯彻落实上级公司、保监局、当地党政的各项工作布署，紧紧围绕“促发展、增效益、防风险、调结构”的主基调。配合公司全面完成保费收入2739万元、车险1735万元、非车险1004万元，支付赔陪款1300万元，综合成本率控制在93%以内，实现利润200万元的总体目标，结合我客户服务部、非车险上年度的实际情况，制定工作计划如下。

一、加强团结、创建一支技术、思想过硬的理赔队伍，以打造现赔队伍专业化。

二、现场查勘及时，强化现场到位率和事故调查。按公司所授权限进行查勘定损工作。

三、非车险理算与车险理算分离，提高案件的流转速度。

四、认真做到定责、定损准确无误。根据公司情况，聘请水电“专家”一名，对事故的原因以及损失金额确定进行指导。

五、加强业务技能培训与学习，非车险所涉险种多，条款多，制定学习培训计划。强化查勘人员素质。

六、在实际工作中，非车险条款多复杂，做一名合格的非车险查勘人员较难。建议专人查勘。

2010年3月14日

第14篇：非车险轮训人员测试题

中国人寿财险广东省分公司

非车险培训考试试题

（满分100分，答题时间为90分钟）

机构：湛江中心支公司

姓名：

黄 海 永

得分：

一、单选题(每题1分，共计10分)：

1、以下属于财产基本险不保标的的是( A ) A．珠宝 B．码头

C．矿井或矿坑内的设备 D．货币

2、财产综合险保险责任范围内的暴风是指风力达( A )级以上的自然风。 A．

8 B．

9 C．

1 0 D．

1 2

3、以下关于家庭财产保险赔偿处理的说法正确的是( A ) A．采用第一危险方式赔偿 B．不足额则采用比例方式赔偿

C．房屋采用不足额比例赔付，室内财产采用第一危险方式赔付 D．室内财产采用不足额比例赔付，房屋采用第一危险方式赔付

4、不属于工程机械设备保险条款保险责任的是（ C） A．火灾、爆炸 B．雷击 C．碰撞、倾覆 D．外界物体倒塌

5、判断财产保险是否足额的方法为（C） A．保险金额与保险价值比较 B．保险金额与投保时账面净值相比较 C．保险金额与账面原值相比较 D．保险金额与购置时的价格相比较

6、以下不属于财产基本保险责任的是（ C ） A．雷击 B．飞行物体坠落 C．三停

D．锅炉爆炸造成的其他保险财产损失

7、依照道路客运承运人责任保险条款约定，不在赔偿范围之内的人员是： ( D) A．持有效运输凭证乘坐客运汽车的人员

B．按照运输主管部门有关规定免费乘坐客运车辆的儿童 C．按照承运人规定享受免票待遇的人员 D．售票员

8、一般情况下，海上货物运输保险合同采用（ A）保险合同 A．定值 B．不定值 C．定额 D．超额

9、张三投保了家庭财产保险,室内财产的保险金额为20万元.在保险期间内发生保险事故,室内财产遭受损失,室内财产当时的实际价值22万元,重置价值25万元,当室内保险财产遭受全损和部分损失15万元时,因为家庭财产保险理赔按第一危险赔偿方式计算，在保险金额范围内可按实际损失偿付。所以保险公司应赔付的金额分别是( C ) A．20万元和15万元

B．22万元和14.5万元

C．20万元和12万元 D．22万元和15万元

10、存货的保险价值是指( A) A．出险时的账面余额

B．出险时的市场购买价

C．出险时的实际价值 D．出险时重置价值

二、多选题(每题2分，共计20分)

1、在企财险保险合同中，保险金额的作用有（AC） A．判断是否足额的重要因素 B．认定财产价值的依据 C．保费计费基础

D．保险人承担物质损失赔偿责任的最高限额

2、以下关于施救费用说法正确的有(AB) A．以发生保险责任范围内的灾害事故为前提 B．以减少保险财产的损失为目的

C．对因施救保险财产造成施救工具的损坏、灭失或直接用于施救的物质消耗，可以负责

D．出险单位员工参加施救、整理工作，属应尽的义务，其工资一般不应负责。

3、以下不属于财产一切险保险责任的有( CDE)。 A．锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 B．盗窃、抢劫 C．盘点时发现的短缺 D．雇员恶意破坏 Ｅ．行政执法行为

4、半成品的实际成本包括( ABD ) A．原材料采购价格 B．运输费 C．保险费 D．加工成本 E．利润

5、意外伤害的构成包括必要条件为（ABCD） A、外来的

B、突发的

C、非本意的

D、非疾病的

6、下列机器损坏的原因中，属于机损险赔偿责任范围的是（

CD ） A．制造设备的原材料缺陷； B．工人的恶意行为； C．机器设备氧化 D．离心力引起的断裂 E．超负荷运行造成的损失

7、下列险种起保后双方不得解除合同是（

AC ） A．货物运输保险； B．企财险；

C．运输工具航程保险； D．建筑工程一切险 E．人身保险

8、以下不属于工程机械设备保险责任范围的是（

BD ） A．火灾； B．碰撞； C．突发性滑坡； D．倾覆；

E．盗窃、抢劫；

9、下列属于雇主责任险基本赔偿范围的有（

AE ） A．医疗费； B．急救车费； C．护理费、伙食费； D．取暖费、空调费；

E．误工费；

10、团意险中未指定受益人时其法定受益人为（ ABC

） A．父母； B．配偶； C．子女； D．岳父母；

E．亲兄弟姐妹；

三、填空题（每空1分，共计10分）：

1、确定施救费用的赔偿范围时应以费用支出是否( 合理 )、

( 必要 )为标准。

2、财产保险的被保险人向保险人请求赔偿的诉讼时效期间为( 二)年，自(知道保险事故发生 )之日起计算。

3、意外伤害保险中，未指定受益人的情况下，发生事故后的残疾保险金受益人应为(父母，配偶或子女)

4、根据公司考核办法，案件的及时立案时效是（ 7 ）天。

5、系统对于企财险的自动立案时效是（ 10 ）天.

6、预付赔款超过估损金额的（

50% ）需报送总公司审批。

7、直接理赔费用超过最新估损金额的（

50% ）的赔案须提交总公司核赔。

8、系统立案估损金额超过（

100万

）的，必须由总公司进行立案审核。

四、简答题（每题15分，共45分）：

1、理赔人员进行保险责任认定时主要核定哪几个方面？请列举五个方面并进行说明（15分）。

答：1.对照保险条款，初步核实是否属于保险条款责任约定范围；2.判断事故近因是否属于保单约定的除外责任范围；3.根据现场查勘判断被保险人是否履行保单义务；4.发生保险事故时，被保险人是否采取积极合理的施救方式；5.

2、企财综合险，承保标的机器设备及存货，在处理水灾赔案时，理赔时需要被保险人提供哪些资料？请列举至少五类有关定责、核损、理算时所需的主要资料。（15分）

答：1.气象资料；2.事故鉴定书；3.受损机器技术资料、维修记录；4.固定资产清单及资产负责表等财务资料；5.存货的出入库单据、盘点表等相关可以核实存货数量的资料；6.相关可以核实受损机器、存货金额的相关资料

3、请简述报案注销、零赔付结案的几种情形，并说明需提供的资料（15分）。答：零赔付结案：1.无事故责任且不需要赔付的、事故损失小于免赔额、两年未提交索赔申请书及相关理赔单证的案件的立案案件，应作“零赔付结案”处理。2.客户主动放弃索赔但无书面缺人材料需取得与金额户确认的电话录音。3.客户主动放弃索赔且客户可以提供书面材料的，在意见栏中注明：客户同意放弃索赔，已书面确认，相关单证已上传系统，申请零结案处理。

报案注销：1.对于客户报错案和重复报案的，必须有理赔人员的书面说明材料；2.对于不属于投保险别或险种出险的，需有客户确认的电话录音（对方号码原则上应为客户报案来电号码）或承保机构出具的不予受理通知书；3.对于客户主动放弃索赔的，需有客户确认的电话录音（对方号码原则上应为客户报案来电号码）或客户书面声明材料；4.对于事故损失小于免赔额的，需有理赔人员的书面说明材料；5.属于无效数据的要有原录入人员签署的对输入错误的说明。

五、实务题（15分）

2014年4月30日，某企业将其所有的固定资产、存货向我司投保了财产综合保险，保险期限为2014年5月1日至2015年4月30日，每次事故绝对免赔额5000元或损失金额的10%，附加15cm垫板条款，两者以高者为准，固定资产按评估价投保，保险金额为2000万元，存货按账面余额投保，保险金额为1000万元，保单约定固定资产的保险价值为出险时的重置价值，2015年3月20日因刮风厂房顶被掀开，雨水将厂房内的存货淋湿受损，存货底部积水10cm，房屋修复费用10万元，残值10000元，存货损失40万，请问： （1）保险责任是否成立？为什么？（5分）

答：保险责任不成立，因为企业财产保险根据企业财产保险条款，暴风：指风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风造成的损失才属于保险责任范围。 （2）如保险责任成立，存货查勘定损应注意哪些方面？

答：1.固定资产清单及资产负责表等财务资料；2.存货的出入库单据、盘点表等相关可以核实存货数量的资料；3.相关可以核实存货实际金额的资料及单据。

（3）如损失均属责任范围内，出险时财务资料显示：固定资产原值为3000万，净值为2000万，存货的账面余额为2000万，请计算保险公司应赔偿金额，详细列明计算公式（5）

答：

房屋保险赔款金额=（核定损失金额-残值）*投保比例-免赔金额=（100000-10000）*100%-100000*10%=80000元

存货保险赔款金额=核定损失金额*投保比例-免赔金额

=400000*0.5-400000*10%

=400000*0.5-40000

=160000元

总共赔付金额=房屋保险赔款金额+存货保险赔款金额

=80000元+160000元

=240000元

第15篇：非车险案件查勘要点

非车险案件查勘要点

一、现场查勘对办案的重要性：

现场查勘是办理案件的第一步，也是最重要的一步。公估公司在接到委托后要做的第一步就是现场查勘。一个保险案件中，核心的问题就是两个：保险责任和损失大小。办案人员只要抓住了这两点，工作围绕着这两点展开就能找到突破口。

1、只有仔细查勘，才能取得案件的第一手资料：案发现场包含着案件最真实的原始信息。这些信息往往包含着案件的本质，保险责任和损失大小。能不能把这些重要信息固定住，决定了应不应赔付，赔付多少。某种意义上说，现场查勘决定了案件的走向。所以查勘人员细心查勘，扑捉到关键信息是案件的基础。

2、大部分案件的原始现场是未经掩饰的，因此是真实的（故意骗保除外）。因此，现场查勘的仔细、深入，对以后的工作有至关重要的意义。一旦现场灭失，案件就可能成为悬案，给委托人带来重大麻烦，甚至引起诉讼。给公估公司的信誉也带来不利影响。

3、现场查勘的最终目的：一个高素质的查勘员，对一个案件的现场查勘后，最终能得出以下结论：标的是不是被保险财产；标的财产在不在保险期限之内；造成损失的原因属不属于保险责任。

只有损失大小在现场不易确定。也就是说，案件经过查勘，其实大部分的结论都已得出，欠缺的只是理算损失大小和写公估报告而已。

二、进入现场前的准备：

明确了查勘的重要性和目的，在进入现场前的各种准备工作就都是围绕以上目的而进行。

1、思想准备：思想的定式思维在接受委托时就产生了。比如：如果是我们经济公司的客户（某厂、某公司等）出险，查勘人员就可能放松一些。如果是县城里的小公司，我们就可能产生骗保或夸大损失的想法，就会挑毛病，找根据，千方百计压缩损失。这些想法都是和公估人的公正、公平、客观、真实的工作理念相违背的。因此在查勘之前，我们的查勘人员不应有任何主观的概念，不应在查勘之前有任何先入为主的个人成见。

2、进入现场前，查勘人员最好能抓紧时间熟悉保单和委托内容，对险种、有效期、被保险财产清单尽量在头脑中产生印象，尽量避免在查勘现场反复查看保单，会给对方一个工作不专业的印象。

3、各种单证：根据不同的险种，要求被保险人填写和提供的单证内容也不同。查勘员要熟悉不同险种所必须的各种证据材料。对待这些原始证据要认真检查，盖什么章，签什么字，按手印等万万不可忽视。因为有些现场证据我们只能进入一次，我们的疏漏可能造成无法挽回的后果。

4、物质准备：查勘包要经常检查，防止要出发时相机没电，表格不全等低级错误的发生。查勘时会用到的各种表单，让出险单位提供证据的清单，白纸，铅笔、皮尺、一定要带全。

三、拍照与绘图：

1、查勘员应该熟悉自己的相机，明白相机不同档位的作用，练习好在光线不足的情况下拍摄出比较清晰照片的技术、拍摄近距离物体的技术。不能只会使用“自动”档拍摄。

2、查勘时必须拍摄的照片：被保险人单位的牌子、查勘员在现场工作的镜头、受损标的的全景、设备的型号、设备的铭牌、被更换的零件或部件、受损的建筑、室内的状况等。照片不怕多，所以对同一场景可以使用不同的参数拍摄，从中可以挑出比较好的照片。

3、遇到损失现场比较大或房屋受损的情况，查勘员有必要现场绘制平面图来说明事故情况。在绘图时注意，图形尺寸尽量符合比例，以免引起后面工作困难。所绘平面图要有被保险人的签字、手印或公章。

四、与出险人沟通时的注意事项：

出险后，当事人一般是比较紧张的，特别是出险时在现场的工人。他们是直接目击者，也可能是直接操作者。他们的证言在案件中有举足轻重的作用。在询问中他们非常怕说错话给被保险人带来麻烦。所以在询问时一定要注意以下几点：

1、必须2个以上的人员在场，也允许被保险人的其它人员在场。

2、态度要和蔼，语气要轻松，问题要简洁、准确。要把被询问者放到平等的位置交谈。要事先向被询问者声明，回答问题要实事求是，做伪证是要负法律责任的。回答时尽量不要打断对方，只有被询问者感到轻松，才可能回答的准确，并能提供更多的线索。要允许被保险人的其他人员插话，但不允许任何人对被询问者进行诱导、威胁。避免居高临下的发问：说一下你的身份，姓名、年龄、身份证号码。尽可能这样发问：您贵姓，叫什么名字，您在这里主要负责什么工作，您个人认为这次事故的原因是什么。

3、在向被保险人说明需要提供的证据时要耐心细致，每一项都要问对方是否明确了，对方没听懂的一定要讲解到听懂为止。

4、除了姓名、身份、时间、地点等常规问题外，针对具体事故还要询问发生事故时的过程和情况。对于事故原因和损失大小，应该询问当事人的权威专家，除非特别明确的情况，其他人的分析通常不具备较高的证据效力。

5、注意扑捉被询问者，特别是被保险人的领导或技术人员回答问题时出现的矛盾、逻辑错误，案件的突破口往往就在于此。问题尽量准确、明晰。防止同一个问题反复问，这样会引起对方的警惕，产生相反的作用。

6、查账是现场查勘中非常重要的环节，要特别细致和谨慎。一般，一个合法经营的公司就应该有完整的账目和各种传票。查账主要是验证受损财产是不是真实，价值是不是真实，是否足额投保等。在第一现场，被保险人一般来不及作假。没有条件复印账目一定先用相机把证据固定。如果被保险人提供不了账目，或称会计不在等借口时，要做笔录并要有当事人签字、手印。告知当事人，事后提供的证据，其效力会大大降低。不排除二次查账的可能。

对于存货，要让被保险人提供进货、出货的流水。仓库的进出单证。对于一个正规的公司，这是非常正常的事。如果不能提供，也要记录在笔录中。

根据“证据清单”，被保险人所提供的所有证据加盖相应的章后由查勘人员封装，要给被保险人开具收到手续，证明他已经提供了那些证据。避免以后产生矛盾。

7、对施救费用要严格把关。合理的施救费属于保险责任，是应该赔付的。对施救过程要在笔录中记录清楚，使用的施救物品要拍照，能计数的（如灭火器等）要清点。

五、编写查勘报告：

查勘员将在现场收集到的所有证据带回后，应立即编写“查勘报告”。严格讲，查勘报告应该是手写的，下面有签字。查勘报告的内容就是公估报告的简化。“涉案财产描述”一栏要显示涉案财产是不是被保险财产；“事故经过及原因”和“初步保险责任认定”两栏，如果没有把握，要在公司内部讨论决定。

以上讲到了现场查勘的各种要求。那么一个案件，经过查勘员的查勘，最终应该得到以下几点结论：

1、受损财产是什么，是不是属于保险财产，在不在保险期限内。

2、受损财产的价值是多少，账面价值是多少，使用年限是多少，被保险人是不是足额投保了。

3、事故发生的近因是什么，事故的过程是渐变的还是突变的。套条款，属于不属于保险责任（不能确定的也要有自己的看法）。

4、所拍照的照片能不能正确描述事故现场。

第16篇：非车险理赔测试题(题目)

非车险理赔测试题

一、单选题（每题1分）

1、以下属于财产保险承保的火灾风险是（ ） A、烘、烤、烫、烙造成保险财产焦糊变质 B、点火烧荒、焚烧被玷污的衣物

C、烘箱烘烤时，变压线圈着火燃烧并延及其他保险财产 D、电机超负荷使用只造成自身损毁

2、某企业投保财产保险综合险，保险金额200万元，在一次电路短路引起的火灾中，实际损失95万元，为抢救保险财产支出必要费用10万元，经查帐属足额投保，为确认保险责任和财产损失的公估费用为2万元，保险公司应向该企业赔偿（ ）

A、95万元 B、105万元 C、100万元 D、107万元

3、《企业会计准则》规定，各种存货应当按取得时的实际成本记账。历史成本的构成包括（ ）

A、购货价格、购货费用 B、税金 C、制造费用

D、上述全部

4、家庭财产综合险中，下列（ ）损失和费用保险人负责赔偿。 A、发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的损失。

B、发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。 C、由于超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因引起的火灾造成其他财产的损失。

D、以上全部。

5、国内水路、陆路货物运输保险基本险责任不包括（ ） A、火灾 B、共同海损费用 C、盗窃 D、隧道、码头坍塌造成的损失

6、国内货物运输保险规定，货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期限最多延长至以收货人接到到货通知单后的（ ）天

A、10天 B、15天 C、20天 D、30天

7、一批货物10包，投保海上运输货物保险平安险，保险金额10万元。在出口装船时2包不慎落海，经奋力抢救打捞上1包货物完好，另外一包救出后发现全损，共支出抢救费用3万元，则保险人的赔付金额为（ ）

A、3万元 B、4万元 C、1万元 D、2万元

8、某工程保险期限为2001年１月１日－2002年12月31日，其中2002年10月1日－2002年12月31日为试车期。该工程所安装的设备均为二手设备。在试车期因试车原因发生事故并损坏，赔偿金额如何确定（ ）

A、修理费用

B、重置费用

C、协商确定

D、不赔偿

9、由于雇员的不诚实行为不易立即发觉，所以雇员忠诚担保保险对雇员的不诚实行为规定了一个发现期，即在保险期限内从雇员退休、离职、死亡、脱离工作岗位日期起或保单终止之日起（ ）个月，在此期间内发现的雇员的不诚实行为给雇主造成的损失也属于保险责任范围。

A、1 B、3 C、6 D、12

10、关于意外险延期医疗费用的赔付：不论被保险人续保与否，保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人所负给付保险金的期限，自保险期间届满次日起计算，门诊治疗者以15日为限；住院治疗者至出院之日止，最长以（ ）为限。

A、30 日 B、60日 C、90日 D、180日

11、在人身意外伤害险中，被保险人职业或工种危险性是否已发生变化。被保险人出险时所从事的职业危险性增加且事先未向保险人做变更通知的，如变更的职业属于保险人职业分类表的可保职业，保险人按（ ）计算给付保险金

A、原交保险费 B、原交保险费与应交保险费的比例 C、应交保险费 D、不赔偿

12、某被保险人参加人身意外伤害保险，保险金额5000元，第一次意外伤害头部表皮烧伤面积7%（烧伤给付比例75%），已付烧伤保险金3750元，第二次躯干及四肢烧伤面积10%（烧伤给付比例50%），则第二次烧伤保险金为（ ）

A、0元 B、1250元 C、2500元

D、5000元

13、某被保险人参加人身意外伤害综合保险，保险期间2002年6月16日零时起至2003年6月15日二十四时止，保险金额50000元，其中意外伤害医疗费用限额为5000元。2003年6月13日，被保险人因不慎滑倒受伤，送县级医院治疗。2003年9月25日该被保险人出院，共支出医疗费5750元。经调查审定：被保险人住院责任期限90天内（即从2003年6月16日至9月13日），实际支出医疗费4750元，其中不符合当地社会医疗机构规定的医药费750元。则保险人应给付被保险人的住院医疗费是（ ）

A、3600元 B、3900元 C、4000元

D、3120元

14、某工程承保了安装工程一切险，其中第三者责任险累计赔偿限额400万元，每次事故免赔额10万元。因连续发生两次保险责任事故，第一次实际损失270万元，第二次210万元，问两次事故先后各赔偿（

）万元：

A、260 200 B、270 240 C、260 140 D、260 210 15．下列不属于船舶保险除外责任的有（ ）。 A 船舶不适航

B 被保险人及其代表的故意行为 C 船员的疏忽或过失行为

D 船体自然磨损、锈蚀、腐烂及机器本身发生的故障

16．财产保险基本险和综合险中，流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近（ D）月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。

A、3

B、6

C、9

D、12

17、装载于舱面的货物由于雨淋所致损失由（ ）承担责任。 A、舱面险 B、水渍险 C、淡水雨淋险

18、根据《保险法》规定，在人身意外伤害险中，索赔申请人请求索赔的时效为（ ）。

A、一年 B、两年 C、五年 D、三年

19、下列选项中，不在海运一切险承保范围内的险别是(

) A.偷窃、提货不着险 B.渗漏险 C.交货不到险 D.破碎险

20、在人身意外伤害险中，被保险人职业或工种危险性是否已发生变化。被保险人出险时所从事的职业危险性增加且事先未向保险人做变更通知的，如变更的职业属于保险人职业分类表的可保职业，保险人按（

）计算给付保险金。 A、原交保险费

B、原交保险费与应交保险费的比例 C、应交保险费

D、保险金额

21.某进口公司将出口花生投保一切险，在运输途中，因花生含水量过高，加上海上潮气大，花生在船舱中发生霉烂，造成花生损失，该公司请求保险公司赔偿。本案处理（ ）

A．因投保了一切险，霉烂属保险责任，所以应赔偿

B．虽投保了一切险，但近因为花生含水量过高，不属保险责任，所以应拒赔 C．因霉烂为花生含水量过高与海上潮气重共同所致，所以保险人承担部分损失 D．本案近因为潮气重，属于保险责任，所以应赔偿

22.在我国，保险单可由投保方背书转让，无须征得保险方同意，适用于（ ） A．货物运输保险合同 B．农业保险合同C．保证保险合同 D．信用保险合同

23、以下关于船舶保险特点的表述，不正确的是（ ）。 A 船舶保险是高风险业务； B 船舶保险都是定期保险； C 船舶保险一般是复合保险； D 船舶保险涉及的法律面广

24、目前，我司的意外伤害条款中，以下（ ）条款保险人负责承担在中华人民共和国（不含香港、澳门、台湾地区）境外发生的医疗费用。 A、出境人员意外伤害保险 B、境外旅行意外伤害保险 C、旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害保险条款 D、附加境外紧急救援意外伤害保险A/B条款

25、船舶险项下以下哪种损失要扣除免赔（ ）。 A 救助费用； B 船舶推定全损 C 碰撞责任； D 螺旋桨的单独损失

二、多选题（每题2分）错选多选不得分，少选得部分分。

1、以下关于意外险赔款理算，正确的是（ ） A、身故保险金=(保险金额—已给付的保险金之和)-免赔额

B、一次意外事故，在同一肢多处残疾，且以前未曾发生意外事故残疾的，保险金按残疾中最高的给付比例计付

C、一次意外事故，在不同肢多处残疾，且以前未曾发生意外事故残疾的，则保险金按各残疾给付比例之和计付

D、多次意外事故在同一部位烧伤，且本次烧伤比例高于前次烧伤比例的，则本次烧伤保险金=保险金额*（本次烧伤给付比例-前次烧伤给付比例）

E、多次意外事故在不同部位烧伤，且本次烧伤比例≤（100%--前几次烧伤给付比例之和），则：本次烧伤保险金=保险金额*本次烧伤给付百分比

2、下列关于建筑工程保险全部停工或部分停工引起的损失、费用和责任的说法正确的有（

）

A.如停工由承包人的原因所致，应由工程所有人承担责任

B.如停工由承包人的原因所致，应在承包人提供的工程履约保证项下要求损失或费用的索赔

C.如由工程所有人的原因所致，应由工程所有人自行承担责任 D.如由工程所有人的原因所致，应由承包人承担责任

3、在建筑工程一切险附加了“设计师风险扩展条款”，保险人承担在保险期间因设计错误或原材料缺陷或工艺不善原因引起意外事故并导致其他财产的损失发生的（

）费用：

A.重置费用

B.修理费用

C.矫正费用

D.财产本身损失

4、某高速公路有四个标段投保建筑工程一切险，保单约定保险期限为2006年1月1日-2008年6月30日。该工程2006年2月1日正式动工，2007年6月30日第一标段、第二标段竣工验收合格并通车，2008年9月30日全线正式通车。2007年8月15日，因洪水灾害致使四个标段不同程度受损。以下说法错误的是（ ）

A、承保工程保险责任起始日是2006年1月1日，保险责任终止日是2008年6月30日。第一至四标段损失属于保险赔偿范围。

B、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，保险责任终止日是2008年6月30日。承保公司仅负责赔偿第三标段和第四标段保险财产损失。

C、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，第一标段、第二标段保险责任终止日是2007年6月30日，其余两个标段以全部工程签发完工验收证书之日作为保险终止日。承保公司不负责赔偿第一标段和第二标段保险财产损失。

D、承保工程保险责任起始日是2006年2月1日，第一标段、第二标段保险责任终止日是2007年6月30日，其余两个标段保险责任终止日是2008年6月30日。承保公司仅赔偿第三标段和第四标段保险财产损失。

5、保险公司承保了某高速公路的建筑工程一切险（附加残骸清理费用）及第三者责任险，因连降暴雨造成大面积山体滑坡，造成工程边坡坡体松动，并导致截水沟损毁，路基左侧下边坡50米处的一幢民房被坍塌落石击中，房屋被部分砸塌，屋内物资被毁，居民一死一伤。事故发生后，由于存在巨石再次滑塌的可能，未排除隐患，被保险人用炸药破解巨石过程中，飞起的碎石又损坏了附近多户居民的财产。你认为保险赔偿项目应包括包括（ ）

A、清理边坡坍塌土石方费用 B、清理山体滑坡土石方费用 C、刷坡费用

D、修复截水沟费用

E、山体滑塌导致民房及室内物品毁损及人身伤亡损失 F、放炮破解巨石过程中的附近居民的财产损失

6、某安装工程保险合同附加了“特别费用扩展条款”，保险人承担与本保险单项下予以赔偿的保险财产损失有关的相关费用，这些费用包括（

）：

A.加班费

B.夜班费

C.空运费

D.快运费

7、家庭财产保险（2009版）对下列哪种财产的损失不采取比例分摊方式赔偿（ ）

A．房屋 B．家用电器 C．衣物与床上用品 D．家具

8、一般事故现场摄影包括：（ ）

A 方位摄影 B 中心摄影 C 风景摄影

D 人物摄影 E 细目摄影

9、代位求偿权实施的前提条件是（

）。

A、保险标的的损失属于保险责任事故

B、保险标的的损失是第三方责任造成的

C、被保险人对第三者依法应负赔偿责任

D、保险人履行了赔偿责任

10、民事法律责任的归责原则有（ ） A. 过错责任原则 B． 无过错责任原则 C． 公平责任原则 D．

过错推定原则

11、侵权责任的免责事由有（

） A. 不可抗力 B． 正当防卫 C． 紧急避险 D． 受害人过错 E． 受害人同意

12、责任保险的特征主要有（

） A. 责任保险以法制为基础

B． 责任保险以民事赔偿责任为标的 C． 责任保险事关第三人利益 D． 责任保险适用补偿原则

13、雇主责任保险与工伤保险的区别主要有（ ）

A. 性质不同，雇主责任险属于商业保险，而工伤保险属于社会强制性保险 B． 保险对象不同，雇主责任保险的保障对象还包括各事业单位、社会团体、机关学校

C． 赔付范围不同，雇主责任险还负责对诉讼费用进行赔偿 D． 保险金的支付对象不同。雇主责任保险的赔偿金交给应负赔偿责任的雇主，工伤保险的赔偿金直接支付给受到伤害的雇员

14.意外伤害和健康保险的共性有：（ ） A都以人的生命和身体为保险标的

B兼具价值补偿性保险和保险金给付性保险的特征,同属于保险的“第三领域”

C具有一些特有概念，如保险责任期限，定残期限等 D具有相同的保险责任范围

15.下列有关保险利益的说法正确的有：（ ）

A投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保，但父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此限制。

B以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

C投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益

D投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益

三、判断题（每题1分）

1、某企业为其存货承保了企财综合险，出险后，在受损产成品中，有部分已经完成销售手续，即所有权已经转移但尚未发出的货物，这部分存货在计算赔款时应予以剔除。（ ）

2、某企业对低值易耗品承保了企财综合险，该企业对低值易耗品的核算方法为一次摊销法，即领用时将其全部账面价值一次计入成本费用，出险后，已经领用且正在使用的低值易耗品，在理算时应予以剔除。（ ）

3、在机器设备损坏保险中，由于成套设备的部分损坏，造成了整套设备不能使用，所以，保险公司应按整套设备的重置价值赔偿。（ ）

4、已经投保了机器损坏保险的机器设备，被生产厂家告知，该设备存有缺陷，要求用户进行纠正，否则会引起保险事故，纠正的费用应由保险公司负担。（ ）

5、固定资产发生全损后按原值赔付时，还应再支付增值税、关税、安装费、运输费等。（ ）

6、某大型机器设备1996年购置，2004年4月1日按账面原值承保，保险期限一年，保额2500万元。2005年2月20日发生保险责任范围内的损失，查2005年1月底固定资产卡片，确认账面原值为2500万元。理赔时认为该设备属于足额投保。（ ）

7、我公司承保《国内水路、陆路货物运输保险条款》时，不包括“地震”保险责任。（ ）

8、某公司对租入的房屋进行了全面装修，并将装修费用计入长期待摊费用，并对装修费用承保了财产综合险，保险期内发生火灾，保险公司在对长期待摊费用赔付时，不应包括房屋内空调设备的损失。（ ）

9、某企业为存货投保企财综合险，为建造房屋而储备的工程物资受损，保险公司应在存货范围内赔付。（ ）

10、财产综合险附加盗窃保险条款后，如发生火灾时保险财产被盗，保险公司应赔偿。（ ）

11、某企业在接到气象部门关于暴雨的预报后，及时组织力量将室外财产搬运到仓库内，并在仓库库门设置挡水墙，由于工作及时，没有财产在暴雨中受损。被保险人的投入避免了损失的发生，属于施救费用，应予以赔偿。（ ）

12、在建筑工程一切险中，原材料缺陷或工艺不善造成保险财产本身的损失，保险人不负责赔偿责任。（ ）

13、对于建筑工程保险，如果工程开始日晚于保险期限起始日，保险人承担责任的起点以保险期限起始日为准。（

）

14、在安装工程一切险特别约定中，附加了运输险、工程险责任分摊条款（又称50/50条款）。当机器设备抵达工地后，外包装良好，但在开箱时发现后货物损坏，且无明显证据确定损失时间和损失的原因，则该损失由工程保险的保险人和货物承运人或其保险人各承担损失金额的50%。（

）

15、工程保险中的第三者责任是指投保人在工程项目建设过程中，在工地范围内进行有关活动中可能因侵权而产生的法律赔偿责任。（

）

16、保险人承担由于承包商施工工艺不善造成的被保险财产本身的损失和有关费用。（

）

17、在医疗责任险中，被保险人及其医务人员对患者在诊疗护理期间的人身损害无过失，但由于发生医疗意外造成患者人身损害而承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿（ ）

18、在责任险中，医疗费用的赔付以治疗保险当事人本次事故创伤或疾病使身体复原所必需的药品费用和治疗费用为标准,包括与本次保险事故有关的营养保健药品、身体检查、健康护理等费用。（ ）

19、保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。（ ）

20、在意外伤害保险中，同一次意外事故造成多处烧伤或烧伤同时导致残疾的，无论是否发生在身体的同一部位按残疾或烧伤中最高的一项给付保险金。（

）

21、被保险人自意外伤害事故发生之日起180日内治疗尚未结束的，我公司应待被保险人治疗结束后指定医疗结构进行伤残鉴定。（

）

22、船龄在5年以上的船舶视为旧船，旧船的保险价值按实际价值确定，实际价值是指船舶市场价或出险时的市场价。（

）

23、我省政策性奶牛养殖保险条款规定自保险期间开始之日起20日（含）内为保险奶牛的疾病观察期。（

）

24、意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使被保险人身体受到的伤害。（

）

25、种植业成本保险，发生部分损失时，赔偿金额=平均每亩已投入的生产成本×受损面积×（损失程度-免赔率）。（ ）

四、简答题（10分，每题5分）

（一）简述《农业保险条例》规范农业保险承保理赔“三公示、两签字”规定内容？

（二）简述公众责任保险的保险责任。

五、案例分析题（10分）

2000年4月26日，某市服装厂向T保险公司投保了企业财产综合保险，保险标的为该厂的机器设备和流动资产等，财产坐落地点为千秋大厦5楼与6楼，投保金额为168.1万元，保险期限为1年。保险合同签订后，投保人K 服装厂一次向T保险公司缴清了3362元保险费。同年6月10日，设在千秋大厦2楼的G服装配件公司海绵车间内有两名工人在工作时，因切割海绵而四溅的火星引燃了海绵泡沫，并燃着了堆放在车间里的原材料和成品。随后，一发不可收拾，火势顺着堆放在消防通道的可燃物迅速蔓延，扑向货梯。火焰从货梯一层层向上燃去，随着风势卷进位于5楼与6楼的K服装厂的缝纫车间，造成车间里的一批童装半成品被烟熏坏，损失达8.59万元。

事故发生后，K服装厂作为被保险人按照它与T保险公司订立的企业财产综合保险合同，向后者提出了索赔。 问题：

1、造成K服装厂童装损失的原因究竟是烟熏还是火灾？当多种原因造成保险标的损失时，保险人通常区分哪几种情况来判断近因，并藉以确定自己是否承担赔偿责任？

2、烟熏是否属于火灾的范畴？企业财产综合保险所承保的火灾责任必须同时具备哪些条件？

3、本案的理赔涉及哪几项保险原则？T保险公司对被保险人K服装厂的索赔应当如何处理？

第17篇：非车险(含初中高)

初级适用 单项选择题：

1．凡是权利人要求保险人担保对方信用的保险是( )。 A.信用保险

B.经济给付

C.合同约束

D.工程保险 答案：A 2．自保险责任开始后，合同当事人不得解除的保险合同时（

） A.人身保险合同

B.以古玩、字画为标的的保险合同 C.运输工具航程保险合同 D.责任保险合同 答案：C 3．在农业保险中，养殖业保险具体分为（

）。 A．牲畜保险和家禽保险

B．淡水养殖保险和海水养殖保险 C．人工养殖保险的和自然养殖保险 D．畜禽养殖保险的和水产养殖保险 答案：D 4．海洋运输货物保险的保险责任不论在何种情况下，均以被保险货物在卸载港全部卸离海轮后满（

）天终止。

A.3 B.60 C.90 D.120 答案：B 5．家庭财产保险理赔方式一般采取（

）。

A.按责任比例分摊方式赔偿 B.按实际损失多少赔偿 C.按第一危险赔偿方式赔偿 D.按保险金额多少赔偿 答案：C 6．王某拥有6万元的家庭财产,向保险公司投保了家庭财产保险,保险金额为3万元.在保险期间王某家中失火,当家庭财产损失4万元时,保险公司又应赔偿多少? ( ) A.3万元

B.4万元 C.2万元

D.不赔 答案：A 7．意外伤害保险的伤害对象，指对人的（）伤害。

A.生理

B.权利 C.心理

D.尊严 答案：A 8．某律师担心由于其工作或过失给第三者造成损失依法应承担民事损害赔偿责任的，他可以投保（

）。

A.意外伤害保险 B.职业责任保险 C.公众责任保险 D.雇主责任保险 答案：B 9．于某投保了保险金额为5万元的家庭财产保险，保险期间内某日由于第三者原因发生火灾而造成于某6万元的财产损失。事后于某向保险人索赔，保险人按有关条款全额赔偿后，向该第三者行使代位求偿权，追得款额6万元。保险人对这6万元的处置方式是（

）。 A．全部据为己有

B．留下5万元，1万元归还被保险人 C．全部归还被保险人

D．留下5万元，1万元与被保险人平分 答案：B 10．项某以其本人为被保险人向某保险公司投保人身意外伤害综合保险。保险期间，项某左脚被意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀，经诊断为糖尿病二期、左足外伤及急性坏疽，当日做了左大腿中下1/3截至手术。事后王某向保险人提出索赔，保险人有不同的处理意见，其中正确的应该是（

）。

A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保险人不给付保险金

B．截肢是意外伤害引起，这一意外事故属于保险责任，保险人应给付保险金

C．糖尿病属于新介入原因，与意外碰伤之间无直接因果关系，保险人不不给付保险金 D．截肢与意外碰伤和糖尿病均有关，保险人给付保险合同约定给付金额的50%保险金 答案：A 11．某工厂有幢价值100万元的厂房，分别向甲、乙、丙三家保险公司投保，三家保险公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。假定在保险期限内发生了保险事故，保险标的遭受了60万元的损失，则按照比例责任分摊方式，甲保险公司应承担的赔偿金额是( )万元。

A.6

B.20

C.24

D.60 答案：A 12．下面那项风险不属于海运一切险条款承保的范围。（）

A.承运船舶搁浅导致的货物损坏；

B.集装箱在运输途中因装卸不当破损，而导致箱内货物遭雨淋受损；

C.被保险人选用的包装材料不合格，导致运输的茶叶串味；

D.没有偷盗痕迹的整件提货不着； 答案：C 13．以下哪一项不是利润损失险的保险责任范围（

）

A.毛利润 B.工资

C.审计师费用 D.知识产权 答案：D 14．某大楼未投保的A户着火，消防队在灭火时消防水导致投保家财险的B户水损，请问以下哪条责任判断正确？（

）

A.不予赔付，因为家财险中水湿不属于保险责任，B户未遭受火灾

B.应予赔付，因为该项损失属于施救费用

C.不予赔付，因为可向A户索赔

D.应该赔付，因为本次事故的近因是火灾

答案：D 15．盗窃、罢工、战争等所致损失的风险，称为（

）。 A.自然风险 B.社会风险 C.经济风险 D.特定风险 答案：B 16．甲散热器厂在我司投保产品质量保险，小王购买了甲散热器厂的散热器，但因散热器发生质量问题漏水造成保险事故，经保险公司认定构成保险责任，下列损失保险公司可能负责赔偿的有()。

A.漏水散热器的修复费用

B.被水浸泡地板材料费

C.被水浸泡地板的人工费

D.被水浸泡的家具 答案：A 17．财产基本险与财产综合险采用的赔偿方式为（）。

A.比例赔偿方式

B.第一危险赔偿方式

C.限额责任赔偿方式

D.免责比例赔偿方式 答案：A 18．根据我国家庭财产综合保险（2009版）的规定，房屋内养的名贵宠物属于（A.可保财产 B.不可保财产

C.加费特约承保财产

D.不加费特约承保财产 答案：B 19．海洋货物运输保险中不负赔偿责任的损失是( ) A.运输工具沉没造成的损失

B.共同海损的牺牲

C.提货不着所引起的损失

D.发货人责任所引起的损失 答案：D 20．（

）是指保险合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额。A．定值保险

B．不定值保险

C．足额保险

D．超额保险 答案：A 多项选择题：

1．可保风险应具备的条件是( )。

A.风险损失可用货币计量

B.风险发生具有必然性

C.风险发生有重大损失的可能性

D.大量标的均有遭受损失的可能性 答案：ACD 2．以下哪些项是机器损坏险的责任范围（）

A.工人操作错误 B.短路

C.爆炸 D.铸造和原材料缺陷 答案：ABD 3．我司财产险及财产一切险不保财产包括（）

A.不能用货币衡量其价值的财产和利益(如森林、矿藏、文件、技术资料)；

。

） B.不是实际的物资，容易引起道德风险的财产(如货币、有价证券)；

C.承保后与有关法律、法规及政策规定相抵触的财产(如建章建筑、非法占用的财产)；

D.不属于财产保险的承保范围； 答案：ABCD 4．企财险对固定资产保险金额的确定方式包括（）

A.按帐面原值确定；

B.按重置价值确定；

C.按帐面原值加成数确定；

D.按其他方式确定(如评估价、公估价或协商价) 答案：ABCD 5．财产险理赔案件中，一般企业承保项目主要有（

） A.存货 B.固定资产 C.在建工程 D.代保管财产 答案：ABCD 6．被保险人在我司投保旅行社责任险，某日，旅行社所租用的B公司的车辆，前去黄山旅游，路上与黄山交通运输公司的车辆相撞，发生事故，造成车上游客王某死亡，经认定，黄山交通运输公司负事故的全部责任，下列说法正确的是（

）。

A.王某可以向黄山交通运输公司和旅行社的任一方提出索赔

B.旅行社可以向我司提出索赔，我司应当赔偿，同时可以向交通运输公司追偿

C.我司可以赔偿王某死亡赔偿金、丧葬费

D.我司可以赔偿王某精神损害抚慰金 答案：ABC 7．财产基本险保单中，其承保范围包括哪些情形（

）：

A.火灾

B .爆炸 C .暴雨

D .雷击 答案：ABD 8．可以引起保险合同终止的事项是(

)。

A.保险合同期限界满

B.保险合同违约失效 C.保险合同解约

D.保险合同标的全部灭失 答案：ABCD 9．企财险对受损标的在出险时是否有可保险利益，需符合下述（

）条件： A.属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； B.由被保险人经营管理或替他人保管的财产；

C.具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 D.因被保险人过失造成的三者财产损失 答案：ABC 10．下列财产在家庭财产盗抢险保险（2009版）（即一卡通）标的范围之内有(

)。 A.现金、首饰

B.电脑（含便携式）、摄像机、照相机、手机 C.日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物

D.存放于地下室、独立于居民楼的储藏室内的财产 答案：AB 判断题：

1．预付赔款案件的预付比例一般在估计赔偿金额的 50% 以下，最高不得超过80% 。 答案：错（30%、50%）

2．在保险合同中止期间发生的保险事故所造成的损失，保险人应承担赔付责任。 答案：对

3．对于保险合同条款，保险人与投保人、被保险人或受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。 答案：对

4．意外伤害保险中的“伤害”在满足致害物、侵害对象和侵害事实三个要素中的任意二个要素即可认定为伤害。 答案：错

5．相对免赔率是指保险财产的损失达到规定的免赔率时，保险人对免赔率以下部分进行赔偿。 答案：错

6．根据我国《保险法》的规定，保险人对被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求金进行核定后，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后30日，履行赔偿或者给付保险金义务。 答案：错

7．财产基本险与财产综合险采用的赔偿方式为限额责任赔偿方式。 答案：错（比列赔偿方式）

8．洪水、海啸、崖崩、地震、雷电、霜冻均属于海上货物运输保险中平安险保障的自然灾害范围。 答案：错

9．凡是涉及保险合同约定的，均应采用书面形式。 答案：对

10．除另外有约定外，沿海、内河船舶保险的保险期限最长为1年，起止日期以保险单载明的时间为准。 答案：对 案例分析题

一、张某分别向三家保险公司投保家庭财产保险，经查其行为构成重复保险。保险金额分别为甲公司20万元，乙公司19万元，丙公司18万元。保险期限内发生火灾，造成财产损失15万元。如果保险人按照限额责任方式分摊赔款，请问三家保险公司分别应赔偿多少？

（1）在没有重复保险的情况下，甲、乙、丙三家保险公司分别应承担15万元的赔偿责任

（2）各保险承担的赔款=损失金额×（该保险人的赔偿限额／各保险人赔偿限额总和）

（3）甲、乙、丙三家保险公司承担的赔款相等，即

赔款=15×（15／45）=5万元

2005年被保险人因打篮球时不慎跌倒，致伤后左前臂骨折，并在当年进行接骨治疗，2006年1月1日向我司投保人身意外伤害综合险，附加意外伤害医疗费用保险，保险期限为1年。2006年1月24日被保险人到医院进行二次手术取出内固定钢板，并以所发生的二次手术医疗费向我司提出3000元的索赔。

本案的关键是判断损失是否属于除外责任。根据近因原则，二次手术发生的近因是一年前打篮球跌到造成的，不属于保险期间。二次手术虽然发生在保险期间内，但属于除外责任。在理赔时，理赔人员应根据保单条款，看损失是否在除外责任内。

实务操作题

某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额180万元，后因发生保险事故，损失80万元，被保险人支出施救费用10万。这批财产在发生保险事故时的市价为200万，问保险公司如何赔付，该赔多少。

180/200*（80+10）=81万

二、谷某，在我公司投保金锁家财综合保险（家泰险）1份，总保险金额202000元。保险期限为2003年5月19日至2004年5月18日。其中附加管道破裂及水渍险保额20000元。2003年7月9日，因楼上居民家中自来水管道破裂跑水，致使被保险人室内顶棚、墙壁、地板、衣服及床上用品、家具等诸多物品受损。接到报案后，我公司立即组织人员进行现场查勘，认定该事故属于保险水渍险责任。经查，因水渍造成财产损失如下：地板水渍面积65平方米，顶棚及墙壁水渍43平方米，衣服及床上用品、家具等遭受不同程度水渍。被保险人报损9480元。经市场调查，根据保险合同的约定及家庭财产折旧标准，我公司核定并赔付如下：

1、地板：水渍面积65平方米，每平方米材料费、工时费为120元，损失程度为20%。

2、顶棚、墙壁：水渍后，顶棚、墙壁需大白处理。每平方米材料费和工时费2元。恢复时考虑扩延余地和材料损耗，按受损面积1.5倍的系数计算。

3、衣服及床上用品、家具等：按市场价格逐件给付一次性清洗费140元 请计算我司赔款金额：

地板赔款金额=受损面积×单价×损失程度

=65平方米×120元/平方米×20%=1560元

顶棚、墙壁：水渍后，顶棚、墙壁赔付金额=受损面积×系数×单价

=43平方米×1.5×2=129元 服及床上用品、家具等140元 本案赔款金额合计：1829元

中级适用 单项选择题：

1．货物运输保险常采用的方式是？( ) 超额保险 B.足额保险 C.不定值保险 D.定值保险 答案：D 2．建筑工程保险的第三者责任保险实质上是一种以工程施工为经营活动，以工地为场所的（

）。

A 意外伤害保险

B 公众责任保险 C 保证保险

D 信用保险 答案：B 3．预约保险和流动保险的主要区别在于预约保险没有约定的（

）。

A.分项保险金额

B.总保险金额

C.保险费率

D.保险范围 答案：B 4．如果利润损失保险的赔偿期为18个月，保险金额就应该是年毛利润的（

）。

A.100％

B.120％

C .150％

D .200％

答案：C 5．当受益人先于被保险人死亡，保险金由（

）领取。

A.投保人 B.被保险人 C.受益人

D.被保险人的法定继承人 答案：D 6．在海上保险中，船舶货物和其他财产遭遇共同风险，为了共同的安全，有意的，合理的采取措施所直接造成的特殊牺牲或者支付的特殊费用是（）

A.单独海损

B.共同海损 C.救助费用

D.施救费用 答案：B

7．除（

）外，保险人不得行使代位求偿权。

A.人寿保险 B.意外伤害保险 C.医疗保险

D.第三者责任保险 答案：B 8．某企业投保企业财产保险综合险，流动资产的保险金额为100万元，在保险期内因洪水发生部分损失，损失金额为80万元，施救费用50万元，如果出险时流动资产的价值为100万元，那么保险人对该保险事故的赔款是( )。

A.50万元

B.80万元

C.100万元

D.130万元 答案：D 9．王键因购房向银行申请贷款，银行担心王键到期不能还款而受损，于是将王键的信用向保险公司投保一种保险。银行购买的这种保险属于（

）。

A．信用保险

B．保证保险

C．责任保险

D．人寿保险 答案：A 10．某单位为其员工投保了团意险，投保时未指定受益人。某日其员工在车间干活时，不慎被工具砸伤成为七级残疾。单位给与员工部分残疾补偿费用后，并向我司提出索赔，我司应把残疾给付金支付给（

）。

A.单位

B.出险员工

C.费用的实际支出人

D.家属 答案：B 11．某商场将存货在我司足额投保财产保险综合保险，保险期限内某日发生火灾事故，商场干部员工进行积极抢救，将商场内未受损商品挪至租赁的一安全仓库，在租用期间共产生租赁费用5万元，下列说法正确的是（

）

A.租赁费用与事故没有必然联系，我司不应该赔付

B.租赁费不是发生在抢险过程中的费用，我司不应赔付

C.租赁费用如为被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要合理的费用，我司应该承担

D.以上答案都不对 答案：C 12．货主为一批出口货物以定值保险方式投保了货物运输保险，投保时实际价值、约定保险价值、保险金额均为20万元，货物在运输途中发生保险事故，经公估机构认定：该批出口货物在出险当地的完好市场价值为25万元，货物损失程度为60%，保险人赔款应是( )。

A．12万元

B．15万元

C．20万元

D．25万元 答案：A 13．下列哪种情况不属于意外事故（

）。

A.某公司为员工投保团意险，在保险期间某日张某在工作中不慎被机器挤伤左臂

B.某学校为其学生投保学平险，在保险期间某日学生李某跑到学校附近的建筑工地玩时不慎被楼上掉下的石板砸死。

C.某人投保了个意险，在保险期间某日被流浪狗咬伤

D.某人投保个意险，保险期间某日因血糖低晕倒手臂摔骨折

答案：D 14．某公司向保险公司投保国内货运险综合险，公路运输，运输货物为冷冻液，由于道路颠簸，致液体渗出包装，损失2500元，到站后发现丢失两箱，损失8000元，经查货物包装符合标准，货物丢失系被盗，保险公司司应赔付（）。

A.10500元

B.8000元

C.2500元

D.0元 答案：A 15．在人身意外伤害保险实务中，被保险人的残疾程度百分比的表示方式是（

）。 A.在保费收据中列举 B.在保险合同中列举 C.在保险范围内列举 D.在保险责任中列举 答案：B 16． 某用户不按产品说明书安装、调试、使用家电产品，造成产品的损坏，保险公司根据产品质量保证保险的条款（）

A.应负责赔偿全部损失 B.不予赔偿损失

C.按比例赔偿损失

D.扣除免赔额后赔偿损失 答案：B 17．财产综合险中固定资产的保险价值为（

）

A.重置价值

B.帐面原值

C.帐面净值

D.市价 答案：A 18．某人投保了保险金额为2万元的家庭财产保险,在保期限内其高压锅发生爆炸,造成高压锅损失100元,该投保人医疗费400元,电冰箱损失2000元,家具损失100元.根据我国家庭财产综合险的规定,保险人应该负责赔偿(

) A.2200元

B.2000元

C.2100元

D.2500元 答案：A 19．某企业投保了营业中断保险（2009版），在保险期内厂区发生雪灾，在受灾后的6个月赔偿期内的毛利润损失为6万元，免赔天数7天，那么，赔偿金额应是(

)。 A.5．76万

B.4.76万

C.5.3万 D.6.17万 答案：A 20．责任保险的保险标的是（

）

A．法律事实

B．保险财产

C．民事损害赔偿责任

D．被保险人本身的意外伤害 答案：C 多项选择题：

1．农业保险主险承保的自然灾害风险包括（

）

A.暴风

B.暴雨

C.洪水

D.干旱 答案：ABC 2．下列哪些财产属我司企业财产保险的不保财产（） A.土地

B.厂区内自用的机动车 C.危险建筑 ；

D.运输过程中的物资 答案：ACD 3．以下损失的表述，能证明货物残损应由发货人承担责任的有（）。 A.生产制造过程中造成的货损

B.在发货港装船前堆存，转运过程中造成的货损

C.提单清洁，但发货人给承运人开具保证函申明货物的残损与承运人无关的货损

D.卸货港理货公司签发的货物包装破损 答案：ABC 4．雇主责任险的投 保 人包括(

)： A.境内的各类企业

B.有雇工的个体工商户老板本人 C.国家机关、事业单位 D.社会团体以及其他组织 答案：ACD 5．企财险事故中，下列选项中哪一些情况有可能进行追偿工作（

）。 A.事故为第三方侵权造成的

B.被保险人给第三方造成的损失

C.造成事故的原因属被保险人与第三方签订的合同中约定由第三方承担的责任，即第三方违约

D.机器设备工作寿命内因材质缺陷造成设备的损失 答案：ACD 6．某企业在我司承保雇主责任保险基本条款，下列选项中关于保险责任的审核正确的有（

）。

A.雇员遭受意外事故是由于从事与业务有关的工作而致受伤、死亡或患与业务有关的职业疾病所致死亡或伤残

B.雇员所受到的伤害是在“雇用过程中”发生的

C.工伤津贴、医疗费和诉讼费理算时应注意是否有重复投保

D.雇主责任险中没有不足额投保的说法 答案：ABC 7．在大灾理赔处理时应注意以下优先原则（）

A.对涉及群众生活的赔案优先；

B.公共能源交通赔案优先； C.政府特别关注的赔案优先；

D.有利于道路畅通的赔案优先。 答案：ABCD 8．意外的特征包括（）：

A.外来的

B.突发的

C.非本意的

D.非疾病的 答案：ABCD 9．集装箱运输货物，易发生的风险有（）。 A.集装箱配置于甲板上，易遭淡水雨淋；

B.箱体内货物配载不当，货物受运输途中颠簸极易受损；

C.箱体本身破损，会造成货物的损失，如密封条老化，靠箱门边的货物容易受损；

D.因上一运输结束后冲刷箱体未彻底干燥又装下一运输货物，易使得货物受潮造成损失。 答案：ABCD 10．对于机损险的案件，理赔人员在进行保险责任审核时，下列说法正确的有(

)。 A.机损险保险责任宽泛，绝大部分事故都属于保险责任

B.事故原因是判定保险责任的关键，关键找到事故发生与保单责任相关联的近因

C.根据事故原因分析可能属于保险责任时，一定还要排除不在除外责任里

D.对于构成保险责任但可以找到责任方的案件，尽量做被保险人工作使其直接向责任方索赔 答案：BCD 判断题：

1．代位求偿权产生的前提条件，必须被保险人提出委付，保险人接受委付。 答案：错

2．若刘某1999年9月8日购买一栋房屋，购买价格240万元，同月18日，刘某向A保险公司购买了保险金额240万元的房屋保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。2000年3月15日，刘某将该房屋以230万元的价格卖给李某，刘某并没有经A保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。2000年5月16日，因意外事故发生火灾。刘某向A保险公司索赔，保险公司可以拒赔 答案：对

3．运输保险的保单可随物权的转移而背书转让。 答案：对

4．一般工业企业账务处理 流程为：原始凭证－明细账—记账凭证—总账—会计报表 答案：错

5．在保险实践中，弃权与禁止反言主要用来约束的保险主体是被保险人 答案：错（保险人） 6．财务型风险管理技术的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本。 答案：对

7．依照《中华人民共和国民事诉讼法》规定，因保险合同纠纷提起的诉讼，其管辖单位通常是保险公司所在地人民法院 答案：错（保险标的） 8．江湖饭店向甲保险公司投保了公众责任险，向乙保险公司投保了全体员工的团体意外险，一日江湖饭店的李某在工作中，因一瓶啤酒瓶爆裂而受伤，经查啤酒厂向国际保险公司投保了产品质量保险，甲某可以向乙保险公司和啤酒厂索赔 答案：对

9．金银、首饰、邮票、艺术品和其他珍贵财务属于企业财产保险标的特约保险财产 答案：对

10．保险标的发生推定全损时，投保人或者被保险将保险标的的一切权益移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔偿的行为被称为委付 答案：对 案例分析题

某货轮在航行途中因电线走火，第三舱内发生火灾，经灌水灭火后统计损失，被火烧毁货物价值5000美元，因灌水救火被水浸坏货物损失价值6000美元。船方宣布该轮共同海损，试根据上述案例分析回答下列问题：（1）该轮船长宣布共同海损是否合理？ （2）对于被火烧毁的货物损失5000美元，船方是否应负责赔偿，理由是什么？ （3）被水浸的货物损失6000美元属什么性质的损失？应由谁负责？

一（1）共同海损

合理

为了共同的利益做出的补救 （2）5000由船方负责，这是部分海损 （3）6000为共同海损，双方均担

2009年3月5日，高某向我司投保了人身意外伤害保险。保险单中保险责任条款约定，被保险人在保险有效期内因意外伤害事故或医疗事故导致死亡 ，保险公司应当给付保险金。7月29日，被保险人因突发性疾病住院治疗，在住院期间，被保险人多次与同室患者争吵，双方关系僵化。8月12日，被保险人因夜间熄灯之琐事再次与同室患者发生争执，并因生气猝然死亡。被保险人家属认为，被保险人被气死应属承保风险中“意外伤害事故”的范围。保险公司应当承担赔偿责任.对此你认为保险公司是否应该赔偿？为什么？

答案：我司不应该赔偿。人身意外险保单中的意外伤害仅指对身体的伤害，不包括精神上的刺激。而被保险人被人责骂不能作为致害物，由此导致的精神刺激也不是直接的身体损害，因此不属于保险合同的承包范围，保险公司不必承担赔偿责任。

实务操作题

案情：我市某区居民李某向保险公司投保了家庭财产保险。保险期限自2009年3月8日起至次年3月7日止，保险金额为83000元。次年春节期间，李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹。今年2月16日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与妻子走后，儿子觉得清净无聊，将李某藏的烟花爆竹翻出，将一只花炮点着，花炮在屋里兜圈乱窜喷火，其余烟花爆竹被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门去，只受皮肉之伤，当大火扑灭后，李某在清理家财时，发现衣服、被褥、家电、家具均有不同程度的损坏，经核定，损失为38450元。 请你谈谈对此案的处理意见。

（1）根据《家庭财产保险条款》规定：被保险人及其家庭成员的故意行为致使财产受损，属于除外责任。

（2）本案的关键是分析判定这起事故是“故意”还是“非故意”。对于本案中的8岁儿童而言，根本谈不上“故意”、“非故意”的问题。根据《民法通则》，8岁儿童为无民事行为能力人，其行为后果应由其法定监护人——父母负责。根据案情，李某在离家前将烟花爆竹藏起来说明已尽了责任，但将未成年的儿子单独留在家中，李某及其妻子还是有一定过错，但也决不是故意。 （3）本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成，保险公司应该承担赔偿责任。 根据《保险法》有关规定，由于妻子与李某的利益是共同的，所以本案中不存在代位求偿的问题。

简述对综合险主险条款中“三停”责任的理解

“被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。” 条款中所称供电、供水、供气设备，应该是指能够产生能源（如电、水、气），并保障将能源稳定输送到用户端的成套设备。如供电设备必须包括发电机、变压器、输电线路等，所以单纯的内部输电线路不能视为自有的供电设备。对于要求确保电、水、气供应以保证生产连续性的行业，如冶金、生物化工等，一般都根据行业规范，配备自备电源或采用双回路，避免由于停电事故造成损失。

首先，该条款用列明责任的形式扩展承保“三停”责任，负责保险事故导致的被保险人自有的供电、供水、供气设备损坏引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。对于公共设备受损导致“三停”造成引起的保险标的损失是除外的，公共能源中断给被保险人造成损失，公共能源供应部门应承担赔偿责任。这是该条款的初衷。

但是在实务操作中，经常遇到如公共供电、供水、供气设施由于遭受自然灾害导致“三停”，造成了保险财产损失（台风造成电网大面积瘫痪导致供电停止、在产品损失等）案例，被保险人可能会根据近因原则将损失最终归因于保险责任，以前对于这种情况有两种处理方式：一是严格按照条款规定，对被保险人的在产品损失不承担赔偿责任，但是由于条款也没有明确的除外责任，保险人仅凭条款采用的列明责任形式来拒赔有相当难度；二是在被保险人套用“近因原则”时，要根据事故的具体情况，切实分析自然灾害是否为导致“三停”的必然原因、是否导致保险标的“直接”损失，采用与被保险人协商的方式处理为宜。

高级适用 单项选择题：

1．海运一切险除包括平安险和水渍险的各项责任外，还负责外来原因所致的全部和部分损失，含概了（

）种附

加险

A.11

B.12

C.13

D.10 答案：A 2．某职业责任保单的有效期为2010年1月1日到2010年12月31日，承保方式为“期内索赔式”，同时，保单规定追溯期为两年，那么，保险人应承担赔偿责任的全部期限为（

）

A.2008年1月1日～2010年12月31日

B.2010年12月31日～2011年12月31日

C.2008年12月31日～2011年12月31日

D.2008年12月31日～2010年12月31日 答案：A 3．ICC条款中的B险相当于CIC条款中的(

)。 A．水渍险 B．平安险 C．一切险 D．全损险 答案：B 4．关于保险合同变更事项的有效性顺序，下列说法中正确的是( )。 A.基本条款优于附加条款

B.正文变更优于旁注变更

C.打字变更优于手写变更

D.批单或背书优于附加条款 答案：D 5．下列哪些情况属于意外伤害保险的保险责任？（ ）

A.王某在制鞋车间工作，因车间环境不好，后被医生诊断为铅中毒

B.某日，王某在国外旅行，后遭遇恐怖分子袭击，不幸身故

C.民警在执行公务中，发现有歹徒行凶，当时其在看到歹徒带枪，但是仍上前制止，造成中弹受伤

D.被保险人因心情郁闷，从楼上跳楼自杀 答案：C 6．到港一批毛豆油，其保单记载保险金额为3000，000元，途耗免赔率为1%。经勘验确定货物装船重量为1，000吨，目的港重量为950吨，保险赔款金额为(

)。

A.120000

B.121210

C.150000

D.不用赔

答案：B（1，000×(1—1%)=990吨短少重量：990—950=40(吨) 保险赔款： 3000，000×40÷990=121,210）

7．根据企业会计制度，不属于生产经营主要设备的物品，单位价值在（

）元以上，并且使用年限超过（）年的，也应当作为固定资产。

A.2000 2 B.2500 1 C.2000 1 D.5000 2 答案：A 8．刘某买房时向银行贷款，并在银行投保了个人抵押住房保险，贷款金额为15万，贷款期限是20年。保险期间内刘某乘坐汽车时发生交通事故死亡。死亡后刘某的贷款余额为10万，利息是300元，罚息200元。我司应付银行金额为（

）。

A.100000元

B.100500元

C.100200元

D.100300元 答案：A 9．某学校在我司投保校园综合保障责任，每次事故赔偿限额为5万元，某日，该校一名学生因考试不及格，心情郁闷，在学校内自杀，后学校赔偿该生家长10万元，请问我司应如何赔付？（

）

A.赔偿5万

B.赔偿10万

C.不赔偿

D.以上都不对 答案：C 10．某企业购进一价值100万元人民币的机器设备，并在保险公司对该设备投保了50万元不久即发生保险事故，致该设备严重毁损，经有关部门估价，实际损失共60万元。另外该厂为防止损失的扩大，还投入了5万元。保险公司应当赔偿该企业：(

)

A．32.5万元

B．55万元 C．35万元

D．50万元 答案：A 11．保险标的发生保险责任范围内的损失是由第三人造成的，被保险人向第三人要求赔偿的权利，自哪天起，相应转移给保险人( ) 。

A.保险人支付赔款之日

B.损失造成之日

C.第三人承认错误之日

D.保险人知晓之日 答案：A 12．“重置价值条款”中，机器设备的重置价值是指（

）

A.同等技术水平的新设备的重置价格

B.最新技术的新设备重置价格

C.恢复原状的修复价格

D.恢复原状的修复价格，但不超过新机价格的85％ 答案：A 13．某人身意外伤害保单的被保险人，在保险期内的某日下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月后无效死亡。事后，保险人经过调查发现，该被保险人曾有结核病史，并且曾经动过手术，体内存留有结核杆菌。此案例中被保险人死亡的近因应该是（

）。 A．意外摔伤

B．伤口感染 C．体内存留的结核杆菌

D．结核扩散 答案：A 14．意外伤害保险属于（ ）合同。

A．补偿性

B．给付性

C．保障性

D．投资性 答案：B 15．某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。日后张某因肝癌死亡，而保险人却不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。这是根据最大诚信原则中（

）的内容处理的。

A．告知

B．保证

C．弃权与禁止反言

D．通知 答案：C 16．依据我国《民法通则》，公民具有民事权利能力的期间为（

）。 A．从出生到死亡

B．从14岁开始到死亡 C．从16岁开始到死亡 D．从18岁开始到死亡 答案：A 17．王某投保人身意外伤害保险一份，保险金额为50万元，保险期限为2009年1月1日至2010年1月1日，且合同规定的责任期限为180天。王某于2009年3月旧遭受意外伤害事故，于2009年11月1日治疗结束，并被鉴定为中度伤残，伤残程度为50%，此前，曾于遭受伤害后的第180天做了同样的伤残签定，那时的伤残程度为70%。则保险人对此事故的理赔意见是（

）。

A.承担保险责任，给付保险金50万元 B.承担保险责任，给付保险金35万元 C.承担保险责任，给付保险金25万元 D.承担保险责任，给付保险金15万元 答案：B 18．在海洋运输冷藏货物保险中，其规定冷藏机器损坏停止工作必须连续（

）小时以上时，造成的冷藏货物的腐烂或损失，保险人才负责任。 A.12

B.18

C.20

D.24

答案：D 19．2008年3月24日上午下课后,道头中学学生曾广喊同学张燕,李军一起做\"转过圈\"游戏,开始由曾冲撞张与李拉的手,结果曾未冲开,并摔倒在地上.曾感到右肩疼痛,到卫生院去治疗,治疗费4500元.道头中学在保险公司投保校方综合保障保险，每次事故赔偿限额30000元，出险后学校向保险公司报案，保险公司应（ ）。 A.在下课时间玩游戏受伤，校方没有责任不需赔付

B.在下课时间玩游戏受伤，校方有责任应赔付4500元

C.在下课时间玩游戏受伤，应当区分游戏是否危险，不属于危险游戏的校方无责，不需赔付

D.在下课时间玩游戏受伤，应当区分游戏危险程度，根据校方责任比例，比例赔付 答案：D 20．某市人民医院在我公司投保《医疗机构职业责任保险》，在保险期间内，医院的医生做手术因不符合诊疗规范，造成医患纠纷，后病人起诉到法院，同时医疗鉴定委员会做出医疗鉴定，认为不属于医疗事故，法院认定医院在此次事故中占30%的责任，病人相关费用为5万元，后被保险人提起索赔，我司（）。

A.因不属于医疗事故，不赔偿

B.因法院判决医院有责任，而人民医院投保相应的责任险，应赔偿5万元

C.属于保险责任，应赔偿5*0.3=1.5万元

D.以上说法都不对

答案：D 多项选择题： 1．海洋运输货物保险特别附加险有 （

）

A.战争险 B.罢工险 C.拒收险 D.包装破裂险 答案： AB 2．下列关于公众责任险承保的赔偿责任特点说法正确的有（）。

A.公众责任险承保的赔偿责任是依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，也就是说只有在法律规定被保险人承担赔偿责任的前提下，保单才承担相应赔偿责任

B.公众责任保险中的公众责任概念是指非特定第三者，即第三者与被保险人之间没有特定的服务关系

C.公众责任险承保的法律赔偿责任是约定的场所责任

D.第三者遭受人身伤害和财产损失与被保险人业务行为可以没有关系 答案：ABC 3．王某向甲财险公司投保了一年期普通家庭财产保险，保险有效期内由于电冰箱质量问题发生电线短路引发火灾，造成保险财产的严重损失。事后王某向甲财险公司索赔，甲财险公司在赔偿王某后可以向电冰箱生产厂家行使代位求偿权，其依据是（）。 A．家庭财产损失的原因——火灾，属于保险事故 B．火灾是第三者即电冰箱生产厂家的产品缺陷所致 C．甲财险公司已经赔偿了王某的损失 D．王某要求甲财险公司代其行使求偿权 答案：ABC 4．健康保险按照保障方式分类（）

A.疾病保险

B.医疗保险

C.失能收入损失保险

D.护理保险 答案：ABCD 5．在利润损失保险中，计算毛利润时需要考虑的维持费用包括（

）。 A 包装费

B 广告费 C 管理人员工资

D 运输费 E 水电费 答案：BCE

6．我国海上运输货物保险的保险期限一般不采用（

） A.钩至钩

B.舷至舷

C.仓至仓

D.港至港 答案：ABD 7．原始凭证审核时，发票必须具备的要素包括：（

）

A.开据日期

B.购货单位名称

C.经济业务内容

D.填制单位印章 答案：ABCD 8．民事责任的抗辩事由主要有（）。

A.不可抗力和正当防卫

B.紧急避险和受害人过失

C.受害人同意

D.高度危险作业 答案：ABC 9．下列对海事担保说法证确的是：（

）

A.担保金额以船船保险金额为限

B.避免出立无限额担保

C.如果保险责任不明确，保险人在出具担保函时必须要求被保险人向我方出具同等金额的反担保。

D.出具了担保函就证明被保险人参与了海事纠纷。 答案：ABCD 10．下列对货运险检验费叙述正确的是(

)。

A.此费用一般由收货人垫付。

B.经保险公司审核不管损失属不属保险责任均应赔付检验费。

C.若保险人委托的代理人当初先行为收货人垫付了，确定事故不属保险责任的，保险公司应赔付给代理人。

D.经审核损失不属保险责任，检验费由收货人支付。 答案：ACD 判断题：

1.根据国际惯例，海上货物运输保险在投保时可以不具有保险利益，但是在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。答案：对

2．如果企业对包装物已采用“五五摊销法”，且账上难将已用包装物分清时，则对受损库存已用包装物损失我司不予赔付 。 答案：错

3．在共同海损事故发生后，由船货双方共同签署的，共同海损分摊不因货物的换船续运而发生变化的书面协议叫 船货不可分离协议 答案：对

4．某企业在我司投保财产保险综合险，一日向我司报案称其车间内发生火灾，并向我司提出索赔。我司人员在对此次事故查勘后发现：该事故发生时，车间内有浓烟并伴随浓烈的焦糊气味。企业内人员发现异常情况后紧急施救，浓烟情况很快被制止，但机器设备在施救中被损坏，对此我司应该予以赔付 答案：错

5．救助人对于海上遇难船舶和货物进行救助并获得成功，救助人对于获救财产有留置权，获救方要向救助人提供 救助担保函 。 答案：对

6．我司意外健康险保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人所负保险责任期限可按下列约定延长：门诊治疗者，自保险期间届满次日起计算，以15日为限；保险期间届满被保险人仍在住院治疗的，自保险期间届满次日起计算，至出院之日止，最长以90日为限。 答案：对

7．某船务公司向财产保险公司投保了船舶航程保险。船舶起航后，该公司向保险人提出解约。因投保人随时都有解约权，所以保险人应予以解除该保险合同。（

） 答案：错

8．根据我国《保险法》的规定，投保人、被保险人或者受益人有虚构保险事故、故意制造保险事故和编造虚假事故原因等行为，致使保险人支付保险金或者支出费用的，保险人向投保人、被保险人或者受益人加倍追偿（

）。 答案：错

9．某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因为心肌梗塞。 答案：对

10．交货不到险的承保责任是：凡被保险货物从装上船时开始，如果在预定抵达目的地日期满6个月仍不能交货，则不论何种原因，保险人均按全部损失赔付。 答案：对

案例分析题

2009年7月6日，某市进出口公司进口一批三五牌香烟，向某保险公司投保了平安险，保险金额100万元。货物在运输途中船舶遭遇到恶劣气候，持续数日，船舶通风设备无法打开，导致货仓内湿度很高而且出现了舱汗，从而使这批进口香烟发霉变质，全部受损。该进出口公司遂向保险公司提出索赔，要求赔偿全部损失。保险公司检查现场和了解情况之后，认为不属于承保的责任范围，因为拒绝赔偿。对此你认为保险公司是否应该赔偿，为什么？

标准答案：本案保险公司应该给予赔偿。赔偿的理由是：运输船舶首先碰到了持续数日的恶劣气候，恶劣气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因。同时，在本案中恶劣气候与受潮和舱汗连续发生，且又互为因果，恶劣气候是前因，受潮和舱汗是后果，即恶劣气候导致受潮和舱汗的发生，受潮和舱汗是恶劣气候的必然结果。因此，恶劣气候是香烟受损的近因。根据近因原则，保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失。

2008年6月31日某造纸企业将其固定资产及流动资产投保了财产综合险，保险期限自2008年7月1日零时至2009年6月31日24时止。2009年5月10日，该地区突然猛降一场暴雨，该雨量达每小时34毫米，风力达每秒21.5米。暴雨引起山洪暴发，致使企业财产受损14.5万元，其中房屋及室内财产受损9.2万元，堆放在露天广场的原材料受损5.3万元，清理原材料及受损财产花费工时225个，每个工时按8元计算，残值为1.5万元。假设此单位为足额保险，

保险人对此案按何责任负责？ 保险人总计赔款为多少？

保险人在进行赔付时还需办理何种手续？ 答：

1、暴雨

2、92000＋9.2÷14.5×（225×8）－9.2÷14.5×15000＝83624.83元

3、气象证明

承保时的资产负债表、出险时的资产负债表 固定资产明细账或卡片

存货分类明细账，进货发票，出入库记录等

财产损失清单，包括直接财产损失、各项施救、保护、整理费用清单 受损标的维修方案、维修合同等

价格证明材料，包括财务凭证、采购发票、运输费用发票、维修费用发票、修复或新购费用预算表、残余物资回收价格或协商价值证明等

实务操作题

2000年6月13日某市佳美食品冷冻加工厂向保险公司投保厂房等财产的综合险及附加利润损失险，并按约定交纳全部保险费，保险公司也签发了财产保险综合险保险单。保险单上载明：由保险公司承食品冷冻加工厂下列财产的综合险：（1）厂房、全部的机器设备，保额90万；（2）流动资产，保额25万；上述财产综合险保额合计115万，均以估价价值投保。此外，还有附加险：3个月的利润损失险，以估价价值投保，共计保额20万。保险责任期限自2000年6月14日零时起 至2001年6月13日24时止。 2001年6月1日雷雨交加，由于雷击使自有的供电变压器的感应器损坏，造成突然停电事故，致使食品冷冻加工厂，正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高，部分冷冻食品遭受损失。由于雷击造成厂房起火，该厂被迫停业2个月。 根据上述情况回答下列问题：

1保险公司承担的财产损失险的保险责任范围包括哪些？说明理由。 2保险公司承担利润损失险赔偿期限是哪段时间？

一、保险公司的保险责任范围有

1、固定资产损失（本案中也就是事故导致的变压器损坏及自动设备的损坏，还有起火的厂房损失）

应按财产保险赔偿原则即 损失补偿原则 来赔付。本案中即按损失多少赔多少 ，但以不超过保额90万为限，同时也应按不超过固定资产市场价值来赔偿，

如 本案中固定资产市场价值为70万，或者重置成本为70万，那赔偿应该为70万，

如 果市场价值为150万，或者重置成本为150万，则应该赔偿90万。

2、流动资产损失（本案中责任范围也就是投入的生产原料和温度升高致损的食品，）

按 损失补偿原则 来赔付，具体同上。

3、附加3个月的利润损失险（本案中也就是停产2个月的损失）

二、本案中利润损失险的赔偿期限是2001年6月1日致2001年7月31日，2个月时间停产，虽然之后的将近2个月在期间外，但案发时间毕竟在保险责任期间内。

但实际赔多少应看具体合同的约定。一般有3种情况

1、业内按上年度平均利润，具体算到每个月或者每天多少利润，再折2个月多少钱，上限20万。

2、本单位前六个月的平均利润，具体同上。

3、按当时合同具体约定，一般情况下是用赔偿20×2/3＝13.2万，具体赔偿额估计也就在这么多左右。

关于增值税的赔偿处理注意事项？

1、经税务机关确认为一般纳税人企业，其存货记帐采取价税分离方式，其采购货物支付的增值税，凡专用发票或完税证明中注明的，不计入所购货物的采购成本，而作为进项税额单独记账。进项税和销项税能抵。同时，我们所承保的存货帐面余额中一般也不含税，因此对货物损失中的增值税不负责赔偿；经税务机关确认为小规模纳税人的企业，其采购货物支付的增值税，无论是否在发票上单独列明，一律计入所购货物的采购成本。存货价税一体，且不能抵扣，对货物整体损失负责。判定是否为一般纳税人企业要根据税务部门的认定资格来确认。

2、对于固定资产中的机器设备损失，定损人员在核定损失的过程中应审核保险金额中是否包括增值税。若包括增值税，应向当地税务部门核实其修理或重置费用中的增值税能否抵扣，能抵扣则不予赔付；不能抵扣，应先收回增征税抵扣联，再行赔付。若保额中不包括增值税，则增值税部分不予赔付。

第18篇：非车险单证整理规范

关于规范非车险单证管理的通知

各出单人员：

为规范非车险单证整理，结合1季度非车险单证检查情况，现给大家下发非车险单证整理规范，大家对照重新规范整理2012年非车险单证。

另外对于2011年非车险单证，大家重点自查必备手续，如有缺失进行完善。

一、所有非车险单证整理规则：

1.分险种按保单号顺序装订，另外按季度装订，每本单证最多50份，如果用非车险全打纸打印，有两份业务联，业务单证留存业务联第二联。非车险全打纸业务联第一联按印刷号装订，以备单证缺失检查。

2.业务档案封面填写：

前封面：所有字体全部打印，严禁手写。分支机构名称--（县域公司）如“扶沟支公司”，（城区公司）如 “周口市分公司东城营销服务部，部门名称—出单中心，险种---如“企业财产保险”，年度---统一用大写“二零一二年”，保单起止号---如“PQBB201241270000000010----20”,保管期限---责任保险和种植养殖业保险保管期限写上“三十年”，其他险种写上“五年”，另外右上角“档号”---按\"001\"、\"002\"填写，一年中此险种有几本写到几。

后封面：字体手写，立卷人---单证管理岗姓名，审核人----分中心主任姓名或县域出单点综合岗人员，写上日期。

3.所有非车险单证不但手续要提供完备，而且手续内容也要填写完备，如投保单上“保险金额”、“保险费”、“保险期限”等等，另外确保投保手续填写与系统一致，如企财综合险保险价值确定方式要确保系统与纸质手续一致。

4.关于投保单，系统能打印投保单的，比如货运险、意外险等，用车险投保单纸进行打印，投保人进行签名或盖章，打印出不显示“投保人签名”字样的，让客户直接在上面直接写上“投保人：王***”。

5.非车险批单把完备手续直接附在对应的保单后面，批单审核上级公司对手续有严格要求。

6.每一笔非车险保单或批单，我们都要正式打印，进行装订，严禁打印抄单进行装订，严禁用正式保单纸但打印投保单格式进行装订存档。

二、单证必备手续：

1.企财险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保人和被保险人证件、投保单、投保标的项目清单、附加险条款投保清单（如投保附加险）、风险问询表。另外如果保险金额超过500万元，需提供被保险人营业场所照片。

2.道路承运人责任险：保险单业务联、保险费发票业务

联、投保人和被保险人证件、投保单、行车证、道路运输证。如果属危险货物承运人责任险，还需提供业务经营许可证。

3.医疗责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保报批材料、风险调查表、医院基本信息表、医务人员清单、医疗机构执业许可证正副本、法人身份证。

4.供电责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、供电责任险方案、企业法人营业执照、近三年赔付情况表、部分年赔付情况清单。

5.安全生产责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、承保报批材料、风险问询表、从业人员清单、安全生产许可证、厂区厂房照片（烟花爆竹生产企业）、标准化验收一级和二级企业证书（烟花爆竹生产仓储企业）。

6.意外险定额保单：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保人和被保险人身份证件。

7.团体意外险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保人签章的“被保险人及受益人清单”、投保人组织机构代码证。

8.建筑施工人员团体意外险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单，另外如果按被保险人人数进行投保，还需提供：被保险人及受益人清单、资质等级证书、安全生产许可证、组织机构代码证、法人身份证件；如果按建筑面积或工程造价进行投保，还需提供：“建筑施工合同书、资质

等级证书、安全生产许可证、组织机构代码证和法人身份证件。

9.货运险定额保险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、车辆行车证复印件。

10.雇主责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保人盖章的人员清单、投保人和被保险人组织机构代码证、营业执照。

11.旅行社责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保人和被保险人组织机构代码证、经营许可证和营业执照。

以上未描述险种，比照上述类似险种收集手续。

人保财险周口市分公司出单中心

二〇一二年五月二十四日

第19篇：非车险理赔员试题

一、单项选择恿(每题1分，共50分，请将备选答案中代表最符合题意的答案标号填入答

题卷)

l、风险是由多种要素构成的，

构成的要素包括风险因素、(

A.风险标的和风险事故

C.风险性质和风险原因

这些要素决定了风险的存在、发生和发展。一般认为，风险

)等。

B.风险事故和损失

D.风险原因和损失

2、下列选项中，不属于财务型风险管理方法的是( )。

A.自留 B.保险 C.预防 D.转移

3、最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，其内容包括如实告知、

弃权与禁止反言以及( )。

A.诚实 B.守信 C.保证 D.信用

4、按照保险利益原则的时间效力规定，

险是( )。

A.企业财产保险 B.责任保险

不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益的保

C.机动车辆保险 D.人身保险

5、1916年7月30日，一场原因木明的大火造成停在纽约港码头货场上的一些货车爆炸。

爆炸引起了另一场大火，火灾继而又引起了新的更剧烈的爆炸。这次爆炸造成的冲击波，损

坏了停泊在1000英尺以外的船舶。该案中船舶受损的近因是( )。

A.第一场大火 B.第一场爆炸 C.第二场大火 D.第二场爆炸

6、某企业厂房的保险金额为400万元，由于第三者原因发生保险事故生成的损失金额为300

万元，事故发生时该厂房的实际价值为500万元，保险人向被保险人支付240万元的赔款后

取得了向第三者的代位追偿权，并最终获得250万元的追偿款。这250万元追偿款的分配如

下，即( )。

A.250万元全部归保险公司所有

B.200万元归保险公司，50万元归被保险人

C.240万元归保险公司，10万元归被保险人

D.保险公司先拿240万元，余下的10万元与被保险人平分

7、保险人行使物上代位权的条件之一是保险标的发生了保险事故并确定为(

A.共同海损 B.单独海损 C.推定全损 D.实际灭失

8、某制药厂为其拥有的一幢价值200万元的办公用楼投保，分别向甲、乙两家保险公司签

订了财产保险合同。保险金额分别是120万元与180万元。后该办公楼遭受火灾，损失达

180万元。按照以保险金额为基础的分摊方式，甲、乙两家保险公司应承担的赔款分别为

( )万元o

A.72 ; 108 B.90; 90

9、一栋房屋的保险金额为50万元，投保后不久即被全部焚毁，此时房屋的市价为55万元。

按照赔偿原则，保险公司的赔偿金额应以( )为限。

A.实际损失 B.保险金额 C.市场价值 D.责任限额

10、免赔额是指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。当损失金额

大于免赔数额时则无须进行扣减的部分，称为( )。

A.绝对免赔额 B.相耐免赔额

C.免赔责任额 D.共赔责任额

11、刘明向某财险公司营业部投保车辆损失保险，保单规定了保险人的责任免除条款。依照

我国保险法的规定，在订立保险合同时，财险公司应当就有关免责条款的具体内容向刘明予

以明确说明。未明确说明的，( )。

A.该条款未经法院确认不产生效力

B.该条款不产生效力

C.该条款未经投保人确认不产生效力

D.依保险法规定确认该条款的效力

12、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于

合同解除前发生的保险事故， ( )。

A.不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费

B.可以承担赔偿或者给付保险金的责任，也可以退还保险费

C.不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当部分退还保险费

D.可以承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费

13、违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任

人员( )。

A.-定期限进入保险业，该期限为三年

B.-定期限进入保险业，该期限为五年

C.-定期限直至终身进入保险业

D.-定期限但不可终身进入保险业

14、保险公司分支机构对于总公司统一报批报备的条款费率( )。

A.可以随意变更 B.可以部分变更

C.可以变更条款，但不得变更费率 D.都不得随意变更

15、新《保险法》开始实施的时间为(

A.2009年1月1日

C.2009年10月1日

16、下列选项中，不属于应从重追究主要负责人及相关人员责任的情形是( )。

A.对发现的案件苗头、违法违规事实或重大线索不及时报告、制止、整改、纠正、处理，

或故意包庇隐瞒

B.发生案件后，未进行有效整改，不采取积极措施挽回影响和损失，或者隐瞒事实真相，

隐匿、伪造、篡改、毁灭证据和妨碍、干扰、阻挠、抗拒调查和处理

C.未按规定进行业务检查，导致案件隐患未被及时发现，或者因对检查发现的问题不及时

进行有效整改，导致重大案件发生

D.案发前曾主动反映、举报案件线索的

17、《中国人民财产保险股份有限公司反洗钱工作办法》中规定在被保险人或者受益人请求

保险公司赔偿或者给付保险金时，如金额为人民币( )以上或者外币等值( )美

元以上时，应登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他穿份证明

文件的复印件或者影印件。

A.5000元: 500

C.20000元; 2000

B.10000元; 1000

D.30000元; 3000

18、根据新《保险法》规定，保险事故发生时，( )必须对保险标的具有保险利益。

A.被保险人 B.投保人 C.受益人 D.保险人

19、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故(

A.不承担赔偿责任，但退还保险费 B.不承担赔偿责任，不退还保险费

C.承担赔偿责任 D.承担部分赔偿责任

20、投保人因过失未履行如实告知义务的，

( )。

A.不承担赔偿责任，但退还保险费

C.承担赔偿责任

保险人对于保险合同解除前发生的保险事故

B.不承担赔偿责任，不退还保险费

D.承担部分赔偿责任

21、按照《保险法》的规定，投保人履行如实告知义务遵循的原则是( )。

A.无限告知原则 B.部分告知原则

C.全部告知原则 D.询问告知原则

日日

l\'1

月月

7 1

年年

9 0

O l

O O

2 2

，良阢

22、财产险、船舶险未决赔款准备金估算方法为( )。

A.逐案估计法 B.平均值估计法

C.赔付率法 D.财务调整法

23、根据《保险法》的规定，保险合同中规定的关于保险人责任免除条款的生效条件是

( )。

A.保险人在事故发生时向投保人告知该条款

B.保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款

C.保险人在保险合同中明确列明该条款

D.该条款应得到保险监管部门的批准

24、财产保险合同中规定，尽管灾害事故发生在保险责任范围内，但对于被保险人没有履行

抢救义务而加重损失的部分，保险人( )。

A.有权要求被保险人增加保费

C.要求被保险人承担部分损失

B.对原有损失也不赔付

D.不负赔偿责任

25、保险财产在发生保险事故时，被保险人为了减少保险财产损失而采取施救、保护措施所

支出的合理费用，这些费用的最终支付方应该是( )。

A.保险人 B.被保险人 C.投保人 D.受益人

26、被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出

赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权( )。

A.解除保险合同，并退还保险费

B.解除保险合同，并不退还保险费

C.不能解除保险合同，可承担赔偿责任

D.不承担赔偿或者给付保险金的责任，但不舵解除保险合同

27、保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知义务，若发生保险事故将产生的法律后

果是( )。

A.保险公司不得解除合同，并应承担相应保险责任

B.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费

C.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费

D.保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同

28、在财产保险理赔中，对于重复保险的损失赔偿实行损失分摊原则，对于不足额保险实行

比例赔付原则，它体现财产保险的( )。

A.有偿性 B.无偿性 C.给付性 D.补偿性

29、在一份保险合同履行过程中，当事人就保险公司提供的格式合同所规定的“意外伤害”

条款的含义产生了歧义。在此情形下，法官解释条款的原则是( )。

A.按照公平原则进行解释

B.按照通常理解进行解释，如有两种以上理解的，按照对保险公司不利的原则进行解释

C.按照法理进行解释

D.直接按照对保险公司不利的原则进行解释

30、下列选项中，属于理赔时效指标的是( )。

A.估损偏差率 B.立案注销率 C.出险率 D.当期案件理赔周期

31、根据公司相关理赔管理规定，

级公司。

A.接报案 B.立案

对超分公司权限内赔案，分公司在( )环节上报上

C.预付 D.结案

32、根据公司相关理赔管理规定，理赔权限依据( )确定。

A.报损金额或估损金额 B.预付赔款金额 C.保险金额 D.保险价值

33、通常情况下，受损保险标的的实际价值以保险事故发生时当地同类财产的( )来

确定。

A.实际价格 B.估计价格 C.重置价格 D.市场价格

34、保险人核定保险责任后，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给

付保险金的协议后( )内，履行赔偿或者给付保险金义务。

A.10日 B.10个工作日 C.15日 D.15个工作日

35、下面选项中，可以进行立案注销的事项是(

A.客户在报案后长达半年没有提交索赔资料

B.客户正式放弃索赔

C.理赔人员判断可以拒赔

D.以上均可以

36、财产保险合同无效是指( )。

A.自始无效 B.经解除后无效 C.经撤销后无效 D.经终止后无效

37、根据理赔省集中方案，对地市分公司权限内赔案聘请总公司名录内的公估人对，应

( )

A.直接报总公司审批 B.由地市分公司直接聘请

C.报省级分公司审批 D.向省级分公司报备

38、对保险财产在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用，

应在赔款时( )。

A.予以扣减 B.不再扣减 C.协商处理 D.以上均可

39、关于施救费用的赔偿计算，下列选项中，描述不正确的是( )。

A.应区分保险财产与未保财产

B.对所有施救过程中发生的费用都进行赔偿

C.施救费与保险财产的赔款应分别计算

D.计算保险财产赔款不需要按比例分摊时，施救费用也不按比例分摊

40、总公司2010年理赔质量考核评分办法中的“估损偏差率”是指( )。

A.结案前估损金额与结案金额间的偏差率

B。首次估损时估损金额与结案金额间的偏差率

C.准备金评估时点估损金额与结案金额间的偏差率

D。以上均不对

41、总公司2010年理赔质量考核评分办法中的“估损充足率”是指( )。

A.结案前估损金额与结案金额间的偏差率

B.首次估损时估损金额与结案金额间的偏差率

C.对应立案未决清单中案件的未结金额与立案未决清单中的案件发展至当前的已结金额的

比例

D.以上均不对

42、保险合同的解释原则之一是文义解释。该原则的含义是(

A.保险单与投保单不一致时，以保险单为准

B.特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准

C.手写内容与打印内容不一致时，以手写内容为准

D.行业术语与保险用语不一致时，以行业术语为准

43、在我国，重复保险采取比例责任制。比例责任制是指各保险人( )。

A.按照各自的保险金额占所有保险人的保险金额之和的比例来计算承担的赔款

B.按照各自单独赔付时的赔款与所有保险人单独赔付金额之和的比例来计算承担的赔款

C.按出单的顺序确定赔偿责任

D.由被保险人自主选择保险人应承担的比例

44、委付制度主要适用于( )，

A.财产保险 B.责任保险 C.海上保险 D.保证保险

45、企业财产保险中，因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人

赔偿保险金之日起，在( )范围内行使代位追偿权。

A.保险金额 B.保险价值 C.赔偿金额 D.实际损失

46、《保险法》规定，对于采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、

被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当做有利于( )的解释。

A.被保险人或受益人 B.保险人 C.第三者 D.投保人

47、下列选项中，( )不具有保险利益。

A.财产的所有人对其财产

B.财产抵押权人或质押权人对其抵押或质押财产

C.商业企业对社会公共财产

D.财产的经营管理人对其财产

48、在发生大面积灾害，在媒体上获知某被保险人已经受损时，理赔人员应(

A.及时与被保险人联系进行现场查勘 B.等待被保险人出险报案

C.关注事件的进展情况 D.立即提供预付赔款服务

49、保险法通常包括保险业法、保险合同法和保险特别法三部分内容，其中关于调整保险双

方当事人的权利义务关系的法律称为( )。

A.保险合同法 B.保险业法 C.保险特别法 D.保险法

50、通常，国家对保险业监管的核心内容是( )。

A.保险费率 B.保险条款 C.保险成本 D.偿付能力

二、多项选择题(每题2分，共40分，备选答案中有两个或两个以上符合恿意的答案，请

将代表正确答案的标号填入答题卷内。少选但选择正确得1分，多选或错选均不得分)

l、财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低风险发生损失的成本。其具体方法有

( )。

A.转移风险 B.预防风险 C.自留风险 D.分散风险

2、在财产保险中，通常导致投保人或被保险人变更的原因是(

A.保险企业破产 B.被保险人死亡

C.保险财产买卖 D.保险财产转让

3、关于财产保险合同保险标的转让问题，下列选项中，说法正确的是( )。

A.保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务

B.保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有

约定的合同除外

C.因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前欺规定的通知之日起六十日

内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同

D.被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保

险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任

4、当财产保险合同的保险标的在合同履行期间发生保险事故导致部分损失时，下列选项中，

说法不正确的是( )。

A.投保人不得解除合同

B.除保险合同另有约定外，保险人不得解除合同

C.保险人解除合同的，应提前30天通知投保人

D.保险人解除合同的，应将保险标的未受损部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任

开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人

5、规范财产保险市场秩序要确保赔案和赔款的真实，其重点内容包括(

A.严禁故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔

B.严禁故意扩大保险事故损失范围虚增赔款金额

C.严禁将与赔案无关的费用纳进赔案列支

D.严禁与汽车修理厂等单位合谋骗取赔款等违法违规行为

6、“六条禁令”的内容包括(

A.严禁埋单、撕单和制作阴阳单

B.严禁制作假赌案

C.严禁设立账外账、小金库

D.严禁在赔款中列支规定以外的其他费用

7、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险承

担的民事责任是( )。

A.违约责任 B.过失责任 C.严格责任 D.侵权责任

8、财产保险费率一般由 ( )两部分组成。

A.纯费率 B.费用率 C.附加费率 D.赔付率

9、保险利益必须具备的条件是( )。

A.合法的利益 B.可确定的利益 C.经济利益 D.合同利益

10、根据损失补偿原则，损失补偿以(

A.实际损失 B.保险金额

)为限。

C.保险利益 D.保险价值

11、未决赔款准备金的估算方法有( )。

A.逐案估计法 B.平均值估计法 C.赔付率法 D.财务调整法

12、根据公司《未决赔案管理规定》，重开赔案必须满足以下条件之一的是(

A.法院最终判决结果与原处理情况存在差异

B.被保险人要求提高赔付金额和赔付项目，且理由成立

C.涉及对商业车险与交强险案件赔款或费用的重新归集

D.原赔案处理出现差错

13、根据公司《未决赔案管理规定》，立案注销必须满足以下条件之一的是(

A.不属于保险责任

B.属于保险责任，但客户放弃索赔

C.客户已报案，但自出险之日起两隼内未提交索赔申请书及相关理赔单证

D.无效数据(垃圾数据)

14、根据公司相关理赔管理规定，下列选项中，定义正确的是( )。

A.案件处理率=当期处理案件总量/当期报案数量×10096

B.限时立案率是指在规定时间内立案(车险3天，非车险5天)的案件数量占所有有效报案

数量的比例

C.赔付率=已决赔款/签单保费

D.未决发展比率是指上年度末未决赔案在本年度的发展金额与上年度末未决赔款准备金的

比例

15、根据公司《未决赔案管理规定》，

A.被保险人调整报损金额和项目

C.与客户谈判后估损金额发生变化

应该对估损金额进行调整的情况是( )。

B.再次查勘定损后估损金额发生变化

D.年终人为调整

16、根据公司理赔省集中方案，需省集中操作进行管控的关键环节是(

A.延时报立案 B.案件注销

C.通融赔案审核 D.估损金额调整

17、对逐案估损评估准备金的险种，人为低估估损金额的后果是(

A.降低当期赔付成本

B.在下一年度产生不利发展，影响下一年度赔付成本

C影响精算师对发展因子的判断

D.没有影响

18、保险合同部分无效的情形是指(

A.保险人未向投保人说明免责条款的

B.保险人未向投保人说明全部条款的

C.保险金额超过保险价值的

D.保险金额低于保险价值的

19、对按照平均值估计法来评估未决赔款准备金的车险、意外险等，与未决赔款准备金相关

的因素有( )。

A.历史赔付案均 B.理赔速度 C.未决赔案案龄 D.逐案估损金额

20、根据公司2010年理赔质量考核评分办法，

A.案件处理率 B.车险理赔周期

考核的理赔效率指标包括( )。

C.结案率 D.立案周期

三、判断题(每题1分，共10分。在答题卷内填入判断结果，“√一表示正确，\"x\'表示

错误)

1、风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最小损害范围。( )

2、保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人

或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认倮险事故的性质、原因、损失程度等有关

的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时电话通

知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 ( )

3、《保险机构案件责任追究指导意见》中规定在案发后及时主动追缴资金和积极赔偿损失

的，根据挽回损失程度相应减轻有关人员责任。 ( )

4、经过保险监督管理部门审批成立后，财产保险公司即可开展业务。( )

5、根据《保险法》规定，财产保险的索赔时效为2年，自出险之日起计算。( )

6、保险事故发生后，被保险人因急于恢复，没有及时通知保险人，致使保险人无法确认部

分损失。对该部分无法确认的损失，保险人有权不承担赔偿责任。 ( )

7、2010年3月5日，张先生将其车转让给了李先生，张先生原来投保了交强险和车损险，

该车转让前后都是家庭自用，那么车辆转让后，该车的交强险和车损险继续有效。( )

8、对地市公司权限内赔案，地市分公司可自主决定通融事宜。( )

9、财产保险合同无效即指保险合同全部无效。( )

10、已赚保费赔付率是某一年度内的赔款支出与该年度已入账保费的比率。( )

第20篇：非车险案例分析[版]

案例1

一、案情简介：

李华是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的火灾险。1997年夏天，因为电线短路，厂里发生了一起火灾，幸亏报警及时，没有酿成大的损失，只是烧毁了价值1万余元的半成品家具。李华让厂里员工整理好了保险索赔的全部资料，但由于事务繁忙，并且1万余元对当时的他来说，又有点微不足道，李华便顺手把索赔资料搁在了一旁。时间一长，便把这事给忘了。

到了2000年，因市场竞争空前激烈，厂子已濒临破产，接到订单却苦于没有生产资金。这时候，李华才想起了1997年的那场火灾以及那笔保险赔偿金，就立即把那些资料找了出来。第二天一早，他就到保险公司要求赔偿。

二、赔付结论：拒赔

三、案件处理依据

我国《保险法》第27条规定：“人寿保险以外的其它保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。”；“人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。” 案例2

一、案情简介

某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：

（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

二、赔付依据：

（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。 案例3

一、案情简介：

某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）

二、赔付金额：

由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）

＝（20＋5）×64/80=20万元

三、施救费赔付依据：  施救费用

它是指保险财产在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，被保险人为了减少保险财产的损失而进行抢救、保护、整理工作所支出的合理费用。如被救出的物资的搬运、堆存、摊晒、烘焙、复制、整理等各种合理费用，以及为了使受损保险财产增加经济价值而支出费用，如整理分档、包装费用等。

《保险法》第四十二条第二款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额 ”。 因此，保险人在保险财产遭受保险责任范围内的灾害、事故损失时，除负责赔偿保险财产本身的损失外，对保险财产的施救费用也负赔偿责任。施救费用的赔付与保险财产损失赔偿金额两者分别计算，不包括在保险财产赔偿金额范围内，各均以不超过保险金额为限。

 施救费用以“必要”和“合理”为原则

首先要区分施救费与预防费的界限。施救费用是指灾害、事故

发生当时或发生后，而不是在灾害、事故发生之前，这是区分施救与预防两项费用的界限。

凡在灾害、事故发生之前支出的费用即属预防性质，保险人不予负责，但在某些特殊情况下，灾害、事故虽未发生，但已接近发生而施救刻不容缓，为了避免保险财产遭受更大的损失，采取保护保险财产的紧急必要措施而支出的费用，事后证明是及时有效的，视同施救费负责予以赔偿。

其次，应区分保险财产与未保险财产。保险人只对保险财产的施救费用负赔偿责任，如果施救的财产中，包括未保险的财产，且保险财产与未保险财产施救费用无法分清时，保险人应根据施救的保险财产价值占全部施救财产价值的比例负责施救费用。

然后，按不同的投保方式计算施救费的赔偿金额，即保险财产若是按比例计算赔偿金额的，其施救费也应按相同比例计算赔偿金额。 足额投保，全部损失或部分损失都可得到相应的赔偿，不存在按比例赔偿的问题。

不足额投保，财产损失连同施救、保护、整理费用都要比例分摊而得不到足额赔偿。 案例4

一、案情简介：

１９９９年１２月１０日，张某将自己已购的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为３０万元，家用电器的保险金额为８万元，其他财产的保险金额为８万元，保单中载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。”张某一直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，终于于２０００年４月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见。经朋友介绍，张某将原来的二居室房屋卖给了赵某。５月５日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，５月１０日，因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。

二、本案争论的焦点有两个：一是张某是否具有保险利益，是否有权索赔；二是“房屋转卖”的真正含义是什么。

１、房屋所有权的转移须以登记为前提条件。

根据《保险法》：“投保人对保险标的应当具有保险利益，保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”这里强调了投保人、被保险人与标的物的利益必须为法律所承认，只有适法的利益才能成为保险利益。房屋买卖是一种特定物的交易，它除了要求当事人之间合意外，还要求具备特定的法律形式。

本例中张某已购公房的出售虽已获得房产行政主管部门的批准，但是买卖双方既未向房地产交易管理部门申请办理过户手续，缴纳契税，也未向房地产行政主管部门申请办理房屋所有权转移登记手续，因而可以认定房屋的所有权并未移转，买卖合同无效。根据《经济合同法》第１６条：“经济合同被确认无效后，当事人依据该合同所取得的财产，应返还给对方。”即张某对该房屋仍具有保险利益，有权向保险公司提出索赔。

２、条款中的“房屋转卖”一词应指房屋所有权已转移。 有人认为条款中的“房屋转卖”是指房屋转卖的实际行为开始，而不是以转卖手续全部完成为条件。根据保单词义的解释原则：当保险条款中的词语一词多义时，应按照其在所属专业的本来意义进行解释。房屋转卖在法律中的解释是房屋的所有权转移给他人，即指所有权归属于他人。对于处于转卖过程中、手续尚未全部完成的房屋不能视作“房屋转卖”。

因此，条款中的“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。”的规定，也只能认为是当房屋转卖手续完成，所有权已转移他人时，被保险人才负有在七日内通知保险公司并办理批改手续的义务。

二、案件结论：由以上分析表明，张某既具有对房屋的保险利益，又不违背保险单中规定的保险事故通知时间限制，因此，张某具有向保险公司提出索赔的权利。保险公司也应该对房屋的毁损做出相应的赔偿。 案例5

一、案情简介：

谷某，在我公司投保家庭财产综合保险1份，总保险金额202000元。保险期限为2003年5月19日至2004年5月18日。其中附加管道破裂及水渍险保额20000元。2003年7月9日，因楼上居民家中自来水管道破裂跑水，致使被保险人室内顶棚、墙壁、地板、衣服及床上用品、家具等诸多物品受损。接到报案后，公司立即组织人员进行现场查勘，认定该事故属于保险水渍险责任。经查，因水渍造成财产损失如下：地板水渍面积65平方米，顶棚及墙壁水渍43平方米，衣服及床上用品、家具等遭受不同程度水渍。被保险人报损9480元。经市场调查，根据保险合同的约定及家庭财产折旧标准，公司核定如何赔付？

二、损失认定及赔款计算：

1、地板：水渍面积65平方米，每平方米材料费、工时费为120元，损失程度为20%。

2、顶棚、墙壁：水渍后，顶棚、墙壁需大白处理。每平方米材料费和工时费2元。恢复时考虑扩延余地和材料损耗，按受损面积1.5倍的系数计算。

3、衣服及床上用品、家具等：按市场价格逐件给付一次性清洗费140元

请计算我司赔款金额：

地板赔款金额=受损面积×单价×损失程度 =65平方米×120元/平方米×20%=1560元

顶棚、墙壁：水渍后，顶棚、墙壁赔付金额=受损面积×系数×单价 =43平方米×1.5×2=129元 服及床上用品、家具等140元 本案赔款金额合计：1829元 案例6

一、案情简介

1999年5月，刘某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。同年10月，刘某的母亲从乡下看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆。由于高压锅的排气孔被绿豆堵塞，致使国内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，刘母右手被炸伤，花去医疗费300元。案发后，刘某向某保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母医疗费。

二、案情分析

高压锅爆炸属于物理性爆炸，属于保险责任。

其次，刘母居住在乡下，第一次使用高压锅，未按安全操作规定使用高压锅，并非故意行为，属过失行为，某保险公司应赔付。

再次，高压锅不能自动冲开排气阀，表明其含有一定缺陷，但该缺陷却不是爆炸的直接原因，因此本案的损失不能归为除外责任。

最后，家庭财产保险的保险标的是被保险人的家庭财产，其目的是为了使广大居民的家庭财产在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿。但刘母的手伤医疗费不属于本案中保险公司承保的范围。

案例7

一、案情简介：

2001年6月13日下午，我司某支公司接到张智钦（投保人）报案，称其女儿张夏芳(被保险人)于2001年6月1日上午在泉港区涂岭镇“幸福”水库玩耍时不慎溺水死亡，并申请其身故保险金5万元。

二、现场调查及走访亡者家庭周围进行调查

调查人员到事故地点及事故者的家里例行性调查，经过周密细致地调查，发现重大疑点：

疑点一：张智钦向三家保险公司所报事故过程大不一致

疑点二：经调查张智钦为一屠夫，平时游手好闲，经济情况差，女儿在岳父家长大，感情不深。

疑点三：张智钦5天时间内主动在平安、中保、太保三家分别投保。 疑点四: 保单生效时间与出事时间只差5天。

疑点五：事故地点可疑，水库周边方圆300米内无人居住。在水库边的房子里有两条狗，6岁的女孩一个人在那里玩的可能性很小 疑点六：张智钦近来因赌博输了许多钱，且二年前因出国劳务被人骗一笔巨额，目前欠款很多。

三、保险公司报案，公安机关介入

接到保险公司报案后，公安机关同意协同我公司进行调查核实一下。6月15日公安局与我公司配合以隐蔽身份调查，发觉案情如我司调查人员所述，经汇报公安局领导，决成立专案组侦破此案。并要求保险公司进行协助。 当天下午5点迅速拘留张智钦，并连夜进行审讯。6月19日凌晨4时，犯罪嫌疑人张智钦终于招供。为使犯罪嫌疑人迅速得到惩处，在张智钦审讯同时，我司提议检察院提前介入本案审讯和对现场勘查及尸检等工作，并得到响应，使该案破获及证据搜集进程大大加快，并最终破获。 案例8

一、案情简介：

许某，女，46岁上海人。2002.1.31投保752（平安鸿盛）10万。03.12.21被人发现在家中死亡，04.2.3有报案人来我公司提出理赔申请。

三、警方结论：

接警人林琳警官了解出警经过，林述：被保险人系房东，西陵家宅137弄4号404室为其出租房，平时很少来此地，周围邻居与其不熟悉。前两天房客刚退房。事发当天被保险人来此地，当晚8时许，周围邻居闻到煤气味，后报案，110到场后人已亡，排除他杀可能

四、案件特点： 报案离案发时间久； 一女性煤气中毒；公安只排除他杀

五、调查取证：

调查煤气公司，煤气公司人员说，当时到场后，刑警与法医已在场，煤气已由警方人员关闭。经查勘，炉灶上无其它灶具，无明火，现场燃具开关开启造成煤气泄漏，非意外煤气泄漏

调查居委会，夫妻关系不合（丈夫在外有女人）。经常吵架 。 调查医保发现其曾在精神卫生中心有就诊记录 ： 03.12.12 病史：.....情绪低落明显，经常出现想死念头。想以各种方法结束生命，想到没有痛苦的死亡，曾有一次冲动已拿绳子 03.12.19病史：调整一周，症状好转，情绪也好转，想死的念头无明显减少。

六、案件结论：家属默认其自杀，同意拒赔处理。案例9

一、案情简介：2003年10月10日，周艳芬向保险公司投保个人人身意外伤害保险，被保险人为其丈夫黎伟英。保险金额为10万元。2004年8月13日，黎伟英在骑自行车时摔倒后死亡。

二、周延芳提供证据如下：

• 死亡证明书三份，均由公安机关出具，记载了如下内容：2004年8月13日，黎伟英被发现死亡。经调查，黎伟英是骑自行车摔倒后死亡。其左颧部有一处2×3厘米皮挫伤，左膝部有一处2×2厘米皮挫伤。黎伟英死亡的原因，三份死亡证明书先后分别表述为“符合猝死死亡”、“符合摔伤后猝死”、“符合摔倒后死亡”。三份死亡证明书均没有认定黎伟英是因意外伤害而死亡。

• 结论：拒赔。保险公司认为，死亡证明书表明，黎伟英的死亡原因为猝死，不属保险合同所约定的保险事故范围。拒绝给付保险金。

三、拒赔理由: (1)依据保险合同条款，可以认定保险公司的保险责任为：对黎伟英因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观事件发生之日起180日内，以该伤害为直接原因而身故时，按照约定的保险金额给付身故保险金。

在意外伤害虽有发生但该意外伤害事件非为黎伟英死亡之直接原因时，保险公司也不承担给付身故保险金的责任。

（2） 黎伟英在骑自行车的过程中摔倒，属于意外事件。因该意外事件的发生而给黎伟英造成的伤害(左颧部有一处2×3厘米皮挫伤，左膝部有一处2×2厘米皮挫伤)，属于意外伤害。但是，生活常识与生活经验使法院相信，上述皮挫伤本身不足以导致黎伟英死亡的后果发生。

（3）周艳芬不同意对黎伟英尸体进行解剖。

五、保险原理分析：近因原则

（1）本案中被保险人死亡原因的可能性分析。

可能1：以体表伤情轻微为由排除其死亡是由于摔倒所致，这一观点同样是错误的。理由在于：从自行车上摔下并导致黎伟英颅内损伤，进而导致其死亡的可能性并不能被排除。如果事实是这种情况，那么黎伟英的死亡就是由于摔倒这一意外伤害事件所导致，保险公司应当承担保险责任。

可能2：黎伟英自身存在某种潜在的疾病，在其骑自行车的过程中，该疾病发作导致黎伟英从自行车上摔下随后死亡。例如，黎伟英患有心脏病，某日在骑自行车时，心脏病发作，导致其从自行车上摔下并死亡。同时，从自行车上摔下还导致其体表发生皮挫伤。在这种情况下，黎伟英的死亡就是由于心脏病所致，与意外伤害事故无关，保险公司不应当承担给付保险金的义务。

（3）遗体解剖在诉讼活动中的意义以及不进行遗体解剖所导致的后果。

意外伤害保险合同保险公司承担保险责任的前提是意外伤害事件发生并给被保险人造成人身伤亡。因此，向法院提交充分证据证明被保险人的死亡是由于意外伤害事件所致，是周艳芬作为原告、受益人要求被告保险公司给付保险金时的证明义务。证明被保险人身故属于保险公司的保险责任范围，是要求保险公司给付保险金一方当事人的举证责任。

由于未对黎伟英遗体进行解剖而导致的黎伟英确切死亡原因不明这样一个不利于诉讼的后果，应当由周艳芬承担。 “猝死”的概念，在医学上存在两种含义：

• 一是指因死者身体本身存在潜在性疾病所导致之死亡； • 二是指死者在某事件发生后24小时内死亡。

•

黎伟英死亡问题的准确表述应当是，现场勘查表明，发生了黎伟英摔倒与死亡两个事实。摔倒在先，死亡在后。摔倒造成了黎伟英左颧部有一处2×3厘米皮挫伤、左膝部有一处2×2厘米皮挫伤的后果。通常情况下，上述伤情不会直接造成当事人死亡的后果。死亡证明书中将死亡原因确定为“猝死”，是由于摔倒后24小时内死亡。未进行尸检，故不能确定导致死亡的准确原因。 案例10

一、案情简介：

李某与杨某系某中学同班同学。2009年4月10日下午第一节课后，杨某拖着本已受伤的身体在楼道中行走时，恰遇李某在楼道中与其他同学聊天，双方见面后，杨某对李某面露不屑，李某随即谩骂侮辱杨某，杨某用塑料水瓶砸向李某，李某的鼻子被砸伤，经医院诊断为“双侧鼻骨、双侧上颌骨额突部骨折”，并于同年4月22日进行鼻骨复位术，医疗等费用合计6956元（其中医疗费用5392元，护理费用1430元，交通费用143元）。

二、理赔结果：

经法院审理，判定杨某负主要责任（占比75%），赔偿李某医疗费、护理费、交通费5223.75元；学校负部分责任（占比10%），赔偿李某医疗费、护理费、交通费696.5元；李某负次要责任（占比15%），剩余各项费用1011.75由李某自行负担。

三、理赔依据： 根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第七条“对未成年人负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构，未尽职责范围的相关义务致使未成年人遭受人身损害，或者未成年人致他人人身损害的，应当承担与其过错相应的赔偿责任。”

就本案而言，杨某将李某砸伤，是因李某对杨某进行谩骂后杨某没有及时向老师反映，而是在冲动的情况下将李某砸伤，因此杨某要负主要责任，学校在对学生进行教育管理方面未存在过错。而李某对杨某的谩骂行为是案件的起因，因此李某也存在一定过错。但事情发生后，学校未及时带李某到就近医院就诊或是通知李某的家长，在这方面学校存在一定过错。

《非车险主管岗位职责.doc》

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